1T/HASXXX—2024不良資產逾期個人債務清償管理規范本文件規定了不良資產逾期個人債務清償管理規范的術語和定義、處理原則、逾期個人債務分類、處理流程、服務交付要求、監督與考核。本文件適用于個人債務重組從業人員在處理不良資產逾期個人債務清償過程中的管理。2規范性引用文件本文件沒有規范性引用文件。3術語和定義下列術語和定義適用于本文件。3.1不良資產non-performingassets屬會計科目中的壞賬科目，主要包括但不限于銀行的不良資產、政府的不良資產、證券、保險、資金的不良資產、企業的不良資產等。金融企業為不良資產的源頭，無論是債權方或債務方，所有逾期的債，均為不良資產。3.2逾期債務overduedebt一般包含銀行不良資產、企業(上下游欠款)、民間個人貸款三大類，銀行不良資產又主要包含個人債務、企業債務、機構債務、政府債務四小類。本文件所述逾期債務為銀行不良資產中的個人債務。3.3清償payoff借款人通過支付欠款、利息、違約金等方式，履行償還債務的行為。4處理原則4.1依法合規原則個人債務重組從業人員應遵守國家法律法規，確保清償活動的合法性和合規性。4.2公平公正原則清償過程中應堅持公平公正，保護債權人和債務人的合法權益，不得偏袒任何一方。4.3信息透明原則確保清償過程中的信息透明，及時向債權人和債務人提供必要的清償信息和進展情況。4.4效率優先原則在保障清償質量的前提下，提高清償效率，降低清償成本，促進債務的快速解決。5逾期個人債務分類根據債務情況一般分為以下三類：a)信用卡逾期：指信用卡持有人未能按照約定的還款日期或最低還款額進行還款，導致債務逾期未還的狀態。逾期的時間越長，產生的利息和罰息越多，對債務人的信用記錄造成的損害更嚴重；2T/HASXXX—2024b)消費信貸逾期：指個人從銀行或其他金融機構獲取的用于購買商品或服務的貸款，且債務人未能按照約定的時間償還貸款而產生的逾期；c)房貸或車貸逾期：指借款人未能按照貸款合同約定的還款日期或金額償還房屋或車輛的貸款。通常涉及較大的金額和長期的還款周期。若債務人無法按時償還房貸或車貸，會影響其信用記錄，嚴重可導致房屋或車輛被收回。6處理流程6.1債務梳理與分類6.1.1從業人員應協助債務人收集并整理所有債務信息，包括債權人、債務金額、利率、還款期限等，形成清晰的債務清單。6.1.2根據債務的性質和特點，將債務進行分類，如信用卡逾期、消費信貸逾期、房貸或車貸逾期等，以便后續進行針對性的處理。6.2債務人的資產評估與訴求6.2.1了解債務人的財務狀況、逾期原因、還款能力以及期望達成的目標。6.2.2對債務人的資產進行全面評估，包括流動資產、固定資產、投資資產等，以確定債務重組的可行性。分析客戶的財務狀況和債務結構，包括欠款金額、利率、逾期時間等，以明確債務重組的需求。6.3債務情況分類與優先級6.3.1根據債務的緊急程度、金額大小、利率高低、法律風險等因素，對債務進行分類，并確定處理的優先級。6.3.2優先處理對債務人信用記錄影響較大或法律后果嚴重的債務。6.4方案制定基于債務人的財務狀況和債務結構，制定個性化的債務重組方案，方案包括但不限于債務重組、延期還款、降低利率、減免罰息等措施。方案制定應考慮到債務人的實際困難和承受能力，確保方案的可行性和可持續性。6.5方案調整與債務人充分討論方案，根據其反饋和實際情況進行必要的調整，以確保方案能最大限度地滿足債務人的訴求，同時保障債權人的利益。6.6協商與談判代表或協助債務人與債權人進行溝通，解釋債務重組方案的必要性和可行性。爭取債權人的理解和支持，為達成協議創造條件。6.7談判與達成協議通過談判，達成對雙方都有利的債務重組協議，協議包括但不限于還款金額、利率、還款期限、還款方式等方面的調整。6.8方案實施6.8.1協助債務人按照達成的協議實施債務重組方案，確保還款計劃得到執行。6.8.2監督債務人的還款行為，確保按計劃進行。6.9監控與調整6.9.1定期監控債務重組方案的執行情況，評估方案的有效性。6.9.2根據實際情況進行必要的調整，以應對可能出現的新問題或變化，確保方案的有效性。6.10后續服務與支持3T/HASXXX—20246.10.1在債務問題解決后，為客戶提供財務建議和規劃，幫助建立健康的財務管理習慣。6.10.2提供持續的財務咨詢服務，幫助債務人避免再次陷入債務困境。6.11文檔記錄與報告6.11.1在整個債務重組過程中，保持詳細的文檔記錄，包括但不限于溝通記錄、協議文件、還款計劃、還款憑證等。6.11.2定期向客戶提交債務重組進展報告，確保透明度和信息共享。7服務交付要求個人債務清償管理服務交付要求一般包括以下幾個方面：a)減少還款金額：通過債務重組、利率調整等方式，降低客戶每月需要償還的金額，減輕其經濟負擔；b)延長還款期限：對于短期內還款壓力較大的客戶，協助與債權人協商，延長還款期限，減輕還款壓力；c)恢復信用記錄：和債權方協商還款達成一致后與法院積極聯系，要求解除凍結、解除限制高消費或移除失信名單。8監督與考核8.1監督機構應建立專門的監督機構，負責對個人債務重組從業人員的清償活動進行監督和檢查，確保清償活動的合規性和有效性。8.2考核指標制定科學合理的考核指標體系，對個人債務重組從業人員的清償效果進行評估和考核，包括清償率、清償周期、客戶滿意度等指標。8.3獎懲機制根據考核結果，對表現優秀的個人債重組從業人員給予獎勵和激勵，對違反規定或造成損失的人員進行相應的懲罰和處理。4T/HASXXX—2024參考文獻[1]《保險銷售行為管理辦法》中國銀保監會[2]《個人信息保護法》主席令第九十一號[3]《互聯網金融逾期債務催收自律公約》中國互聯網金融協會[4]《金融監管總局金融消費者權益保護典型案例》[5]《商業銀行法》主席令第三十四號[6]《商業銀行金融資產風險分類辦法》中國銀保監會[7]《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》中國銀保監會[8]《消費金融公司管理辦法》中國銀保監會[9]《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》中國銀保監會[10]《中國人民銀行法》主席令第八號[11]《中國人民銀行金融消費者權益保護典型案例》中國人民銀行[12]《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》中國人民銀行令〔2020〕第5號[13]《中華人民共和國保險法》主席令第二十三號[14]《中華人民共和國擔保法》主席令第五