第九章存款貨幣銀行第二篇金融市場與金融中介1可編輯ppt教學目標：了解存款貨幣銀行的特點和運行教學內容：重點：存款貨幣銀行的特點，業務，貼現，表外業務，金融創新原因和分類，五級分類法，經營原則，管理理論演變難點：教學手段：2可編輯ppt第九章目錄第一節存款貨幣銀行的產生與發展第二節存款貨幣銀行的負債業務第三節存款貨幣銀行的資產業務第四節存款貨幣銀行的中間業務和表外業務3可編輯ppt第九章目錄第五節金融創新第六節存款貨幣銀行分業與混業經營第七節存款貨幣銀行的經營原則與管理4可編輯ppt第九章存款貨幣銀行第一節存款貨幣銀行的產生與發展5可編輯ppt第九章第一節存款貨幣銀行的產生和發展

存款貨幣銀行名稱的由來1.IMF把能夠創造存款貨幣的金融中介機構統稱為存款貨幣銀行。2.我國的存款貨幣銀行包括：國有商業銀行、政策性銀行中的中國農業發展銀行、其它商業銀行、信用合作社及財務公司等。6可編輯ppt第九章第一節存款貨幣銀行的產生和發展

古代的貨幣兌換和銀錢業1.存款貨幣銀行來自于古老的貨幣兌換商和銀錢業。2.貨幣兌換商和銀錢業職能主要是：鑄幣及貨幣金屬塊的鑒定和兌換；貨幣保管；匯兌。3.隨著兌換、保管、匯兌業務的發展，聚集了大量的貨幣，自然而然地也就發展了貸款業務。這意味著古老的銀錢業向現代銀行業的演變。7可編輯ppt第九章第一節存款貨幣銀行的產生和發展

現代銀行的產生1.現代銀行業興起于西方。2.16世紀，從當時世界商業中心意大利開始，建立了威尼斯銀行等早期銀行。3.1694年成立的英格蘭銀行，標志著現代銀行制度的建立。它的正式貼現率大大低于早期銀行業的貸款利率。8可編輯ppt第九章第一節存款貨幣銀行的產生和發展

中國現代商業銀行的出現、發展1.直到1845年在中國才出現第一家新式銀行——英國人開設的麗如銀行。2.隨著產生和發展自身銀行業的主要社會條件逐步形成，于1897年成立了中國通商銀行；第一次世界大戰及其以后的幾年，中國的私人銀行業有一個發展較快的階段。3.1927年以后，在國民黨當政期間，系統地開始了官僚資本壟斷全國金融事業的進程。9可編輯ppt第九章第一節存款貨幣銀行的產生和發展

商業銀行的作用（一）(1)充當企業之間的信用中介，充分利用現有的貨幣資本。(2)充當企業之間的支付中介，加速資本周轉。(3)將社會各階層的積蓄和收入轉變為資本，擴大社會資本總額。(4)創造信用流通工具。10可編輯ppt第九章第一節存款貨幣銀行的產生和發展

商業銀行的作用（二）金融資本與壟斷20世紀初，法希亭在《金融資本》中首次提出“金融資本”；列寧吸收法希亭的成果，作出銀行由中介變成“萬能的壟斷者”的論斷。11可編輯ppt第九章存款貨幣銀行第二節存款貨幣銀行的負債業務12可編輯ppt第九章第二節存款貨幣銀行的負債業務

負債業務1.

負債業務是指形成其資金來源的業務。2.全部資金來源包括：⑴自有資金；⑵吸收的外來資金。

13可編輯ppt第九章第二節存款貨幣銀行的負債業務

負債業務3.自有資金包括：成立時發行股票所籌集的股份資本，公積金和未分配的利潤。這些統稱權益資本。存款貨幣銀行資金來源中自有資金所占比重很小，不過卻是吸收外來資金的基礎。14可編輯ppt第九章第二節存款貨幣銀行的負債業務

