中國農業銀行“惠農e貸”產品淺層分析目錄TOC\o"1-2"\h\u4832“惠農e貸”產品淺層分析 112142一、“惠農e貸”產品介紹 128883（1）貸款額度 228835（2）貸款有效期期 218856（3）還款方式 22026二、“惠e貸”在西藏的發展現狀 214626三、惠農e貸在西藏所面臨的難點 318868（一）“惠農e貸”投放力度不足且產品種類較少 312988（二）農牧區對申請“惠農e貸”的積極性不高 320761（三）農牧區缺乏對“惠農e貸”產品的宣傳 411413（一）西藏地區“惠農e貸”發展建議 428055（一）加大投放力度，創新產品種類 42725（二）完善偏遠地區的征信工作 417390（二）轉變農牧民的意識，減少貸款所面臨的不確定性風險 55289（四）“線上+線下”產品宣傳模式 525314參考文獻 0摘要：本文通過閱讀前人對于普惠金融的研究以及“惠農e貸”產品的研究成果，基于已有的數據和理論對西藏地區普惠金融下的“惠農e貸”產品進行分析，研究其產品本身的屬性以及所存在的問題，進一步對農行西藏分行“惠農e貸”產品的發展提出相應的建議。關鍵詞：普惠金融；特色貸款；惠農e貸一、“惠農e貸”產品介紹“惠農e貸”是中國農業銀行專門為廣大農戶設計的貸款產品，主要是借助互聯網大數據，通過線上操作、批量作業、自動審批，是普惠金融下的一個重要的貸款產品，通過其具有的線上操作的優勢，使農戶申請貸款變得更便捷、更高效、更有保障。貸款方式有：①自助可循環方式：在銀行核定的最大貸款額度和使用年限范圍內，貸款人可隨貸隨還，循環使用②自助非循環方式：在銀行批準的最高信貸額度和使用年限范圍內，貸款方可隨借隨還，一次性或者分批發放使用貸款，最高信用額度不能循環使用。貸款額度、期限以及還款方式：（1）貸款額度單戶貸款額度起點是3000元，一般不超過5萬元，對于便捷貸模式、政府增信模式的貸款以及其他能夠提供擔保或第一還款來源具有較高保障度的業務模式，單戶貸款額度最高一般不超過10萬元。（2）貸款有效期期貸款額度有效期通常不超過3年，而針對于政府增信或其他回收周期較長的業務模式，一級分行可按照模式特點、經營合作需要等，將貸款有效期延長，延長最長不超過五年。（3）還款方式單筆貸款期限一年以內的。可選擇按月（季、半年）結息，到期還本，也可以一次性清場所有本金和利息的償還貸款方式；對于單筆還貸款期限一年以上的，應在還款期內，按照固定的時間分期償還同等數額的貸款，其中包括本金和利息，即等額本息的方式還款，最長可按年分期還款。二、“惠e貸”在西藏的發展現狀農行西藏分行通過分析西藏地區的經濟基礎、各地區的特色、數據來源、政府扶持政策以及自身的經營管理能力等，2017年開始在各二級支行進行試點，通過線上的形式，批量處理農戶數據，以更加便捷的方式使農戶享受普惠金融所帶來的積極影響，實現金融服務的普惠性。主要采用“農業信息建檔+全線上化”的運作模式，通過收集農戶的基本信息，在系統中形成農民信息檔案，利用大數據對信息進行處理和分析，確定貸款對象和貸款額度。在2019年12月西藏農行在山南發放首筆“惠農e貸”，此后又推出了“雪域e貸+產品”模式的特色產品，根據不同地區的不同特產，主要有以下幾種模式的的特色產品：表1：“雪域惠農e貸”特色產品在農村產品供給方面，由于“惠農e貸”產品在西藏還處于試用階段氣人發展相對落后，目前西藏地區享受“惠農e貸”產品的農戶很少，沒有一個完善的服務方案。其主要的營銷手段主要是通過公眾號或者西藏新聞來發布有關申請該貸款的農戶的基本信息和申請該貸款后的收入和進展，對于產品的簡介還是“惠農e貸”的簡單介紹，缺少對于特色貸款的介紹，很多農戶對于此產品的了解程度低，使得很多農戶的借貸方式還是傳統的民間借貸中的口頭約定型，不僅增加了借款人的風險，而且對于貸款人來說需要在多個人之間貸款，造成借貸難的困境。三、惠農e貸在西藏所面臨的難點（一）“惠農e貸”投放力度不足且產品種類較少由于傳統農業貸款具有貸款周期長、利潤低且風險因素難以控制的特點，使得很多銀行不愿放貸，貸款投放量少。西藏地區的農業由于所特有的地理位置和特殊的氣候，相對于與內地的農業發展具有一定的劣勢，一方面從農作物產量來說，高海拔、晝夜溫差大、生態系統脆弱等客觀因素導致農作物廣種薄收；另一方面，從畜牧業來說，西藏的畜牧業主要以放牧為主，主要靠自然草場，人工牧場很少，而草原生態系統較為脆弱，在一定程度上會受制于畜牧業的發展，其所具有的風險對于自然條件和氣候較為敏感，所具有的風險因素難以控制，導致農行對于該項貸款的投放力度不足。