信貸部日常管理制度?一、總則（一）目的為加強信貸部管理，規范信貸業務操作流程，提高信貸資產質量，防范信貸風險，確保信貸業務穩健發展，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于信貸部全體員工，包括信貸經理、信貸專員、風險評估人員等。（三）基本原則1.依法合規原則：嚴格遵守國家法律法規、金融監管政策以及公司各項規章制度，確保信貸業務合法合規開展。2.風險可控原則：樹立風險意識，對信貸業務進行全面風險評估和管理，采取有效措施控制風險，保障信貸資金安全。3.審慎經營原則：在信貸業務操作過程中，保持審慎態度，充分考慮各種風險因素，確保每一筆信貸業務都具備合理性和可行性。4.效率優先原則：在有效控制風險的前提下，優化信貸業務流程，提高工作效率，為客戶提供優質、高效的信貸服務。二、信貸業務流程（一）客戶申請1.客戶向信貸部提交書面貸款申請，申請內容應包括借款人基本情況、貸款金額、貸款用途、還款來源、擔保方式等。2.同時，客戶需提供以下相關資料：營業執照副本、組織機構代碼證、稅務登記證（或三證合一營業執照）復印件。法定代表人身份證明書及身份證復印件。公司章程、驗資報告復印件。近年度財務報表（資產負債表、利潤表、現金流量表）及近期財務狀況說明。貸款卡及查詢信息。擔保相關資料，如保證人營業執照副本、財務報表、保證合同；抵押物所有權證明、評估報告、抵押合同；質押物權利證明、價值評估報告、質押合同等。其他可能需要的資料，如項目可行性研究報告、購銷合同等。（二）受理與初審1.信貸專員收到客戶申請及相關資料后，對資料的完整性、真實性進行初步審核。2.審核要點包括：申請資料是否齊全，格式是否符合要求。各項資料之間邏輯關系是否一致。客戶主體資格是否合法合規，是否具備經營資格和還款能力。3.對初審合格的申請，信貸專員填寫《信貸業務受理登記表》，注明受理時間、客戶名稱、貸款金額等信息，并將申請資料提交信貸經理。4.初審不合格的，信貸專員應及時與客戶溝通，說明原因，要求客戶補充或更正資料。（三）調查評估1.信貸經理安排信貸專員對客戶進行實地調查。調查內容包括：借款人基本情況，如經營狀況、信用狀況、管理團隊情況等。貸款用途真實性及合理性，核實貸款資金是否用于約定的經營項目。財務狀況調查，通過查看財務報表、銀行對賬單、稅務記錄等，分析借款人的償債能力、盈利能力和資金周轉能力。擔保情況調查，核實保證人保證能力、抵押物產權情況及價值、質押物合法性及價值等。市場前景調查，評估借款項目所處行業的市場環境、發展趨勢，分析項目的可行性和盈利性。2.信貸專員撰寫《信貸調查報告》，詳細闡述調查情況，對借款人的還款能力、貸款風險進行分析，并提出調查結論和建議。報告內容應包括：客戶基本情況介紹。貸款申請情況，包括金額、用途、期限等。調查過程及方法。借款人經營狀況、財務狀況分析。擔保情況分析。風險評估及防范措施。調查結論及建議。3.風險評估人員對信貸業務進行風險評估，根據借款人信用狀況、還款能力、擔保情況等因素，運用風險評估模型和方法，確定風險等級，并撰寫《風險評估報告》。報告內容應包括：風險評估依據和方法。借款人風險狀況分析，如信用風險、市場風險、操作風險等。風險等級評定及理由。風險防范建議。（四）審查審批1.信貸部經理對《信貸調查報告》和《風險評估報告》進行審查，重點審查調查內容是否全面、準確，風險評估是否合理，防范措施是否有效。2.審查通過后，提交公司風險管理委員會進行審批。風險管理委員會根據信貸業務風險狀況、公司信貸政策、業務發展戰略等因素進行綜合審議，做出審批決策。3.審批決策分為同意、有條件同意和不同意三種。同意的信貸業務，進入合同簽訂環節；有條件同意的，信貸專員應根據審批意見要求客戶補充或完善相關資料，重新履行調查、審查程序后再次提交審批；不同意的，信貸部應及時通知客戶并說明原因。