緒論1.1選題背景與意義1.1.1選題背景我國傳統的三大金融行業--銀行、證券和保險，其中銀行、證券等與互聯網結合已久從而得到了迅速的發展，但保險業與互聯網的結合相對滯后。習近平總書記在第二屆互聯網大會上發布了有關網絡的演講,并明確提出中國必須要做好網絡的基礎建設,打造一個世界一流的公共信息交流平臺,并以此推動中國互聯網經濟的蓬勃發展。但是,新興事物的發展終歸要經過一個充滿波折的發展過程。所以,在現階段中國互聯網保險的發展仍面臨著一些亟待解決的問題。1.1.2研究意義21世紀，我們已經從電氣時代步入了信息時代，因此許多現有行業必須與互聯網結合，以確保其得到快速長期的發展。互聯網保險就是以移動互聯網信息基礎設施為載體，開展全移動網絡化保險經營模式的全過程，它本身又與國內其他的傳統保險服務營銷服務模式有所不同,其整個運作環節成本上要更低,服務覆蓋范圍要更大更精確。盡管中國互聯網保險制度正在迅速發展中,但因為它的發展時期相對較短,和全球其他發達國家大多數的主要的國家保險制度比較,我國國內互聯網保險制度目前仍處在相對比較低下和弱勢的地位。文章通過對國內互聯網保險公司發展狀況的深入研究,發現并剖析了中國當前互聯網保險公司面臨的主要問題,并給出了對策,這將有利于我國互聯網保險的持續發展。1.2研究現狀綜述1.2.1國外研究狀況國外學者對互聯網保險有著系統性的認識與研究，他們將新型的互聯網保險和傳統保險做出對比，分析出互聯網保險的優勢與不足，并針對其不足提出對策。雖然國外互聯網保險和我國存在共性，有一定的借鑒意義，但由于國情不同，不能將國外的經驗教訓奉為圭臬。Perry

Luzwick(2001)在評論其著作時中表示:互聯網保險并不同于其它傳統金融保險,它還更應該注重提升客戶體驗度和雙向互動溝通能力。此外,由于移動互聯網業務的逐漸普及,使得很多傳統企業保險也減少掉了消費者對網絡保險中介產品的依賴。Robert

N

Mayer(2008)認為:互聯網保險模式之所以會發展相對較慢主要是因為部分傳統網絡保險公司員工和潛在客戶群體對其產品的抵制。Kerr,Sam（2015）認為：商業和保險通過互聯網從而產生機遇，但是由于與物聯網的內部連接從而導致一些問題的出現，諸如安全風險增大、存在網絡漏洞等。IMFund(2018)通過研究表示：保險業作為金融業的重要組成部分，有著巨大的發展潛力和蓬勃的發展前景。但是由于銀行對保險的聯系是十分有限的，這會對保險業的發展及盈利能力產生一定的不利影響。1.2.2國內研究狀況我國國內學者對互聯網保險做出了一定研究，他們指出雖然我國互聯網保險較國外發達國家而言起步較晚，但是發展迅速，并且顛覆了我國傳統保險的運作形式、產品結構等，有著旺盛的發展生命力,促進著中國整個保險公司的變革升級以及我國保險業的蓬勃發展。易珊梅(2014)認為:互聯網保險又稱電子商務保險，是指保險公司通過利用網絡手段實現在業務內外部經營互聯網的管理服務的金融活動。形成了涵蓋前期要約、中期投保、后期索賠等的將所有業務流程環節一體化的全新網上投保與營銷服務模式平臺；平臺同時還將對員工個人實施全面信息化管理,提升公司員工間的溝通互動能力,以提升企業客戶和保險公司之間的良好的溝通交流。王燕(2015)認為:互聯網保險是傳統保險和互聯網的融合,已形成了保險業一個新趨勢。過去,人們僅狹義籠統地只是將互聯網保險銷售視為僅僅是單純利用傳統網絡工具進行單純的網絡保險宣傳營銷,但其實并不僅僅限于此,互聯網金融的不斷迅速發展也為我國保險自身提供包括了其營銷宣傳模式、產品結構、組織管理模式等一系列各個方面顛覆性的根本改變。李俊麒(2017)認為:互聯網保險是指由從事保險業務的傳統保險公司或機構利用互聯網信息技術獲取大量資訊,并設計符合消費者需要和個性化功能的保險產品,以及利用網絡營銷保險產品與服務,使保險業務實現互聯網的經營活動。