第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)6.1財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述6.2火災(zāi)保險(xiǎn)6.3運(yùn)輸保險(xiǎn)6.4工程保險(xiǎn)12本章教學(xué)目的讓學(xué)生在掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念和運(yùn)行的基礎(chǔ)上，了解火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義、特征、內(nèi)容及主要險(xiǎn)種。3第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的概念一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義廣義財(cái)產(chǎn)有形財(cái)產(chǎn)無(wú)形財(cái)產(chǎn)如著作權(quán)、發(fā)明權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等如金錢、房屋、土地、機(jī)器等狹義財(cái)產(chǎn)僅以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)4廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。如現(xiàn)金、運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤(rùn)、信用等。如汽車第三者責(zé)任、雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)使用了廣義概念。《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。”二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類（一）按照實(shí)施形式劃分（二）按照承保方式劃分（三)按保險(xiǎn)價(jià)值劃分（四）按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分5財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系第一層次第二層次第二層次火災(zāi)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)內(nèi)陸貨運(yùn)保險(xiǎn)、海洋貨運(yùn)保險(xiǎn)、航空貨運(yùn)保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)建筑安裝工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)航天保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)機(jī)器損失保險(xiǎn)

67財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行展業(yè)、承保、防災(zāi)防損、再保險(xiǎn)、理賠注意事項(xiàng)1、根據(jù)近因原則判明保險(xiǎn)責(zé)任；2、有最高賠償限額；3、適用代位追償原則；4、按承保方式履行賠償義務(wù)；5、重復(fù)保險(xiǎn)要分?jǐn)倱p失；6、理賠計(jì)算中，注意有扣除。8保險(xiǎn)展業(yè)我們把銷售保險(xiǎn)的一系列活動(dòng)稱為展業(yè)。展業(yè)不僅僅是推銷保單的過(guò)程，保險(xiǎn)展業(yè)是包括從展業(yè)環(huán)境分析、制定展業(yè)計(jì)劃到保險(xiǎn)商品宣傳、出售保險(xiǎn)商品、提供售后服務(wù)的系統(tǒng)化營(yíng)銷工程。保險(xiǎn)展業(yè)的目標(biāo)是要通過(guò)滿足人們的保險(xiǎn)需求和愿望，樹立形象，提高自己的保險(xiǎn)商品市場(chǎng)占有率，獲得經(jīng)營(yíng)效益。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征1、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性2、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的復(fù)雜性3、保險(xiǎn)利益的特殊性4、保險(xiǎn)金額確定的特殊性5、保險(xiǎn)期限的特殊性6、保險(xiǎn)合同給的特殊性910第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的含義狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以存放在固定地點(diǎn)的各種財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其因火災(zāi)以及其他所保風(fēng)險(xiǎn)引起的損失由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)不查過(guò)的保險(xiǎn)。（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

標(biāo)的是陸上相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資承保財(cái)產(chǎn)的存放地址是固定的保險(xiǎn)危險(xiǎn)相當(dāng)廣泛11二、火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（五）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償金額12（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源角度看，火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可以投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。就保險(xiǎn)標(biāo)的范圍而言，火災(zāi)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)包括：房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機(jī)器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫(kù)存商品和特種儲(chǔ)備商品；以及各種生活消費(fèi)資料等。對(duì)于某些市場(chǎng)價(jià)格變化大、保險(xiǎn)金額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資，如古物、藝術(shù)品等，則需要經(jīng)過(guò)特別約定的程序才能承保。

二、火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍

13（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

火災(zāi)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括：1.火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)；2.各種自然災(zāi)害；3.有關(guān)意外事故；4.施救費(fèi)用。保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，亦有如下除外不保風(fēng)險(xiǎn)：1.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為、政治恐怖活動(dòng)；2.核子污染；3.被保險(xiǎn)人的故意行為；4.各種間接損失；5.因保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮及自然磨損等。14（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率

火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率，通常以每千元保額為計(jì)算單位，費(fèi)率的表達(dá)形式為千分率。在火災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，基于保險(xiǎn)標(biāo)的存放在固定處所，其費(fèi)率的確定通常需要綜合考慮如下因素：1.建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)；2.占用性質(zhì)；3.承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡；4.地理位置；5.投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施。火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率的分類，首先是分為團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，它們均采取固定級(jí)差費(fèi)率制度。同時(shí)，火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率通常以一年期的費(fèi)率為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，對(duì)不足一年的業(yè)務(wù)則制定專門的短期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，短期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)一般按照一年期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的一定百分比確定。