（五）合同簽訂1.經審批同意的信貸業務，信貸專員與客戶簽訂借款合同、擔保合同等相關法律文件。合同內容應明確雙方權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.在簽訂合同前，信貸專員應確保合同條款符合法律法規和公司規定，向客戶充分說明合同各項條款含義，提示客戶注意相關風險。3.合同簽訂后，應按照規定辦理相關登記、公證等手續，確保合同合法有效。（六）貸款發放1.信貸專員根據合同約定，準備貸款發放資料，包括放款通知書、借款憑證等。2.資料經信貸部經理審核無誤后，提交財務部門進行資金發放。財務部門按照合同約定的金額、期限、方式等將貸款資金發放至借款人指定賬戶。3.貸款發放后，信貸專員應及時將放款情況通知客戶，并做好相關記錄。（七）貸后管理1.信貸專員負責對貸款進行日常跟蹤管理，定期了解借款人經營狀況、財務狀況、資金使用情況及還款情況等。2.貸后檢查頻率根據貸款金額、風險狀況等因素確定，一般每月或每季度進行一次全面檢查，不定期進行專項檢查。檢查內容包括：借款人經營場所實地查看，了解其生產經營是否正常。查閱借款人財務報表、銀行對賬單等，分析財務狀況變化。核實貸款資金使用情況，是否按合同約定用途使用。檢查擔保情況，抵押物、質押物狀態是否正常，保證人保證能力是否變化。3.信貸專員撰寫《貸后檢查報告》，記錄檢查情況，對發現的問題及時分析原因，并提出相應的處理建議。如發現借款人出現經營困難、財務狀況惡化、還款逾期等風險信號，應及時采取風險預警措施，如要求借款人提供補充資料、增加擔保措施、提前收回貸款等。4.風險評估人員定期對信貸業務進行風險重估，根據貸后檢查情況、宏觀經濟環境變化等因素，重新評估信貸業務風險狀況，調整風險等級，并撰寫《風險重估報告》。5.信貸部經理定期召開貸后管理會議，分析總結貸后管理工作情況，研究解決存在的問題，部署下一階段貸后管理工作任務。（八）貸款回收1.信貸專員應提前向借款人發送還款通知，提醒其按時足額還款。2.借款人應按照合同約定的還款方式和期限進行還款。還款方式可包括等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本等。3.財務部門負責貸款回收資金的核算和管理，及時核對還款金額，確保資金準確到賬。4.對于逾期貸款，信貸專員應及時進行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、發送催收函等。如逾期時間較長或催收無效，可通過法律手段進行追償。三、信貸審批權限（一）單筆貸款審批權限1.小額貸款（金額[x]萬元以下）：由信貸部經理審批。2.中額貸款（金額在[x]萬元至[x]萬元之間）：經信貸部經理審核后，提交公司分管領導審批。3.大額貸款（金額[x]萬元以上）：需經信貸部經理、公司分管領導審核后，提交公司總經理審批。（二）信貸業務總量審批權限1.信貸專員個人月度新增貸款業務總量（累計金額）審批權限為[x]萬元。超出此額度的，需報信貸部經理審批。2.信貸部月度新增貸款業務總量（累計金額）審批權限為[x]萬元。超出此額度的，需提交公司風險管理委員會審議。四、信貸風險管理制度（一）風險識別與評估1.建立風險識別機制，全面識別信貸業務面臨的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。2.運用定性與定量相結合的方法對風險進行評估。定性評估主要通過對借款人經營狀況、信用記錄、擔保情況等進行分析判斷；定量評估采用風險評估模型，如信用評分模型、違約概率模型等，對風險進行量化評估，確定風險等級。（二）風險監測與預警1.建立風險監測體系，對信貸業務風險狀況進行實時監測。