商業車險改革及監管趨勢對財險公司經營管理的影響研究摘要隨著我國經濟實力的飛速發展，人民的生活水平也在不斷的提升，汽車已經逐步成為生產以及生活之中的必需品，隨之而來的是汽車市場銷售額的瘋狂上漲和車險市場的迅速擴大。但是由于整體監管力量不足，在繁華的車險市場之中卻呈現出諸多惡性問題，如財產保險公司搶占市場份額，從而造成惡性競爭行為，消費者權益難以得到有效保障。為了更好的規范市場化發展，保證市場健康有序裕興，中國保監會在多年的摸索之中正式于2015年開展全國商業車險市場化改革，并有效解決了“高保低賠”等問題，讓消費者合法經營權利帶來了更大的保障，但是與此同時，其也為財產保險公司帶來了巨大的挑戰。本文在對本文研究背景以及研究意義進行交代的基礎上，通過對我國商業車險改革的主要內容進行分析，并從商業車改革的涵義背景、發展歷程以及意義評價和主要內容等對我國商業車險改革發展情況進行闡述。與此同時，文章接著對我國商業車險改革背景下車險監管面臨的挑戰及策略趨勢進行研究，綜合提出我國當前商業車險改革背景下車險監管面臨的挑戰入手分析，即在立法層面上，監管體系不完善，監管可操作性較差；在監管主體層面上，監管主體結構單一，行業協會和社會監督機構作用有限；在執行層面上，財險公司信息披露不足，監管力度難度較大。為此，綜合英國、美國以及日本的保險監管體制對我國市場監管的啟示，筆者綜合提出了在立法層面上應該進一步完善車險監管法律體系，提高監管可操作性，在監管主體層面上，要實現三種監管方式聯合并進的監管舉措，在執法層面上，要進一步推動車險信息披露機制的完善和信息化建設工作。在分析商業車險監管趨勢發展后，筆者選取Z財險公司S分公司為主要研究案例，綜合分析其在我國商業車險改革及監管背景下整體經營管理情況，并針對性的提出了以下建議：規范承保政策制定原則，細化承保條件、優化服務體系，拓展渠道營銷策略、加強內外部管理，迎合監管趨勢、加強信息化技術處理，實現車聯網發展應用等，希望本文的研究能夠為我國商業車險改革及監管趨勢下財險公司選擇正確的經營發展戰略提供相應的思考建議。關鍵詞：商業車險改革；財險公司；監管趨勢；經營管理ABSTRACTWiththerapiddevelopmentofChina’seconomicstrength,thepeople’slivingstandardsareconstantlyimproving,andautomobileshavegraduallybecomeanecessityinproductionandlife.Themadincreaseincarsalesandtherapidexpansionoftheautoinsurancemarkethavefollowed..However,duetothelackofoverallsupervisionpower,therearemanyviciousproblemsinthebustlingautoinsurancemarket,suchaspropertyinsurancecompaniesseizingmarketshare,resultinginviciouscompetitionbehavior,consumerrightsandinterestscannotbeeffectivelyguaranteed.Inordertobetterregulatethemarketdevelopmentandensureahealthyandorderlymarket,theChinaInsuranceRegulatoryCommissionofficiallylaunchedthenationwidecommercialvehicleinsurancemarketreformin2015andeffectivelysolvedtheproblemof“highsecurityandlowcompensation”.Consumers'rightstolegalmanagementbringgreaterprotection,butatthesametime,theyalsoposegreatchallengesforpropertyinsurancecompanies.Basedontheresearchbackgroundandsignificanceoftheresearch,thispaperanalyzesthemaincontentsofthereformofcommercialautoinsuranceinChina,andanalyzesthecommercialautoinsurancereforminChinafromthebackground,developmenthistory,significanceevaluationandmaincontentofcommercialvehiclereform.Developmentsareexplained.Atthesametime,thearticlewentontostudythechallengesandstrategictrendsofautoinsurancesupervisioninthecontextofChina'scommercialautoinsurancereform,andputforwardtheanalysisofthechallengesfacedbyautoinsurancesupervisioninthecontextofChina'scurrentcommercialautoinsurancereform.Thatis,atthelegislativelevel,theregulatorysystemisnotPerfectionandpooroperabilityofsupervision;Atthelevelofregulatorybodies,themainstructureofsupervisionbodiesissingle,andtheroleofindustryassociationsandsocialsupervisionagenciesislimited.Ontheimplementationlevel,thedisclosureofpropertyandcasualtycompaniesisinsufficientandsupervisionisdifficult.Tothisend,inlightoftheenlightenmentoftheinsuranceregulatorysystemoftheUnitedKingdom,theUnitedStates,andJapanonChina'smarketsupervision,theauthorcomprehensivelyproposedthatatthelegislativelevel,thelegalsystemofautoinsurancesupervisionshouldbefurtherimprovedtoimprovetheoperabilityofsupervision,andattheregulatorybodylevel,itmustberealized.Withregardtothethreetypesofsupervisionmethods,theregulatorymeasuresthatgohandinhandwiththeneedforjointenforcementwillfurtherpromotetheimprovementoftheautoinsuranceinformationdisclosuremechanismandtheconstructionofinformatization.Afteranalyzingthedevelopmenttrendofcommercialautoinsurancesupervision,theauthorselectedtheZsubsidiaryofthecompanyasthemainresearchcase,comprehensivelyanalyzeditsoverallbusinessmanagementsituationunderthebackgroundofthereformandsupervisionofcommercialautoinsuranceinChina,andmadethefollowingrecommendations:Underwritingpolicyformulationprinciples,detailingunderwritingconditions,optimizingservicesystems,expandingchannelmarketingstrategies,strengtheninginternalandexternalmanagement,cateringtoregulatorytrends,strengtheninginformationtechnologyprocessing,andrealizingthedevelopmentandapplicationofvehiclenetworking,etc.ItishopedthattheresearchinthispapercanbeusedforcommercialvehicleinsuranceinChina.Underthetrendofreformandsupervision,propertyandcasualtycompanieschoosetherightbusinessdevelopmentstrategytoprovidecorrespondingthinkingandsuggestions.Keywords:commercialvehicleinsurancereform;propertyinsurancecompany;regulatorytrend;management

目錄摘要 1ABSTRACT 21.緒論 61.1研究背景和意義 61.1.1研究背景 61.1.2研究意義 71.2國內外文獻綜述 71.2.1國外文獻綜述 71.2.2國內文獻綜述 81.3研究內容和方法 101.3.1研究內容 101.3.2研究方法 111.4文章的創新和不足之處 121.4.1文章的創新之處 121.4.2文章的不足之處 122我國商業車險改革的主要內容 132.1我國商業車險改革相關概述 132.2.1我國商業車險改革的涵義背景 132.1.2我國商業車險改革的發展歷程 142.1.3我國商業車險改革的意義評價 162.2我國商業車險改革的主要內容 172.2.1條款方面 182.2.2費率方面 213.我國商業車險改革背景下車險監管面臨的挑戰及策略趨勢 253.1我國商業車險改革背景下車險監管面臨的挑戰 253.1.1立法層面：監管體系不完善，監管可操作性較差 253.1.2監管主體層面：監管主體結構單一，行業協會和社會監督機構作用有限 253.1.3執行層面：財險公司信息披露不足，監管力度難度較大 263.2國外車險市場監管比較及經驗啟示 263.2.1英國保險監管體制 263.2.2美國保險監管體制 273.2.3日本保險監管體制 273.2.4國外車險市場監管對我國的啟示 283.3目前我國車險市場監管態勢 283.31商業車險改革監管重點歷程 283.32保監會整治車險市場亂象 293.32監管處罰力度加大 293.4我國商業車險改革背景下車險市場監管的策略趨勢 303.4.1立法層面：完善車險監管法律體系，提高監管可操作性 303.4.2監管主體層面：三種監管方式聯合并進監管 303.4.3監管機構層面：銀行保險監管職責整合 303.4.4監管體系層面：推動車險信息披露機制的完善和信息化建設 303.4.5監管力度層面：全面加大監管力度，加大行政處罰力度 314.我國商業車險改革及監管趨勢對財險公司經營管理的影響 324.1我國商業車險改革市場及監管現狀 324.2Z財產保險公司S分公司車險經營情況分析 334.21L省財險公司分析 334.2.2Z公司S分公司保費收入及增速 354.2.3Z公司S分公司商業險業務質量分析 364.3財險公司在商業車險改革背景下的機遇與挑戰 384.3.1財險公司在商業車險改革背景下的機遇 384.3.2財險公司在商業車險改革背景及監管趨勢下的挑戰 405財險公司在商業車險改革中的應對策略 445.1規范承保政策制定原則，細化承保條件 445.1.1規范承保政策制定原則 445.1.2細化承保條件 445.2優化服務體系，拓展渠道營銷策略 455.2.1提升并優化服務體系 455.2.2拓展渠道營銷策略 465.3加強內外部管理，迎合監管趨勢 475.3.1內部：加強產險公司內控管理 475.3.2外部：加強多方合作，整合行業資源 475.4加強信息化技術處理，實現車聯網發展應用 485.4.1加強信息化技術處理 485.4.2實現車聯網發展應用 496結論 50參考文獻 51致謝 531.緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景改革開放以來，我國保險市場的發展得以有效恢復，財產保險的整體規模和經營效益有了明顯提升，行業風險得到了有效防范，服務社會的能力進一步提高。隨著經濟發展水平的不斷提升，機動車普及率逐步提高，市場保留量持續提升，機動車輛保險的業務范圍不斷拓展，風險保障能力得到大幅度提升。從財險行業來看，根據保監會數據顯示，2017年車險業務實現原保險保費收入7521.07億元，占整體財險業務保費收入的比重達到76.48%。從服務對象看，根據公安部交管局統計顯示，2017年，全國汽車保有量達2.17億輛，與2016年相比，全年增加2304萬輛，增長11.85%，機動車投保率從2007年的38.70%提高到2016年的71.61%，十年間提升了同比提升32.91個百分點。車輛保險作為財產保險行業的中流砥柱，在保險業中有著舉足輕重的地位。在最近幾年，我國的汽車行業發展日新月異，毫無疑問，該行業已經進入了快速發展階段，與此相對應的是，我國的商業車險條款費率總是保持原來的水平，“高保低賠”“無責不賠”等問題不斷被社會媒體披露，車險的價格水平無法與風險的實際水平相匹配，舊條款費率已然無法適應社會經濟的發展和消費者的需求。為更好將國家的意志落實到生活之中，提高國家相關行業法律的普及度，同時再次以實際行動強化資源配置領域市場的積極作用，2014年，國家再次頒布了相關的具體法律，用以指導該行業的有序發展。在此次的法律中，保險行業的改革被置于核心地位，很多內容都和該行業的改革息息相關，同時在該法律中也提出要要重點進行商業車險費率的改革，使其朝著市場化的方向發展。1.1.2研究意義在對商業車險改革及監管趨勢對財險公司經營管理影響研究過程中，主要有兩個層次的意義：（1）理論意義：從文章研究內容來看，本文在研究商業車險改革過程中綜合對當前國內外學者的理論研究現狀進行了研究，綜合研究發現，在理論層次之中，絕大多數的學者集中于對商業車險改革政策的研究或者對政府監管行為的研究，但是將二者統一聯合起來研究則相對較少，因此，本文的研究在一定程度上具有一定的理論價值和理論意義，能夠為我國研究商業車險改革以及監管趨勢理論體系做出有效的補充。（2）實踐意義：就當前我國車險改革整體形勢來說本文通過對改革內容進行解讀，對改革前后公司運用情況進行針對性處理，并搜集Z財險公司S分公司的相關數據以及指標進行有效分析，針對其當前所面臨的市場挑戰以及經營決策發展提供相應的建議。