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在信貸審批管理工作中，從審批條件的設定、審批條件的落實、審批流程管理等方面，可以反映出信貸審批的約束力、執行力和風險控制力，其結果直接影響信貸資產質量和經營效益。

（一）審批條件設定方面

信貸審批過程中，審批人員為提出合理、有效的審批意見，往往在借款人符合或滿足一般信貸條件的基礎上，設定一些放款或用款的條件。這些條件涉及第一還款來源、第二還款來源、貸款用途及企業合作等多個方面。每一項信貸審批條件，應該符合相關信貸政策，表述清晰、要求明確，操作性強，經辦行能夠及時、規范落實。但由于少數審批人員業務素質不高、審批決策依據不足，對審批條件能否落實考慮不充分，審批標準和尺度把握不到位，導致部分審批條件設定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信貸風險。

1.設定的審批條件無效

一是審批條件概念不夠清晰、具體，如審批人員提出的“我行授信條件不低于其他銀行條件”、“借款人在經辦行的結算份額不少于授信份額”等，經辦行難以把握具體落實標準。二是審批人員不熟悉借款人地方有關政策規定，也未與經營部門進行有效溝通，審批條件提出后難以落實或存在執行障礙。如設定的“以在建工程抵押”條件，相當多地方的政府房產部門不辦理在建工程抵押手續，導致無法落實。三是少數審批條件違背信貸政策，出現審批條件無效的現象。如貸款擔保要求以凍結中學的定期存款作為貸款質押，實際在借款人不能歸還貸款時無法執行，致使貸款形成不良。

2.審批條件設定不合理

由于企業外部經濟環境和銀行自身經營需求的不斷變化，信貸審批要適應不同行業、客戶和產品的特點，很難有固定不變的操作依據和標準。審批人員往往憑借自身的經驗積累和職業判斷，擁有相當大的“自由裁量權”，導致審批尺度把握不一，出現審批決策不合理的現象。如部分設定的條件過高或過嚴，經辦行難以落實或客戶不愿意配合，造成貸款未能投放；借新還舊貸款未充分考慮借款人的還款能力或意愿，提出的壓縮貸款本金條件難以落實。這些問題嚴重影響了貸款的審批效率和效果，既不利于經營部門的市場營銷，也不利于實現銀行效益的最大化。

3.審批條件設定不全面

部分審批條件泛泛而談，缺乏針對性，設定的條件要求過低、把關不嚴格，不能及時、有效地防范和化解信貸風險。如審批人員未針對借款人經營管理、市場狀況、產品成長階段等風險特征提出適當的審批條件，未針對新成立企業的出資情況提出用款條件，未根據客戶的重大經營變化及時調整相應的審批條件等，有時貸款實際上變成了企業的鋪底資金，當企業周轉不靈、資金鏈斷裂時，審批條件無法有效控制貸款風險，導致產生不良。

4.貸款擔保條件設定不充分

貸款擔保是確保貸款安全性的重要措施，是防范信貸風險的第二道屏障。但部分信貸審批對第二還款來源關注不夠，有的貸款雖提供了擔保措施，但擔保能力明顯不足，擔保形同虛設；有的貸款企業之間或集團內部關聯企業互相擔保，擔保額嚴重超出自身償債能力。

對信用貸款、擔保能力不足和企業互保行為未能有效控制，導致貸款投放時就存在較大的風險隱患，一旦企業經營困難、貸款質態趨于惡化，又難以要求其變更擔保措施、提高擔保額度，嚴重削弱了貸款的抗風險能力。

（二）審批條件落實方面

落實審批條件是貸款發放和后續管理的前提，是貸款經辦行應盡的職責。只有嚴格落實審批條件，審批的決策意見才有意義和價值，才能發揮應有的覆蓋風險作用。然而在實際工作中，對于審批部門提出的審批條件，經辦行落實不夠及時、有效的現象仍比較普遍，有的審批條件多次提出均未能落實。主要表現在：

1.隨意放寬或變通落實審批條件

少數行風險意識不強，對審批部門提出的審批條件，采取應付手段、變通落實審批條件，隨意變更指定的抵押方式、擅自提高審批要求的抵押比率、以臨時凍結貸款資金的不合規方式代替抵押等，都容易使貸款擔保出現真空。

2.審批條件未落實或落實不到位

有的經辦行對審批條件能落實不落實，或只是部分落實。如對擬逐步退出的信貸客戶，未按審批要求的時間或比例壓縮貸款本金，加大了不良貸款的形成；貸款利率未按審批要求上浮，直接影響了經營效益。這種不落實或落實不到位的行為，使審批條件“懸空”，經營風險無法得到有效的規避和控制，加劇了信貸資金損失的可能。

3.擔保條件落實中存在缺陷

在信貸審批過程中，審批部門一般對每筆業務的擔保均提出明確、具體的條件。但經辦行在落實時，常常存在抵押期限短于貸款期限、抵押物未經評估、土地未與房產同時辦理抵押、抵押物未辦理保險等問題，對第二還款來源的保障帶來不利影響。如經常出現的銀行承兌匯票到期后形成墊款，由于對其抵押的機器設備未進行評估，導致拍賣時多次流拍、難以變現，使墊款形成不良。

4.對信貸資金用途缺乏有效監控

審批部門為保證貸款用途合法、合規，對固定資產貸款設定了封閉運行、貸款額度與項目掛鉤，對流動資金貸款設定了采購材料合同項下款項支付、不得用于股本權益性投資和固定資產建設等限定性條件，但少數經辦行對貸款資金使用缺乏有效監控，致使貸款資金被挪用于歸還他行貸款、補充子公司注冊資金等，背離了貸款投放的原有目的，最終形成不良貸款。

（三）審批流程管理方面

加強信貸審批管理，是規范審批行為、嚴格授權控制、提高審批質量、防范道德風險的重要保證，但少數經營機構仍然存在審批理念不夠審慎，違規、超授權審批信貸業務，審批管理不規范等問題，影響了信貸審批工作的健康、有序開展。主要表現在：

1.無視信貸風險，違規審批

有的行在信貸業務已出現風險的情況下，不是從嚴控制審批、努力壓縮存量，而是繼續審批新增信貸業務。如為了延遲不良資產的暴露，審批發放貸款用于償還銀行承兌匯票墊款；在客戶存量貸款出現逾期和欠息的情況下，繼續違規新發放貸款，導致形成更多的不良資產，信貸審批明顯缺乏審慎性。

