目錄頁(yè)體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版查看中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)上銀行的金融服務(wù)任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版1一、網(wǎng)上銀行的概念與特點(diǎn)（一）網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行也稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)手段，以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道，向客戶提供開(kāi)戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就能安全、便捷地管理存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行有狹義和廣義之分。狹義的網(wǎng)上銀行是在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)上進(jìn)行的一種制度創(chuàng)新，也就是利用互聯(lián)網(wǎng)，為使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)頂盒及其他個(gè)人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者，提供一類或幾類銀行實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行，實(shí)質(zhì)上并沒(méi)有脫離原有銀行形態(tài)。廣義的網(wǎng)上銀行也稱虛擬銀行，是銀行業(yè)的一次劃時(shí)代改革，指的是利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這里的“產(chǎn)品與服務(wù)”包含3個(gè)層次：一般的信息和通信服務(wù)、簡(jiǎn)單的銀行交易和所有銀行業(yè)務(wù)。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版1（二）網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)1．全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易在通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所使用的所有票據(jù)、單據(jù)等大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣即電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子信用卡所代替；原有的紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進(jìn)行傳送。2．3A式服務(wù)網(wǎng)上銀行是以信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為基礎(chǔ)而興起的一種高科技的“AAA”銀行，系統(tǒng)與客戶之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)在線溝通，客戶可以在任何時(shí)間（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何形式（Anyhow）得到銀行的金融服務(wù)，突破了時(shí)間、空間和服務(wù)手段的限制。因此，網(wǎng)上銀行是24小時(shí)的銀行、全球化的銀行、服務(wù)樣式多樣化的銀行。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版13．經(jīng)營(yíng)成本低采用網(wǎng)上銀行這種交易方式，可極大程度地降低銀行經(jīng)營(yíng)成本。由于網(wǎng)上銀行的主要運(yùn)行渠道是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，采用的是虛擬信息處理技術(shù)，沒(méi)有固定的場(chǎng)所，不需要大量人力、物力、財(cái)力的投入，如場(chǎng)地費(fèi)用、裝修費(fèi)用、水電費(fèi)用、人員費(fèi)用等。只需在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置相應(yīng)的網(wǎng)站服務(wù)，并專心于服務(wù)內(nèi)容的開(kāi)發(fā)。4．快捷高效網(wǎng)上銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行運(yùn)行，處理業(yè)務(wù)的速度以計(jì)算機(jī)的處理能力為依托。計(jì)算機(jī)科技的不斷提升讓以它為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行的處理速度大大加快，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的處理速度。互聯(lián)網(wǎng)使銀行服務(wù)速度更快、所需時(shí)間更短。同時(shí)，大大縮短了資金在途的時(shí)間，提高了資金的利用率和社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版15．全方位服務(wù)通過(guò)網(wǎng)上銀行，客戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。客戶足不出戶，無(wú)須銀行工作人員的幫助，在短時(shí)間內(nèi)可完成各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)全面地了解基金、保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品，從而得到更好的服務(wù)體驗(yàn)。6．信息共享網(wǎng)上銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)廣泛地收集和分析最新的金融信息，并以快捷、高速的方式傳遞給網(wǎng)上銀行客戶。依托迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以將金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球每個(gè)角落。打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)地域范圍局限的網(wǎng)上銀行，不僅可吸納本地區(qū)和本國(guó)的客戶，也可直接吸納國(guó)外客戶，為其提供服務(wù)。另外，由于網(wǎng)絡(luò)資源的全球共享性，可以使銀行和客戶之間相互了解對(duì)方的信用及資產(chǎn)狀況，從而大大減少了信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了信息的有效共享。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版11．現(xiàn)代信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的產(chǎn)生與發(fā)展是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的重要基礎(chǔ)網(wǎng)上銀行是現(xiàn)代信息技術(shù)和銀行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物。20世紀(jì)末，信息時(shí)代的到來(lái)，極大地改變了傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，給人們的生活方式和經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)了新的生機(jī)和活力，使計(jì)算機(jī)得到迅速普及，通信手段日益先進(jìn)，最重要的影響是使互聯(lián)網(wǎng)得以迅猛發(fā)展。銀行業(yè)敏銳地察覺(jué)到，迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)用戶群意味著潛在的巨大商機(jī)，所以銀行積極拓展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，充分利用科技的成果，最大限度地滿足客戶的需要，為客戶提供方便、快捷、安全的金融服務(wù)并占領(lǐng)市場(chǎng)。1995年10月，全球第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡(jiǎn)稱SFNB）在美國(guó)誕生。