摘要：支付是金融服務供給體系的重要組成部分，其可得性程度是衡量普惠金融目標是否實現的重要標志。2020年，市場主體深入開展支付服務普惠金融工作，在校園場景支付、助農產品、國庫資金經收、適老化改造、城市消費券等領域形成一系列有價值的實踐方案，助力金融服務持續下沉滲透，顯著提升金融服務可得性。案例1中國建設銀行“建融慧學—湘大校園”項目建設銀行基于“建融慧學”校園綜合服務平臺為湘潭大學量身打造專屬的“湘大校園”APP，成功實現電子校園卡及“校園E碼通”服務，將原“實體卡”移動化、線上化。通過移動線上實現學校管理與銀行金融功能，集銀行儲蓄、閃付、就餐、購物、圖書借閱、上機、簽到、宿舍熱水、門禁、直飲水、體能考核、校醫院體檢就診等多種用途于一身，涉及管理、教學及科研等領域，并實現校園統一身份識別、金融消費與財務結算等功能，極大的方便了廣大師生，并實現多渠道無卡實名移動支付功能。二、方案概述建設銀行基于“互聯網+教育”理念打造的“建融慧學-湘大校園”移動綜合服務平臺，實現了金融科技與高校信息化建設的有機結合，具有智慧、安全、便捷等優點。在該平臺上，整合了湘大“智慧校園”設計框架、學校信息平臺等各類信息資源，全新打造成為具有完整PC門戶功能的全方位、全形態移動服務門戶，能夠滿足學校、師生在校園生活、科學研究、綜合融資、資金結算、創新創業、項目合作等多領域的金融與非金融需求。建設銀行深入踐行數字化經營理念，依托“建融慧學-湘大校園APP”的上線，豐富了校園場景應用，將身份認證、學校管理、學生生活、社會服務和銀行金融結合在一起，實現了信息化優勢；同時，整合優化了原有的降低了制卡成本，實現師生校內事務“隨時辦、掌上辦”，金融功能線上化；通過打造湘大校園移動端統一入口，牢牢把握住學校師生用戶源頭，打破傳統的銀校合作模式，構建了更長期、更穩定、更積極的新型合作模式。2019年9月20日基于“建融慧學”校園綜合服務平臺為湘潭大學打造專屬的校園APP成功上線，搭建移動平臺基底。2020年“湘大校園”APP功能逐步完善，一步手機一個APP走遍校園，身份識別、校內門禁、食堂超市消費、學費繳納、課表查詢、社團報名等功能逐步上線，開啟湘潭大學智慧校園新高度。校園卡支付碼及使用場景：APP繳費流程:三、核心優勢（一）持續服務，搭建系統2000年建設銀行通過公開競標，投資建設湘潭大學校園一卡通項目，成為湘潭大學校園卡唯一合作銀行。期間從柜臺到自助設備，從PC端到手機端，從“校園一卡通”項目到“建融慧學-湘大校園”項目，每一次校方需要都及時響應，用平臺性思維先行先試持續服務。（二）產品切入，適時調整建設銀行通過深入全面了解高校金融特征，在“教育數字化、智慧化”的大背景下，找準定位，目標明確，即以服務為主體，充分挖掘湘潭大學市場資源，特色立行，做深做透客戶資源。（三）品牌建設，深耕客戶一是搭建了各類繳費渠道，并一一上線到“湘大校園”APP，湘大幾萬師生在學習生活中自然地接受建行的各類金融產品。二是與學校聯合開展了一系列生態圈打造活動，增進客戶感情，每年利用新生開學季電子產品進校園活動，減免學生相關費用、減少網點排隊等候，將建行文化理念、服務理念深入客戶心中，將服務與產品有機結合，師生反響甚好。三是提供定制化服務，升級非金融服務：針對老師提供個性化快貸；升級學生金融服務，滿足學生合理的信貸提供學e貸信貸產品支持；搭建班級圈社會平臺以及學生實踐平臺，提供服務共同創新；支持教師科研成果轉化和大學生創新創業等。（四）團隊運營、高層領頭針對湘潭大學運營維護，成立了營銷團隊，組建由湖南省分行行長為首席客戶經理的服務團隊，及時了解校方的各類金融服務需求，利用自身的金融和信息資源為校方提供全方位多元化的綜合服務。（五）借力借勢、強強聯手2019年中國銀聯湖南分公司在人行長沙中心支行、人行湘潭市中心支行的推動下，將湘潭大學作為全省高校移動便民支付場景搭建的首戰首選，建設銀行抓住機會將銀聯上線的云閃付二維碼掃碼消費和門禁與建行龍支付消費、APP消費和門禁結合，保證師生享實惠、享便捷。（六）科技引領、金融創新建設銀行依托“建融慧學-湘大校園”平臺構建校園綜合服務場景，既突出湘大特色、滿足學校G端的管理需求，大量C端師生客戶的價值貢獻，深化銀校關系，達成雙贏局四、痛點解決（一）原建設銀行僅為高校設備供應商，現角色轉變成為校園信息化平臺的建設者、集成方、平臺運營方。通過智慧校園的共同打造，整合校園行政管理系統，促進“教育信息化2.0”有效落地，有利于學校落實教育部、國家網信辦相關指示精神；成為教職工、學生校園工作、生活的必須，成長性好、客戶粘性更大。（二）原學校PC端、各種微信公眾號、校園APP各類應用分散，現基于“建融慧學”校園綜合服務平臺為湘潭大學打造專屬的“湘大校園”APP，根據學校的要求將各類應用重新規劃功能以及頁面編排展示，并進行個性化功能的開發工作，實現全校一個APP，線上化、移動化。