有的審批人員為了個人利益，與客戶私下串通，審批發放貸款幫助客戶虛假驗資；審批無任何貿易背景的銀行承兌匯票，套取銀行資金進行資本市場或房地產投資等，既加大了信貸業務操作風險，又使銀行面臨較大的政策和法律風險。

2.超授權、授信審批

實行信貸審批權限、額度授信管理，是提高審批執行力、控制客戶信用風險的重要措施。但有的行統一法人意識淡薄，對授權授信管理不嚴，超信貸權限、超授信額度審批時有發生。如在客戶授信額度已用足的情況下，擅自審批發放貸款；故意將全額保證金銀行承兌匯票業務不納入統一授信管理，造成超額度審批等。

3.貸款主體審查不嚴

有的行在信貸業務審批時，對借款主體審查不嚴格，隨意降低貸款門檻。如對不具備借款人主體資格的行政機關或無經營收入的全額預算事業單位發放貸款，直接用于財政性支出；違反信用方式貸款規定，對不具備條件的客戶發放信用貸款等，使信貸業務潛在較大的經營風險。

4.審批管理不規范

有的行信貸審批管理不規范，盲目依賴政府信用，對有政府控股背景的公司審批發放流動資金貸款，相當數量的貸款實際被用于城市基礎設施建設、開發區建設等固定資產項目。在當前社會固定資產投資規模居高不下、國家不斷進行宏觀調控的環境背景下，信貸審批如不能有效控制此類政府行為和“短貸長用”現象，將會成倍放大銀行的政策風險和操作風險。

有的行對集團企業多頭授信控制不嚴，盲目對以資本運作為主要營利方式的企業集團及其關聯企業發放貸款，大多是以企業流動資金名義，實際被投向資本市場，用于股票投機等。一旦企業資金鏈斷裂，銀行貸款面臨“套牢”損失的巨大風險。

二、原因及影響分析1.審批決策依據不充分

一是授信申報材料質量不高，影響審批決策。在審批過程中，審批人員對項目的可行性判斷、對產品市場的變化預期大部來自客戶經理的申報材料。如果申報材料基礎數據不全、信息失真，申報時經營部門提出的風險控制措施留有余地，都會使審批人員因信息不充分、不準確，造成審批決策依據不足，甚至決策失誤。

二是審批決策缺乏較為科學、系統的操作標準，審批人員憑借經驗判斷，有較大的“自由裁量權”。往往為了規避自身的審批責任和風險，在審批時對條件適度加碼；對較為熟悉的機構和客戶，條件的設定則“網開一面”。審批把關有時過松、有時又過嚴，尺度不一，使審批結論缺乏嚴肅性、有效性，影響了審批的效率和效果。

2.審批流程控制不到位

主要是前后臺溝通不充分，項目回訪力度不夠。在項目審批結束以后，對審批條件能否落實、審批意見能否有效防范風險等信息，審批部門與經營部門交流、溝通不到位，導致有的審批條件存在落實障礙，經辦行被迫申請變更條件；有的項目擔保措施設定又不足，不能完全覆蓋風險。

3.審批理念不夠審慎、穩健

有的行經營指導思想存在偏差，穩健經營意識不強，沒有將風險擺在與效益同等重要的位置。工作中只強調業務發展，忽視風險防范、合規經營；只重視短期、局部利益，忽視長期、整體利益。在實際審批過程中，放松信貸管理要求，對授權授信控制不嚴，隨意降低審批門檻，加大了資金運行風險，使信貸資產質量進一步惡化。

4.審批條件落實缺乏有效的監督

有的經辦行重發放輕管理，對審批條件的落實比較隨意，能落實不落實、落實不到位的現象普遍存在，甚至變通應付審批意見、逃避落實責任，暴露出在信貸管理工作中，對審批條件的落實缺乏控制措施。同時，上級管理部門的檢查、監督力度不夠，對不落實審批條件或擅自變更審批條件造成風險損失的責任人，缺乏嚴厲的責任追究和處罰。

5.盲目遷就客戶利益和市場需要

客觀上，由于金融同業競爭激烈，有的經辦行迫于客戶營銷拓展、業務指標考核的壓力，為搶占市場份額，有時過于遷就客戶利益。為順利通過審批，個別客戶經理甚至主動為借款人出謀劃策，向審批部門承諾保證開立基本結算戶、保證資金專款專用等。而貸款一經發放，借款人拒不履行承諾，不配合經辦行落實審批條件，加之客戶經理監督不力，缺少有效的制約手段，導致審批意見成為一紙空文。

三、加強信貸審批管理的對策措施

為了提高商業銀行的信貸管理水平和資產質量，滿足外部監管要求，增強廣大股東和戰略投資者的信心，各級經營機構必須堅持以客戶為中心、以效益為目標、以風險防范為前提的經營理念，完善信貸審批業務流程，提高審批質量和效率，確保信貸審批適應當前業務發展的需要。

（一）進一步健全信貸審批機制，完善審批流程

一是建立審批部門和經營部門的整體聯動。保持前后臺的相互溝通與聯絡，加大審批會前溝通、項目回訪調查力度，及時了解經營前臺對信貸審批工作的要求及建議，促進審批意見更加貼近市場、貼近客戶，提高審批決策的合理性和可操作性。

二是建立信貸審批決策信息系統。區分行業、客戶、產品、地區、企業發展階段、經濟運行周期等因素，綜合機構經營管理水平、存量資產質量、風險承受能力、業務拓展需求等實際狀況，對可能影響信貸審批的信用風險、市場風險、操作風險、政策法律風險等進行監測歸類，制定符合風險管理要求和市場競爭需要的信貸審批決策標準體系，明確審批決策依據，統一審批標準尺度，不斷提高信貸審批決策的科學性、規范性和有效性。

三是強化信貸審批的授權管理。增強審批流程控制的嚴肅性，杜絕審批逆程序、減程序操作，杜絕超授權、超授信審批現象。并進一步完善審批業績考核管理，增強對信貸審批行為的責任約束和效果激勵。

（二）前移風險關口，逐步推行無條件審批

審批部門要積極創造條件，逐步推行無條件審批，進一步提高審批工作效率。經營部門要加強貸前盡職調查，真實、準確地進行信貸申報，客觀、全面地披露客戶和項目信息，完善對客戶授信后主要風險事項的防范和監管措施。在此基礎上，提高項目不須附加條件、審批通過的成功率，從而避免審批部門因信息不對稱、設定條件規避風險和責任的現象。