隨著以互聯(lián)網(wǎng)為核心的現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用與推廣，使得銀行服務(wù)效率和功能大大提高，金融全球化和綜合化的發(fā)展趨勢(shì)也進(jìn)一步增強(qiáng)。從此，銀行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入了一個(gè)新的歷史發(fā)展階段——網(wǎng)上銀行發(fā)展階段。二、網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與發(fā)展（一）網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版12．網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而出現(xiàn)的新交易模式，是當(dāng)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商務(wù)領(lǐng)域的體現(xiàn)。電子商務(wù)的發(fā)展要求商家和消費(fèi)者的開(kāi)戶銀行提供資金支付支持，有效實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化。同時(shí)，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行帶來(lái)了機(jī)遇，在突破銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上，拓展新方向、發(fā)展新空間。為適應(yīng)銀行經(jīng)營(yíng)方式的網(wǎng)絡(luò)化、科技化發(fā)展，網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)應(yīng)互相結(jié)合、相互促進(jìn)、共同發(fā)展，形成網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付流水式服務(wù)模式。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版1（二）網(wǎng)上銀行的發(fā)展1．計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段這個(gè)階段存在于20世紀(jì)50年代至80年代中后期。20世紀(jì)50年代末，計(jì)算機(jī)逐漸在美國(guó)和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)務(wù)中得到應(yīng)用。早期的金融電子化基本技術(shù)是簡(jiǎn)單的計(jì)算機(jī)銀行數(shù)據(jù)處理和事務(wù)處理，主要用于分支機(jī)構(gòu)及各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的記賬和計(jì)算，解決手工記賬速度慢、財(cái)務(wù)處理能力差和人力負(fù)擔(dān)重等問(wèn)題。當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行的主要電子化設(shè)備包括：用于管理存款、計(jì)算本息的一般計(jì)算機(jī)；用于財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)和財(cái)務(wù)運(yùn)算的卡片式編目分類打孔機(jī)；由計(jì)算機(jī)控制的貨幣包裝、清點(diǎn)機(jī)；鑒別假鈔、劣鈔的鑒別機(jī)，以及電腦打印機(jī)等。另外，銀行也逐漸開(kāi)始利用計(jì)算機(jī)來(lái)分析金融市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，以供決策使用。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版120世紀(jì)60年代初，金融電子化開(kāi)始演變，從脫機(jī)處理發(fā)展為聯(lián)機(jī)系統(tǒng)，在銀行存、貸、匯業(yè)務(wù)之間實(shí)現(xiàn)電子化聯(lián)機(jī)管理，并且建立較為快速的通信系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。20世紀(jì)60年代末，電子資金轉(zhuǎn)賬（ElectronicFundsTransfer，簡(jiǎn)稱EFT）技術(shù)興起及應(yīng)用，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)是指使用主計(jì)算機(jī)、終端機(jī)、磁帶、電話和電信網(wǎng)絡(luò)等電子通信設(shè)備及技術(shù)手段進(jìn)行快速、高效的資金傳遞方式，可以快速、有效地處理支付信息，降低處理成本及票據(jù)紙張費(fèi)用等交易成本，有效地降低支付時(shí)間的不確定性、保證款項(xiàng)及時(shí)到賬。它改變了傳統(tǒng)的手工處理票據(jù)模式，提高了現(xiàn)金管理質(zhì)量和支付效率。20世紀(jì)70年代，北歐國(guó)家興起了電話銀行，80年代中后期發(fā)展迅速。電話銀行主要依靠語(yǔ)音識(shí)別、記錄系統(tǒng)提供金融服務(wù)，但客戶的語(yǔ)音和聽(tīng)力無(wú)法得到統(tǒng)一和規(guī)范，所以在進(jìn)行重大金融服務(wù)交易時(shí)存在重大差錯(cuò)、誤解或矛盾的隱患。為了避免金融交易時(shí)出現(xiàn)差錯(cuò)，電話銀行采用了傳真復(fù)核確認(rèn)制度，這樣不但增加了交易成本，而且大大降低了電話銀行的經(jīng)營(yíng)效率，所以電話銀行的這些缺陷影響了它的發(fā)展范圍和速度。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版12．銀行電子化或金融信息化階段這個(gè)階段存在于20世紀(jì)80年代中后期至90年代中后期。隨著計(jì)算機(jī)普及程度的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點(diǎn)從電話銀行調(diào)整為PC銀行，即以個(gè)人計(jì)算機(jī)（PC）為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。20世紀(jì)80年代中后期，在世界各國(guó)的國(guó)內(nèi)不同銀行之間的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，逐漸形成了不同國(guó)家、不同銀行之間的電子信息網(wǎng)，構(gòu)成了全球金融通信網(wǎng)。在此基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如在線銀行服務(wù)（PC銀行）、銷售終端系統(tǒng)（POS）、自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)（ATM）、家庭銀行系統(tǒng)（HB）和公司銀行系統(tǒng)（FB）等。銀行電子化使傳統(tǒng)銀行提供的金融服務(wù)變成了全天候、全方位和開(kāi)放性的金融服務(wù)，電子貨幣也成了電子化銀行所依賴的貨幣形式。80年代中期，歐美的一些銀行開(kāi)始向客戶提供通過(guò)計(jì)算機(jī)進(jìn)入自己賬戶的網(wǎng)上銀行——家庭銀行服務(wù)（HomeFinance）。隨著電子化的發(fā)展，電子貨幣轉(zhuǎn)賬逐漸成為銀行服務(wù)中的主要業(yè)務(wù)形式。電子貨幣以現(xiàn)金卡、信用卡和電子支票等形式為媒介，以機(jī)構(gòu)或服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的終端機(jī)（如POS或ATM）及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為物質(zhì)條件，在銀行網(wǎng)絡(luò)間以電子數(shù)據(jù)的形式傳遞貨幣，從而形成電子貨幣流通系統(tǒng)。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版13．網(wǎng)上銀行階段這個(gè)階段開(kāi)始于20世紀(jì)90年代中期。20世紀(jì)90年代中期，互聯(lián)網(wǎng)和其他數(shù)據(jù)網(wǎng)爆炸性增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)顯示出了巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑥亩l(fā)了一場(chǎng)全球性的商務(wù)革命和經(jīng)營(yíng)革命。電子商務(wù)在這一時(shí)期得到迅猛發(fā)展，涉及面非常廣泛，涵蓋企業(yè)、商戶、金融、政府有關(guān)部門(mén)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商等，由于電子交易必須要經(jīng)過(guò)資金的支付與結(jié)算才能完成，所以銀行作為資金流負(fù)載者必須參與其中。