老齡化背景下商業保險發展問題及發展完善對策研究摘要從2000年起，我國就正式進入了老齡化社會。由于計劃生育政策的實行和經濟社會發展的必然，我國老齡化呈現快速發展的狀態，呈現出未富先老的局面。巨大的人口基數導致了我國老年人口絕對數量的龐大，同時老年人口數量的攀升速度一非常驚人，人口老齡化給我國社會帶來了非常深刻的影響。本文通過對我國老齡化現狀的分析，研究了三種養老模式，家庭養老，社會養老，商業保險式養老，以及當前養老體系的不足。并以此為背景重點研究了限制商業保險發展的因素，從政府支持，保險者意識，保監會監管，國家發展戰略，國際發展趨勢等幾個層面分析了商業養老保險的發展機遇。最后通過對前文的總結，探討了商業養老保險發展的重要性，以及如何在未來更好的促進商業養老保險的發展。關鍵詞：老齡化，養老模式，養老體系，商業養老保險AbstractSince2000,hasofficiallyenteredtheagingsocietyinourcountry.Duetothepracticeoffamilyplanningpolicyandthecorollaryofeconomicandsocialdevelopmentandouragingprocesspresentstheoldbeforerich,ledtoahugepopulationbaseofourcountry'sabsoluteNumbersofelderlypeople.Anagingpopulationbroughtaveryprofoundeffecttoourcountry,inthisarticle,throughanalyzingthecurrentsituationofChina'sagingpopulation,familypension,3endowmentmodelisstudied,andthesocialendowment,commercialendowmentinsurancetype,andtheshortageofthecurrentpensionsystem.Asbackgroundismainlystudiedthefactorsofthedevelopmentofcommercialinsurance,fromthegovernment'ssupport,theenterprise

Keywords:aging,commercialendowmentinsurance,endowmentpatterns,restrictingfactors,opportunities目錄TOC\o"1-3"\h\u8451一丶人口老齡化的背景 231262（一）人口老齡化的現狀 215865（二）人口老齡化的成因 223571（三）人口老齡化帶來的巨大養老壓力 332562二丶我國現階段的養老模式 311839（一）家庭式養老 326056（二）社會式養老 31870（三）商業保險式養老 418379三丶我國養老體系現狀與不足 424281（一）養老資產積累水平低 430990（二）多元化發展水平低 54482（三）市場化程度低 517250四丶依托商業養老保險的養老模式 527325（一）商業養老保險的定義 529094（二）商業養老保險的發展空間 62602（三）制約商業養老保險的發展因素 631551、基本養老制度的壟斷 6267272、商業養老保險市場的不成熟 770223、商業養老保險經營者自身的不足 78128五丶商業保險的發展機遇 78455（一）政府支持 732561（二）商業保險者的保險意識的提高 822697（三）保險監管行業協會的完善 825227（四）保險發展與國家發展戰略匹配 927506（五）保險條款逐漸完善 924774六丶結論 91442參考文獻 10老齡化背景下中國商業保險的發展機遇我國人口老齡化速度較快，同時受人口基數大的影響，老年人口絕對數量非常可觀，對我國的經濟社會產生了深刻的影響，同時也影響到人們生活的方方面面。