與此同時，在對Z財險公司S分公司在商業車險改革之中的經營策略以及在政府監管下所面臨的問題，總結其發展過程中存在的不足之處，為后期商業車險改革的發展提供一定的研究資料。1.2國內外文獻綜述1.2.1國外文獻綜述在2007年，PaulM.Ong對美國的車險改革歷程進行了深入分析，從中發現了在初期階段，保護費的收入出現了斷崖式的下降，當從長遠的角度來看，該市場又逐漸的轉變為費率市場化PaulM.Ong,MichaelA.Stoll.RedliningorriskPaulM.Ong,MichaelA.Stoll.RedliningorriskAspatialanalysisofautoinsuranceratesinLosAngeles[J].J.Pol.Anal.Manage.,2007,26(4):58-76.在2001年，植村信保對日本的車險費率改革歷程進行了深入分析，從中發現了各家產險公司因費改實行，從而互相賠付率普遍上漲的狀況，因此，各家企業為改變當前句式，摒棄了原本的非理性價格的競爭植樹信保.日本財產保險的變化及對策[M]，北京：機械工業出版社,2005。植樹信保.日本財產保險的變化及對策[M]，北京：機械工業出版社,2005在2009年，Anonymous對車險保費費率的選擇標準進行了深入研究，在此基礎上它提出了應參照內外兩方面進行費率高低的制定，一方面，駕駛員與其駕駛車輛的有關現況，另一方面，車輛所行駛的道路交通狀況Anonymous.GovernmentofAlberta:AlbertapleasedwithSupremeCourtofCanadadecisiononautoinsurancereforms,saysEvans[J].M2Presswire,2009:117-148.。Anonymous.GovernmentofAlberta:AlbertapleasedwithSupremeCourtofCanadadecisiononautoinsurancereforms,saysEvans[J].M2Presswire,2009:117-148.1.2.2國內文獻綜述（1）對于車險費用改革方面的研究2015年，趙明針對了商業車險改革在費率調整上的系數進行了定價因子分析，在此基礎上闡述了差異化與創新化對車險產品的重要作用。他利用自主渠道和自主核保兩大因子進行了數據的測算與分析，并介紹了此次改革中定價因子的相關變化和使用狀況趙明.費率改革背景下商業車險定價模型研究[D].山東大學,2015.。2016年，魏國針對其進行三大風險因素的制定，這三大因素分別是“零整比因素”、“從人因素”以及“從車因素”，通過對車險數據的提升，以此來服務于財產保險公司，并使其定價得到有力的依據衛國.車險費率市場化改革下的定價因子研究[D].西南交通大學,2016.[27]吳捷.改革激發市場活力消費者利益得到保障——2016年上半年車險市場管窺[J].上海保險,2016,(08):17-18.。趙明.費率改革背景下商業車險定價模型研究[D].山東大學,2015.衛國.車險費率市場化改革下的定價因子研究[D].西南交通大學,2016.[27]吳捷.改革激發市場活力消費者利益得到保障——2016年上半年車險市場管窺[J].上海保險,2016,(08):17-18.2016年，吳捷闡述了改革后的有關特點：車險覆蓋范圍的擴充，使得社會功能得到充分體現；保險水平的不斷下降，使消費者的權益受到了充分的保障；市場活力的彰顯，使保險公司具備接受檢驗的能力。2015年，于忠陽對比了車險的前條款范圍和現行條款范圍，從而服務于消費者。2015年，劉峰分析了改革中所具有的積極意義，并在此基礎上提出了維護消費者權益，與此同時還發揮了社會的管理職能。（2）商業車險改革政府監管研究2015年，趙冉冉研究了車險市場所具有的缺陷，如“無責不賠”、“高保低賠”以及而行競爭的時下社會關注的現象，從中發現，經濟社會的發展與車險服務的差距越加明顯。而對于此類問題而言，還通過政府的有關部門進行強制性管理趙冉冉.我國商業車險市場化改革中的政府監管問題研究[D].山東大學,2015.。管理建議如下：對車險監管體系的完善，以此來提升立法層級；對車險監管主體的完善；在精算制度完善的基礎上，結合國外動態的償付能力監管方式，從而實現對保險公司償付能力監管水平的提升；在反欺詐制度完善和消費者權益維護加強的基礎上，建立專門的平臺一定程度打擊欺詐行為和欺詐信息的存在，切實實現市場監管整體水平的提高；以加強企業信息化建設為突破口，再次強化企業自身的信息披露制度，并且是解決其中存在的負面問題，在此基礎上為車險業信息披露的有效開展提供保障；通過證監會和銀監會的合作加強，實現對混業經營的有效管理。趙冉冉.我國商業車險市場化改革中的政府監管問題研究[D].山東大學,2015.2003年，高西在研究的過程中把重點集中在了保險監管的效率方面。他在該研究中，主要從收益和成本兩大領域入手，在此基礎上全面深入的分析了現階段的監管體系，與此同時，他還建議均衡監管制度與保險制度，并通過法律形式對兩大制度進行不斷完善，從而實現費率由市場機制自我決定的期望。2001年，鄭偉和等著重研究分析了我國過去的監管體系發展狀況和取得的階段性成果，在此基礎上他們認為，若想實現統一的監管和自由的競爭，那么還需建立在統一的國際慣例與監管的實際狀況基礎之上。2004年，鄭垂勇和吳九紅則是主要對監管所取得的成效進行了深入的探討和歸納分析，按照他們的觀點，一定程度對監管成果進行科學有效的評價往往是實現監管效率提升的必要舉措，以此制定與之相應的監管處罰制度。2003年，林寶清和施建祥將西方國家的監管模式進行了一定的歸納總結，在此基礎上對其展開深入的研究，他們認為，西方監管模式的轉變主要有四點：第一點，從分業的監管轉變到了混業的監管；第二點，不再是以前的市場行為的監管，現在已將轉變為償付能力的監管；第三點，機構的監管也不復存在，進而轉變為現階段的在制度與功能方面的監管；從苛刻的監管轉變到了松弛的監管。他們認為，由于全球化的國際金融在不斷的發展中，其發展狀況也逐漸發生改變，過去長時間使用嚴格的監管措施不再能滿足時下所需，應需在發揮市場作用的前提下，實現對資源的合理分配，盡管如此，但也不能完全按照西方模式進行，我們還需結合自身的當下情況進行合理的改善與創新。2004年，高飛和胡堅對幾個有著代表性的國家進行對比分析，分析的內容主要包含了監管的方式、內容、目標以及體系，在此基礎上，他們還對國家保險監管的發展進行了未來趨勢的分析，并基于外國經驗，對國內現有狀況提出了一些改善措施。（3）財產保險公司應對策略方面的研究2016年，葉穎剛分析了在我國的車險寡頭壟斷市場背景下，我國的中小型保險公司應在國外經驗基礎上，對自身的經營理念進行轉變，并確立自身市場位置，與此同時，還需進行新產品的開發和新渠道的擴展，以此來提升自身的市場競爭能力。2015年，黃宏堤提出了不同階段應對保險公司制定不同的策略，在短時期內，應實施渠道的布局，以此來拓展電網的銷售渠道；在中期內，利用優質服務吸引客戶，并通過倒逼渠道進行公司發展的迎合。在長時期內，大量投入精算力量，實現公司控制與風險識別能力的提升，從而確保公司時常處于盈利狀態黃宏堤.車險費改后中國人保財產保險公司車險業務競爭戰略研究[D].福建農林大學,2016.。2015年，公劍鋒純屬了拓展和大同銷售渠道的觀點，他認為如此一來，才能夠對公司銷售渠道進行整合，從而有效提升公司的競爭能力公劍鋒.基于商業車險費率市場化的中小保險公司經營策略分析[D].山東大學,2015.。黃宏堤.車險費改后中國人保財產保險公司車險業務競爭戰略研究[D].福建農林大學,2016.公劍鋒.基于商業車險費率市場化的中小保險公司經營策略分析[D].