導(dǎo)航移動(dòng)貨幣監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)目錄執(zhí)?摘要0501介紹091.1 移動(dòng)貨幣?險(xiǎn)演變111.2?險(xiǎn)管理框架121.3?險(xiǎn)管理類型和分類1302調(diào)查?解：關(guān)鍵監(jiān)管?險(xiǎn)152.1?絡(luò)安全和欺詐?險(xiǎn)172.2反洗錢/反恐怖融資?險(xiǎn)182.3許可和注冊的復(fù)雜性182.4數(shù)據(jù)保護(hù)和隱私?險(xiǎn)1903有效監(jiān)管?險(xiǎn)管理的障礙203.1過度監(jiān)管和不確定性：?業(yè)的雙重負(fù)擔(dān)223.2遵從挑戰(zhàn)：?項(xiàng)昂貴的努?2404案例研究：應(yīng)對監(jiān)管?險(xiǎn)25加強(qiáng)斯?蘭卡的反洗錢/反恐怖融資框架及提?需交易限額 26加納在應(yīng)對挑戰(zhàn)的情況下推動(dòng)數(shù)字?融發(fā)展 27?景28?景284.4肯尼亞的數(shù)字?融框架304.5尼?利亞的監(jiān)管框架及其對?險(xiǎn)的影響314.6坦桑尼亞強(qiáng)制?物特征SIM卡注冊以符合客??份驗(yàn)證(KC)要求314.7其他監(jiān)管?險(xiǎn)緩解舉措3205結(jié)構(gòu)化的監(jiān)管?險(xiǎn)管理?法335.1?險(xiǎn)評估?具365.2?險(xiǎn)管理?具3906結(jié)論4107建議44首字母縮寫和縮寫AIAML/CFT

??智能反洗錢/打擊恐怖融資

IDKRI

?份證件關(guān)鍵?險(xiǎn)指標(biāo)KYC 了解您的客?BoG 加納銀? MMP 移動(dòng)貨幣服務(wù)提供商BoT 坦桑尼亞銀? MNO 移動(dòng)?絡(luò)運(yùn)營商CBK 肯尼亞中央銀? MTN 移動(dòng)電話?絡(luò)尼日利亞中央銀行尼?利亞中央銀? NADRA 國家數(shù)據(jù)庫及登記客戶盡職調(diào)查 客?盡職調(diào)查 機(jī)構(gòu)COSO

發(fā)起委員會(huì)

NPS.

全國?付系統(tǒng)發(fā)起委員會(huì)三維組織的注冊機(jī)構(gòu) OTC. 場外交易深度優(yōu)先搜索 數(shù)字?融服務(wù)DPI 數(shù)字公共基礎(chǔ)設(shè)施DPO 數(shù)據(jù)保護(hù)官員DTS 數(shù)字轉(zhuǎn)賬服務(wù)電子KYC 電?客?識別FATF ?融?動(dòng)特別?作組FIU ?融情報(bào)單位GDPR 通?數(shù)據(jù)保護(hù)條例GhQR 加納國家快速響應(yīng)

PII 可識別個(gè)?信息PPP 公私合作伙伴關(guān)系PPI 預(yù)付款?具PSB ?付服務(wù)銀?PSP ?付系統(tǒng)運(yùn)營商SIM ??識別模塊SBP 巴基斯坦國家銀?UPI 統(tǒng)??付接?圖表清單圖表1移動(dòng)貨幣?險(xiǎn)管理分類與分類13圖表2從調(diào)查中確定的關(guān)鍵監(jiān)管?險(xiǎn)16圖表3MMPs采取的積極?險(xiǎn)緩解措施19圖4在移動(dòng)?付領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)的挑戰(zhàn)總結(jié)21圖5監(jiān)管問題如何影響業(yè)務(wù)23圖6?險(xiǎn)管理實(shí)踐34表格1移動(dòng)貨幣?險(xiǎn)演變11表格2定性和定量?險(xiǎn)指標(biāo)?例35表格3影響度量指南?例37表格4可能性指南?例38表5?險(xiǎn)評分指南3804/48執(zhí)行摘要執(zhí)行摘要移動(dòng)貨幣平臺對于擴(kuò)??融包容性?關(guān)重要，但由于不斷發(fā)展的欺詐、?絡(luò)安全、反洗錢/打擊恐怖融資和數(shù)據(jù)隱私問題，它們?臨著越來越多的監(jiān)管?險(xiǎn)。調(diào)查顯?，移動(dòng)貨幣平臺(MMPs)最關(guān)注?絡(luò)安全和欺詐?險(xiǎn)(68.97%)、反洗錢/打擊恐怖融資（AML/CFT）?險(xiǎn)(62.07%)，其次是與許可和登記復(fù)雜性(55.17%)以及數(shù)據(jù)保護(hù)(

81.48%后于技術(shù)進(jìn)步。導(dǎo)的企業(yè)造成不確定性。44.83%)相關(guān)的挑戰(zhàn)。 75.86%的受訪者認(rèn)為法規(guī)不平衡不正如本報(bào)告所展?的，移動(dòng)貨幣提供商(MMPs)必須采?全?的?險(xiǎn)管理框架，如ISO31000和COSO，以減輕監(jiān)管?險(xiǎn)，確保運(yùn)營韌性。整合新興?險(xiǎn)類別（例如環(huán)境、社會(huì)和管治?險(xiǎn)）理戰(zhàn)略，結(jié)合強(qiáng)有?的第三?監(jiān)督，對于MMPs管的環(huán)境中保持競爭?和合規(guī)性?關(guān)重要。通過采納有結(jié)構(gòu)且前瞻性的框架，MMPs者信任，并在快速數(shù)字化的?融?業(yè)中促進(jìn)創(chuàng)新。執(zhí)?摘要

適?，其中有44.83%特別認(rèn)為法規(guī)過于嚴(yán)格。管要求迫使較?的MMPs監(jiān)管變化通常要求在系統(tǒng)、員?培訓(xùn)和合規(guī)基礎(chǔ)設(shè)施??進(jìn)??量投資，這給較?的MMPs?位調(diào)查受訪者報(bào)告稱，年度虧損?達(dá)10萬美元，突顯了監(jiān)管合規(guī)對MMPs造成的重?財(cái)務(wù)壓?。這不僅妨礙了運(yùn)營效率，還限制了市場敏捷性，使較?的提供商更難以保持競爭?和創(chuàng)新。06/48MMP表現(xiàn)出強(qiáng)?的合規(guī)性，72.41%符合法規(guī)，75.86%采?正式戰(zhàn)略，盡管只有70.37%整合了?險(xiǎn)偏好。MMP展?了堅(jiān)實(shí)的?險(xiǎn)管理實(shí)踐，對獨(dú)?董事會(huì)監(jiān)督、正式報(bào)告機(jī)制、專?的?險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)以及業(yè)務(wù)連續(xù)性和災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃的普遍遵守（100%）。?優(yōu)先級措施，包括正式?險(xiǎn)評估、技術(shù)驅(qū)動(dòng)的控制（例如2FA）、交易監(jiān)控系統(tǒng)和事件響應(yīng)計(jì)劃，由96.30%的受訪者實(shí)施。92.59%的受訪者也?常關(guān)注正式?險(xiǎn)管理政策和教育計(jì)劃，81.48%的受訪者使?關(guān)鍵?險(xiǎn)指標(biāo)（KRI）和儀表板管理?志。然?，盡管重要，只有70.37%表明?險(xiǎn)框架有進(jìn)?步強(qiáng)化的潛?領(lǐng)域。正式?險(xiǎn)管理策略和教育計(jì)劃也受到92.59%的重視，?像關(guān)鍵?險(xiǎn)指標(biāo)（KRI）和儀表板管理?志這樣的?具被81.48%的受訪者使?。然?，盡管重要，只有70.37%整合了?險(xiǎn)偏好和限制，指出這是?個(gè)可能需要進(jìn)?步加強(qiáng)?險(xiǎn)框架的領(lǐng)域。

聲譽(yù)變成終極?險(xiǎn)，隨著MMP在導(dǎo)航九個(gè)相互關(guān)聯(lián)?險(xiǎn)中前進(jìn)，如今正在演變以包括ESG考量。在移動(dòng)貨幣?益復(fù)雜的格局中，聲譽(yù)?險(xiǎn)成為中?和最重要的后果，作為在九個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域中管理不善?險(xiǎn)的累積結(jié)果：戰(zhàn)略、監(jiān)管、運(yùn)營、技術(shù)、欺詐、第三?、財(cái)務(wù)、ESG和國家。這些?險(xiǎn)的相互關(guān)聯(lián)性會(huì)放?它們的影響，?個(gè)領(lǐng)域的失誤可能引發(fā)對其他領(lǐng)域的?系列不利影響，最終危及提供商的聲譽(yù)。盡管傳統(tǒng)?險(xiǎn)仍然存在，但像ESG這樣的當(dāng)代問題已經(jīng)出現(xiàn)，迫使MMP評估數(shù)字垃圾等環(huán)境影響，并在治理層?優(yōu)先考慮透明度、道德實(shí)踐和監(jiān)管遵從。執(zhí)?摘要 07/48三分之?的MMP在掙扎于?動(dòng)流程和過時(shí)?具中，他們必須擁抱以??智能驅(qū)動(dòng)的監(jiān)管科技、沙盒和云解決?案，以應(yīng)對監(jiān)管挑戰(zhàn)MMP被越來越多的?動(dòng)流程所阻礙（77.78%）和過時(shí)?具（66.67%）的決策，這可能對合規(guī)性和整體效率產(chǎn)?有害影響。MMP必須創(chuàng)新以在?益復(fù)雜的監(jiān)管環(huán)境中保持競爭?和合規(guī)性。傳統(tǒng)基于規(guī)則的?險(xiǎn)管理系統(tǒng)，如欺詐管理和交易監(jiān)控，通常難以檢測復(fù)雜威脅，突顯了對先進(jìn)解決?案的需求。監(jiān)管科技憑借其??智能驅(qū)動(dòng)的能?，提供實(shí)時(shí)欺詐檢測、簡化的合規(guī)性和對不斷演變的法規(guī)的適應(yīng)性，?監(jiān)管沙盒在受控條件下促進(jìn)創(chuàng)新，在不扼殺創(chuàng)造?的情況下保證合規(guī)性。此外，基于云的合規(guī)?具增強(qiáng)了可伸縮性和可訪問性，使MMP能夠降低成本并有效滿?監(jiān)管要求。

