摘要近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，民間借貸日益興起。對緩解企業(yè)融資和信貸不足，活躍市場具有重要作用。但與此同時，由于過度投資，民間借貸案件數(shù)量不斷增加，案件數(shù)量龐大，高息現(xiàn)象普遍存在。本文從民間借貸糾紛日益增多的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了民間借貸糾紛激增的原因，并就如何有效化解此類糾紛提出了相關對策。關鍵詞：民間借貸糾紛；現(xiàn)狀；原因；對策

前言目前，民間借貸活動正在全國各地興起。作為一種具有深厚歷史背景的民間融資模式，它為中國特色社會主義市場經(jīng)濟體制改革、為中國經(jīng)濟發(fā)展、為大眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供了新鮮血液。在此背景下，民間借貸以其自身的豐富性、多樣性和完整性解決了再融資過程中的一些矛盾。但現(xiàn)階段國內(nèi)相關立法尚不完善，導致民間借貸活動缺乏規(guī)范，民間借貸風險加大，隱患重重，這使得對民間資本的有效監(jiān)管和健康引導成為當前經(jīng)濟發(fā)展中的一個重要問題。相應的配套法律法規(guī)有待完善和細化，社會信用體系尚未形成，風險防范意識淡薄，這也使得民間借貸糾紛案件高發(fā)、多樣化，進一步加大了案件審理的難度。民間借貸的概念民間借貸是指一方將一定數(shù)額的資金轉移給另一方，另一方按照約定返還貸款并支付利息的民事法律行為。民間借貸作為一種民間融資活動，在活躍民間資金、促進民營經(jīng)濟發(fā)展、改善人民生產(chǎn)生活等方面發(fā)揮著重要作用。然而，由于我國民間借貸缺乏規(guī)范，民間借貸糾紛時有發(fā)生并不斷上升。從民間借貸糾紛的特點看，民間借貸糾紛逐年增多，基層法院民間借貸糾紛案件逐年增多。而且，民間借貸糾紛在法院的執(zhí)行率遠低于全院。特別是中止、終止執(zhí)行的案件太多，執(zhí)行申請人的合法利益得不到充分實現(xiàn)，引起了一些當事人的不滿。與此同時，民間借貸糾紛的標的物呈上升趨勢，案件數(shù)量逐年增加，民間借貸糾紛的風險不斷加大。由于民間借貸缺乏規(guī)范，一些違規(guī)放貸現(xiàn)象逐漸出現(xiàn)。民間借貸糾紛導致的社會不良現(xiàn)象民間借貸產(chǎn)生的法律糾紛不斷增加近年來，我國民間借貸市場發(fā)展迅速，民間借貸事件也日益增多。近年來，臺州法院民間借貸案件的總量和增量不斷增加。以浙江省臺州市為例，2019年，臺州市二院共受理民間借貸案件12802件，占合同糾紛的36.31%。2017年，合同糾紛36502件，上升至47.08%，占合同糾紛的近一半。2017年，民間借貸案件9033起，占新增案件的60%。由此可見，民間借貸糾紛的舉報情況不容忽視。這不僅浪費了大量的司法資源，而且容易引發(fā)社會問題。貸款脫離實體經(jīng)濟，導致產(chǎn)業(yè)共同化我國現(xiàn)有銀行一年期定期存款基準利率為3%，各商業(yè)銀行普遍上調(diào)至3.25%-3.3%之間。但這與民間借貸有很大差距。資本追求自然利益的本質(zhì)不斷地誘惑著人們追求利潤。事實上，很多創(chuàng)業(yè)者都集中在熱錢集中的行業(yè)（如一系列的炒房熱、房地產(chǎn)熱、電影熱、礦山熱，甚至金錢熱），這必然導致一些行業(yè)的共同發(fā)展。但市場的發(fā)展是有規(guī)律的。當泡沫經(jīng)濟發(fā)展到一定程度，泡沫就會破裂。當泡沫破滅時，首先損失的將是沒有實體經(jīng)濟支撐的企業(yè)，與另一家保持密切合作的公司，最終牽連到該公司的員工甚至員工和家屬。因此，如果民間借貸資金出現(xiàn)問題，就可能產(chǎn)生多米諾骨牌效應，威脅經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。民間借貸風險逐漸滲透到銀行銀行信貸和民間借貸是社會最重要的融資手段。當前，社會資金總體緊張，民間借貸與銀行信貸交叉滲透的現(xiàn)象主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面，有人根據(jù)民間借貸的利益，以民間借貸的形式發(fā)放貸款；另一方面，銀行貸款到期后，企業(yè)或個人籌集資金資金通過民間借貸償還銀行貸款并申請新銀行，相關數(shù)據(jù)顯示，民間融資呈現(xiàn)大量銀行存款，且銀行負債結構呈現(xiàn)短期化趨勢。