（三）強化審批條件落實的監督機制

對信貸審批條件的落實，應明確專門的責任部門和人員進行執行和監督，建立條件落實報告制度和跟蹤檔案。一是對貸前條件應由經營部門在貸款發放前予以落實，并將落實情況專題上報審批決策機構。二是貸后檢查應將審批條件落實情況納入檢查范圍，消除檢查真空現象。三是要加強對條件落實的檢查和監督，上級管理部門要定期抽查和回訪，作為經營主負責人也要切實履行檢查責任。通過審批、經營部門的良性互動，切實提高信貸業務全過程的管理控制水平。

（四）加大平行作業力度，提高審批效果

實行風險部門與經營部門的平行作業，風險經理介入貸前調查、貸中條件的落實、貸后客戶回訪等信貸業務流程的各個環節。作為審批與經營部門之間的“橋梁”，風險經理參與前期項目評估和客戶評價，進行風險提示和分析，可以從一定程度上提高貸前調查的質量，使信貸審批部門更能把握重點，設置的授信條件更具有針對性和可操作性。同時，將審批條件落實的檢查納入風險經理平行作業的范疇，及時反饋條件落實進度，與客戶經營狀況、財務狀況相結合，能更加準確地把握、控制項目的風險和信貸資產的質量。因此，完善平行作業流程，充分發揮風險經理的監督、制約作用，對提高信貸審批的效率和效果，將起到持續的推動作用。

（五）嚴肅責任追究，防范道德風險

樹立穩健、合規經營的理念，從信貸資產質量和長期經營效益的角度出發，明確審批部門、經營部門各自應承擔的風險義務，將審批、經營的業績考核與責任相掛鉤，實行嚴格的“問責制”。對貸前調查不實、審批把關不嚴、不落實審批條件或擅自變更審批條件等造成風險損失的責任人，要進行嚴肅的責任追究和處罰，以切實防范操作風險和道德風險。

第二篇：商業銀行信貸風險管理及對策分析商業銀行信貸風險管理及對策分析

【摘要】

在當前經濟金融背景下，商業銀行在對企業進行授信的過程中也存在著較多的風險。信貸風險的成因可能是一個，也可能是多個因素共同作用的結果。故本文通過對業銀行信貸風險管理及對策進行探討，分析商業銀行個人信貸風險識別，找出存在哪些風險，最后從信用管理方面的對策、管理制度方面的對策兩個方面來有效防范貸款風險。

【關鍵詞】

商業銀行個人信貸風險管理風險識別

近幾年，伴隨著國際金融市場波動加劇，國內經濟增速換擋，經濟增長放緩、外部需求萎縮，企業經營困難等多種因素的影響，商業銀行個人信貸業務出現了區域性風險加劇、行業性風險突出并蔓延、房地產市場分化潛在系統性風險增加的情況，各銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現整體上升的態勢，個人信貸風險已成為信貸業務進一步發展的重大不利因素，嚴重影響各大商業銀行的經營發展。并且在金融體系不穩定因素增加，gdp增速放緩和個人人均收入同比增速放慢的形勢下，個人信貸業務的預期風險只會進一步增大，對銀行個人信貸結構和資產資量將形成持續性的嚴峻考驗。因此，結合銀行現狀及現存問題，分析成因并探討個人信貸風險管理的對策是商業銀行生存發展的現實需求。

一、商業銀行信貸風險相關理論

（一）個人信貸風險的定義

商業銀行的個人信貸風險指的是由于風險的不確定性這一特征所引發的貸款收益的波動性或者不確定性。具體地說，個人信貸對于商業銀行來說是一項具有風險的資產業務。在個人信貸業務操作過程中，銀行向個人借款人投放一定數額的借款的預期效果是獲得預期的收益，但是因為各種風險因素的存在，可能導致預期收益減少或者本金損失的實際效果。具體表現為銀行信貸資金不能按時全額收回。

（二）個人信貸風險管理的流程

目前商業銀行信貸風險管理的流程主要包括風險識別、風險計量、風險監測、風險控制。

1.風險識別。風險識別是風險管理的第一步，是信貸風險管理的基礎。風險識別是指在風險事故發生么前，運用各種方法系統的、連續的認識所面臨的各種風險以及分析導致風險事故發生的潛在原因。信貸風險識別首先要感知風險，其次對感知到的風險進行分析。

2.風險計量。通過有效的風險計量，有利于商業銀行對銀行資本進行有效的監管、對經濟資本進行有效的配置，從而進行全面的風險管理。根據貸款的品種、時間、金額大小等，來設定風險的系數，從而對不同的信貸業務進行風險的計量，從而通過商業銀斤該筆業務收益來覆蓋對應的風險。

3.風險監測。風險監測主要是指在商業銀行經營的過程中，對信貸業務風險的發展和變化情況進行全程的監督，從而為風險管理者的決策提供一些依據。風險監測的指標有：不良貸款率、貸款損失準備充足率、不良貸款撥各率等等。通過在線監控、現場檢查、貸后檢查等手段，對商業銀行信貸風險進行監測。

4.風險控制。通過風險監測，對監測出的風險進行計量、分析，從而對風險進行控制和化解，從而在最大程度上降低商業銀行的信貸風險。商業銀行信貸風險控制主要包括內部信貸業務風險控制、客戶貸款風險控制、第二還款來源風險控制等。

二、商業銀行個人信貸風險識別

（一）借款人信用風險增加

受經濟形勢總體惡化影響，銀行信貸投放減少授信準入條件愈加嚴格、居民融資需求增加，加之一些科技手段的進步和網絡不良思想的傳播，借款人騙貸的情況加劇，手段也更為多樣化。例如：王某計劃以自己名下某處房產為抵押向銀行借款，但因王某既往的征信記錄不符合銀行授信條件被拒。王某遂找來朋友張某，構造一個二手房交易，將房產賣給張某，讓張某申請二手房按揭貸款，期間將交易價格盡量做高。若銀行無法識別正常放款，王某相當于以該房產抵押從銀行獲得的高額長期低息貸款。這種構造二手房交易的騙貸行為較為常見。還有使用新型技術產品，在進行某客戶放款操作時，因合同上留有合同簽署時示意客戶簽字位置的鉛筆印記，放款人員進行擦拭，發現客戶名字的簽字筆筆跡居然變淡，在進一步加大力度擦拭，筆跡完全消失。雖然和客戶溝通時，客戶強調使用的是普通簽字筆，但可以用橡皮擦拭掉的奇異的簽字筆印記后期是否會消失等等都無法確定，合同作為銀行主張債權的重要法律文本，若客戶簽字有問題將會產生巨大風險。

