關于預防銀行業保險業從業人員金融違法犯罪的指導意見制作人：五金道人-老曾拿著刀劍時間：2020年3月銀行保險監管政策解讀及培訓銀保監辦發[2020]18號目錄01020304基本原則預防重點領域金融違法犯罪強化機構內控和行業自律機制建設依法嚴懲,加強監管和聯動協調《關于預防銀行業保險業從業人員金融違法犯罪的指導意見》（銀保監辦發[2020]18號）共分四個部分，二十六大項內容，主要指導監管機構、行業主體、行業協會等單位怎樣從體制、機制上預防金融違法犯罪，發揮各自主體責任，旨在切實維護金融穩定和消費者合法權益。本人制作的PPT或各類文檔供相關行業人員參考使用，對監管政策的解讀或文檔的編輯，基于個人從業經驗和個人的思考，并不代表是正確或唯一的解釋，也不承擔任何責任，請謹慎參考使用。制作人：老曾拿著刀劍除本人外嚴禁他人將本文檔發布用于各網站供他人下載和瀏覽說明事項基本原則PART01.

認真貫徹落實新時代黨的建設總要求和全面從嚴治黨戰略部署,層層壓實黨建工作責任,著力強化制度執行,維護法規制度嚴肅性和權威性,確保黨的路線方針政策在銀行業保險業不折不扣得到貫徹執行。基本原則11黨的領導黨的建設因企業性質、規模、領導等因素，黨的領導程度和黨的建設成效在各個企業是不一樣的，國有企業可能比較完善一點，其他性質的企業中黨的作用可能未能得到充分體現，甚至有部分企業是沒有黨組織的或者黨組織的力量較為薄弱和松散，尤其是黨在企業經營決策或企業業務發展中怎么領導、怎么建設、怎么發揮作用不是很清晰。2堅持健全長效機制與短期重點懲治并重持續強化風險內控機制建設,有針對性地解決社會反映強烈、犯罪案件頻發、對于銀行保險機構穩健經營有重要影響的重點領域違法犯罪問題,懲防結合,標本兼治,管住人、看住錢、筑牢制度的防火墻。針對如何預防和懲治金融犯罪提出了具體的工作目標，要求從內控機制上進行完善。

構建“落實機構主體責任、建立行業協作機制、強化外部監督管理”三位一體的預防犯罪工作體系,形成齊抓共管的治理格局。基本原則13堅持內部管控、行業自律與外部監管三管齊下明確了監管、行業、責任主體的責任，要求各負其責4堅持金融監管部門與監察機關、公安機關和司法機關聯動協調,形成防范打擊合力通過行政執法與刑事司法協調配合,發揮個案警示作用,建立跨區域、跨部門、跨領域的監督懲處機制。要求監管部門發揮聯動協調作用，利用監察、司法等強力手段，強調形成打擊合力，避免單打獨斗的局面預防重點領域金融違法犯罪PART02.預防重點領域金融違法犯罪-銀行金融機構25.嚴防信貸業務領域違法犯罪行為完善內控內控制度業務環節流程制度：受理與調查抵質押物評估與核保風險評價與審批合同簽訂與貸款發放支付與貸后管理考核問責制度：覆蓋各個信貸操作環節及各級人員的考核問責防范高級管理人員強令指使暗示授意下屬越權違規違章辦理業務防范內外人員勾結共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款防范金融機構從業人員嚴禁銀行業金融機構和從業人員參與各類票據中介和資金掮客活動。一是指導銀行金融機構如何防范信貸業務，明確要求開展制度建設和構建覆蓋各個環節的考核問責制度，避免制度出現高大上和無具體的執行操作要求。二是明確需要防范的具體人員，過去上級壓迫下級開展違規信貸的事項明里暗里均存在，下級很多時候既不敢露也不敢言，這里為下級對抗上級的違規指令提供了依據。三是從近年來爆出的大案來看，確實存在諸多通過空殼、虛假合同、蘿卜章、虛假資料等情況，要求金融機構嚴格審查。