農(nóng)村金融扶貧實(shí)施細(xì)則手冊(cè)The"RuralFinancialPovertyAlleviationImplementationDetailManual"servesasacomprehensiveguidedesignedspecificallyforpolicymakersandfinancialinstitutionsworkingtocombatpovertyinruralareas.Thismanualistailoredforuseinregionswherefinancialservicesarescarce,anditoutlinesstrategiesandbestpracticesforeffectivelyallocatingresourcesandimplementingpovertyalleviationprograms.Themanualisavitaltoolforbothnationalandlocalgovernmentsaimingtoimprovefinancialaccessforruralpopulations.Itprovidesdetailedinstructionsonhowtodesignandexecutefinancial扶貧initiatives,ensuringthattheyaretailoredtotheuniqueneedsandchallengesfacedbyruralcommunities.Byfocusingonruralfinancialinclusion,themanualaimstofostereconomicgrowthandstabilityintheseareas.Inordertoeffectivelyutilizethemanual,itisessentialforimplementingorganizationstoadheretotheoutlinedproceduresandguidelines.Thisincludesconductingthoroughassessmentsofthelocalfinanciallandscape,identifyingtargetpopulations,andestablishingpartnershipswithlocalbanksandfinancialinstitutions.Compliancewiththemanual'srequirementsiskeytoachievingthedesiredoutcomesandensuringthatruralfinancial扶貧effortsarebothefficientandsustainable.農(nóng)村金融扶貧實(shí)施細(xì)則手冊(cè)詳細(xì)內(nèi)容如下：第一章：總則1.1目的意義1.1.1目的本細(xì)則旨在貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于農(nóng)村金融扶貧的政策要求，發(fā)揮金融在扶貧工作中的重要作用，通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)、加大金融扶貧力度，促進(jìn)農(nóng)村貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力貧困人口增收脫貧。1.1.2意義（1）提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)村貧困地區(qū)金融需求，為貧困人口提供便捷、高效的金融服務(wù)。（2）促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高貧困人口收入水平。（3）助力農(nóng)村貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件。（4）增強(qiáng)農(nóng)村貧困地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，保障農(nóng)村金融扶貧工作的持續(xù)穩(wěn)定推進(jìn)。第二節(jié)工作原則1.1.3政策引導(dǎo)原則充分發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)的信貸投放，優(yōu)化金融資源配置。1.1.4市場(chǎng)運(yùn)作原則遵循市場(chǎng)規(guī)律，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主體作用，提高金融服務(wù)效率。1.1.5風(fēng)險(xiǎn)可控原則在加大金融扶貧力度的同時(shí)保證金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)可控，防止金融風(fēng)險(xiǎn)向貧困地區(qū)傳導(dǎo)。1.1.6精準(zhǔn)扶持原則根據(jù)貧困地區(qū)的實(shí)際情況，精準(zhǔn)確定金融扶貧對(duì)象和項(xiàng)目，提高金融扶貧的針對(duì)性和有效性。1.1.7協(xié)同推進(jìn)原則加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通協(xié)作，形成工作合力，共同推進(jìn)農(nóng)村金融扶貧工作。第三節(jié)適用范圍本細(xì)則適用于在我國(guó)農(nóng)村貧困地區(qū)開展金融扶貧工作的金融機(jī)構(gòu)、部門及相關(guān)企事業(yè)單位。具體包括：（1）農(nóng)村貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等。（2）部門，包括財(cái)政、扶貧、金融監(jiān)管等相關(guān)部門。（3）農(nóng)村貧困地區(qū)的企事業(yè)單位，包括農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等。（4）其他參與農(nóng)村金融扶貧工作的組織和機(jī)構(gòu)。第二章：扶貧對(duì)象認(rèn)定第一節(jié)扶貧對(duì)象的界定1.1.8扶貧對(duì)象范圍扶貧對(duì)象是指在國(guó)家扶貧開發(fā)政策扶持范圍內(nèi)，因家庭收入水平低于當(dāng)?shù)胤鲐殬?biāo)準(zhǔn)，生活困難，需要通過(guò)扶貧政策和措施幫助其實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧的農(nóng)村居民。具體包括：（1）低保戶：家庭人均收入低于當(dāng)?shù)刈畹蜕畋Ｕ暇€的農(nóng)村居民。（2）貧困戶：家庭人均收入低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村扶貧標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村居民。（3）貧困村：貧困發(fā)生率超過(guò)20%的行政村。