盡管全球移動(dòng)貨幣的監(jiān)管框架已取得進(jìn)展，但仍存在顯著機(jī)會(huì)來減輕增?的限制。斯?蘭卡在解決戰(zhàn)略反洗錢/打擊洗錢薄弱環(huán)節(jié)??取得了顯著進(jìn)展，導(dǎo)致其成功地從?融界被移除2019年，?動(dòng)任務(wù)組織（FATF）的灰名單中凸顯了嚴(yán)格的反洗錢/打擊洗錢協(xié)議對移動(dòng)貨幣運(yùn)營造成的財(cái)務(wù)壓?，由低交易限額和類似銀?的合規(guī)要求加劇。在巴基斯坦，雖然通過?分?銀?業(yè)務(wù)的?式實(shí)現(xiàn)了?融包容的顯著進(jìn)展，但必須解決價(jià)格上限和?通貨膨脹調(diào)整的交易限額等問題，以進(jìn)?步?持該領(lǐng)域。肯尼亞，作為移動(dòng)貨幣創(chuàng)新的先驅(qū)，?臨著缺乏政府推動(dòng)的?份驗(yàn)證解決?案和監(jiān)管挫折等挑戰(zhàn)，包括其于2024年被FATF列?灰名單。尼?利亞的移動(dòng)貨幣監(jiān)管框架提供了強(qiáng)有?的消費(fèi)者保護(hù)，但因限制創(chuàng)新?受到批評。坦桑尼亞的?物識別SIM卡注冊倡議極?地減少了欺詐?為，但?臨著數(shù)據(jù)隱私問題和國家?份注冊要求??的持續(xù)挑戰(zhàn)。根據(jù)這項(xiàng)研究，GSMA提供了建議（請參?第7節(jié)），強(qiáng)調(diào)量?定制?險(xiǎn)的明確、?致和適度的監(jiān)管的重要性。監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取基于?險(xiǎn)的?法，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和?業(yè)之間的合作以建?適應(yīng)性框架，并利?技術(shù)有效地管理?險(xiǎn)是關(guān)鍵策略。使?結(jié)構(gòu)化?險(xiǎn)評估?具使MMP能夠全?評估?險(xiǎn)，并根據(jù)財(cái)政、聲譽(yù)、監(jiān)管和法律影響對其管理進(jìn)?優(yōu)先級排序。執(zhí)?摘要 08/4801介紹數(shù)字?融服務(wù)（DFS），尤其是移動(dòng)貨幣，對?融包容性產(chǎn)?了深遠(yuǎn)影響，但?臨著不斷增?的監(jiān)管?險(xiǎn)挑戰(zhàn)。這些?險(xiǎn)是由不斷變化的法律法規(guī)引起的，可能會(huì)?擾業(yè)務(wù)運(yùn)營，增加成本并影響戰(zhàn)略。這些?險(xiǎn)進(jìn)?步復(fù)雜化，受到詐騙和?絡(luò)安全威脅等因素的影響。在非洲和南亞38個(gè)國家—從2008年到2018年，全球銀?和其他?融機(jī)構(gòu)因未能遵守反洗錢/打擊恐怖融資（AML/CFT）和了解客?（KC）法規(guī)?被罰款近270在非洲和南亞38個(gè)國家—本報(bào)告旨在深?了解移動(dòng)貨幣監(jiān)管?險(xiǎn)管理的當(dāng)前知識、實(shí)踐和趨勢。它探討了移動(dòng)貨幣提供商（MMP），特別是在?洲和南亞地區(qū)，如何適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管環(huán)境，同時(shí)保持競爭?。報(bào)告基于對38個(gè)國家移動(dòng)貨幣?態(tài)系統(tǒng)中關(guān)鍵利益相關(guān)者的監(jiān)管?險(xiǎn)調(diào)查和采訪結(jié)果。報(bào)告探討了?絡(luò)安全、AML/CFT和數(shù)據(jù)保護(hù)等監(jiān)管?險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，并提供了不同國家如何應(yīng)對這些挑戰(zhàn)的案例研究。報(bào)告還強(qiáng)調(diào)了MMP監(jiān)控和減輕這些挑戰(zhàn)的重要框架和?具。

本報(bào)告收集了來?移動(dòng)貨幣?態(tài)系統(tǒng)各?利益相關(guān)者的觀點(diǎn)。46.88%的調(diào)查受訪者代表移動(dòng)?絡(luò)運(yùn)營商（MNOs），28.13%來??融科技領(lǐng)域，12.50%來??融機(jī)構(gòu)，其余12.49%是DFS監(jiān)管機(jī)構(gòu)、顧問、代理商和第三?。72%的受訪者是具有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)??，在移動(dòng)貨幣領(lǐng)域和??的組織中提供重要專業(yè)知識。Qureshi,M.W.(2019年7?1ISACA1.1移動(dòng)貨幣風(fēng)險(xiǎn)的演變表1展?了移動(dòng)貨幣?險(xiǎn)在關(guān)鍵發(fā)展階段的演變。每個(gè)階段都以服務(wù)成熟度的進(jìn)步和相應(yīng)的監(jiān)管回應(yīng)為標(biāo)志，這些因素塑造了?險(xiǎn)管理?式。它突出了從基礎(chǔ)運(yùn)營?險(xiǎn)和監(jiān)管挑戰(zhàn)發(fā)展到更復(fù)雜的、技術(shù)驅(qū)動(dòng)的?險(xiǎn)管理框架，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字時(shí)代的韌性和協(xié)調(diào)性。通過了解這些變化，利益相關(guān)者可以更好地應(yīng)對當(dāng)前和未來的挑戰(zhàn)，確保?融?態(tài)系統(tǒng)安全、包容和創(chuàng)新。合規(guī)復(fù)雜性 合規(guī)復(fù)雜性 ?跨境合作ESG整合監(jiān)管協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)保護(hù)法律（DPR）稅務(wù)問題監(jiān)管碎?化壓?測試系統(tǒng)?險(xiǎn)管理防?欺詐監(jiān)管協(xié)調(diào)挑戰(zhàn)數(shù)字彈性保護(hù)消費(fèi)者數(shù)據(jù)?絡(luò)安全威脅?絡(luò)安全市場競爭消費(fèi)者保護(hù)運(yùn)營?險(xiǎn)（為）框架風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注樣的新技術(shù)聚焦市場競爭跨境交易增加數(shù)字轉(zhuǎn)型加速，關(guān)注數(shù)字韌性和消費(fèi)者保護(hù)?機(jī)貨幣的全球擴(kuò)張強(qiáng)調(diào)?絡(luò)安全實(shí)施結(jié)構(gòu)化?險(xiǎn)評估和FATF指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)制定AML/CTF和K合規(guī)的具體法規(guī)肯尼亞推出M-Pesa等基本移動(dòng)貨幣服務(wù)。未定義的監(jiān)管環(huán)境關(guān)鍵發(fā)展2020年后COVID后考慮2015–2020監(jiān)管挑戰(zhàn)2013–2015風(fēng)險(xiǎn)框架2010–20132007–2010早期移動(dòng)貨幣的建立表1移動(dòng)貨幣?險(xiǎn)的演變1.2風(fēng)險(xiǎn)管理框架?險(xiǎn)管理框架提供了組織識別、評估、緩解和監(jiān)控可能影響其?標(biāo)和運(yùn)營的?險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)化?法。這些框架，如ISO31000和特雷德威委員會(huì)贊助組織（COSO）供了標(biāo)準(zhǔn)化的?法，使其能夠?qū)?險(xiǎn)管理整合到戰(zhàn)略和運(yùn)營流程中，增強(qiáng)其管理不確定性的能?，提?韌性，并有助于更明智的戰(zhàn)略和運(yùn)營決策。遵循?險(xiǎn)識別、評估和處理等步驟，組織可以制定全?的戰(zhàn)略，以減輕不利影響并抓住潛在機(jī)會(huì)。這種結(jié)構(gòu)化?法不僅提供了清晰度，還確保?險(xiǎn)管理實(shí)踐與國際標(biāo)準(zhǔn)如ISO31000保持?致。2016年，國際?融公司世界銀?集團(tuán)和萬事達(dá)基?會(huì)出版了《數(shù)字?融服務(wù)和?險(xiǎn)管理?冊》，為移動(dòng)貨幣和數(shù)字?融服務(wù)提供了系統(tǒng)化的?險(xiǎn)管理?法。總體框架與ISO31000和COSO框架類似且?致。同前，第8?。FERMA，2011。Qureshi，M.W.（2019年7?1?）?！读私?融和銀?業(yè)合規(guī)?險(xiǎn)》，第8?，ISACA。1.3風(fēng)險(xiǎn)管理類型和分類根據(jù)2024年GSMA報(bào)告《移動(dòng)貨幣欺詐類型和減輕策略》，標(biāo)準(zhǔn)化具有許多好處，包括?致性、清晰溝通、效率、基準(zhǔn)和指標(biāo)以及適應(yīng)性。IFC世界銀?集團(tuán)和萬事達(dá)基?會(huì)的《數(shù)字?融服務(wù)與?險(xiǎn)管理?冊》提供以下?險(xiǎn)

類別:strategic,regulatory,operational,agentanageent,technologypartnership,fraudandfinancial.管這些?險(xiǎn)類別仍然與移動(dòng)貨幣相關(guān)，但本報(bào)告提出了以下移動(dòng)貨幣?險(xiǎn)分類類型，已更新以包含新興?險(xiǎn)，如環(huán)境、社會(huì)和治理（ESG）?險(xiǎn)。0505欺詐?險(xiǎn)04技術(shù)?險(xiǎn)第三??險(xiǎn)03運(yùn)營?險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?融?險(xiǎn)02監(jiān)管?險(xiǎn)ESG?險(xiǎn)戰(zhàn)略?險(xiǎn)01國家?險(xiǎn)圖?1移動(dòng)貨幣?險(xiǎn)管理類型和分類GSMA（2024年）移動(dòng)?付欺詐類型和減輕策略這種類型學(xué)涵蓋了移動(dòng)?付的主要?險(xiǎn)，將諸如ESG等當(dāng)代估。MMPs現(xiàn)在還必須考慮ESG?險(xiǎn)，如數(shù)字廢物對環(huán)境的險(xiǎn)——戰(zhàn)略、法規(guī)、運(yùn)營、技術(shù)、欺詐、第三?、?融、ESG和國家——都會(huì)觸發(fā)事件，如果未加以管理，將導(dǎo)致聲譽(yù)其他?險(xiǎn)領(lǐng)域的管理情況息息相關(guān)。

