第四章保險合同

一、定義即保險契約，是投保人與保險人訂立的一種在法律上具有約束力的協議。二、保險合同特點:1.是最大誠信(utmostgoodfaith)合同，必須滿足最大誠信原則；2.是補償性合同(compensationcontract)3.是對人合同(contractinpersonam)4.是附和合同(compliancecontract)5.是射幸合同(aleatorycontract)6.是有條件的雙務合同(bilateralcontract)1精選課件pptContentofinsurancecontract保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內容保險合同的成立與變更保險合同的形式SpecificcontentevolutionmodeEntityandobjectContract

2精選課件ppt三、保險合同的主體（Entitiesofinsurancecontract）保險合同的主體是指合同中所確定的享有合同權利和承擔合同義務的人。財產保險合同的主體由保險人、投保人和被保險人。人壽保險合同的主體由保險人、投保人和受益人。（一）保險人也稱為承保人（underwriter),是經營保險業務的組織或個人，與投保人簽訂保險合同，按合同約定收取保險費，并履行賠償損失或給付保險金義務的人。按照法律要求，保險人應具有法人資格，組織形式有：股份制保險公司(stockinsurancecompany)，相互制保險公司(mutualinsurancecompany)，互助制保險公司英國允許勞合社（Lloyd‘s)的承保會員以自然人身份，以個人名義向投保人提供保險業務。3精選課件ppt三、保險合同的主體（Entitiesofinsurancecontract）（二）投保人（policy-holder)是向保險人申請訂立保險合同，并負有繳納保險費義務的人。具有完全的權利能力和行為能力的法人和自然人均可成為保險合同的投保人。（三）被保險人(insurant)在財產保險中，被保險人是指受保險合同保障，享有保險利益要求的人。投保人、保險人、被保險人在合同期內，被保險人可能出現變更（ENDORSEMENT)；投保人在投保時最好將被保險人在保險合同中作出明確規定。在人壽保險中，被保險人是保險合同保障的對象，有權享受保險合同利益的人稱為受益人（beneficiary)。有投保人、保險人、受益人4精選課件pptobject（Entitiesofinsurancecontract）保險合同的客體（object）保險合同的客體不是保險標的的本身，而是投保人或被保險人對保險標的所具有的可保利益。5精選課件ppt四、保險合同的內容保險合同應包括以下各項內容：（一）聲明部分主要內容有聲明條款、投保人的名稱與地址、被保險人的名稱與地址、保險標的描述、保險金額、保險費、保險期限等內容（二）保險條款規定了對被保險人承擔的損失賠償責任，是保險人對被保險人的承諾。包括：1.承保風險條款分為列明風險：保險人將合同所承保的風險都明確地列舉出來；一切風險：呈保合同規定的除外責任以外的所有風險，如ICC(A)中關于除外責任的規定。2.承保的損失和費用規定保險賠償的各種損失；對間接損失和費用損失的賠償進行規定6精選課件pptICC(A)中關于除外責任的規定一般除外責任（GeneralExclusionsClause）被保險人故意違法行為所致的滅失、損害或費用。保險標的正常的漏損、重量或容量的正常減少或自然損耗。由于保險標的包裝或準備不充分或不適當引起的滅失、損害或費用。由于保險標的固有缺陷或性質而導致的滅失、損害或費用。盡管遲延是由承保險造成的，以遲延為近因的滅失、損害或費用。

其中，（（1）、（2）、（4）、（5）與1906年的海上保險法（MIA1906）的第55條(2)（C）的規定相同。具體地，為區別三種險別中保險人承保的風險，下文有列表比較。

6.戰爭險的承保風險與除外責任7.罷工險的承保風險與除外責任8.惡意損害險的承保風險7精選課件ppt四、保險合同的內容三）除外責任1.將特定的災害事故或損失除外2.將特定損失列為除外責任3.將特定標的列為除外（專門的保險單承保、價值難以計量、面臨的風險因素很大）4.將保險標得的存放地點列為除外5造成的損失原因是被害人的道德風險8精選課件ppt四、保險合同的內容（四）要件條款1.通知損失的規定；2.提供損失證明的要求；3.暫停保險責任的規定；4.保護受損目標的義務；5.對保險標的損失檢驗和損失評估規定；6.關于損失賠償的規定（五）保險批單與附加條款的法律效力9精選課件ppt保險合同的具體內容（根據保險法1.投保公司的名稱和住所；2.投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險受益人名稱和住所；3.保險標的；4.保險責任和責任免除；5.保險期間和保險責任開始時間；6.保險價值（財產保險）；7.保險金額；8.保險費以及支付方法；9.保險金賠償以及給付方法；10.違約責任以及爭議處理；11.訂立合同的年、月、日10精選課件ppt五、保險合同的成立、轉讓、變更、解除和終止的規定（一）保險合同的成立訂立保險合同，須經投保和承保兩個階段:投保是投保人向保險人提出保險請求的單方意思表示，屬于訂立保險合同的要約階段；承保是保險人承諾投保人的保險要約的意思表示，是保險人的單方法律行為，屬于訂立保險合同的承諾階段。訂立保險合同，由投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就保險合同的條款達成協議，保險合同成立。從法律上看：訂立合同目的合法；投保人具有完全行為能力；經過要約與承諾兩個環節；合同要有對價（premium&compensationfordamage)11精選課件ppt（二）合同的轉讓

保險合同作為保險雙方當事人之間訂立的一種在法律上具有約束力的協議。財產保險中因保險標的轉移、人身保險中基于被保險入之保險金請求權而構成的必然債權會涉及到保險合同的轉讓，隨著中國保險市場不斷從傳統壽險產品(非分紅產品/分紅產品)向非傳統壽險產品(投資連結產品)的轉變，這種現象更為凸現，因此，探討保險合同的轉讓問題既具有理論價值更具有現實意義。

