銀行卡業(yè)務ServicesServicesServicesServicesServicesServices銀行卡的定義

銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉帳結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。二、銀行卡的分類1、依據清償方式分類信用卡和借記卡（1）信用卡（具有消費信用功能）按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒穑庞每ǚ譃橘J記卡（無需交存?zhèn)溆媒穑┖蜏寿J記卡（需先交存?zhèn)溆媒穑﹥深悺６y行卡的分類（2）借記卡借記卡是一種不具備透支功能的銀行卡。借記卡按功能不同分為轉賬卡（含儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。◆轉賬卡是實時扣賬的借記卡，具有轉賬結算、存取現(xiàn)金和消費功能；◆專用卡是具有專門用途（指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途），在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉賬結算、存取現(xiàn)金功能；◆儲值卡是發(fā)卡銀行根據持卡人要求將其資金轉至卡內存儲，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。二、銀行卡的分類2、根據發(fā)卡對象分類單位卡（商務卡）和個人卡◆單位卡的持卡人由單位指定，單位卡項下的收付款項，均記入單位備用金存款賬戶；◆個人卡為個人所有。凡具有完全民事行為能力的公民可申領個人卡。個人卡的主持卡人可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領附屬卡，附屬卡最多不得超過兩張。發(fā)卡行也可根據持卡人的資信情況，將卡片分為普通卡、金卡和白金卡。二、銀行卡的分類3、按幣種的不同分類人民幣卡和外幣卡、雙幣種（多幣種）卡4、按信息載體不同分類磁條卡和芯片（IC）卡5、聯(lián)名卡／認同卡聯(lián)名/認同卡是商業(yè)銀行與盈利性機構/非盈利性機構合作發(fā)行的銀行卡附屬產品，其所依附的銀行卡品種必須是已經中國人民銀行批準的品種。貸記卡是標準意義上的信用卡，持卡人無需在銀行擁有存款賬戶或辦理存款手續(xù)，就可申請獲得并可持卡在指定的商業(yè)零售機構或服務機構進行消費。

準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內透支的信用卡。借記卡持卡人必須先在發(fā)卡行擁有一定金額的存款賬戶，并以存款的金額作為消費的限額，一般不允許透支。二、銀行卡的優(yōu)點1、擴大存款來源2、增加銀行收入3、方便客戶消費、結算4、提升社會信用5、使用安全可靠、便捷銀聯(lián)標識卡的使用范圍

“銀聯(lián)”標識卡可在國內貼有“銀聯(lián)”標識的ATM機上提取現(xiàn)金和查詢；可在各種商場、酒店、機場等場所的貼有“銀聯(lián)”標識的POS機上進行消費使用。一些城市的部分ATM上可提供跨行轉帳；可以通過銀聯(lián)的電子支付網關，進行以銀行卡為支付載體的交易和轉帳2.“銀聯(lián)”標識圖案1.銀聯(lián)全息防偽標志1、磁條2、持卡人簽名3、發(fā)卡銀行重要聲明4、發(fā)卡行客戶服務電話5、其他信息CVV21、發(fā)卡銀行中英文名稱2、發(fā)卡銀行標志3、借記卡類名稱4、有效截止日期5、卡號6、持卡人姓名7、卡組織標識圖案信用卡和借記卡的區(qū)別物理構成上的區(qū)別①信用卡正面有信用卡標志（含激光防偽標志），借記卡不一定有；②信用卡一定有有效期，借記卡不一定；③

信用卡一定有有效期，借記卡不一定；④信用卡卡號均為凸印的，借記卡卡號有平面印刷的，也有凸印的受理環(huán)節(jié)上的區(qū)別信用卡：只限本人使用不得出借轉讓；具有透支功能；可通過銀行卡網絡聯(lián)機使用，也可脫機采用手工壓卡的方式使用。消費時有的卡使用密碼并核對簽名；有的不使用密碼，只核對簽名。借記卡：只限本人使用不得出借轉讓,不允許透支，必須通過銀行卡網絡聯(lián)機使用，不可采用手工壓卡方式。消費時必須使用密碼并核對簽名。需要說明的是：有一些特殊的借記卡，如一些商戶發(fā)行的購物卡、專用卡等，在使用時不需輸入密碼和簽名。信用卡和借記卡的區(qū)別銀行卡業(yè)務銀行卡的基本功能