互聯網保險公司充分地迎合了各個階段不同經濟年齡段消費者對投保感受的不同要求。曹斯蔚（2020）表示：我國互聯網保險的管理模式應借鑒國外互聯網一些優秀互聯網保險公司的經驗，根據不同情況的保險平臺模式進行分類合規管理。1.3研究內容及方法1.3.1研究內容本文主要所研究的領域是現階段我國開展互聯網保險業務時存在的問題及防范對策,首先擬通過進一步探討近年來國內外對當前互聯網保險問題的狀況總結和使用研究方法,梳理出與此研究有關的重要文獻與綜述,明確本文整體的研究方法思路和相關內容框架。其次通過對互聯網保險的相關基礎概念進行了概述,分析梳理出現階段我國開展互聯網保險可能面臨的問題,并對眾安保險這個具體案例進行分析，然后依據問題,分析得出相對應對策建議。最后結合全文再次做出研究總結并對下一階段我國互聯網保險產業的良好發展的前景進行分析展望。1.3.2研究方法本文采用的主要研究方法是文獻研究法、比較分析法，具體方法如下：（1）文獻研究法文獻研究法是研究者為實現研究目的,而搜集、綜合篩選出各種有關的學科文章研究資源,經過分類收集所到文章研究資源可以更加確切清楚了解到當前急需著力深入關注的問題的一個學術途徑。通過廣泛參閱許多與互聯網保險行業發展有關的學術資料信息書刊之后,了解并掌握了中國互聯網保險近年來的具體發展趨勢和現狀,并學習和吸納了中國國內諸多的業界著名專家教授以及國內先進青年專家學者的有關互聯網保險的理論觀點,進一步充實了文章內容,提高了文章的邏輯嚴密度和數據真實性。（2）比較分析法比較分析法指通過將傳統保險與新型互聯網保險、國內狀況與國外狀況、過去的發展狀況和現狀等進行比較和分析，找出事物的相同之處和不同之處，以便于探求出正確的發展路線與走向。2互聯網保險的界定和特點2.1互聯網保險的界定互聯網保險,是將互聯網和傳統保險相結合的一種新型業態。互聯網平臺作為信息媒介和平臺,保險公司選擇了將其業務的部分服務或保險所有服務轉移或嫁接到了該平臺之上,并同時開展產品宣傳推廣的全新模式,目的是能夠減少客戶服務成本、提高產品銷售利潤率、滿足目標消費者在各方面多樣化的服務要求,并最終提升產品用戶的消費感受。據此，我們可以給互聯網保險做個界定:通過依據計算機網絡技術及其收集反饋到網上的大量信息情報和經濟數據,設計生產出滿足網絡消費者需求特點的各類保險產品信息和增值服務,在整個互聯網市場進行在線銷售,把保險產品和保險服務賣給消費者,從而達到將保險業務發展逐步過渡成為完全網絡化發展的經濟活動。

2.2互聯網保險的特點2.2.1運營成本較低互聯網保險主要通過運用網絡信息技術辦理服務,并利用基于計算機的網絡大數據分析技術,能夠大幅節約在投保中出現的部分流程,有效提升服務運營操作效率,從而降低了社會勞動力的使用,在較大程度上還減少了社會勞動力成本開支;同時還可以大幅度節約向其它投保中介單位繳納的成本費用,有效減少了保險公司的宣傳運作成本,增加了保險公司的收益,提高了保險公司的競爭力。2.2.2具有便捷性和靈活性消費者可按照自身的相關投保要求,隨時方便高效地在網絡上直接迅速找到真正適合自身需要的網絡保險產品,可以直接向保險公司在線詢問產品的相關資訊,還可通過查詢各個保險產品的資訊并加以對比,以便于最后選定真正適合自身實際需要的網絡保險產品,它不但省去了代理服務中間的繁瑣操作環節,并且操作也便捷簡易,僅需要在計算機上動動手指點擊鼠標就可,充分體現了互聯網保險的便利與靈活。2.2.3可以傳送和反饋信息互聯網保險引入了線上交易的新業務模式,使消費人群可以隨時隨地和保險公司之間實現可持續、密切友好的雙方在線互動與信息交流,將其要求直接準確傳達給相關保險公司。