商業銀行小微企業信貸業務風險管理存在的問題及對策一以建設銀行為例目錄 3 3(二)國內外研究現狀 4 4 5二、相關概念及基本理論 6 6 6 7(二)風險相關管理理論 8 8 9三、商業銀行對小微信貸業務風險管理現狀 (二)商業銀行小微信貸風險現狀 (三)商業銀行小微信貸風險管理現狀 (二)信貸模式中出現的風險：抵押品和擔保貸款 (三)貸后對貸款資金的具體流向監管不嚴格 (四)授信體系建設不健全 五、案例分析——以建設銀行為例 (二)建設銀行小微企業信貸業務及風險狀況分析 (三)建設銀行小微企業信貸風險管理方法 (四)中國銀行小微企業信貸風險管理存在的問題 2 24 六、解決商業銀行小微企業信貸風險管理的建議 (一)實行信貸員的獎金制度與貸款的回收掛鉤 (二)解決抵押品與擔保模式帶來的風險 (三)加強小微企業貸款資金流向監管 1(四)健全小微企業信貸授信體系建設 1 2 3題。信用風險之所以成為銀行和小微企業共同面臨并解決的最高要求風險因素，數據進一步發掘出建設銀行在小微信貸這一方面上宏觀風險控制上出現的風險款擔保辦理手續、引入貸款擔保等)降低小微企業管理風險的難度，但國有商業2.研究意義系、小微企業營運能力、財產風險性情況的考核評價方(二)國內外研究現狀險管理方法體系層面還不健全。因而，為了更好地盡量系基本建設遲緩。這種問題是中小企業信用風險的首要原因。題，不可以及時處理和規避風險。朱苗苗(2020)覺得，為了更好地做到減少商業銀行小企業信用風險的目地，尤其要健全小企業風險評價體系，自主創新商業銀行個人信用方式、商業銀行和小企業的風險防范觀念，立即提升二者的信息反饋體制，完成商業銀行和小企業中間保持良好的個人信用關聯，最后完成處理小企業股權融資難題的問題。樊淑娟(2021)覺得，小微企業要想存活、有好的發展趨勢和以及資本提高，離不了資產適用。尤其是針對初創公司而言，假如資產要求高，向商業銀行借款將變成優質的選擇?？墒?，小微企業質押財產少，風險性能力弱，經營不佳，很可能沒法歸還借款，進而給商業銀行導致壞賬損失。因此，商業銀行層面一方面要高度重視和拓寬小微企業貸款業務，另一方面也需要開展精確的鑒別、動態性監管和合理的風險防范。斯蒂格利茨(Stiglitz)和韋斯(Weiss)在1981年明確提出的個人信用分派基礎理論中表明，信息內容不徹底對稱性是中小企業融資供貨遭受阻礙的首要緣故。提升約束。Abraha(2016)覺得，改進信用等級有利于降低商業銀行遭遇的信用風險。商業銀行內部結構的綜合性評價指標體系和信用等級規章制度是緊密聯系的。商業銀行根據以上基本方針區別公司，保證后面信貸業務的取得成功。Artin(2018)覺得，公司信用等級和他抵抗經營風險能力得到級別的能力也相對地更強，但對信用等級的點評務必根據專業化、動態性、量化分析模式開展，商業銀行為了更好地能夠更好地管理方法銀行個人信用資產，務必評定更量化分析的評價指標和公司的信用風險水準。Li、Baisong等(2019)認為銀行在全部經濟大國里都覺得銀行很重要，由于他們在本國給予獨特的作用或服務項目。銀行種類中間有很多差別。這類不同的較大一部分取決于銀行給予的產品與服務。例如，商業銀行擁有儲蓄，并關聯為借款、經營付款體制等。今日，金融業在經濟發展中扮演著十分關鍵的人物角色，乃至扮演著十分關鍵的人物角色。二、相關概念及基本理論依照2015年小微企業的統一劃分標準，小微企業是各種小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的一種統稱。小微企業的含義，目前主指產權和經營權高度統一、產品成本服務種類單一、規模和產值較小、從業人員較少的經濟組織。