銀行卡功能的新發(fā)展

銀行卡業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題

銀行卡的基本功能轉賬結算功能儲蓄功能匯兌功能消費貸款功能

銀行卡功能的新發(fā)展一卡多幣種一卡多儲種全國通存通兌銀證轉賬貸款融資網上支付

銀行卡業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題

1、缺乏統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和技術標準2、真正意義上的信用卡(貸記卡)發(fā)展緩慢3、有關銀行卡的立法沒有跟上POS的定義POS是”PointOfSales“銷售終端機的英文簡稱POS為持卡人提供授權、消費、結算等服務的專用銀行電子設備。POS通過通訊線路和收單銀行或銀聯(lián)中心與發(fā)卡機構的主機相連，可自動鑒別銀行卡的真實性、合法性、有效性，具有自動授權和自動轉帳的功能，是實現(xiàn)消費不用現(xiàn)金、將紙幣交易轉化為電子流的一種銀行專用電子設備。POS機的硬件組成終端機： 終端機用于采集銀行卡磁條數據信息，并與收單行或銀聯(lián)中心進行數據信息傳送和接收。密碼鍵盤：（客戶鍵盤） 交易時給持卡人輸入密碼的部件。電源： 將市電轉換為POS所需電源的部件打印機： 交易完成后打印簽購單的部件電話線插口：標記“LINE”或者“電話線”字樣，內設6槽4芯銅線。網絡插口：標記“TCP/IP”或“LAN”，或者“網絡”字樣，內設8槽8芯銅線。電話機插口：標記“PHONE”或者“TEL”或者“分機”字樣，內設6槽4芯銅線。密碼鍵盤插口：標記有“PINPAD”或者“PIN”或者“密碼鍵盤”字樣，有扁平設計（內設4槽4芯銅線）和圓形設計（6芯內孔）。工作通信插口：金融POS機維護人員維護時使用，標記有“RS-232”或者“通信”或者“下裝口”字樣。有扁平設計（內設8槽8芯銅線）和圓形設計（6芯內孔）。電源插口：標記有“POWER”或者“PWR”或者“電源”字樣。金融POS機通訊插口介紹POS功能簡介脫機功能：查詢功能：批次內查詢柜員功能：增、刪POS操作員；修改柜員和主管操作密碼重打印功能聯(lián)機功能：非金融類交易：簽到、簽退金融類交易：消費、消費撤消、預授權、預授權撤消、預授權完成、預授權完成撤消、自動沖正、退貨、結算五、銀行卡業(yè)務主要風險點銀行卡業(yè)務的風險種類很多，主要涉及信用風險（惡意透支風險、持卡人信用變故風險等）、操作風險（詐騙風險、內外勾結作案風險及業(yè)務操作不當風險）和技術風險。1、信用風險（1）申請人向發(fā)卡機構遞交虛假申請或是虛假申請信息；對持卡人過度授信。（2）持卡人將信用卡轉借給他人使用，發(fā)生糾紛造成損失。（3）持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授權，惡意透支引發(fā)風險。（4）持卡人由于經濟上發(fā)生重大變化，無力償還透支款或逾期還款而引發(fā)的風險（資信能力變化風險）。（5）使用偽造卡和對信用卡信息涂改盜取銀行資金等。（6）持卡人丟失卡未及時向發(fā)卡機構掛失，卡被冒用造成經濟損失。2、操作風險（1）違章操作，不按規(guī)定審核申請人資料。（2）為追求高額利潤，進行協(xié)議透支等。（3）特約商戶在受理銀行卡過程中，因故意或過失而引起的風險。比如，未認真核對黑名單，使不良持卡人蒙混過關；與不法分子惡意串通，接受有問題的信用卡等；誤收偽卡、假卡等。（4）管理疏松，操作人員出現(xiàn)差錯的風險。以異地存款為例，收方賬號如果輸錯一位，只需要幾分鐘資金即轉入到異地銀行卡上，此卡在異地馬上可以取款或轉賬，錯誤發(fā)現(xiàn)不及時，銀行就要受到損失。