歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助!歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助!歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助!2021年銀行業展望銀行業現狀

銀行業在中國金融業中處于主體地位。按照銀行的性質和職能劃分，中國現階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業銀行、政策性銀行。

近年來，中國銀行業改革創新取得了顯著的成績，整個銀行業發生了歷史性變化，在經濟社會發展中發揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持中國國民經濟又好又快的發展。

2021年中國銀行業金融機構境內本外幣資產總額達到35.96萬億元，比上年同期增長19.3%。國有商業銀行資產總額19.15萬億元，增長17.5%；股份制商業銀行資產總額5.49萬億元，增長24.4%；城市商業銀行資產總額1.88萬億元，增長19.9%；其他類金融機構資產總額9.44萬億元，增長20.0%。銀行業金融機構境內本外幣負債總額為34.46萬億元，比上年同期增長18.7%。其中，國有商業銀行負債總額18.37萬億元，增長17.4%；股份制商業銀行負債總額5.29萬億元，增長24.2%；城市商業銀行負債總額1.81萬億元，增長19.6%；其他類金融機構負債總額8.99萬億元，增長18.3%。

截至2021年底，中國銀行業金融機構資產總額達43.95萬億元，實現稅前利潤3379.2億元。較銀監會成立的2021年，增長了近10倍。

2021年，中國銀行業資產規模快速增長，資產質量持續改善，盈利能力穩步提升。主要商業銀行稅前利潤為2409億元，比2021年增加559億元，增長30.2%，4家國有股改商業銀行總資產凈回報率和股本凈回報率平均達到0.9%和14.9%，主要商業銀行中間業務收入占比17.5%，收入結構進一步發生變化。其中，國有商業銀行稅前利潤為1974.9億元，股份制商業銀行緊隨其后，為434.2億元。其次是政策性銀行為311億元，隨后為農村信用社和城市商業銀行，分別為186.2億元和180.9億元。

研究證明，銀行業務，包括商業銀行業務與投資銀行業務，都是高效益的行業，其主要成本為管理成本。以3%的利差計算，僅貸款這一項，每年自動為國內銀行增加近8000-9000億元的利潤，正常情況下，銀行業肯定是最最賺錢的行業。國內銀行的資產擴張倍數約在20-40區間，總資產利潤率只有0.1-0.9%（平均在0.5%左右），資產利用率約為2-4%，國內銀行自身素質與經營管理效率提高潛力很大。

改革開放以來，國有商業銀行業務開始交叉并逐步形成了全方位的競爭局面，商業化的驅動和對利潤的追逐使這種競爭尤其是在經濟比較發達的地區變的越來越激烈。同國際標準和國外成功的商業銀行相比，中國的四大商業銀行仍然是幼稚的，低效的，并非真正意義上的商業銀行，銀行間的競爭也始終未走出各自為戰的低層次競爭格局。

在金融危機開始的背景下，財富管理機構將面臨許多重大挑戰，尤其是老牌機構面臨三大威脅。一是信用缺失，自身資產負債表的金融損失及其客戶組合的不良發展使老牌機構變得不再可信。這使得其保留員工和客戶更具挑戰性。二是客戶信任的缺失，一旦客戶認為機構的推薦不是為其帶來最大利益而是追求費用最大化，那么重新建立客戶的信任將需要花費很長的時間。三是收入減少。事實上，現在正是中資銀行采取果斷行動的最佳時機：利用全球競爭對手聲譽受損、積極雇用人才并獲取客戶、考慮進行戰略性海外收購以及特別要將建立能力的目標銘記于心。

中國投資咨詢網發布的《2021-2021年中國銀行業投資分析及前景預測報告》共十二章。首先介紹了國際銀行業的發展概況，接著分析了中國貨幣市場的運行情況和銀行業的發展。然后分別介紹了國內銀行的負債業務、資產業務、中間業務、票據業務、網上銀行業務、銀行卡業務及國際業務等。隨后，報告對銀行業做了競爭與挑戰分析、不良資產分析、外資銀行在華發展分析、國有商業銀行運營狀況分析、股份制銀行運營狀況分析和其他銀行發展現狀分析，最后分析了國內銀行業的投資環境及未來發展趨勢。您若想對銀行業有個系統的了解或者想投資該行業，本報告是您不可或缺的重要工具。