（三）原應用場景必須要有實體卡才能實現，現只要一個手機、一個“湘大校園”APP即可實現。做到了移動化身份識別、食堂消費、校內門禁、學費繳納，學生們可在APP上查詢課表、圖書館選座、在線報修；老師們可在APP上處理OA、進行在職證明申請開立、工資單查詢等；還可在APP上進行社團報名等，學校生活的方方面面都可移動化實現。年開學季期間，建行員工每天在網點和食堂中晚兩個高峰點宣傳建融慧學-湘大校園APP相關功能，結合支付優惠活動引流+學費交納等，讓學生體會不需充值-好用，優惠活動多-想用，各類繳費-必須用，引導學生綁定校園卡，用銀行存款直接支付，運用數字化經營、平臺優勢，提升學生使用活五、創新亮點（一）建設銀行對湘大師生的需求進行了深入的調查，切合校方需求依托建設銀行信息技術平臺優勢，為湘潭大學搭建了各類繳費渠道，如黨費、學雜費、選修課費、各類報名費、校園IC卡餐卡功能的“悅生活”及微信充值等。通過將這些平臺搭建并一一上線到“湘大校園”APP，起到了巨大的宣傳及推廣作用，湘大幾萬師生在學習生活中自然地接受建行的各類金融產品。（二）疫情期間建設銀行在建融慧學-湘大校園APP上及時上線疫情防控子模塊全校師生每天通過建融慧學-湘大校園APP上報健康自查情況，方便學校掌握全校師生身體健康狀況，減輕了學校疫情防控工作壓力。（三）2020年開學季，建設銀行在建融慧學-湘大校園APP上率先部署九要素采集功能在全國首創“建融慧學&校園E碼通&建行到家”三大程序的整合，最大程度的減少學校、銀行網點部門間申請、審批、制卡、發卡等多個環節流轉時間，提高了發卡速度，降低網點柜臺工作強度，降低了疫情風險。（四）原湘大校園卡是銀行卡和校園行業卡的二合一卡校園行業卡需要通過銀行卡進行充值才能使用，現只需將銀行卡在“湘大校園”APP內進行綁定，即可實現“校園e碼通”直接刷卡消費，減少了師生使用的充值流程，增強師生移動支付的使用體驗。（五）可靈活運用建融慧學APP/e碼通界面投放廣告通過交易立減、發放抵扣券/滿減券、活動界面分享、裂變式營銷等形式與周邊商戶開展聯合營銷活動，協助商戶精準觸達師生客群，持續固化客群消費習慣，全面提升湘大師生的移動支付環境，將優惠權益轉變成提升客戶關系的推（六）開學后利用社團招新，完善校園社交功能通過APP開展百團大戰宣傳以及報名工作，將APP班級圈活躍度推入高潮。六、應用成果（一）經過建設銀行多年來的努力耕耘，目前湘潭大學在建行開立了基本結算賬戶、財政零余額賬戶，實現公務卡報賬全部通過建設銀行結算，賬戶結算量達90%以上；該校有師生近4.5萬人，實現金融IC卡在湘潭大學的全覆蓋，所有新老學生學費均由建行代收，在職和離退休教職員工工資代發均通過建行辦理。建行已成為湘潭大學師生首選銀行，獲得校方高度認可。（二）2020年1月4日，“建融慧學-湘大校園”移動綜合服務平臺發布會在湘潭大學成功召開，湘潭大學校領導在發布會上分享了建融慧學平臺的上線經驗，贊揚了建融慧學平臺的優勢——首先，其消除了單個APP功能重復、管理多頭、用戶無所適從的狀況，具有綜合性和集成性；同時將身份認證、學校管理、學生生活、社會服務與銀行金融結合在一起，實現了“便捷、高效、人本”的信息化優勢。“尤為值得一提的是，在該平臺下，還有利于網絡與信息安全的統一管理，消除信息化帶來的安全隱患。”（三）“湘大校園”案例已打造成為“建融慧學”平臺樣板間工程在全國推廣，2020年12月18號教育部刊登湘潭大學打造“建融慧學-湘大校園”綜合服務平臺助力提升學校治理水平文章。用戶感受勝建行千句營銷，全國120多所高校來湘潭大學學習，對建設銀行服務全國教育系統起到引領與示范作用。（四）建設銀行在建融慧學-湘大校園APP上率先部署九要素采集功能；在全國首創“建融慧學&校園E碼通&建行到家”三大程序的整合，2020年成功現實線上發卡3000余（五）疫情期間建設銀行在建融慧學-湘大校園APP上及時上線疫情防控子模塊，全校師生每天通過建融慧學-湘大校園APP上報健康自查情況，極大地方便了學校掌握全校師生的身體健康狀況，減輕了學校疫情防控工作壓力，平臺活躍度創新高。（六）建設銀行通過金融科技力量實現智慧運營，實現校園資金流、信息流、數據流三流合一，主動應對日益激烈的學校建設價格競爭，同業替代成本高。利用大數據分析與透視、千人千面應用，為校方管理決策提供支持，為建設銀行精準營銷、活動推廣助力。案例2山東城商行聯盟e助農產品農村金融是農村經濟的核心，農村支付服務是農村金融服務的基礎。深化農村支付服務環境建設，暢通農村支付結算渠道，加速資金周轉，對于促進農村金融服務改革升級，進而促進“三農”發展具有非常積極的作用。