第十一章團體保險的起源與開展本章重點：美國、日本和中國團體保險的起源；美國、日本和中國團體保險的開展。1.第一節團體保險的起源團體保險的起源美國日本中國2.團體保險的起源：美國1907美國哥倫比亞大學的海勒·錫格〔HerryR.Seager〕教授明確提出了團體保險的思想：雇主應當對自己雇傭的雇員因為意外事故、疾病、年老所致的傷殘、工作能力喪失、死亡等帶來的社會問題，承擔相應的責任，最好的方式就是由雇主支付保險費，為雇員購置保險。3.團體保險的起源：美國1912紐約公平人壽保險社〔EquitableLifeAssuranceSocietyofNewYork〕與PantasoteLeather公司簽訂了第一份團體人壽保險單，為該公司的雇員提供人壽保險保障。4.團體保險的起源：美國團體健康保險1890年Travelers保險公司提供給消防員的保障是美國的第一份團體健康保險合同。1911年，倫敦保證和意外保險公司(LondonGuaranteeandAccidentCompany)為蒙哥馬利·伍德公司(MontgomeryandWardCompany)的雇員提供了一份喪失工作能力收入保險保障，成為美國第一份團體失能收入保險單。5.團體保險的起源：日本在日本，團體定期人壽保險的銷售由日本團體生命于1934年6月開始，最初以日本工業俱樂部為投保人，以其從業人員為被保險人。此后，1950年日本千代田生命推出了團體年金保險；1961年，日本千代田生命又與豐田汽車簽訂了團體信用人壽保險合同；1986年4月日本以產壽險競合商品的形態推出了醫療保障保險〔團體型〕，分別代表了日本團體定期人壽保險、團體年金保險、團體信用人壽保險和團體健康保險的產生。6.團體保險的起源：中國最初于1951年由中國人民保險公司開辦，當時保險公司的產品和承保方式比較簡單，主要險種是定期人身保險，一開辦就受到了大量企事業單位的廣泛歡送，團體保險業務增長十分迅速。7.團體保險的起源：中國1951公布了職工?團體人身保險方法?，中國人民保險公司對尚未實施勞動保險或已實施了勞動保險但希望多增加一些福利的單位職工，開辦了多種團體人身保險業務，作為國家實施勞動保險的輔助或補充。8.團體保險的起源：中國1953年，在全國保險業的整頓中，中國人民保險公司停辦了團體人身保險業務。1954年，中國人民保險公司決定恢復辦理團體人身保險業務，1956年后得到了快速開展，但由于1958年全面停辦國內保險業務，團體保險業務也隨之停辦。直至1979年，國務院批轉人民銀行關于恢復國內保險業務的報告，決定恢復辦理國內保險業務后，團體保險成為人身保險恢復開展后最先啟動的業務，到今天團體保險的開展已有20多年。9.第二節團體保險的開展團體保險的開展美國日本中國10.美國團體保險的開展直到19世紀末20世紀初以前，美國的團體保險雖然取得了一定的開展，但還不成氣候。很多早期的團體保險方案都是為了互助的行會和利益相關的團體設計的，主要用來提供傷殘撫恤金。如美國在1870年之前設計了第一個團體健康方案，僅僅對意外事故和疾病表達少量的現金支付。1875年，美國運通公司創立了第一個退休金方案。19世紀80年代，團體預付費方案開始得到開展，這些方案需要為某些醫院〔在明尼蘇達州〕提前進行支付，然后為伐木工人團體提供必要的醫療效勞。11.美國團體保險的開展第一階段〔1891年--1930年〕這一階段是美國團體保險真正開展的重要時期，其顯著特點是，團體保險產品多樣化，團體保險數量有了很大開展。12.美國團體保險的開展快速的團體健康賠付增長是由今天我們稱為“藍十字〔BlueCross〕〞和“藍盾〔BlueShield〕〞方案以及社區和州范圍內的預付團體方案引領的。1929年，達拉斯州的Baylor醫院創新了一種醫院賠付方案，這種方案涵蓋了學校的教師，收取的是預付保險費。隨后，私營保險公司也開始提供商業化的醫療保險。13.美國團體保險的開展保障債務人的保險也于20世紀初在美國登場，即1917年，律師摩里斯因當時的人壽保險公司無法為其提供信用人壽保險而自己成立了摩里斯·伯朗保險公司，以個人保險為根底，開始對貸款的借方提供死亡保障。不久后，信用人壽保險也依團體保險處理。