汽車構造及理賠基本知識4/15/2025中國人民財產保險股份有限公司廈門市分公司理賠中心第一頁，共85頁。主要內容汽車基本構造及基本維修知識理賠基本流程國內保險行業車險情況簡介人保財險車險產品簡介第二頁，共85頁。第一部分汽車基本構造及維修技術第三頁，共85頁。碼：碼：車輛識別代碼，通俗的說就是車輛的身份證，在世界范圍內具有唯一性，我國從1999-01-01起在國內生產的新車必須使用碼。碼由17位大寫羅馬字母及阿拉伯數字組成□□□□□□□□□□□□□○○○○地理區域國別制造廠車輛特征代碼（)順序號裝配廠車型年款代碼:世界制造廠代碼:車輛指示部分第四頁，共85頁。第五頁，共85頁。一、汽車總體構造發動機底盤車身電器及電子設備（含各種控制系統）基本結構曲柄連桿機構配氣機構（進排氣系統）燃油供給系統點火系統（柴油機沒有）潤滑系統冷卻系統起動系統傳動系統行駛系統轉向系統制動系統電子控制燃油噴射系統第六頁，共85頁。二、主要性能指標主要性能指標動力性能：最高車速、加速時間、爬坡性能經濟性能：百公里油耗、60或90等速百公里油耗制動性能：30或50制動距離通過性能：最小轉彎半徑、最小離地間隙、接近角、離去角、縱向通過角操縱穩定性有害氣體排放：五氣體指標：、、、2、醛類及微粒（含碳煙）第七頁，共85頁。汽車的安全性大家經常聽到各汽車廠商在說安全性，汽車的安全性是一個在實驗室內的評價指標，在試驗室通過模擬試驗的方式所得到的數據，進行科學的分析評價，所以只有評星、評級等，沒有公布具體的數據。他只是對車輛結構設計、安全理念（包括主動安全、被動安全）等結果進行檢驗。第八頁，共85頁。三、汽車維修車身結構分類：按承載方式分類非承載式半承載式承載式車身殼體車身前后板制件車門及其附件車身內外裝飾件座椅及車身附件前車身中間車身車身底部后車身第九頁，共85頁。1、基本定損原則修理范圍僅限于本次事故所造成的車輛損失；能修理的零部件盡量修復；能局部修復的不能擴大到整體修理；有單獨零部件更換的不能換總成件；根據修復工藝難易程度，參照當地工時費用水平確定工時費；準確掌握配件價格信息。第十頁，共85頁。２、車身結構件的維修與更換彎曲變形：損傷部位與非損傷部位過渡平滑、連續，通過拉拔矯正可以恢復，不會留下永久塑性變形。折曲變形：損傷部位有明顯的裂紋或開裂，或出險永久的變形帶，不經調溫加熱處理不能恢復。

原則：“彎曲變形就修、折曲變形可以換”不要割斷可能降低乘客安全性的區域、降低汽車性能的區域或影響關鍵尺寸的地方。第十一頁，共85頁。第二部分理賠基本流程第十二頁，共85頁。侵權行為與保險合同責任交通事故是一種特殊的侵權行為，事故中有責方應當賠償侵權行為造成的損失（交強險有無責賠償）；保險合同責任是在合同約定的責任范圍內賠償，是一種履行合同的關系。第十三頁，共85頁。報95518維修到定損中心確定損失非道路事故查勘現場涉及人員傷亡事故以及所有道路事故，報警處理（自行協商）一、出險后如何處理（流程）索賠第十四頁，共85頁。報案報案（報警）建議客戶現場第一時間報案95518可以指導客戶進行處理，不會產生遲報案的問題。（在保險條款中約定被保險人應當在保險事故發生后48小時內向95518報案。否則，造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。）凡是需要向保險公司索賠的案件均需報案。（報案是事后索賠的依據和基礎；報案后專線人員可以指導客戶進行事故處理）若已經明確本車無責的車輛可以不向自己投保的保險公司報案。－以責論處，責任方賠償。超48小時報案要加扣10％免賠率。第十五頁，共85頁?，F場處理一、道路上發生的交通事故，未造成人身傷亡，當事人對事實及成因無爭議的，可以即行撤離現場，恢復交通，自行協商處理損害賠償事宜。協商好后在2小時內一起駕車到保險事故車輛拆檢定損中心由交警進行事故確認。（交警不處罰）自行協商咨詢、報備電話：5650110。二、如果符合自行協商處理的案件又不進行自行協商處理，要求交警到現場處理的，則交警會首先處理現場、恢復交通，對違章行為進行處罰。第十六頁，共85頁。現場處理四、下列情形不適用自行協商處理：1）當事人對交通事故事實及成因有爭議的；2）事故造成道路、建筑物、供電、通訊等公共設施或者其他設施損毀的；3）機動車無號牌、無檢驗合格標志的；4）駕駛人無有效機動車駕駛證的；5）駕駛人飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；6）車輛無法自行移動的；7）車輛單方發生交通事故的第十七頁，共85頁。