金融開放已經使我國在吸引外資及促進經濟增長方面獲得了巨大收益。從長期看，逐步擴大金融開放，并最終融人全球金融體系不僅可以使我國繼續獲得這些收益，也有助于加快國內金融業的改革與發展，增強國際競爭力。不過同時也應看到，由于一體化是以全方位的高度開放為前提的，這一過程必然會使我國的銀行、保險及證券等相關行業在國內金融市場面臨日趨激烈的國際競爭，從業務、人才、管理等方面給我國金融產業的各個領域帶來直接沖擊，并將進一步對我國的宏觀金融調控和金融監管提出新的挑戰。因此，對我國的金融業而言，全球金融一體化既是機遇，也是挑戰。對銀行業的影響

從長期看，我國銀行業將從逐漸融入全球金融一體化進程中獲得多種收益，諸如有助于減少我國銀行業在國際市場準人方面受到的限制，有利于國內銀行拓展海外業務，實現跨國經營等。除此以外，最大的收益還體現在制度改革與制度創新方面。融人全球一體化一方面意味著我國的銀行業將要面對資金實力充足、管理先進、服務高效的國際大銀行的有力競爭，有助于從外部增強我國銀行業改革與發展的壓力和動力，加快我國銀行業的改革和現代化進程；另一方面也意味著我國的銀行業，包括中央銀行的監管方式，必須與國際標準接軌，有利于推進我國銀行業改革的規范化。

但是從短期看，甚至從中短期看，這種融入并不是沒有成本的。我國銀行業的現狀是，雖然在經歷了十多年的改革開放之后已經取得了長足的發展，但銀行體制改革與發展的最終目標還遠未實現，許多深層次的制度性問題，如商業化程度較低，激勵機制扭曲，創新能力不強，不良資產比例高等，仍然沒有得到根本解決。許多方面遠遠落后于國際先進水平。差距懸殊下的市場競爭必然會給國有銀行帶來負面影響。

可以預見，一旦現有的各類保護性措施取消后，國內銀行業將出于非常不利的競爭地位：

首先，向外資銀行開放中資企業的人民幣業務不可避免。由于外資銀行的資金成本低、貸款開發能力強、貸款質量高，有可能導致大量效益好、講信用的優質客戶向外資銀行轉移，而效益和信用評級較差的客戶，以及一些政策性業務繼續留在國內銀行，出現“逆向選擇”的現象。這可視為對中資銀行的最大威脅。其次，外匯業務方面的限制也將逐步取消。依托通過國際市場籌集低成本資金的優勢，外資銀行就能以較低利率對國內客戶提供外匯貸款，從而凸現其外匯業務的優勢，對國內銀行的外匯業務產生較大沖擊。

第三，人民幣業務的地域限制也將最終解除。目前，在華外資銀行主要分布在大城市和沿海城市，僅上海、深圳、北京三地就集中了在華外資銀行總數的70％。隨著人民幣地域限制的放松，外資銀行將會向更多的沿海城市擴展，加強對優質客戶的爭奪。

第四，在開放其他金融服務方面，外資銀行將居于壟斷地位。外資銀行在金融數據處理和咨詢服務以及混業經營方面具有絕對優勢，它們熟悉國際金融領域，長期分析國際金融形勢，注重市場開發，有豐富的市場競爭經驗，具備很強的技術和金融產品開發能力，尤其是在個人資信系統方面，能夠提供優良的服務。因此，在提供其他金融服務方面，外資銀行將處于壟斷地位。

最后，外資銀行出于開拓國內市場方面的考慮，將吸引走大批國內銀行界優秀的管理和專業人才，給國內銀行的經營管理形成一定的沖擊。以上競爭格局必將對國內銀行業產生重大影響：

一是市場份額出現流失。我們可以比照加人世貿組織作一個簡單的估計。根據預測，中國加入wto五年之后，外資銀行的外幣存款市場份額將上升到15％。人民幣存款的市場份額將上升到5％至10％（宮占奎，2021；王雪冰，2021）；其外幣貸款市場份額可超過1／3，人民幣貸款市場份額將達到15％左右；中間業務的市場份額很有可能超過50％；外資銀行將獲得絕大部分金融衍生產品交易業務以及投資銀行業務的市場份額。十年之后，外資銀行將占有整個銀行業市場1／3的份額（王雪冰，2021）。

二是盈利能力下降。伴隨著中資銀行市場份額的縮小和優質客戶的減少，其盈利能力必然隨之降低，最終將影響到中資銀行的收益。如果考慮到中資銀行特別是國有商業銀行同時還肩負著沉重的歷史包袱，這種狀況將使中資銀行處于十分危險的境地。