最初的團體信用人壽保險于1928年，由Prudential人壽保險公司向在NewYork·NationalState銀行辦理個人貸款的借方提供保障。14.美國團體保險的開展第二階段〔1931年--1950年〕美國團體保險在這一階段開展的特點是，由于人壽保險業整體開展曲折，人壽保險公司受到政府管制的影響較大，美國法院制度在影響保險法規上的重要角色開始顯現，多個重要法案的實施在一定程度上標準了團體保險的開展。15.美國團體保險的開展20世紀30年代初，?美國社會平安保障法?1938年，第75屆國會授權并指導一個專案委員會對“經濟權的集中及財務的控制對商品及效勞的生產與分配的影響〞作完全徹底的研究與調查。團體保險協會是被調查研究的工業保險協會之一。1944年，美國最高法院處理東南保險人案例1945年，國會通過麥卡倫法案1946年，NAIC制定了新團體示范法草案1949年，全國勞工關系委員會與內地鋼鐵公司〔NationalLaborRelationsBoard.vs.InlandSteelCompany〕案16.美國團體保險的開展第三階段〔1951年--1970年〕20世紀50年代至60年代是美國人壽保險業開展的黃金年代，在美國資本市場，人壽保險公司成為資金的主要供給者。團體保險業務也隨之得到飛速開展。17.美國團體保險的開展1954年，聯邦政府決定為兩百五十萬余的員工提供死亡保險，至1963年末，其有效合同額已到達166億美元，使它成為世界上最大的團體人壽保險保單，兩百多家保險公司成為該方案的再保險人，該方案由大都會人壽保險公司主持經營。1956年，NAIC再度將團體人壽保險的定義擴充。20世紀50年代，藍十字提供醫療效勞的方法以及為特殊類型的索賠支付固定賠付的商業運作方式，隨著團體重大醫療賠付的來臨走上舞臺，最終由“藍十字和藍盾方案〞和商業保險人開始出售。1960年以后，美國政府對雇主向雇員提供保險的企業實行更加優惠的政策，同時，經濟的日益復蘇和繁榮也允許雇主為其雇員提供更加優惠的福利保險。18.美國團體保險的開展第四階段〔1971年--今〕這一階段團體保險開展的特點可以概括為團體保險技術日益成熟，團體保險產品極大豐富。20世紀70年代，自保的趨勢開始出現。20世紀80年代，快速增長的彈性支付或自助式的方案由大中型的雇主發起。團體人壽保險的規模有了顯著的增長，表現為保單數目、參保人數和有效總保額均有大幅度的增長。團體健康險方面，美國同樣也獲得了巨大開展。團體健康險中本錢管理概念的實現得益于一些管理式醫療組織的快速成長。19.日本團體保險的開展團體定期人壽保險在日本，團體定期人壽保險的銷售由日本團體生命于1934年6月開始，最初簽約的投保人是日本工業俱樂部，被保險人是其從業人員。1926年初，日本由于經濟狀況不佳引起勞資矛盾劇烈，以河合良成氏為中心，加上鄉野之助氏等，通過當時財界有力之士，提出了建立團體保險專業公司的方案。后來，該方案被商工省采納，加上經營者團體即全國產業團體聯合會〔經團聯的前身〕改變其方針，因此1934年3月日本生命保險公司獲準成立。20.日本團體保險的開展團體定期人壽保險當時，郵政簡易保險局及幾家民營人壽保險公司也都希望銷售團體保險，但監管機構僅允許日本團體生命一家經營團體保險業務。這種情況一直延續到二戰后。1947年4月日本公布禁止壟斷法后，團體保險業務經營主體逐漸增多。1948年9月，明治生命率先獲準經營團體定期保險，其后各人壽保險公司也陸續投入團體保險市場。21.日本團體保險的開展團體定期人壽保險1951年8月，大藏省下屬的銀行局頒發了?團體人壽保險營運基準?，其后，該基準成為日本團體定期保險營運的依據。該團體保險營運基準，以后隨團體定期保險普及、保險公司擴大承保對象的需要，又進行了屢次修正。1966年2月10日，該基準在過去屢次修訂的根底上更名?團體定期保險營運基準?。1986年，營運基準再次修訂，進一步將“團體范圍〞擴大，并提高了最高保險金額。1987年7月，又試圖將任意參加團體的參加率要件予以放松。22.日本團體保險的開展團體信用人壽保險在日本，隨著分期付款銷售方式的開展，消費者對信用人壽保險的需求應運而生。最初在1961年，千代田生命與豐田汽車簽訂了團體信用人壽保險合同。