基于消費者需求所反映的信息,保險公司就可以著手完善保險產品從研發產品設計制造到銷售及服務管理的有關各個經營環節,切實地以維護消費者切身利益為運營中心,以適應于消費者對全方面多元化的金融保險需要,從而提升了金融用戶的消費感受。2.2.4產品更具有創新性通過分析消費者所反映的需求信號,我們能夠對市場信息做出分類,創新開發新產品，以便于更適應社會上各個階段的需求,研發并定制個性化保險產品,形成行業優勢產品，使行業收入達到一個新高水平。此外，互聯網的逐漸普遍使用將給消費者選擇保險產品等提供方便，它能夠做到為用戶針對其個人身份提供私人訂制個性的專屬保單,在包括產品功效、可保金額范圍、投保要求、支付結算方式、服務范圍等的各個領域上都會實現全面人性化的定制,從而構成了獨特個性的個人保險產品。這些都體現了互聯網保險的創新性。3我國互聯網保險發展的困境分析新生事物的存在與發展過程中通常既會產生好的一面,同時又會相應產生壞的一面:一方面互聯網保險有一個充滿著希望發展前景的光明未來,另一方面卻又面臨著各種可能的社會實際問題矛盾以及各類經營風險。互聯網保險是傳統保險和網絡技術相結合的產品,其有著強大的發展生命力和強勁的發展能力,促進著中國整個保險公司的變革升級以及我國保險業的蓬勃發展。因為近年來中國互聯網保險公司發展的速度過快,所以必然會產生很多問題。而本部分的重點內容就是中國互聯網保險公司在飛速發展過中面臨的主要問題。3.1產品種類單一，設計不合理在傳統保險市場上,伴隨著各類保險公司間相互模仿抄襲、保險產品大同小異等等的同質化現象。我國當前互聯網保險產品類型較為單一,主要也是車險、壽險類和其他理財型類互聯網保險產品等一些標準化保險產品,更就別說那種完全滿足廣大消費者個人投保需求和投資習慣的個性化產品。在這種情形下,由各個保險公司所發布的在各個方面都大體一樣的保險產品,包括了險種名稱、保險費率、覆蓋范圍、售后服務、責任與義務等。這樣會讓用戶在保險產品之間無法做出一個準確合理的定位抉擇,無法適應客戶服務要求,從而大幅降低了保險產品目前在整個市場整體上的整體競爭力。互聯網保險由于提供的產品險種較單一，導致了很多保險公司面臨困境,降低了保險公司利潤,對自身未來發展將產生一定的不利影響。圖3.1互聯網保險險種收入占比數據來源：中國保險業協會如圖所示，2016年財產險以車險為主，占互聯網保險收入的79%，非車險僅占21%；人身保險中以人壽保險為主，占保險收入的83%，其余保險占比極小。由此可見我國互聯網保險同質化嚴重，產品結構單一。3.2信息不對稱問題嚴重保險合同一般是指僅由保險人單方負責擬定的附件合同。同時,由于保險合同內容具有很強的金融知識專業性,保險條款中一般會涉及大量復雜難懂抽象的金融專業術語,所以作為投保人的客戶方一旦沒有掌握好足夠數量的保險知識作為儲備,將無法全面精確地了解到保險合同中所涉及的所有信息內容。同時，在保險銷售這一過程中，客戶主要是通過在線了解相關保險的信息，可能存在著網絡介紹不明確的情況的出現，那么就會造成客戶對產品產生誤解，從而不利于保險產品的正常銷售。這些都體現了互聯網保險存在著一定程度上的信息不對稱問題。3.3信息安全風險大互聯網保險發展促進了整個傳統保險業模式的結構轉型提升和觀念更新,帶來了旺盛生命力和發展新機遇,但同時卻也給信息安全帶來一定的風險。一是個人信息的泄漏。一般分為內外情況:一是企業內部經營利益方面,主要是由于部分企業員工知法違紀甚至違規犯法,獲得部分額外的經營利潤,向部分其他企業老板、單位機構或其他相關個人等提供或私自買賣企業的經營信息資料以及部分用戶信息,泄漏企業相關用戶信息,這就因此會給企業或者其用戶帶來很大的直接經濟損失。