網絡金融對傳統銀行的沖擊摘要10年前，網絡用戶還是鳳毛鱗角，10年后，中國網民達到了5.64億人。在用戶與技術雙輪驅動下，網絡金融逐漸成型。最近，網絡金融正風生水起，繼支付寶之后，余額寶、易付寶、活期寶、現金寶、收益寶等網上各種網絡理財紛紛出籠，范圍已涵蓋銀行業、保險業、基金業、信托業等絕大部分金融行業及其主要業務，交易量上也大幅上升。網絡金融的崛起為傳統銀行業敲響了警鐘，對傳統銀行業的生存和發展帶來了巨大的沖擊和挑戰。本文主要從網絡金融的概念出發，結合網絡金融發展的現狀，從挑戰和機遇兩方面重點分析了網絡金融給傳統銀行帶來的沖擊，最后提出傳統銀行應對網絡金融沖擊的對策建議。關鍵字：網絡金融；傳統銀行；沖擊目錄1引言 12網絡金融的發展概況 12.1網絡金融的定義 12.2網絡金融的發展現狀 22.2.1網絡支付現狀 22.2.2網絡理財現狀 22.2.3網絡信貸現狀 33網絡金融對傳統銀行帶來的沖擊 33.1網絡金融給傳統銀行帶來的挑戰 33.1.1對傳統銀行支付結算業務的挑戰 33.1.2對傳統銀行理財業務的挑戰 43.1.3對傳統銀行信貸業務的挑戰 43.3.4對傳統銀行經營服務模式的挑戰 53.2網絡金融對傳統銀行帶來的機遇 53.2.1基于運營優勢的銀行業機遇 53.2.2基于制度優勢的銀行業機遇 63.2.3基于技術優勢的銀行業機遇 64.傳統銀行應對網絡金融沖擊的對策建議 64.1從戰略高度認識網絡金融發展的機遇和挑戰 74.2以客戶為中心，變革創新產品設計 74.3競爭中求合作，達成雙贏 85結論 8參考文獻 91引言最近，網絡金融的發展態勢可謂“如火如茶”。其范圍已涵蓋銀行業、保險業、基金業、信托業等絕大部分金融行業及其主要業務，交易量上也大幅上升，如B2C的網購交易金額，從2008年的1245億元到2012年的12600億元，5年時間增長了10倍；2012年全國4.89億網銀注冊用戶數，實現上網交易金額830萬億元，相當于當年國內生產總值（GDP）的17倍；阿里金融通過“小貸+平臺”的融資模式，截止2012年末已向13萬家小微企業發放了300多億的小額貸款；2012年保險業實現電銷收入近800億元，較2011年增加100%。網絡金融的崛起為傳統銀行業敲響了警鐘。以阿里巴巴為例，依附于電商平臺的支付寶實現了支付和轉賬功能；最新推出的“余額寶”有碎片化理財和支付兩大功能；此外，如果說阿里小貸對淘寶商戶的信用貸款具有“對公貸款”性質的話，不久將要推出的支付寶透支消費則使得支付寶成為具有消費貸款發放功能的“準信用卡”。傳統銀行的業務主要是存款、貸款、匯款、支付結算，而網絡公司阿里巴巴推出的金融服務則囊括了兒乎所有的銀行業務，使得阿里巴巴成為一家“準銀行”。阿里巴巴董事長馬云曾說過的“如果銀行不改變，我們改變銀行”，正在從一句口號變為實際行動。由此可見，網絡金融既是金融業發展的趨勢，但同時也對傳統銀行業的生存和發展帶來了巨大的沖擊和挑戰。2網絡金融的發展概況2.1網絡金融的定義網絡金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，從銀行傳統業務角度看主要有三大部分：第三方支付、網絡信貸、網絡理財。第三方支付形式多樣，有虛擬賬戶模式、網關模式、快捷支付模式等等。網絡信貸主要有基于電商平臺的小額貸款，如定單貸、信用貸等，還有電商與倉儲、物流企業聯合開展的供應鏈性質的融資業務。阿里金融是目前網絡金融領域的代表。2.2網絡金融的發展現狀近年來，通過互聯網完成商品交易及支付、繳費、貸款、理財等金融行為出現了井噴式的爆發增長。