UTAUT模型在老年人數字人民幣使用意愿研究中的應用摘要數字人民幣是2019年年底由中國人民銀行發行推出的一種新式貨幣，具有光明的發展前景。本文基于ITM模型與UTAUT模型，構建數字人民幣使用意愿模結果表明，按照影響力大小，影響老年人對數字人民幣使用意愿的因素依次為期建議：(1)優化軟件，提升數字人民幣使用感(2)優化使用場景，為數字人民幣使用創造環境(3)功能升級，創造支付功能外的價值。關鍵詞：數字人民幣使用意愿；老年群體；UTAUT模型目錄 41.1研究背景 51.1.1數字人民幣 5 51.2研究意義 61.2.1理論意義 61.2.2實踐意義 61.3研究框架 61.4研究方法 71.4.1文獻研究法 71.4.2問卷調查法 71.4.3深度訪談法 81.4.4統計分析法 82.文獻綜述 2.1數字人民幣的相關研究 82.2支付意愿的相關研究 2.3數字鴻溝的相關研究 92.3.1數字鴻溝的概念界定 92.3.2老年數字鴻溝的研究現狀 3.模型框架的構建及假設提出 3.1理論模型構建 3.2研究關系及假設 4.問卷調研及實證分析 4.1問卷調研 4.1.1對象選擇 4.1.2問卷發放與數據收集 4.2變量測量 4.3預調研及量表修正 4.3.1預調研信度分析 4.3.2預調研效度分析 5.數據統計分析及假設檢驗 5.1描述性數據統計分析 5.1.1性別分布及年齡分布 5.2信度和效度檢驗 5.3共同方法偏差檢驗 206.1研究結論 6.2實踐啟示 216.3研究局限 6.3.1研究范圍的局限 26.3.2量表設計的局限 26.3.3模型設計的局限 26.4研究展望 1.1研究背景2019年末以來，中國人民銀行先行在成都、深圳、雄安、蘇州以及2022北京冬奧會場景開展數字人民幣試點測試，2020年11月又新增了海南、大連、西安等6個新的試點地點，形成了“10+1”的試點格局，并且嚴格遵循穩步、安全、可控、創新、實用五大原則。接下來，人民銀行將按照國家“十四五”規劃部署，繼續穩步推進數字人民幣研發試點，推動數字人民幣在生活繳費、日常零售等居民生活的方方面面切實落地，于此特定場合不難觀察到真正做到惠及一方百姓，讓更多的人參與進來，切身體會數字人民幣帶來的價值。其中央行行長易綱強調要提升數字人民幣普惠性和可得性，這為老年群體跨越“數字鴻溝”提供可能。1.1.2老齡化與數字化社會2021年5月11日第七次全國人口普查顯示，我國60歲及以上人口超過2.6億，占比達18.7%,其中65歲及以上人口共計1.9億之多，占比13.5%1。數據顯示，我國人口老齡化程度進一步加深，社會老齡化趨勢難以逆轉。與此同時，隨著科技發展、社會進步，針對這種狀況數字化時代也不可避免地到來。眾多企業數字化轉型的意愿愈發強烈，與此同時國家也在大力推動產業數字化轉型發展(趙梵志，陳瑾萱，2022)。在現實狀況下十四五規劃中，明確提出了對于數字經濟核心產業對GDP占比的要求，力圖大力發展數字經濟。中國社科院社會發展戰略研究院日前發布的《后疫情時代的互聯網適老化研究》報告顯示，老年群體普遍存在著強烈的適應數字化社會、適應智能網絡的意愿。絕大多數老年人不僅認為學習使用智能手機來獲取數字服務是必要的，而且有信心能夠很快地學會并掌握這一項技能(周凱文，孫紫薇，202017年第一季度，2021年第二季度老年群體微信支付金額增長為5227%,這說明老年群體接受新型支付方式的勢頭向好。該結果的一致性也證實了本文所選用的研究方法和工具是恰當且有效的。