吉林省農(nóng)村信用農(nóng)戶貸款管理辦法?第一章總則第一條目的與依據(jù)為規(guī)范吉林省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)農(nóng)戶貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合吉林省農(nóng)村信用社實(shí)際情況，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于吉林省農(nóng)村信用社各級(jí)機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放的各類(lèi)貸款。農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，還包括長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。第三條基本原則1.審慎合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定和農(nóng)村信用社內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.平等自愿原則：借貸雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂借款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。3.誠(chéng)實(shí)守信原則：借款人應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)信息，遵守借款合同約定，按時(shí)足額償還貸款本息。4.公平公正原則：農(nóng)村信用社應(yīng)公平對(duì)待每一位借款人，合理確定貸款額度、期限和利率，不得歧視任何借款人。5.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在貸款發(fā)放、管理和收回過(guò)程中，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)安全。第四條職責(zé)分工1.省聯(lián)社：負(fù)責(zé)制定全省農(nóng)戶貸款管理政策、制度和辦法，指導(dǎo)和監(jiān)督各級(jí)機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展，協(xié)調(diào)解決重大問(wèn)題。2.縣級(jí)聯(lián)社（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，下同）：負(fù)責(zé)本轄區(qū)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的組織實(shí)施和管理，制定具體操作流程和實(shí)施細(xì)則，審批貸款，監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量，負(fù)責(zé)不良貸款清收處置等。3.基層信用社：負(fù)責(zé)受理農(nóng)戶貸款申請(qǐng)，開(kāi)展貸前調(diào)查、評(píng)估，辦理貸款發(fā)放、管理和收回等具體業(yè)務(wù)操作。第二章貸款對(duì)象與條件第五條貸款對(duì)象符合本辦法第二條規(guī)定的農(nóng)戶，且具有完全民事行為能力。第六條貸款條件1.具有合法有效的身份證明，年齡在18周歲（含）以上，原則上不超過(guò)60周歲。2.有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。4.從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)允許的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。5.有明確的貸款用途，貸款用途符合法律法規(guī)規(guī)定和農(nóng)村信用社信貸政策要求。6.農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。第三章貸款額度、期限與利率第七條貸款額度根據(jù)借款人的收入狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金需求、還款能力等因素合理確定貸款額度。農(nóng)戶小額信用貸款額度一般不超過(guò)農(nóng)戶家庭年收入的一定比例，具體比例由縣級(jí)聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定。農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度根據(jù)聯(lián)保小組的實(shí)際情況和還款能力確定。其他農(nóng)戶貸款額度根據(jù)借款人的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估確定，但最高不得超過(guò)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的上限。第八條貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和農(nóng)村信用社的資金供給能力等因素合理確定貸款期限。農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限一般不超過(guò)3年，其他農(nóng)戶貸款期限可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不超過(guò)5年。第九條貸款利率農(nóng)戶貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率及相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，可根據(jù)市場(chǎng)利率變動(dòng)情況、借款人信用狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度等因素在一定范圍內(nèi)進(jìn)行適當(dāng)浮動(dòng)。對(duì)信用狀況良好、按時(shí)足額償還貸款本息的借款人，可給予利率優(yōu)惠；對(duì)信用狀況較差、存在逾期貸款等不良記錄的借款人，適當(dāng)提高貸款利率。第四章貸款申請(qǐng)與受理第十條申請(qǐng)資料借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)向農(nóng)村信用社提交以下資料：1.借款申請(qǐng)書(shū)，內(nèi)容包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款方式等。2.借款人及家庭成員的有效身份證件原件及復(fù)印件。3.借款人家庭經(jīng)濟(jì)收入證明，如收入流水、財(cái)產(chǎn)證明等。