2006-2011年間，網購交易額以年均97%的復合增長率高速增長，五年時間增長28倍。2012年前11個月僅阿里巴巴旗下的天貓和淘寶交易額就已突破萬億元大關，2012年11月11日光棍節一天的交易額更高達191億元。伴隨著電子商務的快速發展，網上交易對網絡支付以及衍生出來的融資、理財等金融服務的需求也催生了網絡金融新業態。2.2.1網絡支付現狀網絡支付是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等，目前已經形成規模的是互聯網支付和移動支付。2011年我國互聯網支付業務交易規模達到2.2萬億元，自2006年以來的年均復合增長率高達118%；預計2012年底交易規模將達到3.68萬億元，遠景預期2015年底交易規模將超過9萬億元(見圖2)。2011年我國移動支付市場交易規模達到481.4億元，用戶數1.9億戶，同比增幅為149%和88%；預計2012年底交易規模和用戶數將達到1209.6億元和3.1億戶，同比增幅為151%和61%；遠景預期在2015年底交易規模和用戶數將超過590億元和6.6億戶。2.2.2網絡理財現狀近年來，隨著一批機構獲得獨立基金銷售牌照和基金銷售支付牌照，銀行作為理財類產品銷售主渠道的局面正在被打破。例如，好買財富、諾亞正行、眾祿投顧和東方財富等4家公司獲得證監會新批的獨立基金銷售牌照，投資人通過第三方銷售渠道購買基金時，可選擇通過銀行支付，也可通過第三方支付渠道支付。第三方支付公司隨著客戶群體的不斷擴大和業務規模的快速增長，也不滿足于只做基金銷售的支付渠道。支付寶、財付通、匯付天下等公司都已把網上理財業務作為其發展重點。從廣義來說，第三方支付已涉及到的理財業務包括基金、保險、信用卡還款、房貸還款等，網上代理銷售銀行理財產品也已經在規劃上線。財付通的數據顯示，其“理財匯”的使用人數已經超過150萬，“保險超市”的使用人數也超過2.3萬。在國內基金銷售渠道中，目前銀行渠道的份額雖占到60%，但呈不斷下降的趨勢；直銷渠道的份額不斷增加，已經達到30%以上。2.2.3網絡信貸現狀目前網絡信貸業務主要有兩種模式，一類是電商平臺或支付公司依據自身客戶資源和歷史交易數據，發展起來的結算性墊款和小微企業貸款業務，典型代有阿里巴巴等；另一類是以網絡為信息和中介平臺開展的人人貸業務，典型代表有宜信。阿里巴巴繼2004年推出第三方支付平臺支付寶、發展至數億注冊用戶后，于2010年和2011年先后成立浙江阿里巴巴小額貸款有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司(屬阿里金融板塊)，創造了“小貸+平臺”的融資模式。阿里金融為淘寶和天貓上的用戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”等業務。目前為止，阿里金融放貸資金累計已經超過300億元，為13萬家小微企業、個人創業者提供融資服務。3網絡金融對傳統銀行帶來的沖擊事物的發展總是具有兩面性的，網絡與金融融合而形成的網絡金融業態既是當今銀行業的發展趨勢，又將給傳統銀行業的生存和發展帶來很大的挑戰。3.1網絡金融給傳統銀行帶來的挑戰3.1.1對傳統銀行支付結算業務的挑戰在網絡技術和電子商務的共同孕育下，第三方支付公司應需求而生，并迅速在支付領域發展壯大。