15（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額

火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，通常根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定。團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額劃分為固定資產(chǎn)與流動(dòng)資產(chǎn)兩大類，其中固定資產(chǎn)還要進(jìn)一步按照固定資產(chǎn)的分類進(jìn)行分項(xiàng)，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于該項(xiàng)固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額；流動(dòng)資產(chǎn)則不再分項(xiàng)確定。確定團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額時(shí)，既可以按照賬面原值確定，也可以按照重置價(jià)值確定，還可以依據(jù)公估行或評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估后的價(jià)值確定；對(duì)于流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，既可以按照最近賬面12個(gè)月的平均余額確定，也可以由被保險(xiǎn)人自行確定。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額則需要分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等項(xiàng)確定，分項(xiàng)越細(xì)越好。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，一般由投保人自己確定，且通常以千元為計(jì)算單位。16（五）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償

發(fā)生火災(zāi)保險(xiǎn)賠案時(shí)，保險(xiǎn)人得依循財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般理賠程序和賠償原則開展賠償工作。同時(shí)注意下列事項(xiàng)：1.對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額；2.注意扣除殘值和免賠額；3.對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式處理賠案，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式處理賠案。但在某些業(yè)務(wù)中亦交互使用。

17依據(jù)適用的范圍，可把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)區(qū)分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的條款有基本條款和綜合條款，習(xí)慣上將前者稱為企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，后者稱為企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍①火災(zāi)②雷擊③爆炸④飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落⑤“三停”損失⑥必要的合理施救費(fèi)用須同時(shí)具備三個(gè)條件：A、有燃燒現(xiàn)象；B、是偶然、意外發(fā)生的燃燒；C、燃燒須有失去控制且有蔓延擴(kuò)大之勢(shì)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)也是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一，它在適用范圍、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理等內(nèi)容上，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)相同，不同的只是保險(xiǎn)責(zé)任較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)有擴(kuò)展。1819企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍①火災(zāi)、爆炸、雷擊；②暴雨；③洪水；④臺(tái)風(fēng)；⑤龍卷風(fēng)；⑥暴風(fēng)；⑦雪災(zāi)；⑧雹災(zāi)；⑨冰凌；⑩泥石流；⑾崖崩；⑿突發(fā)性滑坡；⒀地面突然塌陷；⒁飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍①屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；②由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；③其他有關(guān)法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。2021

2、不保財(cái)產(chǎn)或必須經(jīng)與保險(xiǎn)人特別約定才能投保的財(cái)產(chǎn)不保財(cái)產(chǎn)的范圍包括：（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；（2）貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（3）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（4）在運(yùn)輸過(guò)程中的物資；（5）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物。上述財(cái)產(chǎn)不予承保的原因是：無(wú)法用貨幣衡量其價(jià)值；不是實(shí)際的物資，如貨幣、有價(jià)證券；不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令規(guī)定，如違章建筑；不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍。22特別約定承保財(cái)產(chǎn)的范圍包括：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴物品；（2）水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（3）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。上述財(cái)產(chǎn)無(wú)一確定價(jià)值，保險(xiǎn)金額很難確定，風(fēng)險(xiǎn)也較特別，因此，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方事先約定，在保單及明細(xì)表上載明，才能承保。233、除外責(zé)任1、地震、戰(zhàn)爭(zhēng)行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；2、被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；3、核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染；4、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；5、保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的毀損，保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自然烘烙所造成的損失。6、行政行為或執(zhí)法行為所致?lián)p失。244.費(fèi)率—千分率以每千元保額為計(jì)算單位影響費(fèi)率的因素：1、建筑結(jié)構(gòu)與建筑等級(jí)；2、占用性質(zhì)；3、承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡；4、地理位置；5、投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施；6、以往承保業(yè)務(wù)的損失記錄。255.保險(xiǎn)金額--按保險(xiǎn)標(biāo)的分項(xiàng)確定。6.保險(xiǎn)賠償

1、對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠不超過(guò)自身的賠償限額

2、注意扣除殘值和免賠額

3、一般地，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按比例賠償方式處理，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按第一損失賠償方式處理。26投保單與保險(xiǎn)單不符的索賠案2003年10月10日，某市造紙廠向某市保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限自2003年10月11日零時(shí)到2004年10月10日24時(shí)，造紙廠在投保單上注明其要求投保的財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目及保險(xiǎn)金額為：固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額800萬(wàn)元；流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額180萬(wàn)元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司收到投保單后，經(jīng)審查同意承保，經(jīng)辦人員在投保單上簽章并開具了保險(xiǎn)單。由于保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員的疏忽，保險(xiǎn)單上投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目為：固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額800萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額為180萬(wàn)元，在流動(dòng)資產(chǎn)一欄中未按投保單上的內(nèi)容載明原材料、燃料和低植易耗品三個(gè)項(xiàng)目。2004年4月5日，某市造紙廠發(fā)生火災(zāi)、燒毀財(cái)產(chǎn)價(jià)值案例6-127達(dá)80萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)損失50萬(wàn)元，產(chǎn)品（紙張）損失30萬(wàn)元，事故發(fā)生后造紙廠以保險(xiǎn)單為憑證向保險(xiǎn)公司索賠全部損失80萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品（紙張）不屬保險(xiǎn)范圍規(guī)定的流動(dòng)資產(chǎn)而拒付保險(xiǎn)金。雙方因此而產(chǎn)生糾紛，訴至人民法院。