但是目前各成員行助農終端設備還是采用布放的自助設備，受限于網絡、辦公環境、及設備運維成本等因素，不能靈活的滿足擴展業下簡稱聯盟）研發CBUS5.0智慧銀行整體解決方案。其中，數字化普惠金融—e助農APP是以CBUS5.0平臺為服務后臺，將傳統助農服務向數字化、無紙化、集中化發展，通過增加身份核查、生物識別、矢量簽名、短信OTP、遠程集中授權、業務預警監控等措施，大大提高風控能力，將助農金融服務范圍進一步擴大，e助農必將成為各金融機構在農村市場拓展業務的利器和幫手。（一）老助農終端設備形式現在市面上助農終端設備形式一般分為3大類：助農POS、助農電話支付終端、助農設備終端（設備類型又細分為是否支持讀取IC卡，補登存折等功能）。（二）老助農終端存在主要痛點1.應用單一，主要運行助農APP，設備利用率低，設備2.SIM卡或VPN專線接入網絡，無法連接互聯網，網絡設備投入成本高。4.多數為行內自建外圍，上線后生產運維效率低，系統功能擴展緩慢，運維成本高。5.功能單一，有些老設備不支持IC卡；支持IC卡需要更換設備。6.助農便民點吸收定期存款存在打白條問題，有非法集7.交易過程中，無法記錄客戶證件信息或現場影像，出現差錯時，難于跟蹤排查。8.交易成功后設備只打印熱敏憑條，保留時間短，客戶不易保存，體驗度差。二、方案概述（一）普惠金融（助農終端）應用APP概括說明普惠金融（助農終端）應用APP基于“CBUS5.0-智慧銀行系統”為后臺服務，依托CBUS5.0智慧銀行系統平臺及CBUS5.0移動展業平臺（基于安卓系統及互聯網形式）升級改造老助農終端，同時實現與電子印章平臺/短信驗證碼平臺/產品裝配平臺/無紙化平臺/聯網核查平臺/人臉識別平臺/影像平臺/集中授權平臺/報表管理平臺等的無縫對接，減少助農軟件投入成本，降低業務風險，拓寬業務種類，提高助農業務辦理的辦理效率和客戶體驗。安卓系統及互聯網形式，支持電商平臺、助農貸款以及農村物流網平臺等多應用場景綜合發展。助農應用APP從單一存取款服務向中間代理交費、社保交費、開立賬戶等多業（二）普惠金融（助農終端）設備解決方案普惠金融（助農終端）設備由安卓設備、高拍儀、打印機及背夾組成。智能終端：主客雙顯大屏，主屏觸摸操作靈活，且帶有語音溫馨提示，客屏實時顯示客戶確認信息，操作透明，可支持藍牙，USB外設對接，互聯網接入功能。存折、身份證，支持密碼鍵（支持國密改造），支持矢量簽字，支持指紋對接。打印機：支持USB連接安卓設備；支持回單打印，支持存折補登。高拍儀：支持身份證及現場照片等各證據鏈采集。（三）普惠金融（助農終端）設備網絡部署解決方案網絡部署采用與CBUS5.0移動展業項目一樣的部署形式，均使用MDM技術接入互聯網。此技術有以下優勢：1.提供應用級專屬隧道，使用SSL加密技術，保護助農應用在互聯網上的數據傳輸；2.通過在終端上安裝客戶端，可實現對移動終端的MDM（四）普惠金融（助農終端）應用APP解決方案為保證農村金融業務連續性，仍保持原助農終端系統正常運行，優化業務流程，解決當前現金存款打白條等痛點，進一步加強安全防范控制，通過更換終端設備及操作系統，使用城商聯盟MDM安全管理，開放互聯網渠道，開發“普惠金融(助農)”新APP，逐步完成創新改造，從單一助農終端服務向邁向互聯網多元化服務。基于“CBUS5.0-智慧銀行系統”為后臺服務，依托CBUS5.0智慧銀行系統平臺及CBUS5.0移動展業平臺（基于安卓系統及互聯網形式）升級改造助農終端。操作員管理機制采用自助設備實柜員管理機制，為每個助農操作員建立自助設備屬性操作員編號（使用助農專屬號段實現24H不簽退持續運營，支持根據流水生成無紙化權限設定采用智慧銀行前端系統的柜員權限管理機制，設定崗位及交易組，不同操作員級別設置不同操作交易權限。操作員歸屬可按地區歸屬當地支行管理，并按客戶經理編號進行攬存維護。風險控制機制參照智慧銀行前端系統，增加電子印章、短信驗證、無紙化、矢量簽名、身份核查、人臉識別、證據鏈、集中授權等技術手段。具體業務流程為交易成功后自動記錄操作員每筆流水并根據交易信息生成無紙化憑證，經客戶確認電子簽名后上傳無紙化平臺作為留存電子檔案。根據交易場景也風險控制等級不同，支持配置身份核查、人臉識別作為驗證及控制條件，通過增設高拍儀設備，支持配置證據鏈功能實現客戶現場照上傳影像平臺留存，支持配置集中授權實現操作員所做交易信息界面及授權用拍照推送到集中授權中心進行審核。