銀監會抵押率管理制度?總則制度目的為規范銀行業金融機構抵押物管理，合理確定抵押率，有效防范信用風險，保障金融資產安全，依據銀監會相關監管要求，結合銀行業實際情況，制定本管理制度。適用范圍本制度適用于在中華人民共和國境內依法設立的各類銀行業金融機構，包括政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行等。基本原則1.合法性原則：抵押物的取得、評估、抵押率確定等操作必須符合國家法律法規的規定。2.審慎性原則：充分考慮抵押物的市場價值波動、變現難易程度等因素，合理確定抵押率，確保抵押物能夠有效覆蓋風險。3.風險可控原則：通過科學合理的抵押率管理，將信用風險控制在可承受范圍內，保障銀行業金融機構穩健運營。4.公平公正原則：在抵押物評估、抵押率確定等過程中，應遵循公平公正的原則，避免不正當利益輸送。抵押率定義與影響因素抵押率定義抵押率是指抵押物價值與貸款金額之比，計算公式為：抵押率=貸款金額/抵押物評估價值×100%。影響抵押率的因素1.抵押物類型不同類型的抵押物具有不同的市場流動性和價值穩定性，如房產、土地等不動產抵押物，其價值相對穩定，抵押率一般較高；而機器設備、存貨等動產抵押物，價值波動較大，抵押率相對較低。例如，優質地段的商業房產抵押率可能在60%70%左右，而通用型機器設備的抵押率可能在30%50%左右。2.抵押物市場價值穩定性市場需求穩定、價格波動較小的抵押物，抵押率可適當提高；反之，市場需求變化快、價格波動大的抵押物，抵押率應相應降低。如一線城市核心區域的房產，由于市場需求旺盛，價格相對穩定，抵押率相對較高；而一些新興行業的專用設備，由于技術更新換代快，市場價值下降風險較大，抵押率則較低。3.抵押物變現難易程度變現渠道暢通、變現成本低的抵押物，抵押率可適當提高；變現困難、變現成本高的抵押物，抵押率應從嚴控制。例如，國有土地使用權、上市流通股票等抵押物，變現相對容易，抵押率可以較高；而一些偏遠地區的特殊用途房產，變現難度較大，抵押率則較低。4.貸款期限貸款期限越長，抵押物面臨的市場風險越大，抵押率應越低；貸款期限越短，抵押率可適當提高。一般來說，短期貸款的抵押率可能比長期貸款高10%20%左右。5.借款人信用狀況借款人信用等級高、信用狀況良好，違約風險低，抵押率可適當提高；借款人信用狀況不佳，抵押率應適當降低。例如，信用評級為AAA級的借款人，抵押率可能在規定范圍內上浮10%15%；而信用評級較低的借款人，抵押率則可能下浮5%10%。抵押物評估管理評估機構選擇1.銀行業金融機構應選擇具有合法資質、信譽良好、專業能力強的評估機構進行抵押物評估。評估機構應具備房地產估價、土地估價、資產評估等相關資質，并通過行業主管部門的備案。2.建立評估機構備選庫，定期對入庫評估機構進行考核評價，淘汰不符合要求的評估機構，補充優質評估機構。評估程序1.評估機構應根據銀行業金融機構的要求，制定詳細的評估方案，明確評估目的、評估對象、評估范圍、評估方法、評估程序等內容。2.評估機構應收集與抵押物相關的資料，包括產權證書、購置合同、市場交易數據等，并進行現場勘查，對抵押物的現狀、使用情況、市場環境等進行詳細了解。3.評估機構應根據抵押物的特點和評估目的，選擇合適的評估方法，如市場比較法、收益法、成本法等，對抵押物價值進行評估。4.評估機構應在規定時間內出具評估報告，評估報告應包括評估目的、評估對象、評估范圍、評估方法、評估結果、評估假設、評估基準日等內容，并由評估人員簽字、評估機構蓋章確認。評估報告審核1.銀行業金融機構應對評估機構出具的評估報告進行審核，審核內容包括評估機構資質、評估程序合規性、評估方法合理性、評估結果準確性等。2.如發現評估報告存在問題，應及時與評估機構溝通，要求其進行修改完善；如評估機構拒絕修改或修改后仍不符合要求，銀行業金融機構應不予采用該評估報告，并將相關情況記錄在案。抵押率確定標準通用抵押物抵押率標準1.房產住宅類房產：位于一線城市核心區域的，抵押率一般不超過70%；位于二線城市核心區域的，抵押率一般不超過65%；位于三線及以下城市核心區域的，抵押率一般不超過60%。商業類房產：位于一線城市核心區域的，抵押率一般不超過60%；位于二線城市核心區域的，抵押率一般不超過55%；位于三線及以下城市核心區域的，抵押率一般不超過50%。工業類房產：抵押率一般不超過40%。2.土地國有出讓土地使用權：抵押率一般不超過70%。國有劃撥土地使用權：在補繳土地出讓金并取得完整產權后，抵押率一般不超過60%。3.機器設備通用型機器設備：抵押率一般不超過50%。專用型機器設備：抵押率一般不超過40%。