相關文件廈門市道路交通事故簡易程序快速處理辦法廈門市交通事故簡易程序處理保險快速理賠辦法第十八頁，共85頁?，F場處理五、不符合自行協商處理條件的道路交通事故（如涉及人員傷亡、車輛無法行駛等），立即向110報警，由交警到現場進行處理。第十九頁，共85頁。六、以下案件不需要報警，直接報95518查勘現場：在停車場、小區、場院、鄉間小道等非道路上發生的單方事故（交警一般不受理）若在以上區域發生雙方事故，但被保險車輛全責、且對方無損（或者對方損失不索賠的），也可以查勘現場現場處理第二十頁，共85頁。正面碰撞第二十一頁，共85頁。貨箱撞橋第二十二頁，共85頁。捷達碰該照片可以反映捷達車掉落的玻璃、車前牌照的部分號碼，亦可反映的后車牌照，屬上佳照片第二十三頁，共85頁。超載車后橋壓斷圖此照片準確反映了損壞的后橋及車體，后牌照也應該清楚?？上У氖俏捶从吵龀d狀態。第二十四頁，共85頁。車被砸圖此照片準確地反映出了轎車的損壞原因及兩車牌照，圖片上佳第二十五頁，共85頁。讓你攔我！還是你牛……第二十六頁，共85頁。啊，我的頭……第二十七頁，共85頁。七、以下案件需要提供交警、或者派出所的證明方能索賠：車輛停放被撞，無法找到責任方車輛停放在小區樓下，被墜落的物體砸壞車輛，無法找到責任方以上情況需要扣減30%的免賠率?，F場處理第二十八頁，共85頁。八、以下案件只需現場報95518，或者將車輛直接開到指定專修廠，再報95518即可，無須查勘現場和提供其他證明（必須有投保相應的附加險）：玻璃單獨破碎車身劃痕暴雨引起的車輛進水（我司統一提供氣象資料）現場處理第二十九頁，共85頁。九、車輛在異地出險：撥打當地95518（當地區號＋95518）或者撥打廈門95518（059295518），我司將委托當地保險機構進行處理。有必要的，我司將派專人到出險地進行處理。我司已經開通全國通賠服務，客戶可以選擇在出險地進行查勘定損理賠?，F場處理第三十頁，共85頁。重要的證明：現場照片包括事故概況（遠景），前后左右受損部位（受損程度，多個角度）第三十一頁，共85頁。定損1、現場處理完畢，車輛維修前則需要確定損失（定損）。定損前客戶要先和95518聯系，確定需要定損的車輛、時間和地點，95518會安排定損人員進行定損。2、定損按照《廈門市保險事故車輛定損規范》執行。若出現爭議，雙方協商解決。第三十二頁，共85頁。關于無責車輛1、任何保險產品都不可能承諾客戶一旦出現事故都由保險公司或者車行全部負責、大包大攬！只能是在車行、保險公司力所能及的范圍內，提供優質的服務。如：條款約定的責任免除，不負責賠償如：涉及傷人事故，需要客戶和受害方協商處理如：交警立案處理（正常程序處理）事故，需要客戶和其他當事人協商處理如：無責車輛。無責車輛由全責方保險公司定損理賠，無論客戶的車輛在哪里投保，即使未投保，責任方都得賠償。第三十三頁，共85頁。2、無責車輛的相關規定：條款第二十五條保險人依據被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。（無責不承擔賠償責任）《廈門市道路交通事故簡易程序快速處理辦法》第十一條（一）一方當事人負交通事故全部責任的，由責任方承保的保險公司負責理賠。（廈門市交管局、廈門市交警支隊）《廈門市交通事故簡易程序處理保險快速理賠規定》第三條1、一方當事人負事故全部責任的由責任方承擔全部損失，所有受損車輛統一由責任方保險公司負責查勘定損理賠。（廈門市保險行業協會）關于無責車輛第三十四頁，共85頁。3、無責車輛出險后協助客戶向對方索賠：車輛由全責方保險公司定損完畢，在車輛維修過程中，即可代客戶向全責方進行索賠。若全責方不愿意賠償的，則需要客戶出面聯系全責方，必要時通過交警協調。在車輛尚未維修完畢時，客戶一般都能夠獲得賠款；即使出現對方不愿意賠償的情況，客戶也會明白處理流程，而不會將責任推到保險公司或者車行。應避免在車輛維修完畢、客戶已經可以接車時方告知客戶需要向對方索賠（客戶不愿意立即支付維修費用，且會造成客戶抱怨。）關于無責車輛第三十五頁，共85頁。4、相應的，若客戶車輛全責，則不論對方有無保險、在哪保險，相關的定損理賠工作均由我司來完成。建議只要無責方手續齊全，則可支付賠款給對方，手續包括：交警責任認定書（交通事故自行協商記錄單）、我司定損單、維修發票（與定損金額相符合）、無責方行駛證復印件。關于無責車輛第三十六頁，共85頁。