?個(gè)綜合的移動(dòng)?付?險(xiǎn)框架可以涵蓋戰(zhàn)略、法規(guī)、第三?、ESG和聲譽(yù)?險(xiǎn)，使MMPs能夠更好地預(yù)測級聯(lián)影響、優(yōu)先考慮?險(xiǎn)領(lǐng)域，并保護(hù)??免受在迅速數(shù)字化和?益受監(jiān)管的環(huán)境中出現(xiàn)的?系列漏洞的影響。在移動(dòng)?付?險(xiǎn)框架中整合ESG考量和特定國家?險(xiǎn)，標(biāo)志著數(shù)字?融領(lǐng)域朝著更負(fù)責(zé)任和可持續(xù)的實(shí)踐轉(zhuǎn)變。這種?法有助于MMPs符合可持續(xù)發(fā)展的全球標(biāo)準(zhǔn)，?持?jǐn)?shù)字治理和遵守法規(guī)。通過采??種結(jié)構(gòu)化和具有前瞻性的?險(xiǎn)管理模型，MMPs可以培養(yǎng)利益相關(guān)?的信任，增強(qiáng)彈性，并有效地應(yīng)對?融?業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的復(fù)雜性。6數(shù)，這有助于整體影響評分。應(yīng)對獨(dú)特的挑戰(zhàn)和相互關(guān)系。?絡(luò)管理和合作?險(xiǎn)，包含在第三??險(xiǎn)類別中，并建議MMPs建?強(qiáng)有?的第三?監(jiān)督計(jì)劃。02調(diào)研見解:關(guān)鍵監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管?險(xiǎn)是指當(dāng)監(jiān)管環(huán)境以影響組織運(yùn)營?式、強(qiáng)加新的限制或引?意想不到的成本的?式演變時(shí)所產(chǎn)?的?險(xiǎn)圖2突出了調(diào)查中確定的關(guān)鍵監(jiān)管?險(xiǎn)類別，以下將詳細(xì)說明圖2圖2從調(diào)查中確定的關(guān)鍵監(jiān)管?險(xiǎn)來源：GSMA移動(dòng)?付監(jiān)管?險(xiǎn)管理調(diào)查68.97% 62.07% 55.17% 44.83% 31.03% 17.24% 6.90%68.97%62.07%55.17%44.83%31.03%17.24%6.90%?絡(luò)安全和欺詐? AML/CFT?險(xiǎn)險(xiǎn)許可?絡(luò)安全和欺詐? AML/CFT?險(xiǎn)險(xiǎn)許可注冊復(fù)雜性數(shù)據(jù)保護(hù)和隱私?險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)資本充?報(bào)告和披露義務(wù)2.1網(wǎng)絡(luò)安全和欺詐風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)調(diào)查，68.97%的受訪者認(rèn)為從監(jiān)管?度來看，?絡(luò)安全和欺詐是移動(dòng)貨幣?臨的最重要?險(xiǎn)。?絡(luò)安全和防欺詐被確定為最?優(yōu)先級，反映了MMPs在?對?絡(luò)威脅和欺詐活動(dòng)時(shí)所?臨的關(guān)鍵?險(xiǎn)。研究顯?，?絡(luò)安全仍然是監(jiān)管機(jī)構(gòu)最關(guān)注的問題之?，?些?認(rèn)為改進(jìn)監(jiān)管技術(shù)（監(jiān)管科技）解決?案可能有助于解決這?關(guān)切。7

?絡(luò)攻擊的增加為MMPs采?先進(jìn)的?絡(luò)安全措施提供了機(jī)會(huì)。利?監(jiān)管科技解決?案可以通過??智能（AI）驅(qū)動(dòng)的系統(tǒng)增強(qiáng)實(shí)時(shí)欺詐檢測和預(yù)防。11伴關(guān)系（PPP）為建?全?的?絡(luò)安全框架提供了機(jī)會(huì)。聯(lián)合國貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議（UNCTAD）報(bào)告稱，全球13%的國家缺乏與?絡(luò)犯罪相關(guān)的?法。這些國家包括剛果?主共和國（DRC）、索??、中?共和國（CAR）?亞、?內(nèi)亞和玻利維亞，所有這些國家都擁有移動(dòng)貨幣系統(tǒng)。8隨著移動(dòng)貨幣?態(tài)系統(tǒng)變得越來越數(shù)字化，?法防范?絡(luò)攻擊威脅?融平臺的整體穩(wěn)定性。即使在具有?法框架的司法管轄區(qū)，?客攻擊、釣?、SIM卡交換欺詐和賬?劫持的案例也在增多。9移動(dòng)貨幣平臺如M-PESA已經(jīng)必須?幅升級他們的系統(tǒng)，以防范釣?攻擊、未授權(quán)訪問和其他?絡(luò)威脅。10?融業(yè)監(jiān)管局（FINRA）。（2018年9?）。證券業(yè)監(jiān)管合規(guī)的技術(shù)創(chuàng)新（“監(jiān)管科技”）聯(lián)合國貿(mào)發(fā)會(huì)議。（2023年7?）。“全球?絡(luò)犯罪?法”GSMA（2024）.移動(dòng)?付欺詐類型和緩解策略TrinityAnalytica（2024年2?28?）.“M-PESA遭受攻擊：在?絡(luò)釣?和SIM卡交換的時(shí)代保護(hù)肯尼亞的移動(dòng)?付命脈”.Accenture（2021）.2021年?絡(luò)威脅情報(bào)報(bào)告：威脅揭?.2.2AML/CFT風(fēng)險(xiǎn)反洗錢（AML）和打擊恐怖主義融資（CFT）?險(xiǎn)成為?融系統(tǒng)被?于?法活動(dòng)。確保符合AML/CFT法規(guī)尤其具有挑戰(zhàn)性，考慮到移動(dòng)貨幣的復(fù)雜性質(zhì)。與傳統(tǒng)銀?不同，移動(dòng)貨幣運(yùn)營在?個(gè)獨(dú)特的?態(tài)系統(tǒng)中，融合了電信基礎(chǔ)設(shè)施、?融服務(wù)和技術(shù)，引?了多層復(fù)雜性。此外，MMP應(yīng)遵守本地法律法規(guī)和國際標(biāo)準(zhǔn)，如FATF所設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。

服務(wù)提供商指出，需要遵守不斷變化的AML/CFT法規(guī)已迫使它們在系統(tǒng)升級??進(jìn)??量投資。這些合規(guī)成本使較?的參與者在市場上保持競爭?變得困難。例如，肯尼亞?融科技公司PrivPay提供匿名的M-PESA交易，在2023年因Safarico擔(dān)?其不符合AML/CFT法規(guī)?切斷了其API訪問后被關(guān)閉。Safarico提到了需要肯尼亞央??付服務(wù)提供商（PSP）許可證，?PrivPay并沒有這個(gè)許可證。12MMP有機(jī)會(huì)探索?動(dòng)合規(guī)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測和標(biāo)記可疑活動(dòng)，以降低合規(guī)??的成本和??資源。132.3許可和注冊復(fù)雜性55.17%的受訪者認(rèn)為，許可和注冊復(fù)雜性是重要的監(jiān)管?險(xiǎn)。調(diào)查還顯?，44.83%接對業(yè)務(wù)造成障礙，新進(jìn)?市場的參與者受影響最?。對于在多個(gè)司法管轄區(qū)運(yùn)營的MMPs來說，多樣化且有時(shí)模糊的許可要求構(gòu)成了市場準(zhǔn)?和擴(kuò)張的障礙。在?些尚未建?明確移動(dòng)?付運(yùn)營框架的地區(qū)，許可和市場準(zhǔn)???的挑戰(zhàn)尤為突出。在?些市場上，獲得和持有許可證的監(jiān)管負(fù)擔(dān)被視為增?的最?障礙之?，尤其是對于較?規(guī)模的MMPs??。

例如，在加納，2019年《?付系統(tǒng)與服務(wù)法案》引?了對MMPs的嚴(yán)格要求，包括增加?融儲備?，導(dǎo)致?業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了整合，因?yàn)檩^?的參與者難以滿?新的要求。這些挑戰(zhàn)為監(jiān)管改?和倡導(dǎo)提供了機(jī)會(huì)。?業(yè)組織可以與監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，推動(dòng)更加透明、可擴(kuò)展和分層的許可框架，讓較?的MMPs也能夠獲得許可。Abuya,K.(2024年8?13，Safarico切斷API訪問權(quán)限導(dǎo)致PrivPayTechcabal.FATF.(2023年).《國際反洗錢和打擊恐怖主義融資標(biāo)準(zhǔn)》第?部分。加納央?.(2019年).《加納?付系統(tǒng)與服務(wù)法案，2019》。英格蘭J.(2023年1?26?).“2023年新?融科技監(jiān)管和變化的氛圍”。?融科技雜志。2.4數(shù)據(jù)保護(hù)和隱私風(fēng)險(xiǎn)隨著MMP管理越來越多敏感的個(gè)?和?融數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)保護(hù)和隱私已成為關(guān)鍵優(yōu)先事項(xiàng)，如44.83%的受訪者所指出。雖然許多國家已出臺數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)，?如參照歐盟《通?數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）制定的框架，16,17,18但執(zhí)法存在不?致性，留下可能導(dǎo)致處罰的漏洞。合規(guī)導(dǎo)致交易成本上升，影響較?的是低收???。技術(shù)投資，?如數(shù)據(jù)加密，是必要的，但往往會(huì)延遲服務(wù)推出并增加?職時(shí)間，最終降低??采?率。?位受訪者指出，在加納實(shí)施新的數(shù)據(jù)隱私標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致?職時(shí)間增加15%，對??采?率產(chǎn)?負(fù)?影響。