4.交通工具汽車：抵押率一般不超過60%。飛機、船舶等大型交通工具：抵押率一般不超過50%。5.存貨原材料、產成品等存貨：抵押率一般不超過50%。鮮活易腐、季節性強等存貨：抵押率一般不超過30%。特殊抵押物抵押率標準1.知識產權專利權：抵押率一般不超過40%。商標權：抵押率一般不超過50%。著作權：抵押率一般不超過40%。2.股權上市公司股權：抵押率一般不超過60%。非上市公司股權：抵押率一般不超過50%。抵押率調整機制1.根據市場情況、抵押物價值變化等因素，銀行業金融機構應定期對抵押率進行評估和調整。2.如抵押物市場價值明顯下降、變現難度增加等情況，銀行業金融機構應及時降低抵押率；如抵押物市場價值上升、變現難度降低等情況，銀行業金融機構可適當提高抵押率。3.當借款人信用狀況發生重大變化時，銀行業金融機構應相應調整抵押率。如借款人信用等級下降，應降低抵押率；如借款人信用等級上升，可適當提高抵押率。抵押登記管理登記部門1.房產、土地等抵押物的抵押登記，應按照國家法律法規的規定，在當地房地產管理部門、土地管理部門等相關部門辦理。2.機器設備、交通工具等抵押物的抵押登記，應按照相關法律法規的規定，在當地工商行政管理部門、車輛管理部門等相關部門辦理。3.股權、知識產權等抵押物的抵押登記，應按照相關法律法規的規定，在當地工商行政管理部門、知識產權管理部門等相關部門辦理。登記程序1.銀行業金融機構應要求借款人在規定時間內辦理抵押物抵押登記手續，并提供相關資料，包括主債權合同、抵押合同、抵押物產權證書等。2.登記部門應按照規定對提交的資料進行審核，審核無誤后辦理抵押登記手續，并出具抵押登記證明文件。3.銀行業金融機構應妥善保管抵押登記證明文件，并定期核對抵押物登記情況，確保抵押登記的有效性。變更與注銷登記1.如抵押物發生轉讓、變更等情況，銀行業金融機構應要求借款人及時辦理抵押登記變更手續，確保抵押物的抵押登記信息與實際情況一致。2.如貸款本息已全部清償，銀行業金融機構應要求借款人及時辦理抵押登記注銷手續，解除抵押物的抵押狀態。抵押物保管與監控抵押物保管1.銀行業金融機構應按照相關法律法規和內部管理制度的要求，妥善保管抵押物。對于房產、土地等不動產抵押物，應采取必要的安全防范措施，確保抵押物的安全；對于機器設備、交通工具等動產抵押物，應進行定期檢查和維護，確保抵押物的正常使用和價值穩定。2.銀行業金融機構應建立抵押物保管臺賬，詳細記錄抵押物的名稱、數量、規格、型號、存放地點、保管責任人等信息，并定期進行核對和盤點，確保賬實相符。抵押物監控1.銀行業金融機構應定期對抵押物的市場價值、使用情況、產權狀況等進行監控，及時掌握抵押物的動態信息。2.如發現抵押物市場價值明顯下降、存在產權糾紛、被查封扣押等情況，銀行業金融機構應及時采取措施，要求借款人補充擔保或提前清償債務，以保障金融資產安全。抵押物處置管理處置原則1.依法合規原則：抵押物處置應嚴格按照國家法律法規的規定進行，確保處置行為合法合規。2.公平公正原則：在抵押物處置過程中，應遵循公平公正的原則，保障各方合法權益。3.價值最大化原則：通過合理選擇處置方式和時機，盡可能提高抵押物的處置價值，減少損失。處置方式1.協議處置：銀行業金融機構與借款人協商一致，通過協議轉讓、折價抵償等方式處置抵押物。2.拍賣：對于價值較大、市場需求相對穩定的抵押物，可通過公開拍賣的方式進行處置。3.變賣：對于價值較小、市場需求相對有限的抵押物，可通過變賣的方式進行處置。4.其他方式：如通過招標、掛牌等方式進行處置，或根據法律法規和監管要求，采取其他合法合規的處置方式。處置程序1.當借款人出現違約等情況，銀行業金融機構決定處置抵押物時，應成立專門的抵押物處置工作小組，負責抵押物處置的具體工作。2.抵押物處置工作小組應制定詳細的處置方案，明確處置方式、處置時間、處置流程、處置責任人等內容，并報銀行業金融機構內部審批。3.抵押物處置工作小組應按照處置方案的要求，開展抵押物處置工作。如采取拍賣方式處置抵押物，應委托具有合法資質的拍賣機構進行拍賣；如采取協議處置方式，應與相關方簽訂協議，并辦理相關手續。4.抵押物處置工作完成后，抵押物處置工作小組應及時向銀行業金融機構提交處置報告，報告抵押物處置情況、處置結果、處置收益等內容。監督檢查與責任追究監督檢查1.銀行業金融機構應建立健全抵押物管理監督檢查制度，定期對抵押物管理情況進行內部檢查和審計，確保抵押物管理工作符合法律法規和監管要求。2.監管部門應加強對銀行業金融機構抵押物管理情況的監督檢查，對發現的問題及時提出整改要求，并督促銀行業金融機構落實整改措施。責任追究1.對于在抵押物