銀行卡業務ServicesServicesServicesServicesServicesServices銀行卡的定義

銀行卡是指由商業銀行（含郵政金融機構，下同）向社會發行的具有消費信用、轉帳結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。二、銀行卡的分類1、依據清償方式分類信用卡和借記卡（1）信用卡（具有消費信用功能）按是否向發卡銀行交存備用金，信用卡分為貸記卡（無需交存備用金）和準貸記卡（需先交存備用金）兩類。二、銀行卡的分類（2）借記卡借記卡是一種不具備透支功能的銀行卡。借記卡按功能不同分為轉賬卡（含儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。◆轉賬卡是實時扣賬的借記卡，具有轉賬結算、存取現金和消費功能；◆專用卡是具有專門用途（指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業以外的用途），在特定區域使用的借記卡，具有轉賬結算、存取現金功能；◆儲值卡是發卡銀行根據持卡人要求將其資金轉至卡內存儲，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。二、銀行卡的分類2、根據發卡對象分類單位卡（商務卡）和個人卡◆單位卡的持卡人由單位指定，單位卡項下的收付款項，均記入單位備用金存款賬戶；◆個人卡為個人所有。凡具有完全民事行為能力的公民可申領個人卡。個人卡的主持卡人可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領附屬卡，附屬卡最多不得超過兩張。發卡行也可根據持卡人的資信情況，將卡片分為普通卡、金卡和白金卡。二、銀行卡的分類3、按幣種的不同分類人民幣卡和外幣卡、雙幣種（多幣種）卡4、按信息載體不同分類磁條卡和芯片（IC）卡5、聯名卡／認同卡聯名/認同卡是商業銀行與盈利性機構/非盈利性機構合作發行的銀行卡附屬產品，其所依附的銀行卡品種必須是已經中國人民銀行批準的品種。貸記卡是標準意義上的信用卡，持卡人無需在銀行擁有存款賬戶或辦理存款手續，就可申請獲得并可持卡在指定的商業零售機構或服務機構進行消費。

準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。借記卡持卡人必須先在發卡行擁有一定金額的存款賬戶，并以存款的金額作為消費的限額，一般不允許透支。二、銀行卡的優點1、擴大存款來源2、增加銀行收入3、方便客戶消費、結算4、提升社會信用5、使用安全可靠、便捷銀聯標識卡的使用范圍

“銀聯”標識卡可在國內貼有“銀聯”標識的ATM機上提取現金和查詢；可在各種商場、酒店、機場等場所的貼有“銀聯”標識的POS機上進行消費使用。一些城市的部分ATM上可提供跨行轉帳；可以通過銀聯的電子支付網關，進行以銀行卡為支付載體的交易和轉帳2.“銀聯”標識圖案1.銀聯全息防偽標志1、磁條2、持卡人簽名3、發卡銀行重要聲明4、發卡行客戶服務電話5、其他信息CVV21、發卡銀行中英文名稱2、發卡銀行標志3、借記卡類名稱4、有效截止日期5、卡號6、持卡人姓名7、卡組織標識圖案信用卡和借記卡的區別物理構成上的區別①信用卡正面有信用卡標志（含激光防偽標志），借記卡不一定有；②信用卡一定有有效期，借記卡不一定；③

信用卡一定有有效期，借記卡不一定；④信用卡卡號均為凸印的，借記卡卡號有平面印刷的，也有凸印的受理環節上的區別信用卡：只限本人使用不得出借轉讓；具有透支功能；可通過銀行卡網絡聯機使用，也可脫機采用手工壓卡的方式使用。消費時有的卡使用密碼并核對簽名；有的不使用密碼，只核對簽名。借記卡：只限本人使用不得出借轉讓,不允許透支，必須通過銀行卡網絡聯機使用，不可采用手工壓卡方式。消費時必須使用密碼并核對簽名。需要說明的是：有一些特殊的借記卡，如一些商戶發行的購物卡、專用卡等，在使用時不需輸入密碼和簽名。信用卡和借記卡的區別銀行卡業務銀行卡的基本功能