遵守?cái)?shù)據(jù)隱私法規(guī)不僅能夠滿?法律要求，還能成為培養(yǎng)消費(fèi)者信任和忠誠的競爭優(yōu)勢。優(yōu)先考慮數(shù)據(jù)安全向客?傳遞信息受到重視和保護(hù)的信號，這可以增強(qiáng)品牌聲譽(yù)。投資于先進(jìn)的加密技術(shù)、安全數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)和?縫的?職流程可以增強(qiáng)??體驗(yàn)，減少摩擦并建?消費(fèi)者信?。同時(shí)，這些努?確保遵守監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，將MMP定位為數(shù)字領(lǐng)域中積極和值得信賴的市場領(lǐng)導(dǎo)者。研究顯?，MMP擁有強(qiáng)?的數(shù)據(jù)保護(hù)措施，100%實(shí)施員92.59%專注于客?同意管理和任命數(shù)據(jù)保護(hù)官，85.19%據(jù)的承諾。員?數(shù)據(jù)保護(hù)培訓(xùn)計(jì)劃100.00%數(shù)據(jù)隱私政策和程序的制定100.00%訪問控制和認(rèn)證機(jī)制的實(shí)施100.00%定期數(shù)據(jù)審計(jì)和合規(guī)檢查100.00%數(shù)據(jù)加密和安全存儲解決?案100.00%客?同意管理和透明度倡議92.59%任命數(shù)據(jù)保護(hù)官92.59%使?匿名化或假名化技術(shù)85.19%圖3MMP采取的積極?險(xiǎn)緩解措施來源：GSMA移動(dòng)?付監(jiān)管?險(xiǎn)管理調(diào)查16 肯尼亞共和國。（2019年）。2019年數(shù)據(jù)保護(hù)法17 加納共和國(2012)數(shù)據(jù)保護(hù)法,圖3MMP采取的積極?險(xiǎn)緩解措施來源：GSMA移動(dòng)?付監(jiān)管?險(xiǎn)管理調(diào)查18 尼?利亞政府(2023)。尼?利亞數(shù)據(jù)保護(hù)法,202303有效監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)管理的障礙在調(diào)查中，81.48%明數(shù)字?融監(jiān)管框架存在重?缺?。隨著區(qū)塊鏈、??智能和移動(dòng)?付等創(chuàng)新迅速發(fā)展，現(xiàn)有法規(guī)常常未能解決它們帶來的獨(dú)特?險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。這給企業(yè)帶來了不確定性，可能會(huì)在沒有明確監(jiān)管指導(dǎo)的情況下猶豫創(chuàng)新。調(diào)查受訪者指出，在移動(dòng)貨幣領(lǐng)域存在重?挑戰(zhàn)，特別是在依賴?動(dòng)流程（77.78%）和過時(shí)?具（66.67%）??。他們強(qiáng)調(diào)，使??動(dòng)?法，如在?險(xiǎn)管理中使?Excel，會(huì)增加錯(cuò)誤并減慢響應(yīng)時(shí)間。此外，傳統(tǒng)系統(tǒng)缺乏集成和?級分析，這影響了有效決策制定。

現(xiàn)有系統(tǒng)中缺乏集成也是移動(dòng)貨幣領(lǐng)域?臨的重?挑戰(zhàn)，如62.96%的受訪者所指出。這?問題導(dǎo)致運(yùn)營效率低下、數(shù)據(jù)不?致以及客?體驗(yàn)不佳，原因在于信息孤?。圖4總結(jié)了該領(lǐng)域中識別出的挑戰(zhàn)。48.15%48.15%缺乏標(biāo)準(zhǔn)化?法（例如，對?險(xiǎn)的主觀排名）敏捷性和定制能?有限59.26%缺乏財(cái)務(wù)資源48.15%62.96%缺乏與現(xiàn)有系統(tǒng)集成?持不?51.85%過時(shí)的?具和數(shù)據(jù)66.67%59.26% 缺乏能?和經(jīng)驗(yàn)?動(dòng)?法（例如Excel表格）77.78%59.26%技術(shù)能?不?（例如缺乏??智能能?）法規(guī)落后于技術(shù)81.48%來源：GSMA移動(dòng)貨幣監(jiān)管?險(xiǎn)管理調(diào)查圖4移動(dòng)貨幣領(lǐng)域中識別出的挑戰(zhàn)摘要3.1監(jiān)管過度和不確定性：行業(yè)的雙重負(fù)擔(dān)—75.86%—75.86%受訪者中認(rèn)為監(jiān)管不平衡并不適合移動(dòng)貨幣?業(yè)的?例為75.86%，其中44.83%認(rèn)為監(jiān)管過度并且制造了創(chuàng)新障礙。監(jiān)管過度和不斷變化的監(jiān)管制度經(jīng)常被提及為移動(dòng)貨幣?業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營的障礙。例如，在肯尼亞，央?2019嚴(yán)格的監(jiān)管制度導(dǎo)致較?的移動(dòng)貨幣?付服務(wù)商退出市場，原因是合規(guī)成本。發(fā)現(xiàn)?個(gè)?洲和南亞國家的監(jiān)管環(huán)境制造了障礙，阻礙了市場準(zhǔn)?和創(chuàng)新。研究強(qiáng)調(diào)許多國家已經(jīng)引?了嚴(yán)格的反洗錢/反恐怖融資、了解您的客?和消費(fèi)者保護(hù)法律和法規(guī)，極?地增加了運(yùn)營成本。這些措施是必要的，但常常令?感到繁瑣，尤其是對于難以跟上變化的?型供應(yīng)商來說。根據(jù)案例研究，許多供應(yīng)商不得不不斷調(diào)整他們的運(yùn)營模式來適應(yīng)監(jiān)管更新。這些監(jiān)管變化常常是被動(dòng)的，是對欺詐或市場變化的反應(yīng)，缺乏?期愿景。例如，在尼?利亞實(shí)施了加強(qiáng)的了解您的客?（KC）法規(guī)，這要求進(jìn)?系統(tǒng)升級并增加?于合規(guī)監(jiān)控的?員，為較?供應(yīng)商帶來了運(yùn)營成本的增加。

研究強(qiáng)調(diào)?多數(shù)移動(dòng)貨幣?付服務(wù)商認(rèn)為監(jiān)管合規(guī)是業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙。與其促進(jìn)增?，監(jiān)管通常被視為?系列需要?量投資?于合規(guī)系統(tǒng)的障礙，這限制了整體市場的靈活性和競爭?。Ndwiga,D.(May2020).肯尼亞?融科技對銀?市場?量和?險(xiǎn)?為的影響。肯尼亞銀?家協(xié)會(huì)。Meagher,P.(2017年11?)?？铺氐?數(shù)字?融服務(wù)的監(jiān)管框架：診斷研究。CGAP?作?件。Olayinka,D.W.,Ihenichor,N.Kelikue,I.(2018)。基于資源的視?下的數(shù)字?融服務(wù)（DFS）：尼?利亞供應(yīng)商的探索性研究。RADD.(未知?期)。?融科技的未來：監(jiān)管挑戰(zhàn)如何推動(dòng)創(chuàng)新。在調(diào)查中，93.10%的受訪者表?，監(jiān)管合規(guī)增加了業(yè)務(wù)成本（圖5）確定性也帶來了挑戰(zhàn)，使其在規(guī)范環(huán)境中難以把握?向。

監(jiān)管不確定性是?個(gè)重?挑戰(zhàn)，約三分之?的受訪者表?它限制了他們創(chuàng)新的能?。由于監(jiān)管環(huán)境不斷變化，提供者對于投資新技術(shù)或擴(kuò)?服務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度，這增加了對未來合規(guī)要求的不確定性。超過?半（57.62%）的受訪者認(rèn)為，監(jiān)管變化對創(chuàng)新產(chǎn)?了重?影響。其他其他對我們的業(yè)務(wù)?乎沒有影響它們限制了我們創(chuàng) 它們提供了通過合新和成?的能? 性進(jìn)?差異化的機(jī)它們制造了不確定性增加了經(jīng)營成本3.45%3.45%圖5監(jiān)管問題如何影響業(yè)務(wù)來源：GSMA移動(dòng)貨幣監(jiān)管?險(xiǎn)管理調(diào)查13.79%62.07%65.52%93.10%3.2合規(guī)性挑戰(zhàn):昂貴的努力—55.17%調(diào)查中有55.17%的受訪者報(bào)告由于過去—55.17%調(diào)查中有55.17%的受訪者報(bào)告由于過去三年的監(jiān)管?險(xiǎn)?導(dǎo)致財(cái)務(wù)損失、處罰或意外費(fèi)?。這?發(fā)現(xiàn)與?獻(xiàn)相?致，表明合規(guī)成本是數(shù)字?融服務(wù)提供商的主要關(guān)注點(diǎn)。?位受訪者報(bào)告稱，平均每年損失10萬美元。例如，尼?利亞中央銀?（CBN）2018年加強(qiáng)了對移動(dòng)?付和電??付系統(tǒng)的監(jiān)管，要求供應(yīng)商加強(qiáng)其KC和AML/CFT協(xié)議，影響了運(yùn)營效率并增加了成本。23Safarico的M-PESA必須?幅升級其AML/CFT系統(tǒng)，實(shí)施實(shí)時(shí)交易監(jiān)控和報(bào)告，從?增加了運(yùn)營復(fù)雜性和成本。24USAID。（2018）。尼?利亞數(shù)字?融服務(wù)格局：為按需付費(fèi)太陽能創(chuàng)造市場條件。Ndung’u,N.S.(2021).肯尼亞數(shù)字?融服務(wù)?命：M-PESA案例研究04案例研究：應(yīng)對監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)4.1加強(qiáng)斯里蘭卡的反洗錢/反恐融資框架以及提高交易限額的需求斯?蘭卡已經(jīng)采取各種法律措施來阻?洗錢?為，例如宣布?額貨幣進(jìn)出?和實(shí)施KC指導(dǎo)?針，但這些措施不?以防?洗錢。認(rèn)識到需要建?強(qiáng)有?的反洗錢/反恐融資制度，政府出臺了《2006年第5號反洗錢法》、《2006年第6告法》和《2005年第25號打擊恐怖融資公約》等法律框架