當時信用人壽保險包含于團體定期人壽保險中，以營運基準個別成認的團體為投保對象。1966年，趁著團體定期人壽保險修改營運基準，團體信用人壽保險開始成為獨立商品。自1980年起，因住宅金融金庫辦理住宅貸款時都需附加團體信用人壽保險，日本的團體信用人壽保險獲得急速開展。23.日本團體保險的開展團體年金保險首先在1950年由千代田生命推出團體年金保險，但由于當時無法享受稅收上的優惠，銷售的業績并不好。1955年后，日本經濟安定，以民間勞動者為對象的厚生年金保險逐漸獲得充實，1961年國民年金設立后又確立了國民皆享受年金的體制，受此影響，許多企業也開始關注其員工退休年金制度。24.日本團體保險的開展團體年金保險1961年，日本人壽保險界、信托銀行界、日經聯等借鑒國外企業年金的開展經驗，紛紛要求政府對退休年金給予稅收優惠。同年底，有關的政府稅制調查答詢中，提出了和企業年金相關的稅制整備。1962年，依據該答詢的宗旨，政府同時進行了法人稅制與所得稅法的修正，于1962年4月起開始實施稅制適格退休金制度。25.日本團體保險的開展團體養老保險在日本，員工退休后的養老保障最初是利用個人養老保險而實施的，后來由于壽險公司推出了團體養老保險，受到稅法上的優待，企業投保團體保險的本錢低于個人保險。1962年4月日本實施適格年金稅制后，員工退休后的養老保障逐漸由團體養老保險轉移到企業年金保險，除既有合同的追加參加之外，幾乎無被保險人新參加。1976年，對保險產品進行改進，采取企業年金保險的設立方式，積極推出團體終身保險。26.日本團體保險的開展醫療保障保險〔團體型〕日本于1986年4月以產壽險競合商品的型態推出了醫療保障保險〔團體型〕。其有效合同值較其它團體保險險種雖然較少，但由于全社會對健康醫療的關心程度很高，同時又積極響應醫療方面的自助努力要求，今后的成長仍可期待。27.中國團體保險的開展〔一〕第一階段：團體保險主導市場的開展階段〔國內保險業復業到1991年〕〔二〕第二階段：團體保險衰落的階段〔1992年－2001年〕〔三〕第三階段：團體保險尋求新生的階段〔2002年——〕28.第一階段：團體保險主導市場人身保險業務以團體保險業務為主，我國團體保險占整個市場80%的份額，其經營模式主要是通過政府發文的形式，依靠行政力量的參與和推動。保險公司只能通過單位代理推銷人身保險，保費很低，保額也很小，幾乎都無健康告知和核保的需要。中國人保處于主導地位；產品以簡易人身保險為主，輔以少兒險、個人養老金等幾個險種；團體健康保險由于當時方案經濟下的企業勞保和公費醫療制度而根本沒有需求。29.第一階段：團體保險主導市場由于大批銷售的方式減少了營銷費用和管理費用，加上特定條件下的行政介入，團體保險的費率一般較低，團體保險成為當時壽險市場十分重要的營銷方式之一。繳費方式為個人繳費、單位代從工資中扣保費后統一交至保險公司，但這只是廣泛意義上的團體保險業務，更多的是表達團體代理性質。從產品設計上，并未表達團體保險的特征，對團體保險的概念僅是指團體投保、團體繳費業務。30.第二階段：團體保險衰落的階段自1992年友邦登陸上海，開始引入專職代理人銷售個人保險起，1993年中保、平安、太平洋等中資保險公司相繼開展個人營銷業務。隨著個人營銷業務在國內的迅猛開展，具有團體代理性質的團體保險逐漸開始萎縮，比例下降到了20%。31.第三階段：團體保險尋求新生的階段用2002年作為劃分團體保險轉型的分水嶺一是2001年12月11日中國正式參加世界貿易組織，按照漸進開放的原那么,中國政府為中資保險業設立了三年的保護期，到2004年底即全面開放，表達在人身保險領域主要是團體保險的開放；二是?保險法?第二次修改，修改后的第九十二條對保險公司的業務范圍進行了重新規定，即同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務；但是，經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。從而使得該業務領域的競爭者擴大了一倍。32.第三階段：團體保險尋求新生的階段強化團體保險監管。2005年7月7日,保監會發布?關于標準團體保險經營行為有關問題的通知?(保監發[200