協議/稅收聲明驗公安系統身份客戶信息（手機號子賬戶/交易明細查詢社保簽約/繳費（城短信平臺等心授權影像及確費1操作員管理操作員密碼2操作員流水操作員可查詢自己一年內的賬戶流水信息，且交易賬號和對方賬號都進行了模糊3無紙化憑證此交易主要用于操作員發現當日無紙化上傳失敗的情況，使用此交易再次補傳，且4行內存款；支持介質：卡、活折、定活一5行內取款；支持介質：卡、活折、定活一6行內轉賬；支持介質：卡、活折、定活一789轉出賬戶支持介質：卡、活折、定活一本通轉入賬戶支持介質：卡、活折、定活一本通收息賬戶支持介質：卡、活折、定活一本通在助農網點，客戶錄入客戶資料以及銀行卡產品申請信息，系統授權并保存信息。代辦員在網點代理領取銀行卡，然后到助客戶使用現金或銀行卡轉賬方式開立無介質的定期存單賬戶（開立之日起計息）；客戶憑證件到行內任意網點憑密補打紙質或代理人憑授權書及本人及代理人證件開戶行網點進行補打紙質存單（不需輸入密客戶持存單即可在助農網點完成存單支隔日，紙質存單由代辦員集中上交網點收從他行銀行卡賬戶進行現金取款（利用操作員銀行卡），實時到賬，手續費需咨詢本行賬戶轉入他行賬戶，他行賬戶轉入他跨行現金匯使用操作員銀行卡向他行卡辦理現金匯輸入匯款金額后即查詢顯示手續費；實時跨行轉賬(網本行卡到他行卡，他行卡到他行卡，他行輸入匯款金額后即查詢顯示手續費；實時密碼激活/修改密碼激活（需輸入初始密碼激活）；存款對銀行卡、活期存折、定期一本通存折、對活期存折、定期一本通存折、定活一本護修改客戶信息（目前只支持修改手機號對賬戶進行子賬戶查詢，交易明細查詢，支持介質：卡、活折、定期一本通、定活社保代扣簽約通訊費（聯、三、核心優勢（一）低設備投入成本，低建設費1.互聯網接入模式，節省vpn專線接入高通訊費用。2.設備利用率高，安卓設備不再只支持助農應用單一APP，可擴展電商平臺、農民貸款、農村商貿物流等APP，有效提高設備利用率。3.不需專門設定M管理端，CBUS5.0柜面系統參數配置功能代替原外圍M管理。4.不需單獨部署服務器，與CBUS5.0柜面系統共用服務（二）有效的安全控制手段1.自助設備實柜員機制替換原虛柜員模式，支持24小時持續運營，不受機構結賬控制；操作員操作的每筆交易都生成交易流水，賬務類交易生成無紙化憑證并上傳無紙化平臺；每筆賬務交易中自動向后臺傳送攬存信息。2.靈活的崗位及角色權限配置，可實現根據操作員等級不同差異化配置權限。3.靈活的身份識別（聯網核查&人臉識別）、證據鏈（證件及現場照片等）、集中授配置，可實現根據交易中不同的業務類型及金額進行差異化授權等配置。4.靈活的產品配置，通過聯盟產品裝配平臺可快速調整針對新助農應用渠道的產品投放。5.無紙化憑證增加電子印章及矢量簽字功能；可替代現行使用助農取款登記簿。6.交易完成后客戶在無紙化憑證上簽字，無紙化憑證同其他影像一同上傳各平臺。現行使用助農取款登記簿可不用再專門登記。（三）良好客戶體驗，提高客戶認可度1.因存取款交易涉及操作員卡與客戶賬戶都需刷卡，新應用支持發聲提示“刷操作員卡還是客戶賬戶”，避免客戶混淆，提高客戶體驗。2.支持打印附帶電子印章客戶回單并可長期保存、以此替代熱敏憑條，提高客戶認可度。3.支持打印卡對賬薄、提高客戶對卡內定活產品互轉認四、痛點解決一是解決了因助農網點無柜員尾箱，不能做銀行卡開立、存單開立、存單支取等業務，解決了老助農系統代理存單開立打白條風險和非法集資風險。二是解決了老助農系統應用單一、設備利用率低設備投入成本高的問題。三是解決了老助農風控措施不到位，僅限辦理小金額的存取款和轉賬業務等簡單業務的限制。五、應用成果普惠金融（助農終端）項目業務功能一覽表中所有功能已在四家成員行正式投產，第一家成員行于2019年5月初上線，且目前運行良好。助農APP功能各年增長統計趨勢圖，參見下圖：近年來，聯盟與各成員行攜手創新，抱團取暖，互利共贏，市場競爭能力迅速提高。e助農系統的建設特別是創新功能的應用，促使銀行高柜柜員向營銷型崗位轉變，助力銀行實現數字化運營轉型，提升網點產能、優化網點建設做出了突出貢獻。案例3網聯平臺國庫資金經收支付業務隨著國家新一輪稅制改革，在現行綜合分類稅制下，大量納稅人需向稅務機關主動申報納稅，稅務機關亟待拓展報稅渠道，提供更加便利化、高效化的國庫經收服務平臺。同時，隨著移動互聯網應用走向成熟、智能手機推廣和普及，網絡支付已成為居民日常支付的重要方式，大量用戶習慣采用第三方支付進行日常支付和繳費，通過第三方支付繳稅需求較大，市場前景廣闊。在人民銀行指導下，建立NTPS系統（簡稱NTPS，NUCCTreasuryProcessingSystem）以對接國庫信息處理系統稱TIPS，TreasuryInformationProcessSystem形成“入口靈活、統一接入、公平公正、共有共享”的網絡稅費繳納服務設施體系，提供國庫經收服務，助力稅務機關、支付機構實現合規、便利的線上稅費繳納。二、方案概述2019年12月中國人民銀行印發《國庫資金經收支付服法》，網聯建立“支付機構-網聯-國庫”交易鏈路模式。