山東大學,2015.2016年，李剛強提出了在車聯網市場中，只有公司在利用資本優勢的前提下，才能夠有效推動車聯網保險的未來發展李剛強.車險改革與車聯網創新[J].中國商論,2016,(17):128-129.。李剛強.車險改革與車聯網創新[J].中國商論,2016,(17):128-129.通過上述分析可以看出，本文對猜想公司的研究是從多方面進行，筆者認為，若想發展車險業務，首先需從自身出發，對自身發展進行戰略性的調整，并結合大數據互聯網等技術進行實現。1.3研究內容和方法1.3.1研究內容綜合本文研究內容來看，本文在對商業車險改革及監管趨勢對財險公司經營管理的影響問題上主要分為六大部分，具體如下圖1-1所示：圖1-1本文研究框架1.3.2研究方法本文運用的主要研究方法有文獻索引法、案例分析法、對比分析法等。具體如下：（1）文獻索引法：筆者通過輸入“商業車險改革”在知網上共計索引到279篇文章，索引“車險改革”共計索引到770篇文章，索引“車險監管”共計索引到136篇文章，與此同時，筆者還通過萬方、維普、谷歌學術以及圖書館等查閱了相關資料，充分收集并整理了與本課題研究相關的資料，為本課題的研究做出了較為重要的鋪墊。（2）案例分析法：本文在研究商業車險改革及監管趨勢對財險公司經營管理的影響過程之中主要選取了Z財產保險公司S分公司為例進行系統分析，通過對相關指標以及政策監管環境的分析，對Z財產保險公司S分公司在商業車險改革發展過程中更好的實現策略優化，促進其進一步發展。（3）對比分析法：在本文的研究過程中，筆者主要對此次車險改革的相關內容進行詳細解釋，并將其與之前的車險改革進行對比性分析，著重對本次車險改革的重點以及之前車險改革之間的不同來實現對Z財產保險公司S分公司的有效分析。1.4文章的創新和不足之處1.4.1文章的創新之處本文在研究過程中，充分對Z財產保險公司S分公司進行數據處理和調研，在結合商業車險改革內容與監管發展的基礎上，有效的對商業車險改革給Z財產保險公司S分公司經營管理所點來的具體影響，并具體性的提出相關建議。文章的創新點如下：（1）有機的將商業車險改革與政府車險監管趨勢進行有機的結合，使得對財險公司經營管理的分析更加全面化。（2）在對Z財產保險公司S分公司分析過程中，筆者不僅對地區行業數據進行垂直性分析，并就車險改革內容與S分公司的經營進行有效的結合，從而為財險公司在商業車險改革過程中尋找全新的突破提供一個方向。1.4.2文章的不足之處由于商業車險改革時間相對較短，再加上國內外學者將商業車險改革和政府監管問題結合起來探究的資料相對較少，與此同時，由于筆者自身學歷以及實踐經歷較為淺薄，因此，在整體研究寫作過程中更偏向理論化，研究觀點說服力較弱，在部分地方分析上依然有所不足。

2我國商業車險改革的主要內容2.1我國商業車險改革相關概述2.1.1我國商業車險改革的涵義背景商業車險條款費率改革是建立在保監會對車險產品的市場現狀進行全面調查的基礎上做出的決策，實施改革的背景主要集中在國內和國外兩方面：（1）國內汽車產業及保險業發展形勢的要求1980年，機動車輛保險業務開始正式進入我國市場。在歷經數十年的發展之后其整體水平逐漸提高，有了今天的規模。最近幾年，在其汽車產銷方面，我國一直遙遙領先于其他國家，這為車險市場的發展提供了天然的優勢。隨著車險市場的發展壯大，消費者也開始需要更豐富的產品和相應的費率，所以，對車險條款費率進行相應的改革迫在眉睫。對于現階段的車險市場來說，優勢資源往往都集中在財產保險公司手中，一些方面甚至達到壟斷的程度。至于車險市場的份額，則組要被人保、平安、太保三大公司瓜分，在這樣的背景下，壟斷寡頭市場隨之形成。而在業務結構領域，在國外發展比較成熟的市場里，在財險整體中，車險還不到一般；但是在中國卻并非如此，中國的車險往往占到財險的70%以上。因為所有公司在車險業務環節都處于賠錢的狀態，因此公司在治理和內控能力方面面臨嚴峻挑戰，這些公司的管理問題也亟待解決。因為在過去的條款體系中，價格控制往往會增加市場經濟發展的阻力，而且也會加劇行業經驗的混亂程度，財產保險公司則為了吸引客戶，不斷在價格方面大做文章。在產品千篇一律的市場當中，消費者權益面臨較多的威脅因素，一方面條款設置不夠具體，毫無新意，因此導致“高保低賠”問題日益嚴重。（2）我國保險業與國際市場接軌的要求而在國外，車險市場化改革早就成為發達國家的必然選擇。例如美國在19世紀就實行了市場化改革。而日本在這方面也不遑多讓，其從1998年就開始了改革的進程，全面下放車險費率管制的權力，最后經過了近十年的改革，監管部門在保費定價的作用被大幅削減，往往只能提供一些參考性建議，讓公司掌握定價的自主權。而在歐洲，很多國家也紛紛在進行各自國家的車險費率市場化改革。在這樣的背景下，隨著外資險企逐步進入國內市場，保險公司所面臨的競爭往往加劇，而其產品也越來越多元化。而我國該領域的開端是在2002年，從那時候開始，國家相關部門就逐漸下放車險費率的制定、改革等相關權利，市場的主導作用越來越明顯，這也是積極響應我國“入世”之時的口號。2.1.2我國商業車險改革的發展歷程在商業車險條款費率發展的各個階段，監管部門在其中起到了引領和促進的作用。從時間的角度來看，我國車險改革可以劃分為三個階段:（1）試點階段2001年10月，正值我國加入世貿組織時期，為加快與國際車險市場的接軌，中國保監會公開宣布，我國車費先費率改革試點工作正式展開，試點選在廣東省，華安保險是積極響應此政策的第一家。在此之后，各個公司趨之若鶩，紛紛實行新的費率。因為保險市場發展還不夠全面，加之保監會對該領域的監管有限，導致此次改革演變成了價格戰。結果在這場戰爭中，得到實質性的發展的只有營運車輛的費率，其他板塊的費率則不同程度出現下降。2003年中國保監會根據試點效果，決定將此項改革拓展到全國。所有的保險公司也紛紛對此響應，推出自己的條款和費率。在經過一段時間的發展后，保險公司又開始修改條款，并調整其中的費率。2005年4月，全行業內所有公司的費率都大幅下跌，車險費率開始進入正常狀態，保險市場也沒有太多波折，相對穩定。經過此次市場化改革，車險費率較之前相比下降較為明顯。雖然消費者的權益得到了一定的改善，但是因為保險公司之間開展的惡性價格戰，導致部分公司出現了虧損情況。（2）調整階段2006年7月，國家有關部門頒布了新的保險業改革的法律文件，中國保險業以此為發展契機開始了市場化調整，中國保險業協會推出了ABC三類條款，三類條款的不同之處主要體現在車損險和三責險的條款及費率方面，但差別不大。保險公司可自主選擇適合本公司的條款，而且還可以依據自身需要附加相應的條款、賠率。同時保監會頒布了費率“限折令”，即車險優惠最低的折扣是7折，以此遏制車險市場的不良競爭。雖然實現了全行業在基本條款費率方面的一致性，但保監會并沒有就此滿足，停止發展的腳步，仍舊在不斷地探索如何進行市場化改革。2010年1月，保監會選擇以北京為試點，開始在此區域實行車費先浮動方案，首次基本實現了車險價格于車險風險程度相對應。九個月以后，實現的相關工作則在深圳開始著手進行。在此次的試點改革中，最大的亮點莫過于在定價方面，國家不再牢牢控制住該權利不放，而是將其下放到不同的保險公司手中，標志著該行業的進一步發展。與2003年的改革不同，本階段改革主要集中在調整車險市場費率，限制不良競爭現象方面。另一方面，因為有了前車之鑒，監管部門往往對該領域的關注度更高，試點的范圍較上次相比縮小了很多。（3）全面改革階段2012年，保國家又頒布了新的文件，在該文件中，具體寫明了如果其標準能夠達標，那么商業車險就可以擁有自主制定條款費率。2013年，保監會發布《關于進一步深化商業車險條款費率管理制度改革有關問題的通知（征求意見稿）》，其主要作用是集社會各家之思，尋找合適的辦法和措施；2014年，保監會在長沙召開了相關的專業會議，會議上具體闡述了我國商業車險費率市場化改革的發展趨勢以及目標要求。