網(wǎng)上銀行擺脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的束縛，建立了新型的金融服務(wù)體系，并借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，同現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)與通信技術(shù)、信息技術(shù)結(jié)合起來(lái)，使銀行能將互聯(lián)網(wǎng)、核心業(yè)務(wù)（支付服務(wù)和信息服務(wù)）處理和客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)連接在一起，從而形成一種嶄新的業(yè)務(wù)模式。網(wǎng)上銀行提供的各種金融服務(wù)不會(huì)受到終端設(shè)備軟件的限制，因?yàn)殡m然網(wǎng)上銀行、計(jì)算機(jī)輔助銀行管理和銀行電子化都是在電腦及其通信系統(tǒng)上進(jìn)行操作的，但網(wǎng)上銀行的軟件系統(tǒng)并不在終端上運(yùn)行，而是在銀行服務(wù)器上運(yùn)行。所以網(wǎng)上銀行比電話銀行、自助銀行和無(wú)人銀行等具有更強(qiáng)的服務(wù)適應(yīng)性和開(kāi)發(fā)性。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版13．網(wǎng)上銀行階段銀行服務(wù)的整體實(shí)力將集中體現(xiàn)在前臺(tái)業(yè)務(wù)受理和后臺(tái)數(shù)據(jù)處理的一體化綜合服務(wù)能力以及整合技能上。因此，從20世紀(jì)90年代中期開(kāi)始，國(guó)際商業(yè)銀行紛紛將進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品種作為銀行市場(chǎng)研究與投資的重點(diǎn)項(xiàng)目。網(wǎng)上銀行是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)物，具有傳統(tǒng)銀行不可比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，它只需借助互聯(lián)網(wǎng)就可以將金融業(yè)務(wù)和目標(biāo)市場(chǎng)拓展到全球。網(wǎng)上銀行在提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的基礎(chǔ)上，逐漸建立起以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理模式，以智能化財(cái)務(wù)管理手段為依托，深入分析市場(chǎng)與客戶的需求，從而建立個(gè)性化服務(wù)模式，使銀行向著高綜合化、國(guó)際化和高科技化的集約經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。由此可見(jiàn)，網(wǎng)上銀行必將成為銀行業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)，也必將在市場(chǎng)實(shí)踐中愈加成熟和完善。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版11．在場(chǎng)所方面三、網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行（一）網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別傳統(tǒng)銀行需建立或租賃辦公場(chǎng)所，配備齊全的設(shè)備及營(yíng)業(yè)柜臺(tái)。而網(wǎng)上銀行只需設(shè)計(jì)精美的用戶界面，利用客戶的個(gè)人電腦就可以為客戶提供金融服務(wù)。2．在貨幣方面網(wǎng)上銀行在貨幣的使用形式上發(fā)生了本質(zhì)的變化。傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)上銀行的流通貨幣將以電子貨幣為主。電子貨幣作為一種虛擬化貨幣，不僅能夠令商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，還可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運(yùn)營(yíng)的效益。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版13．在銷售渠道方面網(wǎng)上銀行是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在連接互聯(lián)網(wǎng)的前提下，銀行客戶可在有計(jì)算機(jī)的任何環(huán)境下進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，如匯款、轉(zhuǎn)賬、付款、貸款、清算、外匯、證券買(mǎi)賣、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等。與傳統(tǒng)銀行相比，這種營(yíng)銷渠道最大的好處是客戶處理金融服務(wù)時(shí)不會(huì)受到太多時(shí)間和地域的制約。4．在業(yè)務(wù)范圍方面銀行客戶主要需要辦理5類金融服務(wù)產(chǎn)品，包括交易、信貸、投資、保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)計(jì)劃。傳統(tǒng)銀行通常只能同時(shí)滿足其中的1～2項(xiàng)服務(wù)，而網(wǎng)上銀行則可以同時(shí)提供這5類服務(wù)。此外，網(wǎng)上銀行還提供了一些全新的業(yè)務(wù)，如公共信息服務(wù)（包括利率、匯率信息，經(jīng)濟(jì)、金融新聞等）、理財(cái)服務(wù)和綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)等。所以網(wǎng)上銀行并不是單純的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，而是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸和發(fā)展。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版15．在服務(wù)方式方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的服務(wù)方式需要客戶到營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，通過(guò)面對(duì)面人工服務(wù)獲得所需的銀行服務(wù)，這種服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)是容易了解客戶的綜合情況，在現(xiàn)金的收取與支付方面不需要花費(fèi)額外的精力。網(wǎng)上銀行主要采用數(shù)字化、開(kāi)放的服務(wù)方式，客戶只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，利用計(jì)算機(jī)即可享受銀行服務(wù)。這種服務(wù)方式在財(cái)務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、代理、數(shù)據(jù)分析等方面具有傳統(tǒng)銀行無(wú)法超越的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也有弊端，如在現(xiàn)金收付方面，可能還需傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)助才能完成。6．在運(yùn)行模式方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的運(yùn)行模式是具有物理實(shí)體性的柜臺(tái)交易模式，而網(wǎng)上銀行則從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，在聯(lián)網(wǎng)的前提下，客戶通過(guò)登錄網(wǎng)上銀行網(wǎng)站來(lái)獲得金融服務(wù)。由于網(wǎng)上銀行提供虛擬化的金融服務(wù)，銀行和客戶需進(jìn)行相互的身份確認(rèn)，不像傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)操作那樣通過(guò)客戶簽字來(lái)完成，所以這就要求網(wǎng)上銀行的金融交易一定要提供技術(shù)手段（如加密、認(rèn)證、數(shù)字簽名等），并確保交易信息具有機(jī)密性和完整性。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版17．