要了解2015小微企業標準，可以根據小微企業劃分標準表，如表：指標名稱位小型微型營業收入萬元從業人員人萬元營業收入人萬元從業人員人營業收入萬元從業人員人萬元交通運輸業從業人員人營業收入萬元從業人員人萬元郵政業從業人員人萬元從業人員人萬元行業名稱指標名稱小型微型從業人員人營業收入萬元從業人員人營業收入萬元軟件信息技術從業人員人營業收入萬元房產開發從業人員人營業收入萬元從業人員人營業收入萬元租賃和商務從業人員人資產總額萬元從業人員人2.小微企業的地位及作用已超出公司總量的96%,變成推動中國是社會經濟發展和社會進步的骨干力量。如圖：小微企業的繁榮發展，對擴大就業、改善民生，發展經濟，促進社會穩定等方面具有重要作用。如圖：2021年中國小微企業最終產品和服務價值占GDP的比例約60%;就業貢獻79.4%;市場占比(各類工商市場主體)95.6%;納稅占50%。對中國的經濟發展發揮了重大作用。因此，商業銀行支持小微企業發展，是符合國家政策方向的，是符合監管要求的，也同樣是銀行承擔社會責任的具體表現。(二)風險相關管理理論小微企業風險管理方法是對可能產生的各種風險進行識別、衡量、分析、評價，并及時采取有效的方法進行防范和控制，以最安全可靠的維護為目的，以合乎成本效益的方式綜合性解決風險的科學管理方式。對小微企業所存在風險進行風險評級、風險歸類、風險匯報和風險管理，針對金融機構和公司中間做出恰當的管理決策，完成銀行與企業的生產經營總體目標具備關鍵實際的意信息不對稱基礎理論指的是在日常市場經濟運作環節中，公司對外融資渠道中的信息不對稱現象，即公司對外開放融資方式中的信息不對稱狀況。換句話說，各經濟發展行為主體對雙方的有關信息沒有深入地了解，乃至有誤差。信息不對稱經常產生各種各樣風險防控措施，與此同時也使小企業遭遇各種各樣信息不對稱。在對小企業進行貸款業務的過程中，商業銀行沒有完全把握公司的真正信息，信用等級低的小企業可以借款，信用等級好的小企業反倒很有可能無法得到充足的借款資金。那么結果就會導致商業銀行會面對較大的信貸風險。商業銀行宣布向小企業派發銀行信貸額度時，假如小企業不依照有關服務承諾應用或一方面變更應用方式，不及時匯報企業經營和經營情況，就很容易產生各種各樣毀約事件。現階段，在中國個人信用分派銷售市場上，信息不對稱也在一定水平上造成鼓勵和信息鑒別等有關問題，因而金融機構務必采取一定的有效措施調整信息不對稱。從20世紀80年代逐漸開始，一部分金融機構在白熱化的市場競爭條件下爆發了信貸風險，遭遇破產清算的情況。在這樣的事情的影響下，商業銀行逐漸加強對信用風險的管理方法，對資本結構有了更深層次的掌握，并明確提出最少撥備覆蓋率的定義。這時，商業銀行逐漸從信用風險管理方法緊緊圍繞風險資產管理方法。三、商業銀行對小微信貸業務風險管理現狀是吸納社會就業的重要渠道，也是推動經濟發展的重要力量。截至2017年，在我國中小企業名單中的中小企業數一共有7328.1萬人；自2018年開始國家大力發展普惠型小微企業貸款(1000萬以下),通過比較2019年和2020年兩年的數在不斷擴大，詳見下表3-1,圖3.1:大型商業銀行股份制商業銀行城市商業銀行農村商業銀行外資銀行00合計(億元)圖3.1商業銀行用于小微企業年貸款量數據來源：中國銀保監會根據銀監會的最新數據統計，在2017年年末的時候小微企業貸款余額統計共30.74萬億元，在各項貸款余額的占比為26%。到2018年年末時小微企業貸款余額達到了33.74萬億元，約占比總貸款總額的27.17%。再到2019年年尾，小微企業貸款為36.90萬億元，大概占到貸款總額的31.27%。再到2020年年末的時候，這時小微企業貸款達到42.70萬億元占比為貸款總額的35.40%。通過代表著著小微企業在商業銀行的貸款業務中占比增大，地位上升。詳見圖3.2圖3.22017—2020年的小微企業貸款余額及其占比示意圖50雖然小微企業籌集資金的方式比較靈便，可以根據金融和民間貸款得到經營資產。但是小微企業貸款因為自身緣故也出現了很多風險，例如不良貸款。第一，一般小微企業貸款頻率普遍偏高，借款比較急，很多金融機構手續繁瑣無法滿足而導致企業很難貸到款。