2015年2月，《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》出臺，這直接說明我國已經著手于以后的實現工作開展。一個月以后，中國監管會又出臺新的法律文件，這說明我國又要進行新的試點工作。在本次全面改革試點階段，改革的動作又可再細分為幾個小階段。首輪改革從的時間是2015年6月開始，改革的區域主要是第一批省份進。在經過幾輪的改革嘗試以后，商業車險條款費率已在我國不同地區初步普及。在該階段的改革中，借鑒了之前發展的經驗和教訓，最開始的意見征求，到之后的目標和定位的確定，試點的開展工作在有序進行，并且按照不同批次一一開展相關工作，這些現象都直接表明了保監會十分重視車險費率市場化的有關工作開展情況，并且其認為該行業在未來的發展過程中會一片光明。在首輪改革中，不少保險公司大打“價格戰”，執行“地板價”的費率政策，違背的改革的初衷，車險承保盈利能力普遍下降，車險保費增速也在顯著降低。為釋放改革中產生的紅利，降低行業的費用率水平，業內俗稱“二次費改”于2017年7月在部分省份進行了實施，在首次費改的自主渠道及自主核保系數的浮動空間進行了進一步下調。“二次費改”實施近半年，一些地區和保險主體費用競爭并未得到有效改善，甚至被中介機構所裹挾，費用率居高不下，中小財險公司出現了大面積虧損。2018年3月，保監會下發《關于調整部分地區商業車險自主定價范圍的通知》，通知顯示，在四川、山西、福建、山東、河南、廈門和新疆七地調整商業車險自主定價范圍，此次費改顯然是在第一輪費改和二次費改的基礎上再次改革，讓價格更加市場化。業內俗稱的“一次費改”、“二次費改”，以及啟動在即的“三次費改”，均屬于商業車險改革中根據市場情況逐步深化的具體過程，目標是擴大財險公司定價自主權，增加消費者選擇權。近期，保監會還批復了保障范圍更廣泛的全面型車損險條款、出境車險、第三者責任險節假日限額翻倍險等，商業車險市場化費率改革逐步進入深化改革階段。2.1.3我國商業車險改革的意義評價在不斷的改革后，我國商業車險條款費率形成一套完整的條款體系，并允許各保險公司適當創新條款，滿足實際需要；另一方面進行了費率自主定價權改革，保險公司定價權進行了過大；同時監管部門也緊隨保險公司的改革步伐，進一步完善車險市場的每個部分的監控體系。這次商業車險條款改革體現出這幾個重要意義：（1）條款發展方面全新車險條款費率顯得更加科學實用，以前的商業車險條款是A、B.C形式，制定者是原來的行業協會，由于具有一定的可行性，所以財產保險公司按照這個規定執行。所以這次商業車險改革最大限度使用諸多的定價因子，借助于“從人”與‘從車’等多方面的原因制定出合理的車險費率，采用科學合理的浮動性與差異性相結合的費率體系，從而達到賠款的準確性較高，合理性也較高。（2）市場環境方面原來的商業車險存在一定弊端，比如費率不變，條款較為單一，導致了不少大公司將自身優勢發揮到了最大限度，以低成本迅速占據大量市場，提高了業績，擴到了規模，目前最大的財險公司“老三家”人保、平安、太平洋，幾乎壟斷了國內的保險市場。這次商業保險改革的主要目的是將定價權讓出一部分給保險公司，而提高手續費的方式也不再是中小公司的競爭手段，應該對自己的市場進行精確定位，謀求長遠發展。互聯網保險公司立足自身優勢，就是大數據制定更多的車險產品，重新構建保險生態環境，形成全新的保險市場格局。而人保這樣的大保險公司繼續發揮原有優勢，建立科學合理的保險生態體系。（3）監管趨勢方面保監會在批復第一批二次商車費改條款的同時，發布了業內人士熟知的“174號文”，該文件的重點是懲治、打擊相應的負面現象，比較嚴重的有惡性競爭、虛列費用等。“嚴監管”態勢之下，各地保監局紛紛收緊監管尺度，“防風險、治亂象”已經成為了監管主要任務，在“保險姓保、監管姓監”的定調之下，監管與市場的關系更會進一步厘清，市場競爭態勢有了一定程度的緩解。（4）消費者權益及社會職能方面原來條款中出現一些“霸王條款”屢次被詬病，最明顯的是“無責不賠”與“高保低陪”等問題，導致很多消費者與保險公司產生了不必要的矛盾，更有部分條款中出現了理賠不到位的問題，被保險人一旦出險在想保險公司提出理賠時，覺得被欺騙了。因此這次車險改革堅決刪除了不合理的條款，切實保護被保險人的應得利益。由于保障范圍比以前擴大了很多，消費者可以根據自己需要購買合適的產品。自然也就提高了被保險人的滿意度，投保人也樂意投保。使用了車型系數的零整比因素，消費根據零整比的因素，選擇合理消費的車型，免得車輛出現后付出較為沉重的修理費，以此帶動其他消費者盡量避免出現車險，降低車輛維修成本，確保整體汽車市場穩定。將定價因子的作用在費率改革中最大限度發揮出來，以此激勵車主自覺遵守道路行駛規范，有效控制交通事故的發生率。2.2我國商業車險改革的主要內容這次商業車險條款費率改革的主導單位時中國保監會，具體的組織實施工作則是由中國保險行業協會全權負責，全面系統總結了之前的商業車險條款，并認真分析其內容的合理性，并且本著嚴謹的態度，認真修改了其中存在歧義、指代不明的相關內容，然后廣泛征求各界的意見和看法，不斷進行一輪又一輪的論證，最后才有了《機動車輛商業保險示范條款》，該法律是保險公司開展相關業務活動必須參考的文獻之一。就改革內容而言，主要集中在條款和費率兩個方面：2.2.1條款方面新的機動車損失保險條款與舊條款相比，結構更加合理、層次更加清晰，表述準確，用語規范，徹底解決了“高保低賠”帶來的爭議，關于是否“無責不賠”，新條款遵循立法本意，明確“先行賠付后代位求償”，同時部分附加險的并入與調整，也屬于新條款的變動范圍。（1）體系方面示范條款采用四個主險合并制定一個條款，分列保險責任、責任免除、賠償處理的方法，提煉共性內容，簡化條款，條款直接相互獨立，體例相同，與舊條款體系區別建表2.1：表2.1體系架構示范條款舊條款目前行業統一的示范條款為四份文件《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款》《中國保險行業協會特種車綜合商業保險示范條款》《中國保險行業協會機動車單程提車保險示范條款》《中國保險行業協會摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款》各險種的主險和附加險條款都集中于一份文件，包含9種主險條款及25種附加險條款。機動車輛第三者責任保險汽車損失保險(家庭自用汽車\非營業用汽車\營業用汽車)特種車保險摩托車、拖拉機保險機動車車上人員責任保險機動車盜搶保險機動車提車保險資料來源:根據示范條款整理（2）保險金額確定方式變化針對保額的途徑來說，新的條款往往是嚴格參考機動車在投保階段的實際價值。但是過去的條款則不是如此，其主要是參考投保階段被保險機動車的新車購置價、實際價值等三方面的因素在確定。至于在賠償處理環節的規定，新條款的內容是賠付的具體金額都是決定于實際的保額；部分損失則有所不同，其要分具體的情況來說，在保額內，那么賠付的金額往往以實際損失為主；但是過的條款則有所不同，其在確定保額時，往往可以從新車購置價和實際價值中做出選擇，當然還有第三種辦法，即協商確定。由此不難看出，新條款在很多方面都有明顯的優越性，不僅可以有效避免保險公司利用條款進行多向性選擇，收取保保費以新車的購置價為主，而在賠付時則是按照實際價值來核算。具體見表2.2：表2.2保額確定方式內容示范條款舊條款保額確定方式在不超出機動車的實際價值內自行協商確定。三種。（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定。（二）按投保時被保險機動車的實際價值確定。（三）在投保時被保險機動車的新車購置價內協商確定。