網聯建立TIPS對接服務的NTPS系統，并向支付機構、銀行機構提供TIPS相關服務。在實現NTPS系統之后，網聯內部系統可以通過NTPS與TIPS進行交互，調用TIPS的相關功能，完成稅務信息處理。一端面向支付機構，提供繳稅信息查詢、繳稅支付服務，另一端對接銀行完成支付扣款、退款處理等。建立“支付機構-網聯-國庫（銀行）”之間的稅務信息反饋閉環機制，實現整體繳稅業務場景功能，最終實現繳納稅款進入國庫。系統建成后，網聯可根據用戶習慣靈活支持兩種形式的第三方支付繳稅業務場景：一是通過支付機構掃描二維碼完成繳稅，二是通過國稅APP或個人所得稅APP跳轉支付機構APP支付完成繳稅。業務流程如下圖所示： ⑧ ⑦ ⑥ ⑤關（1）用戶通過支付機構APP掃描二維碼進行繳稅；（2）支付機構將用戶繳稅信息轉遞至網聯NTPS平臺進（4）國庫TIPS平臺處理后將信息轉遞至相對應的稅務機關，稅務機關收到相關信息處理后并返回處理結果；（5）繳稅結果經國庫TIPS平臺，網聯NTPS轉遞至支（6）支付機構向用戶顯示繳稅結果。三、核心優勢網聯在實現NTPS系統的基礎上，發揮網聯支付轉接清算模式的樞紐連接作用和國家金融基礎設施優勢，建立“金道，提高了普惠金融服務的效率和質量，保障了國庫業務在高并發情況下順利運行。一方面，網聯平臺的樞紐連接作用為各機構接入提供便利。網聯建立金融與稅務系統“總對總”對接平臺。著眼于構建金融與民生服務系統互聯互通機制，基于“支付機構-網聯-國庫”交易鏈路基本模式，發揮網聯平臺的整合支付和繳費能力，規范統一支付機構與稅務服務之間的系統接口、交互流程；依托國家數據共享交換平臺體系，推動金融與稅務服務系統“總對總”對接，解決多頭連接、資金流與信息流割裂等問題；簡化稅費入庫通道，提高普惠金融服務的效率和質量。建立稅務與支付機構“一點對接”平臺。以便利化、普惠化為導向，轉變過去傳統的稅務征收機關與多家銀行直連的繳稅代扣模式，引入金融機構繳稅通道，發揮網聯作為網絡支付機構網絡支付清算平臺的資源集成優勢，一端對接N個金融服務機構，另一端通過NTPS系統對接稅務征收機關，建立“一點對接”的繳稅服務體系，豐富和拓展稅務機構繳款支付渠道，解決了原有業務模式下分散對接帶來的技術不統一、集成復雜度高、維護成本高等問題。項目試點成熟后，可以面向海關、社保、衛生健康等民生領域不同自然人繳費場景需求，完善自然人繳費信息查詢、繳費支付服務、繳費信息處理、銀行支付扣款等交互流程，形成“入口靈活、統一接入、公平公正、共有共享”的互聯網時代稅費繳納服務體系，建立“一點對接”的繳費服務平臺，豐富和拓展財政征收機構多元化繳費支付渠道，創造更加便捷化、智慧化的自然人繳費服務環境，推動金融與民生服務系統互聯互通，提高公共服務質量和效率。另一方面，網聯平臺的海量高并發處理能力為覆蓋繳稅支付業務峰值提供保障。平臺作為金融基礎設施，在設計之初充分考慮中國網絡支付的海量高并發挑戰，采用基于京滬深三地六個數據中心集群部署的分布式云系統，利用虛擬化、負載均衡等技術手段，系統生產環境處理極值超過9.35萬筆/秒，測試環境實測估算處理極值超過25萬筆/秒，能有效覆蓋目前市場實時交易峰值，同時系統處理性能留有足量冗余，保證全量支撐和實時服務網絡支付體系運行的可行性。網聯國庫經收服務平臺項目建立后，網聯當前交易處理能力完全可覆蓋網絡稅費繳納峰值。四、痛點解決（一）保障國庫業務資金安全、防范市場風險改造之前支付機構普遍采用的“直連模式”處于金融監管之外，其交易信息流和資金流都被隱藏在支付機構的內部，信息的非透明化和標準非統一性直接導致了金融機構行業的亂象滋生，引發資金挪用、欺詐等違法違規行為和高杠桿經營，并有可能滋生系統性風險，威脅老百姓資金安全。網聯國庫經收服務項目實施，使得各類移動支付平臺稅費支付交易的轉接清算集中統一，將最簡化繳納稅費入庫通道，大大提升資金入庫效率，增強了稅費的資金安全保障能力，為有效防范我國金融市場風險提供了有力的服務支撐。（二）有效減少社會成本、優化業務流程以往納稅人通過支付機構繳稅，支付機構可以對接某家銀行使用此銀行卡扣款并通過銀行對接TIPS通道完成繳稅；或稅務申報和繳款分離，機構僅完成繳款。以上這些業務方案不符合國庫業務制度，且對接難度大，業務流程復雜。網聯利用非銀行支付機構網聯清算平臺，截至2020年底，服務560家銀行和130家機構。支付機構通過既有對接渠道接入網聯國庫業務，可完成稅票查詢、銀行繳款、稅務申報等繳稅業務所有功能。業務規范符合《國庫資金經收支付服務管理辦法（試行）》要求。以上業務方案既解決了支付機構繳稅資質問題，又簡化了機構繳稅的接入成本和業務流程，實現了繳稅的便利性。（三）構建數據安全、杜絕敏感信息泄露網聯平臺的特殊定位和高標準安全體系，相較一般市場化云服務，具備更高信用級別。