1.1.9扶貧對(duì)象分類（1）一般貧困戶：指家庭人均收入在扶貧標(biāo)準(zhǔn)以下，但具備一定生產(chǎn)生活條件的農(nóng)村居民。（2）特困戶：指家庭人均收入在扶貧標(biāo)準(zhǔn)以下，且生產(chǎn)生活條件較差的農(nóng)村居民。（3）因病因殘致貧戶：指因家庭成員患有重大疾病或殘疾，導(dǎo)致家庭人均收入低于扶貧標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村居民。（4）因?qū)W致貧戶：指因家庭子女教育支出過(guò)大，導(dǎo)致家庭人均收入低于扶貧標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村居民。第二節(jié)認(rèn)定程序及要求1.1.10認(rèn)定程序（1）初步篩選：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民組織村（居）民委員會(huì)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村居民進(jìn)行摸底調(diào)查，初步篩選出符合扶貧條件的對(duì)象。（2）入戶調(diào)查：對(duì)初步篩選出的扶貧對(duì)象進(jìn)行入戶調(diào)查，核實(shí)家庭收入、財(cái)產(chǎn)狀況、致貧原因等信息。（3）張榜公示：將入戶調(diào)查結(jié)果在村（居）務(wù)公開欄進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督。（4）認(rèn)定審批：鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民對(duì)公示無(wú)異議的扶貧對(duì)象進(jìn)行認(rèn)定審批，并將認(rèn)定結(jié)果報(bào)縣級(jí)扶貧部門備案。（5）信息錄入：縣級(jí)扶貧部門將認(rèn)定后的扶貧對(duì)象信息錄入扶貧信息管理系統(tǒng)，實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。1.1.11認(rèn)定要求（1）嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)：認(rèn)定扶貧對(duì)象要嚴(yán)格按照國(guó)家扶貧政策和當(dāng)?shù)胤鲐殬?biāo)準(zhǔn)，保證認(rèn)定結(jié)果真實(shí)可靠。（2）公開透明：認(rèn)定過(guò)程要公開透明，接受群眾監(jiān)督，保證認(rèn)定結(jié)果公正合理。（3）實(shí)地調(diào)查：入戶調(diào)查要實(shí)地查看扶貧對(duì)象的生活狀況，全面了解家庭收入、財(cái)產(chǎn)狀況和致貧原因。（4）分類管理：對(duì)認(rèn)定后的扶貧對(duì)象進(jìn)行分類管理，制定針對(duì)性的扶貧措施，保證幫扶效果。（5）動(dòng)態(tài)調(diào)整：根據(jù)扶貧對(duì)象的生活變化，及時(shí)調(diào)整扶貧政策，保證扶貧對(duì)象穩(wěn)定脫貧。第三章：扶貧信貸政策第一節(jié)信貸產(chǎn)品介紹1.1.12扶貧貼息貸款扶貧貼息貸款是指為支持農(nóng)村貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高貧困人口收入水平，由國(guó)家財(cái)政給予一定利息補(bǔ)貼的貸款。該貸款主要用于農(nóng)村貧困地區(qū)的種植、養(yǎng)殖、加工、商貿(mào)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。1.1.13扶貧小額信貸扶貧小額信貸是指為滿足農(nóng)村貧困人口生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求，由金融機(jī)構(gòu)向符合條件的貧困人口發(fā)放的小額、短期、信用貸款。貸款額度一般在5萬(wàn)元以內(nèi)，期限不超過(guò)1年。1.1.14扶貧產(chǎn)業(yè)信貸扶貧產(chǎn)業(yè)信貸是指為支持農(nóng)村貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高貧困人口就業(yè)和收入水平，金融機(jī)構(gòu)向符合條件的扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目發(fā)放的貸款。貸款額度、期限根據(jù)項(xiàng)目需求和還款能力確定。1.1.15扶貧擔(dān)保貸款扶貧擔(dān)保貸款是指為解決農(nóng)村貧困人口貸款難題，由或擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的貸款。該貸款主要用于農(nóng)村貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。第二節(jié)貸款利率與期限1.1.16貸款利率（1）扶貧貼息貸款：貸款利率執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的基準(zhǔn)利率，財(cái)政部門根據(jù)實(shí)際情況給予一定利息補(bǔ)貼。（2）扶貧小額信貸：貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，可根據(jù)借款人信用狀況和還款能力適當(dāng)浮動(dòng)。（3）扶貧產(chǎn)業(yè)信貸：貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和還款能力適當(dāng)浮動(dòng)。（4）扶貧擔(dān)保貸款：貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和貸款期限適當(dāng)浮動(dòng)。1.1.17貸款期限（1）扶貧貼息貸款：貸款期限根據(jù)項(xiàng)目需求和還款能力確定，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。（2）扶貧小額信貸：貸款期限一般為1年，可根據(jù)借款人實(shí)際需求適當(dāng)延長(zhǎng)。（3）扶貧產(chǎn)業(yè)信貸：貸款期限根據(jù)項(xiàng)目需求和還款能力確定，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。（4）扶貧擔(dān)保貸款：貸款期限根據(jù)項(xiàng)目需求和還款能力確定，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。第三節(jié)貸款申請(qǐng)與審批1.1.18貸款申請(qǐng)（1）借款人應(yīng)具備以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）在貸款機(jī)構(gòu)服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；（3）有合法、穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備還款能力；（4）信用良好，無(wú)逾期貸款記錄。