2017-2020年三年間，銀行機構定期儲蓄存款占比低于30%，貸款占中長期貸款的比重超過55%。這些行為容易導致銀行資金鏈的斷裂和銀行發(fā)放貸款的風險。當前我國民間借貸糾紛增長的成因高額利息的驅使閑置資金的存在和經(jīng)濟的發(fā)展使得民間借貸發(fā)展迅速。一方面，民間借貸的高利貸是銀行高利貸的數(shù)倍。同時，根據(jù)城市發(fā)展的需要，一些地區(qū)開展城中村改造工程，居民得到大量拆遷補償，居民在高利率的吸引下可能放貸。行業(yè)監(jiān)管、法律不完善在行業(yè)監(jiān)管中，由于民間借貸大多比較隱蔽，有時對其監(jiān)管存在很多盲點；在司法領域，司法是被動的，所以只有民間借貸行為出現(xiàn)重大問題，構成非法集資或者非法吸收公眾存款的，才可以追究。這種事后管理，對金融安全和社會穩(wěn)定相當不利。無擔保作保障民間金融資金需求的主要對象是中小企業(yè)和個人。雙方法律意識淡薄，貸款手續(xù)不依法辦理，相應的抵押物和擔保物未約定。一旦整個供求關系的某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就是民間借貸糾紛的隱患。我國沒有一個完整的信用制裁體系，無法用高息償還，高息債務可能導致企業(yè)破產(chǎn)，引發(fā)群體借貸糾紛。我國民間借貸糾紛的應對策略加強金融監(jiān)管，改革服務體系只有完善金融監(jiān)管體系，才能最大限度地降低民間借貸風險。對此，要注重政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結合，科學界定相關職能部門的監(jiān)管職責，盡快構建政府主導的模式，人民銀行監(jiān)管部門履行監(jiān)管職能，工商行政管理部門建立稅務等廣泛參與的金融監(jiān)管體系，完善民間借貸信息收集機制，并盡可能充分掌握相關信息，促進科技發(fā)展要學會統(tǒng)計民間借貸資金總量，預測其發(fā)展趨勢，督促民間借貸機構依法開展借貸活動。加強訴訟調(diào)解工作在立案過程中，要注重訴訟指導，強化指導訴訟、立案、接訪、咨詢等司法服務功能，加強訴訟指導，落實權利義務告知和訴訟風險警示，及時說明權利，引導當事人正確行使訴訟權利，增強訴訟風險意識。要加強訴訟調(diào)解，使案件得以審結。雙方應主動解決親友糾紛，為調(diào)解親友糾紛打下良好的基礎。對于中小企業(yè)或個體戶民間借貸案件，法院應從大局出發(fā)。一方面要保障借款人的債權，另一方面要保障企業(yè)的正常經(jīng)營。通過債轉股、降息、期貨等形式，促進借款人與借款人的和解，避免中小企業(yè)破產(chǎn)等影響社會安定團結的事件發(fā)生，切實解決問題，和諧解決貸款糾紛。由于原告和被告的借貸活動一般都是隱蔽的，由于缺乏證人的確認，當事人發(fā)生糾紛時才進入法庭。通過法院嚴肅的司法活動，在查清案件事實的基礎上，充分尊重當事人的訴求，向當事人講解相關法律知識，使當事人有合理的聯(lián)系。然后，根據(jù)案件的具體情況，采取分期或延長還款期的方式進行調(diào)解。即使不能達成協(xié)議，雙方的矛盾也應盡量解決。加大執(zhí)行力度，樹立司法權威目前，我國社會信用體系建設還沒有達到理想水平，還沒有形成健全統(tǒng)一的相關立法，僅僅依靠部門文件。不同部門之間沒有緊密的信息共享關系。相當一部分部門以保密為借口拒絕向社會信用體系提供相關數(shù)據(jù)和信息，這使得領導部門無法充分了解相關數(shù)據(jù)。目前，我國最高人民法院和有關單位已經(jīng)聯(lián)合提出了很多對失信行為的處罰措施。法院必須加強對民間借貸糾紛的執(zhí)法力度，及時落實申請人的訴求，樹立司法權威。在民間借貸糾紛案件的執(zhí)行中，要堅持和解優(yōu)先、各方合作、執(zhí)法配合的原則。在執(zhí)行中，要注意疏通被執(zhí)行人的思想，努力實現(xiàn)和解執(zhí)行。同時，要充分利用社會各界力量，逐步完善執(zhí)法聯(lián)動威懾機制，督促當事人主動履行、拒絕履行，以維護法律尊嚴和申請人合法權益，被執(zhí)行人應當及時采取強制執(zhí)行的形式。構成犯罪的，依法追究刑事責任。加大違法借貸懲處力度由于缺乏相關監(jiān)管，一些機構和個人趁機鉆空子。為了牟利，他們無視法律，從事非法吸收存款等非法集資活動。