新國十條內容2014年8月13日國務院正式發布《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，從構筑保險民生保障、完善多層次社會保障體系、提出保險業的發展目標等十個方面作出具體要求。幾乎針對保險業的每一個熱點問題都有細項說明，從養老保險、健康保險、農業保險、巨災保險、保險中介到資金運用等，宏觀架構的搭建與微觀業務的指導合而為一，為今后保險業進入快速增長軌道奠定基礎。1.總體要求到2020年，保險深度（保費收入/國內生產總值）達到5％，保險密度（保費收入/總人口）達到3500元/人。2.構筑保險民生保障網，完善多層次社會保障體系主要面向家庭和企業，大力發展商業養老保險、企業年金。創新養老保險產品服務（包括個人儲蓄性養老保險、住房反向抵押、獨生子女家庭保障、失獨老人保障、養老機構綜合責任保險、保險機構投資養老服務產業）鼓勵商業健康保險產品（包括長期護理保險、健康管理服務、參與健康服務業產業鏈整合），探索保險公司設立醫療機構和參與公立醫院改制。3.發揮保險風險管理功能，完善社會治理體系城鄉大病保險、政府購買保險公司的養老和醫療服務、鼓勵治安保險、社區綜合保險。發揮責任保險作用。包括環境污染、食品安全、醫療責任、醫療意外、實習安全、校園安全等領域強制責任保險試點。加快發展旅行社、產品質量以及各類職業責任保險、產品責任保險和公眾責任保險。4.完善保險經濟補償機制，提高災害救助參與度積極發展企業財產保險、工程保險、機動車輛保險、家庭財產保險、意外傷害保險等，增強全社會抵御風險的能力。建立巨災保險制度。5.大力發展“三農”保險，創新支農惠農方式積極發展農業保險。拓展“三農”保險廣度和深度。6.拓展保險服務功能，促進經濟提質增效升級鼓勵保險資金支持重大基礎設施、棚戶區改造、城鎮化建設等民生工程和國家重大工程。鼓勵保險公司為科技型企業、小微企業、戰略性新興產業等發展提供資金支持。促進保險市場與貨幣市場、資本市場協調發展，為股票市場債券市場長期穩定發展提供有力支持。允許專業保險資產管理機構設立夾層基金、并購基金、不動產基金等私募基金。積極培育另類投資市場。加快發展小微企業信用保險和貸款保證保險，個人消費貸款保證保險。發揮出口信用保險促進外貿穩定增長和轉型升級的作用,積極發展航運保險。拓展保險資金境外投資范圍。7.推進保險業改革開放，全面提升行業發展水平未來壽險費率市場化、商業車險費率市場化改革將持續進行，支持設立區域性和專業性保險公司，發展信用保險專業機構。規范保險公司并購重組。支持符合條件的保險公司在境內外上市。鼓勵中資保險公司嘗試多形式、多渠道“走出去”。支持保險公司運用網絡、云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險業銷售渠道和服務模式創新。加快發展再保險市場。充分發揮保險中介市場作用。穩步推進保險營銷體制改革。8.加強和改進保險監管，防范化解風險推進監管體系和監管能力現代化。加強保險消費者合法權益保護。守住不發生系統性區域性金融風險的底線。9.加強基礎建設，優化保險業發展環境全面推進保險業信用體系建設，加強保險業基礎設施建設，包括建立保險業各類風險數據庫，修訂行業經驗生命表、疾病發生率表等。組建全行業的資產托管中心、保險資產交易平臺、再保險交易所、防災防損中心等基礎平臺，加快中國保險信息技術管理有限責任公司發展，提升全社會保險意識。10.完善現代保險服務業發展的支持政策鼓勵政府通過多種方式購買保險服務、完善健康保險稅收優惠、個人稅收遞延型商業養老保險試點以及農業保險稅收優惠政策。落實和完善企業為職工支付的補充養老保險費和補充醫療保險費有關企業所得稅政策。加強養老產業和健康服務業用地保障。鼓勵符合條件的保險機構等投資興辦養老產業和健康服務業機構。完善對農業保險的財政補貼政策。新國十條重點解析總體而言，保險“新國十條”的推出，根本著眼點還在于保險業服務國計民生。對于商業保險而言，未來承保業務重點發展方向在于醫療健康險和養老險；其次，保險資金投資會加大股權投資力度，力爭穩定投資收益率；同時，費率市場化改革也將會穩步推進。”從險種來看，醫療健康險將是政策首要突破的領域。我國目前單純壽險保費發展空間已經比較有限，醫療健康和年金將是未來保險市場的真正增量所在。大病醫保將是撬開醫療健康險市場的重要端口。事實上，此次“新國十條”出臺，也在養老、健康、公共安全、農險、巨災保險、稅收支持、險資運用等七個領域，均釋放出了全新的發展空間和潛力項目，而這些藍海也應是商業保險公司未來著力爭奪的關鍵戰場。