-.z.車輛保險的欺詐與反欺詐摘要：車險市場發展中保險欺詐問題非常突出，文章研究從車險欺詐的方式入手，通過對車險欺詐行為的歸類與介紹，分析當前我國車險欺詐的形成原因，提出解決方案。研究首先介紹汽車保險欺詐的具體類型，對我國的現實情況進行梳理，提出關注車險欺詐的必要性。其次，對車險欺詐的形成原因進行分析，明確我們不可以單一的認為汽車保險的欺詐是投保人本身的道德問題，實際上保險公司惜賠等仍然是影響這個情況的重要原因，而保險公司自身對于汽車保險的內部控制，以及保險法對于汽車保險欺詐等的規制不足，則是問題發展的另外的重要原因。再次，設計解決方案，希望可以借助保險公司做好汽車保險的理賠審核與內部控制，保險法則進一步強化對保險欺詐或者騙保問題的治理，被保險人正確認識和利用保險合同維護合法權益等降低車險欺詐發生可能。關鍵詞：車險；欺詐；騙保-.z.目錄一、汽車保險欺詐行為類型及其現狀2（一）投保人所實施的汽車保險欺詐行為2（二）被保險人偽造虛假單證實施欺詐2（三）汽修廠實施的欺詐行為2（四）其他特殊原因引發的保險欺詐2二、汽車保險欺詐行為的形成原因分析2（一）被保險人自身的原因21.部分投保人將車險騙保看做補償利益或者是獲得超額收益的途徑22.部分車主對車險認識不足或者其他原因導致對保險心態不平衡2（二）保險人層面的原因21.保險險種設置不合理且營銷過度22.保險代理人員素質較差23.保險惜賠問題仍然存在24.保險公司內部治理存在缺陷2（三）保險監管方面的原因2三、加強汽車保險欺詐行為治理的建議2（一）在保單設計上強化對欺詐行為的預防21.設置欺詐警示語22.設計絕對免賠額2（二）提升保險人對汽車保險理賠的管控能力21.加強保單可保性的審核22.提升保險代理人風險意識并健全風險識別機制23.簡化理賠流程，確保及時完成核保理賠24.完善保險公司內部治理2（三）健全監管2五、總結2-.z.一、汽車保險欺詐行為類型及其現狀（一）投保人所實施的汽車保險欺詐行為投保人所實施的汽車保險欺詐行為主義有兩類：第一，也就是免責*圍或者不在保險理賠*圍內的情況出現時，投保人為獲得賠償、降低個人損失等，故意隱瞞真實險情，以符合保險理財標準的情況報險理賠等。一般情況下，這樣的事故性質多數為保險人責任免除的相關*疇，被保險人慌報案情欺騙保險人。如，近年來比較常見的是：在發生交通事故時開車的司機是酒后駕駛、或者根本就沒有駕駛執照等，類似這樣情況發生后，被保險人經常會明知相關情況不屬于保險人責任或者屬于責任免除*圍，而不能獲得賠償。卻故意的選擇不在當時，而是在其后保安，并且由于現場勘查人員對于事故本身不具備偵查能力，一般不會發現相關情況，欺詐行為因此形成。第二，被保險人重復實施保險欺詐。這樣的案件中一般都是投保人通常利用相同的一起事故，重復的進行保險欺詐，然后利用時間上的不同和的經辦人的不同多次向保險人索賠。或者是被保險人可能已經對出現標的購買多個保險，而出現險情后，就可能利用這起事故向很多家保險公司申請索賠，而保險人之間的競爭與信息不對稱則可能促成這樣的欺詐。（二）被保險人偽造虛假單證實施欺詐“被保險人或其相關代理人借助于*些技術手段、偽造或者制造交警事故處理證明，或通過私人關系等利用**違規渠道疏通有關部門以偽造證明等”，是中國保險學會對欺詐保單行為的界定。而在實踐中，部分行為人可能借助交警出具的事故責任認定書、賠償協議書、社區居委會等有關證明，制造*些假象，而一些投保人或者客戶并不會保留憑證等，這就使得行為人借助上述部門的特殊影響力，在保險人難以辨別其相關底聯真偽時，可能進行保險汽車。