另外一方面是因為外部安全環境因素,由于公司的信息安全保障系統水平相對較低,不能適時完成信息技術變更和系統升級,也無法充分對抗外界各種病毒等長期的攻擊以及各類境外黑客的侵襲,因此間接地泄漏或損毀了公司內部大量關鍵的客戶信息,并導致了無法挽回的重大損失。二是互聯網技術的不足。因為互聯網平臺還沒有完善,會出現一些缺陷,在技術上本身也可能存在一些技術差距，無法全面適應國內互聯網保險的發展情況,而其相應的安全機制本身也還面臨著缺陷,這也將增加了安全風險。三是管理培訓體系不完善。由于管理機制的實施環節沒有認真落實或措施沒有具體完善,其他問題沒有能夠及時采取措施解決,導致業務流程銜接的不完整充分、員工業務操作發生失誤頻繁等,增加造成了系統信息安全風險。3.4專業人才短缺由于在我國進行互聯網保險業務中涉及到高度專業化、管理難度很大,這就要求保險公司必須得組建出一個更專業化和高水平管理的高素質復合型人才隊伍。此外,保險行業機構對保險專業服務人才的需求水漲船高,這勢必將也使得此類人才日后在保險公司中的地位會與日俱增,這無疑決定了保險公司在同業競爭中能否取得優勢地位。同時,互聯網保險業對人才也有著一定的專業素質要求:一方面,他們首先需要能熟練掌握傳統的保險業務；而另一方面,他們自身也更應該要掌握了一定的移動網絡技能。這些具有高層次和復合型崗位能力特征的網絡高端型保險人才資源目前還相當之十分地匱乏,互聯網保險公司如要達到更高投資收益要求的高層次專業水準,那就需要大規模地培育和吸納高級素質人員,這無疑對公司在未來持續發展方面可以說發揮到了至關重要的作用。3.5缺乏完善的監管體系正是因為中國互聯網保險產業發展比較迅速并能夠取得一定程度的優秀成績,導致相關金融法律法規文件的出臺還遠遠追趕不上它高速發展的步伐。為了切實促進未來互聯網保險產業的良性發展,近年來國務院和中國保監會機構也分別出臺過一些法規條例和行政條款以用于立法加強國家對互聯網保險業務的審慎監管,但從總體監管效果來看,現有監管的有關法律法規體系仍然很不能有效適應當下我國互聯網保險業的整體發展需求現狀。目前還沒有相關國家立法對互聯網保險合同管理的存在現狀、法律效力范圍等多個方面做出明確詳盡的司法政策解釋。同時,我國保險業現行的保險監管機制已無法全面滿足新形勢下互聯網保險監管發展的諸多特殊形勢要求。到至目前為止,保險等監管部門也尚未著手制定一套監管我國互聯網保險市場的統一規章制度,也都沒有設立相關專門職能的綜合監管部門。相應出臺的配套法律法規細則和市場監管自律機制也在構建網絡保險市場機制中的具體各個工作環節流程中均起了著決定性影響的作用。因此,在近年來互聯網保險的發展和改革中,出現了一些市場問題。正是由于對互聯網保險的監管不足,導致許多問題不斷出現,其中最為主要的問題包括保險索賠訴訟、保險支付電子證明的法律效力等,相應的監管機制需要完善。3.6服務功能不完善產品的服務質量對企業未來的健康可持續性穩定發展有著重大影響。互聯網保險是一個利用互聯網實現銷售目的的服務型移動產業,所以需要非常重視產品服務功能的深入發展與產品業服務功能的完善。但是,由于互聯網保險在服務功能方面存在諸多不足,難以滿足消費者日益增長的多樣化需求。以互聯網保險業務里常見的線上產品試算保費服務和私人產品定制這兩項服務為例，我國能夠在線試算保費和私人定制保險產品的保險公司寥寥無幾，注冊量大、耗時長、支付方式獨特等諸多服務流程復雜，嚴重阻礙了互聯網保險在我國的發展。4眾安保險公司案例分析4.1眾安公司保險簡介眾安保險集團于在2013年9月29日宣布正式宣布獲得國務院保監會首批開業單位批準,11月6日集團正式注冊揭牌。由包括螞蟻金服、阿里、騰訊和中國平安人壽等數百家國內保險知名企業,基于安全保障理念和以促進我國整個金融互聯網生態鏈發展為重的戰略初衷聯合發起并設立,注冊資本擬為幾十億人民幣。