“三農”金融服務助力鄉村振興的現狀及問題分析目錄緒論 1一、鄉村振興的內涵及必要性 2二、我國現階段“三農”金融服務助力鄉村振興的發展現狀 2（一）多元化發展 21.服務方式服務體系不斷完善 22.運用多種新興技術 2（二）金融服務總量穩步健康發展 3三、金融服務助力鄉村振興存在的問題 4（一）金融政策指引不明確 4（二）農村產權制度亟待完善 5（三）農村金融服務基礎薄弱 5（四）金融服務類型單一創新不足 5（五）金融資源配置不能滿足借貸需求 6（六）新型金融保障服務發展相對滯后 6（七）農村信用體系建設相對薄弱傳統小農思想根深蒂固 7四、推進“三農”金融服務助力鄉村振興的對策和建議 7（一）完善各項金融政策 7（二）完善農村產權管理工作 7（三）完善金融機構職責 8（四）建立和規范新型農村民間金融服務組織 8（五）提高金融服務人員素質 8（六）建立規范和科學的農村金融市場資金回流循環機制 9（七）建立健全多方保障機制 91.政府金融風險補償 92.金融機構涉農金融服務保障 9（八）完善農村信用體系強化基礎引導 9參考文獻 11緒論黨的十九大報告提出，要做好“三農”工作，以保證農村農業優先發展，因此要把實施鄉村振興戰略作為新時代的工作重點。而發展農村經濟、強化金融服務是發展“三農”工作的重要保障。但目前農村金融服務還是我國金融服務體系中的的弱項，存在許多制約發展的現實問題，不足以支持我國“三農”建設的飛速發展，出現了三農金融服務方式單一、服務基礎薄弱、金融創新力度不足等困境，嚴重制約著農村經濟建設。如何通過提高金融服務來發展農村經濟，如何深化農村改革、發展現代化農業產業、實施鄉村振興，成為我們面臨的重要課題。本文深入剖析了我國農村金融服務的現狀以及存在的問題，結合我國國情，通過對金融機構、政府層面提有針對性的對策和建議，力求通過發展“三農”金融，進而實現鄉村振興。一、鄉村振興的內涵及必要性在黨的十九大報告中，首次提出了鄉村振興這一概念，提出了“產業興旺，生態宜居，鄉風文明，治理有效，生活富?！钡目傮w要求，寫入政府工作報告。我國是農業大國，有著將近5000多年農業發展歷史，可以看出農業是我國的立國之本，在國家發展繁榮的今天，我們也理應作出一些舉措去回饋“三農”。鄉村振興戰略正是針對發展“三農”工作提出，是總綱領和總要求。因此要持續實施鄉村振興戰略，避免解糧食危機，支持農業產業化，實現農村高質量發展。二、我國現階段“三農”金融服務助力鄉村振興的發展現狀我國在早期的扶貧工作中，就積累了一些寶貴經驗，并在實踐中獲得豐富多樣的經歷。目前也有越來越多的金融機構加入到助力鄉村振興的行列中，推動金融服務助力鄉村振興戰略穩步發展。我國探索出許多獨特的金融服務方式，同時運用多種新技術，呈現出多元化發展的狀態，而且根據統計數據，金融服務總量在穩步提高。（一）多元化發展1.服務方式服務體系不斷完善作為農村振興戰略的一部分，金融機構根據自身活動的發展，為其提供不同的經營模式。例如，“儲蓄+信貸”模式允許企業通過整合自己的儲蓄和信貸業務來提供借款。不單單只依靠信貸方式，還積極探索其它貸款模式。多主體聯動模式,地方政府、知名企業、金融機構緊密合作,旨在幫助農民致富。不同的金融主體利用自身優勢，商業銀行可以為企業合作，銀行負責提供資金，幫助企業的產品順利銷售。政府可以通過各種渠道了解終端市場層面的需求,調整生產計劃、大規模全方面調整生產和營銷策略,從總體上調整其產品、涉農企業銷售產品的能力,使得鄉村振興取得重大進展。2.運用多種新興技術現代科學發展將許多新型技術，如大數據、人工智能和區塊鏈等融入到金融服務中，為其發展提供了新的動力。這些新興的新技術將大大提高金融服務的質量和效率、加快創新，提高質量將有助于振興農村。大數據技術，為農業發展提供了可靠保障,特別是在關于風險管理和風險控制,降低成本和提高效率方面。