而與之相關的汽車交通事故等也難以準確辨別，欺詐行為因此發生。較為常見的是：*些車主或者投保人會在*些不屬于保險*疇的事故發生或者其他利益目的下，而故意的將車輛（標的車輛）撞向大型石塊、橋欄、大樹等，造成車輛損壞而向保險公司索賠。然而，多數的車主會選擇偏遠地區或者深夜，不容易勘測現場，保險出勤人員難以準確辨別，最終會按照正規程序作出理賠的特殊地點或環境，這也加大了汽車保險欺詐風險的發生概率。（三）汽修廠實施的欺詐行為汽車修理部門本身對于汽車維修具備技術優勢，而車輛出險后修理者獲得短期內汽車的實際控制權，如果采用不符合規格的低端材料維修，而以高價或者正常價格申請理賠，就會形成一個汽修廠主導的典型欺詐行為。最常見的例子是：在特定時間發生交通事故，比如在深夜或者*些節假日的車流高峰，因時間、地點和技術原因，投保人或者駕駛員并不能及時的報警、保險公司不能及時出現，而維修單位直接將車輛拖走進行修理。其后，維修部門就成為與保險公司銜接獲取保險金的主要參與者。而他們可能會利用價格相對低廉的零部件甚至陳舊的零部件進行維修，按照原裝甚至進口零部件計量價格，而保險公司不了解情況，就會按照這個高出實際價格的單子做賠償，則顯然維修部門可以獲得高額保險回報。而投保人或者車主本身對于技術的認知不足，甚至在遭遇修車行欺騙后取走車輛，而車行因此可以獲得高額保險回報。在2015年央視的三一五晚會上，我們看到很多汽車修理單位，甚至汽車4S店的維修部門，小故障大修理、大故障亂修理等相關報道，這實際上也與汽車保險中修理單位的欺詐行為有關。具體而言，汽車的一些維修單位可能會借助對客戶汽車進行維修或其他保養機會，利用技術優勢、配件等資源優勢，而刻意的利用舊的部件或者不符合實際所答應顧客的配件進行維修，并以正規配件進行保險匹配。甚至近年來也有一些非常離譜的行為，如借助套牌手段，將不在保險*疇的車輛的損失轉移到投保車輛獲得保險理賠。這樣的汽車保險欺詐，不僅僅影響保險人利益，還會對真正投保的車主產生極大的利益侵害，影響其后續投保和理賠。此外，需要明確汽車修理廠本身也可能重復利用技術優勢進行保險欺詐。甚至曾經有保險公司的理賠人員或其他人員與汽車修理廠何*進行保險欺詐。汽修廠給予理賠人員一定的好處費，理賠人員要求出險車輛到此維修，對于正常保險賠償*圍內的保險責任擴大上報并獲得差額損失收益，這個情況在近年來也有所發展。（四）其他特殊原因引發的保險欺詐汽車保險業務發展中，保險的險種增多，保險合同內容較為復雜。對于很多投保人而言，并不完全了解保險合同內容。甚至，一部分保險銷售人員或者代理人員為獲得銷售業績，可能出現誤導投保人的行為，導致投保人本身對于保險合同有誤解，而在誤解基礎上進行了保險的理賠申請等，出現一定的特殊保險騙保行為，但是這與主觀欺詐不同，并不構成保險欺詐。機動車保險賠付率近些年一直處于高位運行，其原因無非就是機動車的維修等費用增長，以及機動車的投保人出險問題增多。而這里面相當一部分是由于投保人騙取保險或者其他駕駛人、相關責任人騙取保險的情況。可以說，汽車保險理賠欺詐，不僅僅影響到保險公司的盈利水平和可持續發展，還會影響車險市場有序發展，必須引起重視。此外，在2015年發生了一起極為特殊的汽車保險欺詐案。*地區的一位外科醫生，借助職務之便偷取患者遺體，并制造車禍假象，欺騙保險公司保險。雖然該案最終被警方識破而沒有達到保險欺詐的最終目的。但是也可以看出，我國國內的汽車保險欺詐行為日漸多元化。一些投保人或車主會利用自己*些技術上的優勢或者信息上的優勢，制造更多保內風險假象以獲取賠償，而不局限于*些免責風險發生后為彌補損失而欺詐保險的情況，其主觀惡意以及法律后果更加嚴重，也需要給予適度關注。