你認(rèn)為該案應(yīng)如何處理？28投保單屬于投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的要約，保險(xiǎn)單屬保險(xiǎn)合同的正式文本。投保單有時(shí)也被稱為投保申請(qǐng)書。投保單上如有記載而保險(xiǎn)單上遺漏，投保單上記載之效力與保險(xiǎn)單上記載效力一致。本案中關(guān)于流動(dòng)財(cái)產(chǎn)的三種形式，在保險(xiǎn)單中未記載，但在投保單中有記載，故應(yīng)以此記載內(nèi)容為有效。而造紙廠損失的產(chǎn)品（紙張）并非記載中所表明的流動(dòng)財(cái)產(chǎn)，所以造紙廠的主張無(wú)正當(dāng)依據(jù)，保險(xiǎn)公司只應(yīng)給付造紙廠50萬(wàn)元固定資產(chǎn)的損失，而不應(yīng)承擔(dān)30萬(wàn)元產(chǎn)品的損失。

評(píng)析29（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)標(biāo)的凡是存放或座落于保險(xiǎn)合同所載明的地點(diǎn)，屬于被保險(xiǎn)人的下列財(cái)產(chǎn)的，均可作為保險(xiǎn)標(biāo)的：①房屋及其附屬設(shè)備；②家庭生活資料及農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具和已經(jīng)收獲的農(nóng)副產(chǎn)品；③個(gè)體工商戶的營(yíng)業(yè)用具、原材料和其他商品；④代他人保管或與他人共有的財(cái)產(chǎn)。302、保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任同企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。堆放在露天的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)不承擔(dān)責(zé)任。3、主要險(xiǎn)種①普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。(可附加多種保險(xiǎn)責(zé)任，目前主要有附加盜竊險(xiǎn))②家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)。③專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。④安居類綜合保險(xiǎn)。⑤附加盜搶保險(xiǎn)凡存放于保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)地址的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因外來(lái)的、有明顯痕跡的盜竊行為所致?lián)p失以及存放于保險(xiǎn)地址室內(nèi)、院內(nèi)、樓道內(nèi)的自行車遭到全車失竊或部分被盜損失，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。31保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)下列損失進(jìn)行賠償：（）A、印染廠因發(fā)生保險(xiǎn)事故引起停電，使生產(chǎn)線上運(yùn)轉(zhuǎn)的高熱烘筒停轉(zhuǎn)，烘筒上的布匹被燒焦

B、藥廠因保險(xiǎn)事故引起停電，使冷藏庫(kù)內(nèi)的藥品變質(zhì)

C、在發(fā)生火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的在搶救過(guò)程中遭受碰撞、水漬等損失

D、在搶救受災(zāi)物資時(shí)將保險(xiǎn)房屋、門窗等破壞造成的損失

E、在施救過(guò)程中，雇請(qǐng)了一些人員進(jìn)行搶救而發(fā)生的工資費(fèi)用

ABCDE32第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征——是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)摩托車保險(xiǎn)第一大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)的特征1、保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性2、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜3、異地出險(xiǎn)現(xiàn)象普遍4、第三者責(zé)任大33三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（AutomobileInsurance）以汽車保險(xiǎn)為主，其占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量達(dá)60%以上。1、車輛損失保險(xiǎn)