基于網聯金融科技服務平臺，應用系統與物理資源充分解耦，通過安全域劃分和訪問策略控制，降低應用系統各組件之間的交互性和依賴性，通過對數據加密存儲實現數據安全和隱私保護。網聯平臺全系統達到最高金融等保4級標準，從系統全層面保障云服務的可用性和機密性，并可向金融機構或監管主體提供虛擬化的私有云服務，從技術層面杜絕信息泄露的可能性，讓監管科技運行在可信賴的堅實堡壘中。總體來看，網聯在物理、網絡、主機、應用、數據安全及安全制度管理等方面逐步建立、完善了全生命周期的安全管理體系和安全風險防控體系，達到了較高的等保標準。網聯國庫經收服務平臺項目，在網聯整體的安全管理和風控體系下實施，將為稅費資金交易安全、用戶信息安全等提供堅五、創新亮點（一）簡化納稅支付流程，掃碼即可繳稅通過支付機構對接網聯NTPS平臺，納稅人可像日常掃碼消費一樣實現掃碼繳稅。線下無需刷卡、線上無需提供賬戶信息，掃碼后從綁定賬戶中選擇銀行賬戶支付即可，大大提升納稅支付的便立水平。一碼多機構通用，用戶無需分辨稅務機關合作機構，使用微信或支付寶掃碼繳稅業務體驗完全一致，進一步降低了客戶使用門檻，提升了支付效率。（二）全鏈路標記化信息，嚴控敏感信息泄露繳稅業務過程中，涉及到納稅人、納稅機構基礎信息、征收機關信息、稅目明細、金額等諸多敏感信息。本項目中，通過涉稅信息嚴格加密、稅目明細充分過濾，服務期間堅持數據使用“最小且必要”原則，避免敏感信息外泄。大大降低了原有各地業務合作模式中潛在的涉稅信息外泄、濫用問（三）統一對接技術標準，提升各方接入效率便民繳稅場景有賴于多樣化的受理渠道和廣泛的繳稅場景對接。稅務機關業務系統采取省級分布模式，過重的系統集成對接方案將不利于方案的快速推廣。項目通過TIPS一點對接，實現業務處理觸達全國；通過標準二維碼規范，實現跨支付機構互聯互通，實現稅務機關免集成、小規模改造快速業務對接；通過復用快捷支付通道，實現全量銀行覆（四）嚴控業務清算資金，保障國庫安全項目采取創新清算模式，實現資金從商業銀行賬戶經清算機構賬戶直接清算入國庫賬戶模式，大大簡化了國庫資金的清算路徑。避免國庫資金在支付機構各類賬戶停留，進一步保障了國庫資金全鏈路清算安全。（五）一點業務接入，減少機構成本項目通過一點接入TIPS實現全國、全量國庫業務覆蓋，大大簡化了支付機構政務服務團隊的稅務機關合作、拓展模適配、及客服協調工作即可，在拓展新服務區域過程中，無需進行額外系統開發、賬戶開立、清算安排，大大降低支付機構服務稅務的復雜度與合規風險。（六）線上繳稅，強力支撐疫情防控2020年，新冠肺炎疫情突發，掃碼繳稅這一非接觸辦理方式在疫情防控中發揮了不可替代的重要作用。傳統繳稅模式下，納稅人需至辦稅大廳窗口或大廳內自助機具完成申報后，通過現金或刷卡繳稅。這一過程中，一方面納稅人需要通過各類交通工具到達辦稅現場，增加了接觸密集人群的潛在可能；另一面方面，紙幣、公共機具、密碼鍵盤等可能成為疫情傳播媒介，大大增加了現場防疫復雜度。通過掃碼繳稅業務模式，應用支付工具掃碼繳稅，實現“非接觸式”辦稅繳費服務，貫徹“盡可能網上辦”的原則，即可讓納稅人足不出戶完成申報繳稅。同時以掃碼替代刷卡，也可進一步降低大廳密碼鍵盤等公共設施傳播疫情的潛在風險，支撐辦稅大廳疫情防控能力。在多種支付申報渠道并行情況下，截止2020年底，部分地區已通過掃碼繳稅業務支撐約25%的業務量。以青島一地為例，每日可減少現場繳稅、接觸公共設六、應用成果網聯國庫經收服務項目，可豐富稅務機關多元化繳費支付渠道，推動金融與民生服務系統互聯互通，實現納稅人、國庫、稅務機關及支付機構的多方共贏，取得可觀的綜合效從社會效益上看，一是有助于稅改新政順利推進，回溯我國稅制發展史，個人申報納稅以前并不多見，國庫經收服務項目涵蓋多種模式及現有主流資金渠道，拓展多種渠道便利自然人報稅，促進國家稅收政策落實。二是提升稅款繳納便利化程度，國庫TIPS系統對接網聯后，可以實現用戶采用第三方支付渠道繳納稅款，最大程度便利納稅人線上完成納稅識別和支付。截至2020年底，網聯共受理繳稅支付業務超過1800萬筆，總金額超390億元。在此次新冠肺炎疫情期間，國庫經收服務即支持納稅人“非接觸式”遠程申報繳稅，有效助力疫情防控，顯現出新型支付方式帶來的民生福祉。三是引導第三方支付與便民繳稅實現良性協同發展，在國庫經收服務項目中，第三方支付機構只需連接網聯平臺，著力重點在于管理好自己的平臺和用戶，優化用戶體驗及改進服務，由此可提升便民繳稅在全社會的接受度、普及從經濟效益上看，一是可帶動支付行業發展，目前第三方支付領域內企業、商業等支付模式已經成熟，眾多支付機構都在拓展新業務領域，項目的實施可為支付機構拓展新的市場領域和業務方向，進一步擴大支付市場規模。