第二，在企業生產過程中欠缺健全的管控和風險防控的能力，生命周期較短。與此同時，小企業財產總數比較有限，商品單一，沒法保證質押物，難以獲得貸款擔保，難以達到金融股權融資門檻。如表3-2所顯示：單位：%2018年2019年2020年招商銀行建設銀行光大銀行浦發銀行民生銀行華夏銀行如表3-1中所顯示，商業銀行最近幾年不良貸款率從整體上來說是顯示呈高發展的趨勢。根本原因是因為小微企業得到商業銀行借款的資金后但是出現了經營不好的情況，然后破產倒閉最后導致毀約的結果。直接導致銀行違約風險性提升，銀行的借款壞賬率不斷升高。商業銀行為了更好地減少壞賬率以便提高對小微企業貸款的準入條件，就會導致信貸配給現象的出現，這種現象的產生也是直接讓許多小微企業的領導者自動離開貸款銀行銷售市場，進而放棄對商業銀行的融資需求。當前，我國大多數商業銀行都采用基于風險的分類方法，分別為正常、關注、次級、可疑和損失，最后三個類別(即次級、可疑和損失)被視為不良貸款。通過最近幾年的數據分析，相互比較之下不良貸款余額雖然有所上漲，但表3-3)表3-2銀行業金融機構不良貸款情況表項目/年份不良貸款余額次級可疑損失不良貸款率次級可疑損失表3-3商業銀行不良貸款情況表項目/年份不良貸款余額次級可疑損失不良貸款率次級可疑損失撥備覆蓋率(三)商業銀行小微信貸風險管理現狀1.貸前風險管理受委托貸款在申請之后普遍是最先開展貸前盡職調查，主要分為三大類：財務情況、非財務情況及擔保抵押質押情況。主要采取詢問、考察、抽檢、分析等方法。作為信用貸款風險管理的第一個開始環節，其調查的品質影響了貸款的質量和相關重要指標的真實有效性。但大部分商業銀行的貸前調查主要是由人工開展的，因為人員素質的差異，因此不能排除人為要素的影響。2.貸中風險管理在商業銀行派發信貸后，對各個環節實施環節控制，把貸款風險管理分解到各流程單位。第一，根據行業選擇控制風險性，規定要擁有穩定供應商以及穩定的客戶，在一定程度上控制了風險；第二，根據標準準入條件進行控制，設置小微企業信貸產品基本準入條件，區分一些體系不完善、資質不符合規定的企業；因為借款中系統風險的可變性，溝通交流的時效性至關重要。根據各個單位員工相互之間的適度有效的溝通信息，與此同時匯總問題，有利于思考。最后，商業銀行依據小微企業毀約的幾率，創建信用風險管理的決策模型，并創建了相對的貸款決策體制。3.貸后風險管理信貸業務完成后，商業銀行的業務經理應定期檢查信貸申請者和新項目發起者的公司業績和個人信用情況，總體評估有關項目的建設和經營狀況，以及評估宏觀經濟政策變動和市場信貸業務分析波動并提高貸款質量。但是，小型和微型企業信貸業務的貸款后管理仍處于現場訪問和上門調查的狀態。因為客戶總數多，管理艱難、外界監管方式不夠，貸款后管理主要處于淺薄狀態，導致銀行業鑒別小型和微型企業的能力降低。4.五級分類管理如今商業銀行根據所經營的相關情況和征信情況及擔保抵押品的狀態，統一將小微企業分為不同的級別：分別為正常一至四級、關注一級、次一級、可疑級(一)信貸員貸前未進行盡職調查(二)信貸模式中出現的風險：抵押品和擔保貸款商業銀行在實際展開中必須十分保證小微企業貸款業務時將貸款資金用以將一部分貸款資金看向風險性較高的項目投資行業，以期得到較高的資金盈利。五、案例分析一—以建設銀行為例中國建設銀行是我國領先的大型股份制商業銀行，它的總管理部設在北京，它的前身中國建設銀行成立于1954年10月。建行在2018年末的市值大約達到了2,071.79億美元，目前為全球上市銀行的第五位。在一級資本排序當中，為全球銀行中排行第二。建設銀行為客戶提供了個人銀行業務、公司銀行業務、投資理財等全面的金融服務，總共有14,977個分支機構，擁有345,971位員工，服務于億萬個人和公司客戶。建行在29個國家和地區設有商業銀行類分支機構及子公司，共擁有境外商業銀行類各級機構近200家。