四是過去沒有監管規定明確金融機構或從業人員充當資金掮客行為是違法違規的，導致一些機構和個人參與，并從中獲得巨大利益，增加企業融資的中間環節，提高企業融資的成本，這里從規定商進行了明確禁止。90%95%120%80%2預防重點領域金融違法犯罪-銀行金融機構落實關鍵環節風險管控，防范外部欺詐同業賬戶開戶資金劃付印章及憑證保管嚴格遵守規定，禁止出租或出借賬戶同業結算票據投融資理財業務加強同業專營業務的存續期管理防范詐騙的違法犯罪行為偽造合同、印章、產品明確指出利用同業業務領域的違法犯罪行為，更清晰的指引金融機構從哪些方面進行防控。6.嚴防同業業務領域違法犯罪行為2預防重點領域金融違法犯罪-銀行金融機構7.嚴防資產處置領域違法犯罪行為加強不良資產管理銀行業金融機構應加強不良資產管理,以盡職追索與合理估值為切入點,規范處置操作,嚴格處置損失授權管理。加強債權管理著重防范對轉讓債權作出隱性回購或兜底承諾,發放貸款承接已轉讓不良資產，協助借款人向他人違規拆借資金歸還本機構貸款等行為。防范利益輸送不斷健全呆賬核銷管理制度,規范審核程序,做好風險隔離與防范。一是銀行金融機構在處置不良資產過程中，存在不積極對債權進行追索、對資產估值偏低，甚至直接做減值沖銷，形成呆賬壞賬，特定的關系人再通過購買此類不良資產獲利的情況時有發生。聽說某老板向銀行借款1億元，再通過一些手段將企業做資不抵債，銀行將該不良資產出售，該老板再利用控制的企業將債權花幾百萬買回來，而這幾百萬也可能還是該銀行貸款給他的，這樣空手套白狼的傳奇故事就出現了。二是當前部分企業負債率較高，現金流受到嚴重考驗，個別金融機構為降低自身風險，經常作為中介介紹其他資金給融資企業，實際上該資金并沒有停留在企業進行業務經營，而是嘗還自身該銀行發放的貸款。由于相關監管規定或者銀行金融機構之前對于上述此類行為規定的不夠詳細或者存在一些空白點，因此要求銀行機構進行查漏補缺。2預防重點領域金融違法犯罪-銀行金融機構8.嚴防資產管理業務領域違法犯罪行為營銷人員非標投資高利轉貸民間借貸嚴禁從業人員作為主要成員或實際控制人開展有組織的民間借貸。嚴防套取銀行業金融機構理財資金進行高利轉貸的行為。強化非標投資業務風險管控,防范表外風險傳導至表內。銀行業金融機構要加強對營銷人員的監督管理,防范超授權違規開展理財業務、修改理財產品說明書、承諾回報、掩飾風險、誤導客戶等行為。一是營銷人員為賣出產品，喜歡天花亂墜，造成知情權不對等，誤導客戶行為。二是一些機構和人員利用自身特殊優勢，獲得銀行中較低的利率的貸款，再將資金以高于銀行利率轉貸給他人，進一步推高企業融資難和融資貴的環境。三是過去法規欠缺導致銀行從業人員利用自身資源在外面設立或者控制一些機構組織開展民間借貸的行為較為普遍。此次監管規定對上述行為進行了定性，為今后監管提供一定依據。2預防重點領域金融違法犯罪-銀行金融機構9.嚴防信用卡業務領域違法犯罪行為偽造信用卡利用各類技術偽造信用卡，套取銀行資金，將債務推給名義上的持卡人。濫發信用卡銀行業金融機構要加強信用卡業務管理,嚴格資信審查,杜絕為追求業績不顧申請人實際還款能力濫發信用卡的行為大額套現防范從業人員與外部機構或個人勾結進行信用卡大額套現。客戶信息買賣非法買賣信用卡客戶信息資料等行為一是為追求業績一些銀行機構并沒有認真核查申請人的資質，導致某些個人擁有信用卡幾十張，總體授信額度幾百上千萬的都有。