3、技術風險首先，我國銀行卡業(yè)務使用的硬件和系統(tǒng)軟件都是進口產品，其核心部分由國外掌握，一旦出現(xiàn)問題，系統(tǒng)將面臨巨大威脅。其次，我國銀行卡業(yè)務應用軟件開發(fā)基本上是采取自行開發(fā)和程序外包兩種模式，由于人員流動性大，這兩種方式無疑都會留下安全隱患。可能出現(xiàn)開發(fā)者為達到某種目的，利用其對應用程序的充分了解，破壞系統(tǒng)或盜取銀行資金的情況。再次，目前很多國際卡業(yè)務必須依托Internet，黑客攻擊和網絡病毒侵害也可造成風險。銀行卡違法犯罪形式多種多樣，案件涉及銀行卡的申請、發(fā)行、提現(xiàn)、轉賬、消費、收單等各個環(huán)節(jié)，犯罪形式不斷翻新，科技含量也日益提高。從涉及銀行卡的犯罪形態(tài)來看，目前國內銀行卡犯罪主要有10種形式：騙領信用卡、竊取銀行卡卡號和密碼、盜錄磁條信息制作假卡、假掛失真詐騙、惡意透支、內外勾結、網上銀行詐騙、外包管理失控、內部人員作案、黑客技術作案等。六、銀行卡業(yè)務的風險監(jiān)管要求1、嚴格信用審查（1）確保申請人信用信息的真實（2）謹慎核定申請人信用額度（3）高度關注持卡人開卡后立即透支（4）對新開貸記卡賬戶在首期欠款不還應重點加以追收（5）根據持卡人不同的資信狀況給予相應的信用額度，在持卡人經濟狀況發(fā)生重要變化時及時調整信用額度2、切實落實銀行卡賬戶實名制商業(yè)銀行應履行賬戶開立和使用的管理責任，按照“了解你的客戶”的原則規(guī)范銀行卡賬戶的開立和使用，有效防范利用銀行卡賬戶套取現(xiàn)金、偷逃稅款、逃廢債務和洗錢等違法犯罪活動；實行銀行賬戶年檢制度、界定單位和個人開戶的有效證件種類、發(fā)揮賬戶管理系統(tǒng)功能3、嚴格遵守銀行卡規(guī)章制度和操作規(guī)程（1）嚴格空白卡和制卡業(yè)務的管理（2）嚴格對成品卡和密碼信函的登記管理（3）各級柜員應各司其職，加強柜員密碼管理（4）在崗位安排上應遵循互相牽制和復核的原則，防止因管理松散而產生風險。比如，會計憑證要素填寫不全、超交易限額無授權、超有效期辦理業(yè)務、自制憑證手續(xù)不完備、一人同時兼有操作和授權兩級權限等都極易導致賬務記載差錯，形成信用卡風險，造成資金損失。（5）將銀行卡業(yè)務的風險管理納入銀行統(tǒng)一的風險管理體系之中。銀行不能將通過銀行卡開辦的各項業(yè)務與通過其他方式開辦的業(yè)務在風險控制上分割開來，要實現(xiàn)集中統(tǒng)一控制和管理。要加強對客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，強化對風險易發(fā)、高發(fā)環(huán)節(jié)的管理，逐步實現(xiàn)業(yè)務風險的集中控制。（6）嚴格授權管理。制定分級授權原則、明確專職授權人員、設立專用授權場地、配備專用授權實施。4、加強銀行卡交易和特約商戶管理（1）確保實名發(fā)展特約商戶，強化對特約商戶的身份認證和資質審核；（2）建立特約商戶的定期巡查機制，重點檢查使用移動POS機以及交易量大的特約商戶；（3）加強對商戶收銀員的安全培訓；（4）建立對可疑、異常交易的連續(xù)監(jiān)控制度；◆如確定商戶參與賭博、洗錢等違法活動，要采取注銷資格、收回機具、將其信息錄入風險信息共享系統(tǒng)以及向當地公安、工商部門反映等措施。◆在敏感地區(qū)實行大額資金交易身份證核驗制度和大額交易預約制度，防止通過大額消費交易套取賭資。◆改進銀行卡異常交易監(jiān)控的技術手段，針對敏感地區(qū)的跨行交易設置專門的監(jiān)控程序。◆切實履行反洗錢義務，嚴格按照人民銀行反洗錢的規(guī)定報告大額、異常和可疑交易，并積極配合反洗錢部門進行調查。5、確保銀行卡