索賠索賠需要提供的材料：標的證明事故證明損失證明索賠申請第三十七頁，共85頁。六、特殊處理關于單證簡化簡化車險理賠單證關于特案不允許假案不能重復獲得賠償特殊的情況客戶習慣第三十八頁，共85頁。關于協勘支公司現場查勘操作辦法第三十九頁，共85頁。賠案查詢第四十頁，共85頁。第二部分行業車險情況簡介第四十一頁，共85頁。條款演變2000年版統頒條款2003年版條款（2003年1月1日）2006年版（2006年7月1日）2007年版（2007年4月1日）第四十二頁，共85頁。一、2007版車險行業條款制定的背景2006年7月1日，伴隨交強險的實施，中國保險行業協會推出了A、B、C三套行業商業車險產品。2007年，中國保險行業協會在原條款的基礎上進行了一定的修訂和補充，開發了07版車險行業條款，并于2月27日正式獲得中國保監會批準，并于4月1日正式啟用。第四十三頁，共85頁。二、2007版車險行業條款的特點新版行業產品包括8大常用險種，分為A、B、C三套，由人保財險（A)、平安財險(B)、太平洋財險(C)等三家公司分別推出，其他保險公司則須從中選擇一款使用。07版A、B、C三套條款之間保障范圍、費率結構、費率水平和費率調整系數基本一致。第四十四頁，共85頁。三、各保險公司條款選擇情況A款人保、中華聯合、大地、天安、安邦、大眾等11家B款平安、都邦等13家C款太保等5家第四十五頁，共85頁。行業條款包含的險種行業條款包含的險種車上人員責任險交強險盜搶險第三者責任險車損險不計免賠率特約條款玻璃單獨破碎險可選免賠額特約條款車身劃痕損失險第四十六頁，共85頁。第三部分人保財險車險產品簡介第四十七頁，共85頁。一、條款結構和內容其他賠償處理義務保險期間保險金額責任限額責任免除保險責任總則保險條款第四十八頁，共85頁。險別代碼交強險－車損險－A第三者責任險－B盜搶險－G車上人員－D1不計免賠率特約條款－M玻璃單獨破碎險－F車身劃痕損失險－L自燃損失險－Z第四十九頁，共85頁。條款代碼非營業用汽車損失保險條款（F41)家庭自用汽車損失保險條款（F42)營業用汽車損失保險條款（F43)摩托車保險條款（F44)拖拉機保險條款（F45)特種車保險條款（F46)條款講解均以F42為例第五十頁，共85頁。（總則）第一條家庭自用汽車損失保險合同（以下簡稱本保險合同）由本條款、投保單、保險單、批單和特別約定共同組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。二、條款解讀第五十一頁，共85頁。（總則）第三條本保險合同為不定值保險合同。保險人按照承保險別承擔保險責任，附加險不能單獨承保。不定值保險合同：指雙方當事人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，而是按照保險事故發生時保險標的的實際價值確定保險價值的保險合同。第五十二頁，共85頁。（保險責任）第四條保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的損失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償：第五十三頁，共85頁。使用被保險機動車過程中：包括行駛和停放、操作（比如卸貨、吊裝等）。遛車屬于使用的一種，所造成的損失屬于保險責任。但目前部分公司（包括以前我司）在特別約定中注明遛車造成的損失不賠，其主要目的是防范道德風險的發生。但只要沒有特別約定，均構成保險責任。第五十四頁，共85頁。因下列原因造成被保險機動車的損失：損失是因為列明原因（如碰撞）造成的才負責賠償（近因原則）采用列名式，未列名的不屬于保險責任第五十五頁，共85頁。（一）碰撞、傾覆、墜落碰撞：指被保險機動車與外界物體直接接觸并發生意外撞擊、產生撞擊痕跡的現象。包括被保險機動車按規定載運貨物時，所載貨物與外界物體的意外撞擊。（車與貨視為一體）自碰（車頭碰車架，車頭碰車上貨物）第五十六頁，共85頁。傾覆：指意外事故導致被保險機動車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態和行駛能力、不經施救不能恢復行駛的狀態。墜落：指被保險機動車在行駛中發生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。非整車騰空，僅由于顛簸造成被保險機動車的損失的，不屬墜落責任。