龐大數量的老年人帶來的巨大養老壓力，單靠國家養老和家庭養老已經無法十分有效的解決。政府已經意識到商業保險養老的重要性，強調通過廣泛推廣商業保險養老，來解決養老問題，緩解經濟社會發展的壓力。建立包括國家基本養老保險，企業補充養老保險和個人商業養老保險的多層次養老體系，已經成為社會的共識。前面二者在我國經過長期的發展，已經相對比較成熟，但商業保險式的養老還屬于新事物，發展的時間并不長，尚處于初期發展階段，但是我國的商業保險養老發展速度較快，在解決養老問題方面有其他二者不具備的優勢。下面將在老齡化的背景下，探討以養老為契機的商業保險的發展機遇。一丶人口老齡化的背景（一）人口老齡化的現狀人口老齡化是指老年人口在人口總數中所占有的不斷增加的過稱，這是世界人口發展過程中的一個正常階段。按照國際標準，當一個國家65歲以上的老年人，在中人口中所占比例，超過7%時，或者60歲以上的老年人，所占比例超過10%的時候，這個國家就進入了老齡社會。2015年我國60歲以上的老年人，在總人口中所占的比重已經達到16%，可以說我國的人口老齡化水平和速度都是非常快的。我國人口老齡化的現狀主要體現在，首先，老年人口的數量龐大，這是由我國巨大的人口基數所決定的。根據推測，在2050年我國60歲以上的老年人口，將超過4億人之巨，而發達國家的總和還不到4億。在2015年，我國60歲以上人口的絕對數量就已經達到2億3千萬之多，占總人口數的17.15%。其次，人口老齡化速度過快，由于計劃生育等原因，導致速度遠超過其他其他國家，形成未富先老局面。第三老年人區域之間的分布不均勻，這是由我國不同區域的經濟和社會發展水平所決定的。東部和中部等經濟發展水平高的地方，老齡化也更嚴重，而西部經濟發展水平低的地方，老齡化程度也低。同時我國農村由于勞動力轉移等因素的影響，導致留手老人，空巢老人等問題，老齡化也很嚴重。（二）人口老齡化的成因人口老齡化是一種正常的人口現象，世界上任何國家都會出現。但是當前我國人口老齡化現象的出現，有其普遍原因和特殊原因。首先從普遍原因來說，這也是世界其他國家會出現人口老齡化的共同原因，隨著一個國家經濟的發展社會的進步，國民的生活水平和醫療條件都大大提高，人們的壽命普遍延長。并且這也是人口結構轉變的一個正常現象，隨著人們生活的改善，對于婚姻問題生育問題的看法都會發生一定程度的改變，這樣的改變，通常意義上都會產生新生兒的減少，人口出生率自然下降。因而老年人在眾人口中所占的比例會得到提高。但是我國之所以如此迅速的進入了老齡社會是有其特殊原因的，這個原因也是影響最大，就是我國實行的計劃生育政策。當初推行計劃生育政策，是因為我國的人口基數較大，人口生育率高，增長速度快，對經濟和整個社會的發展產生了很大的壓力，為了減輕壓力采取計劃生育，快速的并且大幅度的降低了人口的出生率。也正是這個原因使得我國提前進入了老齡化社會。一般來說老齡化是出現在發達國家的現象，但我國還是發展中國家，卻已經未富先老了，并且老齡化速度還有進一步加快的趨勢。總的來說就是這兩方面的原因，導致了我國當前出現了這樣的老齡化現狀。（三）人口老齡化帶來的巨大養老壓力從客觀上來說，人口老齡化是社會進步的一個重要標簽，也是對一個國家經濟發展的肯定。每一個國家都會經歷這樣的歷史時期，它是國家人口發展過程中，必須要經歷的階段。但我國之所以當前面臨巨大的養老壓力，主要是因為老齡化的程度超越了我國經濟的發展水平，導致未富先老，人口老齡化的速度過快了。正因這個原因，我國正面臨巨大的養老壓力。首先因為老齡化水平的不算提高，老年人口在總人口中所占的比重就越老越高，相應的青年勞動力在總人口中所占必中就變小。每一個勞動力所負擔的老年人也就更多。這樣一來會給經濟帶來沉重的壓力。其次為了解決養老問題，政府和社會需要付出更多的財力物力資源。加重了國家政府的負擔，過多的侵占財政收入，也不利于我國經濟社會的全面發展進步。可以說人口老齡化是和每個人息息相關的，必將對我國的社會產生深刻的影響。