不足額投保無可以，比例賠付實際價值定義確定投保時車輛的價值有兩種方法。其一，用新車購置價減去折舊金之后的價格；其二，參照市場公允價值。確定投保時車輛的價值只有一種方法，即用新車購置價減去折舊金之后的價格。賠償處理如果是全部損失，賠付時必須以保額為準；部分損失，則是嚴格參考實際損失。按照新車購置價投保：一旦遇到全部損，賠償不得超過保險金額；；如果已到的是部分損失，則以實際的修理費用為主。按照實際價值或協商確定保險金額的：計算方法為投保時新車購置價除以保險金額。資料來源:根據示范條款整理（3）細化了代位求償方式在過去的條款中，一旦車輛發生事故，在針對保險責任的確定時，往往是嚴格按照責任的比例確定。假如保險車輛是交通事故中無責一方，那么自然不需要賠償任何損失。這就是之前引起人們熱烈討論的“無責免賠”。而實質上，該條款并非真正意義上的不賠，只是賠償的主體不同。在此過程中，保險公司不需要賠償任何東西，表面上節省了公司的開支，實際上其在經濟意外帶來的負面作用往往更加可怕，實則是得不償失。而如果投保人因此依法向有關部門提起訴訟，將保險公司告上法庭，那么他們因為官司而導致的經濟損失遠不是賠付款可以比擬的。更為嚴重的是，保險公司會因為這個時間而名譽掃地，苦心營造的社會形象就此毀于一旦，失去的使更多的潛在客戶。而新條款則較好的解決了該問題，主要體現在其不再使用過去長時間沿用的按比例賠付的方法，而直接選擇了保險人可以直接向第三方索賠的方法。究其本質而言，被保險人無論在事故中是否屬于有責一方，都可以獲得相應的賠償。所以新條款進一步完善了代位求償的約定，有效解決了“無責不賠”這一現象，更好的站在了消費者的角度為消費者著想，的維護了消費者權益。三種賠償選擇見表2.3：表2.3賠償方式選擇第一種第二種第三種保險人應積極協助被保險人向第三方進行索賠。如果第三方不積極配合，那么被保險人能夠直接要求第三方機動車保險人給予賠償；如果金額少于保險金額，那么保險人要第一時間賠付給被保險人。資料來源:根據示范條款整理（4）重新定義第三者和車上人員的范圍新條款對于長時間讓人捉摸不透的第三者和車上人員兩個重要概念進行了再次解釋。第三者“由于保險機動車自身的意外上傷害等情況導致損失的人，可是改車上的人員以及被保險人除外。”綜合分析新舊條款對于這一概念的表述發現，前者比較明顯的變化就是把投保人也納入了第三者的范圍。而車上人員指的是“在意外事故剛發的一剎那，正處于保險車輛車體內以及車體上的人員，正在上車的也算在其中。”而針對這一問題，舊條款的表述是“在事故發生時所有位于被保險機動車上的自然人”。新條款最明顯的不同時就是把正在上車的人也計入其中，避免了模糊定車上人員而導致的糾紛。這些定義之所以進行調整，主要是因為和社會法律相匹配，盡量和立法的初衷保持一致。（6）整合了附加險在附件險方面，不再沿用過去的38個附加險，而是將原有的38個進行了相應的整合和從新分類，變為了18個。另一方面，考慮到用戶選擇的范圍和多元化要求，特別引入了全新的第三方特約險（表2.6）。表面上看，雖然附加險等的數量比過去減少了十個之多，但其實，這種變化根本不能影響到投保人的原則，因為大多數附加險的方位被重新調整，劃分到了主險保險責任。此舉有利于拓寬主險保障范圍，為消費者提供更好的服務，從更多方面切實維護消費者權益；另一方面還因為那些滿足條件的保險公司往往以客戶要求為準，嚴格按照客戶的修來設置相應的特色條款，進而為消費者提供更豐富的選擇。2.2.2費率方面在本次商業車險的改革中，最顯著的變化往往體現在對費率做出的調整，可以如實反映保費的實際情況，而且把一定的定價權力下發到財產保險公司手中，久而久之，進而促使費率取決于市場的機制的實現。具體內容如下：1.改變了保費計算公式在舊條款中，保費計算公式為：保費=（基礎保費+保險金額×費率）×費率調整系數；基礎保費的影響因素只有座位、車齡、新車購置價幾個方面，而只要兩輛車的售價一致，那么它們的保費也完全相同。費率調整系數的影響因素主要有14個，見表2.4所示，但是絕大多數的使用頻率都不高。在新條款中，保費計算公式為：保費=基準保費×費率調整系數基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數基準純風險保費是一個比較重要的概念，其具體的制定權力往往集中在中國保險行業協會手中，一旦該費用的標準被確立下來，那么在全國任何地方都養嚴格執行，禁止仁和地區以任何理由對其作出相應的改變。除此之外，附加費用率的作用則是體現在可以如實反映財產保險公司的經營成本實際水平以及其發展趨勢，各個保險公司往往負責測算本公司，保監會統一收集處理測算結果，最終確定出詳細的數值。表2.4車險定價中14個費率調整系數使用情況序號系數使用情況1無賠款優待系數使用頻率高、數據真實性高、風險解釋力強2多險種投保使用頻率高，但系數值與實際風險情況不符3客戶忠誠度屬于公司內部核保管控4平均行駛里程主要作為打折因子使用，真實性難以控制5安全駕駛目前大多數平臺無法使用6約定行駛里程使用頻率很低7承保數量只適用于車隊8指定駕駛員使用頻率很低9性別使用頻率很低10駕齡使用頻率很低11年齡使用頻率很低12經驗及預期賠付率只適用于車隊，主要作為打折因子使用，主觀性較強13管理水平只適用于車隊，主要作為打折因子使用，主觀性較強14車輛損失類型使用頻率很低資料來源：根據中國保險行業協會網站整理（2）調整了費率系數在國際領域，從車因子和從人因子是確定費率主要因素。可是在舊條款中，絕大多數都只涉及從車因子，幾乎沒有關注到從人因子的作用，所以，改革后的費率調整系數縮減到了只有4個，把它們一起相乘，就得到了費率調整系數，最終為保費的費率折扣數值。其中，自主核保系數和自主渠道系數的決定權往往掌握在相應的保險公司手中，他們可以在折扣區間內自行選擇。①NCD系數：NCD系數是根據客戶所投保車輛上一年或者上幾年的出險情況進行浮動費率的系數，由中保協定期制定并頒布，并通過平臺統一查詢使用。此系數解釋40%左右的風險成本差異，同時將賠付記錄與續期保費掛鉤，可以整體提高全社會的駕駛能力，將賠付成本限制在較低水平。見表2.6所示，即NCD系數表，表示過往年度出險次數與保費折扣關系。表2.6NCD系數浮動范圍上年出險情況NCD系數值連續3年不出險0.6連續2年不出險0.7上年不出險0.85新車11次12次1.253次1.54次1.755次及以上2平臺有不浮動原因1數據來源：根據中國保險行業協會2014版行業示范費率整理②交通違法系數：交通違法系數往往在車險信息平臺的作用下和交通管理平臺對接，通過這個環節，保險公司就可以接受到交通違法系數的相關信息，而保險公司無權根據自身需要調整系數。③自主核保系數：自主核保系數是一種可以自動匹配的系數，其指的是在填寫相關的信息時，要重點參考保單實際風險情況。風險要素多種多樣，主要包括了被保險人各方面的個人信息，例如性別、投保方式等等。對于財產保險公司而言，要嚴格按照有關規定完成實際的風險因素設置，但是在設置過程中重點要結合自身實際的經營水平和管控風險的綜合能力，。在改革最初階段，折扣區間為[0.85，1.15]，之后隨著改革的深入會逐步擴大。④自主渠道系數：自主渠道系數的主體是保險公司，相關的公司確定該系數往往也要遵守相關的規定和方法，尤其是重點分析不同的途徑在風險成本領域存在的不同。一般情況下，[0.85,1.15]這個范圍往往是絕大多是財產保險公司允許的定價區間。在一次次的調整之后，商業車險費率也發生了一定的變化，主要表現為期理論浮動區間的范圍會擴大，最低費率折扣往往會達到4.335折，也就是0.6（無賠款優待系數）×0.85（自主核保系數）×0.85（自主渠道系數）。在這個過程中，財產保險公司在此過程中則會遭受一定的利益損失，另一方面促使保險公司重視自身成本控制的建設以及風險管控總體的提高。