將大數據技術應用于鄉村發展,提供貸前、貸中和貸后服務,可以大大提高貸款審核效率,降低金融機構的工作量，極大加快農村經濟的發展進程。人工智能通過進行深度學習，可以及時了解農村地區的交易情況，為農村居民提供一體化的服務，人們可以通過植入人工智能的app及時了解信息，并且可以進行及時的交易。用戶只需要一個客戶端，足不出戶就可以熟悉具體的項目，大大提高了便利性，同時鄉村金融服務的效率，使鄉村振興的受眾更容易被接觸到。工商銀行是新興技術的先行者，它是首家采用區塊鏈技術的銀行，運用區塊鏈技術，能夠有效利用、透明管理和準確分配資金。3.農村金融機構數量及種類不斷增加以前，農村金融機構主要有三個龐大的主體，分別是農業銀行、農發行和農村信用合作社。鄉村振興戰略的實施使得越來越多的農村金融行動者參與其中，農村商業銀行、小額信貸公司和一些農村互助金融組織協會。這些大小機構促進農村金融的發展，但對農村地區以外的資本沒有足夠的吸引力。隨著時代發展，黨和政府對農村金融的重視度不斷提高，農村金融相關的組織和服務機構數量逐年上升，呈現穩步增長的態勢。正是由于這些不斷增長的金融力量，才能使得農村金融繁榮發展。截至2020年，農村地區的金融機構覆蓋率已經超過90%的比率，這意味著農村金融機構的覆蓋范圍實際上已經基本實現全覆蓋?？紤]到不同農村地區自身發展情況不同，因此存在較大差異，但毫無疑問,農村金融服務的滲透率已經取得很大進展。農村金融相關服務機構數量增多，既可以解決涉農資金數量短缺問題，也可以創造就業崗位，提高農村人口的生活水平。因此，農村金融機構數量代表了農村經濟的發展情況，發展程度的高低都可以由此體現。（二）金融服務總量穩步健康發展2017-2020年，金融機構農村貸款余額穩步增長，農村貸款余額增速與往年相比有所提高，2020年第四季度有所下降，整體比均高于往年同期。（圖2）圖22017-2020年金融機構農村貸款余額農村普惠小微企業貸款份額占比穩步提高。2019-2020年，農村普惠小微企業貸款小幅增長，截止到2020年四季度，普惠小微企業貸款余額占農村貸款余額16%，份額占比穩步提高。（圖3）圖32018-2020年我國農村商業銀行不良貸款余額變化情況2018年以來，總體而言，農村商業銀行不良貸款數量有所增加，壞賬率保持相對穩定。在2020年第四季度,商業銀行不良貸款余額為7,127元,大大高于股份制商業銀行和城市商業銀行的3.83%,不良貸款率比較偏高。截至2020年第三季度末，金融機構各類貸款余額同比增長13%，農村貸款余額同比增長12.3%。（圖4）圖42019-2020年農村金融機構普惠小微企業貸款余額三、金融服務助力鄉村振興存在的問題（一）金融政策指引不明確政策在事物發展中起重要的指引作用，在農業產業化極速發展的狀態下，缺少金融政策指引是非常嚴重的問題，這使得許多存在的問題遲遲得不到解決，在發展過程中缺少大方向和規劃。我國農村地區存在巨大的資金缺口，面對這一現象，政府沒有制定政策來引導資金流向農村地區，尚未就農村農業發展資金的來源和資金的用處采取統一的標準和政策。另外，2019年銀保監會等機構共同發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，明確規定,實施鄉村振興戰略，向農村金融機構給予財政支持，但沒有給出具體操作方案，金融機構如何提供服務也沒有明確?？梢?，當前我國雖然做好了大方向的規劃，但是細節還不夠完善，無法為金融服務助推鄉村振興提供有效的指導。（二）農村產權制度亟待完善農村地區產權類型多樣，交易涉及的量大、范圍廣。但是目前產權制度仍然不完善，登記、評估、確權、頒證等土地財產流轉等工作服務不完善，工作進展緩慢，中介服務機構稀少等問題，阻礙了土地資產流轉經營。（三）農村金融服務基礎薄弱我國農村金融服務能力發展落后，基礎薄弱，在城鄉二元經濟矛盾的現狀下，金融資源和服務大多傾向城市，使得農村金融服務基礎十分薄弱。