./中小銀行信貸管理平臺解決方案中小銀行信貸管理平臺軟件解決方案信貸管理—中小銀行業務新的增長點隨著城市商業銀行和農村信用社綜合改革的逐步深入,信貸業務成為中小銀行當前重點發展的一個領域,安全、高效、統一的信貸管理平臺可以規范信貸業務流程、改善信貸業務管理狀況、優化信貸資產結構、控制貸款風險、提高貸款質量,保持穩定的優質客戶群和最佳信貸經濟效益。信貸管理解決方案堅持以客戶為中心原則,充分考慮信貸業務規則變化的復雜性和靈活性要求,全面遵循巴塞爾新資本協議和銀監會信貸風險防范控制要求,支持對公信貸和個人信貸管理、審批、統計、報表展現的業務自動化處理,實現統一集中的用戶管理和安全控制,為中小銀行信貸業務創新、金融風險控制和經營決策分析提供強大的技術支持。方案設計將信貸管理應用納入到中小銀行流程銀行整體發展規劃體系中來統一考慮,使信貸管理基礎平臺成為企業流程銀行建設的重要組成部分,從而有助于協調中小銀行各業務部門互助合作、高效運轉、迅速處理信貸業務關鍵流程并最終提高中小銀行運營的整體效益。中小銀行信貸管理平臺解決方案采用SOA的先進架構來促進中小銀行信貸業務流程自動化并為中小銀行信貸審批、流程業務的分析、設計、開發、部署、運行、維護提供堅實的流程開發和運行平臺,本方案核心基礎平臺包括數據庫平臺<DB2/Informix>、J2EEWeb應用服務器平臺<WebSphereApplicationServer>和用戶集中管理LDAP目錄服務器<TivoliDirectoryServer>,方案推薦可選平臺包括支持信貸復雜審批和業務流轉的流程服務器<FileNetP8BPM/WebSphereProcessServer>、支持信貸業務靈活性的規則引擎ILOGJRules、支持信貸檔案影像處理的內容管理平臺<DB2CM/FileNetCE>、支持信貸報表管理的展現服務器<COGNOS8BI>,本方案還提供基于BaselII風險分析的軟件服務能力、用于風險分析的數據倉庫服務器<DB2Warehouse>,支持客戶信息統一視圖的主數據服務器<InfoSphereMasterDataManagement>以及有關的SOA分析設計開發工具等技術說明。中小銀行信貸管理系統面臨的問題和挑戰

中小銀行信貸審批是銀行業務系統中的核心部分,它要實現貸款審批與貸前、貸中和貸后管理一系列操作,形成統一授信、授權、信貸額度與會計放款交易相互作用的運行機制。信貸管理涉及到信貸審批過程中基于角色的人員工作分配還有流程的異常處理等復雜環節,在信貸業務流程中要實現各種復雜信貸審批工作流模式、對信貸檔案文檔資料的數字化保存和利用、信貸業務規則的制定和應用、信貸風險的評估和計量分析、信貸結果的報表管理等功能,中小銀行在信貸管理系統建設過程中,普遍存在以下問題：如何按照銀監會要求來做到保增長和防風險相結合如何支持擴大消費需求、有針對性地培育和鞏固消費信貸增長點如何提高貸款質量分類的準確性如何降低越來越隱蔽的信貸風險如何加速新信貸政策的快速推行在構建中小銀行信貸管理系統時,需要面對如下挑戰：怎樣快速分析、設計、開發、部署、運行、維護信貸流程管理系統怎樣降低信貸系統實施風險和運營風險、提高效率同時降低成本怎樣動態地調整信貸審批流程并靈活地適應信貸政策規則的變化怎樣提高信貸風險的分析、計量、報表展現等快速反應能力怎樣實現對信貸檔案文檔的科學管理和有效利用怎樣完善集中化的用戶角色分配和權限管理控制中小銀行實現信貸管理的關鍵中小銀行信貸管理的功能通常涵蓋客戶管理、決策管理、臺帳管理、貸后管理、風險管理、檔案管理、查詢報表、業務配置、系統配置等內容,信貸業務流程比較復雜,包括貸款、承兌、保函、信用證、貼現、押匯等多種臺帳管理業務,貸后檢查、五級分類、擔保變更等貸后管理業務,還有機構預警、客戶預警、指標分析等風險管理和信用評級、綜合授信、貸款定價、業務審查等決策管理,信貸流程中的檔案管理要能夠支持文件歸檔、查詢檢索、狀態管理等內容服務,數字化的檔案內容管理將為無紙化審批提供強有力的支撐,最大限度的免除手工處理環節。為了改進業務運行的靈活性,中小銀行可以考慮在信貸系統外部通過調整業務規則來適應新的信貸政策的不斷變化,優良的規則引擎軟件將給業務人員帶來更大便利同時節省中小銀行大量人力和時間資源。