（2）借款人需提交以下材料：（1）身份證、戶口簿等個(gè)人身份證明；（2）經(jīng)營(yíng)許可證、土地使用證等相關(guān)證件；（3）貸款用途說(shuō)明及還款計(jì)劃；（4）擔(dān)保材料（如有擔(dān)保）；（5）其他金融機(jī)構(gòu)或部門要求的相關(guān)材料。1.1.19貸款審批（1）金融機(jī)構(gòu)收到借款人提交的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)借款人的資信狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行審查。（2）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)審查結(jié)果，按照貸款政策和審批程序，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。（3）審批通過(guò)的貸款申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂貸款合同，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等事項(xiàng)。（4）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款合同生效后，按照約定將貸款資金劃撥至借款人賬戶。（5）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金的使用和監(jiān)管，保證貸款用于扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展和貧困人口增收。第四章：扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)控制第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分類1.1.20風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估農(nóng)村金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是指對(duì)借款人信用狀況、還款能力、擔(dān)保能力以及貸款項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、經(jīng)濟(jì)效益等方面進(jìn)行全面分析和評(píng)估。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定，結(jié)合自身實(shí)際，制定完善的評(píng)估體系，保證評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。（1）信用評(píng)估：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)查閱借款人信用報(bào)告、走訪了解借款人信用狀況，對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估。（2）還款能力評(píng)估：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮借款人的家庭收入、支出、負(fù)債等因素，對(duì)其還款能力進(jìn)行評(píng)估。（3）擔(dān)保能力評(píng)估：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審查擔(dān)保人的擔(dān)保能力，保證擔(dān)保有效。（4）貸款項(xiàng)目評(píng)估：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入了解貸款項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、經(jīng)濟(jì)效益，評(píng)估項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度。1.1.21風(fēng)險(xiǎn)分類農(nóng)村金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)可分為以下幾類：（1）信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人因信用問(wèn)題導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)。（2）操作風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)在貸款審批、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)的操作失誤風(fēng)險(xiǎn)。（3）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：貸款項(xiàng)目市場(chǎng)前景不明確，可能導(dǎo)致貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。（4）法律風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的合同糾紛、擔(dān)保糾紛等法律風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施1.1.22完善信貸政策金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)國(guó)家政策和市場(chǎng)需求，制定有針對(duì)性的信貸政策，明確貸款條件、用途、期限、利率等要素，保證貸款資金合理運(yùn)用。1.1.23加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)審查金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)借款人的信用、還款能力、擔(dān)保能力等方面進(jìn)行全面審查，保證貸款安全。1.1.24優(yōu)化貸款流程金融機(jī)構(gòu)應(yīng)簡(jiǎn)化貸款流程，提高貸款審批效率，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。1.1.25強(qiáng)化貸后管理金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目的跟蹤管理，定期了解借款人經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)發(fā)覺并化解風(fēng)險(xiǎn)。