二丶我國現階段的養老模式（一）家庭式養老家庭養老是我國最傳統的養老方式，這是由我國長久以來形成的“孝”文化所覺定的。我國古代就講求子女對父母的孝，講究養兒防老，其理念跟現代的家庭式養老本質上是一致的。所謂家庭養老一般是指在養老環境為家庭環境，而養老的條件的提供者則多是老人的子女。這兩者不一定是并存的。就目前的現狀來說更多的是指由子女對長輩行贍養的義務，以此保障老年人的基本生活，這被看成是一種回饋，同時也是家庭和睦的一個特征。但是在當前老齡化不斷加劇的形勢下，家庭養老正面臨著前所未有的壓力。隨著社會進步，人口的轉變，傳統的大家庭已經逐漸被更加小的核心家庭所替代，更多的4-2-1家庭出現。許多年輕人的結合以為這他們在未來也許不得不需要贍養八位老人，這對普通人來說是一個非常大的壓力，同時不僅僅是財力上的，也包括精力上，社會壓力的變大，節奏加快，人們的工作更加的繁忙，子女往往沒時間來照顧老人。（二）社會式養老傳統的家庭養老不能夠滿足社會對養老的需求，于是社會養老出現并緩解了家庭養老的壓力。我國的社會養老主要指的是，通過社會層面，而不是家庭的角度，對老人提供的養老服務，這種養老的主體已經由家庭養老中的子女，變為企業、政府、志愿者等，這其中又包括很多不同的形式。這能夠在一定程度上，解決一部分養老的壓力，但是它的發展還比較落后，層次也比較低，不能滿足社會對于養老的需求。同時因為社會養老制度的不健全，不規范，容易衍生出其他的社會問題，社會養老的確有諸多優點，但確定也同樣明顯，更多是作為一種福利來發揮作用，缺乏快速發展的內在機制（三）商業保險式養老要知道商業保險式養老我們首先要了解商業保險。所謂商業保險是指，將與被保人的合同作為運營對象，通過商業經營手段來獲得利潤的方式。它包括各種各樣的產品。而商業保險式養老就是利用了商業保險的投資回報性，為老年人的生活提供一定的保障。老年人可以通過購買不同的商業保險產品，來獲取回報。市場經濟的發展，人們消費能力的提升，是的越來越多的人，了解并肯定了商業養老保險。商業養老保險以其靈活性，可以解決諸多現實中的問題，能夠彌補家庭養老和社會養老的不足。商業養老保險屬于市場經濟的產物，它的本質仍是追逐利益，正是因為這一特性，它在未來會去的快速的發展。而商業養老保險的快速發展是有其內在原因的。由于其發展的快速性，未來前景的良好性，以及效果的實用性，必將對于我國已經到來的人口老齡化產生非常深刻的影響。首先它涉及到活動每次都是單個人的，因為具有靈活性和特殊性，不會再這一過程中，對社會和經濟產生附帶壓力。其次以為其商業性，老年人在購買商業保險后，保險公司為了盈利，會選擇一些風險稍高但投資回報大的項目進行投資，這樣能夠為市場經濟諸如資金，激發市場經濟的活力。所以無論是解決養老的巨大壓力，還是增加經濟活力，推動經濟發展，商業養老保險都有非常重要的意義。三丶我國養老體系現狀與不足（一）養老資產積累水平低我國的養老保險三支柱包括社會基本養老保險，企業補貼養老保險和個人儲蓄保險，這里說的應對養老壓力的資產不足，主要指的是第一支柱，也就是社會基本養老保險。我國當前的社會基本養老保險還存在很大的不足。其中一個非常重要的因素，就是我國現行的制度，必須要解決建國初期過渡期遺留下來的老人的養老問題。這些人年齡已經很大，在形成完善的養老保險制度之前，他們并沒有繳納相關的養老金額，但是他們的確為國家的將建設做出了自己的貢獻，國家不能棄之不顧，因此投入了打量的社保金，甚至不得不動用當前的社保金來進行補貼。我國當前社會保險基金的主要來源包括政府的補貼，地方結余，彩票收益等，從總量上來說還非常的不足，截止2017年，我國的社保基金總額只有2萬億，這面臨未來快速發展的老齡化問題，將會是杯水車薪。（二）多元化發展水平低雖然當前我國養老現行的是三支柱的體系，但實際上，在三種方式中，社會基本養老保險是占據主體地位的。它在我國覆蓋的人群非常廣，將近三分之二的人都被納入到這個體系。企業補貼養老保險和個人儲蓄商業保險占據的份額跟社會基本養老保險相比，幾乎是可以忽略不計的。