我國監(jiān)管沙盒法律制度的構建思路綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u21344我國監(jiān)管沙盒法律制度的構建思路綜述 1166891建立、健全監(jiān)管沙盒法律體系 1122122明晰監(jiān)管沙盒的監(jiān)管主體 2198983擴大監(jiān)管沙盒法律制度的適用對象范圍 3170654提高監(jiān)管機構監(jiān)管技術 350615優(yōu)化金融消費者保護措施 3312086建立監(jiān)管人才培養(yǎng)計劃 41建立、健全監(jiān)管沙盒法律體系經(jīng)濟基礎決定著上層建筑，上層建筑又會反作用于經(jīng)濟基礎。為了促進監(jiān)管沙盒試點更好的推進和實施，增加我國金融科技的核心競爭力，我們必須建立、健全監(jiān)管沙盒法律體系為監(jiān)管沙盒實施掃清障礙、并為其提供充足的法律依據(jù)董新義．韓國版金融科技“監(jiān)管沙盒”法案及其啟示[J]．證券法律評論，2019：44．董新義．韓國版金融科技“監(jiān)管沙盒”法案及其啟示[J]．證券法律評論，2019：44．首先，明確監(jiān)管沙盒法律制度中的法律概念。通過法律法規(guī)是規(guī)定明確金融創(chuàng)新服務和初創(chuàng)科技類企業(yè)兩個法律術語，從而明確監(jiān)管沙盒法律制度的適用對象范圍，吸收具有創(chuàng)新意義的金融科技服務機構和初創(chuàng)科技類企業(yè)進入到監(jiān)管沙盒測試中來。其次，我國應當學習國內外先進經(jīng)驗，吸收利用國內外監(jiān)管沙盒法律制度實施中的經(jīng)驗教訓，完善監(jiān)管沙盒的配套規(guī)則設置，達到增強金融監(jiān)管針對性和靈活性的目的。具體而言，在1-3年內由全國人民代表大會及其常務委員會制定并公布監(jiān)管沙盒相關法律；同時因為行政規(guī)章與法律法規(guī)比較起來更具有靈活性，監(jiān)管機構可以根據(jù)監(jiān)管沙盒的具體實施情況隨時調整，所以在近期可以由中國人民銀行、國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會進行立法，制定監(jiān)管沙盒相關監(jiān)管規(guī)則，也可以由銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等部門在各自的職權范圍內制定并完善證券業(yè)、銀行業(yè)及保險業(yè)監(jiān)管沙盒的具體規(guī)則，為我國的監(jiān)管沙盒法律制度實施提供充足的法律依據(jù)。最后，我國應當在監(jiān)管沙盒相關行政規(guī)章中具體規(guī)定監(jiān)管沙盒的實施細則，明確監(jiān)管沙盒的運行流程，該部分的規(guī)定可以依據(jù)監(jiān)管沙盒的申請、準備、測試、退出四個階段進行劃分。（1）申請階段首先應由監(jiān)管機構制定出清晰的監(jiān)管沙盒指引、開放申請窗口；擬申請主體根據(jù)指引內容確定其是否符合申請入盒的標準，并決定是否向監(jiān)管機構提交申請材料。當監(jiān)管機構收到申請材料后組織政府官員、專家學者等組成評估委員會對申請主體提交的項目和測試方案的可行性進行評估。監(jiān)管部門可依據(jù)地方金融科技發(fā)展情況設置測試項目“負面清單”，評估委員會根據(jù)清單進行評審，確保真正具有應用價值的創(chuàng)新項目進入沙盒測試。評估合格的項目將在官方網(wǎng)站上公布，接受社會公眾的監(jiān)督。（2）準備階段監(jiān)管機構首先要根據(jù)測試項目的實際情況選擇合適的沙盒工具。此外，監(jiān)管機構可以持續(xù)性的對項目進行沙盒外監(jiān)測和評估，對于持續(xù)評估不合格者取消入盒的資格。（3）測試階段測試方案由企業(yè)草擬，由監(jiān)管機構最終決定。