1.1.26建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，保證風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)覺、及時(shí)處理。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制1.1.27建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金金融機(jī)構(gòu)可設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因貸款風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。1.1.28引入擔(dān)保機(jī)制金融機(jī)構(gòu)可引入擔(dān)保、企業(yè)擔(dān)保等擔(dān)保機(jī)制，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。1.1.29實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分散策略金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)資產(chǎn)配置、業(yè)務(wù)多元化等方式，分散風(fēng)險(xiǎn)。1.1.30加強(qiáng)與企業(yè)、農(nóng)戶的溝通與合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與企業(yè)、農(nóng)戶的溝通與合作，共同化解風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村金融扶貧工作順利進(jìn)行。第五章：扶貧項(xiàng)目支持第一節(jié)項(xiàng)目篩選與審批1.1.31項(xiàng)目篩選原則扶貧項(xiàng)目篩選應(yīng)遵循以下原則：（1）符合國(guó)家扶貧政策和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。（2）符合當(dāng)?shù)刭Y源條件和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。（3）具有良好的市場(chǎng)前景和經(jīng)濟(jì)效益。（4）符合環(huán)境保護(hù)和生態(tài)建設(shè)要求。（5）充分考慮貧困人口的參與度和受益程度。1.1.32項(xiàng)目篩選流程（1）項(xiàng)目申報(bào)：貧困地區(qū)或企業(yè)根據(jù)國(guó)家扶貧政策和當(dāng)?shù)貙?shí)際需求，向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申報(bào)扶貧項(xiàng)目。（2）項(xiàng)目初審：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)申報(bào)項(xiàng)目進(jìn)行初審，重點(diǎn)審核項(xiàng)目是否符合篩選原則。（3）項(xiàng)目評(píng)審：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織專家對(duì)通過(guò)初審的項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)審，評(píng)估項(xiàng)目的可行性、效益和風(fēng)險(xiǎn)。（4）項(xiàng)目審批：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)評(píng)審結(jié)果，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審批，確定項(xiàng)目支持計(jì)劃。第二節(jié)資金撥付與監(jiān)管1.1.33資金撥付（1）資金撥付原則：按照項(xiàng)目審批結(jié)果，及時(shí)、足額撥付扶貧資金。（2）資金撥付流程：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與貧困地區(qū)或企業(yè)簽訂扶貧項(xiàng)目合作協(xié)議，明確資金撥付條件、方式和時(shí)間。（3）資金撥付方式：采取直接撥付、貸款發(fā)放等方式，保證資金安全、高效使用。1.1.34資金監(jiān)管（1）監(jiān)管原則：保證扶貧資金專款專用，防止資金挪用、截留和浪費(fèi)。（2）監(jiān)管措施：（1）建立扶貧資金監(jiān)管制度，明確監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管流程。（2）對(duì)扶貧項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度、資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，發(fā)覺問(wèn)題及時(shí)整改。（3）加強(qiáng)與貧困地區(qū)企業(yè)和社會(huì)各界的溝通協(xié)作，共同推進(jìn)扶貧項(xiàng)目實(shí)施。第三節(jié)項(xiàng)目成效評(píng)估1.1.35評(píng)估原則（1）客觀公正：評(píng)估結(jié)果應(yīng)真實(shí)反映項(xiàng)目實(shí)施效果，為政策調(diào)整和項(xiàng)目?jī)?yōu)化提供依據(jù)。（2）科學(xué)合理：采用定量與定性相結(jié)合的方法，全面評(píng)估項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益和生態(tài)效益。（3）動(dòng)態(tài)調(diào)整：根據(jù)項(xiàng)目實(shí)施情況，及時(shí)調(diào)整評(píng)估指標(biāo)和方法，保證評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確可靠。1.1.36評(píng)估內(nèi)容（1）項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度：評(píng)估項(xiàng)目是否按照既定計(jì)劃推進(jìn)，是否存在延期、停工等問(wèn)題。（2）資金使用效果：評(píng)估扶貧資金是否按照規(guī)定用途使用，是否達(dá)到預(yù)期效益。（3）貧困人口受益程度：評(píng)估項(xiàng)目對(duì)貧困人口收入增長(zhǎng)、就業(yè)帶動(dòng)等方面的貢獻(xiàn)。