在銀行收益方面網(wǎng)上銀行使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效益的方式發(fā)生了根本性的改變。傳統(tǒng)銀行通過(guò)廣泛投入、設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，而網(wǎng)上銀行主要通過(guò)對(duì)技術(shù)的重復(fù)使用或?qū)夹g(shù)的不斷創(chuàng)新帶來(lái)高效益。另外，網(wǎng)上銀行降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本和管理成本。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版11．成本更低（二）網(wǎng)上銀行相比于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，首先網(wǎng)上銀行的創(chuàng)建費(fèi)用較低，無(wú)須鋪設(shè)物理的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也不需要豪華的裝修；其次管理運(yùn)行成本低，網(wǎng)上銀行可以節(jié)省場(chǎng)地租金、室內(nèi)裝修、照明以及水電費(fèi)用，辦公用品、設(shè)備維修及維護(hù)費(fèi)用，以及業(yè)務(wù)人員工資支出費(fèi)用；再次網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)實(shí)行實(shí)時(shí)自動(dòng)化處理，大大降低了單筆業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)費(fèi)用。2．無(wú)時(shí)空限制網(wǎng)上銀行大大突破了傳統(tǒng)銀行的地域和時(shí)間限制，只要網(wǎng)絡(luò)能夠到達(dá)的地方，都可以成為網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)范圍。它能在任何時(shí)間、任何地方、以任何方式提供賬務(wù)管理、查詢轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、繳交各類費(fèi)用等綜合服務(wù)。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版13．產(chǎn)品個(gè)性化、多樣化利用網(wǎng)上銀行，客戶除了可以辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以辦理個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，如買(mǎi)賣股票債券等，在一定程度上提高了服務(wù)的效率。網(wǎng)上銀行還能夠融合銀行、證券、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融市場(chǎng)，拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間，使銀行向全功能方向發(fā)展，在網(wǎng)上銀行完成諸如存貸款、支付結(jié)算、證券買(mǎi)賣、貿(mào)易融資、房屋按揭、信托保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)、基金買(mǎi)賣等金融業(yè)務(wù)，以真正向客戶提供更多“量體裁衣”式的金融服務(wù)。4．服務(wù)更規(guī)范、更標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)上銀行提供了各項(xiàng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理流程，不會(huì)因人而異，比營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范，避免了因工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來(lái)的服務(wù)滿意度的差異。客戶可以根據(jù)自身的金融需求，自行從網(wǎng)上銀行提供的多種金融產(chǎn)品中進(jìn)行挑選和組合，同時(shí)，也可以從網(wǎng)上銀行提供的眾多產(chǎn)品組合方案中進(jìn)行選擇，從而形成了對(duì)客戶的差異性服務(wù)，提高了客戶使用網(wǎng)上銀行的頻率和綜合貢獻(xiàn)度。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版15．私密性更強(qiáng)網(wǎng)上銀行通過(guò)私碼與公碼兩套加密系統(tǒng)對(duì)客戶進(jìn)行隱私保護(hù)，具有很強(qiáng)的私密性。客戶足不出戶就可辦理除現(xiàn)金業(yè)務(wù)以外的絕大部分銀行業(yè)務(wù)，避免了到傳統(tǒng)銀行柜面辦理業(yè)務(wù)時(shí)存在的與柜員交流、密碼輸入、排隊(duì)等候等環(huán)節(jié)中個(gè)人隱私被泄露的可能性。同時(shí)，各家銀行對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性非常重視，自覺(jué)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)自身安全，采用信息加密傳輸，構(gòu)建安全防火墻等技術(shù)手段保護(hù)客戶個(gè)人的隱私。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版1（三）網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響1網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念2網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷方式和經(jīng)營(yíng)策略3網(wǎng)上銀行服務(wù)的開(kāi)展促使銀行更加重視信息的作用4網(wǎng)上銀行加快了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新5網(wǎng)上銀行正改變傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局6網(wǎng)上銀行將給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版1四、網(wǎng)上銀行的類型與功能（一）網(wǎng)上銀行的類型按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)上銀行可分為不同的類型，具體如下表所示。網(wǎng)上銀行分類任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版11．個(gè)人網(wǎng)上銀行與企業(yè)網(wǎng)上銀行（1）個(gè)人網(wǎng)上銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行是指銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，為個(gè)人客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、在線支付等金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行服務(wù)。它主要適用于個(gè)人與家庭的日常消費(fèi)支付與轉(zhuǎn)賬，使客戶足不出戶就能夠安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶分為注冊(cè)客戶和非注冊(cè)客戶兩大類。注冊(cè)客戶按照注冊(cè)方式分為柜面注冊(cè)客戶和自助注冊(cè)客戶，按是否申令證書(shū)分為證書(shū)客戶和無(wú)證書(shū)客戶。個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)的出現(xiàn)，標(biāo)志著銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)直接延伸到個(gè)人客戶的家庭計(jì)算機(jī)桌面上，使用方便。右圖所示為中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行的登錄頁(yè)面。中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄頁(yè)面任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版1（2）企業(yè)網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€網(wǎng)絡(luò)，為企業(yè)提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、在線支付等金融服務(wù)的渠道，根據(jù)功能、介質(zhì)和服務(wù)對(duì)象的不同，可分為普及版、標(biāo)準(zhǔn)版和中小企業(yè)版。