（二）弱擔保貸款風險加劇

弱擔保貸款就是以非抵質押的擔保方式發放的貸款，此類貸款在商業銀行個人信貸業務中占比較高。因為對借款人家庭及企業名下的資產沒有抵質押權，所以在貸款發生風險時，銀行要盡快進行資產保全，以保證信貸資產安全。弱擔保貸款一般對借款人家庭及其控制企業的凈資產有較高要求，以聯互保的小微貸款為例，家庭及企業凈資產要超過200萬元，足以覆蓋貸款本息，但在實際操作中效果卻不盡理想。

首先，資產保全時借款人家庭及企業名下沒資產。這一般有幾種情況：一種是貸款時虛增了借款人家庭及企業的凈資產，例如：虛增存貨價值，虛增房產價值（不抵押不用評估），甚至有企業用臨時存放的貨物冒充企業庫存等。另一種是借款人家庭及企業名下資產在貸款存續期間轉移，例如：出售、或者以物抵債等。

其次，借款人家庭及企業名下有資產，若為房產車產也沒有被抵押，但涉及其他債務關系，已被其他債權人申請保全。此時銀行只能按照受償順位，在前面一位或幾位債權人的債務清償后，看是否還有剩余資產歸還銀行的貸款本息，而一般來說清收效果都不理想。

最后，弱擔保貸款資產保全效果差更導致了銀行與客戶針對貸款歸還問題協商談判缺少主動權，催收工作、重整工作也很難開展。

三、商業銀行個人信貸風險管理的對策

（一）信用管理方面的對策

商業銀行應加強客戶信用管理手段，優化個人信用評級系統。針對我國缺少統一的個人信用信息系統，而借款人的信用意識又比較單薄，咸陽地區總體信用環境不理想的情況，商業銀行首先應建立分行內部客戶信用檔案。除現有的個人貸款系統外，再設計一個數據庫將拒貸業務的核心要素（包括但不限于借款人及配偶姓名、抵押物信息、企業信息、拒貸原因等）、貸后檢查記錄、監測記錄、催清收記錄等信息錄入，與個貸系統的信息合并形成客戶信用檔案。通過這個信用檔案，可以獲知貸款從申請我行貸款到貸款結清或者到查詢時點的全部痕跡信息，用以綜合評判客戶信用，及時形成風險預警，及時調整授信方案；還可以通過信用檔案發現該經營主體和抵押房產是否曾經以其他借款主體申請過貸款被拒以及被拒原因，規避高風險客戶借名申請借款。

（二）管理制度方面的對策

商業銀行需采用唯一的標準化的全面化的個人信貸風險管理制度體系。個人信貸業務涉及多個環節，制度框架中包括授信管理辦法、放款管理辦法、檔案管理辦法、印章管理辦法、征信管理辦法、呆賬核銷管理辦法、重整操作指引還有配套的調整通知等等。隨著業務的發展制度文件越來越多，有的新制度出臺原制度廢止、有的新制度對原制度做了修訂、有的在總制度下針對細化業務出臺單獨的管理制度等等。應要求業務規劃部門對其梳理，列出廢止制度，整理在行制度，對原制度出臺較早，又通過“優化……通知”“調整……通知”等形式調整多次的制度，直接整合出臺新制度，實現制度的唯一性。個人信貸業務的操作指引和操作手冊，比照柜臺業務細化標準化的編寫，達到所有業務都有操作依據。針對部分因目前國內沒有針對信貸業務的法律、微觀信貸法律制度不健全，司法解釋和法律修訂欠完善，易發生個人信貸業務法律糾紛的環節，直接在制度文件中加以規范。例如：針對爭議度極高的“婚姻法24條”，為有效避免夫妻共同債務的認定問題，保障銀行的債權，可以通過法律合規部和個人信貸管理部分的共同研究，在制度中約定需要追加配偶為共同借款人的情況，約定必須要配偶簽字證明其對配偶舉債知情權的法律文書等等。

四、結束語

隨著社會經濟的發展，個人信貸業務在我國商業銀行業務中正成為越來越重要的組成部分。伴隨信貸規模的快速擴張，個人信貸業務正如同其他所有的資產業務一樣潛在的風險逐步暴露出來。個人信貸業務的風險是客觀存在不可避免的，但商業銀行完全可以。\用科學、完善的信貸風險管理策略來控制和化解風險。

參考文獻

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第三篇：商業銀行信貸風險成因及對策分析商業銀行信貸風險成因及對策分析

商業銀行作為城市金融的主力軍，被賦予支持經濟發展的歷史使命，承擔著城市金融服務的神圣職責，建設社會主義新城市是城市商業銀行一項義不容辭的任務。為支持經濟發展經濟發展做出了巨大的貢獻，在新城市建設中如何發揮出更好更大的作用，以新金融作為撬動新城市建設的著力點，運用新金融業務、新策略定位、新信貸機制和新金融制度安排重塑新城市建設的資金需求，以彰顯新城市建設的理念、思路和方法。

商業銀行機構遍布城市，具有相當的資金實力和經營規模，已成為城市金融的基礎和我國金融體系的重要組成部分。城市合作金融機構經過幾年來的積極清收不良貸款和呆賬核銷，通過調整信貸結構和投向，貸款結構得到進一步的優化，信貸資產質量有了較大幅度的提高，經營效益逐年增加，貸款操作手續日趨規范，風險狀況已得到緩解，但由于歷史原因和條件限制，商業銀行經營的對象是農業產業、城市中小型企業和個體私營經濟，層次低、底子薄、效益差，經營風險較大，形成了商業銀行不良貸款居高不下的局面，城市合作金融機構在發放貸款時還存在著一些誤區，在信貸管理上還存在著一些薄弱環節。

一、商業銀行信貸風險成因分析

1、農業生產的風險性大

商業銀行的主要服務對象為“經濟發展”，而農業生產易受自然災害影響，每一次大的自然災害都造成大批借款戶因農業生產遭受破壞而難以按期歸還貸款，由此造成大量的信貸資金沉淀。

2、貸款三查制度執行不嚴

目前商業銀行信貸資產的管理尚處于粗放經營的管理層次，缺乏一套與現代市場經濟體制相適應的貸款決策、約束機制。且信貸管理手段落后，跟不上信貸業務快速發展的要求，在實際工作中，只注重貸款的調查和審查，疏忽貸后跟蹤檢查。