眾安保險公司是在中國建立最早的真正法律意義上合法的新型互聯網保險公司,也是在國內建立最早合法取得新型互聯網保險公司牌照資格的大型保險公司,該公司保險產品的定位是致力于保障互聯網交易過程中各方和各個環節的風險。截止至2015年底，開業一年半的眾安保險年收入保費將近23億元，投保件數達到29.36億件，為超過3.39億的保險消費者提供了風險保障。表4-1眾安保險各類險種保費業務收入險種201520142013保費收入保費占比保費收入保費占比保費收入保費占比保證保險45329006320%10892938214%266585321%家庭財產保險337622131%45545801%4340%信用保險517280492%40027341%--責任保險812087264%159927342%--意外傷害保險28336562112%443931276%--健康險128017561%113400%--其他136688588460%61621261078%1008088079%退運險--61314451177%1008088079%合計2283042312100%794096505100%12747167100%數據來源：眾安保險官網4.2眾安公司模式的特點4.2.1互聯網思維的經營模式眾安保險作為互聯網保險的先驅者，它在運營模式上帶有明顯的互聯網企業的特征:第一，眾安保險不設立任何實體分支機構和線下實體服務的銷售服務連鎖網點,完全是通過第三方互聯網平臺來進行保險公司在線銷售承保業務和線下理賠服務。第二，眾安保險不僅僅只是對于保險產品銷售渠道的簡單變遷，將已有的保險產品遷至互聯網上銷售，而是運用互聯網思維模式徹底變革傳統的保險行業運作模式，進而整個保險行業一直以來遵循的價值體系將被它所影響和改變。它不像傳統的財產保險公司去爭奪競爭激烈的車險市場，而把重點放在保證保險、信用保險等保險產品的開發和銷售，利用保險產品創新來解決互聯網經濟時代所可能面臨的各類風險，為互聯網企業安全、高效的運行保駕護航。4.2.2整合“互聯網+保險”行業資源眾安保險綜合了阿里巴巴、騰訊、中國平安各自的優勢，將互聯網和保險有機結合起來，實現資源的整合。作為全球互聯網行業圈內公認的兩家巨頭公司,騰訊和阿里巴巴擁有著全球海量豐富的企業客戶資源,具有最為先進完善的互聯網技術,積累起了全球大量穩定的行業客戶數據。而中國平安屬于國內行業地位數一數二的保險公司，擁有豐富的行業經驗，各方面發展較為成熟。眾安保險設立時的初步計劃是中國平安負責初步設計出保險產品，包括基本類型、條款、費率等，然后交給阿里和騰訊完成海量的數據采集,以獲取反饋信息,并通過數據分析和挖掘大數據,不斷的對保險產品做出動態調整,依據可靠的大數據技術創新開發保險產品。圖4.2眾安保險三大股東的資源整合數據來源：眾安保險官網4.3眾安公司模式的創新思考眾安保險的商業模式也真正的體現了互聯網思想,相對于其他漸進型改革性質的商業模式,眾安保險業務模式的革新主要是在底層市場掀起的,屬于對傳統保險公司的激進型的變革。通過上述對眾安保險公司模式特點的概括和總結,引起了對當前互聯網保險公司商業模式的思索:4.3.1開辟新式經營思路傳統保險公司開發保險產品是基于多年積累的歷史數據建立產品精算模型，所以，保險公司的歷史經營數據對業內每一家保險公司來說都極為珍貴。同時，由于保險業內還沒有建立起經驗數據的共享平臺，因此，傳統保險產品的創新能力不足。而眾安保險則利用互聯網交易過程中所產生的大數據創新開發互聯網保險產品，不再受限于縱向數據的積累，通過分析橫向數據的關聯性，更全面的把握風險狀況，提升風險管理能力。4.3.2高效開發保險產品眾安保險的組織架構呈現扁平化的特點，開發產品高效快捷。而傳統的保險公司還是沿襲了那一套傳統的“金字塔”式的組織架構，這使得開發新產品耗時較長，多數生產周期需要數月甚至數年的時間。