暴力討債也發(fā)生在許多地方。針對上述問題，首先，要按照《取締非法金融機構和非法金融經(jīng)營活動辦法》，堅決將非法開展民間借貸業(yè)務的機構從民間金融市場中剔除。同時，他們應該受到經(jīng)濟上的懲罰。違反刑法有關規(guī)定的，依法追究刑事責任。針對非法集資放貸、暴力討債、套現(xiàn)、違規(guī)辦理“校園貸”業(yè)務等行為，我們違反了《中華人民共和國刑法》的規(guī)定，堅決追究相關機構及其責任人的刑事責任。有證據(jù)證明涉嫌高利貸、賭債或者非法吸收公眾存款的，應當及時向公安部門報告，公安部門應當查明真相，加大對高利貸案件和非法集資等違法行為的打擊力度；市場監(jiān)督管理部門和工商行政管理部門要加強日常監(jiān)管，定期走訪檢查，安排暗訪，堅決取締違法違規(guī)行為。要遏制違法犯罪放貸勢頭，消除金融放貸市場秩序，確保民間借貸合法有序。完善民間借貸的監(jiān)管顯然，為了促進民間借貸發(fā)展步入規(guī)范健康的軌道，有效降低民間借貸領域違約和糾紛的概率，使相關司法實踐真正合法化，提高民間借貸糾紛審判的公正性，有必要檢討民間借貸糾紛，逐步出臺系統(tǒng)完善的專門立法。現(xiàn)階段，隨著國內(nèi)立法技術和相關經(jīng)驗的積累，很難出臺這樣的專門立法。但縱觀其他國家，民間借貸的立法經(jīng)驗相對成熟，可以在充分結合當前實際情況的基礎上加以借鑒。第一，準入機制。不同國家的準入制度不同，但大致可分為以下兩類：一類是對民間借貸實行寬松的市場準入制度，民間借貸機構不需要取得許可證或接受實質(zhì)性審計；另一類是實行嚴格的市場準入制度。從事民間借貸業(yè)務的機構，必須取得有關部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，并經(jīng)過嚴格審核，否則可視為犯罪。目前，國內(nèi)外民間借貸的發(fā)展還存在較大差距，相當一部分參與者的實際能力無法準確認定。因此，本文認為我國現(xiàn)階段應實行嚴格的準入機制。要想成為民間借貸市場的參與者，必須先向相關部門提出申請，由相關部門對資金數(shù)額和從業(yè)人員資質(zhì)進行實質(zhì)性審核。只有通過考試，才能取得開展民間借貸業(yè)務的許可證。第二，退出機制。2015年10月1日生效的最高人民法院《審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，沒有對民間借貸參與人特別是專業(yè)機構如何退出作出詳細解釋。目前主要依靠一般企業(yè)的退出機制。立法的缺失使得自然人參與者的權益難以得到充分保護，這間接導致民間借貸在借貸領域的高風險，甚至引發(fā)社會事件。鑒于此，本文認為應借鑒正規(guī)金融機構清算和終止的規(guī)定，建立民間借貸參與人退出機制。當民間借貸機構出現(xiàn)風險苗頭時，應在第一時間發(fā)出預警，同時將其隔離。必要時，由指定部門接手。對確實無法消除重大風險、挽回損失的，應當經(jīng)審批后取得監(jiān)管令，申請法院宣告破產(chǎn)，并進行合理處理，避免對金融市場造成嚴重負面影響，確保存款人資金安全。對于以營利為目的的自然人參與者來說，有必要構建個人破產(chǎn)制度，使其不能繼續(xù)經(jīng)營，能夠有序退出市場。結束語我國民間借貸市場缺乏有效監(jiān)管，導致法律糾紛增多，銀行滲透風險加大。從法律角度看，我國對民間借貸缺乏專門立法。民間借貸的法律規(guī)范比較零散，過于原則化或相互沖突。通過以上分析，可以看出民間借貸糾紛存在諸多問題。雖然在2015年制定了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該規(guī)定為法院公正、規(guī)范審理民間借貸糾紛提供了依據(jù)。還需要與其他法律、配套制度進行配合，才能解決目前民間借貸存在的難點問題。參考文獻[1]安思儀.法院調(diào)解中民間借貸糾紛調(diào)解問題研究[J].炎黃地理,2023(4):3.[2]孫國祥.關于民間借貸糾紛案件審理的調(diào)研分析[J].2020.[3]孫國祥.關于民間借貸糾紛案件審理的調(diào)研分析[J].楚天法治,2020,000(012):P.37-38.[4]吳文倩.民間借貸糾紛案件審理研究與探索[J].法制博覽,2020,000(013):144-145.[5]楊鳳霞.民間借貸糾紛現(xiàn)狀及對策分析[J].各界,2018(8):1.