淺談第三者責任商業(yè)保險與交強險的法律區(qū)別蔡梅風2006年3月21日，國務院頒布了《機動車交通事故責任強制保險條例》，從2006年7月1日起開始實施，要求所有上道路行駛的機動車都必須投保交通事故責任強制保險(以下簡稱“交強險”)。同時規(guī)定，在7月1日以前已經(jīng)投保了機動車第三者責任商業(yè)保險(以下簡稱“商業(yè)三責險”)的，繼續(xù)有效，不必投保交強險，但保險期滿，應當投保交強險。那么，商業(yè)三責險與交強險到底在法律上有何區(qū)別呢?一、二者責任構成上不同交強險是國家強制機動車所有人所必須購買的第三者責任保險，具有強制性。而現(xiàn)行的機動車商業(yè)三責險則是商業(yè)性保險，具有自主性，與交強險有著本質(zhì)上的不同。在責任構成上，商業(yè)三責險采取的是保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的事故責任，來確定其賠償責任。而交強險實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在6萬元責任限額內(nèi)予以賠償。商業(yè)三責險規(guī)定了較多的責任免除事項和免賠率(額)。而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額。二、二者是各自獨立的兩種法律關系的產(chǎn)物，在賠付上存在順位問題交強險是每一機動車必投的法定險種，機動車車主沒有投與不投的自主權，適格的保險人也沒有是否承保的自主權。商業(yè)三責險是商業(yè)保險，雙方均有簽訂合同的自由權。在同一起事故中，如同時存在該兩險種時，其有關合同的效力、責任范圍等應按照各自所屬法律關系分別進行獨立審查。但在具體賠付時，二者之間存在著順位關系，即應當先由交強險按照分項責任范圍先行賠付，不足時再由商業(yè)三責險理賠，直至各種責任限額用盡為止。交強險具有法定性和強制性，其功能在于對不特定的第三人受害者的損害給以基本的保障，具有明顯的公益性，《條例》要求保險公司不得拒絕承保，是企業(yè)應承擔社會公益責任的體現(xiàn)。商業(yè)三責險是投保人為獲得更多的抗風險能力而自愿投保的險種，對其利益保障具有獨立性和延伸性。二者的區(qū)別在于賠償責任限額的分配使用方式完全不同。該兩險種的共同點是，車輛所有人或管理人是投保人，保險公司是保險人，而不特定的第三者受害人為法定受益人。三、二者賠償責任限額及范圍不同商業(yè)三責險的總項責任限額不等，并且不受分項額的限制，只要全部損失總額不超過總的責任限額均可獲賠，而且設有免賠率與免賠額。而交強險法定責任總額為6萬元，實行分項責任限額，分別為死亡傷殘賠償限額50000元、醫(yī)療費用賠償限額8000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額，其中無責任的賠償限額分別按照以上3項限額的20%計算，不存在免賠率(額)，這都和商業(yè)三責險有很大的區(qū)別。對精神損害賠償上，二者均可獲得理賠，但在交強險中精神損害賠償歸類于死亡傷殘單項限額中，當該項中責任限額被物質(zhì)性損失索賠額用盡時精神損害賠償將不再可能獲得賠付。商業(yè)三責險則不存在這一限制，只要在總的責任限額內(nèi)各種合理損失均可獲賠。但該兩險種均實行先物質(zhì)后精神的原則，即在責任限額內(nèi)必須優(yōu)先賠付物質(zhì)性損失，有責任余額時才賠付精神損害賠償金。對訴訟費的承擔上，二者也完全不同，商業(yè)三責險中投保人或被保險人因涉訴所產(chǎn)生的訴訟或仲裁費用由保險人在責任限額之外另行賠付，但在交強險中保險人不承擔該項費用的理賠責任。四、二者保險人在追償權上存在不同商業(yè)三責險，保