二是中青年居民總體負債杠桿率較高，超前消費較為普遍，甚至一些人通過套現循環消費，最終導致個人破產；還有一些冒險將套現的資金進行房地產、股票等投資行為，會進一步催生銀行不良貸款率。三是各類電信詐騙、盜刷卡內資金等犯罪行為層出不窮。四是非法買賣客戶信息，利用客戶信息進行非法交易、推送擾民信息、廣撒網式的電信詐騙。因此防范此類違法犯罪非常必要，具有緊迫性需求，且需持續高壓打擊。2預防重點領域金融違法犯罪-銀行金融機構10.嚴防現金管理領域違法犯罪行為內控制度執行加強對庫門、尾箱、自助設備等鑰匙密碼管理。加強庫存限額管理制度執行和內控管理情況加大檢査力度。技術手段控制加強款箱交接,流轉跟蹤管理,結合機構實際,探索利用技術手段提高交接人員身份驗證、款箱核實等環節的規范性、安全性和運轉效率崗位權限控制管庫、記賬、清分,調撥等崗位管理。切實落實雙人管理,崗位分離權限控制、監督檢查等制度要求。加強現金管理加強現金調撥、出入庫、交接自動柜員機清機加鈔對賬、查庫等環節管理。前面三個部分基本是銀行機構的常規管理，只是管理的細致程度和管控有效性方面有所不同，再次提出是要求銀行金融機構要重視日常管理工作，確保執行有效。這里著重要求銀行金融機構提高技術防范手段，人工防范往往是事后的處置，而技術手段比人工更精確、更快速、更高效，技術手段預防效果會更好2預防重點領域金融違法犯罪-保險業務領域11.嚴防保險業務領域違法犯罪行為強化業務環節管理保險機構要防堵承保、查勘理賠、單證印章管理等環節漏洞。重點防范反保險欺詐管理資金運用穿透管理加強客戶動態管理防范違規銷售行為加強客戶動態管理,加大客戶回訪頻次,定期發送消費短信等提示。加強對各級分支機構的管控,嚴禁從業人員違規銷售非保險金融產品,防范違規銷售行為向非法集資轉化,預防銷售假保單,非法銷售非保險產品的詐騙行為加強保險資金運用的穿透式管理,嚴防通過職務便利,利用股權、不動產、保險資產管理產品、信托計劃、私募股權基金、銀行存款質押等投資工具或者其他不正當關聯交易手段,非法套取、侵占、挪用保險資金,嚴禁利用保險資金向股東或關聯方輸送利益。重點預防故意虛構保險標的、編造未發生的保險事故、編造虛假事故原因,夸大損失程度、故意造成保險事故等騙取保險金的行為。加完善財務管理制度,防范資金體外循環。完善財務管理制度監管列舉了保險領域可能存在的各類違法犯罪行為，從本人來看保險領域違反犯罪的金額總體上來將比銀行金融機構的低得多，俗話說“勿以惡小而為之，勿以善小而不為”，懲前毖后、治病救人還是很有必要，尤其是保險關系到千家萬戶，關系到客戶的身家性命，甚至關系到客戶上下幾代人，因此怎么管控都不過分。2預防重點領域金融違法犯罪-銀行保險機構12.嚴防第三方合作領域違法犯罪行為應完善第三方合作機構準入與限額管理機制,全面評估業務合作雙方權利義務的匹配性。加強賬戶管理、合作機構穿透管理和合作業務存續期管理。防范違法轉委托、放大杠桿、多層嵌套等行為。依法合規開展與互聯網企業在支付服務、營銷服務,資金支持、資產存管等方面的業務合作。嚴禁違規為網絡借貸信息中介機構提供中介、銷售和支付結算等服務。對第三方機構的產品、數據、技術,運營能力等做好合觀審查和風險評估。加強內控管理,不得將核心業務外包本條是一個大雜燴，包羅的內容非常非常多，總的來講主要有三大難點：1.穿透管理：之前中介業務管理要求中要求開展穿透管理，但沒有明確如何穿透，穿透的標準是什么，比如一個企業有很多股東，是穿透一個呢還是占一定比例的股東，還是沒實際控制人的就不再需要穿透，尤其是保險機構對保險客戶來講穿透管理難度非常大，而且很多業務沒必要進行穿透（尤其是人身保險是純保障類業務，只有出風險才賠），希望監管不要一刀切，能給予具體指導或者放寬到保險企業進行自定義，對于沒風險或者說風險較低的業務就不需要執行穿透。