(1)保險(xiǎn)責(zé)任碰撞、自然災(zāi)害、意外事故、必要的合理的施救費(fèi)用企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不承擔(dān)責(zé)任但車輛損失險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任的有：海嘯、滑坡。地震或風(fēng)暴造成的海面巨大漲落現(xiàn)象34車輛保險(xiǎn)中的合理費(fèi)用使用非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備、施救過(guò)程中所消耗的費(fèi)用及設(shè)備；雇傭吊車或其他車輛進(jìn)行施救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用；因搶救保險(xiǎn)車輛造成的他人財(cái)產(chǎn)損失；在拖運(yùn)過(guò)程中發(fā)生意外事故造成的損失和費(fèi)用支出等。但是，對(duì)保險(xiǎn)車輛發(fā)生損失后的停車費(fèi)、保管費(fèi)以及扣車費(fèi)和各種罰款等，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍。35（2）除外責(zé)任自然磨損、銹蝕、故障、輪胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃及不明原因產(chǎn)生的火災(zāi)、受本車所載貨物撞擊的損失、高溫烘烤、遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用導(dǎo)致?lián)p失的擴(kuò)大部分、玻璃單獨(dú)破碎、保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。363000元買車險(xiǎn)，輪胎丟了卻不賠06.10.13，家住武漢青山區(qū)的肖女士稱，家里有一輛微型面包車，為防意外事故，她投了第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠等5個(gè)險(xiǎn)種，一共花了3000多元。上周一早晨，她出門時(shí)突然發(fā)現(xiàn)，車竟被磚頭墊著，4個(gè)車輪全不翼而飛。肖女士立即向派出所報(bào)案，同時(shí)也向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。令她意想不到的是：保險(xiǎn)公司在詢問(wèn)她所投保的幾個(gè)險(xiǎn)種后表示，肖女士所提的幾個(gè)險(xiǎn)種都不承擔(dān)輪胎丟失的損失。肖女士稱自己還買了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)工作人員解釋，盜搶險(xiǎn)不含配件，只理賠整車被盜的情況。“花這么多錢買保險(xiǎn)，連輪胎丟了都不賠。”肖女士很委屈，只能自己掏1200多元配上四個(gè)輪胎。37人保財(cái)險(xiǎn)武漢分公司客服理賠中心工作人員表示，由于輪胎屬易耗零部件，保險(xiǎn)公司一般都不會(huì)單獨(dú)承保輪胎，而且在很多險(xiǎn)種中，輪胎也屬于責(zé)任免除的范圍。肖女士雖然買了全車盜搶險(xiǎn)，但該險(xiǎn)種只有在全車被盜時(shí)才會(huì)賠，如僅僅是輪胎、車內(nèi)音響設(shè)備、車標(biāo)等零部件被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。保險(xiǎn)條款中規(guī)定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。38（3）保險(xiǎn)金額的確定三種方法：按新車購(gòu)置價(jià)（含購(gòu)置稅）確定；按車輛的實(shí)際價(jià)值確定；由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定同類型新車購(gòu)置價(jià)減去該車已使用年限折舊金額后的價(jià)格。最高折舊金額不超過(guò)新車購(gòu)置價(jià)的80%協(xié)商確定不得超過(guò)車輛的實(shí)際價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。39（4）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算保費(fèi)分兩個(gè)部分：①基本保費(fèi)——與車輛的新舊程度和檔次無(wú)關(guān)，采取固定保費(fèi)制②保額保險(xiǎn)費(fèi)——依據(jù)車輛的實(shí)際價(jià)值和類型確定的保險(xiǎn)費(fèi)，計(jì)算依據(jù)為保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額。車損險(xiǎn)保費(fèi)＝基本保費(fèi)＋保險(xiǎn)金額×費(fèi)率40（5）賠償計(jì)算——保險(xiǎn)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限，當(dāng)保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，實(shí)行比例補(bǔ)償。①全損——保險(xiǎn)車輛整體毀損；或受損嚴(yán)重，沒(méi)有修復(fù)價(jià)值的“推定全損”。保險(xiǎn)金額＞實(shí)際價(jià)值——以不超出出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償保險(xiǎn)金額≤實(shí)際價(jià)值——按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償41②部分損失若保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額達(dá)到投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值，即保險(xiǎn)單上記載的新車購(gòu)置價(jià)，則無(wú)論保險(xiǎn)金額低于、等于或是高于出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值，發(fā)生部分損失均按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用一殘值）×（l一免賠率）若保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算賠款。賠款＝（修復(fù)費(fèi)用一殘值）×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值×（1一免賠率）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，賠款不累計(jì)，只要一次損失賠款低于保險(xiǎn)金額，原保險(xiǎn)單仍然有效。只有一次損失等于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任才終止。42A公司將新購(gòu)買的一臺(tái)二手奔馳汽車向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為26萬(wàn)元。保險(xiǎn)期限內(nèi)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，A公司花費(fèi)修理費(fèi)總計(jì)23萬(wàn)元，經(jīng)估價(jià)該車重置價(jià)值為39萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償A公司（）。A．26萬(wàn)元B．23萬(wàn)元C．39萬(wàn)元Ｄ．15.33萬(wàn)元