信貸業務中工作委派、審批打回/重審、審批任務追回、審批工作會簽、審批任務催辦、審批超時處理、審批任務補償、審批平級轉發、審批任務授權、審批流程管理、審批流程監控、審批流程集成接口、檔案調用等需求實現對流程描述能力和流程運行平臺有很高要求,因此需要信貸系統從前瞻性和擴展性方面選擇支持審批決策并能很好地集成檔案內容管理和規則管理的強大流程引擎來實現信貸流程、業務和展現的封裝和分離,同時也為中小銀行的流程銀行建設打下良好的基礎。信貸管理實現的技術關鍵如下：支持信貸業務中的復雜人員交互、流程處理和不同審批方式信貸管理系統的檔案內容要能夠快速地歸檔到企業內容管理系統,成為可重用資產信貸管理系統要能夠無縫地透明訪問調用企業內容管理系統的檔案文檔資料無需重新開發,信貸工作人員通過在信貸系統外部靈活設置規則來指導信貸業務運行信貸管理系統與核心系統、征信系統、客戶信息系統<ECIF>、電子郵件系統的無縫集成基于SOA的信貸管理流程應用及共享服務分析設計和應用開發信貸管理的動態用戶角色、安全控制與權限分配信貸工作流定義、圖形化流程設計、流程模擬、流程搜索和監控、流程分析和報告信貸工作流事件響應及復雜流程模式支持、工作流任務收件箱和工作流跟蹤信貸管理系統的風險分析及計量、報表管理及展現中小銀行信貸管理平臺解決方案基于我們對當前各地農信社和中小城市商業銀行的現狀分析,依托領先的信息技術和產品,結合在金融行業的應用實踐,我們設計了中小銀行信貸管理平臺解決方案如下圖所示意,其中藍顏色表示的組件是信貸管理的基礎軟件平臺,黃顏色表示的組件是銀行現有核心業務等系統,紫顏色表示的組件是信貸管理的擴展軟件平臺,本方案架構中各平臺的具體組成部分和作用描述如下。本方案中信貸管理的基礎軟件平臺,包括信貸管理數據庫、信貸運行中間件、信貸風險分析、信貸報表管理、信貸設計開發、信貸用戶管理部分組成。最簡單情況下,開發商可以直接利用數據庫<DB2/Informix>和Web應用服務器中間件<WebSphereApplicationServer>進行信貸系統的開發、部署和運行。考慮到更多的擴展性,中小銀行在信貸基礎軟件平臺建設中可考慮選用先進的SOA導向的服務模型分析設計方法SOMA<ServiceOrientedArchitectureandModeling>來指導信貸系統的服務標識、篩選過濾、描述說明、依賴關系和實現決策、建立SOA服務模型,選用SOA設計開發工具進行信貸應用設計開發,其中包括流程模型工具WBM<WebSphereBusinessModeler>用來導入業務人員的信貸流程描述<常見Visio文件>并進行流程細化、屬性設置和KPI指標描述,通過SOMA工具進行SOA服務模型的分析和設計,產生可重用的共享服務描述文件WSDL<WebServicesDescriptionLanguage>,通過強大的Rational分析設計工具RSA<RationalSoftwareArchitect>進行SOA服務的組件設計和應用開發以及與其他系統集成的接口開發測試,最后完成的共享服務被部署到信貸運行中間件WAS<WebSphereApplicationServer>和信貸管理數據庫<DB2或Informix>中去運行。信貸運行中間件<業務流程引擎>的運行環境可以選用流程服務器產品FileNetP8BPM或WPS<WebSphereProcessServer>之一來支持。安全控制與管理對于銀行業務系統至關重要,同時也是操作風險管控的重要手段之一。中小銀行信貸管理解決方案采用國際先進的目錄服務技術--輕量級目錄訪問協議LDAP<LightweightDirectoryAccessProtocol>來實現中小銀行集中化的用戶管理并高效地完成流程審批中的認證、授權和基于角色的任務分配。其中信貸用戶的集中管理建議采用企業級LDAP目錄服務器TivoliLDAPServer來實現。為了滿足安全管理與操作風險管控的要求,本方案推薦的軟件服務可以從應用層面提供：豐富的用戶驗證<Authentication>：支持多種用戶驗證方式,如銀行業常用的用戶名/密碼,指紋,卡認證等,同時也能夠很靈活的與第三方的認證系統集成；靈活的授權<Authorization>：采用"基于角色/崗位<RoleBasedAccessControl>"的授權機制,通過靈活的、可擴展授權數據建模,將用戶所需的授權信息以及相應的授權策略<policy>信息保存在LDAP中,支持多級授權的要求。