企業(yè)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)功能分為基本功能和特定功能。基本功能包括賬戶管理、網(wǎng)上匯款、在線支付等；特定功能包括貴賓室、網(wǎng)上支付、結(jié)算代理、網(wǎng)上收款、網(wǎng)上信用證、網(wǎng)上票據(jù)和賬戶高級(jí)管理等。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要針對(duì)企業(yè)與政府部門(mén)等企事業(yè)組織客戶。企事業(yè)組織可以通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)實(shí)現(xiàn)了解企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)作情況，及時(shí)在組織內(nèi)部調(diào)配資金，輕松處理大批量的網(wǎng)上支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)，并處理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。右圖所示為中國(guó)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的登錄頁(yè)面。中國(guó)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行登錄頁(yè)面任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版1（1）純網(wǎng)上銀行2．純網(wǎng)上銀行與分支型網(wǎng)上銀行純網(wǎng)上銀行又稱虛擬銀行，起源于美國(guó)1985年開(kāi)業(yè)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNerworkBank，簡(jiǎn)稱SFNB）。這類銀行除了后臺(tái)處理中心外，一般只設(shè)一個(gè)辦公地址，既無(wú)分支機(jī)構(gòu)，又無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都在網(wǎng)上進(jìn)行。純網(wǎng)上銀行一般又分為兩種：一是直接建立的獨(dú)立的網(wǎng)上銀行；二是以原銀行為依托，成立新的獨(dú)立的銀行來(lái)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。純網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)在于可以樹(shù)立自己的品牌，以極低廉的交易費(fèi)用實(shí)時(shí)處理各種交易，提供一系列的投資、抵押和保險(xiǎn)等綜合服務(wù)，還可以提供更優(yōu)惠的存貸款利率。與傳統(tǒng)銀行相比，純網(wǎng)上銀行存在一些缺陷，如無(wú)法收付現(xiàn)金，加重了對(duì)第三方發(fā)展的依賴性；缺乏潛在客戶基礎(chǔ)，需要培養(yǎng)新客戶，增加他們的信任度和忠誠(chéng)度。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版1（2）分支型網(wǎng)上銀行分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行站點(diǎn)，設(shè)立新的網(wǎng)上服務(wù)窗口，為提供在線服務(wù)而設(shè)立的網(wǎng)上銀行。它類似于銀行的其他物理分支機(jī)構(gòu)或柜臺(tái)，因而又被稱為“網(wǎng)上分行”“網(wǎng)上柜臺(tái)”或“網(wǎng)上分理處”。分支型網(wǎng)上銀行在單獨(dú)開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，又為其他非網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)提供輔助服務(wù)。它與純網(wǎng)上銀行相比，不同的地方在于，分支型網(wǎng)上銀行是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，將傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)絡(luò)上，從而輔助銀行提供金融業(yè)務(wù)，是原有業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的結(jié)合體，是實(shí)體銀行的一個(gè)特殊分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)點(diǎn)，不是銀行的完全電子化和網(wǎng)絡(luò)化。分支型網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)是以母體銀行為依托，獲得已有的技術(shù)、資金和客戶資源，能有效地幫助母體銀行改善銀行形象，滿足客戶需求。但是這種模式會(huì)受到母體銀行原有體制、技術(shù)的束縛。目前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行已設(shè)立了分支型網(wǎng)上銀行，如工商銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”，平安銀行的“企業(yè)網(wǎng)上銀行S-ebank”，建設(shè)銀行的“e路通”等。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版13．信息型、交互型與支付型網(wǎng)上銀行信息型網(wǎng)上銀行此類銀行主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供最基本的服務(wù)。在獨(dú)立的服務(wù)器上建立帶有銀行資料和業(yè)務(wù)情況的網(wǎng)頁(yè)，用戶通過(guò)鼠標(biāo)單擊，辦理各種業(yè)務(wù)。這類服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)之間是斷開(kāi)的，所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。交互型網(wǎng)上銀行此類銀行的特點(diǎn)在于，系統(tǒng)允許銀行系統(tǒng)與客戶之間進(jìn)行一些互動(dòng)行為，如電子郵件、賬戶查詢、貸款申請(qǐng)等金融服務(wù)，或更新一些靜態(tài)信息。由于交互型系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)相連接，所以風(fēng)險(xiǎn)高于信息型系統(tǒng)。支付型網(wǎng)上銀行此類銀行的特點(diǎn)是允許客戶辦理交易，包括個(gè)人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，是客戶辦理賬戶資金轉(zhuǎn)賬的一種在線支付系統(tǒng)，是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體。任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版1（二）網(wǎng)上銀行的基本功能隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及電子商務(wù)的不斷發(fā)展創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)種類不斷增多，服務(wù)深度也在不斷地提升。從總體上講，網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)一般包括兩類：一類是在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)基本上在網(wǎng)上銀行建設(shè)的初期就占據(jù)了主導(dǎo)地位，傳統(tǒng)商業(yè)銀行把網(wǎng)上銀行作為自身業(yè)務(wù)品種的一個(gè)新興的營(yíng)銷渠道；另一類是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，這類業(yè)務(wù)具有網(wǎng)絡(luò)的互動(dòng)特性，在組織機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)管理模式方面從根本上打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的束縛，逐漸形成以客戶為中心，以科技為基礎(chǔ)的具有人性化特征的個(gè)性服務(wù)特色，成為了真正意義上的網(wǎng)上銀行。從業(yè)務(wù)品種細(xì)分的角度來(lái)講，網(wǎng)上銀行一般包括以下幾個(gè)方面的功能。