測試過程中，監(jiān)管機構要為入盒的金融機構或初創(chuàng)科技類企業(yè)提供相應的輔導服務，向其解釋相關監(jiān)管規(guī)則，防止因雙方溝通不暢造成沙盒測試無法順利進行；在測試過程中監(jiān)管機構可以根據(jù)現(xiàn)實情況實行監(jiān)管豁免，但豁免范圍不能超出其自身的職權范圍；參與測試的主體要定期向監(jiān)管機構匯報測試動態(tài)，對于測試市場環(huán)境發(fā)生的重大變化，雙方有義務及時通知對方，以便能夠盡快解決問題。（4）退出階段我國的監(jiān)管沙盒法律制度在退出階段應當允許多種退出機制并舉。第一，勒令退出。當出現(xiàn)事先確定的某些事由或認為參與測試主體存在故意或重大過失時，監(jiān)管機構有權勒令測試項目退出沙盒，并對存在過錯的參與測試主體施予懲罰措施；第二，主動退出。參與測試的主體可以根據(jù)自身實際情況和測試狀況決定主動退出監(jiān)管沙盒測試，申請主動退出的主體要盡到提前通知的義務，并履行完對金融消費者的義務，由監(jiān)管機構對其進行監(jiān)督；第三，到期退出。當?shù)竭_規(guī)定時間，參與測試主體應制作并提交測試報告，由監(jiān)管機構根據(jù)報告內容和測試結果對測試項目進行合規(guī)性評估，評估合格的項目將最終投入市場陳偉．陳偉．監(jiān)管沙盒退出機制的國際經(jīng)驗及本土化研究[J]．南方金融，2020（12）：46-48．2明晰監(jiān)管沙盒的監(jiān)管主體我國的金融監(jiān)管已經(jīng)整體上形成了“一委一行兩會+地方金融監(jiān)管局”的新型金融監(jiān)管總體架構，由中國人民銀行的金融科技委員會來承擔金融科技的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引、創(chuàng)新管理機制方面的監(jiān)管職責劉志云，劉盛．金融科技法律規(guī)制的創(chuàng)新--監(jiān)管沙盒的發(fā)展趨勢及本土化思考[J]．廈門大學學報，2019（2）：24-25．。筆者認為，為了適應金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管邏輯和金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的劉志云，劉盛．金融科技法律規(guī)制的創(chuàng)新--監(jiān)管沙盒的發(fā)展趨勢及本土化思考[J]．廈門大學學報，2019（2）：24-25．3擴大監(jiān)管沙盒法律制度的適用對象范圍除各地監(jiān)管沙盒試點中已經(jīng)列入測試范圍的金融機構以外，我國金融市場上的初創(chuàng)科技類企業(yè)無論從數(shù)量還是規(guī)模上來看都遠超其他金融市場，在2016年全年我國的金融科技企業(yè)融資額同比增長了42.5%該數(shù)據(jù)來自劉志云，劉盛．金融科技法律規(guī)制的創(chuàng)新--監(jiān)管沙盒的發(fā)展趨勢及本土化思考[J]．廈門大學學報，2019（2）：21-22．該數(shù)據(jù)來自劉志云，劉盛．金融科技法律規(guī)制的創(chuàng)新--監(jiān)管沙盒的發(fā)展趨勢及本土化思考[J]．廈門大學學報，2019（2）：21-22．該數(shù)據(jù)來自劉志云，劉盛．金融科技法律規(guī)制的創(chuàng)新--監(jiān)管沙盒的發(fā)展趨勢及本土化思考[J]．廈門大學學報，2019（2）：21-22．4提高監(jiān)管機構監(jiān)管技術目前我國的金融監(jiān)管能力有待提高，歸根結底是因為監(jiān)管技術、監(jiān)管工具難于適應金融科技的發(fā)展。因此我們要提高監(jiān)管技術，創(chuàng)新監(jiān)管工具，在監(jiān)管沙盒法律制度層面具體可以體現(xiàn)在如下幾個方面：第一，構建一個一體化的監(jiān)管沙盒實施平臺，從申請入盒到最終出盒的各類信息都在平臺統(tǒng)一處理，入盒金融機構或初創(chuàng)科技類企業(yè)與監(jiān)管主體在這個平臺上進行雙向的溝通和交流盧瑤瑤，盧瑤瑤，趙華偉．