銀行卡功能的新發展

銀行卡業務發展中存在的主要問題

銀行卡的基本功能轉賬結算功能儲蓄功能匯兌功能消費貸款功能

銀行卡功能的新發展一卡多幣種一卡多儲種全國通存通兌銀證轉賬貸款融資網上支付

銀行卡業務發展中存在的主要問題

1、缺乏統一的業務規范和技術標準2、真正意義上的信用卡(貸記卡)發展緩慢3、有關銀行卡的立法沒有跟上POS的定義POS是”PointOfSales“銷售終端機的英文簡稱POS為持卡人提供授權、消費、結算等服務的專用銀行電子設備。POS通過通訊線路和收單銀行或銀聯中心與發卡機構的主機相連，可自動鑒別銀行卡的真實性、合法性、有效性，具有自動授權和自動轉帳的功能，是實現消費不用現金、將紙幣交易轉化為電子流的一種銀行專用電子設備。POS機的硬件組成終端機： 終端機用于采集銀行卡磁條數據信息，并與收單行或銀聯中心進行數據信息傳送和接收。密碼鍵盤：（客戶鍵盤） 交易時給持卡人輸入密碼的部件。電源： 將市電轉換為POS所需電源的部件打印機： 交易完成后打印簽購單的部件電話線插口：標記“LINE”或者“電話線”字樣，內設6槽4芯銅線。網絡插口：標記“TCP/IP”或“LAN”，或者“網絡”字樣，內設8槽8芯銅線。電話機插口：標記“PHONE”或者“TEL”或者“分機”字樣，內設6槽4芯銅線。密碼鍵盤插口：標記有“PINPAD”或者“PIN”或者“密碼鍵盤”字樣，有扁平設計（內設4槽4芯銅線）和圓形設計（6芯內孔）。工作通信插口：金融POS機維護人員維護時使用，標記有“RS-232”或者“通信”或者“下裝口”字樣。有扁平設計（內設8槽8芯銅線）和圓形設計（6芯內孔）。電源插口：標記有“POWER”或者“PWR”或者“電源”字樣。金融POS機通訊插口介紹POS功能簡介脫機功能：查詢功能：批次內查詢柜員功能：增、刪POS操作員；修改柜員和主管操作密碼重打印功能聯機功能：非金融類交易：簽到、簽退金融類交易：消費、消費撤消、預授權、預授權撤消、預授權完成、預授權完成撤消、自動沖正、退貨、結算五、銀行卡業務主要風險點銀行卡業務的風險種類很多，主要涉及信用風險（惡意透支風險、持卡人信用變故風險等）、操作風險（詐騙風險、內外勾結作案風險及業務操作不當風險）和技術風險。1、信用風險（1）申請人向發卡機構遞交虛假申請或是虛假申請信息；對持卡人過度授信。（2）持卡人將信用卡轉借給他人使用，發生糾紛造成損失。（3）持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授權，惡意透支引發風險。（4）持卡人由于經濟上發生重大變化，無力償還透支款或逾期還款而引發的風險（資信能力變化風險）。（5）使用偽造卡和對信用卡信息涂改盜取銀行資金等。（6）持卡人丟失卡未及時向發卡機構掛失，卡被冒用造成經濟損失。2、操作風險（1）違章操作，不按規定審核申請人資料。（2）為追求高額利潤，進行協議透支等。（3）特約商戶在受理銀行卡過程中，因故意或過失而引起的風險。比如，未認真核對黑名單，使不良持卡人蒙混過關；與不法分子惡意串通，接受有問題的信用卡等；誤收偽卡、假卡等。（4）管理疏松，操作人員出現差錯的風險。以異地存款為例，收方賬號如果輸錯一位，只需要幾分鐘資金即轉入到異地銀行卡上，此卡在異地馬上可以取款或轉賬，錯誤發現不及時，銀行就要受到損失。