在將來十年，更多的進入老齡化的老年人群體將會更加年輕、更能與時代接軌，關于此見內情他們雖因年齡而劃入老年群體范疇，卻仍然擁有著年輕的心態(張云飛，劉思彤，2021)。他們面臨的突破，而是“從有到優”的優化，學習能力與思想觀念得到有效提升，他們將是未來十年甚至幾十年積極應對老齡化國家戰略中一股不可小覷的力量(林浩宇，陳梓1.2研究意義本研究意義主要在于采用實證方式探究老年人對于數字人民幣使用意愿的影響因素及模型。彌補數字人民幣在實證研究方面的缺失，為其理論更新、設計升級及后續推廣提供實證依據。據此可知事情真相著重探究數字化社會與老齡化社會下，數字人民幣的出現彌合“數字鴻溝”的可能性以及其正負面影響。一方面，數字人民幣在理論設計層面，的確有將老年群體等弱勢群體考慮到，例如“硬錢包”的設計以方便老年群體，將健康碼功能與數字人民幣硬錢包相結合，能夠有效地同時解決老年人在后疫情時代出行困難的問題。另外在銀行層面，工商銀行也逐步推出了大屏語音播報錢包、老年人拐杖、老年報時器等異形硬件錢包，旨在充分發揮數字人民幣的技術優勢，這在某種程度上映射了推進硬件錢包在老年人日常生活場景落地，更好地行之有效地服務于老年群體。這不僅證明了本文的研究結論能夠獲得現有理論的支持，還在某些方面提出了新的見解或補充，促進了相關理論的發展。另一方面，數字人民幣畢竟仍在試點階段，并未大范圍推廣開來，這些設計究竟有沒有方便到老年群體，而老年群體對于數字人民幣的使用意愿又是怎么樣的呢?這就誕生了待解決的問題，在此類情況下并且通過對老年人對于數字人民幣的使用意愿及其影響因素的探究，為后續數字人民幣全面推廣以及更好服務于老年群體提供實證依據和工作方向。1.3研究框架1.4研究方法1.4.1文獻研究法本研究從管理學、社會學、消費者心理學等多門學科角度入手，主要參閱國內近五年的文獻，對數字人民幣的理論構建、底層設計、運行邏輯進行相關學習，并總結歸納已有的結論成果，為模型構建提供理論基礎。同時查閱數字人民幣相關時政新聞，關注國家推廣實施戰略，在這樣的環境中為模型構建提供實踐價值。故而在此基礎上尋找出待解決的問題和實證研究的薄弱部分及切入點，找出不足之處，明確論文方向，提出研究假設。這一致性為實際應用提供了理論支撐，表明基于這些理論設計的技術或策略具有較高的可行性和有效性。1.4.2問卷調查法本研究問卷根據構建的模型，參閱前人學者所得的成熟量表并在此基礎上進分析；有少數學者探究數字人民幣使用意愿的影響因素，結果發現所在城市是否試點城市，收入情況對受訪者數字人民幣使用意愿影響較為顯著[13(馬天宇，張婉清，目前大多數支付意愿的研究集中于移動支付，在整合型科技接受模型(UTAUT)模型的基礎上增加成本和感知風險兩個因素構建模型，分析影響用戶采納手機支付的主要動力是社會影響和期望效用，從這些態度可以明白感知風險和成本是消費者采納手機支付的阻力14(黃嘉豪，李夢潔等，2013);在整合型科技接受模型和初始信任模型(ITM)模型整合的基礎上增加感知娛樂性和感知安全性兩個因素，構建微信支付的用戶接受模型，分析影響用戶使用第三方支付的因素[151(張浩然，劉雅琪，2015);基于信任轉移理論和效價理論，構建了從網上到移動環境下的消費者采納模型，得出用戶信任通過降低風險感知和提高相對優勢感知影響用戶的移動支付采納意向16](陳嘉宇，王秀婷，2011);也有學者從管理學角度出發，這在某種程度上標志從保健因素和激勵因素視角出發，整合前人模型中的影響因素，在后續的研究中，本文將更加注重理論與實踐的結合，通過實地調研、案例分析等方式，將研究成果應用于實際問題的解決中。