3、行政干預依然存在

一些地方黨政領導由于缺乏金融知識和風險意識，為了在任期內政績顯著，大搞短期行為，盲目地搞一些市場風險大的發展項目和超過承受能力的基本建設，強令銀行發放貸款，不可避免地存在那種“政府點菜、銀行買單”的現象。

4、不良貸款清收乏力

隨著社會經濟的迅猛發展，商業銀行存款總額逐年增長，貸款規模不斷擴大，而部分信貸員風險意識淡薄，存在著只收取貸款利息，本金不收也可的思想，不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴重的是有的銀行為完成收息任務，采取紙上作業的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風險逐年加大。

二、商業銀行信貸風險隱患

1、單戶大額貸款清收難度大

由于部分鄉鎮企業由于規模過大、轉制未徹底、產權不明晰，城市合作金融機構對這部分鄉鎮企業貸款清收、壓縮難度較大，收效甚微。近幾年的園區熱，導致部分城市合作金融機構也新增了一部分單戶大額貸款，大部分入園企業自有資金不足，且盲目追求擴張規模，流動資金貸款往往被固定資產所占用。國家產業政策的變化、國際國內市場價格的變化、企業經營者素質的變化直接關系到單戶大額貸款的風險隱患。因此，單戶大額貸款是當前城市合作金融機構的主要風險源。

2、行業風險加劇

部分鄉鎮由于種種原因產業結構單一，鄉鎮區域內行業較為集中，城市合作金融機構業務范圍受區域的限制，導致在發放貸款時大部分信貸資金集中在某一個行業及相關產業。隨著我國市場經濟的不斷發展，國內市場與國際市場的接軌日趨成熟，市場行情千變萬化，在一定區域內把信貸資金集中投入單一的行業，如果該行業發生重大變化，必將引發城市合作金融機構新一輪的信貸風險，行業風險的特點具有政策性、突發性、全面性，行業風險的主要風險源是市場風險、政策風險、自然災害風險，一旦形成風險短時間內是難于化解的。

3、抵押物貶值

從抵押貸款的現狀看，大部分抵押物都是以房地產為主，少部份用企業的機器設備等動產作抵押，但由于近幾年來房地產市場過熱，價格的泡沫因素較大，

中介機構評估的價值偏高，大部分信貸人員是按評估價的70%計算發放貸款，一旦房地產市場回落，房產貶值必將帶來變現價值的貶值風險隱患。機器設備等動產作抵押的其貶值速度將更快，對貸款人缺乏有效的措施對抵押物進行監管，有的借款人甚至擅自將抵押物變賣處置，變賣所得款項用于支付他債務，導致貸款人無資產可處置。

4、保證人貸款保證留于形式

部分商業銀行信貸對保證人的保證資格審查不嚴，對保證人為他人擔保的借款額度未加控制，造成部分保證人保證的借款額度超出其自身的承受能力。部分鄉鎮存在循環擔保的現象，一旦其中一個借款人出現風險，由于擔保人同時也是借款人，擔保人的借款又由其他人擔保，在訴訟過程中必將追究擔保人的責任，引起連鎖反應。

5、信貸人員人為風險

由于個別商業銀行信貸人員業務素質不高，工作責任心不強，貸款前調查不認真，貸款中審查不嚴格，貸款后跟蹤檢查不及時，導致貸款準入把關不嚴、貸款退出不及時、貸款失去訴訟時效；對借款人、保證人、抵押人以及抵押物的真實性、有效性審查不嚴，導致保證或抵押無效等現象的發生，違規操作帶來風險隱患。

6、公務員職業道德風險

當前部分商業銀行信貸管理人員錯誤認為公務員借款總是安全的，近幾年來對公務員貸款來者不拒，有增無減，且借款金額越來越大，在貸款操作過程中對借款人的道德品行、借款用途、家庭狀況不甚了解，一旦該借款人違規、違紀、違法，貸款就因此而形成風險。公務員借款除了公務員本身的職業道德風險外還有政策風險和市場風險，據本人了解目前大部分公務員貸款的真實用途是用于投資性質的，因此其投資項目的成功與否，在一定程度上也決定貸款的風險度。

7、關系貸款仍然存在

部分商業銀行信貸管理人員因個人關系、支行或信用社領導層關系、合行或聯社管理層關系、政府部門領導關系等工作關系、業務關系、黨政關系、管理關系、人情關系所發放的貸款雖說大部分款項在發放時也是符合貸款條件的，但是由于某種關系的存在，信貸人員在貸款發放和管理過程中往往貸款前調查不深

入、貸款中審查不嚴格、貸款后檢查不到位，對存在的風險隱患未能實時發現，在處置風險時難度較大，有時還會遇到阻力和壓力。

三、商業銀行信貸風險防范策略

切實加強商業銀行信貸風險管理，堅持穩健審慎經營是前提，構筑以人為本體制是保證，明確業務市場定位是方向，調整信貸資產結構是手段，增強支持城市經濟發展的資金實力，努力防范和化解信貸風險已迫在眉睫，刻不容緩。

1、確定支農信貸投放重點

隨著城市經濟的不斷發展，全面加快貸款投放步伐，樹立搶占優質客戶意識，通過拓寬支農領域，在支農深度與廣度上做好文章，除對常規農業保證支持外，對農民的生產、建房、消費等其他合理資金需求也全力予以支持，使農民群眾存在的貸款難問題得到根本緩解。商業銀行在資金的投入上由發放千家萬戶零星生產費用貸款轉變為發放專業能手大額集中貸款；由重點發放第一產業貸款轉變為發放

一、

二、三產業并重貸款；由發放生產生活資金貸款轉變為發放生產生活相關的基礎設施貸款；由發放流動資金貸款轉變為發放固定資產投資貸款及大額貸款。

2、支持區域內主導產業

商業銀行為更好地促進經濟發展發展，既要突出支持重點，又要擴大貸款面。城市的種養殖大戶，個私工商戶、農業龍頭企業歷來都是商業銀行的支持重點，農村商業銀行在支持重點戶發展的同時，擴大貸款受益層面，逐步考慮弱勢群體的信貸需求，讓絕大部分農民都能得到信貸支持，達到共同富裕。商業銀行不僅要在支持生產和農民致富上做文章，也不能忘記，貧困農民的生活困難，要開辦好下崗再就業貸款，發放好青年創業貸款，幫助他們增強造血功能;發放好勞動外出和舊房改造貸款，改善農民生產和生活困難，通過發放生源地助學貸款讓貧困農民子弟能上大學，促進城市整體面貌出現較大的改觀。把支持糧食生產作為發展經濟發展重點，農業產業化經營是城市工業化的重要途徑，支持農業向產前、產后延伸，從信貸小農模式中解脫出來，樹立大農業觀念，適當集中資金實行風險可控的授信制度。通過提供金融服務，支持一批市場前景好、發展潛力大、產品增值增效高的農產品基地的發展，推動區域農業形成集約化經營和規模經營。