監測指標包括貸款逾期率、不良貸款率、貸款集中度、單一客戶貸款比例等。2.設定風險預警閾值，當監測指標達到或超過預警閾值時，發出風險預警信號。根據風險預警信號的嚴重程度，采取相應的預警措施，如加強貸后檢查、要求借款人補充擔保、提前收回貸款等。（三）風險控制措施1.信用風險控制：嚴格客戶準入標準，對借款人的信用狀況、經營能力、還款能力等進行全面審查評估。合理確定貸款額度、期限和利率，根據風險狀況實行差別化定價。加強擔保管理，確保擔保措施合法有效、足值可靠。建立貸款風險分類制度，及時準確地對貸款進行分類，對不良貸款采取有效的清收處置措施。2.市場風險控制：密切關注宏觀經濟形勢、行業發展動態和市場變化，及時調整信貸政策和業務策略。加強對貸款投向行業的風險研究，合理控制行業貸款集中度，避免過度集中于高風險行業。3.操作風險控制：完善信貸業務操作流程，明確各環節操作規范和風險防控要點。加強內部培訓，提高員工業務素質和風險意識，規范操作行為。強化內部監督檢查，定期對信貸業務進行合規檢查和風險排查，及時發現和糾正違規操作行為。建立健全責任追究制度，對因操作失誤、違規行為等導致的風險損失，追究相關人員責任。五、信貸檔案管理制度（一）檔案分類1.客戶基本資料檔案：包括客戶營業執照、組織機構代碼證、法定代表人身份證明、公司章程、財務報表等相關資料。2.信貸業務申請檔案：包括貸款申請書、受理登記表、信貸調查報告、風險評估報告、審查審批意見等。3.合同檔案：包括借款合同、擔保合同、抵押合同、質押合同等相關法律文件。4.貸后管理檔案：包括貸后檢查報告、風險重估報告、還款記錄、催收記錄等。5.其他檔案：如與信貸業務相關的會議紀要、通知、函件等。（二）檔案整理與歸檔1.信貸專員負責信貸業務檔案的收集、整理和初步歸檔。在業務辦理過程中，及時將各類資料按照檔案分類要求進行整理，確保資料齊全、完整、真實。2.檔案資料應使用標準檔案袋或文件夾進行分類裝訂，并編制檔案目錄，注明檔案名稱、編號、日期等信息，便于查找和管理。3.每月末，信貸專員將整理好的檔案移交至檔案管理人員進行集中歸檔保管。檔案管理人員應對檔案進行再次審核，對不符合要求的檔案退回信貸專員補充完善。（三）檔案保管1.設立專門的信貸檔案保管庫，配備必要的保管設施，確保檔案安全存放。2.信貸檔案應按照檔案類別、時間順序等進行分類存放，并建立電子檔案索引，方便查詢和調閱。3.檔案保管期限按照國家法律法規和公司規定執行。一般情況下，短期貸款檔案保管期限為[x]年，中長期貸款檔案保管期限為[x]年，重要檔案應長期保管。（四）檔案查閱與借閱1.內部人員因工作需要查閱信貸檔案的，應填寫《信貸檔案查閱申請表》，注明查閱原因、查閱內容、查閱時間等信息，經信貸部經理審批后，方可查閱。查閱檔案時，應在檔案管理人員陪同下進行，不得擅自將檔案帶離保管庫。2.因特殊情況需要借閱信貸檔案的，借閱人應填寫《信貸檔案借閱申請表》，詳細說明借閱用途、借閱期限等，經信貸部經理、公司分管領導審批后，辦理借閱手續。借閱期限一般不得超過[x]個工作日，特殊情況需延長的，應重新辦理審批手續。借閱人應妥善保管借閱的檔案，不得轉借他人，不得在檔案上涂改、標記、污損等。借閱期滿后，應及時歸還檔案。六、信貸人員行為規范（一）職業道德1.誠實守信，不得隱瞞、歪曲事實，不得提供虛假信息。2.廉潔奉公，嚴禁接受客戶賄賂、回扣、禮品等不正當利益。3.保守商業秘密，對客戶信息、公司業務數據等嚴格保密，不得泄露給無關人員。（二）業務操作規范1.嚴格按照信貸業務流程辦理業務，不得擅自簡化或省略環節。2.認真審核客戶資料，確保資料真實、準確、完整。對調查、審查、審批過程中發現的問題，及時溝通解決。3.規范合同簽訂行為，確保合同條款合法合規、明確清晰，避免出現歧義或漏洞。4.做好貸后管理工作，定期跟蹤