任務分發<TaskAssign&Dispatch>：在用戶驗證和授權模型的基礎上,實現了靈活有效的任務分派功能,同時支持"派工"模式<即根據授權規則將任務自動指派給某崗位、角色>和"搶單"模式<即具備相應權限的人員競爭某項任務>以及二者的組合。同時也支持對業務操作人員<如柜員等>工作量的量化考評。信貸工作流平臺要支持良好的流程設計<直觀性、易用性、拖拽方式、完全的Web流程設計器,無需安裝客戶端>,支持各種不同流程模式<選項分支、并行分支、流程間同步、定時延遲、限時完成>,豐富的特色功能包括流程多版本、引擎分區、投票機制、定時器機制〔超時升級到主管、流程交互〔同步啟動其他流程、等待其他流程事件、交易控制點〔檢查點、回滾、提交、通過設置不在辦公室實現流程委托等優勢可以大大提高銀行信貸業務工作效率,工作流平臺還具有良好的集成接口<包括WebServices及消息隊列機制的支持、調用外部程序等的強大功能>。同時提供了組件方式的集成能力,可以通過開發郵件發送、短消息處理的功能組件,然后注冊到流程引擎,在流程中可以直接引用組件中的郵件、短消息處理；根據流程的處理狀態,合成郵件、短消息的內容并發送。信貸工作流平臺還要支持流程仿真調優,流程在設計器設計完畢之后,即可以加載在仿真器中設置相關條件運行,根據運行結果對流程進行調節,提供決策支持。工作流平臺相應組件要支持流程的監控跟蹤,在圖形界面中監控整個在流程引擎中運行的流程的詳細狀態并跟蹤到每個節點以及節點的相應變量狀態。信貸風險分析是信貸管理解決方案的重要組成部分,基于我們對巴塞爾協議的歷史和內涵、巴塞爾新資本協議的主要框架<三大支柱>、商業銀行基于經濟資本的全面風險管理的認識及我們對于銀監會若干監管指引的理解,本方案建議考慮采用銀行業信息模型模型框架IFW<InformationFrameWork>用于中小銀行客戶進行信貸數據梳理和規劃及信息標準定義、銀行分析模型BDWM<BankingDataWarehouseModel>、銀行業方案模板BST<BusinessSolutionTemplates>及數據倉庫產品DB2Warehouse以實現下列風險分析管理功能需求：支持BaselII數據需求：有效保存當前的和歷史的數據,這些數據包括：基礎數據/賬戶數據、客戶/交易對手數據、風險緩釋數據、多維數據、違約事件數據、銀監會監管系數、風險加權資產、歷史信用數據、額度和損失準備金信息等。支持BaselII風險計量：計量信用風險的標準法、初級內部評級法、高級內部評級法、風險緩釋技術、及資產證券化框架。支持BaselII風險分析：對風險計量結果的分析技術基于BaselII的風險管理項目實施方法數據差異分析方法非零售/零售客戶評級方法一維/二維的債項評級方法PD/EAD/LGD模型建立方法模型的驗證與優化組合管理方法信用風險定價方法為了能將信貸業務數據準確、及時、安全、靈活地呈現給信貸系統的使用者和決策者,本方案建議采用先進的報表分析工具Cognos,Cognos商業智能軟件強大的報表制作和展示功能能夠制作/展示任何形式的報表,其純粹的Web界面使用方式又使得部署成本和管理成本降到最低。同時Cognos還可以同數據挖掘工具、統計分析工具配合使用,增強決策分析功能。Cognos具有獨特的穿透鉆取〔rollup和drilldown、切片〔slice和切塊〔dice、以及旋轉〔pivot等功能,使分析人員、管理人員或執行人員能夠從多角度對信息進行快速、一致、交互地存取,從而獲得對數據的更深入了解,有效地將各種相關的信息關聯起來,使用戶在分析匯總數據的同時能夠深入到自己感興趣的細節數據中,以便更全面地了解情況,做出正確決策。本方案中小銀行信貸管理系統的擴展軟件平臺主要包括信貸檔案內容管理平臺、業務規則適應和事件響應平臺以及客戶信息管理主數據平臺。