3、支持中小企業和民營企業發展

商業銀行要切實轉變經營觀念，認真探索支持中小企業和民營企業的措施、辦法，創新中小企業和民營企業貸款管理機制，加大對中小企業特別是民營企業的信貸支持力度，將中小企業力度，將中小企業和民營企業貸款作為拓展的重要途徑，作為商業銀行新的信貸增長點。采取最高額抵押方式進行授信，簡化辦貸手續，以便中小和民營企業健康發展和經營。

4、開展城市社區銀行的金融服務

根據社區個體經營戶和市民客戶的金融服務要求開辦好社區個體經營戶信貸服務，社區市民生活消費信貸服務、國家公務員信貸服務項目。從體制創新的層面構建我市社區銀行信貸服務體系，從根本性地解決社區個體經營戶、市民融資問題，推動社區金融增長方式良性轉變的新增長點，從而滿足不同社會層面的金融服務需求，實現新城市建設XX縣區域經濟發展的整體聯動效應。

5、開展業務創新，完善金融品種

通過提升服務層次，滿足不同客戶群體的需要。可以通過在XX縣區內設立信貸服務中心，中心設立中小企業部、個體民營部、零售業務部；開發多種信譽產品，滿足不同社會層面的金融服務需求，打造出零售銀行的品牌。還可以變XX縣區多個支行分理處各自為陣為集中信貸營銷模式，方便客戶辦理信貸手續。通過合理整合XX縣區人力資源配置，節約成本，提高效率，更好地服務于社會，讓利于客戶，全面打造成為農民的銀行、社區的銀行、中小企業的銀行和零售銀行品牌。

6、規范授信業務程序和信貸操作規程

商業銀行要健全審貸分離制約機制，做到職責分明、相互制約、協調發展，實行民主科學的授信決策。前做好貸款戶的科學評估，信貸人員要深入貸款戶，取得與貸款有關的詳實資料，科學評估、預測貸款風險度，為決策者提供準確真實的調查材料；貸時嚴格按規定程序和審批權限辦事，嚴格執行審貸分離、分級審批制度；貸后實行跟蹤檢查，建立貸款檢查登記簿，記錄貸款使用、運轉情況，一旦貸款出現風險，積極采取補救措施。

7、嚴格貸款擔保手續，清收不良貸款

為避免信貸資金被長期不合理占用，商業銀行對新發放的貸款要全面推行保證、抵押、質押貸款，盡可能減少發放信用貸款，對原有的不良貸款，要逐步補

辦擔保手續。在方式上，應優先采用抵押或質押方式，對保證貸款要嚴格審查保證人的資信狀況，防止因保證人多頭擔保或無力擔保等造成擔而不保的現象。堅決執行貸款誰發放、誰收回的制度，聯社要在劃分責任的基礎上全面落實清收不良貸款的任務，與職工個人勞動報酬掛鉤，實行信貸責任追究制度。在清收過程中，針對不良貸款的風險程度，制定不同的清收計劃，采取崗位清收、責任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良貸款攻堅戰。

近幾年城市合作金融機構無論是從宏觀戰略層面還是從實際操作層面，均在加強信貸風險管理上做了大量的工作，信貸風險管理的制度建設和工作實踐均取得了顯著成效。但由于我國社會信用體系不健全、市場主體融資渠道單一，城市合作金融機構自身還未真正形成有效的信貸風險管理工具，各機構執行力和員工從業能力也有待進一步的提高，建立和完善有效的信貸風險管理體系任重道遠。

綜上所述，城市合作金融機構信貸資產的風險隱患仍然存在，只有強化信貸管理、提高信貸資產質量把貸款的安全性作為城市合作金融機構的生命線來抓；只有把貸款管理責任制的考核、獎罰制度落實到位，才能促使信貸人員依法合規辦理每一筆貸款業務；只有把貸款“三查”制度真正落到實處，才能及時發現問題、及時處置和化解風險，把風險隱患控制在萌芽狀態；只有始終堅持審慎經營的原則，才能確保城市合作金融機構穩健經營。

第四篇：商業銀行授信審批中的主要問題及對策商業銀行授信審批中的主要問題及對策

一、授信審批過程中存在的主要問題

在授信審批管理工作中，從審批條件的設定、審批條件的落實等方面，可以反映出信貸審批的約束力、執行力和風險控制力，其結果直接影響信貸資產質量和經營效益。

（一）授信審批條件設定方面

授信審批過程中，授信審查人員為提出合理、有效的審查意見，往往在借款人符合或滿足一般信貸條件的基礎上，設定一些先決、約束和管理要求的條件，審批人在此基礎上有些授信還增加額外的條件。這些條件涉及第一還款來源、第二還款來源、貸款用途及企業合作等多個方面。每一項授信審批條件，應該符合相關信貸政策，表述清晰、要求明確，操作性強，經辦行能夠及時、規范落實。但由于少數審查人員業務素質不高、審批人審批決策依據不足，對審批條件能否落實考慮不充分，審批標準和尺度把握不到位，導致部分審批條件設定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信貸風險。

1.設定的授信審批條件無效

一是審批條件概念不夠清晰、具體，如審查人員提出的“我行授信條件不低于其他銀行條件”、“借款人在經辦行的結算份額不少于授信份額”等，經辦行難以把握具體落實標準。二是審查人員不熟悉借款人地方有關政策規定，也未與經營部門進行有效溝通，授信條件提出后難以落實或存在執行障礙。如設定的“以在建工程抵押”條件，相當多地方的政府房產部門不辦理在建工程抵押手續，導致無法落實。三是少數審查條件違背信貸政策，出現授信條件無效的現象。如貸款擔保要求以中學的收費權作為貸款質押，實際在借款人不能歸還貸款時無法執行，致使貸款形成不良。