（4）項(xiàng)目可持續(xù)性：評(píng)估項(xiàng)目是否具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展前景，是否有利于貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1.1.37評(píng)估流程（1）自評(píng)：項(xiàng)目實(shí)施主體定期對(duì)項(xiàng)目實(shí)施情況進(jìn)行自評(píng)，形成自評(píng)報(bào)告。（2）驗(yàn)收：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織專家對(duì)項(xiàng)目實(shí)施情況進(jìn)行驗(yàn)收，形成驗(yàn)收?qǐng)?bào)告。（3）綜合評(píng)估：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自評(píng)報(bào)告和驗(yàn)收?qǐng)?bào)告，對(duì)項(xiàng)目成效進(jìn)行全面評(píng)估，形成綜合評(píng)估報(bào)告。（4）反饋與改進(jìn)：根據(jù)評(píng)估結(jié)果，對(duì)項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行整改，優(yōu)化項(xiàng)目實(shí)施策略。第六章：扶貧擔(dān)保機(jī)制第一節(jié)擔(dān)保方式及條件1.1.38擔(dān)保方式（1）保證擔(dān)保：指擔(dān)保人對(duì)借款人的債務(wù)承擔(dān)履行保證責(zé)任，保證借款人按照約定的期限和金額履行還款義務(wù)。（2）抵押擔(dān)保：指借款人將其合法擁有的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)設(shè)定為債務(wù)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，擔(dān)保權(quán)人有權(quán)優(yōu)先受償。（3）質(zhì)押擔(dān)保：指借款人將其合法擁有的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利質(zhì)押給擔(dān)保權(quán)人，債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，擔(dān)保權(quán)人有權(quán)優(yōu)先受償。（4）融資租賃擔(dān)保：指借款人將其租賃的設(shè)備或者資產(chǎn)作為擔(dān)保，債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，擔(dān)保權(quán)人有權(quán)優(yōu)先受償。1.1.39擔(dān)保條件（1）擔(dān)保人須具備以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人、法人或者其他組織；（2）具備良好的信用記錄和還款能力；（3）擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保事項(xiàng)有明確的意思表示，并同意承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。（2）擔(dān)保物須具備以下條件：（1）擔(dān)保物價(jià)值應(yīng)當(dāng)大于或等于擔(dān)保債務(wù)的金額；（2）擔(dān)保物權(quán)屬清晰，無(wú)權(quán)屬爭(zhēng)議；（3）擔(dān)保物應(yīng)當(dāng)具備可轉(zhuǎn)讓性，易于變現(xiàn)。第二節(jié)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理1.1.40擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立與監(jiān)管（1）設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（1）有符合法律法規(guī)規(guī)定的名稱、組織機(jī)構(gòu)和住所；（2）有符合規(guī)定的注冊(cè)資本；（3）有具備相關(guān)資質(zhì)和專業(yè)能力的從業(yè)人員；（4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)部管理制度。（2）擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接受相關(guān)部門的監(jiān)管，保證其業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。1.1.41擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍（1）為符合條件的農(nóng)村扶貧項(xiàng)目提供擔(dān)保服務(wù)；（2）為農(nóng)村貧困人口提供融資擔(dān)保；（3）參與農(nóng)村扶貧項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理；（4）提供與擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的咨詢服務(wù)。第三節(jié)擔(dān)保費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償1.1.42擔(dān)保費(fèi)用（1）擔(dān)保費(fèi)用是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)為借款人提供擔(dān)保服務(wù)所收取的費(fèi)用。（2）擔(dān)保費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度、擔(dān)保期限等因素合理確定。（3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，保證收費(fèi)合理、公正。1.1.43風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償（1）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)為降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)而采取的補(bǔ)償措施。（2）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式包括：（1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人簽訂風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償協(xié)議，約定在特定情況下由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分損失；（2）擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于補(bǔ)償擔(dān)保損失；（3）相關(guān)部門提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。