2.核心業務：什么是核心業務，這里沒有明確的定義，如果監管不出臺細則加以規范，可能各個機構會出現五花八門的情況，作為保險從業人士我認為可以將是指信息技術領域中的某部分、核保核賠領的決定、資金運用領域的某部分，以及需要保險公司執行決策的一些領域不可以外包。3.合規審查和風險評估的流程和標準的認定是難點，需要有經驗的人員反復與相關業務人員進行充分討論，不是短時間能確定的，否則會影響業務的發展，也可能太松導致大量風險。2預防重點領域金融違法犯罪-銀行保險機構13.嚴防金融市場領域違法犯罪行為落實交易權限和渠道的授權和使用管理,防范交易員的道德風險。銀行保險機構應強化交易報價、交易審批,交易達成、交易結算等關鍵環節的風險防控。重點檢查交易策略執行情況、交易價格偏離度、交易集中度、拆分交易、刪改交易和線下環節。交易程序防范23交易策略防范1道德風險防范本條需要銀行保險機構加大信息技術投入和增加風控人員配置，需要有強大的信息技術支持和一定的專業人員構建全方位風控體系和全方位風控指標進行持續的建設，并對指標進行合理的限額，提高指標預警能力，最好是能做到實時監控，實時快速對指標異常情況進行反應，因此對中小公司或者尚未盈利的企業來說，全面實施的難度還是很大的，需要獲得股東、決策層、管理者的高度重視，仔細權衡，做得業務與風險控制合理匹配。2預防重點領域金融違法犯罪-銀行保險機構14.嚴防洗錢和恐怖融資相關違法犯罪行為應當建立健全從業人員行為監測制度,完善相關風險管理體系識別和評估從業人員洗錢和恐怖融資風險。看看誰在洗錢風險識別標準加強日常管理與監測,將從業人員行為監測納入反洗錢監測系統日常行為監測強化高風險領域管控措施,防范從業人員利用專業知識和專業技能從事或協助不法分子從事洗錢等犯罪活動。防范協助洗錢以前反洗錢和反恐怖融資主要是識別和評估客戶，但這里要求是防范從業人員，需要建立識別和評估從業人員的程序和標準，并落實日常行為監測。行為監測體系的建立難點是需要列舉一切從業人員可能存在的一些異常行為，并將這些異常行為化作監測指標，從業人員崗位性質眾多且數量龐大，短期內難以快速有效的實現，指標設計是否科學合理將是監測是否有效的關鍵因素，且一般很多機構反洗錢工作人員崗位編制有限，之前對客戶進行識別的工作任務就十分繁重，如果再加上對從業人員的監測分析，可能需要銀行保險機構重新評估反洗錢工作人員配置崗位編制數量。2預防重點領域金融違法犯罪-銀行保險機構15.嚴防信息科技領域違法犯罪行為網絡安全數據安全保密條款從業人員風險提示客戶信息信息科技銀行保險機構要制定內部網絡安全管理制度和操作規程,建立監督制約機制,確保制度得到剛性執行。加強數據安全管理,嚴格控制數據授權范圍,實現數據分類、重要數據備份和加密。明確約定涉及客戶資料交接的對外合作保密條款,消除信息泄露隱患。加強對客戶信息收集、維護、使用人員的培訓管理。在內部產品和業務流程設計上落實客戶信息安全控制和風險提示。嚴防從業人員利用職權和管理漏洞,篡改后臺數據,盜取資金,以及非法復制數據,販賣客戶信息等行為。1.最近微盟“刪庫事件”鬧得沸沸揚揚，可見信息安全管理不容忽視，對于信息安全公司應該做一次全面的梳理，包括人員權限、數據存放、系統安全評估、漏洞掃描、數據提取、客戶信息控制、災備建設等。