2.授信審批條件設定不合理

由于企業外部經濟環境和銀行自身經營需求的不斷變化，授信審批要適應不同行業、客戶和產品的特點，很難有固定不變的操作依據和標準。審查人員往往憑借自身的經驗積累和職業判斷，擁有相當大的“自由裁量權”，導致審查尺度把握不一，出現審批決策不合理的現象。如部分設定的條件過高或過嚴，經辦行難以落實或客戶不愿意配合，造成貸款未能有效投放；借新還舊貸款未充分考慮借款人的還款能力或意愿，提出的壓縮貸款本金條件難以落實。這些問題嚴重影響了貸款的授信效率和效果，既不利于經營部門的市場營銷，也不利于實現銀行效益的最大化。

3.授信審批條件設定不全面

部分審批條件泛泛而談，缺乏針對性，設定的條件要求過低、把關不嚴格，不能及時、有效地防范和化解信貸風險。如審查人員未針對借款人經營管理、市場狀況、產品成長階段等風險特征提出適當的授信條件，未針對新成立企業的出資情況提出用款條件，未根據客戶的重大經營變化及時調整相應的授信條件等，有時貸款實際上變成了企業的鋪底資金，當企業周轉不靈、資金鏈斷裂時，授信條件無法有效控制貸款風險，導致產生不良。

4.貸款擔保條件設定不充分

貸款擔保是確保貸款安全性的重要措施，是防范信貸風險的第二道屏障。但部分信貸審批對第二還款來源關注不夠，有的貸款雖提供了擔保措施，但擔保能力明顯不足，擔保形同虛設；有的貸款企業之間或集團內部關聯企業互相擔保，擔保額嚴重超出自身償債能力。對信用貸款、擔保能力不足和企業互保行為未能有效控制，導致貸款投放時就存在較大的風險隱患，一旦企業經營困難、貸款質態趨于惡化，又難以要求其變更擔保措施、提高擔保額度，嚴重削弱了貸款的抗風險能力。

（二）授信審批條件落實方面

落實授信條件是貸款發放和后續管理的前提，是貸款經辦行應盡的職責。只有嚴格落實授信條件，審批的決策意見才有意義和價值，才能發揮應有的覆蓋風險作用。然而在實際工作中，對于審批部門提出的審批條件，經辦行落實不夠及時、有效的現象仍比較普遍，有的審批條件多次提出均未能落實。主要表現在：

1.隨意放寬或變通落實授信審批條件

少數行風險意識不強，對審批部門提出的授信條件，采取應付手段、變通落實授信條件，隨意變更指定的抵押方式、擅自提高審批要求的抵押比率、以臨時凍結貸款資金的不合規方式代替抵押等，都容易使貸款擔保出現真空。

2.授信審批條件未落實或落實不到位

有的經辦行對授信條件能落實不落實，或只是部分落實。如對逐步退出的信貸客戶，未按審批要求的時間或比例壓縮貸款本金，加大了不良貸款的形成；貸款利率未按審批要求上浮，直接影響了經營效益。這種不落實或落實不到位的行為，使審批條件“懸空”，經營風險無法得到有效的規避和控制，加劇了信貸資金損失的可能。

3.授信擔保條件落實中存在缺陷

在信貸審批過程中，審批部門一般對每筆業務的擔保均提出明確、具體的條件。但經辦行在落實時，常常存在抵押期限短于貸款期限、抵押物未經評估、土地未與房產同時辦理抵押、抵押物未辦理保險等問題，對第二還款來源的保障帶來不利影響。如經常出現的銀行承兌匯票到期后形成墊款，由于對其抵押的機器設備未進行評估，導致拍賣時多次流拍、難以變現，使墊款形成不良。

4.對信貸資金用途缺乏有效監控

審批部門為保證貸款用途合法、合規，對固定資產貸款設定了封閉運行、貸款額度與項目掛鉤，對流動資金貸款設定了采購材料合同項下款項支付、不得用于股本權益性投資和固定資產建設等限定性條件，但少數經辦行對貸款資金使用缺乏有效監控，致使貸款資金被挪用于歸還他行貸款、補充子公司注冊資金等，背離了貸款投放的原有目的，最終形成不良貸款。

二、授信審批過程問題的原因分析

1、授信方案不完整，導致授信審批附加條件多

業務發起部門沒有完整的授信方案，上報審批部門后，從盡責審查到授信評審的意見只是授信審批人的參考，層層的風險控制意見、金額、期限意見等都集中到審批人，最后批復有一大堆的條件和管理要求。最后業務發起部門無法逐條落實。有的人簡單地將前后臺的職責理解為“前臺拓展業務、審批控制風險”。部分申報行于競爭需要，為了審批同意，對于項目的風險點的揭示、風險控制的措施安排越來越少；部分審批人出于風險控制的目的，所提條件有越來越多的趨向，由于不見客戶，所提條款有時針對性不強或難以落實。

2.審批決策依據不充分

一是授信申報材料質量不高，影響授信審批決策。在授信審批過程中，授信審查、審批人員對項目的可行性判斷、對產品市場的變化預期大部來自客戶經理的申報材料。如果申報材料基礎數據不全、信息失真，申報時經營部門提出的風險控制措施留有余地，都會使授信審批人員因信息不充分、不準確，造成審批決策依據不足，甚至決策失誤。二是授信審批決策缺乏較為科學、系統的操作標準，審查人員憑借經驗判斷，有較大的“自由裁量權”。往往為了規避自身的審查責任和風險，在審批時對條件適度加碼；對較為熟悉的機構和客戶，條件的設定則“網開一面”。審批把關有時過松、有時又過嚴，尺度不一，使審批結論缺乏嚴肅性、有效性，影響了審批的效率和效果。

3.授信審批后評價不到位

主要是前后臺溝通不充分，項目回訪力度不夠。在項目審批結束以后，對審批條件能否落實、審批意見能否有效防范風險等信息，審批部門與經營部門交流、溝通不到位，導致有的審批條件存在落實障礙，經辦行被迫申請變更條件；有的項目擔保措施設定又不足，不能完全覆蓋風險。

4.審批條件落實缺乏有效的監督

有的經辦行重發放輕管理，對審批條件的落實比較隨意，能落實不落實、落實不到位的現象普遍存在，甚至變通應付審批意見、逃避落實責任，暴露出在信貸管理工作中，對授信審批條件的落實缺乏控制措施。同時，上級管理部門的檢查、監督力度不夠，對不落實授信審批條件或擅自變更審批條件造成風險損失的責任人，缺乏嚴厲的責任追究和處罰。