而眾安保險作為新型的互聯網保險，開發新產品用時相對而言就短得多，一款新產品從立項到正式推向市場僅僅只需15天的時間。4.3.3互聯網保險需與傳統保險有機結合當前，眾安保險對于保險業務的定位是保障互聯網交易過程中的各方和各個環節的風險，服務于互聯網經濟:這與傳統保險所服務的領域之間存在著一定的差別。同時，由于收到一些傳統因素的影響，傳統保險的模式還將存在很長一段時間，例如農村地區的消費者、老年人在互聯網保險的使用上存在一定的困難，他們更愿意選擇面對面交流:復雜的人身險或理財類產品購買則傾向于線下專業人員全面的解答。因此，互聯網保險需與傳統保險有機結合，進行互補。表4-2眾安公司其他保險產品產品保險責任網絡購物退貨運費損失保險條款(b款)如果投保人在約定的電商平臺上完成進行了實物類產品訂單買賣之后,按照平臺上約定的退貨規定,在規定的采購退貨期限內完成了退貨且由賣方接收退貨并歸還有關貨物的,則由保險人根據保險合同的規定,在賠付金額內對投保人所支付的商品退貨運費和有關費用進行補償網絡支付安全保證保險條款當被保險人在保險合同記載的網上付款平臺開立的非金融機構帳戶,因被不法分子利用竊取了支付帳號密碼,使資金通過支付平臺被盜轉或被不法分子盜用了身份證、信用卡,在合同中記載的付款平臺注冊、開設了支付帳戶,使資金通過付款平臺被盜轉、盜取損失,保險人依據合同負責賠償網絡交易平臺賣家履約保證保險在網上交易平臺上發布商品或服務信息，實現與被保險人協商并進行交易的意圖中，如果索賠人違反了對被保險人有約束力的互聯網交易行為平臺業務協議及其他各項規定,在投保期內向保險人投保的理賠,保險公司將按照約定在扣減免賠額后,在規定的理賠限額內負責賠付互聯網個人消費信用保險條款在互聯網上進行信用消費活動的用戶，因死亡或司法宣告失蹤、死亡等不在“免責聲明”條款范圍內的原因，不履行約定的支付義務，但在經過約定的等待期后,尚未承擔前款規定的給付義務的,保險公司將根據約定向投保人承擔與用戶網絡消費相關的剩余滯納金,以及其他約定費用或損失。數據來源：眾安保險官網5促進我國互聯網保險發展的對策互聯網保險的誕生,對傳統保險公司形成了潛移默化的影響,徹底改變了傳統保險公司的商業模式,給保險公司的轉型發展提供了全新的機遇,同時也提升了顧客對保險公司的信任,使他們對保險有了真正的認可。隨著互聯網保險的不斷發展壯大,不少潛藏的問題慢慢暴露出來,但是這些問題并沒有阻礙互聯網保險在我國的蓬勃發展。為了推動中國互聯網保險事業在未來能有個長期健康平穩的發展,本部分提供了如下意見。5.1完善監管體系第一,營造良好公正的監管的環境。對當前保險市場中產生的違法亂紀行為,加強日常監督和事后處罰；對于市場空白區制度,盡快研究引入相應配套的制度；定期總結研究和解決現行的監管政策文件,并進行適當針對性的法律修改。同時,要了解保險法律法規的出臺制定時機條件和加強執法監察力度問題；對于涉及原則的重大事項,必須要依法進行嚴懲,維護全體公眾利益。第二,建立健全合理的互聯網市場準入門檻和產業退出制度。監督管理等機關每年針對進入互聯網保險業務的進入要求、業務范圍、組織結構模式和管理運營模式等多個方面制定一個具體的標準,以有效實現監督管理得更為科學規范。針對不符合規定標準的保險公司,相關監管機構也將著力調查其在網絡上開展保險業務有關經營能力。加強法律對現階段我國的互聯網保險公司以及各類公司行為的全面監管,不符合合規性和合法性要求的,也要予以處罰。對上述違法違紀失職行為均要依法進行嚴懲,及時給予處理,對其它違法行為則要及時地警告處分和批評糾正。5.2強化信息安全首先,必須妥善處理好企業數據披露工作與公民個人信息泄露安全保障之間相輔相成的協調關系。