2.2020年3月6日國家市場監督管理總局、國家標準化管理委員會發布《信息安全技術個人信息安全規范》，國家越來越重視信息安全管理，2019年關閉了好幾家通過爬蟲技術或其他手段收集客戶信息，并給客戶信息畫像，向一些企業提供客戶風險等級、客戶偏好特征等服務的中介技術機構。3.本人也深受客戶信息所累，基本每天都接到95開頭之類的電話，所幸未造成財產損失，也沒有因各種推銷信息而購買東西，因此監管要求加強客戶信息保護，我是雙手雙腳贊成。強化機構內控和行業自律機制建設PART03.3強化機構內控和行業自律機制建設-銀行保險機構16.強化公司治理黨的作用堅持加強黨的領導和完善公司治理相統一,把黨的領導融入公司治理各環節,推進國有控股銀行保險機構黨建與公司治理有機融合。預防作用充分發揮公司治理機制在預防從業人員金融違法犯罪中的作用,抓好“以案為鑒、以案促改”工作。聽取報告董事會下設的相關委員會應聽取預防從業人員金融違法犯罪專題工作報告。戰略管理加強戰略管理,提倡突出核心主業的穩健發展戰略。防止業務模式異化,避免盲目追求多元發展。管理職責強化高級管理人員案防職責。輪崗管理提高高級管理人員特別是分支機構高級管理人員和基層營業機構關鍵或重要崗位輪崗要求。績效考核完善內部績效考評和激勵約束機制,以適當形式將預防從業人員金融違法犯罪工作成效水平與績效考評掛鉤。1.之前很多人理解的黨僅參與“三重一大”，這里要求將黨的領導融入公司治理各個環節，進一步深化當的領導作用。2.明確要求董事會專業委員會（一般公司是審計委員會、或紀檢監察委員會、或者風險管理委員會承擔此項職能）要聽取案防專題報告，這是首次從監管角度提出。3.輪崗要求可以參照《關于銀行保險機構員工履職回避工作的指導意見》，制定具體的程序和標準。4.很多企業總想打造生態鏈、控制上下游，卻最終死亡在多元化發展，因此突出主業、強化主業、保障主業我覺得是企業真正發展壯大并保持常青的最好途徑，不務正業的最終導致主業危機的不勝枚舉。如曾經的樂視、海鑫、安邦等。3強化機構內控和行業自律機制建設-銀行保險機構17.強化制度流程控制突出重點制度流程控制健全體系消除隱患暢通渠道加強案防重點領域全流程管理,健全內部控制,從制度、流程、系統和機制上對經營管理、風險控制有決策權或重要影響力的各級管理人員進行有效監督和制衡。健全各業務條線預防從業人員金融違法犯罪工作體系和管理制度。對存在管理缺失或缺陷的,應及時預警提示并采取管控措施,消除風險隱患。暢通完善投訴舉報渠道,完善舉報處置機制,做到有案必、查查實必罰。一是提出要重點防控有決策權、有影響力的各級人員，改變了之前總是防下面人員的提法，因為真正重大違法違規案件往往是涉及重要地位的人員。二是要求業務條線防范金融犯罪，因此需要建立各類業務品質管理體系制度，并細化到具體的每類業務、各級人員。三是要求發現的管理漏洞，不僅僅是二線內控合規與風險管理部門應報告、警示、組織整改的責任，一道防線和三道防線部門也一樣需要采取措施。四是要構建暢通的舉報投訴渠道，并要改變有案不查、或者高高舉起輕輕放下的思想，強調做到查罰都要硬。3強化機構內控和行業自律機制建設-銀行保險機構18.加強案件風險監測和排查15423加強從業人員聘用管理,提出必要的職業道德、資質、履職經驗、專業素質及其他個人素質標準要求。加強重點領域、機構、崗位和人員風險排查工作。依法合規建立從業人員異常行為排查機制,特別要加強擬離職人員及其經辦業務的排查,重點關注關鍵崗位人員賬戶交易、資金借貸、證券投資、興辦企業、涉及訴訟和社會關系往來等情況。