（二）農牧區對申請“惠農e貸”的積極性不高造成積極性不高的主要原因有以下幾點。首先伴隨線上普惠金融的出現，很多線下的傳統金融服務逐漸縮減，對于那些習慣使用傳統服務的農牧民來說反而造成困擾。其次，風險意識不高。有不少地方因為農牧民對金融產品認知程度不夠，特別是對于不認識漢字的農牧民，對手機銀行、微信支付、支付寶等線上支付工具較為陌生，且對于類似交易密碼等的風險意識不高，存在較大的風險隱患。最后是相對復雜的流程。農行工作人員表示很多農戶因為建檔需要較多的證明資料且流程相對復雜，導致那些暫不需要用信的農戶對產品的需求量不大，申請信貸產品的積極性不高。（三）農牧區缺乏對“惠農e貸”產品的宣傳“惠農e貸”在西藏的發展時間較其他省份較慢，且其所產生的經濟效益并不太顯著，農行也在進一步改善此項產品，目前還沒有進行大范圍的推廣，其受益的群體也是微乎其微，農行西藏分行的官方網站也沒有詳細的產品介紹，缺少宣傳渠道，很多農戶并不知曉此產品，且農行中不涉及普惠金融的工作人員對產品的了解程度低，不能很好地向客戶介紹到位，導致農戶借貸方式單一。尤其對于偏遠農牧區，由于信息化程度低，對于惠農政策和惠農貸款缺乏一定的了解，主要的經濟來源還是去外地打工和自給自足的春耕備耕。（一）西藏地區“惠農e貸”發展建議（一）加大投放力度，創新產品種類針對投放力度小且產品種類少的問題，農行應加大投放力度，根據各地區的資源優勢，擴充“惠農e貸”產品，在已有的特色產品的基礎上，結合當前農牧業發展和畜牧業發展所存在的劣勢，完善偏遠地區的金融服務設施，可以推出“惠農e貸+新型農業技術”的產品，通過技術層面，在農業生產過程中減少由于地理位置和生態脆弱帶來的風險，大力開發農牧業多種功能、延長產業鏈、提升價值鏈、完善利益鏈，滿足農牧區的需求，實現農牧區經濟的可持續發展。（二）完善偏遠地區的征信工作針對人行在偏遠地區的征信系統落后的問題，人行應完善農戶的信用采集制度，在現有的征信系統內的信用檔案的基礎上，通過與駐村干部和村里的主要負責人溝通，更新有關農戶的經濟狀況和信用信息，根據農牧民資產、收入和自然人與自然人之間的還款等非銀行信息進行分級，全面客觀地采集農戶的信用信息，根據不同地區方言和經濟發展狀況，配備具有同樣方言的工作人員，以更好地解決由于方言問題存在溝通問題，制定具有針對性的采集內容和方法，將其作為信貸審批的基本依據。加強對農牧區的征信宣講，讓農戶重視銀行等金融機構的信用問題，并設立相關的獎懲制度，對針對資信狀況良好的農民實行相應的低利息優惠政策，針對那些資信狀況較差的農戶實行降低信用額度、降低信用等級等懲罰措施，營造良好的信貸環境，帶動農牧區經濟的可持續發展。（二）轉變農牧民的意識，減少貸款所面臨的不確定性風險針對西藏所特有的自然地理環境帶來的貸款風險不確定性的難題，主要還是通過新型農業技術來解決。首先在農業種植方面，政府應加大對農業科學技術的研究的投入力度，緩解靠天吃飯的壓力，轉變農牧民的傳統農業發展方式，通過引入專業性人才，引導農民轉變原有的傳統耕種模式，加大對農業科學技術的研究力度，研究新的適合高原種植的植物。其次有生態環境脆弱導致畜牧業可用資源稀缺的問題，應在保護原有的天然草場外，金融機構重點扶持農民建設人工草場，轉變農牧民的就業觀念，投入到保護天然草場和人工草場的經營管理中，提高可用資源的利用率，以實現農產量增產增收，貸款風險不確定性因素變少。（四）“線上+線下”產品宣傳模式針對農戶對產品和政策的了解程度低的問題，農行應加強宣傳力度。線上可以通過收音機、抖音、西藏衛視等傳播渠道進行宣講。目前西藏的大部分農牧區的農民都使用抖音，農行西藏分行可以以藏民通俗易懂的藏語在抖音上進行直播、錄制短視頻、專門設立一個關于財經知識普及的賬號等形式，向農牧區普及有關涉農優惠政策、最新產品簡介等內容。線下的方式主要還是實地走訪的形式進行，針對文化水平較低且信號接收較差的地區，可以通過定期讓農行的工作人員下鄉深入了解農戶偏遠地區特殊的地理優勢、特色產品等，靈活地調整信貸利率、還款期限等，優化產品的適用性。可以借鑒農行陜西分行的“代言人”的推廣模式，在偏遠的鄉鎮地區選取信用良好的貸款客戶，有貸戶向其服務的下游客戶介紹“惠農e貸”使用體驗，使得更多的人了解該產品。參考文獻[1]高霞.當代普惠金融理論及中國相關對策研究[D].遼寧大學,2019.[2]劉欣.淺析我國普惠金融發展中存在的問題及對策[J].時代金融,2020(36):16-17.[3]次旦央吉.農行山南分行普惠金融服務現狀及對策研究[D].天津大學,2019.[4]黃紅紅.西南民族地區普惠金融減貧效應研究[D].重慶工商大學,2019.[