二是顯著降低鏈路服務成本，項目實施后，整個服務鏈條上的銀行機構在人民銀行開設單一清算賬戶，所有分支行支付業務均通過該賬戶統一進行清算，可大幅減少分支行在人民銀行開立的清算賬戶，有利于大型商業銀行提高資金使用效率。三是促進產業政策環境優化。項目帶動第三方支付行業形成新的業務領域，在實施中實現多方協作，推動政府、銀行了解稅收支付領域存在的問題和痛點，有利于政府在執行政策時充分考慮支付行業的經營態勢和制約因素，為第三方支付行業進一步發展壯大優化政策環境。案例4支付寶“關懷版”數字支付服務一、引言我國數字金融發展迅速，以移動支付為典型代表的數字金融服務快速滲透社會生活的方方面面，移動支付對數字化程度較低的社會群體卻形成一定門檻，出現了支付領域“數字鴻溝”效應，如何消除支付領域“數字鴻溝”，成為行業共同面臨的重要課題。據人民銀行在七省份支付領域“數字鴻溝”問題抽樣調查顯示，超過83%的受訪者使用電子支付工具，但60歲以上人群中這一比例僅為51%。數據顯示，中字鴻溝”，是當下推動數字化普惠金融體系建設的重要一環。二、方案概述根據《國務院辦公廳印發關于切實解決老年人運用智能技術困難實施方案的通知》（國辦發〔2020〕45號）文件要求，要聚焦涉及老年人的高頻事項和服務場景，堅持傳統服務方式與智能化服務創新并行，切實解決老年人在運用智能技術方面遇到的突出困難，秉承普惠的產品價值觀，為此，支付寶內部組織成立專項工作組，堅持“支付為民”和“數字普惠”的理念，著力解決老年用戶使用體驗問題。支付寶發起“關愛老人，拒絕數字鴻溝”行動，通過零距離的“感知之旅”，深入真實的老年人群體，了解他們的故事，聆聽他們的需求，觀察他們使用電子產品行為習慣和遇到的真實問題，從進端障礙、視覺障礙、理解障礙、輸入同時配套“支付寶老年大學”公益項目，內容涵蓋手機使用安全教程、手機基礎入門和數字生活進階等，著力幫助1000萬“銀發族”安全享用數字生活的便利，切實為老年人提供更周全、更貼心、更直接的數字化服務。三、痛點解決支付寶專項工作組通過零距離的“感知之旅”，切實了解老年人智能生活的真實情況，發現以下幾方面痛點：一是調查發現老年人移動互聯網運用能力普遍較弱。據不完全統計，約50%的老年人不能自主下載安裝APP。會安裝APP的老年人中，僅30%群體能自主安裝。高達95%的老年人信息理解能力較低，如對老詞新義、虛擬概念等不理解，縮寫不會拓展理解，難以理解校驗碼、驗證碼、支付密碼、銀行卡密碼的差別、不能理解“+86”等。二是老年人認知能力有所下降，老年人記憶能力、信息加工效率、語言理解能力、圖形辨別能力存在較大差異。使用移動支付工具存在較多障礙，包括操作問題（如不能找到正確的交互控件）和信息理解（如不理解收銀臺的紅包抵扣信息），此類問題在60歲以上老年人群中尤為明顯。三是老年人的信息加工能力參差不齊。據調查，約35%的老年人無法發現（非視力問題）頁面上的灰度測試提示，約30%的老年人無法找不到運營活動頁中的介紹文字（非標題類）。隨著年齡增加，老年人的注意力變窄，無法找到關鍵的提示信息，無法理解扣款順序等提示。老年人的注意力下降導致忽略關聯度較弱的信息，如搜索時可能不會點擊搜索提示詞，調研發現，列表型的信息布局更適合老年人閱讀四是老年人視力隨著年齡增高不斷下降。如老年性白內障、老年性黃斑變性或者老花眼都會引起視力不同程度的下降。如何有效緩解視力下降的老年人使用移動支付工具困難，也是急需解決的痛點之一。等專屬定制化的產品和服務。四、核心優勢支付寶著力解決調研發現的“銀發群體”在智能生活中的五方面障礙，有針對的為“關懷版”APP和支付寶大學研發配置以下核心優勢：一是增強語音助手功能。提供智能語音服務，解決文本輸入障礙問題。基本能力包括：語音識別服務，將用戶的語音輸入轉化為服務意圖，且支持12種方言轉換功能；快捷跳轉服務，一步直達，跳轉到相關業務服務頁面；多輪對話服務，主動咨詢用戶在業務頁面的“下一步”服務需求；語音喚醒服務，支持通過說出關鍵詞，喚醒智能語音服務。二是更新大字號版本，當用戶切換至老年版時，端內核心場景按“大三號”字號適配。（如下圖）能夠有效緩解老年人視力下降造成的使用障礙。三是增設代操作功能。針對老年用戶不會注冊、不會開通等共性難題，允許老年人采用授權方式，由其子女或其他授權人代為操作，最大程度幫助老人解決操作障礙。四是上線營銷免打擾設置。支付寶“關懷版”APP嚴格控制營銷信息的設置，減少營銷消息提示和圖片彈出，避免對老年人用戶的打擾，提升老年人使用電子支付等數字化功五是舉辦支付寶老年大學。支付寶老年大學通過“線上網課學習+線下社區實踐”形式教學，逐步消除老年人手機使用障礙。課程內容涵蓋手機使用安全、手機基礎入門和數字生活進階，包括安全使用手機操作、防范詐騙、手機支付、無接觸乘車、保險理財嘗試、網紅up主直播體驗、寫代碼、探店體驗等。