第五十七頁，共85頁。（二）火災、爆炸；火災：指被保險機動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應）所造成的災害。１、保險車輛本身之外的火源２、保險事故造成的火災爆炸：指物體在瞬間分解或者燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力的現象。發動機因其內部原因發生爆炸或者爆裂、輪胎爆炸等，不屬于保險責任。第五十八頁，共85頁。F41、F42、F43保險責任的對比：保險責任條款F41F42F43火災、爆炸、自燃是否否火災、爆炸－是否不明原因火災是否否第五十九頁，共85頁。（三）外界物體墜落、倒塌；建筑物樹木飛石吊物脫落、吊鉤吊臂斷落造成保險車輛的損失除外：(F46)吊升、舉升的物體造成被保險機動車的損失。除外：吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失。第六十頁，共85頁。（四）暴風、龍卷風；（五）雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；一旦出險向95518報案時，應了解并記錄詳細的時間、地點、駕駛人員、損失部位，并指導客戶進行處理：暴雨、洪水造成車內、發動機進水（特別提醒：該類事故造成車輛受損的，不能起動發動機。最好提醒客戶由專修廠人員進行施救處理）；外觀損失以報案時確定的為準；及時聯系施救；到拆檢中心（修理廠）后馬上聯系查勘定損；特殊情況可以先行開始清理、維修。（根據維修進程及項目可以前推損失情況）在臺風暴雨期間，只要是在臺風暴雨地域范圍內，若客戶及時報案，得到95518的確定后均可獲得賠償。第六十一頁，共85頁。但特殊情況應要求客戶等待現場查勘或者報警；一旦遇95518電話占線或無法接通時，可以先行施救，脫離險情后再行報95518。遲報案的情況。若客戶沒有及時報案（一般以臺風暴雨警報解除后24小時為界），則無法受理，除非客戶提供當時的事故證明。特殊情況。客戶不知道車輛受損，等知道車輛受損后已經超過一定時間：可以受理，查勘現場、向物業或者保安了解當時的情況，如果事故和損失可以確定，則可以負責賠償。氣象證明材料由我司向氣象部門開具。可提供新聞報道、報紙等進行證明（特別是在外地出險的車輛）。第六十二頁，共85頁。定損處理：要求快速定損，可一次性確定！建議修理廠先處理電路、電器、內飾、儀表，后處理發動機、外觀如果由于延誤處理而導致損壞的，則不能賠付特殊情況：遲報案、遲定損，按照不同的情況來處理－應該知道或者知道保險事故發生的；不知道保險事故發生的第六十三頁，共85頁。（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；地餡：指地殼因為自然變異、地層收縮而發生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蝕時，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷。第六十四頁，共85頁。特別說明：同樣的損失可能由不同的原因（均屬于保險責任）中造成，則按照原因的不同，處理方式不同：如臺風期間樹木倒下砸壞保險車輛，既可是“暴風”、也可是“外界物體倒塌”，但是處理方式不同：若按照“暴風”進行處理，則只要客戶報案，我司可按照當時的氣象條件確定屬于保險責任，客戶不需要提供任何的證明、也不需要等待現場查勘即可獲得賠償；而如果是按照“外界物體倒塌”，則需要我司進行現場查勘、或者提供警方的證明。第六十五頁，共85頁。（七）載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）。第六十六頁，共85頁。（責任免除）第九條其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。只有列明的保險責任，其他的都不屬于保險責任。常見的如：被油漆損傷車輛開入水中（水浸泡）停放時被漲潮的海水浸泡被人惡意砸傷。第六十七頁，共85頁。（保險責任）第五條發生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數額。施救費用在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。第六十八頁，共85頁。