三是影響中資銀行的流動性。資金來源逐漸從中資銀行分流到外資銀行，必將對中資銀行的流動性產生不利影響。鑒于中資銀行特別是國有商業銀行的不良資產比例已經很高，流動性損失不僅會惡化國內銀行的風險狀況。甚至有可能對中資銀行的生存構成威脅。

發展趨勢

1形式發展網絡銀行

我國現在開展的銀行電子商務主要集中于電子支付業務和網絡銀行兩方面，距國際上通常意義所指的銀行業電子商務尚有很大距離。a：電子支付業務形式包括信用卡、電子現金、電子錢包、電子支票等，但截至目前我國銀行開展的主要還局限于信用卡業務，而很少采用對電子現金、電子支票等現在國際貿易金融界中廣泛采用的支付形式；

b：網絡銀行服務。我國網絡銀行目前的業務深度和廣度非常有限，根據國際權威機構的分類標準，網絡銀行業務大體可分為以下幾類：一是基本業務，二是更高一級的業務（如個人融資理財、查詢賬戶明細等），三是以互聯網為營銷渠道開展的業務，四是利用互聯網交叉出手金融產品和服務。

現今，我國網絡銀行提供的服務最多只達到第二個層次，主要還是集中于傳統銀行產品的電子化提供，如提供在線交易支付網站，交易和賬戶查詢、轉賬、代收代付、信息服務、申請銀行卡等簡單業務上。這些服務與傳統服務毫無二致，所有的網上業務也均可由傳統的銀行柜臺完成。

此外，部分銀行甚至只簡單的將網站作為營銷宣傳工具對待而不直接提供服務。這樣的網絡銀行相較于機構模式基本沒有特色，更談不上價值增值點，難以滿足客戶的不同需要。

以2規模發展

2021年底中央確立以股改上市作為國有商業銀行改革方向為起點，幾年來中國銀行業改革發展實現了歷史性跨越。同時，中國銀行業的競爭格局與經營環境也發生了深刻的變化，并進一步影響中國銀行業的發展軌跡和經營策略的演變。

首先，股改上市提升了中國銀行業的整體素質與競爭力。2021年以來，交通銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行和其他一些商業銀行先后引進境外戰略投資者，相繼在香港聯交所或同時在境內證券交易所掛牌上市，上市銀行成為中國銀行業的主體。目前農行股改上市的進程也加快推進。股改上市從根本上改變了中國銀行業的整體面貌，上市銀行資本實力顯著增強，公司治理結構趨于完善，經營基礎和盈利能力長足進步，品牌價值和公信力顯著提高，并直接促使中國銀行業以令人矚目的姿態進入國際經濟金融舞臺，工行、建行、中行占據全球銀行業市值排名前列，并一度包攬全球上市銀行市值前三名。

其次，中國銀行業國際化的程度大大提高。隨著后世貿組織時代中國金融市場的日益開放，中國銀行業競爭日益呈現出國際化競爭的態勢。國際一流銀行瞄準中國快速發展和開放的銀行業市場，紛紛登陸中國，成立獨資法人銀行，并通過參股進入眾多股份制商業銀行。工、中、建、交行均引入國際知名銀行作為戰略投資者。中資銀行與全球大銀行在中國市場上短兵相接的搏殺已然開始，中國銀行業的競爭已是全球化的競爭。由于眾多國際銀行的加入，這種競爭不僅加劇了競爭的激烈程度，而且提升了競爭的水平，包括經營模式、服務理念、產品、營銷渠道等各方面的競爭均在更高的水平上、按照國際化的標準展開。

從經營環境看，銀行客戶的需求日益提升。在銀行和客戶的關系中，客戶的弱勢地位已經發生根本轉變，客戶選擇銀行的空間日益擴大。無論公司金融還是個人金融，客戶結構均出現高端、中端、低端的分化，客戶需求日益多元化、個性化。傳統的融資、結算業務已遠遠不能滿足客戶需求。大型集團公司客戶往往擁有自己的財務公司，對銀行的服務更多向現金管理、財務顧問、網上銀行等高端服務轉變，而且對服務質量和產品功能的要求越來越高。對個人客戶而言，高端客戶要求銀行提供財富管理乃至私人銀行等高端增值服務。