認為隱私政策、信用與資金激勵對于使用移動支付的意愿有促進作用[17](趙志遠，徐思涵，2017);學者發現阻礙第三方支付在老年群體中推廣的因素主要有：電子支付業務拓展對老年人群的忽視，交易安全性，上手難易度，售后服務能力，接受新事物的能力以及場景應用[18](王俊杰，孫雅琳，2019)。2.3.1數字鴻溝的概念界定數字鴻溝(DigitalDivide),是指在全球數字化發展環節，社會中不同層級、不同群體在信息、網絡技術使用方面產生的差異191。國內有學者將數字鴻溝定義為“社會各階層之間利用互聯網(有線和移動)上的差別”,并將其劃分為互聯網普及率、互聯網速率、設備先進程度和信息管制程度四個2013)。依據這些初期階段的成果，本文能設定更多前瞻性的假設和探索途徑，深化對本領域的理解，并促進理論與實務的進一步融合。2.3.2老年數字鴻溝的研究現狀關于老年數字鴻溝，相關學者將其分為三個方面：接入溝、使用溝、知識溝，接入溝是基礎，這無疑地傳達出使用溝是過程，知識溝是結果211(周嘉偉，高雅琳，2020);年齡歧視與老年刻板印象的加強效應、個體資源稟賦差距的放大效應、可及性差和不友好設計的疊加效應以及數字能力孱弱的擠出效應是加劇老年數字鴻溝的四種效應[22](吳思遠，郭婧怡，2019)。3.1理論模型構建本文探究老年群體對數字人民幣的使用意愿及影響因素，由于數字人民幣相關實證研究在國內還很少，國外更無可以參考的模型，故類比移動支付使用意愿的研究模型，通過查閱廣泛研究成果和文獻進行梳理歸納，結合UTAUT模型、ITM模型信任變量以及感知風險、感知成本變量，得出以下研究模型：數字人民幣EE1:我認為使用數字人民幣是簡單的EE2:我認為學會如何使用數字人民幣是很容易理解的EE3:我認為數字人民幣提供比較友善的使用界面EE4:我認為學會使用數字人民幣不需要很多的時間SI1:我的親人或朋友也使用數字人民幣使用數字人民幣薦程度會影響我的選擇得認同在/需要我使用數字人民幣FC1:我認為我可以很容易地買到能夠使用數字人民幣的設備FC2:我認為能夠在我需要購買產品或服務的時候進入數字人民幣支付系統FC3:我認為我可以輕易找到使用數字人民幣所需要的知識FC4:我認為即使過去沒有使用它FC5:如果在使用數字人民幣的 (子女、孫輩)幫我解決使用行為R1:我擔心數字人民幣業務的一些功能還不完善R2:我擔心使用數字人民幣業務可能會泄露個人的私密信息R3:我擔心使用數字人民幣時可能會遇到不合理收費或欺詐性收費R4:我擔心使用數字人民幣業務可能會浪費時間IT1:初次體驗數字人民幣時，我認為數字人民幣能提供便捷的支付服務IT2:初次體驗數字人民幣時，我認為數字人民幣能提供可靠的支付服務IT3:初次體驗數字人民幣服務時，我認為數字人民幣系統會BI1:我愿意學習如何使用數字人民幣業務BI2:在有需要的時候，我愿意使用數字人民幣業務BI3:我愿意經常使用數字人民幣業務BI4:我愿意推薦朋友們使用數字人民幣業務B1:我經常使用數字人民幣B2:我向別人推薦過數字人民幣為提高正式調研的科學性和合理性，本研究在正式調研前先進行了預調研，對量表的信度和效度進行分析，從而提高問卷質量，有益于接下來正式問卷的發放。本文選取身邊親朋好友家中老人作為預調研對象，采取線上調研的方式共獲得35份有效問卷。同時本文還采用了多種方法和手段對研究結果進行交叉驗證，以確保結論的穩健性和可重復性。