這個世界上其他國家相比，發展完全是失衡的，可以說政府在養老的這個過程中，因為歷史背景和具體國情的原因，扮演了過于重要的角色。不得不承認這是一種畸形的發展，它在一定的歷史時期內的確適應了時代的發展，解決了一定的問題，但是隨著經濟社會的發展進步，隨著我國老齡化問題的眼中，現在已經越來越不適應潮流了。我國養老體系的過于單一化，必將會帶了許多問題。（三）市場化程度低社會基本養老保險在整個養老體系中占據的主體地位，眼中影響了我國養老的商業話和市場化，養老在我國當前，是一種非常重要的民主行為和政治行為，這在很大程度上限制了市場化的進程。社會基本養老保險運行的過程中，統籌層次還比較低，管理分散，而且基金也主要是投資風險比較低，穩定性更高的銀行國債等項目，這當然是國家從穩定性的角度考慮到，畢竟這是一種社會事件，剝奪了人們的個人選擇自由。養老體系的第二支柱采取的方式比較單一，同樣也忽略了個人的自主性和差異性，沒有以人們的需求為導向，盲目的進行投資管理，在管理的過程中，由于機構的重疊，人員設置的冗余導致了效率的低下成本的高昂，這與市場規律是相違背的。同樣在個人儲蓄養老的方面，產品的吸引力不足，無法對人們的產生足夠的刺激。四丶依托商業養老保險的養老模式（一）商業養老保險的定義商業保險包括財產保險，健康保險，人壽保險等不同的保險產品，通過合理的投保，在保證回報的前提下，老年人口都能夠實現自己的養老目的。商業保險養老，主要的就是依靠公司的各項保險產品，其中跟老年人養老相關性比較大的就是商業養老保險，健康保險等。這里我們重點討論的是依托商業養老保險的養老模式。所謂商業養老保險，就是把人的生命要素作為被保對象，在被保人進入退休生活后，履行契約的規定，給與一定的養老金。商業養老保險又可以分為，傳統型，分紅型，投資連接型和萬能型。這幾種分類主要是按照被保人的收益進行區分的，傳統型養老保險的領取時間和金額都是確定的。分紅型養老保險顧名思義就是能夠獲得分紅，同時還有兜底回報，投資連結型養老保險實質上就是一種基金，被保人收獲的只是自己投入金額的本金和盈利部分，萬能型同樣有最低收益，并且連帶不確定性收益。每種保險都各有利弊，在實際的購買中可以權衡利弊，根據自己對于風險的承受能力和回報的期待，來進行理性的選擇。（二）商業養老保險的發展空間在我國商業養老保險仍舊處于發展的初級階段，家庭養老和社會養老任然是占據主體地位的。這就給商業養老保險的發展提供了非常大的空間。據統計，在2015年，我國六十歲以上的老年人，就已經達到了2.2億，占據總人口數的16.1%，到2020年這個數字就將超過17%，而在這其中，超過80歲的老人也將超過3000萬。這是一個非常龐大的數字。這樣的數字帶來的對社會對養老的壓力將會是空前的。面對這樣的壓力，在我國占據主體地位的家庭養老和社會養老必將捉襟見肘。核心家庭的縮小，使得家庭養老不堪重負，而當社會將如此龐大的養老任務接下的時候，也很有可能將社會壓垮。如此一來，養老必將嚴重影響到經濟的發展，社會的穩定。從這個角度來看，商業保險養老的發展前景是非常開闊的。商業保險養老同樣擁有自己的優勢，通過對精算的運用，商業保險養老可以建立一套比較完備的養老體系，并且通過長期穩健的投資來獲得穩定的回報。并且當前商業養老保險也具備良好的法律發展環境。由于商業保險的商業性和面向市場性使得它可以制定出更加靈活的產品，針對人們多樣化的需求，這種穩健的保值增值手段，能夠在人們從工作崗位上退下來之后，仍然能夠保持原有的生活水準。商業保險發展前景的看好同當前國家對待商業養老保險的態度就能夠推測一二，國家正逐漸認識到商業保險對于解決老齡化現象帶來的養老壓力大的意義，提升了對于商保的重視程度，同時在政策上給予支持。另一個方面商業養老保險之所以具備良好的前景，是因為它擁有對傳統社會保險的比較優勢。同傳統的社會保險相比較，由于商業保險的商業性市場性，因而辦事效率更加高，關于領取中制度方面，更加的人性化。這方便了人們對于商業保險的利用，可以通過更加靈活的方式，來提供便利。