近年來，建設銀行堅持不懈在客戶市場為小微企業打造新產品。建行2017-2020年年度報告資料顯示：2017年末，建行小微企業戶數為605014戶，貸款余額16105.82億元；2018年末，有1191900戶，貸款余額16310.17億元；2019年末，達到1030000戶，貸款余額有17000億元；到2020年底，貸款余額達到18500億元，將有170.03萬戶。小微企業自2017年至今一直呈上升趨勢，總體貸款余額的賬戶余額在提升。與貸款余額和借款戶數的提高趨勢對比，每戶貸款額度增長比較大。2019年至今，小微企業借款總數逐漸降低，如表5-1所顯示：項目/年份戶數不良貸款在風險等級中的劃分中主要包含次級類、可疑類、損失類貸款，依據建行年度報告得出的數據統計分析，可以看見到，不良貸款整體呈上升發展趨勢，尤其是2019年至2020年次級類和可疑類不良貸款賬戶余額大幅度升高，這表明在小微信貸業務規模的提高的同時，務必有科學的信貸風險管理方式，以此提高總體風險管理水平，詳見表5-2類別2018年2019年2020年次級可疑損失與其他商業銀行一樣，中國建設銀行正在加快建立小微企業風險管理體系，努力實現業務處理的標準化和流程化，滿足客戶需求，降低風險、業務質量和收入，降低風險和不良貸款率。目前，商業銀行在擴大中小企業信貸業務方面仍存在一些不足，如成本平衡、收入與風險控制的關系，已成為銀行內外關注的焦點。根據建設銀行的實際情況，擴大中小企業信貸業務主要面臨以下風險：(1)信用風險。因為沒有足夠或合理的抵押物作為擔保，所以在通常情況下，小微企業會最先選擇信用貸款。盡管小微企業信貸業務主要聚集在小微企業及個體工商戶，但由于國內征信體制還不夠成熟，一些違約失信黑名單個人行為無法立即列入個人征信系統，沒有得到充分有效的處罰，因而信用風險自始至終較高。建設銀行小微企業信貸業務信用風險關鍵來自小微企業主缺乏個人信用，信貸客戶將貸款資金投資于自己不擅長的領域。除此之外，企業隱瞞自身經營不佳、小微企業向小額貸款公司過多股權融資等問題?？蛻羧狈π庞靡驗楣室怆[瞞，在這種情況下，沒有把握客戶具體情況的合理方式，借款違約后都沒有風險性緩控對策，促使建設銀行沒法減少信用風險造成的信貸不良率。(2)操作風險。建設銀行進行智能化上線服務，是為了進一步提高工作效率，拓寬客戶覆蓋面，降低經濟成本。這就要求借貸雙方直接面對面，根據各種電子信息數據進行在線信用操作、信用評估和審批，但很難有效區分數據的真實性和申請人信息的真實性和準確性。在建行的實際工作中，也仍然存在忽視賬戶結算(3)市場風險。受宏觀經濟經濟下滑危害，一是降低了小微企業的持續經營(4)道德風險。對比大中小型公司，個人素質及個人行為對小微企業的影響(三)建設銀行小微企業信貸風險管理方法(流動性風險銀行賬毒利率風險) (操作風險、協調部分行及子公司層面為了更好地控制銀行的風險，合理減少風險的不良影響，建設銀行開設了中后后臺管理風險管理的“三道防線”。在對小微企業貸“三道防線”也激發著重要功效。第一道防線為業務流程線，包含建設銀行中小企業部和所轄二級分行有關業務部門。一級分行中小企業部負責設計產品，制訂實際實施辦法和服務具體指導，二級分行有關業務部門負責產品營銷策略和實際業務查詢。第一道防線對所轄商品和業務流程的風險管理承擔可以直接義務。第二道防線是授信額度審核部門、風險管理部門和內部控制合規管理部門，在其中授信額度審核部門負責授信額度審核借款資質、貸款額、限期、合同書事宜等。風險管理部負責對各業務部門的風險管理活動進行規范、引導、協調、評估及監督、報告，內控合規部負責督查各業務部門遵守法律法規、監管規定及內部規章制度的情況：第三道防線是財務審計、紀委監察部門，負責監管各業務部門的風險管理主題活動。業務部門和風險管理部門互不相關，由不一樣的分行行長帶頭管理方法，互相牽制。內部審計部隸屬總公司所管，對總公司負責，不會受到地區分行管理方法的危害，確保自覺性和普遍性。