通過流程分析、日常風險監測等方式開展風險識別,采用多種方法對內控設計和運行的有效性進行評估。不斷更新排查工具和方法,通過遠程審計、大數據篩查、反洗錢監測系統等手段排查隱蔽性強的風險案件、摸清案件風險底數,強化案防工作主體責任。五大特點一是要全面梳理公司各類人員的任職和履職標準，明確具體專業素質和個人素質要求。二是要梳理健全風險排查制度或制定排查工作方案時，要明確需要排查的重點，重點包含領域、機構、人員。三是過去一般對離職人員不會做風險排查，只有工作交接，現在要求建立對擬離職人員的工作排查，這個排查難度實施有一定難度，速度要快，不然變成了已離職；另外公司需要做的內控合規與風險管理、審計事項等工作任務繁重，且人員有限，因此需要加大二三道防線人員力量。3強化機構內控和行業自律機制建設-銀行保險機構19.嚴肅責任追究嚴肅追究犯罪移送內部問責對違法違規行為事實清楚、證據充分的,要對案件相關責任人嚴肅追究責任。發現涉嫌違法犯罪的,應及時移送監察機關、公安機關和司法機關處理,積極配合有關部門查清犯罪事實,不得以紀律處分或者解除勞動合同代替刑事責任追究。嚴格按照銀行保險監督管理機構案件管理和處置相關規定進行內部問責。過去很多時候因息事寧人、家丑不外揚等觀點導致對于涉嫌違法犯罪的，基本都是解除勞動合同或者紀律處分而已，沒有讓這類人員付出慘重的代價，降低了對法規和公司制度的敬畏感，最終會使這類人我行我素、危害行業。這里明確要求今后需要犯罪移送。3強化機構內控和行業自律機制建設-銀行保險機構20.完善教育培訓體系010305020406構建培訓體系不斷完善分層次、分需求、多維度的合規教育培訓體系。傳達監管要求要向經營管理、風險控制有決策權或重要影響力的各級管理人員定期傳達監管要求、解析監管政策,提示風險,增強合規經營和風險防控意識。定期開展培訓每年至少開展一次覆蓋全體從業人員的警示教育。保證培訓學時持續開展各業務條線合規培訓,保證培訓學時,編寫關鍵崗位培訓教材,培育恪守職業道德、嚴守規章制度的合規文化。增強公眾意識銀行保險機構和行業協會要通過多種形式開展宣傳教育,增強社會公眾金融安全和防騙意識。強化經驗交流各級銀行保險行業協會要及時監測匯總分析從業人員金融違法犯罪情況,強化風險提示、警示教育合規培訓和經驗交流。一是明確要求構建分層次、分需求、多維度的培訓體系，定期開展覆蓋全體人員的警示教育，并保證一定的培訓學時二是過去總是向各部門、員工講的多，這里明確要求面向管理層，防止管理層總是沒時間參加等因素。3強化機構內控和行業自律機制建設-銀行保險機構21.強化行業性約束懲戒行業約束對于涉及金融違法犯罪,被追究刑事責任或受到嚴重行政處罰的從業人員,各級銀行保險行業協會要依法依規加強行業性約束和懲戒。行業信用銀保監會及其派出機構指導行業協會完善行業內部信用信息采集、共享機制,將相關行為記入會員信用檔案。行業懲戒依法依規支持行業協會按照行業標準、行規、行約等,視情節輕重對銀行保險機構及其從業人員采取行業性懲戒措施。構建信用信息共享、實施行業懲戒與禁入，同行業人員違法違規將寸步難行，因此呼吁大家小心行事。依法嚴懲,加強監管和聯動協調PART04.4依法嚴懲,加強監管和聯動協調-銀行保險監管機構22.完善案防管理體系123完善預防體系銀保監會及其派出機構指導銀行保險機構將預防從業人員金融違法犯罪制度納入案防工作體系。完善報送制度持續完善案件（風險）報送管理制度,結合業務特點、風險狀況、案防形勢,及時更新報送要求。及時報送信息督促銀行保險機構及時報送案件