在采訪中，MMPs強(qiáng)調(diào)了對監(jiān)管?險(xiǎn)管理產(chǎn)?積極影響的?動(dòng)，包括:—反洗錢/反恐融資和反欺詐控制的自動(dòng)化:MMPs越來越多地實(shí)施?動(dòng)化系統(tǒng)，以有效監(jiān)測和減輕與洗錢、恐怖主義融資和欺詐相關(guān)的?險(xiǎn)。。 —加強(qiáng)合作:MMPs與斯?蘭卡央?之間建?更緊密的伙伴關(guān)系，促進(jìn)運(yùn)營靈活性和更好的監(jiān)管?致性，實(shí)現(xiàn)更加強(qiáng)健的?險(xiǎn)管理。盡管采取了這些措施，斯?蘭卡在2011年和2017年分別被FATF確定為“灰名單”國家，在其反洗錢/反恐融資框架存在戰(zhàn)略性缺陷。在FATF于2017年進(jìn)?的相互評估之后，歐盟“列??名單”。斯?蘭卡因不符合國際標(biāo)準(zhǔn)?被列??名單。2019法律和制度框架中的漏洞得到解決后，斯?蘭卡被從灰名單中移除。斯?蘭卡第三次FATF相互評估計(jì)劃于2025年3?舉?。斯?蘭卡中央銀?（CBSL）與國家?融情報(bào)單位（FIU）合作，在?融服務(wù)業(yè)實(shí)施嚴(yán)格控制以防?FATF未來將其列?灰名單。2023年?2028年《反洗錢/旨在通過修改?法、加強(qiáng)?融機(jī)構(gòu)基于?險(xiǎn)的監(jiān)管、促進(jìn)國內(nèi)和國際合作、提??們對反洗錢/反恐融資的認(rèn)識、開發(fā)全?數(shù)據(jù)庫以實(shí)現(xiàn)更好的數(shù)據(jù)管理和安全性，加強(qiáng)法律框架來打擊洗錢。該政策還旨在通過促進(jìn)可持續(xù)的?融包容性、增強(qiáng)?融素養(yǎng)、擴(kuò)?創(chuàng)新產(chǎn)品的獲取、關(guān)注低?險(xiǎn)群體并采?簡化的客?盡職調(diào)查（CDD）框架來?持低?險(xiǎn)的?融包容努?，實(shí)現(xiàn)包容性?融完整性。

受訪者還強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)格的反洗錢/反恐融資協(xié)議對移動(dòng)?付業(yè)務(wù)造成財(cái)務(wù)壓?，特別是考慮到交易限額較低，?且MMP與銀?具有相同的反洗錢/反恐融資和KC要求。保持合規(guī)需要持續(xù)的、深?的員?培訓(xùn)，以跟上不斷變化的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并準(zhǔn)確識別可疑活動(dòng)。這種?度的勤勉性帶來了巨?的運(yùn)營費(fèi)?，要求建?強(qiáng)?的系統(tǒng)和流程以確保合規(guī)。提?交易限額將有助于MMP們抵消這些合規(guī)成本，使其能夠追求可持續(xù)增?同時(shí)滿?監(jiān)管的期望。4.2加納在推動(dòng)數(shù)字金融方面取得進(jìn)展，盡管面臨挑戰(zhàn)—由加納銀?和加納銀?間?付與結(jié)算系統(tǒng)（GhIPSS）開發(fā)的加納國家快速響應(yīng)（GhQR）碼，通過為微型、?型和中型企業(yè)（MSMEs—由加納銀?和加納銀?間?付與結(jié)算系統(tǒng)（GhIPSS）開發(fā)的加納國家快速響應(yīng)（GhQR）碼，通過為微型、?型和中型企業(yè)（MSMEs）提供?現(xiàn)?交易，促進(jìn)了?融包容。然?，這也帶來了與數(shù)據(jù)安全和符合AML/CFT標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管挑戰(zhàn)。?取得了重要進(jìn)展，從2003年的?付系統(tǒng)法開始，包括19年的?付系統(tǒng)與服務(wù)法（第987號法令）等多項(xiàng)關(guān)鍵法律。這些法規(guī)擴(kuò)?了參與范圍，并促進(jìn)了該領(lǐng)域的創(chuàng)新。GhQR等重?創(chuàng)新改善了數(shù)字?融服務(wù)的監(jiān)管框架，并促進(jìn)了加納消費(fèi)者對數(shù)字?融服務(wù)的接受。2020年，GhQR僅有904筆交易，總?額為98,336加納塞地（約6,431美元）。到2022年，交易筆數(shù)增?958,774價(jià)值約為638.6百萬加納塞地（約為41,764,440美元）。不過，存在著法規(guī)漏洞，例如限制跨境服務(wù)的數(shù)據(jù)本地化法律、對加密貨幣和??智能的不明確指導(dǎo)、可能影響可負(fù)擔(dān)性的潛在價(jià)格控制與稅務(wù)?險(xiǎn)。加納銀??前正致?于eCedi，這是他們持續(xù)致?于數(shù)字創(chuàng)新的?部分。Dowuona,S.(2023年7?10?)?！巴?GHQR-最安全，最實(shí)惠的?付?式”。B&FTOnline。Xe.co貨幣兌換率截?2024年12?2?4.3巴基斯坦金融包容與監(jiān)管格局的挑戰(zhàn)和進(jìn)展巴基斯坦擁有超過2.2億??，仍然存在?量?銀???，在2021年全球?融資料數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)顯?，只有21%的成年?在?融上得到包容。?21規(guī)，巴基斯坦央?(SBP)致?于增加?融包容。巴基斯坦央?還通過超越法規(guī)的?持?jǐn)U?了適?范圍，其中包括對整個(gè)??產(chǎn)?影響、?融包容未涵蓋的群體或?qū)?融?業(yè)有積極影響的想法或解決?案。最近，巴基斯坦央?加?了努?創(chuàng)建?個(gè)?持性數(shù)字?態(tài)系統(tǒng)，并發(fā)布了電?貨幣機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)，授權(quán)了新的數(shù)字銀?玩家，并推出了RAAST即時(shí)?付系統(tǒng)。截?2024年第?季度，巴基斯坦有16家銀?提供?分?銀?服務(wù)，涵蓋了各種技術(shù)驅(qū)動(dòng)的渠道，如銀?代理、?機(jī)和互聯(lián)?銀?、ATM、機(jī)器服務(wù)和電?貨幣機(jī)構(gòu)等，這些渠道增強(qiáng)了?分?銀?服務(wù)的可及性和便利性，推動(dòng)了未納?銀?系統(tǒng)和銀?服務(wù)不?的?群的?融包容。通過與巴基斯坦的?家?分?銀?進(jìn)?訪談，可以獲得有價(jià)值的?解，其中強(qiáng)調(diào)了不斷演變的監(jiān)管對于加強(qiáng)巴基斯坦?分?銀?的積極作?。

在新冠肺炎?流?期間，?融機(jī)構(gòu)，包括?分?銀?，被要求推?替代性交付渠道，如在線和?機(jī)銀?，并豁免實(shí)時(shí)?額結(jié)算（RTGS）和銀?間資?轉(zhuǎn)賬（IBFT）的費(fèi)?，以幫助減少新冠病毒傳播。然后，2021年6?16?，巴基斯坦央?允許?融機(jī)構(gòu)對超過每?25,000的交易收取0.1%或200盧?（以較低者為準(zhǔn)）。雖然意在?持?jǐn)?shù)字資?轉(zhuǎn)賬服務(wù)的成本回收，但這對?分?銀?影響較?，因?yàn)樗麄兊钠骄灰?額要?得多（約為4,000?盧?），這種收費(fèi)結(jié)構(gòu)對?分?銀?的可持續(xù)性和它們在?融包容中的??構(gòu)成威脅，強(qiáng)調(diào)了有必要重新審視收費(fèi)結(jié)構(gòu)或提供有針對性的?持。此外，銀?間資?轉(zhuǎn)賬經(jīng)常受到代理?絡(luò)的濫?，這對?分?銀?和客?都構(gòu)成了挑戰(zhàn)。代理通常會(huì)向客?收取現(xiàn)?存款費(fèi)，但通過直接從代理??的賬?向客?賬?轉(zhuǎn)賬的?式繞過了標(biāo)準(zhǔn)流程。這種做法損害了?分?銀?提供商的?融模型，導(dǎo)致巨?的收?損失，因?yàn)樗麄?法獲得費(fèi)?的?部分。此外，這不公平地加重了客?的負(fù)擔(dān)，客?最終要為?于25,000盧?的交易付費(fèi)。為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，可以引?公平使?政策，以防范代理濫?免費(fèi)交易結(jié)構(gòu)，并確保公平的成本回收。2008年?2024年間，巴基斯坦的通貨膨脹指數(shù)顯著上升，反映了多年來累積的實(shí)質(zhì)性通貨膨脹，表明購買?顯著下降然?，交易限額未能跟上通貨膨脹。2008年，Level0賬?的?交易限額設(shè)定為10,000盧?，年限額為120,000盧?。到2024年，這些限額僅略微增加?每?25,000年200,000盧?這種有限調(diào)整與通貨膨脹指數(shù)的五倍增?不符，對Level0?物特征驗(yàn)證系統(tǒng)（BVS）驗(yàn)證的賬?，?限額稍?，為50,000盧?，但這些限額始于2019年，未能反映通貨膨脹變化。調(diào)整這些限額以反映當(dāng)前經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)對?持巴基斯坦數(shù)字?融?態(tài)系統(tǒng)的持續(xù)增??關(guān)重要