432、第三者責(zé)任保險(xiǎn)（1）定義——是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。指持有駕駛執(zhí)照的被保險(xiǎn)人本人、配偶以及其他直系親屬或被保險(xiǎn)人的雇員，或駕駛員使用保險(xiǎn)車輛在執(zhí)行被保險(xiǎn)人委派的工作期間，或被保險(xiǎn)人與使用保險(xiǎn)車輛的駕駛員具有營(yíng)業(yè)性的租賃關(guān)系。包括駕駛和停放44（2）第三者責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任①被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)；②私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；③本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。（3）賠償限額累計(jì)賠償限額、每次事故限額保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，無(wú)論發(fā)生多少次事故，只要累計(jì)達(dá)到所承保的累計(jì)限額標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人就不再承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，無(wú)論發(fā)生多少次事故，保險(xiǎn)人均負(fù)有補(bǔ)償責(zé)任，但每次承擔(dān)的責(zé)任以約定的標(biāo)準(zhǔn)為限。45第三者責(zé)任險(xiǎn)采取每次責(zé)任限額方式車輛保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)采取的是每次責(zé)任限額方式。它依據(jù)不同車輛的類型不同而不同。A、在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機(jī)的每次最高賠償限額分別為2萬(wàn)元、5萬(wàn)元、10萬(wàn)元和20萬(wàn)元；B、其他車輛的每次最高賠償限額分別為：5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上，且最高不超過(guò)1000萬(wàn)元。以上賠償限額，由被保險(xiǎn)人依據(jù)自己的車輛類型，在不同檔次中自由選擇。46（4）保費(fèi)和賠償計(jì)算固定保費(fèi)制設(shè)甲乙兩車碰撞，甲車損800元，貨損2000元，乙車損500元，貨損1200元；甲乙兩車共損失4500元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲應(yīng)當(dāng)承擔(dān)70％的責(zé)任，即3150元；乙應(yīng)當(dāng)承擔(dān)30％的責(zé)任，即1350元。兩車均投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)。問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)向甲和乙賠償多少？甲：車身險(xiǎn)800×70％＝560（元）第三者責(zé)任險(xiǎn)（500＋1200）×70％＝1190（元）乙：車身險(xiǎn)500×30％＝150（元）第三者責(zé)任險(xiǎn)（800＋2000）×30％＝840（元）因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償甲1750元，賠償乙990元。47機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故對(duì)本車人員和被保險(xiǎn)人以外的受害人造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N具有強(qiáng)制性質(zhì)的責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)從2006年7月1日起正式實(shí)施。48（08新版）（08新版）49交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)？最終保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率)×(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率)。

6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故，但有過(guò)1次酒后駕車，其第二年繳納的保費(fèi)為：950×（1-10%)×（1+30%)=1228.5元。

50交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別賠償原則不同。根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，對(duì)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來(lái)確定賠償責(zé)任。

保障范圍不同。除了《條例》規(guī)定的個(gè)別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。

51具有強(qiáng)制性。根據(jù)《條例》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。

根據(jù)《條例》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。

交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。

52車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)共同的除外責(zé)任（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒(méi)、政府征用。（2）非被保險(xiǎn)人或非被保險(xiǎn)人允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛。（3）被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人允許的駕駛員的故意行為。（4）競(jìng)賽、測(cè)試、進(jìn)廠修理。（5）車輛所載物掉落、泄漏。（6）保險(xiǎn)車輛拖帶未保險(xiǎn)車輛及其他拖帶物（含掛車），或其他拖帶物當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)。（7）駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉、無(wú)有效駕駛證。（8）駕駛員有下列情形之一者：

①?zèng)]有駕駛證；②駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符的車輛；53③持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛，持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛；④持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí)，無(wú)教練員隨車指導(dǎo)，或不按指定時(shí)間、線路學(xué)習(xí)駕車；⑤實(shí)習(xí)期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的汽車時(shí)，無(wú)正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo)；⑥實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、工程救險(xiǎn)車、救護(hù)車和運(yùn)載危險(xiǎn)品的車輛；⑦持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車；⑧駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門同意核發(fā)的有效操作證；54⑨使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；⑩公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛的情況。（9）保險(xiǎn)車輛肇事逃逸。（10）未按書面約定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。（11）除保險(xiǎn)合同另有書面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛沒(méi)有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，或未安規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。55下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償（l）保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；（2）因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償；（3）因污染引起的任何補(bǔ)償和賠償；（4）保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失，以及第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；（5）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。56（5）免賠和無(wú)賠款優(yōu)待①免賠規(guī)定車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠率為20％，負(fù)主要責(zé)任的免賠率為15％，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5％。單方肇事事故的絕對(duì)免賠率為20％。②無(wú)賠款優(yōu)待保險(xiǎn)車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保時(shí)可享受無(wú)賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待，優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)的10％。被保險(xiǎn)人投保車輛不止一輛的，無(wú)賠款優(yōu)待分別按車輛計(jì)算。57絕對(duì)免賠額與相對(duì)免賠額