有條件的中小銀行可以對銀行信貸流程業務過程中所需要的檔案影像、文檔資料進行數字化的處理,然后進行傳輸、存儲到銀行集中的影像內容資料庫,建立銀行企業級內容服務系統ECM<EnterpriseContentManagement>,中小銀行可以考慮選擇成熟的消息傳輸中間件WMQ<WebSphereMQ>和ECM軟件DB2ContentManager<CM>或FileNetP8ContentEngine<CE>,在ECM平臺上實現信貸流程所需的檔案查詢、調閱等內容服務。從而提高信貸流程的工作效率并最大程度地利用中小銀行信貸檔案資源。檔案管理ECM平臺在數字化非關系型內容管理層面具備時間驅動的系統架構,內容管理平臺獨特的面向事件架構幫助銀行實現活動檔案內容管理<ActiveContent,并加速整個檔案內容的生命周期。內容管理平臺把復雜的內容管理、流程管理和連通性融合到信貸管理系統之中。這種良好的整合特性可以協助中小銀行信貸業務在安全可靠和穩定高效的環境中控制,分享和快速訪問信貸管理關鍵業務信息。檔案內容管理平臺支持集成的文檔發布和歸檔等處理功能,中小銀行可以通過用戶提交申請檔案材料、修改相關材料來自動觸發信貸流程處理,而且信貸工作流和檔案內容可以實現無縫結合,在信貸審批過程中隨時隨地調閱相關檔案。為了增加業務靈活性,中小銀行還可以考慮引入獨立的業務規則引擎和業務事件響應平臺實現流程應用的靈活性和事件處理能力,本方案通過WBE<WebSphereBusinessEvents>提供了一個強大的事件處理引擎,可以通過它發現、捕獲、篩選、評估、關聯、響應等各類事件,并按照既定業務規則進行調度處理；本方案通過ILOG規則引擎軟件把業務規則從信貸流程業務中剝離出來,ILOG通過規則的定義和保存、規則的發布和動態規則的選取及執行使信貸業務流程變的更加靈活。在信貸業務流程系統中,ILOGJRules規則引擎被應用在業務流程的很多環節,包括：數據校驗、資格審查、產品推薦、產品定價、信用評分、資信評級、費率計算、客戶分類、營銷活動等,通過規則引擎,實現了業務規則的可視化管理和靈活配置,最終縮短了信貸周期、減少單個信貸平均受理成本、改進信貸決策、降低信用風險和操作風險以及更有針對性的主動營銷和交叉銷售。中小銀行還可以考慮通過WebSphereBusinessMonitor來進行流程運行的監控和業務反饋。為實現向以客戶為中心的流程銀行的業務轉型,中小銀行可以考慮采用客戶信息整合平臺MDM<InfoSphereMasterDataManagement>來完成建立流程銀行所需的準確、完整的360度客戶信息主數據視圖和客戶信息的統一服務訪問,并通過客戶信息整合平臺MDM提供的服務接口實現和信貸系統的集成。為提高信貸管理的協同、協作效率,建議采用WebSpherePortalServer實現企業門戶,包括統一信息展現和應用單點登錄,通過LotusSametime和LotusQuickr支持企業在線溝通和文檔協作。中小銀行信貸管理系統基于SOA的方案架構強調業務與IT的緊密結合,通過業務組件化、組件服務化、服務流程化實現基于開放標準的服務請求、響應方式以及業務實現與對外接口的分離,從而提供更高的信貸業務靈活性并促進銀行信貸業務創新的快速實現。以上介紹的信貸管理解決方案組件的劃分在中小銀行信貸系統的建設中可以根據客戶的實際情況做出不同調整,擁有豐富的中小銀行信貸管理平臺解決方案架構設計及流程銀行建設的實際經驗,可以幫助中小銀行快速達到信貸系統建設的業務目標。中小銀行信貸管理解決方案軟件平臺及服務：必備軟件:信貸管理系統需求軟件平臺或服務數據庫服務器DB2/InformixWeb應用服務器WebSphereApplicationServerND<WAS>基礎軟件:信貸管理系統需求軟件平臺或服務流程服務器FileNetP8BPM/WebSphereProcessServerLDAP服務器TivoliDirectoryServer消息傳輸服務器WebSphereMQ<WMQ>檔案管理服務器DB2ContentManager/FileNetContentEngine業務規則服務器ILOGJRules報表管理服務器COGNOS8BI擴展軟件:信貸管理系統需求軟件平臺或服務業務事件服務器WebSphereBusinessEvents<WBE>銀行信息模型