二、汽車保險欺詐行為的形成原因分析（一）被保險人自身的原因1.部分投保人將車險騙保看做補償利益或者是獲得超額收益的途徑車輛已經成為很多家庭和個人重要的財產權，而車險作為這項特殊財產權益受損的補償機制，是很多車主最主要的財產損害補償途徑。從利益彌補的角度，車主當然希望獲得更高的賠償。根據高院整理的國內各地區法院審理的車險欺詐案來看，多數車主并不是完全可以騙保，而是在事故發生后，希望多獲得賠償，或者通過夸大事實彌補除車輛損失外的其他損失的目的，完全單純的制造事故和騙保的情況是比較少的。2.部分車主對車險認識不足或者其他原因導致對保險心態不平衡隨著居民收入的增長，車輛的購買增多。在道路交通基礎設施沒有顯著改善的情況下，交通擁堵和事故多發，車險的重要性逐步提升。但是，車主多數會購買車險，但是由于保險代理人往往并不會對保外風險或者免責條款詳細說明，一些車主購買所謂全險后，發現在很多事故中保險公司并不理賠。特別是全險中是否投保副駕駛、投保幾個座位的保險，是否投保車窗等破損保險，投保額度為何，投保人本身都并不非常了解，而保險公司基于盈利目的往往也不會詳細說明，這就導致出險保單承保*圍外的風險，而車主正常渠道無法獲取理賠后，車主就會認為購買保險支付如此高的費用實際上沒有對齊提供保障，而處于利益彌補之目的，可能騙取車輛保險理賠款。當然，上述因素之外還有一些因素會影響投保人、駕駛員以及其他行為人對保險的欺詐行為。一個特殊的情況是，兩車相撞發生事故的情況下，可能一方沒有保險全險或者事故不在保險*圍內，如駕駛員酒駕等。而另一方有全險，他們可能商量又一方對另一方做出一定賠償后，有全險一方報警并表示自己承擔全責，而由于一些客觀原因保險公司無法準確界定全責歸屬，交警也最終按照保險方全責劃分責任。則最終，投保車主雖然不需要承擔全責但是其通過欺騙手段獲得了全險，而另一方則本需要承擔更大責任卻沒有承擔，構成一個特殊的欺詐車險的情況。（二）保險人層面的原因1.保險險種設置不合理且營銷過度車險集合了汽車的損失、責任保險等在內，而這些保險是國內各大保險公司爭相開發的市場，甚至一些保險公司會借助廣播、電視等媒體宣傳車險，并以所謂的快速入保理賠和自由設置保險項目為口號吸引投保人投保。然而，很多的保險宣傳的內容并不一定符合投保人最后的投保選擇，而保險人為爭奪客戶也不會對免責條款詳細說明，這就使得*些投保人在一些事故發生而無法理賠后，不滿情緒增加，欺詐保險理賠款的可能增加。而這些欺詐之所以產生，往往是因為這樣的風險多發，但是現有保險業務并沒有真正覆蓋這類風險，保險合同本身的保障能力不足所致。2.保險代理人員素質較差保險產品本身有著一定的風險，例如機動車保險等財產保險的銷售，必須進行較為嚴格的被保險標的價值、駕駛人資質、車輛用途等的審核，確保被保險人符合可保原則才能承保。當前我們內地的機動車保險市場的銷售、勘查險情、保險理賠都是由一家保險公司完成，而保險公司的分支機構負責理賠申請而不需要支付款項，從分支機構的角度他們不會非常細心的勘查險情，除非問題特別重大，為穩定客源，分支機構傾向于將所謂的可以理賠的情形全部納入理賠中。而由于勘查不完全，總部受理后對客戶的理賠并不充分，與客戶的矛盾就會加大，這就使得保險理賠環節出現新問題。而保險在中國的影響有很強的關系化特點，一些保險銷售員或者代理人甚至會在銷售時告訴客戶如何騙取保險等，這也使得理賠環節風險擴大化。3.保險惜賠問題仍然存在一些被保險人認為保險是購買容易、理賠困難，在此情況下他們更傾向于通過夸大出險情況或者其他的手段獲得保險賠償，這固然與被保險人自身的法律觀念不足有關，也與保險人的惜賠有密切關系。