具體體現在：首先，大型金融機構極少有在農村開設服務網點，放棄農村市場，導致某些有需求的農戶需要為了辦理業務專門花費大約一天時間進城辦理，還會出現如果忘記攜帶材料還需跑腿多次的現象，金融業務十分不方便。其次，一些專門服務農村的金融機構比如郵政儲蓄銀行、農商銀、農村信用社等，普遍服務能力不足，覆蓋率低，平均每個村鎮只有一個網店，且服務人員專業性有待提高，服務效率低下。另外，現代化的金融科技設備，在農村尚未普及，一些智能設備無法應用于農村網點，新興移動支付手段未能被廣泛應用，金融電子信息化進程緩慢，為農村金融服務增添了不少阻力。（四）金融服務類型單一創新不足除了傳統的理財、存貸款等業務，保險、期貨、證券等業務發展和應用程度較低。雖然國家提出了鄉村振興戰略，重視“三農”經濟發展，但目前農村現有金融機構的思想意識還沒有跟上。金融機構認為農村信貸風險大，為了規避風險，違背政策發展引導，非但沒有針對即將迎來的改變提出相對應的政策和改革、轉變經營理念，反而私自提高信貸門檻以保證資金安全。一些農村金融機構認為農村信貸資金難以收回，因此取消了農村信貸業務，只對農村地區發放存取款等基礎業務。貸款投入領域過于單一，要實現鄉村振興，必將從多方面著手。而現在的涉農貸款投放領域大多還是集中在養殖業和農產品加工業，對于一些新興旅游業、度假村、特色工業、醫療、教育等領域鮮少涉及，缺少金融服務經驗，阻礙了多元化發展。陳舊的業務模式、固化傳統的保險產品和信貸產品，都不能滿足客戶和市場的需求，固守陳法終將被時間淘汰。作為農村地區經濟發展的主要助力者，農村金融機構若不加以支持，無疑會影響著農村金融的發展、影響資金使用效率。（五）金融資源配置不能滿足借貸需求首先，村信貸仍然低于社區平均水平，對農業發展的支持不足。從2015年到2019年初，農村信貸對農業發展的支持不足，農戶的貸款更加有限。自從2019年《中共中央國務院關于堅持農業農村優先發展做好“三農”工作的若干意見》發布,各金融機構加大鄉村振興和脫貧方面的力度,但依舊存在較大資金缺口，農村基礎設施建設不到位、產業資金短缺問題。農業家庭、農村企業和專業農業合作社是農村地區最需要信貸的群體，盡管其需求的資金量不大，但是因其還款能力差，所以能獲取的金融貸款較少；農村企業開拓市場或者專業化規模生產存在的風險較大，所能獲取的資金也不能滿足實際需求；農村規模較大的企業還款具有一定的保證，信貸需求能得到基本滿足。目前農村地區存在巨大的資金缺口，2018年《“三農”金融藍皮書》顯示，農村地區的財政赤字超過3萬億美元。到2020年底，“三農”專項資金總額達到3200億元，與資金缺口相差甚遠。農村商業銀行的資本充足率總體上呈下降趨勢，2020年第四季度，下降至12.37%。總體來看，2019年以前，農村商業銀行自有資金比例高，股份商業銀行自有資金比例低;2020年，農村商業銀行的資本充足率持續下降，第四季度降至低于城市商業銀行和股份制商業銀行的水平，處于中小銀行最低水平。其次，存在農村資金外流的現象。近年來,農村金融改革取得了一定的效果,但與此同時,有一個分配財政資源不足和農村金融邊緣化的一個顯著趨勢,農村資金外流有加劇趨勢。金融部門的資金流出主要由三類金融機構主導:第一,郵政儲蓄的虹吸現象,利用自己的面廣優勢來吸收大量資金，隨后全部存入中央銀行或上級機構,因此造成農村資金流出，是農村資金外流在重要渠道，并且有加速趨勢。第二，銀行分支通過收集資金，由內部劃撥至上級銀行。第三，農信社改革,逐漸由農村商業銀行取代，商業化行為增加，農村信用社資金日益向大中城市集中,形成農村資金外流。最后，基層金融服務人員數量不足，缺乏專業性。（六）新型金融保障服務發展相對滯后我們的國家是一個農業大國，但當前農業農村新金融保障服務,如證券、期貨和保險等依舊發展相對落后，并沒有能夠有效地履行其金融市場功能,因此農業金融保障服務體系和配套尚未到位。