展示功能與發(fā)布信息

1

受理客戶咨詢與投訴業(yè)務(wù)2

賬務(wù)查詢與管理3

申請(qǐng)和掛失4

網(wǎng)上支付功能5

金融創(chuàng)新6任務(wù)一

體驗(yàn)工行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版1任務(wù)實(shí)施本任務(wù)將以體驗(yàn)中國(guó)工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行演示版為例，帶領(lǐng)大家學(xué)習(xí)網(wǎng)上銀行的基本使用方法。具體操作可參考書(shū)中內(nèi)容。任

務(wù)

二

查

看

中

國(guó)

郵

政

儲(chǔ)

蓄

網(wǎng)

上

銀

行

的

金

融

服

務(wù)2一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)（一）個(gè)人業(yè)務(wù)個(gè)人業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人客戶提供的網(wǎng)上銀行金融服務(wù)，主要包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、信用卡、個(gè)人貸款、投資理財(cái)?shù)取Ｒ灾袊?guó)銀行為例，其網(wǎng)上銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)如右表所示。中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)任

務(wù)

二

查

看

中

國(guó)

郵

政

儲(chǔ)

蓄

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上

銀

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金

融

服

務(wù)2（二）企業(yè)業(yè)務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)是指銀行為企業(yè)提供的網(wǎng)上銀行金融服務(wù)，主要包括賬戶管理、付款業(yè)務(wù)、收款業(yè)務(wù)、投資理財(cái)、貸款業(yè)務(wù)、客戶服務(wù)等。仍以中國(guó)銀行為例，其網(wǎng)上銀行的企業(yè)業(yè)務(wù)如右表所示。中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)任

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查

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務(wù)2（三）業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程1．個(gè)人業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程以中國(guó)工商銀行為例，其網(wǎng)上銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程如右圖所示。中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程任

務(wù)

二

查

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務(wù)22．企業(yè)業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程以中國(guó)工商銀行為例，其網(wǎng)上銀行的企業(yè)業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程如右圖所示。中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行的企業(yè)業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程任

務(wù)