目前已有197家第三方支付公司獲得央行頒發的支付業務許可證，2006年以來第三方交易的規模呈爆發式的增長，復合年增長率超過110%，2012年通過第三方支付的網上交易金額更是達到了3.8萬億，雖然支付規模與當年全國支付系統2508.29萬億元和互聯網830萬億元的交易金額相比還很小，但已占到了互聯網支付業務6.89萬億元的55%。中國互聯網支付業務交易規模由2010年的10858億元升至2012年的38412億元，其中，第三方支付所占據的份額達到近八成。2012年支付寶日交易金額超過45億元，周沉淀資金高達300億，媲美中等規模城市銀行的沉淀資金量。由此可見，目前第三方支付公司已經逐漸涉足傳統銀行核心的支付業務，并在互聯網支付領略奠定了優勢地位。業內人士預測，未來幾年第三方支付業務將迎來爆炸式增長，業務占比還將不斷提高。3.1.2對傳統銀行理財業務的挑戰傳統銀行是傳統金融產品的主要銷售平臺，非銀行類的金融產品大部分都需要通過傳統銀行渠道進行銷售。但是近些年來，由于網絡金融的迅速崛起，傳統銀行金融產品銷售主渠道的地位正在受到威脅：隨著一批機構獲得獨立基金牌照和基金銷售支付牌照，越來越多的的互聯網公司和第三方支付公司正在進入基金銷售領域，2003年6月由支付寶和天弘基金合作推出并上線銷售了具有貨幣基金屬性的“余額寶”，到9月5日不滿一百天時間已實現了近500億的基金規模，而其他基金公司也正在打破傳統渠道約束，紛紛推出官網直銷和開設淘寶店進行銷售；保險業也正在不斷試水網絡直銷并取得了不俗的業績，如平安車險網上2012年銷售額超過了40億元，而由三馬（阿里巴巴、中國平安、騰訊三家公司掌門人馬云、馬明哲、馬化騰）合創的安眾財險公司已于2013年2月17日獲得保監會的正式批文，可以預見將對傳統保險銷售渠道帶來更大的沖擊。3.1.3對傳統銀行信貸業務的挑戰長期以來傳統銀行業務模式傳統而保守，通過存貸差盈利，靠大型企業、集團客戶支撐起將近一半的業務量。對于中小型企業，特別是小微企業，由于業務成本高、風險高、收益絕對值低，沒有給予更多的關注和投入，這些企業只有12%能夠獲得銀行貸款。但是相對傳統銀行間激烈的大客戶競爭，小微貸其實是個非常有潛力的市場，需求大，收益率高（貸款年利率20%左右）。以阿里金融為代表的網絡金融公司抓住了這一契機，適時切入了小微貸領域。阿里金融提出了基于大數據挖掘的“數據貸款”概念，通過小微企業在阿里各個平臺阿里巴巴、支付寶、淘寶、天貓的活動，主要是交易記錄、誠信記錄等為其發放貸款，解決了征信難題，大大降低了金融風險和放貸成本。而其他網絡公司如京東和亞馬遜資本也利用平臺優勢推出了“供應鏈金融服務”向小商戶提供貸款，幫助他們擴大規模。顯然阿里金融們在目前的小微貸領域已領先于傳統銀行。3.3.4對傳統銀行經營服務模式的挑戰網絡金融的出現給傳統銀行的經營服務模式帶來一定的沖擊，主要表現為以下兩方面：一是“以客戶為中心”的服務模式函待完善。網絡金融尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放，運作模式上更注重互聯網技術與金融核心技術的深度整合，為客戶提供靈活性產品。支付陣地的旁落在于第三方支付的所有創新無一不是為更加方便地為客戶而服務，銀行恰恰欠缺這種接地氣的姿態。二是小微企業金融服務模式有待創新。通過淘寶、天貓、支付寶等平臺，阿里金融擁有了堪比央行征信系統的數據庫，將網絡行為、網絡信用應用到小貸中，降低甄選客戶的成本和風險。阿里金融還專門成立擔保公司，先行墊付。三是傳統銀行互聯網化進程仍需進一步加快。