意識到這?差距，巴基斯坦央?已經(jīng)免除公?事業(yè)賬單?付計(jì)?交易限額。在此基礎(chǔ)上，為?資發(fā)放、貸款發(fā)放和償還提供的豁免可能進(jìn)?步增強(qiáng)?分?銀?賬?的效?這樣的措施不僅可以為??提供更?的交易靈活性，還可以?持更?泛的?融包容和經(jīng)濟(jì)賦權(quán)?標(biāo)4.4肯尼亞的數(shù)字金融框架—KYC合規(guī)2022電信公司開展全國范圍的K—KYC合規(guī)2022電信公司開展全國范圍的KC活動(dòng)，更新客?信息。計(jì)劃采??物識別技術(shù)和國家?份證數(shù)據(jù)庫進(jìn)?數(shù)字KC，以實(shí)現(xiàn)更好的?份驗(yàn)證。肯尼亞因創(chuàng)造促進(jìn)創(chuàng)新的開放市場?備受贊譽(yù)，Safarico的M-PESA在移動(dòng)貨幣領(lǐng)域是市場領(lǐng)導(dǎo)者。然?，?些受訪者表?，肯尼亞的電信公司主導(dǎo)模式可能導(dǎo)致?量移動(dòng)貨幣詐騙案件的發(fā)?，?缺乏明確的應(yīng)對問題的監(jiān)管框架?！献鲾?shù)字?融服務(wù)提供商、MMPs和—合作數(shù)字?融服務(wù)提供商、MMPs和。2010年，由于延遲實(shí)施《犯罪所得及反洗錢法》（POCAMLA），肯尼亞?次被FATF列?灰名單，揭?了其AML/CFT框架中存在的漏洞。盡管?法改?和加強(qiáng)執(zhí)法措施（包括加強(qiáng)?融報(bào)告中?和資產(chǎn)追繳機(jī)構(gòu)）導(dǎo)致其在2014年從灰名單中被移除，但肯尼亞?臨新的挑戰(zhàn)。2024年2?23?，F(xiàn)ATF再次將肯尼亞列?灰名單，指出執(zhí)法存在持續(xù)薄弱之處，監(jiān)管監(jiān)督不?，?融體系中存在漏洞，突顯其在打擊?融犯罪并增強(qiáng)全球信???持續(xù)努?的挑戰(zhàn)。4.5尼日利亞的監(jiān)管框架及其對風(fēng)險(xiǎn)的影響在尼?利亞，移動(dòng)?付監(jiān)管框架 例如，在尼?利亞的銀?間清算系統(tǒng)股份有限公司（NIBSS）中（2015年）和?付服務(wù)銀?（PSB）許可模式允許像MTN?的監(jiān)管環(huán)境和由銀?主導(dǎo)的模式的消費(fèi)者保護(hù)措施，但尼?利亞的移動(dòng)?付可能被視為受到過度監(jiān)管，并阻礙了創(chuàng)新。此外，?些?認(rèn)為，以銀?為主導(dǎo)的模式并不能更好地管理?險(xiǎn)。

，欺詐?為仍在上升，該公司由所有持牌銀?以及尼?利亞央?（CBN）共同擁有。根據(jù)數(shù)據(jù)，2023年欺詐?為增?了112％，并且數(shù)據(jù)顯?每年都在穩(wěn)步增?。然?，該國分層的知識產(chǎn)權(quán)管理（KC）27險(xiǎn)。4.6坦桑尼亞要求進(jìn)行生物識別SIM卡注冊以實(shí)現(xiàn)KYC2018年，坦桑尼亞政府開始實(shí)施?物識別SIM卡注冊計(jì)劃，以遏制?份欺詐和SIM卡交換犯罪。由坦桑尼亞通信管理局（TCRA）管理，該舉措要求所有?機(jī)??使??物特征識別符重新注冊其SIM卡，主要為指紋。此舉旨在創(chuàng)建?個(gè)安全的數(shù)字?份系統(tǒng)，將每個(gè)?機(jī)??的SIM卡與國家?份識別局（NIDA）發(fā)放的唯??份證連接起來，從?減少利?匿名SIM卡所有權(quán)進(jìn)?的欺詐活動(dòng)。

該計(jì)劃的?個(gè)主要成果之?是?幅減少與SIM卡相關(guān)的欺詐?為，其中?些報(bào)道稱涉及SIM卡交換的?份盜竊案件減少了多達(dá)90%。28然?，該計(jì)劃?臨?些挑戰(zhàn)，特別是圍繞數(shù)據(jù)隱私的?獲取NIDA?份證以進(jìn)?SIM卡注冊存在障礙，因?yàn)樵S多?沒有像出?證明這樣的強(qiáng)制性?件。為了解決這些問題，TCRA啟動(dòng)了全國性的宣傳活動(dòng)，包括外展和社交媒體影響者合作，以?勵(lì)遵守規(guī)定并簡化注冊流程。NIBSS.(2024).年度欺詐格局：2023年1??12?。GSMA.(2024).移動(dòng)貨幣欺詐類型和緩解策略。4.7其他監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)緩解舉措監(jiān)管機(jī)構(gòu)已采取其他舉措，以緩解與移動(dòng)貨幣相關(guān)的監(jiān)管?險(xiǎn)。許多監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求對移動(dòng)貨幣?付提供商進(jìn)?嚴(yán)格的許可和運(yùn)營監(jiān)督，以減少違規(guī)?險(xiǎn)。在巴基斯坦等國家，移動(dòng)貨幣?付提供商需要遵循嚴(yán)格的KC和AML/CFT協(xié)議。30監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)常?勵(lì)或要求移動(dòng)貨幣平臺之間實(shí)現(xiàn)互操作性，以降低與碎?化相關(guān)的?險(xiǎn)。這確保了移動(dòng)貨幣??可以安全地在不同平臺之間轉(zhuǎn)移資?，減少系統(tǒng)性?險(xiǎn)并增強(qiáng)?融包容性。31

許多?洲國家正在實(shí)施數(shù)據(jù)保護(hù)法以減少數(shù)據(jù)隱私?險(xiǎn)。例如，肯尼亞的2019性框架。這項(xiàng)法律由數(shù)據(jù)保護(hù)專員辦公室（ODPC）執(zhí)?，概述了對個(gè)?數(shù)據(jù)的收集、處理和安全??的嚴(yán)格要求，類似于全球標(biāo)準(zhǔn)。在巴基斯坦，SBP已制定了針對移動(dòng)貨幣?付提供商的具體監(jiān)管規(guī)定，包括《?付系統(tǒng)運(yùn)營商和?付服務(wù)提供商規(guī)定》。這些指南概述了移動(dòng)貨幣?業(yè)合規(guī)和?險(xiǎn)緩解的運(yùn)營要求。32FATF（2020年3?）?！稊?shù)字?份指南》，第24?。GSMA（2016年）?！兑苿?dòng)貨幣互操作性對?融包容的影響：來?五個(gè)國家案例研究的證據(jù)》，第8?05規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)管理的結(jié)構(gòu)化方法綜合?獻(xiàn)顯?，全?遵守監(jiān)管規(guī)定為移動(dòng)貨幣運(yùn)營商(MMPs)帶來競爭優(yōu)勢33，通過建?消費(fèi)者信任和減少罰款。調(diào)查顯?，72.41%的受訪者表?他們與現(xiàn)?規(guī)定完全?致，75.86%擁有正規(guī)的合規(guī)戰(zhàn)略?！?5.86%—75.86%受訪者表?，他們已建?了正式的戰(zhàn)略或框架，并采取積極的合規(guī)?式。?和業(yè)務(wù)穩(wěn)定性的重要性，服務(wù)商將合規(guī)對?作為重要任務(wù)，以降低?險(xiǎn)并保持競爭?在動(dòng)態(tài)市場中的地位35。明MMPs?險(xiǎn)管理的重要性。調(diào)查結(jié)果還表明，移動(dòng)貨幣和其他數(shù)字?融服務(wù)提供商已實(shí)施了?項(xiàng)關(guān)鍵的?險(xiǎn)管理實(shí)踐，如圖6所?。獨(dú)?董事會(huì)監(jiān)督/?險(xiǎn)委員會(huì)100.00%舉報(bào)熱線或其他正式舉報(bào)機(jī)制100.00%專?的?險(xiǎn)管理?員、團(tuán)隊(duì)或功能100.00%業(yè)務(wù)連續(xù)性和災(zāi)難恢復(fù)規(guī)劃100.00%正式?險(xiǎn)評估96.30%技術(shù)驅(qū)動(dòng)的控制，例如2FA96.30%?險(xiǎn)檢測/交易監(jiān)控系統(tǒng)96.30%監(jiān)管監(jiān)控審查（內(nèi)部控制、流程、賬?或交易）96.30%事件響應(yīng)計(jì)劃，包括調(diào)查協(xié)議96.30%教育和意識計(jì)劃96.30%正式的?險(xiǎn)管理政策和流程93.59%KRIs81.48%儀表板和問題管理?志81.48%?險(xiǎn)偏好和限制70.37%圖6已實(shí)施的?險(xiǎn)管理實(shí)踐圖6已實(shí)施的?險(xiǎn)管理實(shí)踐來源：GSMA移動(dòng)貨幣監(jiān)管?險(xiǎn)管理調(diào)查Sefrina，M.（2024年3?）.東盟地區(qū)包容性數(shù)字經(jīng)濟(jì).ERIA討論論?系列，505號.Ochen,R.和NsubugaBulie,E.W.（2023年5?）。數(shù)字?融服務(wù)法規(guī)：它們在東??融包容中的演變和影響。KBAonFinancialMarketsandPolicyWorkingPaperSeries.有效的?險(xiǎn)管理涉及多種相互配合的策略。獨(dú)?的董事會(huì)監(jiān)督和專?的?險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)提供治理和專業(yè)知識，?正式的報(bào)告機(jī)制?勵(lì)透明度和早期?險(xiǎn)檢測。業(yè)務(wù)連續(xù)性和災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃在?擾期間保護(hù)運(yùn)營，并定期?險(xiǎn)評估確定最重要的威脅。技術(shù)驅(qū)動(dòng)的控制，?如雙因素?份驗(yàn)證，加強(qiáng)安全性，??險(xiǎn)檢測系統(tǒng)和內(nèi)部控制審查確保持續(xù)監(jiān)控和合規(guī)。事件響應(yīng)計(jì)劃減少違規(guī)?為的損害，教育計(jì)劃培養(yǎng)?險(xiǎn)意識?化?！?險(xiǎn)?化”指的是組織內(nèi)塑造員?和領(lǐng)導(dǎo)者如何認(rèn)識、理解和管理?險(xiǎn)的價(jià)值觀、信仰、態(tài)度和?為。強(qiáng)?的?險(xiǎn)?化促進(jìn)主動(dòng)的?險(xiǎn)管理，與組織的?標(biāo)和?險(xiǎn)偏好?致，確保?險(xiǎn)考慮融?各級?常決策中。?險(xiǎn)?化的關(guān)鍵??包括?層領(lǐng)導(dǎo)，問責(zé)和所有權(quán)，溝通和透明度，?險(xiǎn)意識和教育。通過培訓(xùn)和提?意識的計(jì)劃，應(yīng)明確?險(xiǎn)管理是每個(gè)?的責(zé)任，員?應(yīng)在其領(lǐng)域承擔(dān)?險(xiǎn)。