二

查

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務(wù)2二、網(wǎng)上銀行的建設(shè)架構(gòu)（一）系統(tǒng)總體架構(gòu)1．系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采取客戶、網(wǎng)銀中心、業(yè)務(wù)系統(tǒng)3層體系結(jié)構(gòu)，提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、賬務(wù)査詢和支付轉(zhuǎn)賬功能，其中信息服務(wù)和客戶服務(wù)由總行指定部門(mén)在全行范圍規(guī)劃、運(yùn)作和管理，網(wǎng)銀中心具體實(shí)現(xiàn)賬務(wù)査詢和實(shí)時(shí)交易功能，總行、分行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)與網(wǎng)銀中心的實(shí)時(shí)連接。網(wǎng)上銀行的總體結(jié)構(gòu)如右圖所示。網(wǎng)上銀行的總體結(jié)構(gòu)首先，在全行系統(tǒng)內(nèi)建立一個(gè)統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行處理中心，這樣的配置有利于提高管理效率和系統(tǒng)安全系數(shù)。網(wǎng)銀中心的主要組成部分有：過(guò)濾路由器、防火墻；Web/Application服務(wù)器；數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器；通信服務(wù)器；內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作站。任

務(wù)

二

查

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中

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蓄

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務(wù)22．系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)通信結(jié)構(gòu)主機(jī)系統(tǒng)現(xiàn)狀電腦主機(jī)一般設(shè)在銀行總行，各省分行設(shè)有電腦中心，處理不同地區(qū)的業(yè)務(wù)運(yùn)作。從基本情況看，無(wú)論各地業(yè)務(wù)系統(tǒng)是在同一物理主機(jī)運(yùn)行，還是異地運(yùn)行，其運(yùn)行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)在邏輯上都是相對(duì)獨(dú)立的，這就有必要建立一套運(yùn)行穩(wěn)定、效率高的通信前置系統(tǒng)，以保證網(wǎng)上銀行系統(tǒng)能可靠、高效地與各系統(tǒng)互聯(lián)。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與主機(jī)系統(tǒng)通信架構(gòu)在總部，采用SNAGateforAIX與ES/9000及AS/400互聯(lián)，采用TokenRing作為網(wǎng)絡(luò)的接入方式，以保證SNAGate能與各系統(tǒng)進(jìn)行可靠、高速通信。在各省分行，采用SNAGateforNT與當(dāng)?shù)仉娔X中心的ES/9000或AS/400互聯(lián)，采用TokenRing或Ethernet為網(wǎng)絡(luò)接入方式。采用上述互聯(lián)后，保證了NetBank的通信模塊能與銀行各分行系統(tǒng)的通信，也保證了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)以一致的通信方式和交易流報(bào)文格式與所有主機(jī)系統(tǒng)通信。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)多主機(jī)、多系統(tǒng)連接方法由于網(wǎng)上銀行系統(tǒng)需要與多主機(jī)、多系統(tǒng)通信，這就有必要選擇一種通信分流的策略，以保證交易請(qǐng)求發(fā)向合適的系統(tǒng)。可能的策略有：以賬號(hào)為中心的路由策略；以客戶為中心的路由策略。任

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務(wù)2（一）系統(tǒng)總體架構(gòu)1．會(huì)話管理NetBank的會(huì)話（Session）管理建立在應(yīng)用服務(wù)器和NetBank自身的Session管理上。客戶的交易請(qǐng)求通過(guò)HTTPS協(xié)議調(diào)用指定的JSP程序進(jìn)入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，應(yīng)用服務(wù)器為每一個(gè)新建的連接建立一個(gè)Session，分配一個(gè)SessionKey，并將這個(gè)SessionKey以Cookie的方式傳遞給客戶，客戶提交下次請(qǐng)求時(shí)，將這個(gè)SessionKey提交到應(yīng)用服務(wù)器上，應(yīng)用服務(wù)器判斷此SessionKey是否為有效值，并且判斷客戶兩次提交請(qǐng)求的間隔時(shí)間是否超過(guò)指定的時(shí)間間隔（此時(shí)間間隔可以由應(yīng)用程序指定），若SessionKey無(wú)效或間隔時(shí)間超出，則中斷與客戶的連接，拒絕進(jìn)行下一步的服務(wù)。若應(yīng)用服務(wù)器通過(guò)此項(xiàng)檢査，則進(jìn)入NetBank自身的Session管理程序。NetBank在客戶登錄成功后，會(huì)記錄客戶登錄的基本信息，并據(jù)此生成NetBank專用的SessionKey，通過(guò)Cookie的方式傳遞給客戶，客戶的交易請(qǐng)求通過(guò)應(yīng)用服務(wù)器的檢査后，還需檢査NetBank專用的SessionKey是否與客戶基本信息相符，若相符才能進(jìn)行下一步操作，否則將中斷與客戶的連接，拒絕進(jìn)行下一步服務(wù)。任