在此特定時刻細察事情顯而易見無疑排除掉因現實情況制約導致題項回收的答案趨于固定或難以回答的測量項(例如因數字人民幣仍未大范圍推廣開，使用行為的題項可從模型中刪除),對所得數據運用SPSS22.04.3.1預調研信度分析關于信度的分析通過SPSS22.0統計軟件，使用Cronbach'salpha對期望效用、努力期望、社會影響、便利條件、感知成本、感知風險、初始信任、使用意愿各個變量進行測量，從這些行為模式可以推測一般認為Cronbach'salpha值大于0.7時，信度檢驗符合標準。預調研信度檢驗結果如下表4-2顯示(羅嘉豪，趙雅靜，2019):各研究維度的Cronbach’salpha均大于0.7,并且刪除SI1、C1、FC3、BI3后，該值有所提高，可以考慮將其刪除。這一發現為本文的基礎研究提供了強有力的實證依據，也彰顯了已有理論框架的廣泛適用性和穩定性。題項Cronbach’sa期望效用社會影響使用意愿**4.3.2預調研效度分析本研究量表基于前人研究、文獻，并且結合了數字人民幣特點，故保證了效度。由于回收數據十分有限，在此背景下考慮問題進行驗證性因子分析的效果并不好，故而暫時無法分析結構效度，待到正式回收足量問卷后再進行該項分析。這些實踐數據使我們能夠洞察并闡釋理論模型在實際應用中可能面臨的難題與偏差。據此，我們引入了修正迭代優化機制，以打造更具靈活性的研究流程，并據此修正和完善了當前成果，提升了其預測準確性和實用性，從而確保了研究成果的可靠性和通用在正式調研階段，共通過線下訪談并填寫電子問卷的方式收回214份有效問卷，具體結果如下表5-1所示。特征變量類別特征變量類別樣本數(個)百分比(%)性別男女學歷小學及以下中學高中及大專90月收入情況3000元及以下5000-10000元10000元以上0如表5-1所示，被調查者性別比較平均，比例傾向于1:1,其中女性為49.53%。從被調查者的年齡來看，在這種環境作用下平均值為74.29歲，最在信度檢驗方面，本研究通過Cronbach’salpha系數、組合信度CR值來檢驗sα值均大于0.8,說明潛變量的信度較好。采用主成分分析法，配以最大方差旋轉進行驗證性因子分析，結果所得KMO值為0.907,巴特利特球形度檢驗近似卡方值為7204.484,顯著性水平為0.000,說明樣本數據適宜用于因子分析(蔣文昊，高雅琳，2023)。因子旋轉結果共析出9個特征在此框架范圍內結果表明各潛變量的組合信度CR值(已刪除標準負載低于標準值的測項)均大于0.8,說明變量的內部一致性較高(蔡思遠，郭婧雅，2020)。通為了防止外界環境對結果產生負面影響，本文在設計和執行過程中實行了一系列在效度檢驗方面，通過標準負載值、平均抽取方差AVE值及其平方根來檢驗量表的效度，運用SPSS22.0和Amos分析后的結果如表5-2和表5-3所示。對于標準負載低于0.4的SI2、SI6和低于0.5的FC1三個測項，考慮到現實情況導致該題方差量AVE值，在這種情況影響下是通過因子載荷量計算得出的顯示收斂效度的指標，結果表明各變量的平均方差抽取量AVE值(已刪除標準負載低于標準值的測項)均大于0.6,說明本量表具有著較好的聚合效度(程對軒，李欣從而大幅度提升了整體的可實現程度。平均抽取方差量的平方根顯示了潛變量內部間的相關系數，當AVE值的算術平方根大于潛變量之間的相關系數，則說明其內部相關性大于外部相關性，如此一來判別效果就更好，結果表明所有因子AVE值的平方根均大于于其他因子的相關系數，說明本量表具測項期望效用社會影響使用意愿CRBCRB運用驗證性因子分析檢驗法，將所有測量項目負荷于同一因子再進行分析從而檢驗共同方法偏差，結果如表5-4示(丁嘉偉，魏雨欣，2022)。