A、絕對(duì)免賠額。采用絕對(duì)免賠額計(jì)算方式，被保險(xiǎn)人支出的費(fèi)用只有超過(guò)免賠額才能得到賠付，賠付的金額為超過(guò)免賠額部分。例如，免賠額為100元，被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用150元，則保險(xiǎn)人給付其保險(xiǎn)金50元；如果被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用90元，保險(xiǎn)公司則不支付其保險(xiǎn)金。B．相對(duì)免賠額。被保險(xiǎn)人支出的費(fèi)用只有超過(guò)免賠額才能得到保險(xiǎn)金給付，得到的數(shù)額為費(fèi)用的實(shí)際發(fā)生額。相對(duì)免賠額與絕對(duì)免賠賠的區(qū)別在于，前者超過(guò)免賠額后，按實(shí)際支出費(fèi)用給付，后者則只給付超過(guò)部分。583、其他附加險(xiǎn)在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)；車身劃痕損失險(xiǎn)；可選免賠額特約險(xiǎn)；在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)；在投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款與基本險(xiǎn)條款相抵觸之處，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，未盡之處，以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。59練習(xí)1某企業(yè)將其價(jià)值300萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)分別在A、B、C三家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額分別為200萬(wàn)元、150萬(wàn)元、50萬(wàn)元。保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，損失金額為100萬(wàn)元。按比例責(zé)任方式，三家保險(xiǎn)公司分別應(yīng)分?jǐn)傎r款多少萬(wàn)元？

50、37.5、12.5三、船舶保險(xiǎn)（一）船舶保險(xiǎn)的含義及適用范圍船舶保險(xiǎn)是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)適用于各種團(tuán)體單位、個(gè)人所有或與他人共有的機(jī)動(dòng)船舶與非機(jī)動(dòng)船舶，以及水上裝置等，一切船東或船舶使用人都可以利用船舶保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁自己可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，投保船舶保險(xiǎn)者必須有港務(wù)監(jiān)督部門簽發(fā)的適航證明和營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。對(duì)于建造或拆除中的船舶則要求另行投保船舶建造保險(xiǎn)或船舶拆除保險(xiǎn)，并按照工程保險(xiǎn)原則來(lái)經(jīng)營(yíng)；對(duì)于石油鉆井船、漁船等，一般另有專門的險(xiǎn)種承保。60611.船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，包括運(yùn)輸船舶、漁業(yè)船舶、工程船舶、工作船舶、特種船舶及其附屬設(shè)備，以及各種水上裝置。同時(shí)，船舶保險(xiǎn)的承保人往往將保險(xiǎn)上述保險(xiǎn)標(biāo)的的碰撞責(zé)任亦作為船舶保險(xiǎn)的基本責(zé)任予以承保。2.船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任可以劃分為碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任，前者系指保險(xiǎn)標(biāo)的與其他物體碰撞并造成對(duì)方損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任；后者則包括有關(guān)自然災(zāi)害（主要是海洋災(zāi)害）、火災(zāi)、爆炸等，以及共同海損分?jǐn)偂⑹┚荣M(fèi)用、救助費(fèi)用等。622.船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

船舶保險(xiǎn)的不保責(zé)任主要包括：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)和政府征用；不具備適航條件；被保險(xiǎn)人及其代理人的故意行為；正常維修；因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的間接損失；以及超載、浪損等引起的損失。