4.貸款用途證明，如購(gòu)銷(xiāo)合同、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃等。5.農(nóng)村信用社要求提供的其他資料。第十一條受理程序1.基層信用社信貸人員收到借款人的貸款申請(qǐng)資料后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行初審，對(duì)資料的完整性、真實(shí)性、合法性進(jìn)行審查。2.初審合格的，應(yīng)將貸款申請(qǐng)資料錄入信貸管理系統(tǒng)，并安排實(shí)地調(diào)查；初審不合格的，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正資料。第五章貸前調(diào)查第十二條調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：調(diào)查借款人的身份、年齡、家庭成員、居住地址、聯(lián)系方式等。2.信用狀況：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、農(nóng)村信用社內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)等渠道查詢借款人的信用記錄，了解其信用狀況。3.收入狀況：調(diào)查借款人家庭收入來(lái)源、收入水平、收入穩(wěn)定性等，核實(shí)其還款能力。4.貸款用途：調(diào)查貸款用途的真實(shí)性、合法性和合理性，確保貸款用于符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)允許的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。5.經(jīng)營(yíng)狀況：對(duì)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的借款人，調(diào)查其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)效益、市場(chǎng)前景等，評(píng)估其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。6.擔(dān)保情況：如果貸款有擔(dān)保，調(diào)查擔(dān)保人的基本情況、信用狀況、擔(dān)保能力等。第十三條調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查：信貸人員應(yīng)深入借款人住所、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等進(jìn)行實(shí)地查看，了解實(shí)際情況，核實(shí)相關(guān)信息。2.問(wèn)卷調(diào)查：設(shè)計(jì)相關(guān)問(wèn)卷，向借款人及周邊群眾、村委會(huì)等進(jìn)行調(diào)查，了解借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況等。3.電話訪談：與借款人及其相關(guān)聯(lián)系人進(jìn)行電話溝通，核實(shí)有關(guān)情況。4.數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)相關(guān)系統(tǒng)查詢借款人的信用記錄、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等。第十四條調(diào)查報(bào)告信貸人員完成貸前調(diào)查后，應(yīng)撰寫(xiě)詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容包括調(diào)查情況、借款人基本情況、信用狀況、收入狀況、貸款用途、經(jīng)營(yíng)狀況、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及調(diào)查結(jié)論等。調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確，為貸款審批提供可靠依據(jù)。第六章貸款審批第十五條審批流程1.基層信用社將貸前調(diào)查資料和調(diào)查報(bào)告提交給縣級(jí)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估后，出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，并將資料流轉(zhuǎn)至信貸管理部門(mén)。3.信貸管理部門(mén)對(duì)貸款的合規(guī)性、合理性進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)后提交給貸款審批委員會(huì)。4.貸款審批委員會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、審查意見(jiàn)等，對(duì)貸款進(jìn)行審議，作出審批決定。第十六條審批權(quán)限縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)根據(jù)貸款額度、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素合理確定各級(jí)審批人員的審批權(quán)限。農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)簡(jiǎn)化審批流程，但應(yīng)確保風(fēng)險(xiǎn)可控。對(duì)超過(guò)一定額度或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，應(yīng)實(shí)行集體審批。第十七條審批決策貸款審批委員會(huì)應(yīng)按照少數(shù)服從多數(shù)的原則進(jìn)行決策。審批通過(guò)的貸款，應(yīng)明確貸款額度、期限、利率、還款方式等；審批不通過(guò)的貸款，應(yīng)說(shuō)明原因，并及時(shí)通知借款人。第七章貸款發(fā)放第十八條合同簽訂1.經(jīng)審批通過(guò)的貸款，基層信用社應(yīng)與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。2.如果貸款有擔(dān)保，應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容。第十九條放款審核1.基層信用社在簽訂借款合同后，應(yīng)按照合同約定進(jìn)行放款審核，審核內(nèi)容包括貸款資料的完整性、合同條款的合規(guī)性、借款人是否滿足放款條件等。2.審核通過(guò)后，信貸人員應(yīng)填寫(xiě)放款通知書(shū)，提交給會(huì)計(jì)部門(mén)辦理放款手續(xù)。第二十條貸款發(fā)放會(huì)計(jì)部門(mén)根據(jù)放款通知書(shū)，將貸款資金足額、及時(shí)發(fā)放到借款人指定的賬戶。