（三）制約商業養老保險的發展因素1、基本養老制度的壟斷商業保險對于解決當前的問題，緩解養老壓力有非常大的意義，在快速的發展的同時，它在發展的道路上也面臨著非常多的阻礙。首先來說就是宏觀的政治層面。在我國當前養老保險呈現三支柱模式，國家基本養老保險，企業補充養老保險，個人儲蓄型保險。這三者應當是互相補充的，但就目前的情況來說，在我國的養老制度中，占據最大份額，處于超然地位的，還是國家的基本養老保險。我國的基本養老保險，雖然回報低，只能保證最基本的需求，但是影響面卻是非常大的，在我國已經有超過三分之二的人口，被納入了這個制度體系中。即便是說基本養老保險制度近似處于壟斷地位也不為過。而與之相對應的，商業養老保險所占的比例卻非常小，微乎其微。如此懸殊的市場占有率，會在很大程度上擠占商業養老保險的發展空間。這種不平等的發展態勢，跟我國的國情，國家政策，脫不開關系，同時國家層面關于商業保險的種種政策還都不夠健全。2、商業養老保險市場的不成熟當前我國存在一個非常矛盾的局面，一方面商業養老保險的理論市場非常的大，這既是從這個社會的角度出發，也是考慮到個人的角度，而另一方面，商業養老保險的實際市場卻并不像想象的樂觀。長期以來，中國養兒防老等傳統觀念根深蒂固，在養老的實際進行過程中，依靠家人或者自己的養老還占據主流思維。甚至有些人會產生依靠商業養老保險養老的丟人的思維。商業養老保險的市場接受度還需要進一步培養。可是說我國當前的市場還是不成熟的，發展還是非常不完備的，市場的秩序和市場相關配套方面都不夠齊全。這樣的市場并不利于商業養老保險的發展。同時由于商業養老保險的發展也處于初級階段，非常容易犯錯誤，對于市場的依賴程度比較高，所以當前的市場問題，會對商業保險的發展產生一定的不利影響。3、商業養老保險經營者自身的不足作為一種越來越被人接受的養老方式，商業養老保險正在快速的滲入整個社會，歷經多年發展也取得了很大的成就。不過在發展的過程中，商業保險公司也暴露出了一定的問題。公司在制定發展戰略的時候，將更多的注意力放在了公司規模的擴大上，同時公司產品的設計也存在粗放的問題，短視行為明顯，注重發展短期見效快的產品。從而在發展的過程中忽視了對市場的細分和更加靈活多樣的產品設計。在實際的業務過程中，往往缺乏真正讓消費者滿意的產品。商業養老保險的回報也缺乏相應的吸引力，失去了一部分模棱兩可的客戶。總而言之，公司的決策制定者和產品設計者層面，都做的不夠好。相比于其他行業專業的管理，高標準的產品研發，雖然商業保險的產品是虛擬的，但是也要重視起來，投入更多的人力物力，設計出更具吸引力，能夠抓住老年人養老需求的痛點制定出合適的養老保險產品。五丶商業保險的發展機遇（一）政府支持近幾年來由于人口老齡化的問題不斷加劇，政府已經逐漸認識到，商業養老保險的重要性，并且開始積極的支持鼓勵。政府希望通過發展商業養老保險，一方面直接解決養老的壓力，另一方面也能夠促進社會養老制度的變革，緩慢防守，引入市場機制。為了促進商業保險的發展，政府會制定一些有利于的政策舉措。商業養老保險，通過政府提供的政策支持，能夠獲得政策紅利，取得快速的發展。從世界其他國家的發展歷程中，我們非常清晰的就嫩鞏固發現，商業養老保險，將會獲得政府在稅收方面的幫助。通過政府的支持，能夠幫助商業養老保險，進一步解放其靈活性，能夠獲得更加有序，更加規范的發展環境。政府的支持，能夠逐步幫助人們改變對于商業養老保險看法和態度，能夠進一步喚醒市場，幫助哦拓展市場的寬度。并且公司可以借此機會，將自己的精力和物力投入到自己的產品研發細化上來，能夠設計出更加具備吸引力，更加能滿足人們個性化需求的商業養老保險產品。（二）商業保險者的保險意識的提高我國傳統的養老意識的確影響深遠，但是隨著社會的進步，人們思想的更加開放，對于商業保險的認識，已經趨于更加的理性化。并且隨著人們理睬觀念的進步，不少人已經開始接觸商業保險，并且主動掌握學習，用來提高自己的理財能力，更好的管理自己的財務。人們對于理財認識的加深，使得更多的人，提升了自己規避風險的意識。