3.船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額通常采取一張保險(xiǎn)單一個(gè)保險(xiǎn)金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失等，即上述三項(xiàng)損失均分別以船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為最高賠償限額，從而屬于高度綜合的險(xiǎn)種，附加險(xiǎn)不發(fā)達(dá)。634.船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率船舶保險(xiǎn)的費(fèi)率厘訂，需要綜合考慮船舶的種類和結(jié)構(gòu)、船舶的新舊程度、航行區(qū)域、噸位大小、使用性質(zhì)等因素，同時(shí)參照歷史損失記錄和國(guó)際船舶保險(xiǎn)界的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。其中航行水域是十分重要的因素。5.船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限定期保險(xiǎn)航程保險(xiǎn)64四、飛機(jī)保險(xiǎn)作為運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要類別，飛機(jī)保險(xiǎn)實(shí)際上是以飛機(jī)及其相關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的一類保險(xiǎn)。1.機(jī)身保險(xiǎn)機(jī)身保險(xiǎn)以各種飛機(jī)本身作為保險(xiǎn)標(biāo)的，它適用于任何航空公司、飛機(jī)擁有者、有利益關(guān)系者以及看管、控制飛機(jī)的人。保險(xiǎn)人對(duì)飛機(jī)機(jī)身的承保責(zé)任通常以一切險(xiǎn)方式承保，即除外責(zé)任以外的任何原因造成的損失或損壞，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償。機(jī)身險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額通常采取不定值方式承保，但也有保險(xiǎn)公司對(duì)飛機(jī)機(jī)身采取定值保險(xiǎn)的方式，對(duì)飛機(jī)損失的賠償是在保險(xiǎn)限額內(nèi)選擇現(xiàn)金賠付或置換相同的飛機(jī)。652.飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持等特殊性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)（機(jī)身保險(xiǎn)等不保的風(fēng)險(xiǎn)）為承保責(zé)任的一種保險(xiǎn)。在西方國(guó)家，飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)與飛機(jī)劫持險(xiǎn)是兩個(gè)險(xiǎn)種，在中國(guó)通常在一張保單項(xiàng)下予以承保。3.飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，則專門承保飛機(jī)在保險(xiǎn)期間可能造成第三者的損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，其性質(zhì)類似于機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險(xiǎn)。它實(shí)行賠償限額制。664.航空旅客責(zé)任保險(xiǎn)航空旅客責(zé)任保險(xiǎn)，是以飛機(jī)乘客為保險(xiǎn)對(duì)象的一種飛機(jī)責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任一般從乘客起點(diǎn)驗(yàn)票后開始到終點(diǎn)離開機(jī)場(chǎng)止。國(guó)際航空承運(yùn)人對(duì)乘客的賠償責(zé)任按照國(guó)際民航公約的規(guī)定執(zhí)行，國(guó)內(nèi)航空承運(yùn)人對(duì)乘客的賠償責(zé)任一般由所在國(guó)家的航空法律來(lái)規(guī)定。67五、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)(TransitInsurance)1、含義——是以運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，以運(yùn)行過(guò)程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。包括水上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、郵包保險(xiǎn)、聯(lián)合運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)等。2、保險(xiǎn)特點(diǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性保險(xiǎn)合同可以背書轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)期限具有航程性承保風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性承保價(jià)值的定值性68（二）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的分類1.

貨物運(yùn)輸分為海上、內(nèi)河、航空、陸上和多式聯(lián)運(yùn)等多種方式，據(jù)此，運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)亦可以被劃分為水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)及聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)等。在此，聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)是指運(yùn)輸貨物需要經(jīng)過(guò)兩種或兩種以上的主要運(yùn)輸工具聯(lián)運(yùn)，才能將其從起點(diǎn)地運(yùn)送到目的地的保險(xiǎn)。根據(jù)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的承保范圍，它又可以分為國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。前者系貨物運(yùn)輸在國(guó)內(nèi)進(jìn)行，后者則是貨物運(yùn)輸超越了一國(guó)國(guó)境。69按照保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的方式，運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)還可以劃分為基本保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)和附加險(xiǎn)三類。一般而言，運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任通常包括如下項(xiàng)目：一是因火災(zāi)、爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失；二是因運(yùn)輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失；三是在貨物裝卸過(guò)程中的意外損失；四是按照國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟墓餐p費(fèi)用；五是合理的、必要的施救費(fèi)用等。運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)則不僅承保上述責(zé)任，而且還承保盜竊、雨淋等原因造成貨物損失。無(wú)論是基本險(xiǎn)還是綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)下列原因?qū)е碌膿p失均不負(fù)責(zé)：①戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)；②被保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗；③被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失；④核事件或核爆炸；⑤其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失等。（三）保險(xiǎn)責(zé)任（四）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)采用定值保險(xiǎn)方式，即確定的保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最后價(jià)值，從而避免了受市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的影響。國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)包括起運(yùn)地成本價(jià)、目的地成本價(jià)、目的地市場(chǎng)價(jià)等，由被保險(xiǎn)人任選一種；涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)包括離岸價(jià)（FreeonBoard,FOB）、成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)（CostandFreight,CFR）、到岸價(jià)（CostInsuranceandFreight,CIF）等，由投保人根據(jù)貿(mào)易合同確定。

701.保險(xiǎn)金額2.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

運(yùn)輸貨物的保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂，通常要考慮所選用的運(yùn)輸工具、運(yùn)輸路徑、運(yùn)輸方式和所經(jīng)區(qū)域，以及貨物本身的性質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人據(jù)此綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)費(fèi)率規(guī)章確定費(fèi)率。如果投保人同時(shí)選擇了附加險(xiǎn)，則還需要另行計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)。7172第四節(jié)

工程保險(xiǎn)一、工程保險(xiǎn)及其特征工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一般而言，傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)僅指建筑工程保險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)，但進(jìn)入20世紀(jì)后，各種科技工程發(fā)展迅速，亦成為工程保險(xiǎn)市場(chǎng)日益重要的業(yè)務(wù)來(lái)源。與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，工程保險(xiǎn)具有如下特征：（一）承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中（二）涉及較多的利益關(guān)系人（三）不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉（四）工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)73第四節(jié)