為了評估策略在不同背景下的適用性，本文還挑選了幾類典型的應用場景，根據每種場景優化系統參數，從而驗證了該策略的正確性和可行性，并為未來的研究提供了依據。各適配指標均遠差于推薦值，說明模型擬合不良，可認為不存在嚴重的共同方法偏差運用Amos22.0對研究模型進行假設檢驗，通過適配度指標檢驗研究模型對顯現實數據的擬合程度。由于變量B使用行為有現實情況約束，導致大量樣本均為完全不同意，擬合效果不佳，故考慮將其刪去，并刪掉影響使用行為的潛變量便利條件，結果見表5-5:各適配指標均接近于或超過推薦值，較之前有所提高，說明研究模型與樣本數據的擬合度較好(鄭天俊，張婉婷，2023)。通過Amos對更改后的結構方程模型進行數據擬合，結果如圖5-1所示。從圖5-1結構方程假設檢驗結果來看，假設2,假設3和假設4的相關路徑系數均在p<0.001水平上顯著,其余假設并未通過假設檢驗(馬嘉豪，劉雅琳，2020)。數字人民幣數字人民幣本文主要針對于數字人民幣使用意愿以及影響因素在老年群體中進行了理論分析和實證研究(黃子軒，王秀雅，2021)。根據結構方程擬合結果以及假設檢驗，可以看出8個假設中僅有UTAUT模型中的假設2、假設3和假設4通過了假設檢驗并且十分顯著,其他假設均未通過。由此可得影響老年人數字人民幣使用意愿的主要因素有：期望效用、努力期望和社會影響，具體分析如下：期望效用和努力期望是影響老年人數字人民幣使用意愿的最主要原因，影響達到了0.5和0.4,這表明老年人非?？粗財底秩嗣駧胖Ц兜挠杏眯院捅憷潭取Ｆ谕в米鳛橛绊懤夏耆后w對于數字人民幣使意愿的最主要因素，主要體現在大部分老年群體始終認為現金支付是最方便快捷的，而新型的支付方式無論便捷與否在他們眼中也是棄若敝屣(張嘉偉，趙雨欣，2019)。而對于另一部分愿意接受新型支付方式的老年人來說，數字人民幣支付一定要足夠有用，在此特定條件下才能夠迫使他們放棄慣用的現金支付，轉向數字人民幣支付的“懷抱”。這一發現對相關領域的實際操作同樣提供了有價值的指引。深入剖析關鍵問題后，本文揭示了現象的本質原因，這些洞見對優化資源配置、提高決策效率及推動行業長遠發展具有積極意義。經過前人學者研究可知，可及性差和產品設計不友好一直都是老年人對于新技術產生恐懼和風險感知的主要原因，同樣地，這也反映在本研究中努力期望對于老年人數字人民幣使用意愿的影響上。數據顯示，努力期望對老年人數字人民幣使用意愿有著正面影響，相比于其他支付方式，數字人民幣學習起來越容易，在有需要的時候老年人越愿意使用數字人民幣。較低的準入條件能夠使老年人數字人民幣的使用意愿大幅上升(陳嘉俊，李婉如，2022)。社會影響也對老年人數字人民幣使用意愿產生著積極的影響，老年人中存在著普遍的群體效應，對新鮮事物的探索也主要起源于身邊的親朋好友，按照當前背景周圍環境對于數字人民幣的接受程度很大程度上影響著老年人對于數字人民幣的使用意愿。另一方面，除了周圍環境，家庭中子女孫輩對于老年人的影響也是不容小覷。該文在探索路徑上實現了創新，巧妙地將前人在此主題的研究成果融入其中，使得研究深度得到了大幅度提升。子女孫輩的介紹能夠更好地讓老年人接受新鮮事物，子女孫輩的教授也能夠更快地讓老年人學會使用數字人民幣支付，解根據本研究的目的和實證研究結果，關于數字人民幣后續發展和推廣，本文提出以下建議：(1)增加軟件聯動，擴充除支付以外的功能，提高用戶期望效用。例如老年人需要辦理的健康碼、醫院掛號、社保認證、水電氣費繳納等依托于移動支付的業務，可與數字人民幣進行聯動，滿足老年群體日常支付需求的同時，解決一些其他支付方式難以處理的老年人生活繳費痛點。