去年以來，發源于美國的次貸危機逐步演變為席卷全球的金融危機，并對實體經濟造成重大傷害，中國經濟下滑趨勢已經顯現。今年，全球經濟金融動蕩無疑將更為劇烈，中國經濟運行的困難進一步增加，在復雜多變的環境下，銀行既要規避風險，又要“危中尋機”。中國銀行業競爭格局和經營環境的深刻變化，要求商業銀行必須適應形勢的發展和客戶新的需求，堅持科學發展，穩健經營，進一步明晰發展戰略，實現經營模式和發展策略的轉型，努力從以利差為主的經營模式轉向綜合化經營，積極發展以服務為核心的中間業務，并加快經營理念、管理模式、組織架構、服務方式、產品功能等各方面的創新。在未來的中國銀行業競爭中，銀行經營和管理模式的調整集中體現在如下方面：

加快推進業務轉型，實現經營的多元化、綜合化。近年來，我國商業銀行不斷調整業務結構，改善金融服務，加大和擴展中間業務，尤其是發展理財、基金托管、資產管理、代理保險、年金以及財務顧問、上市咨詢等新興中間業務，促進收入結構的多元化，并降低風險水平。金融脫媒的發展進一步強化了銀行綜合化、多元化經營的趨勢。以商業銀行業務為核心，依托商業銀行網絡優勢，完善多元化業務平臺，以滿足客戶多元化需求為目標，實現商業銀行、保險、投行聯動發展，成為多家大型銀行謀求競爭優勢和持續發展的策略。

個人金融業務地位不斷上升，財富管理成為戰略重點。隨著我國居民財富的快速增長，特別是一批富裕階層的形成和擴大，個人金融業務對銀行的貢獻度不斷提升，銀行業務零售化漸成趨勢。個人金融業務在銀行業務及收入來源中的地位愈益重要，財富管理、私人銀行、銀行卡、消費信貸成為銀行業務重點。作為銀行服務中高端客戶的重要領域，財富管理有著尤為廣闊的發展前景。據不完全統計，中國增長最快的富裕階層是資產超過500萬美元的個人，資產超過3000萬美元的超富裕人士占整個亞太地區的29.1％。民眾財富的快速增長，催生了中國的新型財富管理市場。財富管理逐步從單一產品投資過渡過到謀求個人財務穩健的綜合性管理，服務渠道也由柜臺服務擴展到理財專柜、理財工作室、理財中心，并向私密性更強、專業化和服務水平更高的私人銀行發展。針對不同階層客戶的理財需求，構建完善的財務管理服務體系，實現差異化的服務營銷，加大理財產品創新，提高理財人員專業水平，成為贏得競爭的關鍵。

小企業金融服務的重要性日益提升，成為未來銀行對公業務新的增長點。隨著大型優質客戶的脫媒化，中小企業將是未來銀行服務特別是融資服務的主體對象和利潤來源。推進中小企業金融服務，要從中小企業融資需求及其風險特點出發，創新信貸管理制度，改造風險管理工具，研發特色融資產品。

發展機會

關注次貸危機過后的中國銀行業的發展重大機遇：

事實上講，中國銀行業、在全球金融危機中，受到的影響較小，而股價下跌即很慘。危機過后，中國銀行業將面臨重大的發展機遇。

1、中國銀行業的收入結構得到進一步的改善，中間業務收入逐年提高，收入的渠道進一步拓寬，資本市場并購貸款，為中國銀行業拓寬了新的渠道，增加了新的利潤來源。

2、隨著次貸危機過后，中國銀行業加大了對個人零售業務的拓展力度，非利息收入在各項收入中的比例不斷上升。

3、中國政府加大內需的各大政策，無疑都對中國銀行業來說是重大的利好，寬松的貨幣政策，使得中國銀行業貸款投放猛增，增加了中國銀行業的利息收入。

4、中國銀行業在次貸危機中最先受到沖擊，也必然會在下輪行情（二、八或一、九）最先反彈。

第一，未來10年中國可能成長為全球最大的銀行業市場。以銀行業存款規模來衡量，目前美國是全球第一大銀行業市場，2021年末存款總額為8.4萬億美元，過去5年平均增長率為9.1%。我國2021年銀行業存款總額為5.5萬億美元，過去5年平均增速為16.9%（以美元計價則為19.9%）。不考慮匯率及價格等其他因素，假定未來我國存款年增長率為15%，而美國為10%，那么到2021年，我國存款規模將達到22萬億美元，超過美國成為全球第一大銀行市場。中國銀行業如能充分開發國內市場，在未來10年內就可以實現在全球地位的進一步提升。

