保險(xiǎn)學(xué)之保險(xiǎn)合同的培訓(xùn)保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更和終止保險(xiǎn)合同爭議的發(fā)生與處理保險(xiǎn)合同的基本要素保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式學(xué)習(xí)大綱第一節(jié)保險(xiǎn)合同的基本要素一、保險(xiǎn)合同的含義及基本特征

（一）保險(xiǎn)合同的含義

保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立在法律上具有約束里力的一種協(xié)議。根據(jù)當(dāng)事人雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給對方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償責(zé)任，或者當(dāng)約定時(shí)間發(fā)生時(shí)，承擔(dān)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)（二)保險(xiǎn)合同的基本特征作為一般經(jīng)濟(jì)合同，必須具備以下三個(gè)條件保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具備民事行為能力A必須是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為B保險(xiǎn)合同必須合法C作為特殊經(jīng)濟(jì)合同，保險(xiǎn)合同又有自身的特征承諾性合同要式合同個(gè)人性合同射幸合同保障性合同最大誠信合同有條件的雙務(wù)有償合同附和性合同（特約保險(xiǎn)除外）二、保險(xiǎn)合主同的體與客體

（一）保險(xiǎn)合同的主體即保險(xiǎn)合同的參加人，指對保險(xiǎn)合同享有權(quán)利和負(fù)有義務(wù)的人，包括法人和自然人。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)合同的直接關(guān)系人保險(xiǎn)合同的間接關(guān)系人保險(xiǎn)人（具有法人資格、依法定程序申請批準(zhǔn)；在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營等）投保人（具有完全的權(quán)利能力和行為能力；對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保權(quán)益；負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)）受益人保單持有人（僅適用壽險(xiǎn)）保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人（二）保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對象。兩種觀點(diǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的可保權(quán)益第二節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)標(biāo)的及其價(jià)值（二）保險(xiǎn)金額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：賬面價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：確定最高限額或法定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：保障需要和交費(fèi)能力信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：性用及保證的額度（三）保險(xiǎn)費(fèi)用及其支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)用=保險(xiǎn)金額X保險(xiǎn)費(fèi)率（四）保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)（五）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任的開始例如：某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)火險(xiǎn)，投保期限到2005年9月20日24時(shí)結(jié)束，9月20日22時(shí)企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，問保險(xiǎn)人是否應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？如果保險(xiǎn)期限于9月21日0時(shí)開始生效，二9月20日23時(shí)企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，燒至9月21日9時(shí)才被撲滅，問保險(xiǎn)人是否負(fù)責(zé)？合同中保險(xiǎn)期限的規(guī)定方式：自然時(shí)間期限（常以年為計(jì)算單位）行為時(shí)間期限（常以保險(xiǎn)標(biāo)的運(yùn)動(dòng)過程為計(jì)算單位，如“倉至倉”、“門到門”工程時(shí)間等）（六）保險(xiǎn)賠償或給付辦法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)：按保險(xiǎn)金額十足賠償不定值保險(xiǎn)：第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式賠償；比例責(zé)任賠償方式賠償；其他賠償方式賠償養(yǎng)老保險(xiǎn)：按約定金額給付意外傷害保險(xiǎn)：按傷殘程度和約定金額陪醫(yī)療保險(xiǎn)：以支付的醫(yī)療費(fèi)用為準(zhǔn)，在約定金額內(nèi)賠責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)：責(zé)任限額（七）違約責(zé)任和爭議處理（八）訂立合同的年月日（一）按合同保障的風(fēng)險(xiǎn)分類二、保險(xiǎn)合同的種類單一風(fēng)險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)合同（二）按合同保障程度分類特約式合同總括式合同報(bào)告式合同

例如：某倉庫倉儲(chǔ)貨物保險(xiǎn)，期限一年，最高責(zé)任30萬，預(yù)收保費(fèi)500元，每月向保險(xiǎn)公司報(bào)告?zhèn)}儲(chǔ)貨物實(shí)際價(jià)值是：第一月：20萬；第二月：15萬；第三月發(fā)生火災(zāi)損失：25萬。保險(xiǎn)公司賠25萬預(yù)約保險(xiǎn)合同損失程度=保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)完好市價(jià)（實(shí)際價(jià)值）保險(xiǎn)標(biāo)的受損后殘值（實(shí)際價(jià)值）保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的完好市價(jià)（實(shí)際價(jià)值）（三）按補(bǔ)償價(jià)值分類定值保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)賠償金額=保險(xiǎn)金額X損失程度例如：海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)貨物投保金額120萬元，出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)貨物完好市價(jià)為110萬元，殘值為22萬元，則：損失程度補(bǔ)償賠償金額=（110-22）/110X100%=80%=120X80%=96（萬元）不定值保險(xiǎn)合同若保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值：足額保險(xiǎn)，足額賠償若保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值：若保險(xiǎn)金額>保險(xiǎn)價(jià)值：不足額保險(xiǎn)，以保險(xiǎn)金額為限度賠償超額保險(xiǎn)，以保險(xiǎn)價(jià)值為限度賠償例如（四）按保險(xiǎn)合同性質(zhì)分類補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同受益性保險(xiǎn)合同分?jǐn)傂员ｋU(xiǎn)合同各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)再保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)合同的單證形式投保單暫保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)條款批單第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更和終止一、保險(xiǎn)合同的訂立要約條件：明確表示有訂約愿望具備合同的主要內(nèi)容在有效期內(nèi)對要約人有約束力失效：規(guī)定的期限屆滿未被及時(shí)承諾要約人或被要約死亡或法人解體承諾條件：無條件、毫無保留的同意由受約本人或其合法代理人提出在要約的有效期內(nèi)作出要約+承諾=合同成立（法律程序）保險(xiǎn)合同的訂立要保承保保險(xiǎn)合同成立的條件