跳脫出難以避免的與現金相比較的支付功能，完善老年人生活的方方面面，有效提高老年群體對于數字人民幣的期望效用。這部分內容的創作參考了何其飛教授在相關主題上的研究成果，具體體現在思路和方法兩個層面。(2)優化使用界面，減少使用步驟，增加用戶的便利條件，降低努力期望。經過后續深度訪談，老年人對于數字人民幣使用的痛點主要在于使用過程麻煩、學習起來比較困難或是找不到人教自己學。從這些結果可以推測出對于此，一方面是從優化軟件的角度出發，降低使用數字人民幣的入門門檻和難度；另一方面則可以通過志愿服務、老年活動等，為老年人營造學習使用數字人民幣的便利條件。(3)優化使用場景，宣傳推廣普及數字人民幣的應用。支付工具的使用離不開交易場景的存在，但現行情況下，數字人民幣支付的使用場景還很少，老年人常去場所的數字人民幣覆蓋更是寥寥，習慣于現金支付的老年群體一直處于現金支付的環境中，從中可以分析出自然難以向數字人民幣支付轉換(王嘉豪，孫雅靜，2020)。經過深度訪談，很多老年人表示之后如若社會環境改變，也愿意“隨大流”轉而使用數字人民幣，跟上時代的潮流，因此，優化數字人民幣支付使用場景，使其覆蓋到農村城鎮老人生活中的方方面面，從而達到提高社會影響繼而提高老年人數字人民幣使用意愿的目的。本文主要對老年群體對數字人民幣使用意愿及其影響因素進行研究，但是受研究時長、研究能力、現實條件的制約，存在著各方面的一些局限：6.3.1研究范圍的局限選取調查的對象主要為成都市郫都區60周歲以上的老年群體，且70歲以上老年人居多，存在著地域和年齡方面的局限。同時，由于老年人的理解能力和調查人員解釋的差異性，從中得以觀察到對于調查對象各方面感受的調查不夠全面，因此本研究的樣本可能缺乏一定的準確性。6.3.2量表設計的局限本文的測量量表是通過閱覽國內外相關文獻，選取較為成熟的使用意愿量表改良得來。但由于國內外文化差異性，加之參考的文獻大多是針對于年輕人移動支付使用意愿的量表，本文的測量量表對于老年人以及數字人民幣的適用性還有待商榷。6.3.3模型設計的局限經由模型擬合結果不難看出，UTAUT模型以外的ITM模型以及感知成本、感知風險兩個變量均未得到驗證，說明可能對于老年群體來講這些模型并不太適用，故而最終的模型擬合效果不佳。一方面是樣本質量的問題，一方面也存在著模型設計不夠貼合老年群體的問題。基于已有研究的基礎，本文提出以下對未來研究的些許展望。一是擴大樣本量以及樣本范圍，選取數量更多、地域更廣、層次更深的樣本來減少樣本選取誤差，使調查結果更具有可信度與普適性；二是模型構建稍顯簡單，使用意愿的中介效應也因使用行為太少而無法測度，可以從更多研究角度考慮，適當增加一些中介變量，并尋找出適用于老年群體的模型；三是數字人民幣現今仍未在國內各城市大范圍推廣，很多老年人對于數字人民幣根本是聞所未聞，對于其理解也可能存在著一定偏差，造成了調查結果的不準確性，希望待數字人民幣全國推廣之后，能夠再對已經試用過或者見過身邊人使用數字人民幣的老年群體進行研究。[1]梁文鳳，趙利春.相對貧困視域下農村老年人反貧困制度構建[J].求實，2021(04):98-108+112.[2]趙梵志，陳瑾萱.與支付寶、微信比，央行數字貨幣的優勢在哪里[J].張江科技評[3]周凱文，孫紫薇.央行數字貨幣對第三方支付的影響[J].當代金融家，2020(04):112-[4]張云飛，劉思彤.第三方支付：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