根據保監會2018年3月8日發布的《中國保監會關于調整部分地區商業車險自主定價范圍的通知》（保監財險〔2018〕61號），進一步擴大部分省份的自主核保系數及自主渠道系數：在四川保監局轄區，自主核保系數調整范圍為[0.65－1.15]，自主渠道系數調整范圍為[0.65－1.15]，在山西、福建、山東、河南、廈門保監局轄區，自主核保系數調整范圍為[0.70－1.15]，自主渠道系數調整范圍為[0.70－1.15]。在新疆保監局轄區，自主核保系數調整范圍為[0.75－1.15]，自主渠道系數調整范圍為[0.75－1.15]。（3）引入了汽車零整比系數對于舊條款而言，車險的實際價格往往和新車購置價息息相關，后者是前者的決定性因素，但是有時候會發生這樣的情況，即價格沒有任何出入，但是車廂的實際情況卻不盡相同，但是保費卻是一模一樣的，不少車主都抱怨這樣的做法有失公平。因為這些問題的存在，在定價基準純風險保費領域，創造性的加入了零整比因素這一全新的部分。估算汽車的維修成本往往具備一定的難度，但汽車零整比系數在其中發揮的作用往往十分關鍵。不僅如此，汽車零整比系數還直接左右著最終的車險價格測算結果。計算公式為：汽車零整比系數=（汽車全部零件價格/汽車市場銷售價格）×100%。在德國，確定汽車品牌的保險等級時，往往要重點參考其零整比，所以它往往影響著人們的購買汽車行為。2015年，中國該領域的有關協會第一次公開頒布了汽車零整比系數。一年以后，在最新頒布的100款樣本車型中，北京奔馳GLK級的零整比系數是869.82%，遙遙領先于其他車型。而力帆620零整比系數僅為157.98%，排在100款樣本的最后一位。由于零配件價格和維修工時費往往也會包括在車險的賠付成本主當中，所以對于車險的賠付成本來說，零整比系數的作用往往更大。在這次改革中，基準純風險保費采用車型定價方式，引用汽車零整比系數，而且參考過去的賠付數據，把車型數據劃分為0.8、0.9、1.0、1.1、1.2五類。如表2.5表2.5車型系數對應的賠付率、零整比車類車型系數賠付率(%)出險頻率(%）代表車型平均零整比（%）單均車價（萬）A0.836.335.577.718.32B0.95045.490.713.01C164.958.6108.314.21D1.177.965.9121.117.65E1.2102.268.4142.422.05數據來源：中國保險行業協會官網3.我國商業車險改革背景下車險監管面臨的挑戰及策略趨勢3.1我國商業車險改革背景下車險監管面臨的挑戰3.1.1立法層面：監管體系不完善，監管可操作性較差就我國當前商業車險改革市場監管的體系構成來說，其法律體系應該以最便捷和最合理的結構方向演變，但是縱觀我國當前商業車險改革監管情況來看，車險監管法律體系制度不健全，缺乏系統性和可操作性。就當前商業車險改革的市場監管法律固定來看，《中華人民共和國保險法》作為整個市場監管法律體系的總綱，以《償付能力額度管理規定》最為典型。可是因為這些文件的層次相對較低，這使得其所具有的法律效力也相對較低，最終對整個監管體系的穩定性以及權威性產生了相應的影響。除此之外我國尚有一些法律并未出臺，如《保險財務公開辦法》、《保險評估準則》等，這在一定程度上導致我國在對商業車險改革監管過程中存在“空區”，這也進一步證明我國當前對于商業車險改革市場的監管體系不夠完善，監管可操作性較差。因此，我國商業車險改革背景下車險監管面臨的立法層次挑戰相對較大。3.1.2監管主體層面：監管主體結構單一，行業協會和社會監督機構作用有限從國外發展的經驗來說，完善的監管體系是由政府監督、行業自律以及社會監督共同組成的，三者缺一不可。但就我國當前實際情況來看，在監督主體方面，以政府監督為主，行業協會以及社會監督機構的作用相對有限，整體發揮作用的價值相對較低。我國政府在對車險改革市場的監督上主要以保監會為主，我國當前保險監管制度體系是由保監會到各省保監局自上而下的模式，其屬于單一性的垂直監管體系。但是由于我國幅員遼闊，保監會在進行監管過程中難免會存在一定的無力感。而對于行業協會來說，其作為監管部門的補充，應該充分履行自身在市場競爭秩序以及監管發展之中的作用，但是我國僅在《保險法》之中規定規定“保險公司應當加入保險行業協會，保險代理人、保險經紀人、保險公估機構可以加入保險行業協會。”并未對保險行業協會賦予更多的監管權力，這也直接導致行業協會在監管體系之中發揮的作用相對較小。對于社會監督來說，其應該具有多種不同的措施和實施途徑，因此，社會監督往往處于一個第三者的角度參與到商業車險改革之中，在這樣的體系下開展保險行業的監管往往會在客觀性方面有所保障。可是因為我國的升級等專業機構整體水平有限，因此，其在社會監督工作之中的作用尚顯不足。3.1.3執行層面：財險公司信息披露不足，監管力度難度較大為了符合證券監管機構進一步發展的相關標準，所有上市的保險公司應該按照規定制定相關的年度報表和中期報表，對公司的相關經營指標進行公開。但是就在商業新車險改革之后，我國財險公司的信息披露內容并不全面，其對于公司指標的反映披露不足，諸如承保情況以及誠信記錄往往不予公開，這使得在執行層面上監管力度相對較大。總而言之，當前國內商業車險發展所面臨的挑戰相對較大。3.2國外車險市場監管比較及經驗啟示英國非常注重保險這一方面的完善工作，也成為首個成立現代保險法的國家，并且隨著社會的進步，也在不斷改進，由此可見，英國保險行業的實力。而美國在這一領域的競爭力依然不可小覷，根據相關數據調查發現，美國的保險收益穩居全球第一，即使開拓該市場的時間比較短暫，但是其憑借著先進的保險監管體系，一直名列前茅。僅次于美國的便是日本，該國同樣將保險行業置于十分重要的地位。這幾個國家在達到現在成就的過程中，也經歷了諸多的改進和完善，不斷的嘗試和探索。而我國在這個領域的研究比較晚，目前監督和管理的體系已經成型，要想更加的盡善盡美，還需要不斷研究探索，學習其他擅長國家的先進經驗和方法，合理運用到我國的保險制度中去。3.2.1英國保險監管體制有關現代保險法的形成上，英國起到了關鍵性的作用，其最早開始進行這方面的探尋，英國保險法是首個較為完整全面的現代保險法。英國保險監管的相關條文在1870年正式確立，并在隨后的不斷改進中，又增加了許多條文加以補充和完善。與此同時，在發展的過程中，英國逐漸探索出了一種適合他們國情的管理模式，那就是將政府的調控和企業自身的監督統一，全面監管，一直以來都是依靠政府的威信或決策進行監督，但實際上，企業自身的管理也至關重要。除此之外，英國又在1997年設立了金融服務監管機構，主要監督管理對象則是銀行、證券、保險等機構，這樣的方式對比原來的制度顯得更加的穩固。為了使這項體系更顯合法化和嚴謹性，于是推行《2000年金融服務和市場法案》，借助這項法律文案，可以嚴格嚴謹的管理金融行為。條文中明確指出金融服務監管局是所有金融業的監督機構。其中包括：勞合社理事會、保險人協會、人體保險仲裁企業之類。每個機構都各司其職，在自己的職責范圍內處理事務，優化保險市場的環境。3.2.2美國保險監管體制美國對金融的管理向來是采取放任態度的，同時該國家是最早設立保險監管體系的，并且其保險收入穩居世界首位。美國首個保險監管組織是1851年成立的，而1859年紐約州保險監管委員會卻是首個正式的機構。眾所周知，美國是實行三權分立的聯邦體制，基于此，美國的監督管理方面自然形成了聯邦和各州共同監管的局面，且各州的權力較為突出。美國在一開始比較注重有關對保險企業的稅收問題，經過聯邦政府的決議，最后決定各州政府保有一定的監督管理的權力，不過依然要接受部分聯邦法律的制約。所以，每個州都有適合自身情況的法律，不僅如此，也在國家部門中建立了保險局。美國聯邦負責整體經濟的管控，包括在保險領域中發生的交易活動，所以，美國的監管模式是在基于其國家性質特點的，聯邦和各州兩者的監管不存在從屬關系。