目前，建行完成“善融商務”上線；交行與阿里巴巴推出“交通銀行淘寶旗艦店”；建行與銀聯推出的銀聯手機支付；農業銀行與銀聯、中國電信合作“掌尚錢包”，并于2013年6月成立了“網絡金融技術創新實驗室”等。3.2網絡金融對傳統銀行帶來的機遇3.2.1基于運營優勢的銀行業機遇網絡金融浪潮下銀行業的營銷優勢主要表現在如下方面。其一，傳統銀行與掌握著大量優質金融客戶資源，此類客戶群體的金融需求特點主要是資產安全與穩健收益，能夠為其提供豐厚的收益。其二，傳統銀行業擁有統一的、良好的品牌形象，其龐大的品牌無形資產可為進軍網絡金融業的傳統銀行提供較高信用值的背書。其三，傳統銀行業可以利用其龐大營業網點優勢，積極開拓新的業務運營模式，從而推動傳統銀行業的客戶資源向網絡金融客戶群體的轉化。3.2.2基于制度優勢的銀行業機遇與阿里金融為代表的網絡金融相比，傳統銀行業擁有更為健全的業務管理和風險監控管理制度。其一，從金融監管制度層面分析，我國日臻完善的金融法制環境為傳統銀行業開展網絡金融提供良好的制度環境。在網絡金融沖擊下，金融監管當局迅速從完善制度層面采取措施，通過強化行政許可和資格認證的方式來為網絡金融從業機構資質和從業者索質提供保障。其二，從金融市場基礎性制度層面分析，央行所力推的利率市場化進程業已加速，這使得傳統銀行業可以獲取較為寬松的利率制定策略來讓利于顧客，與阿里金融展開充分的市場競爭，以良性競爭促進網絡金融業的整體規模擴張和服務水平提升。3.2.3基于技術優勢的銀行業機遇網絡金融的成功關鍵在于其擁有現代化的網絡技術優勢。傳統銀行業可以通過加大在網絡金融領域的投資來獲得后發競爭優勢地位。具體而言，傳統銀行業可以從如下角度來開拓自身的技術優勢：其一，傳統銀行可以強化網絡虛擬技術與其龐大的實體營業網點之間的結合力度，利用網絡技術來開拓營業網點觸角難以企及的偏遠地帶的業務。其二，傳統銀行業在信息安全技術領域具有領先優勢。當前以互聯網為載體的網絡金融繼承了網絡開放性所帶來的便捷性，同時也繼承了網絡安全隱患。。與以阿里金融為代表的網絡金融相比，傳統金融業擁有龐大的客戶信用信息數據庫，以及先進的信息技術設施設備，具備快捷、有效地解決網絡金融業務，信息安全的技術能力。4.傳統銀行應對網絡金融沖擊的對策建議目前網絡金融的業態，超越了以往“將現有業務電腦化”的初淺階段，已逐步深人銀行核心業務。而對于銀行來說，網絡、信息化等并不可怕，銀行業本身已具有穩定屬性，信息技術之于銀行業如同空氣一樣不可或缺，特別是在金融信息化方面，應該是銀行優勢所在，只要銀行善于抓住網絡技術與銀行業務融合的契機，將促使銀行轉變傳統經營方式，進一步提高核心竟爭力。4.1從戰略高度認識網絡金融發展的機遇和挑戰傳統銀行應從戰略的高度對電子商務、網絡支付、網絡貸款等的快速發展加以全面認識，加強戰略研究，明確總體應對策略?！爸褐恕賾鸩淮?，只有充分了解竟爭對手和外部環境，才能制定正確的戰略和策略。中國銀行、招商銀行的高管團隊定期會和國內最重要的互聯網企業合作伙伴進行會晤和業務溝通；建設銀行今年籌建了國內銀行業首家電商平臺“善融商務”，目的之一也是要充分研究電子商務和網絡金融。但戰略的核心是必須提升對電子銀行業務的認識，要從單一的渠道建設向銀行全業務領域拓展，要從單一的渠道建設向符合網絡特性的產品、流程融合轉變，要從自身的網絡建設向融人全社會網絡生態圈轉變。同時，圍繞網絡與金融融合的核心，立體整合傳統銀行的網絡、產品、營銷體系，充分發揮傳統銀行網點網絡優勢，從而在網絡“人口為王”的時代立于不敗之地。4.2以客戶為中心，變革創新產品設計面對網絡金融的沖擊，必須以客戶為中心，不斷創新，設計新產品。