例如，A保險公司的理賠工作以保險風險的核實為主基礎，但是在2012-2014年該公司的保險理賠中，45%的消費者表示對于公司核查的風險項目完全不了解，另外30%的消費者則表示對于核實風險的具體內容與自身認知或者最初保險業務員銷售宣傳不一致，這就使得關于投保的標的物、被保險人的具體可保風險與出險風險的一致性不高，因此產生的保險糾紛較多，影響理賠工作進展。而消費者多表示，理賠工作中才知道相關保險產品并不完全適合購買，或者免責條款等內容消費者在理賠中才逐步熟悉，這就使得消費者對于保險業務員銷售的認可度不高，認為業務員存在誤導消費者購買，并最終影響理賠的情況。由此可見，目前A保險公司的保險理賠工作進展存在較大不足，與保險營銷存在直接關系。4.保險公司內部治理存在缺陷機動車保險的經營以及汽車的新車銷售、二手車銷售等并不完全一致，投保時保險人往往不會對新車及車主進行審核，保單僅僅對保費與具體項目進行確定，缺乏對車主駕駛能力與基本風險規避能力的評估，這就使得保單本身風險較高。而理賠業務是在事故發生后，交警部門認定責任歸屬后，對車輛損失進行定損、維修和理賠，在這個過程中，參與方很多，而報警出險時間不定，保險公司僅僅能對極少數環節進行控制，所有當事人都有可能存在著保險欺詐行為。當前我國保險公司的內部治理多數存在較大缺陷，即便是依據在2006年所頒布實施之《關于規*保險公司治理結構的指導意見》規定，我國多數保險公司形成了相對合理的內部治理組織基礎，并建立了一系列治理規*。但是，在我國保險業發展中，保險公司內部人治理的問題仍然存在。在內部人治理的影響下，保險公司將銷售及投資盈利作為經營發展的首要追求，忽視對保險風險的分析與控制，這就促使保險公司整體經營管理中沒有形成有效的風險管理基礎。而在分公司及支公司的經營中，由于總公司只關注分支公司的銷售業績，不關注業務風險等，分支公司也忽視對保險代理人等銷售保險產品時風險管理的培訓，這就導致上述問題產生，并促使保險業風險擴大。此外，對于保險公司而言，和氣生財的理念是比較強烈的。在車險欺詐被發現后，很多保險公司會由理賠部門或者分公司的銷售人員直接聯系車主或者相關責任人，來私下解決糾紛。對于大多數車主而言，當他們接到通知后也會選擇息事寧人的和解方法，歸還保費。特別惡劣的情況保險公司才會訴至法律，這就使得保險公司對于欺詐行為的治理本身并不到位，法律威懾力也無法全面發揮。當然，保險公司本身對于車主、駕駛員及保險事故發生的相關主體的溝通、互動可能不到位，理賠僅僅通過現場勘查與記錄，以交警處理為本。而交警處理本身也并不一定完全符合真實情況，比如影響保險公司的理賠合理性，促成或者為保險理賠欺詐帶來可能。（三）保險監管方面的原因近年來我國車險欺詐案發生中，欺詐保險的金額迅速增長，給保險公司造成的損失非常高。甚至一些保險欺詐案中給保險公司造成的損失在百萬以上，可以說車險欺詐可能獲得的經濟利益是非常高的。然而，法院在審理案件中，往往是要求欺詐者返還不當得利，其后對其處以少量罰金、行政警告或者處以1年以下有期徒刑，1年以上有期徒刑等非常少。而這樣的處罰在欺詐案頻發但是保險欺詐行為被發現并且訴諸法律的情況較少前提下，震懾力不足。三、加強汽車保險欺詐行為治理的建議（一）在保單設計上強化對欺詐行為的預防當前我國汽車保險其欺詐行為較多，主要是免責條款的設置不合理，或者投保人、車主等直接的保險利益相關者對于免責條款不滿意，而將*些免責情形演變為虛假的保險事故，獲取理賠的。治理這個問題，就需要強化保單設計對保險理賠欺詐的預防能力，可以考慮：1.