負債業務4.外來資金的形成渠道主要是：吸收存款，向中央銀行借款，向其他銀行和貨幣市場拆借及從國際貨幣市場借款等；其中又以吸收存款為主。

15可編輯ppt第九章第二節存款貨幣銀行的負債業務

吸收存款1.吸收存款是銀行的傳統業務，在負債業務中占有最主要的地位；2.包括活期存款、定期存款、儲蓄存款16可編輯ppt第九章第三節存款貨幣銀行的負債業務

其他負債業務其他負債業務包括：從中央銀行借款、銀行同業拆借、從國際貨幣市場借款、結算過程中的短期資金占用等。

17可編輯ppt第九章存款貨幣銀行第三節存款貨幣銀行的資產業務18可編輯ppt第九章第三節存款貨幣銀行的資產業務

資產業務

存款貨幣銀行的資產業務是是指將自己通過負債業務所聚集的貨幣資金加以運用的業務，是取得收益的主要途徑。19可編輯ppt

購買票據的業務叫貼現；貼現實際上是信用業務。

貼現業務的對象主要是商業票據和政府短期債券。第九章第三節存款貨幣銀行的資產業務

貼現業務20可編輯ppt第九章第三節存款貨幣銀行的資產業務

貸款業務

貸款在存款貨幣銀行資產業務中的比重一般占首位。21可編輯ppt第九章第三節存款貨幣銀行的資產業務

證券投資

商業銀行投資于有價證券的目的一般是為增加收益和資產的流動性，因此，主要投資對象是政府及所屬機構的證券。我國商業銀行證券投資業務對象主要是政府債券和中央銀行、政策性銀行發行的金融債券。22可編輯ppt第九章第三節存款貨幣銀行的資產業務

金融租賃業務租賃業務23可編輯ppt第九章存款貨幣銀行第四節存款貨幣銀行的中間業務和表外業務24可編輯ppt第九章第四節中間業務和表外業務

中間業務和表外業務1.凡銀行并不需要運用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項，并據以收取手續費的業務統稱中間業務中間業務也稱做無風險業務。2.通常提及的表外業務專指金融創新中產生的一些有風險的業務，近些年來這類業務取得了令人矚目的發展。給銀行業帶來了發展的機會與相應的高風險。25可編輯ppt第九章第四節中間業務和表外業務

匯兌業務1.匯兌，也稱匯款，是極古老的業務。可分為電匯、信匯和票匯三種形式。2.除小額款項仍有使用匯款形式的必要外，大筆資金基本上都是通過電子資金調撥系統處理。26可編輯ppt第九章第四節中間業務和表外業務

信用證業務信用證業務是由銀行保證付款的業務。27可編輯ppt第九章第四節中間業務和表外業務

信托業務銀行信托是銀行接受客戶的委托，代為管理、經營、處理有關錢財方面的事項。28可編輯ppt第九章第四節中間業務和表外業務

代收等業務

代收、代客買賣、承兌等業務29可編輯ppt第九章第四節中間業務和表外業務

銀行卡業務1.銀行卡包括信用卡、支票卡、記賬卡（如我國廣泛使用的“借記卡”）等。2.1986年由中國銀行發行的長城卡是我國最早的銀行卡。30可編輯ppt第九章存款貨幣銀行第五節金融創新31可編輯ppt第九章第五節金融創新

金融創新的浪潮1.金融創新始于20個世紀60年代后期，80年代已形成全球趨勢和浪潮。2.金融創新給整個金融體制、金融宏觀調控乃至整個經濟都帶來了深遠的影響。3.不斷推進改革的中國金融事業，金融創新更加受到關注。32可編輯ppt第九章第五節金融創新

避免風險的創新通貨膨脹風險20個世紀60年代開始，在通貨膨脹率急劇攀升的背景下，導致了利率風險的增加。銀行為了避免或降低利率風險，紛紛進行了諸如：(1)創造可變利率的債權債務工具；(2)開發債務工具的遠期和期貨交易。(3)開發債務工具的期權市場，等等。33可編輯ppt第九章第五節金融創新

避免風險的創新流動性風險——資產業務證券化1.

貸款證券化是銀行避免貸款風險，解決流動性難題的重要途徑。2.資產證券化是金融市場與金融中介的關鍵結合點。其意義遠遠超出銀行化解流動性風險的范圍。

34可編輯ppt第九章第五節金融創新

技術進步推動的創新1.技術進步引起了支付系統領域的創新；為技術要求日益復雜的金融工具創新提供了保障；并使金融交易快速地突破了時間和空間的限制，把全球的交易主體聯結在一個世界性的金融市場之上。35可編輯ppt第九章第五節金融創新

規避行政管制的創新在激烈的競爭中，為了規避不合理的、過時的金融行政管理法規，金融企業利用法規的漏洞，推出了種種新的業務形式。如自動轉帳制度、可轉讓支付命令賬戶、貨幣市場互助基金、大額可轉讓定期存單，等等。36可編輯ppt第九章第五節金融創新