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務(wù)22．安全管理客戶的所有交易請(qǐng)求均需經(jīng)過(guò)安全檢査才能進(jìn)行下一步操作，安全檢査包括密碼核驗(yàn)、Session合法性檢査、關(guān)鍵客戶的客戶端CA檢査等。密碼核驗(yàn)：即客戶登錄網(wǎng)上銀行時(shí)需要輸入用戶名和密碼，只有通過(guò)此項(xiàng)檢査才能進(jìn)行下—步服務(wù)。Session合法性檢查：內(nèi)容見(jiàn)“1．會(huì)話管理”部分。關(guān)鍵客戶的客戶端CA檢查：NetBank提供對(duì)客戶端CA證書(shū)的讀取，不僅可以在系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)級(jí)應(yīng)用CA證書(shū)，還可以在應(yīng)用程序級(jí)使用CA證書(shū)，可以實(shí)時(shí)提取證書(shū)中的內(nèi)容進(jìn)行校驗(yàn)。3．交易分類客戶的交易請(qǐng)求分兩類：一類請(qǐng)求的響應(yīng)數(shù)據(jù)直接從本地?cái)?shù)據(jù)庫(kù)讀取，Session管理器通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)連接讀取數(shù)據(jù)，并調(diào)用指定的JSP格式輸出結(jié)果給客戶；另一類請(qǐng)求需調(diào)用通信模塊，通過(guò)通信服務(wù)器啟動(dòng)后臺(tái)業(yè)務(wù)主機(jī)的相應(yīng)程序，并等待主機(jī)實(shí)時(shí)返回結(jié)果，Session管理器調(diào)用指定的JSP格式輸出給客戶。任

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務(wù)2（三）支付網(wǎng)關(guān)1．銀行支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)原則和前提客戶不需要事先與銀行簽約，也不需要客戶端證書(shū)即可使用支付功能。客戶在網(wǎng)上通過(guò)賬號(hào)和密碼來(lái)確認(rèn)身份。商戶必須在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)所連入的一個(gè)電腦中心開(kāi)設(shè)結(jié)算戶。客戶的支付信息不通過(guò)商戶轉(zhuǎn)發(fā)，直接發(fā)送到支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)實(shí)時(shí)將客戶的成功支付信息發(fā)送給商戶，若通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)發(fā)，要求商戶擁有CA證書(shū)。對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)做相應(yīng)的改造，支持商戶到網(wǎng)上銀行査詢客戶的支付結(jié)果。支付網(wǎng)關(guān)所支持的付費(fèi)卡或賬戶的種類要由銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)決定，由于網(wǎng)上支付的特殊性，要求業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持支付退款功能。任

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務(wù)22．客戶操作流程1客戶瀏覽商戶網(wǎng)站，選購(gòu)商品，生成訂單。2客戶選擇銀行付費(fèi)，由銀行支付網(wǎng)關(guān)生成付費(fèi)頁(yè)面，包括已購(gòu)買(mǎi)的商品信息、付費(fèi)賬號(hào)和密碼的輸入域。3客戶輸入銀行的賬號(hào)和密碼后確認(rèn)。4等待返回結(jié)果，若付費(fèi)成功，則等待商戶發(fā)貨，否則交易失敗（如付款賬戶余額不足等）。任

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務(wù)23．支付處理流程和實(shí)現(xiàn)方法①根據(jù)客戶所選擇的商品生成訂單，包括商戶號(hào)、訂單號(hào)、金額。②客戶提交付款請(qǐng)求時(shí)，將商戶號(hào)、訂單號(hào)、金額作為參數(shù)傳遞給支付網(wǎng)關(guān)，由支付網(wǎng)關(guān)產(chǎn)生付款頁(yè)面，此時(shí)的通信協(xié)議采用HTTPS。③客戶輸入賬號(hào)和密碼后，支付網(wǎng)關(guān)根據(jù)賬號(hào)信息將支付請(qǐng)求發(fā)至所屬電腦中心。④銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)接收支付請(qǐng)求，進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)處理，將結(jié)果返回至支付網(wǎng)關(guān)。⑤支付網(wǎng)關(guān)接收業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理結(jié)果。⑥若由于客戶余額不足等原因，業(yè)務(wù)系統(tǒng)返回處理失敗，支付網(wǎng)關(guān)直接返回客戶失敗信息。若業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理成功，支付網(wǎng)關(guān)負(fù)責(zé)將支付結(jié)果以HTTPS方式通知商戶。任

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務(wù)2⑦商戶接收到支付成功請(qǐng)求后，返回接收成功信息給支付網(wǎng)關(guān)，并發(fā)貨給客戶。⑧若支付網(wǎng)關(guān)接收到商戶返回的成功信息，則將成功支付信息傳送給客戶；若支付網(wǎng)關(guān)未收到商戶返回的成功信息，則通知客戶銀行已做支付，但客戶需要査詢商戶網(wǎng)頁(yè)以確認(rèn)訂單狀態(tài)。⑨日終時(shí)，商戶與開(kāi)設(shè)結(jié)算賬戶的電腦中心進(jìn)行流水核對(duì)，對(duì)已支付但未得到商戶確認(rèn)的交易進(jìn)行退款處理，具體方法要與銀行的電腦人員討論后決定。任

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務(wù)2三、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管（一）網(wǎng)上銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)1．法律風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行的經(jīng)營(yíng)方式違反、不遵