3.2.3日本保險監管體制日本是僅次于美國的又一大保險業大國，由于日本的專制制度，其在處理保險行業的相關問題是也是具有專制風格的，中央集權。其體系包括大藏省、銀行、保險局、咨詢部門，分別向上一級負責。制度的設立少不了法律的規范和補充，于是日本在1996年推行了《保險業法》，對之前出現的一些不足進行改善。并在兩年后設立了金融監督廳，這樣做的目的無疑是為了保證其獨立性。為了使監管更加有序且集中，2000年日本金融廳形成，并且劃分為多個部門，最主要核心的總務企劃部門專門進行相關措施的規劃，以及對外交流合作的相關任務；而監督局顯而易見主要擔任有關保險方面的金融行為的監督工作，每個部門都有專門的工作范圍和職責，專人專項，各司其職，大大提高了保險監督的效率和質量，當然，在很大程度上保證了監管機構的獨立性和可靠性。因此，日本將金融廳作為保險監管的核心地帶，統一管理監察市場上出現的交易行為，這種下級對上級部門直接負責的結構，不僅使得權力更加集中，更能保證管理的有序性，盡可能地減少了管理疏漏的情況。3.2.4國外車險市場監管對我國的啟示通過對英國、美國、日本這三個國家有關保險監管制度的了解和分析，再依照我國具體的國情以及目前車險行業的形勢，提出了以下幾點經驗啟示：其一，車險市場改革并不是一蹴而就的，是一個漸進式的過程，因此在改革過程中面臨阻礙之時，需要冷靜分析，從產品的結構、創新、以及資源配置等角度細致分析，不斷強化自身的優勢，在市場上占據一席之地。其二，加強監督、管控市場的力度，政府推行有關政策，市場各個主體嚴格遵守，且完善市場的準入制度，為交易行為打造良好安全可靠的市場環境。其三，僅僅依靠政府的力量管理車險市場時遠遠不夠的，車險企業自身的管理也是十分必要的，兩者相互結合，使得監管體系更加全面。3.3目前我國車險市場監管態勢3.31商業車險改革監管重點歷程一次費改期間，2016年5月31日，成本率閾值監管的標志性事件，對6家公司下發監管函（安誠、安華、華安、大地、渤海、中華聯合）2017年2月28保監會制定了《2017年車險市場現場檢查工作方案》，這被業內稱為“車險監管新規”。2017年6月8日，保監產險〔2017〕145號文拉開了二次費改的序幕，分三塊區域不同程度調低折扣系數下限。同期開始三率閾值監管（綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率）。3.32保監會整治車險市場亂象2017年7月7日，保監會印發了《中國保監會關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》（保監財險〔2017〕174號），《通知》對保險公司車險經營提出了具體明確的規范要求。在二次費改實施的同時，出臺該《通知》，表明監管部門深化商車費率改革，整治車險市場亂象，推進車險健康發展的態度和決心。《通知》出臺背景：從金融業看，當前金融業存在的一些突出風險和問題，引起中央高度重視。金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分，要把防控金融風險放到更加重要的位置，要及時彌補監管短板，堅決治理市場亂象，嚴厲打擊銀行違規授信、證券市場內幕交易和利益輸送、保險公司套取費用等違法違規行為。從保險業看，商車費改以來，車險市場費用率高企，費用率過高是當前行業最突出、最需急待解決的問題。保監會認為當前費用率高企既有合規風險問題，也有運營效率低下問題，強調對車險“拼費用”等違規行為，必須采取“嚴監管”、“零容忍”、“強追責”。《通知》的印發，是保監會落實黨中央、國務院治理保險市場亂象部署和要求出臺的一項針對性舉措，也是為配合二次費改，遏制車險市場非理性競爭打出的一套“組合拳”，對促進保險業健康持續發展具有重要意義。3.32監管處罰力度加大2017年以來，保監會不斷加大市場檢查力度，以及對于違法違規行為的處罰力度。根據中國保監會2018年全國財產保險監管工作會議講話，保監會2017年共對10家總公司、17家省級分公司開展現場檢查，共處罰總公司9家次，省級分公司11家次，罰款966萬元，責令停止接受新業務9家次。在地方保監局，保險公司基層機構停止接受新業務的處罰更是屢見不鮮，比如去年174號文發布后，安徽保監局就對轄區某支公司進行了“停止接受商業車險新業務6個月”的處罰。“嚴監管”之下，各地保監局紛紛收緊監管尺度，深圳保監局出臺了首個針對車險的“雙錄”制度，要求保險公司和中介機構在車險銷售時采集影音、圖像，記錄保存銷售關鍵環節。進入2018年，“嚴監管“態勢更是有增無減，僅第一周，保監會就向十多家公司開出罰單，罰款總金額逾千萬元；而前三周，罰款總金額更是已經超過2000萬元。3.4我國商業車險改革背景下車險市場監管的策略趨勢3.4.1立法層面：完善車險監管法律體系，提高監管可操作性針對當前監管法律體系不完善以及可操作性較差的問題，我國保險監管應該進一步確保監管者對監管權力的進一步提升，確保有法可依。在解決這一問題上，我國當前商業車險改革背景下政府市場監管趨勢逐漸呈現出多部門聯合統一化管理，以《保險法》為基礎核心，通過對具體操作層面的相關措施進行制定以不斷的完善車險監管發旅體系，將執法“真空”徹底清除。3.4.2監管主體層面：三種監管方式聯合并進監管通過當前我國監管主體層面發展的現狀以及國際發展趨勢來看，未來在對商業車險改革的市場監管過程中，我國保險事業將逐步提高社會監管以及行業協會監管的力度，將三種監管方式有效的聯合起來，形成對保險市場的全面化監管。切實提高行業協會以及社會監督的監督作用，多措并舉。3.4.3監管機構層面：銀行保險監管職責整合2018年3月13日，國務院機構改革報告顯示，將組建中國銀行保險監督管理委員會，并將中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱“銀監會”）和中國保險監督管理委員會（以下簡稱“保監會”）的職責整合。隨著“銀監會”和“保監會”的整合，保監業的監管可借助保銀監會的豐富的分支機構，加強對基層保險機構的監管，使得監管更有抓手，由統一的監管部門加以推進，可以將風險控制要求更好地協調統一起來，這對加強骨干金融機構管理，進而對保證保險業的穩定發展和防范系統性金融風險起到至關重要的作用。同時“銀保兩會”合并有利于監管人員開闊視野，增強全局觀念。3.4.4監管體系層面：推動車險信息披露機制的完善和信息化建設在車險行業內，我國應該全面建立起一個較為完善的信息傳輸以及分享平臺，同發達國家的信息化建設水平一樣，將之逐步推廣在對我國商業車險的監管體系之中。在未來發展過程中，我國將逐步建立并完善保險監管信息系統，完善信息披露制度的管理辦法，并對金融業混業經營進行有效監管，實現與銀行業、證券業進行信息共享合作，建立信息共享平臺，確保整體監管力度能夠有效的得以發揮。3.4.5監管力度層面：全面加大監管力度，加大行政處罰力度隨著商業車險深化改革的持續推進，監控部門的處罰力度將更加嚴格，“防風險、治亂象”就已成監管主要任務，監管部門將加強監管問責，切實增強監管的專業性、穿透性和權威性，牢牢守住不發生系統性風險的底線，在“保險姓保、監管姓監”的定調之下，監管與市場的關系更會進一步厘清。4.我國商業車險改革及監管趨勢對財險公司經營管理的影響4.1我國商業車險改革市場及監管現狀在進行商業車險改革前，經營者和經營主體在對車險改革的保費增長情況始終保持著較為謹慎和小心的態度，這是由于縱觀國外改革情況來看，改革初期保費負增長情況始終較為明顯。但是在我國商業車險改革過程中，其整體保費卻呈現出逐漸增長的態勢，具體如下圖4-1所示：圖4-12012-2017年車險保費收入及增速情況從上圖4-1之中可以清晰的看出，在2012年到2017年車險保費收入情況呈現出逐漸