金融創新反映經濟發展的客觀要求1.經濟的迅速發展、變化從不同角度、不同層次對金融事業提出新的要求。這就必然導致突破原有金融機構、金融工具、金融業務操作方式、金融市場組織形式、融資技巧以及過時的原有金融法規的樊籬而創新。2.由于經濟發展變化所提出的需要既強勁又持久，所以金融創新浪潮也持續不斷地推進。3.反轉過來，金融創新已對并將繼續對整個經濟的發展起著有力的推動作用。37可編輯ppt第九章存款貨幣銀行第六節存款貨幣銀行的分業經營與混業經營38可編輯ppt第九章第六節存款貨幣銀行的分業經營與混業經營

西方商業銀行的類型1.按資本所有權劃分，可將商業銀行分為私人的、股份的以及國家所有三種。2.按業務覆蓋地域劃分，可將商業銀行分為地方性銀行、區域性銀行、全國性銀行和國際性銀行。3.按經營模式可將商業銀行分為職能分工型銀行和全能型銀行。

39可編輯ppt第九章第六節存款貨幣銀行的分業經營與混業經營

職能分工型銀行和全能型銀行

職能分工型商業銀行的存在，是由于對金融機構實施職能分工管理。職能分工管理的基本特點是：法律限定金融機構必須分門別類，各有專司：有專營長期金融的，有專營短期金融的；有專營有價證券買賣的，有專營信托業務的，等等。40可編輯ppt第九章第六節存款貨幣銀行的分業經營與混業經營

職能分工型銀行和全能型銀行職能分工體制下的商業銀行，與其他金融機構的最大差別在于：(1)只有商業銀行能夠吸收使用支票的活期存款；(2)商業銀行一般以發放1年以下的短期工商信貸為其主要業務。美國、日本等國家的商業銀行在大危機后長達60多年的時間里都采用這種模式。

41可編輯ppt第九章第六節存款貨幣銀行的分業經營與混業經營職能分工型銀行和全能型銀行全能型商業銀行，又稱綜合型商業銀行，可以經營一切銀行業務，包括各種期限和種類的存款與貸款以及全面的證券業務等。始終采用全能型模式的國家以德國、奧地利和瑞士等國為代表。

職能分工型模式我們稱之為分業經營、分業監管；全能型模式則稱之為混業經營、混業監管。42可編輯ppt第九章第六節存款貨幣銀行的分業經營與混業經營分業經營與混業經營并存時期1.20世紀30年代大危機之前，各國商業銀行大都經營多種業務，屬全能型、綜合型銀行。

2.受大危機的影響，以美為首，日本、英國等國家相繼改變了原來的混業經營制度，實行分業經營。與此同時，德國、奧地利、瑞士以及北歐等國則繼續實行混業經營。于是開始了“分業”與“混業”并存的局面。43可編輯ppt第九章第六節存款貨幣銀行的分業經營與混業經營美日的轉變1.

近十多年來，金融業的競爭日益激烈，商業銀行不得不通過金融創新等方式從事各種更廣泛的業務活動。同時，國家金融管理當局也逐步放寬了限制。2.1998年日本頒布《金融體系改革一攬子法》，允許各金融機構跨行業經營各種金融業務。3.1999年美國《金融服務現代化法案》的通過，標志著西方國家分業經營制度的最終結束。44可編輯ppt第九章第六節存款貨幣銀行的分業經營與混業經營我國強調分業經營的背景與問題1.改革開放初期，我國銀行業務極為單純，不存在分業、混業問題。

2.改革開放，銀行業務增多，但經營混亂。為了避免危害而于1995年頒布的《商業銀行法》，確立了中國現階段嚴格的分業經營的金融體制。3.分業經營對銀行業發展所與生俱來的桎梏以及加入WTO后面對的新挑戰，均顯而易見。4.突破分業經營界限的趨向已日益明顯。45可編輯ppt第九章存款貨幣銀行第七節存款貨幣銀行的經營原則與管理46可編輯ppt第九章第七節存款貨幣銀行的經營原則與管理

存款貨幣銀行是企業1.

存款貨幣銀行是以經營金融業務獲取利潤的企業。利潤目標是最具本質意義的目標。2.單憑市場機制、利益機制的調節，難以避免與社會經濟發展的客觀需求之間產生矛盾，因而，對金融業普遍強調必須加強國家的監督管理。47可編輯ppt第九章第七節存款貨幣銀行的經營原則二與管理

商業銀行的經營原則1.

商業銀行的經營的三原則：盈利性、流動性和安全性。2.三原則既統一又矛盾，要尋求最佳的均衡點。

48可編輯ppt第九章第七節存款貨幣銀行的經營原則與管理

資產管理與負債管理1.

隨著各個歷史時期經營條件的變化，西方商業銀行經營管理理論經歷了資產管理、負債管理、資產負債綜合管理三個演變階段。2.出發點都是為了使盈利性、流動性和安全性三者的組合協調、合理、有