工程保險(xiǎn)

二、建筑工程保險(xiǎn)（一）建筑工程保險(xiǎn)的適用范圍

建筑工程保險(xiǎn)承保的是各類建筑工程，即適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、橋梁、港口、機(jī)場(chǎng)、水壩、道路、娛樂(lè)場(chǎng)所、管道以及各種市政工程項(xiàng)目等，均可以投保建筑工程保險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人大致包括以下幾個(gè)方面：一是工程所有人，即建筑工程的最后所有者；二是工程承包人，即負(fù)責(zé)建筑工程項(xiàng)目施工的單位，它又可以分為主承包人和分承包人；三是技術(shù)顧問(wèn)，即由工程所有人聘請(qǐng)的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師和其他專業(yè)技術(shù)顧問(wèn)等。當(dāng)存在多個(gè)被保險(xiǎn)人時(shí)，一般由一方出面投保，并負(fù)責(zé)支付保險(xiǎn)費(fèi)，申報(bào)保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)變化情況，提出原始索賠等。74第四節(jié)

工程保險(xiǎn)二、建筑工程保險(xiǎn)（二）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額

建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍廣泛，既有物質(zhì)財(cái)產(chǎn)部分，也有第三者責(zé)任部分。為方便確定保險(xiǎn)金額，在建筑工程保險(xiǎn)單明細(xì)表中列出的保險(xiǎn)項(xiàng)目通常包括如下幾個(gè)部分：1.物質(zhì)損失部分2.第三者責(zé)任3.特種風(fēng)險(xiǎn)賠償75第四節(jié)

工程保險(xiǎn)二、建筑工程保險(xiǎn)（三）建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

建筑工程保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)責(zé)任可以分為物質(zhì)部分的保險(xiǎn)責(zé)任和第三者責(zé)任兩大部分。其中物質(zhì)部分的保險(xiǎn)責(zé)任主要有保險(xiǎn)單上列明的各種自然災(zāi)害和意外事故，如洪水、風(fēng)暴、水災(zāi)、暴雨、地陷、冰雹、雷電、火災(zāi)、爆炸等多項(xiàng)，同時(shí)還承保盜竊、工人或技術(shù)人員過(guò)失等人為風(fēng)險(xiǎn)，并可以在基本保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下附加特別保險(xiǎn)條款，以利被保險(xiǎn)人全面轉(zhuǎn)嫁自己的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，對(duì)于錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任，換置、修理或矯正標(biāo)的本身原材料缺陷或工藝不善所支付的費(fèi)用，引起的機(jī)械或電器裝置的損壞或建筑用機(jī)器、設(shè)備損壞，以及停工引起的損失等，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。被保險(xiǎn)人所有或使用的車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等交通運(yùn)輸工具，亦需要另行投保相關(guān)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的是，建筑工程保險(xiǎn)采用的是工期保險(xiǎn)單，即保險(xiǎn)責(zé)任的起迄通常以建筑工程的開工到竣工為期。保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任則根據(jù)受損項(xiàng)目分項(xiàng)處理，并適用于各項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額或賠償限額。如保險(xiǎn)損失為第三者引起，適用于權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，保險(xiǎn)人可依法行使代位追償權(quán)。76第四節(jié)

工程保險(xiǎn)三、安裝工程保險(xiǎn)（一）安裝工程保險(xiǎn)的適用范圍安裝工程保險(xiǎn)，是指以各種大型機(jī)器、設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承保安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任。安裝工程保險(xiǎn)的適用范圍亦包括安裝工程項(xiàng)目的所有人、承包人、分承包人、供貨人、制造商等，即上述各方均可成為安裝工程保險(xiǎn)的投保人，但實(shí)際情形往往是一方投保，其他各方可以通過(guò)交叉責(zé)任條款獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。（二）安裝工程保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)1.以安裝項(xiàng)目為主要承保對(duì)象。其中亦可包括附屬建筑項(xiàng)目。2.安裝工程的風(fēng)險(xiǎn)分布具有明顯的階段性。3.承保風(fēng)險(xiǎn)主要是人為風(fēng)險(xiǎn)，并顯具技術(shù)色彩。77第四節(jié)

工程保險(xiǎn)三、安裝工程保險(xiǎn)（三）安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與費(fèi)率安裝工程保險(xiǎn)的可保標(biāo)的，通常也包括物質(zhì)損失、特種危險(xiǎn)賠償和第三者責(zé)任三個(gè)部分，其中物質(zhì)損失部分即分為安裝項(xiàng)目、土木建筑工程項(xiàng)目、場(chǎng)地清理費(fèi)、承包人的機(jī)器設(shè)備、所有人或承包人在安裝工地上