1.稅收支持擴容關于稅收優惠政策，預期有望從稅延養老險擴展至健康險、企業購買補充養老和醫療險、農業險、科技研發保險等多個領域；其中僅稅延養老的保費空間就超2000億元。在未來一年內或將首先在商業健康險和企業為職工支付的補充養老保險費和補充醫療保險費上有新的稅收支持出臺。2014年8月20日，在國新辦就加快發展現代保險服務業基本情況舉行的新聞發布會中，中國保險監督管理委員會副主席王祖繼指出：在2009年，國務院在推動上海加快現代服務業發展和先進制造業發展的文件中，已經明確提出來，要探索發展個稅遞延的養老保險。從那時候開始，財政部、稅務總局、保監會、上海市都做了大量研究。保監會作為主要的政策執行主體，在個稅遞延的制度安排、產品設計、流程等相關方面做了大量研究，應該說有一定的技術儲備。這次新“國十條”明確提出適時開展個人稅收遞延型商業養老保險的試點，明確規定，2015年內啟動試點工作。2.融合養老和健康產業發展養老機構綜合責任保險、支持保險機構投資養老服務產業，也是“新國十條”的題中之義。其中，鼓勵商業健康險產品與基本醫療保險相銜接，發展商業性長期護理保險，提供與商業健康保險產品相結合的疾病預防、健康維護、慢性病管理等健康管理服務都將成為新趨勢。同時，還會支持保險機構參與健康服務業產業鏈整合，設立醫療機構和參與公立醫院改制。各級人民政府要在土地利用總體規劃中統籌考慮養老產業、健康服務業發展需要，擴大養老服務行業設施、健康服務業用地供給，優先保障供應。3.擴大農險深度廣度鼓勵開展農產品目標價格保險試點，探索天氣指數保險等新興產品和服務，落實農業保險大災風險準備金制度，健全保險經營機構與災害預報部門、農業主管部門的合作機制。4.巨災保險首提“財政支持”“新國十條”中明確要建立財政支持下的多層次巨災風險分散機制，為巨災風險提供了保費來源，有望成長為第二個農業保險式的盈利藍海。5.公共安全產業鼓勵發展治安保險、社區綜合保險等新興業務。支持保險機構參與保安服務產業鏈整合，把與公眾利益關系密切的環境污染、食品安全、醫療責任、醫療意外、實習安全、校園安全等領域作為責任保險發展重點，探索開展強制責任保險試點。6.險資運用新領域險資支持民生和重大工程，資管公司主辦產品空間擴大。未來為險資長期投資“專屬定制”的投資領域將擴大，將更多參與國家重大工程、民生工程和新興產業，提高保險資金配置效率，預計投資收益率將保持在5%以上。鼓勵設立不動產、基礎設施、養老等專業保險資產管理機構，允許專業保險資產管理機構設立夾層基金、并購基金、不動產基金等私募基金；可探索其發起資產證券化產品等，預計未來以保險和資管為主業的金控平臺將有更大市場主導力。“新國十條”對保險行業可能帶來的的驅動或抑制因素1.外資保險可能更加式微。提升保險業對外開放一節，大部分都在講國內保險怎么走出去，就最后一句還是要外資公司植入經驗和技術，沒有更多的優惠政策。或者是由于中國市場的復雜，亦或是對于外資的監管抽屜政策，外資保險扮演的角色是聊勝于無。政策性保險的準入是個難題，找準小眾市場，或許會有好的發展機遇，找不準，難說了。2.營銷員改革可能變得更加虛無。在大保險大保障的現實下，保險公司需要的更多是服務人員，而不是銷售人員。在銀保渠道上位、互聯網新興模式勃興的現實背景下，營銷員隊伍的生存和發展更加艱難。“新國十條”對營銷員從業和權益保障只字未提，顯然該問題不再是熱點，營銷員隊伍的萎縮不可避免。3.保險業將成為一門更加復雜的學科。保險業的技術水平越來越高，更多的醫學、社會學、人口學、工程學、地質學、互聯網、大數據專家將成為保險公司的標配，單純的保險學專家的發言權會越來越小，一場搶奪各學科專家的大戲即將拉開大幕。4.高現價產品未來堪憂。“新國十條”談了N*M項保險產品，全部是能發揮保險保障作用的保險產品，沒有提到一句關于發展人身險產品的表述，很有可能的是，政府對于保險業發展所謂高現金價值產品持保留態度，不僅如此，在風險防范環節專門強調要防止風險積累，關于高現價產品的風向可能有變。不同聲音雖然新國十條在保險業界贏得了一片贊美與呼聲，但也不乏有些冷靜清醒的聲音：新版國十條盡管有很多新的提法，在多個領域提出了原則性指導意見，但是真正距離實施落地還有很長時間，能對保險公司產生多大程度的實質影響都還很難講。制約當前保險業發展的真正癥結不在于國家政策，而在于行業的真正市場化，行業之所以對新版國十條報以厚望，恰恰說明行業受困于市場化不夠的束縛。從保險業的發展歷程來看，過去30年行業真正的驅動力