具體可以從以下三方面努力：首先，緊貼生活變化，洞察引領客戶需求，依托數據挖掘和信息平臺，借助銀行自身優勢，突破傳統經營模式，滿足客戶的個性化、專業化需求；其次，重塑業務流程，高效配置資源，提升客戶體驗，為客戶提供靈活多樣的產品和便利快捷的服務，擺脫單純的支付、資金中介工具的角色；最后，充分運用各類互聯網平臺開展網絡營銷，實現與客戶之間的開放交互式接觸，及時高效地滿足客戶需求。而事實上，正面回擊網絡金融的沖擊也正成為傳統銀行的一致選擇，2012年6月，建行就建立了一個電商平臺一一善融商務。截至今年6月末，注冊會員數突破150萬，交易額近百億元。另外，中行注冊了“中銀易商”品牌，推出網絡銀行方面的創新產品；工商銀行也于2013年8月30日推出了一款“逸貸”產品一一只要是18至70周歲資信良好的工行代發工資客戶持工行借記卡、存折或者是信用卡，在數十萬家工行特約商戶和合作網上商城進行網上購物或刷卡消費時，可以通過網上銀行、手機銀行、短信銀行、POS等快捷渠道實時貸款。業界普通認為，工行這款產品算是對網絡金融的一次反擊。阿里金融重視小額貸款，工行也要“拾芝麻湊斗”。4.3競爭中求合作，達成雙贏電子商務發展勢不可擋，銀行業將會采取更多的舉措在電子商務領域探索發展下去。第三方支付的崛起，打破了銀行壟斷全社會支付市場的格局。面對第三方支付公司擁有的龐大客戶群，銀行只有通過有效的合作，才能在保證現有客戶不流失的前提下，進而研究如何拓展潛在客戶。對此，傳統銀行必須理性地面對，在競爭中把握先機。第三方支付公司與銀行在支付領域既有競爭也有合作，它蠶食的是支付清算市場的前端，而所有賬戶和清算仍然在銀行。銀行任何消極對待甚至抵制都無法改變被蠶食的格局。因此與第三方支付公司的競爭合作中，一方面要維持與第三方支付良好的合作關系，鞏固現有客戶確保不流失，另一方面要把第三方支付作為銀行渠道的延伸，通過雙方共同創新產品或業務模式、聯合開展營銷活動等多種手段，發揮第三方對客戶的導向性來拓展潛在客戶，不斷壯大傳統銀行的客戶群體。以2013年“雙11節日”為例，中國銀行、工商銀行、招商銀行以及北京農商銀行四大銀行，聯手國內最大的奢侈品專業網站第五大道奢侈品網針對銀行中高端用戶推出“雙十一奢侈品網購優惠周”活動，由此足見各大銀行持續進軍電子商務以期發展的決心。又如，2013年9月16日，民生銀行向阿里巴巴伸出橄欖枝，雙方在杭州啟動戰略合作，民生銀行將在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統與支付寶賬戶系統將互通。5結論網絡金融已悄無聲息“潛入”人們日常工作生活中，漸漸涉足以前由銀行主導的金融服務。我們也看到，微信銀行、手機銀行、網絡銀行業務被傳統銀行全力推廣。網絡金融“來勢洶洶”，網絡金融與傳統銀行貼身肉搏。在互聯網金融的沖擊下，傳統銀行的中介服務功能已被大幅削弱。與此同時，和各種新型電子終端日新月異，功能日益強大，電子貨幣、電子支付、手機銀行等新型金融業務正在快速蠶食傳統銀行業務。因此，傳統銀行業的創新改造已刻不容緩。參考文獻[1]鄭申.竟逐互聯網金融正當時[N].金融時報，2012.[2]謝平.鄒傳偉.互聯網金融模式研究田.金融研究，2012(12)：11-22.[3]曾剛.積極關注互聯網金融的特點及發展—基于貨幣金融理論視角田.銀行家，2012(11)：11-13.[4]卓尚進.互聯網金融：在創新中蓬勃發展[N].金融時報.2013.[5]侯婷艷，劉珊