第二，新興市場增長迅速，發展潛力巨大。本世紀以來，全球主要的新興市場國家保持了較高的經濟增速，經濟發展基礎進一步提高、金融體系日趨穩健，在自然資源、人口、技術進步等方面具有優勢和潛力，在未來5年甚至更長時期內依然會維持高速增長態勢。最重要的是，新興市場金融發展深度依然有很大的上升空間。不論是以存貸款占gdp的比例，還是以銀行資產、股票與債券市值占gdp的比例來衡量，新興市場都處于較低水平。特別是亞洲新興市場國家的人口、經濟規模在全球占有絕對的份額，金融市場的未來發展潛力相當可觀，如果我國銀行業能利用好這一機會，可以維持較高的增長速度。

第三，我國銀行業在亞太地區具有“走出去”的天然優勢。歐洲銀行業的大發展，與歐洲經濟一體化的發展密不可分。當前，亞太地區（除日本外）是全球經濟最具活力的區域，經濟一體化成效顯著，區域內貿易比重較10年前有了大幅的提高，以東盟、東盟+

3、內地與港澳更緊密經貿安排等合作機制為代表。韓國—東盟、中國—新西蘭等自由貿易區協議已經達成，印度—東盟、中韓自由貿易區設想也提出并推進。區內貿易聯系擴大，人員交流增多，為金融業發展創造了重要條件。我國銀行業走出去，可重點選擇經濟規模較大、未來增長預期較高、金融深度較低的國家或地區。

第四，歐美大銀行深陷次貸危機，為我國銀行業拓展新興市場創造了良機。過去的幾年里，新興市場一直是國際大銀行的重點拓展領地，國際大銀行通過戰略投資、設立分支機構、兼并收購活動，在新興市場發展很快，各項業務收入和投資收益增長使其獲益匪淺。當前，在次貸危機的沖擊之下，許多大銀行資本萎縮，不得不在金融市場廣泛籌資以維持資產負債表的穩健性，甚至不惜變賣資產補充資金來源，在一定程度上制約了新興市場的發展。而我國銀行業具有較高的資本充足率，資產規模與利潤都迅速增長，具備向外擴展市場份額的資金實力，可以乘此機會加快“走出去”步伐，在有效配合和服務于我國企業“走出去”戰略的同時，實現自身實力的提升。

第五，人民幣總體上保持升值趨勢，為銀行業提高全球地位提供良好環境。貨幣是一國金融業保持國際地位的重要決定因素。美國銀行業在全球的超強地位，與美元的國際地位有很大關系。當前，國內強勁的經濟增長為人民幣在未來總體上保持升值趨勢提供重要支撐，人民幣升值為我國銀行業提高國際地位提供重要機遇

二、產業分析課程對工商專業有開設的必要，畢竟管理人才只有對當今各產業結構及其趨勢有透徹的了解，才能住處正確的決策。因此，這門課程應重點講解產業結構優化；產業組織形態和有效競爭；產業生命周期理論；產業集聚；產業發展資源及配置等內容。

就這學期將的內容，我對課程中的產業生命周期理論最感興趣。因為生命周期理論讓我對產品的生命周期有了進一步的了解，并對產業在不同周期中的地位、性質有了更深的認識。產業總體的發展過程就是不斷由不完善、不成熟的低水平向更完善、更成熟的高水平演進的過程，而且只要人類社會存在，這個過程就是無止境的，這是產業總體發展的一條最基本的規律。其中，產品的生命周期“是指產品從最初投入市場到最終退出市場的全過程”，一般會一次經過進入期、成長期、成熟期、衰退期四個發展階段。從長期看，大多數產品都有市場生命周期，但也有少部分產品對此并不明顯，產品的生命周期決定產業的生命周期。產業的地位和性質，按產業生命周期四個階段的順序，依次為新興產業、朝陽產業、先導產業、成熟產業、支柱產業、主導產業以及傳統產業、夕陽產業、衰退產業。這一發展趨勢，既反映了產業生命周期不同階段產業類型演變的特點，也是產業發展的一般規律。從而，只要我們對具體的產品做出正確的分析，根據不同的周期做出不同的管理決策就會事半功倍，從而做出正確調整使企業發展壯大。

小標題：美國人青睞共同基金