（3）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)木唧w實(shí)施辦法和標(biāo)準(zhǔn)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與相關(guān)部門協(xié)商確定。第七章：扶貧貸款貼息政策第一節(jié)貼息對(duì)象與條件1.1.44貼息對(duì)象扶貧貸款貼息政策主要面向以下對(duì)象：（1）農(nóng)村貧困人口：指家庭年人均純收入低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村居民。（2）農(nóng)村小微企業(yè)：指注冊(cè)地在農(nóng)村地區(qū)，從事農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，且符合國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策的小型企業(yè)。（3）農(nóng)村合作社：指在農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)等領(lǐng)域，由農(nóng)村居民自愿組成的，以服務(wù)成員、增加成員收入為主要目的的經(jīng)濟(jì)組織。1.1.45貼息條件（1）貸款用途：扶貧貸款貼息政策支持的貸款用途主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展等。（2）貸款期限：貸款期限一般不超過(guò)3年。（3）貸款利率：貸款利率執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的基準(zhǔn)利率。（4）貸款銀行：貼息政策適用于與政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)合作的農(nóng)村貧困人口、農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村合作社。第二節(jié)貼息標(biāo)準(zhǔn)與期限1.1.46貼息標(biāo)準(zhǔn)（1）農(nóng)村貧困人口：貼息比例為實(shí)際貸款利率的50%，最高不超過(guò)3個(gè)百分點(diǎn)。（2）農(nóng)村小微企業(yè)：貼息比例為實(shí)際貸款利率的30%，最高不超過(guò)2個(gè)百分點(diǎn)。（3）農(nóng)村合作社：貼息比例為實(shí)際貸款利率的20%，最高不超過(guò)1.5個(gè)百分點(diǎn)。1.1.47貼息期限貼息期限與貸款期限一致，但最長(zhǎng)不超過(guò)3年。第三節(jié)貼息資金的申請(qǐng)與發(fā)放1.1.48貼息資金申請(qǐng)（1）農(nóng)村貧困人口：向所在地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)提出申請(qǐng)，提交相關(guān)證明材料。（2）農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村合作社：向所在地的縣級(jí)相關(guān)部門提出申請(qǐng)，提交相關(guān)證明材料。1.1.49貼息資金發(fā)放（1）縣級(jí)相關(guān)部門對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，符合條件的，將貼息資金撥付給貸款銀行。（2）貸款銀行在收到貼息資金后，按照實(shí)際貸款利率與貼息比例計(jì)算貼息金額，將貼息金額直接抵扣借款人的貸款利息。（3）貼息資金發(fā)放后，借款人應(yīng)按照約定的還款計(jì)劃按時(shí)償還貸款本金。為保證扶貧貸款貼息政策的順利實(shí)施，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作，完善監(jiān)管機(jī)制，保證政策落到實(shí)處。同時(shí)加大政策宣傳力度，提高農(nóng)村貧困人口、農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村合作社的政策知曉度和參與度。第八章：扶貧金融服務(wù)體系建設(shè)第一節(jié)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)布局1.1.50布局原則農(nóng)村金融扶貧金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)布局應(yīng)遵循以下原則：（1）覆蓋廣泛：保證金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋農(nóng)村地區(qū)各個(gè)角落，滿足不同層次、不同需求的農(nóng)村居民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求。（2）精準(zhǔn)扶貧：結(jié)合農(nóng)村貧困地區(qū)的實(shí)際情況，有針對(duì)性地提供金融服務(wù)，助力貧困地區(qū)和貧困人口脫貧致富。（3）穩(wěn)健發(fā)展：在布局金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)，保證金融服務(wù)的安全、穩(wěn)健，避免金融風(fēng)險(xiǎn)。1.1.51布局內(nèi)容（1）金融機(jī)構(gòu)布局：加大政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等在農(nóng)村地區(qū)的布局力度，提高金融服務(wù)覆蓋率。（2）金融服務(wù)設(shè)施布局：加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)，包括ATM、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，方便農(nóng)村居民辦理金融業(yè)務(wù)。（3）金融服務(wù)人員布局：培養(yǎng)一支熟悉農(nóng)村金融市場(chǎng)、具備金融服務(wù)能力的專業(yè)隊(duì)伍，為農(nóng)村居民提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。第二節(jié)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新1.1.52產(chǎn)品創(chuàng)新原則（1）實(shí)用性：創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)緊密結(jié)合農(nóng)村實(shí)際需求，滿足農(nóng)村居民的生產(chǎn)、生活和消費(fèi)需求。