從商業保險的角度來看，農村地區的商業保險理賠率較高，這就解釋了為什么保險公司沒有強烈的發展農業保險活動的動機，農業保險活動發展緩慢。同時,關于農業信貸業務,保險公司并未提供保障，各商業銀行信用風險太大,無法提供更多的服務。從證券的角度來看，農業企業直接融資的比例相對較低。第一，農業經營本身的條件不符合上市條件，不能在證券市場上直接籌集資金;另一方面，資本市場對企業的上市要求過高，阻礙了農業相關企業的上市。（七）農村信用體系建設相對薄弱傳統小農思想根深蒂固在現階段，農村地區的基本情況是，窮人往往受教育程度較低，對新技術和新思想的接受程度較低。例如，農村地區的人們在教育支出方面面臨更大的壓力，學習閱讀的人更少，文化活動稀少，大多數農村地區缺乏文化和娛樂活動。目前的情況在很大程度上限制了農民心態的變化和進步，不利于脫貧和防止返貧工作。從長期來看，很難在短期內改變農民自己的角色和觀念，這是目前發展鄉村金融服務的一個主要困難。我國大多數小型和微型農業企業都是由廣泛的家庭經營的，私人融資活躍，農戶缺乏信貸理念，主動還款意識不足。政府的補貼貸款到期后未能配合銀行辦理轉貸手續或不歸還利息,打擊了商業銀行對于開展金融業務的積極性,使得農村信貸環境面臨巨大壓力，某種程度上阻礙農村地區金融資源的獲得。四、推進“三農”金融服務助力鄉村振興的對策和建議（一）完善各項金融政策首先，應出臺相關政策，深入調研細化明確金融支持鄉村振興的具體措施，政府利用稅收減免、財政貼息等政策，引導社會資金主動流入農業產業，解決“三農”資金從哪里來，到何處去的問題。其次，應針對金融機構出臺扶持政策，以提高積極性。（二）完善農村產權管理工作第一，加快對農村產權權屬的確認工作。農戶可以就房屋產權、林權、農牧業產權、土地經營產權的權屬關系向村委會提出確認，明確農戶和村組織之間對于該產權的權屬關系。并由相關部門進行認證，明確該產權的標的、范圍數據、權屬關系，公示結束后錄入檔案進行數據化統一管理，并為農戶頒發產權證書，盡量做到每個產權清晰、無權屬爭議。第二，對農村產權進行標準統一的評估。在進行確權之后，對該產權通過多種因素綜合考量，評估合理價格，為產權流轉提供參考。第三，發揮產權的擔保抵押作用。在明確了產權所屬和建立統一的評估標準之后，由政府部門主導，建立產權交易中心等服務“三農”的公益性非盈利機構，開設農業設施產權、生物資產、知識產權等新型產權擔保方式，既為農戶解決了融資困難的問題，還為金融機構打消了貸款風險較大的疑慮，促進金融服務有序健康發展。（三）完善金融機構職責金融機構忽視“三農”經濟的發展，將主要資源傾向城市，不利于城鄉平衡發展。因此，金融機構作為金融服務的主要主體，應該肩負起使命，不斷完善自身的職責，利用自身金融資源優勢，助力鄉村發展。第一，證券、基金、保險、城商銀行等機構大多分布在城市，由于自身便利性原因基本不在農村開設網點，但這些金融機構可以借助資源優勢，推出特色金融產品，為農戶、農村企業提供服務。比如，商業銀行可以利用城市的吸收存款投放于“三農”領域，證券公司可以運用資產證券化項目將資本市場與扶貧項目有機結合，通過創新的融資方式，使資本市場直接流向“三農”扶貧領域。第二，政策性銀行如國家開發銀行、農業發展銀行等也可以積極探索更多的利農業務。如在助力鄉村綠色發展的污染治理、農業設施建設、可持續發展等領域開展長期貸款業務。第三，郵政儲蓄、農商銀行、農村信用社等本身就長期扎根農村的金融機構作為主力軍可以繼續深耕農村市場，發展普惠金融業務，繼續新增網點擴大覆蓋范圍，引進智能新技術，大力推廣移動支付，重點關注小微企業、農村新型經營主體、貧困戶等的金融服務。（四）建立和規范新型農村民間金融服務組織按照鄉村振興戰略的總體要求，建立和規范新型金融服務組織。