①保險(xiǎn)合同主體必須合法②保險(xiǎn)合同主體合意③保險(xiǎn)合同的內(nèi)容必須合法④保險(xiǎn)合同形式必須合法保險(xiǎn)合同成立與生效時(shí)間即時(shí)承諾限期承諾保險(xiǎn)責(zé)任

合同成立未生效前——保險(xiǎn)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任合同成立生效后——保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任合同成立即生效——保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任二、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人的義務(wù)按時(shí)間、地點(diǎn)和約定的方法交費(fèi)保費(fèi)

交費(fèi)方式：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——一次繳納人身保險(xiǎn)——一次繳納、分期繳納違反繳納保費(fèi)義務(wù)的法律后果：未按時(shí)繳納，合同不生效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，可繳納保費(fèi)及延遲利息，也可終止保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)中，超過一定期限，合同自動(dòng)終止

通知義務(wù)危險(xiǎn)增加的通知保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知

未履行通知義務(wù)的法律后果①保險(xiǎn)人不得解除合同，但可請求投保人賠償由此帶來的損失②保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任避免損失擴(kuò)大的義務(wù)（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任履行賠償或給付義務(wù)

1、賠償或給付金額

產(chǎn)險(xiǎn)：以實(shí)際損失定，保險(xiǎn)金額為最高限度人身險(xiǎn)：以約定保險(xiǎn)金額確定施救費(fèi)用：為責(zé)任內(nèi)損失所支付的合理費(fèi)用2、賠償金的支付方式：原則上以現(xiàn)金賠付為主

產(chǎn)險(xiǎn)：重建、修理以恢復(fù)原狀傷害、健康險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用支出工程險(xiǎn)：重置、修理等三、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同主體的變更（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更（三）保險(xiǎn)合同效力的變更1、合同無效約定無效部分無效法定無效自始無效全部無效失效2、合同解除當(dāng)事人行使合同解除權(quán)應(yīng)符合法律條件必須在可以解除的范圍內(nèi)行使必須存在解除事由必須以法律規(guī)定的方式解除必須在有效期內(nèi)行使合同解除形式法定解除：投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開始前可行使；保險(xiǎn)責(zé)任開始后行使解除權(quán)有兩種規(guī)定：--對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同2000.05.收取保費(fèi)提出解除合同退還保費(fèi)2000.05.2000.05.2000.05.2000.05.收取保費(fèi)2000.05.提出解除合同收取保費(fèi)2000.05.退還保費(fèi)提出解除合同收取保費(fèi)2000.05.退還保費(fèi)提出解除合同收取保費(fèi)2001.07.312000.05.99.08.01——對人身保險(xiǎn)合同已交足兩年以上保費(fèi)的，退還現(xiàn)金價(jià)值未交足兩年的，扣除手續(xù)費(fèi)后退還法定解除事項(xiàng)主要有投保人、被保險(xiǎn)人或受益人違背誠信原則投保人、被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)合同義務(wù)被保險(xiǎn)人違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù)分期付款中，超過期限60天未支付當(dāng)期保費(fèi)，合同中止?jié)M2年意定解除（協(xié)議終止）（四）保險(xiǎn)合同條款變更的形式手寫批注>打字批注打字批注>加貼的附加條款加貼的附加條款>基本條款旁注的附加>正文的附加未修改部分以原保險(xiǎn)內(nèi)容為準(zhǔn)合同終止違約失效解除履行期限屆滿四、保險(xiǎn)合同的終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同爭議的發(fā)生與處理一、保險(xiǎn)合同爭議及其產(chǎn)生保險(xiǎn)人違約投保人或被保險(xiǎn)人違約保險(xiǎn)合同規(guī)定欠明確保險(xiǎn)標(biāo)的損失、傷害原因復(fù)雜等二