為了更好的保障自己財務的安全，人們已經不僅僅將保險的當做一種理睬的產品。在這一方面，保險公司有銀行所不具有的優勢。根據最新的規定，現在銀行已經允許倒閉了，只要按照一定的比例來進行賠償就行了。但是保險公司是國家是不允許的，賠償方面也是全額的。為了獲得更好的發展，商業養老保險已經越來越注重對于產品的設計和提升自己的服務質量。更加豐富的產品，能夠提升商業養老保險在市場中的競爭力，能夠獲得比較優勢。人們已經漸漸開始了解到商業保險的諸多優勢，并且將自己的養老目光投到商業養老保險上來。（三）保險監管行業協會的完善商業保險行業想要更好的發展，想要取得更大的進步，就需要在行業內建立一套專門的監督機制。而中國保監會的設定，就完成了這樣的一個目的。中國保監會就是專門保險這個行業的，能夠通過對保險行業的監督，促進它更加良性的發展。并且保監會自從設立之后，并不是一成不變的，而是不斷尋求革新和進步，不斷的適應保險公司的發展，這樣對整個保險行業的工作都發揮了巨大的作用。從消費者層面來說，中國保監會的成立，能夠確保消費者的權益，當消費者的權益受到侵害的時候，有這樣一個機構來幫助消費者維權。一個行業的大環境對于整個行業的發展和每一個企業的發展，都是非常重要的。可以有利于維護整個行業范圍內的公平，維持良好的競爭秩序。從而人們對提升保險行業的整體印象。同時保監會的建立可以幫助保險公司，化解一定的風險。現在很多保險公司都沒有一套晚上的內部監管機制，或者即便是有，有時候也不能盡職盡責的發揮作用，這就需要一個外部的監督力量。保監會這是這樣的力量，通過保監會能夠強化市場的正確經營行為。對于不正當的經營手段，不正當的競爭方法，都要進行堅決的打擊，及時的幫助控制糾錯。最后保監會可以監督資金的運作，對保險公司相關的養老產品的保值祈禱重要作用。（四）保險發展與國家發展戰略匹配隨著社會改革的深化，我國的經濟轉型到了關鍵的階段，保險行業的發展繁榮，對于我們調整經濟結構，增加經濟的活力，促進經濟的發展都具有非常重要的意義。從宏觀層面來說，我們不僅要注重經濟的發展，還要建立與經濟發展水平相適應的合理的養老體系。基于這個基礎，我國經濟要求商業養老保險更進一步。商業養老保險的發展能夠幫助人們提高生活質量。同時在實現這個目的之后，會反過來對經濟產生非常積極的影響。我國傳統的家庭養老觀念正在逐漸改變，且家庭的養老功能也在減弱，在面臨如此嚴峻的老齡化巨鯰的時候，發展商業養老保險是一個非常具有現實意義，同樣也能夠解決當前問題和未來問題的重大舉措。通過對商業養老保險的推行，能夠降低養老的巨大壓力，能夠抵消一部分人口老齡會對經濟帶來的負面影響，提高了整個社會的養老效率。并且因為其內化的動力，商業養老保險會不斷的進行發展，為適應多樣化的需求，會不斷的進行產品的革新，推出更能滿足人們需求的產品，這個過程對我國的經濟的發展進步，對于維穩都會扮演非常重要的角色。我國的養老保障體系主要有三部分構成，但是彼此之間的發展并不均衡，而且在水平越來越高的老齡化現實下，將會面臨非常嚴峻的挑戰，商業養老保險的發展也仍然處于初級階段，在其中扮演的角色還不夠重要。但是我國人口總數龐大的現狀國情，以及農村老齡化嚴重的情況，都決定了，商業養老保險，在當下和未來的養老保障體系中，都會起到關鍵作用。國家面臨如此巨大人口數量的養老問題，財政就顯得捉襟見肘。政府的更多的是扮演一個兜底的角色，但是也不可避免的導致了效率的低下，以及保障水平的過低，不能保證人們的生活水準。同時企業為主體的養老方式，一方面其保障力度也不都，另一方面，在面對廣大農村地區時，就顯得更加的無力。保險條款逐漸完善保險業在我國經過多年發展，已經越來規范化，相關的機制條款也越來越完善。客戶在投保前，會通過保險的條款，很容易的掌握投保信息。條款的內容非常豐富，包括保險涵蓋的報賬時間，范圍等都會在上面寫的十分清楚，通俗易懂，使客戶可以一目了然。保險條款機制的健全，可以為商業保險的發展，奠定良好的基礎。六丶結論人口的老齡化是國家發展中必須要