（2）安全性：創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)可控、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的原則，保證農(nóng)村居民的資金安全。（3）可持續(xù)：創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)具備一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。1.1.53產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)容（1）農(nóng)村小額信貸：針對(duì)農(nóng)村居民的生產(chǎn)、生活需求，提供小額信貸產(chǎn)品，助力農(nóng)村居民發(fā)展產(chǎn)業(yè)、增加收入。（2）農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品：開發(fā)針對(duì)農(nóng)村居民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等，提高農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。（3）農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品：推出適合農(nóng)村居民的理財(cái)產(chǎn)品，幫助農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。第三節(jié)金融服務(wù)能力提升1.1.54提升金融服務(wù)能力的方法（1）加強(qiáng)政策支持：應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的政策扶持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)投入。（2）培育金融人才：加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)人員的培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平。（3）優(yōu)化金融環(huán)境：改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)金融創(chuàng)新，提升金融服務(wù)效率。1.1.55提升金融服務(wù)能力的措施（1）建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系：加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。（2）創(chuàng)新金融服務(wù)模式：運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段，提升農(nóng)村金融服務(wù)能力。（3）深化農(nóng)村金融改革：推動(dòng)農(nóng)村金融改革，激發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)活力，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持。第九章：扶貧政策宣傳與培訓(xùn)第一節(jié)宣傳方式與內(nèi)容1.1.56宣傳方式（1）傳統(tǒng)媒體：通過(guò)農(nóng)村廣播、電視、報(bào)紙等傳統(tǒng)媒體，定期發(fā)布扶貧政策信息，提高農(nóng)民對(duì)政策的認(rèn)知度。（2）新媒體：利用微博等社交媒體平臺(tái)，推送扶貧政策相關(guān)內(nèi)容，拓寬宣傳渠道。（3）宣傳欄：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立宣傳欄，定期更新扶貧政策信息，方便農(nóng)民隨時(shí)了解政策動(dòng)態(tài)。（4）入戶宣傳：組織扶貧工作人員深入農(nóng)村，面對(duì)面為農(nóng)民解答政策疑問(wèn)，提高政策知曉率。（5）集中宣講：在農(nóng)村集市、文化活動(dòng)中心等地，舉辦扶貧政策宣講活動(dòng)，吸引更多農(nóng)民參與。1.1.57宣傳內(nèi)容（1）扶貧政策解讀：詳細(xì)介紹扶貧政策的具體內(nèi)容、申請(qǐng)條件、扶持措施等，幫助農(nóng)民了解政策實(shí)質(zhì)。（2）扶貧項(xiàng)目介紹：宣傳各類扶貧項(xiàng)目，如產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、教育扶貧等，引導(dǎo)農(nóng)民積極參與。（3）成功案例分享：宣傳扶貧工作中的成功案例，激發(fā)農(nóng)民脫貧致富的信心和動(dòng)力。（4）政策咨詢與服務(wù)：提供扶貧政策咨詢服務(wù)，為農(nóng)民解答政策疑問(wèn)，保證政策落地生根。第二節(jié)培訓(xùn)對(duì)象與內(nèi)容1.1.58培訓(xùn)對(duì)象（1）扶貧工作人員：提高扶貧工作人員的政策水平和服務(wù)能力，保證政策有效實(shí)施。（2）農(nóng)村致富帶頭人：培養(yǎng)農(nóng)村致富帶頭人，發(fā)揮示范帶動(dòng)作用，助力農(nóng)民增收。（3）貧困戶：針對(duì)貧困戶的需求，提供技能培訓(xùn)，提高其自我發(fā)展能力。1.1.59培訓(xùn)內(nèi)容（1）政策培訓(xùn)：對(duì)扶貧工作人員進(jìn)行政策培訓(xùn)，使其熟練掌握政策規(guī)定，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（2）技能培訓(xùn)：根據(jù)農(nóng)村致富帶頭人和貧困戶的需求，開展種植、養(yǎng)殖、加工等實(shí)用技能培訓(xùn)。（3）市場(chǎng)營(yíng)銷培訓(xùn)：幫助農(nóng)民了解市場(chǎng)規(guī)律，提高市場(chǎng)營(yíng)銷能力，拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道。（4）管理培訓(xùn)：針對(duì)農(nóng)村合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)主體，開展管理培訓(xùn)，提高經(jīng)營(yíng)效益。第三節(jié)培訓(xùn)效果評(píng)估1.1.60評(píng)估指標(biāo)（1）培訓(xùn)覆蓋率：評(píng)估培訓(xùn)對(duì)象的覆蓋范圍，保證培訓(xùn)惠及更多農(nóng)民。（2）培訓(xùn)滿意度：調(diào)查培訓(xùn)對(duì)象的滿意度，了解培訓(xùn)內(nèi)容、方式等方面的