“監(jiān)管沙盒”機制對我國金融創(chuàng)新監(jiān)管的影響[J]．財會月刊，2018（2）：19．第二，借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術完善對金融機構或初創(chuàng)科技類企業(yè)及其入盒金融產品、服務、商業(yè)模式的實時監(jiān)控、發(fā)揮其在測試中對交易行為進行分析和對異常交易進行識別等功能，逐步建立起一套高效安全的金融科技風險管控體系。第三，構建起一個風險自動報告系統(tǒng)。利用收集到的分析數(shù)據(jù)全面掌握測試中出現(xiàn)的風險的集中度、關聯(lián)度，并對規(guī)模及損失情況進行評估，一旦風險達到足以使入盒金融產品、服務、商業(yè)模式強制出盒的程度，系統(tǒng)將會將結果自動報告監(jiān)管主體徐忠，孫國峰．《金融科技：發(fā)展趨勢與監(jiān)管》[M]．中國金融出版社，2017：52-54．。徐忠，孫國峰．《金融科技：發(fā)展趨勢與監(jiān)管》[M]．中國金融出版社，2017：52-54．5優(yōu)化金融消費者保護措施我國的監(jiān)管沙盒金融消費者保護措施可以從如下幾個方面入手：首先，嚴格遴選入盒測試的金融消費者。入盒金融產品并未喪失其金融屬性，本身所具有的風險性也并未因入盒而完全消失。因此，我國的監(jiān)管沙盒在選擇入盒消費者時應當選擇具有一定投資經(jīng)驗和金融知識，并具有一定的風險承受能力的人群，可以建立一個相關的金融消費者信息庫，從中遴選金融消費者加入測試。其次，監(jiān)管機構要將金融消費者保護方案作為監(jiān)管沙盒的準入標準之一。在申請階段中由申請主體制定金融消費者保護方案并提交監(jiān)管機構進行審核，審核通過后才能得到入盒資格，這種做法既能達到保護金融消費者的目的，又能節(jié)約監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率。最后，監(jiān)管沙盒要以充分保障金融消費者的知情權、求償權和個人信息安全權為前提。首先，監(jiān)管機構應當要求測試企業(yè)主動披露入盒金融產品、服務、商業(yè)模式的相關信息和可能造成的金融風險，當測試階段出現(xiàn)重大調整和問題時，企業(yè)還負有持續(xù)披露的義務，一旦違反信息披露義務，監(jiān)管機構可以強制企業(yè)退出沙盒測試并給予一定的處罰以保障消費者的知情權；其次，監(jiān)管機構應當要求測試企業(yè)在測試產品、服務、商業(yè)模式存在著缺陷或企業(yè)自身存在過錯的情況下及時對金融消費者進行賠償，同時通過立法規(guī)定入盒金融消費者與普通金融消費者具有同等的求償權，建立相應的糾紛解決機制，在必要時也可以通過設立監(jiān)管沙盒保障基金以保障金融消費者的求償權；最后，監(jiān)管機構應當要求測試企業(yè)充分保護入盒金融消費者的個人信息并對泄露金融消費者個人信息的行為嚴格處罰以保障金融消費者的個人信息安全權。6建立監(jiān)管人才培養(yǎng)計劃監(jiān)管沙盒制度的合法合規(guī)運行將對監(jiān)管人員的專業(yè)水平提出更高的要求，為此，監(jiān)管主體應當建立起一支“金融+技術+法律”的復合型人才隊伍，塑造這樣一支隊伍可以從這幾個方面著手：第一，將先進的科技技術引入各大高校、科研院所等機構的人才培養(yǎng)方案中，在既有學科的基礎上，立足于我國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及需求，設置一系列先進科技技術與金融課程相融合的交叉課程，以培養(yǎng)一批既懂技術又懂金融的專業(yè)人才；第二，監(jiān)管機構要擴大人才引入渠道，利用大數(shù)據(jù)、云計算等實現(xiàn)與校園招聘和社會招聘對接，調整監(jiān)管人員結構，同時也可以將科技的應用能力納入到人員引入的考