幾點原則：現場搶救（吊車）及將車輛從事發地拖運到拆檢中心（修理廠）的費用因搶救而損壞他人的財產，如果應由被保險人賠償的，則可以賠償。（搶救人員個人物品的丟失，不予賠償）在拖運保險車輛途中發生事故，造成損傷或者損失擴大，若是義務的或者被保險人自己的，則可以賠償（包含交警救援）。但是社會上有償服務的，則不予賠償（應由被雇傭的車輛賠償）。奔赴事故現場處理的費用，不予賠償。只對保險車輛的施救保護費用負責。保險人同意到異地維修的費用可予適當負責。施救、保護費用與車輛維修費用在保險限額內分保理算。但是在施救時若估計施救、保護和修理費用相加已經達到或者超過保險金額時，則可推定全損。停車費、保管費、扣車費、檢測費及各種罰款，不予負責。第六十九頁，共85頁。第六條下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車損失，保險人均不負責賠償：（一）地震（三）競賽、測試，在營業性維修、養護場所修理、養護期間；（七）駕駛人不合格的情形（……）（九）被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續；責任免除第七十頁，共85頁。責任免除（十）無行駛證或號牌，未按規定檢驗或檢驗不合格。本保險單項下車輛暫以發動機號承保，保險人視同正式牌照承擔保險責任，被保

險人應于保險單生效后30日內掛好正式牌照后辦理批改車牌，逾期，保險人有權自書面通知之日起解除保險合同。本保險單項下車輛暫以發動機號承保，保險人視同正式牌照承擔保險責任，被保

險人應于保險單生效后30日內掛好正式牌照后辦理批改車牌，逾期，保險人有權

自書面通知之日起解除保險合同。盜搶險保險責任自本保險車輛領取正式號牌之日起開始,

至本保險合同終止之日終止。未掛牌批改車牌號未按規定檢驗或檢驗不合格關于年檢后行駛證未加蓋公章的處理辦法第七十一頁，共85頁。4、責任免除－損失免除：被保險機動車的下列損失和費用，保險人不負責賠償：（二）車輪單獨損壞；未發生其他部位的損壞，僅發生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞。（六）遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；（如：撞到油底殼……）（十）發動機進水后導致的發動機損壞；……暴雨友情提示責任免除第七十二頁，共85頁。6、F41、F42、F43責任免除對比：內容F41F42F43教練責任免除無責任免除實習期駕駛執行任務的警車……，駕駛牽引掛車責任免除無責任免除使用專用機械、特種車無操作證責任免除無責任免除駕駛營運客車無資格證書無無責任免除違反安全裝載規定的，5%免賠；因違反規定導致保險事故發生的，拒賠無無免賠規定多次事故的（自然災害除外），免賠率從第三次開始每次增加5%無無免賠規定第七十三頁，共85頁。特別強調投保單一定要被保險人自己簽字，否則一旦出現爭議，被保險人可以以此為抗辯，不認可我們的特別約定或免責條款。行駛證一定要檢查是否有年審，必要時提醒；對新過戶的非續保車，要驗車且控制車損險的承保金額是否超過車輛實際價值（二手車的價格）；第七十四頁，共85頁。？：廈門平安列為特別約定里的責任免除。7、A－B－C款車損險常見責任免除對比：內容A款(人保)B款(平安)C款(太保)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失責任免除責任免除保險責任倒車鏡單獨損壞、車燈單獨損壞保險責任責任免除保險責任無駕駛人操作時自行滑動或被遙控啟動造成的損失保險責任？責任免除三、車損險條款和費率第七十五頁，共85頁。（投保人、被保險人義務）第十七條投保人應當在本保險合同成立時交清保險費；保險費交清前發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。第十八條發生保險事故時，被保險人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發生后48小時內通知保險人。否則，造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。第七十六頁，共85頁。（賠償處理）第二十三條因保險事故損壞的被保險機動車，應當盡量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核