1.財產保險合同的轉讓

一般說來，財產保單的轉讓往往隨著保險標的物的所有權轉移而轉移，其實質是基于保單索賠權(債權)的轉讓。

涉及保險標的所有權轉移的有效認定，保險標的所有權轉移引起的合同當事人權利與義務的變化，12精選課件ppt工作實踐中，未辦理批改手續的保險標的出險后引起的糾紛之對策

對于財產保險標的轉讓，無論是否向有關部門登記辦理過戶手續，只要未向保險人申請辦理批改手續的，出險后若由受讓人(買方)提出索賠，保險人可以其不是合同當事人或沒有提起訴訟的資格為由拒賠；若由被保險人(賣方)提出索賠，保險人可依以下幾個理由抗辯；(1)保險合同的最大誠信原則。即保險合同當事人應如實向對方履行告知義務，對被保險人來說，向保險人及時、如實的通告保險標的風險狀況的變化是其應履行的義務，而標的轉讓恰恰正是能引起風險狀況變化的重大事件。(2)保險合同的損失賠償原則。損失是賠償的前提，無損失則無所謂賠償。被保險人轉讓標的時，已從受讓人處獲得了相當于財產價值的利益，出險后被保險人并未遭受任何損失或承擔任何民事責任，故不存在賠償問題13精選課件ppt2.人身保單的轉讓可轉讓保單范圍的界定

保單轉讓的主觀要件是轉讓人須是對保單擁有所有權的保單持有人，換而言之，有權進行保單轉讓的是而且只能是被保險人。保單轉讓的客觀要件是基于保單之債權的可兌現性和兌現量的可確定性，兩者缺一不可。

轉讓類型有有：lifeinsurance,accidentinsurance,healthinsurance在人身險保單中，基于保單的被保險人之保險金請求權構成必然債權的有終身死亡險(終身壽險)、生存險附加死亡險或意外傷害險(如有保證年金)、兩全壽險。就目前中國保險市場而言，據2000年《保險公司管理規定》第46條規定，可轉讓的保單有個人兩全壽險保單、團體終身壽險保單兩大類。14精選課件ppt海上貨物運輸保險合同轉讓在海上貨物運輸保險中，保險標的的轉讓不須經保險人同意，其理由是：其一，托運人一旦將貨物（保險標的）交付給承運人后，風險始終控制在承運人手里，不會因為提單的轉讓，即被保險人的變更而使保險標的風險發生變化；其二，在海上運輸中經常會出于貨物貿易的需要，在貨物運輸的過程中，常常可以通過轉讓提單進行買賣，被保險人也因貨物的所有權發生轉移而失去保險利益，使保險合同失去效力；新的提單持有人也因未經保險人同意并辦理保險合同變更手續而失去保險保障，為了維持保險合同的效力，就必須經保險人同意并辦理批改手續，在海上貿易中，有時貨物要經過多次轉手交易，如果每次轉讓均需得到保險人同意并辦理批改手續，必然會妨礙貨物的流轉，不利于國際貿易的發展。因而，根據國際貿易的慣例，海上貨物運輸保險合同可視為貨物運輸合同的從合同，其轉讓可隨著貨物提單的背書轉讓同步進行。即只要被保險人背書后就也提單同時轉讓受讓人，而無需征得保險人同意。15精選課件ppt五、保險合同的成立、轉讓、變更、解除和終止的規定保險合同內容的變更有兩類情況，一是投保人因自己的實際需要提出變更，二是因一定法定情況的發生，保險合同一方須予提出變更，另一方亦不得拒絕變更。

保險合同內容的變更包括保費的變更及其他內容的變更，主要是保費的變更。法定須予變更的情況有：

（1）保費的增加：投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同（第三十五條）；保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同（第三十六條）；投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付（第五十三條）。

（2）保費的減少：據以確定保險費率的有關情況發生變化，保險標的危險程度明顯減少，或是保險標的的保險價值明顯減少的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費。

16精選課件ppt（三）保險合同的變更投保人因自己的實際需要提出變更請求，主要是因變更保險金額而變更保費。

（1）保險金額的增加：如保險價值因市場價格上漲，投保人可提出按照或者不按照保險價值的增加比例增加保險金額，當然亦需增加保費；投保人亦可在保險價值并無增加的情況下，在保險價值限度內提出增加保險金額的請求。（2）保險金額的減少：如因有保險價值減少的情況或者雖無減少情況，投保人亦可提出減少保險金額的請求，只是一些保單規定保險人并不受理保險金額減少的請求，此種保單多為人壽保險保單。

17精選課件ppt六、海事保險合同的一般規定（一）訂立海事保險合同的雙方當事人擬定的海事保險合同應包括以下主要內容：

一、保險人名稱

二、被保險人名稱三、保險標的

四、保險價值

五、保險金額

六、保險責任和除處責任

七、保險期間

八、保險費（二）可作如保險標的投保的財產主重有以下幾種：

一、船舶

二、貨物

三、船舶營運收入，包括運費、租金、旅客票款；

四、貨物預期利潤

五、船員工資和其他報酬

六、對第三人的責任保險；

七、發生保險事故可能受到損失的其他財產和產生的責任、費用。18精選課件ppt保險事故的發生后果是難以預計的，因此，在簽訂保險合同時，一般難以周詳，對未有約定的保險價值，應按如下方式解決：一、船舶保險價值，是保險責任開始時船舶的價值，包括船殼、機器、設備的價值，以及船上燃料、物料、索具、給養、淡水的價值和保險費的總和；

二、貨物的保險價值，是保險責任開始時貨物在起運地的發票價格或者貿易商品在起運地的實