5.盲目遷就客戶利益和市場需要

客觀上，由于金融同業競爭激烈，有的經辦行迫于客戶營銷拓展、業務指標考核的壓力，為搶占市場份額，有時過于遷就客戶利益。為順利通過審批，個別客戶經理甚至主動為借款人出謀劃策，向審批部門承諾保證開立基本結算戶、保證資金專款專用等。而貸款一經發放，借款人拒不履行承諾，不配合經辦行落實審批條件，加之客戶經理監督不力，缺少有效的制約手段，導致審批意見成為一紙空文。

三、加強授信審批管理的對策

為了提高商業銀行的信貸管理水平和資產質量，滿足外部監管要求，增強廣大股東和戰略投資者的信心，各級經營機構必須堅持以客戶為中心、以效益為目標、以風險防范為前提的經營理念，提高審批質量和效率，確保授信審批適應當前業務發展的需要。

1、在授信發起階段，確定完整的授信方案。應賦予客戶經理一定的營銷權限，以便客戶經理在營銷中取得主動權。但客戶經理權責要分明，對業務發起的真實性負全責。授信方案是要與客戶談判的，最終結果是否接受，風險是否控制，在授信評估報告中要有明確的授信方案，在授信發起時就要設計好授信方案，包括授信額度、授信品種、授信的先決條件、約束條件和管理措施，不要到風險部審查、審批時設置授信條件和管理要求，審批后實施不了，又申請變更條件，喪失良機。

2、在授信審查階段，要明確其職責，授信審查主要是合規性和業務發起材料的完整性審查、負責，不對材料真實性負責。在盡責審查中，盡責審查應對授信進行分類，分為存量授信、存量新增授信、存量新增（項目貸款）、項目貸款、新客戶授信五類，每類客戶授信建立合規性審查和申報材料完整審查標準。對業務部們的授信方案進行審查、溝通，在控制風險的條件下確定可操作的授信方案。經營部門要加強貸前調查，真實、準確地進行信貸申報，客觀、全面地披露客戶和項目信息，完善對客戶授信后主要風險事項的防范和監管措施。在此基礎上，提高項目不須附加條件、審批通過的成功率，從而避免審批部門因信息不對稱、設定條件規避風險和責任的現象。

3、在授信評審和審批階段，前移風險關口，逐步推行無條件審批。要明確評審的職責，不能把評審機構定位授信決策機構，而是咨詢機構，要充分發揮評委的作用。不能把公司客戶授信不論金額大小都要上會評審。授信評審的范圍：新客戶授信、項目貸款、存量客戶新增項目貸款、集團客戶授信。評審的職責：對授信的可行性分析，對風險的可控性和我行可容忍的風險度作出判斷，風險與收益匹配，供審批人參考。評審范圍以外的授信經盡責審查后直接報審批人審批。業務部門是風險防范的第一道關口，不僅僅是市場營銷和信貸管理投放的管理部門，同時也是授信方案談判與設計等環節的風險控制主體。

4、在授信發放階段，強化審批條件落實的監督機制.

對信貸審批條件的落實，應明確專門的責任部門和人員進行執行和監督，建立條件落實報告制度和跟蹤檔案。一是對貸前條件應由經營部門在貸款發放前予以落實，并將落實情況專題上報審查部門。二是貸后檢查應將審批條件落實情況納入檢查范圍，消除檢查真空現象。三是要加強對條件落實的檢查和監督，上級管理部門要定期抽查和回訪，作為經營主負責人也要切實履行檢查責任。通過審批、經營部門的良性互動，切實提高信貸業務全過程的管理控制水平。

5、嚴肅責任追究，防范道德風險。樹立穩健、合規經營的理念，從信貸資產質量和長期經營效益的角度出發，明確審查部門、經營部門各自應承擔的風險義務，將審批、經營的業績考核與責任相掛鉤，實行嚴格的“問責制”。對貸前調查不實、審批把關不嚴、不落實審批條件或擅自變更審批條件等造成風險損失的責任人，要進行嚴肅的責任追究和處罰，以切實防范操作風險和道德風險。

第五篇：農村商業銀行信貸風險成因及對策分析農村商業銀行信貸風險成因及對策分析

信息技術的飛速發展、金融市場的結構變化與人們傳統觀念的轉變，對我國商業銀行的信貸市場營銷產生越來越大的挑戰，使得我國商業銀行營銷環境發生了巨大變化。由于市場營銷模式是建立在顧客滿意基礎之上的，農村商業銀行在以往經驗上積累的信貸市場營銷理念將受到巨大挑戰。面對日趨激烈的市場競爭態勢，研究新的形勢下農村商業銀行信貸市場營銷的發展情況，掌握顧客對于農村商業銀行服務的滿意度、忠誠度以及意見，從而為農業商業銀行根據自身的不足，調整營銷戰略和市場定位，確立適合自己發展的道路。

一、農村商業銀行市場營銷中出現的管理問題

（一）市場營銷模式單一，營銷策略不到位

在市場營銷方面，部分農村商業銀行作為傳統的國有商業銀行，還習慣于坐等用戶上門，沒有將銀行產品或者服務通過適當的方式進行報道、宣傳和說明以便引起客戶的注意和興趣，激發客戶辦理信貸業務等。許多農村客戶習慣接受柜臺服務，或者更習慣于傳統的貸款方式，很少愿意涉及新的信貸業務，尤其是中老年客戶對新出現的信貸業務營銷方式的接受程度較低。

在大多數農村商業銀行所在的地區，由于當地自然條件和開放程度有限，當地居民的消費水平有限，網上銀行、電子業務等成立的時間短等原因，人們對農村商業銀行的市場營銷策略和信貸資本狀況缺乏相應的了解，認可程度還較低，造成吸收存款困難，這里仍有部分的居民，只在農行辦理存取款業務。分行的工作人員的觀念也仍停留在以往那種單一的經營模式之中，客觀上制約了分行網上銀行的發展。

（二）信貸管理和營銷理念還有待提高

傳統信貸營銷中，農村商業銀行的信貸市場調查較為簡單，大部分是根據統計結果中出現頻數最高的需求將服務推向當地市場。這種狀況的形成一方面是由于技術水平的限制，另一方面則是銀行管理員信貸管理和營銷理念不夠完善。農村商業銀行的部分管理人員沒有真正從信貸風險防范的角度更新農村商業銀行信貸管理的理念，對資本“吸收意外損失”的作用也只存在表面上的認識。在日常的農村商業銀行管理中對資本充足率對信用社信貸風險的能力關注的也比較少，缺乏必需的信貸管理的緊迫感，依然處于較為被動的地位。

（三）農村