在風險管理全過程中，“三道防線”各盡其責，但互相融洽，加強聯防聯控，避免風險性互相污染。建設銀行對小微企業的信貸風險管理貫穿于整個的信貸業務流程，業務流程分為六個環節，除了客戶申請處理、用信以及審查審批之外，通常還包括業務調查、貸后管理以及信貸收回等，如表5-1準入流程權限運作具體要求客戶申請與受理小微企業客戶需要提交相關申請書業務調查客戶經理至少兩個人對信息進行核實，然后提出相關意見審查與審批信貸審查人員分析風險并展開綜合評價，提出參考性意見預測風險結合合同相關協議按時歸還貸款用信建設銀行對放款資料進行審核、簽署合同客戶經理信貸收回建設銀行結合合同相關協議按時歸還貸款(1)客戶申請與受理：在辦理信用貸款業務的時候，一般建行首先要求客戶提交申請，在申請書里面需要標注清楚貸款額度、期限、種類、用途、還款方式、來源以及擔保等相關信息。(2)業務調查。建行需要全面調查準入客，通常為雙方進行調查，針對相關信息展開收集并加以分析，驗證客戶提交的數據是否符合事實，研究客戶有沒有貸款資格，能不能符合客戶準入條件；仔細調查客戶的日常經營情況、區域整體的經濟環境、所處行業的發展前景；對客戶的實際控制人、法人代表、高層管理者等的綜合信用情況以及管理情況進行調查；對客戶在信用貸款環節中的綜合還款能力、資金應用、擔保模式以及還款渠道等進行調查；最后結合所得數據信息，客戶經理對信用貸款業務是否發放做出最終決定。(3)審查與審批。在客戶提交貸款申請、客戶經理提交調查意見以后，建行要基于申請書和調查意見展開綜合分析，特別要對客戶的個人擔保情況以及其他相關重要信息進行分析，在此基礎上提出個人評審建議，然后對客戶主體資格以及信用等級進行綜合判斷：審查客戶的法定代表人、主要投資人、實際控制人和中高層管理者的資產信用等情況，對客戶的財務以及管理狀況進行審查；審查客戶所在區域的經濟環境以及所處行業的狀況；審查信貸風險評估是否客觀以及防范舉措是否全面；審查信貸資金的使用是否合理合法；審查客戶的償債能力以及擔保狀況；根據各事項的審查情況，給出最終明確的審批意見。(4)用信。在對客戶的各種情況進行審查與審批后，建設銀行需要對貸款條件加以確認，與申請者間簽收協議，然后就可以辦理相關手續，審核放款過程、審核委托付款，最后發放信貸。(5)貸后管理。建設銀行在開展貸后管理時，必須依照銀監會及相關要求來做。針對全額的信用貸款等相關業務，應依據實際情況適度減少檢查頻率，比如每半年一次；在客戶經理開展貸后調查的時候，主要對客戶的個人信用以及風險狀況進行了解，尤其對貸款用途和客戶現金流量狀況開展綜合分析，當風險預警的信號發生時，應該馬上派人進行追蹤調查，立即向中國建設銀行相關責任人匯報相關狀況，并采用相關對策清除風險。在風險預警的信號完全解除之前，建設銀行不可以再給客戶派發新一波貸款。(6)信貸收回。按照合同約定，建設銀行及時收回貸款。(四)中國銀行小微企業信貸風險管理存在的問題1.擔保方式過于保守建設銀行為達到所謂的保障目的，對小微企業的還貸來源方面在方式和要求上過于保守，導致效率低下和風險管控成本過高。在發放貸款的過程中除了必要的實體物擔保外，同時需要第三方企業法人及申請方共同承擔連帶責任保證擔保，其中在對第三方擔保企業的審核中對擔保方財物報告尤其注重償債能力。由于小微企業自身的特性，擔保方式的死板可能會阻礙小微企業的發展趨2.信用等級評價體系不科學現階段建行在對小微企業開展信用等級評價時，通常會選擇企業的財務指標與非財務指標進行選取，給每一個指標值授予一定的權重值，隨后開展綜合計算，得出分數。這類信用評價管理體系適用于大企業業現金流量、存活可持續性、信譽度等關鍵指標值高度重視不足。沒有考慮小微企業的特殊性和行業性，也未將其自主創新能力人員為了更好地維護好信貸客戶，在錄入客3.風險預警機制不健全間較短，建設銀行等商業銀行的風險管理基礎理論相對落后，風險預警基本建前、貸中、貸后管理”貫徹落實不到位。