發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行轉(zhuǎn)賬支付規(guī)定，嚴(yán)禁將貸款資金以現(xiàn)金形式發(fā)放給借款人。對(duì)符合現(xiàn)金支付條件的，應(yīng)嚴(yán)格按照現(xiàn)金管理規(guī)定辦理。第八章貸款管理第二十一條賬戶管理農(nóng)村信用社應(yīng)為借款人開(kāi)立專(zhuān)門(mén)的貸款賬戶，用于記錄貸款發(fā)放、償還等情況。貸款賬戶應(yīng)與借款人的結(jié)算賬戶相對(duì)獨(dú)立，確保貸款資金專(zhuān)款專(zhuān)用。第二十二條貸后檢查1.基層信用社應(yīng)定期對(duì)借款人的貸款使用情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行貸后檢查。貸后檢查可采取實(shí)地檢查、電話訪談、數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行。2.貸后檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度、金額大小等因素合理確定。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，應(yīng)增加檢查頻率；對(duì)正常貸款，可按季度或半年進(jìn)行檢查。3.貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在問(wèn)題或風(fēng)險(xiǎn)隱患的，應(yīng)及時(shí)采取措施，如要求借款人限期整改、增加擔(dān)保措施、提前收回貸款等。第二十三條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.農(nóng)村信用社應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)監(jiān)測(cè)借款人的還款情況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況等指標(biāo)，對(duì)可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)行提前預(yù)警。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，基層信用社應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，如與借款人溝通協(xié)商、調(diào)整貸款額度或期限、追加擔(dān)保等，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。第二十四條檔案管理1.農(nóng)戶貸款檔案應(yīng)實(shí)行一戶一檔管理，確保檔案資料的完整性、真實(shí)性和有效性。檔案資料包括貸款申請(qǐng)資料、貸前調(diào)查資料、貸款審批資料、借款合同、擔(dān)保合同、放款憑證、貸后檢查資料等。2.貸款檔案應(yīng)妥善保管，按照規(guī)定的期限進(jìn)行保存。對(duì)已結(jié)清貸款的檔案，應(yīng)按照檔案管理規(guī)定進(jìn)行整理、裝訂和歸檔，以備查閱。第九章貸款償還第二十五條還款方式農(nóng)戶貸款還款方式可根據(jù)借款人的實(shí)際情況和意愿選擇，主要包括等額本息還款法、等額本金還款法、按季（月）結(jié)息到期還本還款法等。第二十六條還款提醒基層信用社應(yīng)在貸款到期前一定時(shí)間內(nèi)，通過(guò)電話、短信、書(shū)面通知等方式提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。對(duì)逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。第二十七條逾期處理1.借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息的，即為逾期貸款。農(nóng)村信用社應(yīng)按照借款合同約定計(jì)收逾期利息，并采取有效措施進(jìn)行催收。2.對(duì)逾期時(shí)間較短的借款人，可通過(guò)電話溝通、上門(mén)催收等方式督促其還款；對(duì)逾期時(shí)間較長(zhǎng)、惡意拖欠貸款的借款人，可依法采取訴訟、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等措施，維護(hù)農(nóng)村信用社的合法權(quán)益。第十章貸款擔(dān)保第二十八條擔(dān)保方式農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式主要包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。1.保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供擔(dān)保。保證人應(yīng)與農(nóng)村信用社簽訂保證合同，明確保證責(zé)任和義務(wù)。2.抵押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)作為抵押物，為貸款提供擔(dān)保。抵押物應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，確保農(nóng)村信用社的抵押權(quán)。3.質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的存單、債券、股權(quán)等權(quán)利憑證作為質(zhì)物，為貸款提供擔(dān)保。質(zhì)物應(yīng)交付農(nóng)村信用社占有，并辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)。第二十九條擔(dān)保人管理1.對(duì)采用保證擔(dān)保方式的，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保證人的管理，定期了解保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，確保保證人具有足夠的擔(dān)保能力。2.對(duì)采用抵押擔(dān)保或質(zhì)押擔(dān)保方式的，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)抵押物和質(zhì)物的管理，定期進(jìn)行檢查，確保抵押物和質(zhì)物的安全、完整。第十一章罰則第三十條借款人違規(guī)處理1.借款人違反借款合同約定，未按時(shí)足額償還貸款本息的，農(nóng)村信用社有權(quán)按照合同約定計(jì)收罰息、復(fù)利，并采取催收、訴訟等措施。2.借款人提供虛假資料騙取貸款的，農(nóng)村信用社有權(quán)提前收回貸款，并依法追究其法律責(zé)任。