正式的?險(xiǎn)管理政策提供?致性，關(guān)鍵?險(xiǎn)指標(biāo)（KRIs）提供早期警告以進(jìn)?積極的緩解。儀表板和問題?志實(shí)時(shí)跟蹤?險(xiǎn)，清晰定義的?險(xiǎn)偏好確保決策與戰(zhàn)略?標(biāo)和可接受的?險(xiǎn)?平?致。這些策略共同構(gòu)建了?個(gè)強(qiáng)?的?險(xiǎn)管理框架。正如調(diào)查結(jié)果所?，?險(xiǎn)偏好和限制以及KRIs是MMP中使?最少的?險(xiǎn)管理實(shí)踐之?。儀表板和問題?志，這些是監(jiān)控?險(xiǎn)的?具，也是使?最少的。這些實(shí)踐與KRIs相關(guān)，因?yàn)閮x表板監(jiān)視KRI矩陣，以跟蹤偏離與?險(xiǎn)偏好?致的設(shè)定限制?！?險(xiǎn)偏好”是組織在追求?標(biāo)時(shí)愿意接受的?險(xiǎn)量和類型。董事會(huì)制定各類?險(xiǎn)的規(guī)則?關(guān)重要。?險(xiǎn)偏好轉(zhuǎn)化為?套程序，確保在決策中充分關(guān)注?險(xiǎn)，并最終決定?常活動(dòng)的運(yùn)營約束。這些約束可以轉(zhuǎn)化為KRIs，并進(jìn)?積極監(jiān)測。表2為MMP提供了?例。交易錯(cuò)誤頻率：交易錯(cuò)誤頻率：每?0.05%增?警報(bào)未解決的客?投訴量：每??標(biāo)<1%的總投訴量對超過48?時(shí)仍未解決的客?投訴零容忍客?投訴解決率：在24?時(shí)內(nèi)解決98%的投訴聲譽(yù)專注于通過錯(cuò)誤預(yù)防來最?限度減少客?影響交易錯(cuò)誤率：?標(biāo)<0.1%的交易運(yùn)營未解決的欺詐警報(bào)：?標(biāo)為每?未解決的欺詐案件為零積極采?先進(jìn)欺詐預(yù)防?具欺詐檢測率：?標(biāo)>95%交易檢測率欺詐系統(tǒng)停機(jī)事件：跟蹤每?超過10分鐘的停機(jī)時(shí)間對運(yùn)營韌性和系統(tǒng)可靠性的堅(jiān)定承諾系統(tǒng)正常運(yùn)?時(shí)間：最?99.9%的正常運(yùn)?時(shí)間，以確保持續(xù)訪問技術(shù)接近每?限額的交易數(shù)：在80%報(bào)代理商流動(dòng)性低于閾值：<5%的代理商每?避免超過90%的容量以確保系統(tǒng)穩(wěn)定性對地區(qū)現(xiàn)?需求采取靈活的?場每?交易量：所有代理商的最?每?交易額為$1M代理商的流動(dòng)性要求：每?交易量的最低要求的50%運(yùn)營第三方貸款違約率：在移動(dòng)貸款組合上的?標(biāo)<3%對??險(xiǎn)信貸產(chǎn)品采取保守態(tài)度敞?限制：未償微型貸款總資產(chǎn)20%的封頂財(cái)務(wù)許可不合規(guī)情況：?標(biāo)每年為0強(qiáng)調(diào)跨境監(jiān)管合規(guī)性許可合規(guī)性：在每個(gè)運(yùn)營國家100%遵守許可要求監(jiān)管關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（KRI）客?獲取量的下降：如果季度增?低于5%，則發(fā)出警報(bào)定性示例在已建?市場保持客?保留并進(jìn)?戰(zhàn)略性擴(kuò)展定量示例客?群擴(kuò)展：在現(xiàn)有市場實(shí)現(xiàn)??基數(shù)每季度增?10%度量指標(biāo)類型戰(zhàn)略表2定性和定量?險(xiǎn)度量指標(biāo)?例5.1風(fēng)險(xiǎn)評估工具定期?險(xiǎn)評估對于保持符合不斷變化的監(jiān)管要求?關(guān)重要。 影響度量指南例如，肯尼亞36和加納37的MMPs經(jīng)常進(jìn)??險(xiǎn)評估，以監(jiān)測符合AML/CFT?乎所有受訪者——96.55%——表?他們已經(jīng)建?了明確的?險(xiǎn)評分、分析和評估標(biāo)準(zhǔn)。這些?具使MMP能夠通過為?險(xiǎn)的可能性和影響分配?、中和低分?jǐn)?shù)來分析和評估?

在?險(xiǎn)管理中，“影響”指的是?險(xiǎn)事件可能對組織?標(biāo)產(chǎn)?的后果或影響。如第1為影響進(jìn)?評估的有關(guān)?險(xiǎn)。財(cái)務(wù)影響更容易通過財(cái)務(wù)數(shù)字進(jìn)?衡量。險(xiǎn)。 表3提供了?個(gè)影響度量指南的?例。請注意，這些措施僅包含了1到5應(yīng)考慮哪些因素。38GSMA推薦以下?具供MMP來增強(qiáng)他們的?險(xiǎn)評估.

供參考。該?險(xiǎn)影響度量指南評估財(cái)務(wù)、聲譽(yù)和法規(guī)/影響，涵蓋五個(gè)級別，從“微不?道”到“嚴(yán)重”。每個(gè)級別指定了這些領(lǐng)域的潛在后果:—財(cái)務(wù)影響:從超過$1,000,001.00（嚴(yán)重）到低于$5,000（微不?道）的損失范圍，每個(gè)級別表?著更低的財(cái)務(wù)影響。聲譽(yù)影響:衡量負(fù)?宣傳的程度和信?動(dòng)蕩程度，從?泛的國際審查和嚴(yán)重的市場反應(yīng)（嚴(yán)重）到最?或不太可能的影響（微不?道）。監(jiān)管和法律影響:評估監(jiān)管審查或法律后果的潛在性，從重?的法律?動(dòng)或監(jiān)管制裁（嚴(yán)重）忽略的監(jiān)管關(guān)注（微不?道）。這種結(jié)構(gòu)使組織能夠全?評估?險(xiǎn)的影響并根據(jù)其財(cái)務(wù)，聲譽(yù)和監(jiān)管/法律后果對?險(xiǎn)進(jìn)?優(yōu)先排序?？夏醽喒埠蛧?。（2021年10?）?！斗聪村X和反恐融資國家?險(xiǎn)評估報(bào)告》。?融包容性聯(lián)盟（AFI）(2023)。?洲地區(qū)?融科技監(jiān)管：以加納為案例研究。IFC世界銀?集團(tuán)（2016）。數(shù)字?融服務(wù)和?險(xiǎn)管理?冊。表格354321評級54321評級嚴(yán)重主要中等。輕微。微不足道。財(cái)務(wù)X>$1,000,001X$250,001–$1,000,000X$100,001–$250,000X$5,001–$100,000X<$5,000監(jiān)管和法律產(chǎn)品撤回,機(jī)構(gòu)審查短期機(jī)構(gòu)審查.受到限制的監(jiān)管影響不太可能/較少發(fā)不批準(zhǔn)重?產(chǎn)品或

監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能對銀?進(jìn)?由原因引起的檢查訪

需要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)通

?的監(jiān)管影響強(qiáng)制關(guān)閉重?業(yè)務(wù)、功能、業(yè)務(wù)線或分?機(jī)構(gòu)?？赡馨l(fā)?刑事起訴，?常?額罰款和或?管被監(jiān)禁或取消資格聲譽(yù)問題 ?國際媒體關(guān)注或泛的國內(nèi)報(bào)道期破壞嚴(yán)重反應(yīng)

問缺乏信?媒體覆蓋有限對客?造成不利的宣傳聲譽(yù)/損害

報(bào)或涉及受限的法律問題（例如個(gè)?起訴要求的適度經(jīng)濟(jì)賠償短期媒體報(bào)道，局部關(guān)注/來??主流來源聲譽(yù)的短期影響

問題進(jìn)?澄清 ?很少/罕?遇到律挑戰(zhàn)解負(fù)?宣傳有限，例如 ?對聲譽(yù)/形象的影響不?社交媒體上或分?些提及/轉(zhuǎn)發(fā)——計(jì)算影響評分然后可以對?融、監(jiān)管和法律以及聲譽(yù)?險(xiǎn)這三個(gè)參數(shù)進(jìn)?加權(quán)，得出?個(gè)影響評分，然后與選定的可能性評分相乘。例如，如果像?份盜竊這樣的欺詐?險(xiǎn)在?融??評分為4，在監(jiān)管和法律??評分為3那么加權(quán)影響評分將為3，計(jì)算?式為（4+3+2）/3，得出?個(gè)影響評分為3。指導(dǎo)指導(dǎo)每周可能發(fā)??量事件預(yù)計(jì)每?可能會(huì)發(fā)?事件每個(gè)季度可能會(huì)發(fā)??次事件偶爾可能會(huì)發(fā)?事件，也許?年?次?年內(nèi)不太可能發(fā)?事件，但可能在較?時(shí)間范圍內(nèi)發(fā)?描述可能可能不太可能罕見評分54321表4可能性指南?例資源和關(guān)注度較低，但需要持續(xù)監(jiān)測以確保它們不會(huì)轉(zhuǎn)為中度或?度低資源和關(guān)注度較低，但需要持續(xù)監(jiān)測以確保它們不會(huì)轉(zhuǎn)為中度或?度低9–0中等，審查您現(xiàn)有的控制措施并添加任何額外的控制可能需要采取措施將?險(xiǎn)降?低或最低?平12–9??險(xiǎn)應(yīng)?即引起?管的注意，并積極管理?較低?平。應(yīng)緊急部署適當(dāng)資源高25–12描述風(fēng)險(xiǎn)評分范圍 等級顏色代碼表5?險(xiǎn)分?jǐn)?shù)指南可能性評估指南—計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)得分—計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)得分計(jì)算完影響分?jǐn)?shù)后，?險(xiǎn)分?jǐn)?shù)可以通過將影響分?jǐn)?shù)與可能性評級相乘來計(jì)算。使?前?的?例，如果相同的欺詐?險(xiǎn)-?份盜竊-根據(jù)以前的事件或研討會(huì)和頭腦?暴會(huì)議的咨詢被評為4（可能發(fā)?），那么?險(xiǎn)得分將是12（3x4）。?險(xiǎn)評分指南?表5。評估和確定?險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，因?yàn)樗鼛椭M織了解特定?險(xiǎn)相對于其他?險(xiǎn)的可能性有多?。表4提供了?個(gè)可能性指南的?例。請注意，指導(dǎo)欄下的措施僅供說明?的。?險(xiǎn)評分指南來?監(jiān)管科技提供商的監(jiān)管?險(xiǎn)評分解決?案可以根據(jù)合規(guī)因素（如AML/CFT、KC、區(qū)域法規(guī)和數(shù)據(jù)保護(hù)法）利??結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)??險(xiǎn)評分。這些?具可以幫助組織主動(dòng)識別??險(xiǎn)領(lǐng)域，使其能夠有效地管理監(jiān)管?險(xiǎn)。例如，MMPs可以整合肯尼亞央?的基于?險(xiǎn)的監(jiān)管框架與AML/CFT和KC合規(guī)、數(shù)據(jù)保護(hù)和消費(fèi)者保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)等因素。