同時，因為到外界要素等危害，尤其是最近幾年新冠疫情的沖擊影響，出現了相當數量的4.貸后管理中應對措施不足建設銀行在小微企業大數據信貸的貸后管理方式通常是系統預警信息為主1.信息不對稱建設銀行在小微企業信貸業務調查、審查、審批客戶的企業營業執照、交易明細、存款金額、資產負債等信息，并進到人民銀行征信系統查詢客戶的征信情況等。為了更好地成功可能主觀性上仿冒或偽造有關原材料，極個段，與銀行內部人員或中間人串通騙取貸款。因為銀的真實有效，彼此信息差距大、不對稱，非常容易審批根據申請貸款，2.風險預警體系低效建設銀行已經創建了小微企業信貸業務風險預險。然而預警效率還不夠高，導致不能發覺和預警掩藏的風險性。大部分只有對用戶的表層金融的風險開展預警，進而造成銀行在防范造成滯后。一方面，風險預警指標不足完備，對宏觀經濟前景、同行業生產運營等不限于顧客的財務報表指標膩、全方位的評定分辨。除此之外，預警指標結構型不強輔相成，一部分指標權重值分派不足有效。二是風高。通常人們更重視信用風險的預防，采取有效的舉措來防止信用風險導致的定，便于防控和管理決策。但現階段，建設銀行對風險預警度不高、重視程度不夠，系統無法妥善處理風險分析更新不足立即。依據外界宏觀經濟政策形勢沒有主動適應形勢轉變，及時升級更新風險預警系統，造成綜合性預警指標不夠、運行效率存在落后等，沒法全方位預警風險點3.內部信貸風險管理薄弱更好地最大限度地處理或降低借款兩方的信必切實履行貸前核查。假如信貸從業者不可以全方位、精確、立即地把握客戶信息內容，只是借助客戶的財務報表等單一來源信息以及其他會計等。在貸前核查流程中，他們沒法對客戶開展理性評定，更沒法科學合理認真細致地做出貸款管理決策。貸后管理跟蹤管理方法通常形式根據剖析建設銀行小微企業不良貸款形成原因，發覺貸后弱環節。貸款派發后，貸款資產的實際用途沒法立即跟蹤和調研，申請辦理用途與具體用途差別比較大，違反規定亂用和侵吞狀況十風險分析，在客戶生產運營發生重要狀況或其它沒有應急管理對策。除此之外，大數據的應用促使信六、解決商業銀行小微企業信貸風險管理的建議貸款前對小微企業依據貸前的定性調查和定量分析規定相應的小微企業所提供在商業銀行具體進行公司信貸業務后，對相對應借款資金的流入開展管控也是十分有必要的，可以確保相對應資金的科學應用，降低小微企業不按標準應用借款資金而使資金投入高危業務流程中影響資金關鍵功能的發揮，科學確保商業銀行的資金安全性，推動小微企業在要求期內歸還貸款。為了更好地更科學地管控小微企業借款資金流入，現階段商業銀行必須對目前借款方式開展改進更新。依據小微企業的具體發展狀況，可以采用具體借款、具體支付和授權委托支付等方法，并利用當代有關技術指標分析現階段小微企業的資金經營規模和小微企業的具體市場拓展狀況，進而可以遵循商業銀行的具體市場進行拓展。在要求期內將資金支付到公司賬戶，促進小微企業按整體規劃規定將自有資金投入一切正常運營業務流程。商業銀行還要加強對支付后資金流入的管控，依據全部行業市場的具體情況，擴展自身金融機構的信息方式和來源，依靠當今的當代資金清算對系統立即支付開展管控，保證自身可以得到足夠的信息。進而及時處理現階段小微企業資金應用中存在的不足，合理避免有關資金不斷違反規定流動性反而流回公司的不符合標準狀況，推動資金融進一切正常業務流程，減少全部業務流程中具有的信貸風險。對當前商業銀行小微企業信貸風險的類型追求分析是為了更好地預防商業銀行小微企業的信貸風險，并持續完善現行的相應制度要求，以此規范全部信貸業務的有序發展，降低不規范個人行為產生的安全風險問題。因而，當前不得不分析目前小微企業信用體系不完善的原因，同時需要制訂和完善小微企業信用體系，使商業銀行在進行小微企業信貸業務時，充分運用相對應借款資產的主要功效，以便于小微企業工作的順利開展。另外，在完善小微企業信貸授信體系時，需要從整體上注重到要結