在依法不損害到個人信息安全利益的法律基礎前提上,合理公開運用有益于未來社會發展的數據,并合理利用各社會行業的基礎公共數據資源,為促進互聯網保險業的長遠發展開辟了新的發展思路。接下來,中國保監會等有關主管部門要力爭早日發布相關互聯網保險信息安全管理政策標準,在政策機制建立上逐步對互聯網保險公司信息安全服務進行具體明確和規定。各企業也應積極根據網絡運營商自主負責、用戶全面負責的原則,制定相應防御風險政策,堅持采取誰主管誰負責,針對可能存在的各種技術風險,明確具體監管責任,采取相應具體管理防范處置措施,確保互聯網保險信息系統的平穩安全有序運行,確保網上交易、數據應用和移動支付過程的安全。最后,要切實建立健全客戶信息安全機制,加強監管部門對各行業員工的管理,因為員工直接聯系并管理所有的客戶信息。個人的信息安全對于整個網絡保險安全監控體系的整體建設而言至關重要。因此,員工自身管理尤為其重要。一方面是要全面加強監管部門對其從業人員資質條件的合規性審查內容和職責范圍,另一方面就是要繼續完善個人電子證據檔案保全的制度,加強對違法行為的有效查處,確保客戶信息記錄和業務數據存儲的合法安全。5.3完善服務系統互聯網保險公司可以從兩個方面完善服務體系。一主要是有效整合了公司內部的資源,為顧客群體提供高效快捷的金融服務,滿足顧客體驗,增強企業顧客滿意度,通過更高品質的金融服務吸引顧客。二則是進一步創新保險業務產品內容,給每個顧客群體提供了更多的服務選擇權,如提供個性化的保險專業指導、理賠狀況信息報告等業務。除此之外，我們可以加強網絡技術平臺的業務發展,給保險顧客提供了一個更加方便舒適的使用體驗。通過身份識別等功能,我們將可以幫助用戶減少他們在購買保險或者續保的過程中所要花費的身份驗證的時間，這在很大程度上便捷了客戶，使客戶得到了良好的服務體驗。5.4優化產品設計5.4.1產品差異化堅持創新也是互聯網保險行業得以經久不衰的一個重要因素，所以應該主動加大業務創新研究力度,推進、開發與創新各種新業態的互聯網獨特創新產品形式和金融服務,不斷發展壯大。互聯網保險行業必須走差異化競爭道路,避免市場產品高度同質化,以全面提高其競爭差異化優勢,提高其在互聯網保險領域中的市場差異化競爭力。首先,我們應該更加創新地發展保險產品差異性的功能,加大力度開發新型互聯網保險產品，要標新立異，不能因循守舊拘泥于現有的產品。最后,它一定是客戶定制級的，要根據每個客戶不同的家庭、收入、職業等情況,依據客戶的不同要求，設計出具有針對性的不同保險方案,以全面有效地滿足客戶的個性化多元要求。5.4.2消費者參與產品開發互聯網保險模式縮小了客戶與互聯網保險之間的距離。由于互聯網保險平臺具有靈活性和易操控性,激發了客戶參與互聯網保險產品設計制定的興趣，這體現在保險客戶可以在互聯網保險產品設計開發的過程中給出自己的設計觀點與意見，而保險公司也會根據客戶反饋的各種意見想法對產品進行實時恰當的調整，真正做到了讓消費者參與了保險產品的開發，讓客戶在購買到自己想要的產品的同時也滿足了他們的參與感。5.5培養專業人才無論什么行業，如果要確保其能夠有一個長期且穩定的發展，它的前提都一定會是有大量專業人才的支撐，這就意味著需要著力培養更加專業過硬的互聯網保險人才。因此，首先可以通過線上招聘，通過層層的面試選拔等，廣泛求得真正具有專業知識素養的、真正被互聯網行業所需要的人才；其次，必須得建立健全人才培訓機制，對于已有的公司員工，可以針對不同的職位定時進行崗位培訓，提高其互聯網技術、保險專業知識及專業素養，著力培養開發高素質的企業管理人才和各類專業技術人才。培養更多的優秀人才，對于一個企業尤其是新型企業來說是一件重中之重的事，這不是企業為了獲得眼前利益從而采取的權宜之計，而是一個需要投入大量時間和精力的具有戰略意義