該特定?險(xiǎn)評分為12，屬于中等?險(xiǎn)。?旦分析和評估了所有?險(xiǎn)，它們將按優(yōu)先順序從最?分到最低分排名。這將指導(dǎo)?險(xiǎn)處理策略，以接受、轉(zhuǎn)移、避免或控制（ATAC）優(yōu)先級?險(xiǎn)，確保它們得到有效管理。另附本報(bào)告的?個(gè)獨(dú)?綜合?具包?于?險(xiǎn)評估過程。5.2風(fēng)險(xiǎn)管理工具?于監(jiān)管?險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)包括交易監(jiān)控系統(tǒng)和其他相關(guān)系統(tǒng)，如欺詐管理系統(tǒng)（FMS）。然?，研究顯?，這些?具可能效果不佳，因?yàn)?多依賴基于規(guī)則的檢測?法

監(jiān)管科技解決?案實(shí)時(shí)檢測可疑模式和異常這些?具能夠精準(zhǔn)識別潛在的欺詐或洗錢活動(dòng)，并降低誤報(bào)率，實(shí)現(xiàn)快速響應(yīng)根據(jù)2022年的JuniperResearch報(bào)告，全球監(jiān)管科技預(yù)計(jì)到2026年將超過2,040億美元，?次占到所有監(jiān)管合規(guī)?出的50%，考慮到?融服務(wù)?業(yè)?臨的監(jiān)管負(fù)擔(dān)之重監(jiān)管科技提供商還能夠通過簡化和?動(dòng)化遵從流程，減少機(jī)構(gòu)的監(jiān)管?險(xiǎn)，??需投??量資?建?內(nèi)部系統(tǒng)。監(jiān)管科技?動(dòng)化重復(fù)任務(wù)，如AML/CFT檢查、KC驗(yàn)證和交易監(jiān)測。這使MMP能夠滿?監(jiān)管要求同時(shí)控制成本最后，監(jiān)管科技解決?案旨在適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管環(huán)境。它們動(dòng)態(tài)更新合規(guī)框架，幫助企業(yè)與新法律和指導(dǎo)?針保持?致，?不會(huì)造成重?的運(yùn)營中斷通過整合監(jiān)管科技，MMP可以積極管理監(jiān)管?險(xiǎn)，提?運(yùn)營效率，并與監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者建?信任監(jiān)管沙盒 基于云的合規(guī)解決?案監(jiān)管沙盒允許包括?融中介機(jī)構(gòu)（MMP）在監(jiān)管監(jiān)督下在受控環(huán)境中測試解決?案。這使MMP能夠通過確保新產(chǎn)品在推出之前符合當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)來降低監(jiān)管?險(xiǎn)。通過沙盒與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的早期合作也促進(jìn)了對合規(guī)要求的理解，使創(chuàng)新得以蓬勃發(fā)展，同時(shí)最?程度地減少了違規(guī)?險(xiǎn)，??不會(huì)損害?融穩(wěn)定性。新加坡?融管理局（MAS）建?了最引?矚?的監(jiān)管沙盒之?，DFS參與者正在測試創(chuàng)新解決?案，例如基于區(qū)塊鏈的匯款服務(wù)，以確保符合跨境交易法規(guī)。

基于云且適?于移動(dòng)設(shè)備的合規(guī)解決?案可提?可擴(kuò)展性、成本效益和易訪問性，特別適?于偏遠(yuǎn)或服務(wù)不?地區(qū)。這使得合規(guī)框架變得簡化且具有響應(yīng)能?，能夠適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管需求。在印度，印度國家銀?（SBI）已實(shí)施基于云的合規(guī)和報(bào)告?具，以?持偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村分?機(jī)構(gòu)和微型分?機(jī)構(gòu)。這些云解決?案提?了可擴(kuò)展性，并實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)報(bào)告，增強(qiáng)了在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施有限的地區(qū)的監(jiān)管合規(guī)。這種?法降低了成本，提?了可訪問性，從?為服務(wù)不???改進(jìn)了監(jiān)管報(bào)告和合規(guī)性。Alliance.ph宣布推出?融科技產(chǎn)業(yè)沙盒計(jì)劃，以?持菲律賓央?——菲律賓央?（BSP）。沙盒計(jì)劃的?標(biāo)是?持新興數(shù)字技術(shù)，并解決?融?業(yè)當(dāng)前?臨的挑戰(zhàn)。例如，阿?云為GCash提供了各種?融科技解決?案，以處理?量數(shù)字交易并實(shí)現(xiàn)最?中斷和?成本效率。該沙盒計(jì)劃是為了?持不斷發(fā)展的數(shù)字技術(shù)，解決?融?業(yè)?前的挑戰(zhàn)，讓阿?云等提供?融科技解決?案的公司能夠更好地處理數(shù)字交易并實(shí)現(xiàn)?效益。06結(jié)論結(jié)論移動(dòng)貨幣服務(wù) 移動(dòng)貨幣服務(wù)在采納度和成熟度?重新塑造了全球?融包容性，特別是在?洲和南亞地區(qū)，但也帶來了新的?險(xiǎn)，如欺詐、洗錢和?絡(luò)安全威脅。例如，在撒哈拉以南?洲，移動(dòng)貨幣服務(wù)的迅速擴(kuò)張導(dǎo)致了欺詐案件的增加，欺詐分?利?監(jiān)管監(jiān)督或??教育的空?。此外，?些地區(qū)缺乏強(qiáng)?的?絡(luò)安全系統(tǒng)，使移動(dòng)貨幣平臺容易受到?客攻擊。??切的監(jiān)管?式可能不切實(shí)際或有效，特別是考慮到移動(dòng)貨幣服務(wù)的多樣性。遵守AML/CFT、KC和數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)對移動(dòng)貨幣服務(wù)的完整性?關(guān)重要。然?，通常根據(jù)服務(wù)的規(guī)模、客?類型和活動(dòng)量量?定制法規(guī)，以確保效果和相稱性。印度是這種量?定制法規(guī)的?個(gè)實(shí)際例?，印度儲備銀?（RBI）針對預(yù)付?付?具（PPIs）實(shí)施了單獨(dú)的指導(dǎo)?針。這些指導(dǎo)?針區(qū)分了?型PPI和完整KCPPI，對于交易限制和客?驗(yàn)證關(guān)?險(xiǎn)，區(qū)別合規(guī)的義務(wù)。

?在不同地區(qū)存在顯著差異。在撒哈拉以南?洲，肯尼亞的M-PESA等服務(wù)已經(jīng)存在了?多年，并且很好地融?到?常?活中。相?之下，在東南亞或拉丁美洲等其他地區(qū)，移動(dòng)貨幣仍處于增?的早期階段，滲透率較低，接受速度較慢。這些不同的成熟度?平導(dǎo)致了不同的監(jiān)管和運(yùn)營?險(xiǎn)，必須根據(jù)當(dāng)?shù)匦枨罅?定制。監(jiān)管?險(xiǎn)調(diào)查結(jié)果強(qiáng)調(diào)了MPP公司之間對結(jié)構(gòu)化?險(xiǎn)管理框架價(jià)值的?益共識。這些框架涵蓋了?險(xiǎn)偏好定義、關(guān)鍵?險(xiǎn)指標(biāo)和定期?險(xiǎn)評估，增強(qiáng)了對潛在?擾的抵抗?。采?復(fù)雜的?險(xiǎn)檢測?具和持續(xù)監(jiān)控機(jī)制代表了向?險(xiǎn)管理的積極和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)?法的轉(zhuǎn)變。監(jiān)管合規(guī)和?險(xiǎn)做法的這些進(jìn)步使MPP公司能夠應(yīng)對當(dāng)前和未來的監(jiān)管挑戰(zhàn)，并在整個(gè)組織中培育?險(xiǎn)意識?化。當(dāng)MPP公司將其業(yè)務(wù)與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)保持?致時(shí)，它們不僅加強(qiáng)了合規(guī)性，還增強(qiáng)了在不斷變化的監(jiān)管環(huán)境中的市場競爭?和聲譽(yù)。06結(jié)論 42/48移動(dòng)貨幣?業(yè)的承諾體現(xiàn)在調(diào)查數(shù)據(jù)中，表明72.41%的受訪者完全符合當(dāng)前的法規(guī)，75.86%的受訪者已經(jīng)實(shí)施了正式的合規(guī)策略。這標(biāo)志著戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，不僅要滿?監(jiān)管要求，還要?在監(jiān)管趨勢的前列。報(bào)告中的案例研究展?了移動(dòng)貨幣在多個(gè)國家的關(guān)鍵監(jiān)管和運(yùn)營發(fā)展，強(qiáng)調(diào)強(qiáng)化的AML/CFT框架、不斷上升的合規(guī)成本和量?定制的?險(xiǎn)緩解策略。斯?蘭卡成功在2019年退出FATF灰名單，突顯了解決AML/CFT缺陷??的進(jìn)展