讓“銀發族”安全享用數字生活的便利，系好數字生活的安全帶。目前支付寶老年大學已與國家衛健委老齡司、國家反詐中心、公安部刑偵局、嘉興圖書館、全國老年大學遠程教育網、上海老年大學等多家機構合作。五、創新亮點支付寶推出的“關懷版”數字支付服務創新亮點主要體用戶可以通過添加親情賬號，實現長輩的流暢溝通和支付寶便捷代付功能。截至目前，淘寶親情賬號綁定長輩人數已超付款、繳水電費、掛號問診等老年用戶最常用的功能，并將字體放大至老年人適用字號。2019年12月，支付寶成立了“老年大學”，內容涵蓋手機使用安全教程、手機基礎入門和數字生活進階，線上線下多種形式指導老年人操作使用智能手機。縱觀市場上主流互聯網產品，專為老年人群體量身打造的APP并不多見，支付寶本著“客戶第一”的原則，以消除“數字鴻溝”為目標，大量投入資源設計、開發針對老年人用戶的定制化產品，貼近老年人出行、就醫、消費、文娛、辦事等高頻事項和服務場景，針對“搞不懂”“吃不透”現象，解決老年人在運用智能技術方面遇到的困難，消解老年人的畏難心理，讓老年人更好共享信息化發展成果。六、應用成果支付寶持續關注老年人現代生活的各種場景，聚焦突發事件響應下的老年人服務保障、疫情居家需求、日常出行、便利就醫、網絡消費、文體活動、政務服務、應用培訓等多項重要場景，目前關懷版第一期功能已上線使用。同時，根據國辦發〔2020〕45號文件指示，組織行業培訓機構和專家開展專題培訓，提高老年人對智能化應用的操作能力。支付寶老年大學教材編寫中心與各合作方協力出版活色生香的數字教材內容，通過開源工具包，在全國社區、公益組織、個人等自助開展社區活動。由市場傳播撬動權威關注，借助政府力量推動支付寶老年大學在全國落地，幫助“銀發族”系好數字生活的“安全帶”。“智能手機有問題，請找藍馬甲”是支付寶志愿者簡單而響亮的公益口號。一塊宣傳牌和一把紅傘蓬，為老年人的智能生活提供最直接、最貼心的幫助，真正做實做細為老年人服務的工作，保障老年人享受智能化服務水平顯著提升、便捷性不斷提高的晚年生活。老年人、殘疾人、偏遠地區居民、文化差異人群等信息無障礙重點受益群體，著重消除信息消費資費、終端設備、服務與應用等三方面障礙，使各類社會群體都能平等方便地獲取、使用信息，支付寶老年大學與支付寶老年版、藍馬甲志愿服務得到了工信部的認可。支付寶還在公司內部持續發起“人人3小時”的線下愛心活動，老年智能產品使用教學專題培訓已成為支付寶員工每周末都會報名申請的公益活動。智慧助老，是“科技+服務”的一條龍服務，搭建了老年人與數字化生活的橋梁，打后一公里”，讓老年人會掃碼、能辦事、解急需、放真心，使智慧生活提供便捷，也讓支付服務更有“溫度”。全社會應共同關注適老化數字服務，攜手數字技術，直面人口老齡化問題，變“數字鴻溝”為“數字機遇”，在構建安全可信的數字生活同時，提供更多便利的數字適老服生活便利服務，在打造適配課程、推行示范城市、銀發再就業、體驗數字產品方面繼續激發學習熱情、推廣數字知識普及，讓感興趣的老年人更好地使用數字產品，打造溫暖有愛的數字支付服務，幫助1000萬銀發族跟上時代變化，提升老人自我和社會價值，讓“銀發族”安全使用并享用移動信息社會的便利，提升中老年人上網安全感。案例5財付通微信支付城市消費券復蘇方案及財政補貼項目一、項目背景3月13日，國家發改委等23個部門聯合印發了《關于促進消費擴容提質加快形成強大國內市場的實施意見》，提出了優化國內市場供給、推進文旅休閑消費提質升級、構建“智能+”消費生態體系、提升居民消費能力等六類政策措施，強調要把復工復產與擴大內需結合起來，發揮消費“即時見效”的優勢。其中，構建“智能+”消費生態體系包括鼓勵線上線下融合等新消費模式發展，完善“互聯網+”消費生態體系，促進線上線下互動、商旅文體協同。二、城市消費復蘇方案概覽（一）方案總體架構微信支付基于微信的廣泛連接能力、大數據決策支撐能力和金融級安全保障能力，為城市政府提供刺激市民消費、推動城市經濟復興的城市消費復蘇解決方案。方案采用向市民發放電子消費券的方式鼓勵、倡導居民線下消費，拉動商業消費；從而激活城市商業活動各個環節，最終實現有序復工復產復市，恢復城市經濟活力。（二）城市消費復蘇方案描述1.消費券領取方式居民自主報名，進入領券頁面領取電子消費券。電子消費券分行業，如餐飲行業通用券、超市行業通用券、服裝行業通用券等。居民可以按需選擇不同行業的通用消費券。領券頁面可參考下圖。本方案有兩種消費券領取方式可供選擇：之后由后臺系統根據已配置規則搖號選取一定數量的居民發放消費券。直接領取模式。居民在領券頁面可直接領取消費券，消費券總數固定，頁面會顯示消費券發放進度，領完則止。2.消費券投放方式依托微信大數據模型，根據本市居民和商業分布特點，從行業、人群、區域三