3、技術風險首先，我國銀行卡業務使用的硬件和系統軟件都是進口產品，其核心部分由國外掌握，一旦出現問題，系統將面臨巨大威脅。其次，我國銀行卡業務應用軟件開發基本上是采取自行開發和程序外包兩種模式，由于人員流動性大，這兩種方式無疑都會留下安全隱患。可能出現開發者為達到某種目的，利用其對應用程序的充分了解，破壞系統或盜取銀行資金的情況。再次，目前很多國際卡業務必須依托Internet，黑客攻擊和網絡病毒侵害也可造成風險。銀行卡違法犯罪形式多種多樣，案件涉及銀行卡的申請、發行、提現、轉賬、消費、收單等各個環節，犯罪形式不斷翻新，科技含量也日益提高。從涉及銀行卡的犯罪形態來看，目前國內銀行卡犯罪主要有10種形式：騙領信用卡、竊取銀行卡卡號和密碼、盜錄磁條信息制作假卡、假掛失真詐騙、惡意透支、內外勾結、網上銀行詐騙、外包管理失控、內部人員作案、黑客技術作案等。六、銀行卡業務的風險監管要求1、嚴格信用審查（1）確保申請人信用信息的真實（2）謹慎核定申請人信用額度（3）高度關注持卡人開卡后立即透支（4）對新開貸記卡賬戶在首期欠款不還應重點加以追收（5）根據持卡人不同的資信狀況給予相應的信用額度，在持卡人經濟狀況發生重要變化時及時調整信用額度2、切實落實銀行卡賬戶實名制商業銀行應履行賬戶開立和使用的管理責任，按照“了解你的客戶”的原則規范銀行卡賬戶的開立和使用，有效防范利用銀行卡賬戶套取現金、偷逃稅款、逃廢債務和洗錢等違法犯罪活動；實行銀行賬戶年檢制度、界定單位和個人開戶的有效證件種類、發揮賬戶管理系統功能3、嚴格遵守銀行卡規章制度和操作規程（1）嚴格空白卡和制卡業務的管理（2）嚴格對成品卡和密碼信函的登記管理（3）各級柜員應各司其職，加強柜員密碼管理（4）在崗位安排上應遵循互相牽制和復核的原則，防止因管理松散而產生風險。比如，會計憑證要素填寫不全、超交易限額無授權、超有效期辦理業務、自制憑證手續不完備、一人同時兼有操作和授權兩級權限等都極易導致賬務記載差錯，形成信用卡風險，造成資金損失。（5）將銀行卡業務的風險管理納入銀行統一的風險管理體系之中。銀行不能將通過銀行卡開辦的各項業務與通過其他方式開辦的業務在風險控制上分割開來，要實現集中統一控制和管理。要加強對客戶信息資源的管理和利用，建立集中統一的客戶信息管理系統，強化對風險易發、高發環節的管理，逐步實現業務風險的集中控制。（6）嚴格授權管理。制定分級授權原則、明確專職授權人員、設立專用授權場地、配備專用授權實施。4、加強銀行卡交易和特約商戶管理（1）確保實名發展特約商戶，強化對特約商戶的身份認證和資質審核；（2）建立特約商戶的定期巡查機制，重點檢查使用移動POS機以及交易量大的特約商戶；（3）加強對商戶收銀員的安全培訓；（4）建立對可疑、異常交易的連續監控制度；◆如確定商戶參與賭博、洗錢等違法活動，要采取注銷資格、收回機具、將其信息錄入風險信息共享系統以及向當地公安、工商部門反映等措施。◆在敏感地區實行大額資金交易身份證核驗制度和大額交易預約制度，防止通過大額消費交易套取賭資。◆改進銀行卡異常交易監控的技術手段，針對敏感地區的跨行交易設置專門的監控程序。◆切實履行反洗錢義務，嚴格按照人民銀行反洗錢的規定報告大額、異常和可疑交易，并積極配合反洗錢部門進行調查。5、確保銀行卡