首先，需要政府部門大力支持新型金融機構發展，降低準入標準，嚴格審批，建立一批如小額商業貸款機構、村鎮銀行等小型金融機構，不僅彌補了農村網點少的缺陷，注入新的資金，還能豐富農村金融機構種類和，促進金融市場良性競爭，提升整體服務水準。同時，相關部門還要加強對非法借貸行為的監管，打擊取締地下非法金融機構，加大懲戒力度，規范金融市場服務機構行為。（五）提高金融服務人員素質在互聯網時代，參與產品生產、分銷和銷售的人們需要合作。因此，政府、村委會和金融機構必須共同努力，改變目前的人力資源配置，以促進農村的復興和金融服務的可持續發展。第一，地方政府應加快農村金融人力資本轉型，通過遠程教育和農業職業教育培養實踐和業務人才。為年輕農民提供定期正規培訓,以便創造一種新型的農業方面的專業人才,使他們可以有效地使用互聯網、真正懂經濟,更好地促進金融服務發展。第二,各村鎮都可積極參與和引導農村經濟主體基礎金融服務,與相關金融機構可以建立評價機制,并承擔一定比例的管理費,以刺激從事金融服務人員的積極性。第三，金融機構可以定期調換工作人員崗位，以促進內部工作人員的技能全面提升。與此同時，征聘的范圍有所擴大，注重員工的綜合素質能力，提高工作人員的整體素質。（六）建立規范和科學的農村金融市場資金回流循環機制在資金來源上：要切實落實《中共中央國務院關于推進社會主義新農村建設的若干意見》中的建議,增加對農業和農村的投入,國家財政支出應當多多向農村重點傾斜，使支農資金比例不斷比增長。運用多種手段，比如涉農稅收減免、財政政策和補貼等激勵方式，吸引金融機構關注農村市場，將更多的資金投入到農村。金融機構通過建立專有的資金內流循環機制，保障農村金融市場的資金體量，明確出臺相應規定，保障縣域范圍內農村地區的貸款比例值。在資金的使用上:降低農戶獲得融資的門檻，如何提高資金的使用效益，金融機構需要建立科學有效的激勵機制，給予守信客戶貸款稅收減免、額度提升等增值福利。使得涉農資金源源不斷的投放到農戶和企業手中，使得資金獲得最高的利用效率。（七）建立健全多方保障機制1.政府金融風險補償政府可以建立風險補償和擔保機制，為農民的農業產業提供風險保障，降低投資風險，以吸引更多的人投身于農業建設。建立農業發展綠色擔保信用基金，為金融機構降低信貸風險。2.金融機構涉農金融服務保障第一，由于農業相關信貸風險較高，市場涉農信貸運營不成熟，導致商業銀行開展農業相關信貸業務不積極。因此應不斷研發新型信貸業務模式從根本上降低信貸風險。另外加強信貸保險產品的研發，推出多種不同側重點的險種，比如，天氣保險、重大農業災害意外險、林業保險，農業保險，農產品價格險，并科學評估定價。加強商業銀行和保險公司的聯系，利益共享、風險共擔，降低農業相關的貸款風險，從而提高涉農貸款的流量，讓更多資金注入農業領域。第二，開辟完善農產品期貨，提高市場成熟度，鼓勵農產品加入期貨市場，利用期貨市場控制預期收益、對沖風險，另外涉農企業還可以通過銷售、抵押期權的方式獲得資金，解決企業的短期資金需求。（八）完善農村信用體系強化基礎引導“三農”金融服務的提升還需要農村信用體系的完善，可以幫助農戶更快捷的獲取資金，同時降低金融機構貸款風險。第一，開展信用宣傳教育，通過村委會和征信機構聯合辦理宣講會的方式，向農戶普及征信的作用，鼓勵農戶平時多多注意自己的行為，通過展示典型案例說明個人信用良好能夠帶來的好處、失信的危害，的強化“失信可恥”的觀念，引導良好的守信風氣。第二，村委會轉變職能，對農戶的信用行為進行監督，對守約的農戶進行獎勵宣傳；對于屢次無故不守信的農戶進行公開批評教育，建立黑名單制度，提高信貸門檻和額度；對于因意外導致還款困難的農戶和企業提供幫助，并且積極爭取延期還款，助其渡過難關。第三，建設征信平臺，由政府、稅務部門、工商部門聯合采集農戶信息，錄入網上平臺統一管理，保證信息的真實性和即時性。金融機構在有需要時可隨時查看，并且有責任將農戶的違約守