設置欺詐警示語欺詐警示語的設置有助于投保人或者其他利益相關者在理賠之前明確哪些行為構成欺詐，需要承擔法律責任。基于法律震懾作用，投保人等欺詐保險理賠款的情況就會得到一定的抑制。不同車險產品，不同保險額度的欺詐警示性標語應該有所差異，特別是保險額度較高或者經營性車輛的保險等，需要設置強制性標語。而其他保險則可以設置靈活的自愿或許可性標語等。2.設計絕對免賠額可以考慮在車險保單中設置絕對免賠額，通過這個設置就可以降低*些欺詐車險的情況發生，特別是對于零部件更換維修的理賠情況具備作用。當然，這個方案的設置額度是比較靈活的，在符合保險法規定的前提下，可以針對不同保險額度及保險風險具體設計和變更。（二）提升保險人對汽車保險理賠的管控能力1.加強保單可保性的審核在當前保險市場中普遍存在盲目銷售，忽視保險風險的現實情況下，解決保險風險的問題，必須加強保險人審核保單風險的意識和能力。在保險代理人向保險人提供被保險人或保險標的的相關情況后，保險人對財險則注重核對財產的市場價值及所處環境的風險性。同時，保險人應該加強對投保人及被保險人告知義務的履行，輔助投保人及被保險人等正確的選擇保險種類進行投保。特別是，需要強化車險銷售前的核查業務，明確投保人、投保車輛符合合同內容。至少保證駕駛員及車輛符合法定要求，駕駛員要有駕駛證并且沒有嚴重交通**行為，車輛是正規渠道購買或者取得的。同時，還需要對車輛是否用于運營，車輛主要的行使區間、時間，駕駛員駕齡等作出考核，以調整保單風險標準與保險價格，以此降低高風險低投保之后投保人詐騙保險金的情況。此外，還需要對保險出險勘查進行嚴格的管理，特別強調對保險險情第一時間出現場勘查，并加強與交通管理部門的合作與互動，降低因為技術問題引發的理賠詐騙。此外，保險人還需要強化與有資質的維修中心和4S店的合作，降低因信息不對稱和技術壁壘引發的維修者詐騙保險的問題。對于每一次保險理賠，都需要與投標人或者直接關系人核實，確保理賠款最終給予投保人或者保險合同約定的其他主體，避免中間環節投標人不了解而維修單位詐騙保險的情況。2.提升保險代理人風險意識并健全風險識別機制在當前我國內地的保險代理人一般并沒有非常好的保險業務風險管理意識或者保險風險的自我控制意識，甚至一些代理人會故意虛假宣傳甚至配合*些客戶詐騙保險等，這就使得保險欺詐風險擴大化。針對這個問題，保險公司必須提升代理人的風險意識和職業道德，確保保險人可以在保險法規定*圍內，詳細對客戶介紹免責條款，介紹保險理賠欺詐的法律治理等，以提升客戶的遵紀守法觀念，降低投保人詐騙問題。此外，可以考慮在財產保險公司的車險管理系統中，引入欺詐內部控制機制，形成對欺詐理賠的風險分析、識別及應對機制，以內部控制體系來約束和降低風險。需要在更加具備針對性的控制方案基礎上，對待或處理車輛保險的理賠案件，適度地降低或者減少理賠的審查成本，而提升前期預防欺詐的風險控制成本，以降低事后控制的滯后性與不足。當然，這個措施的實現必然會受到我國各個保險公司及其分支機構的技術水平差異等限制，并且部分分支機構與理賠部門等對保險欺詐環節的不非常重視和關注，導致*些保險欺詐信息無法進行互動，保險系統內部無法形成風險分擔和共同控制，*些詐騙在多家不同保險公司反復發生。對此，需要強化行業合作，特別是可以考慮建立行業共同的反欺詐信息網絡，在信息互動基礎上，強化對典型欺詐情形的學習和控制。同時，相互借鑒學習，以實現信息的及時共享。關鍵指標法就是對保險欺詐一個很好的識別方法，這種方法主要是憑借理賠人員的平時工作經驗的總結，具有很強的經驗性與實戰性。主要方法是總結出欺詐案件的共性，同時建立保險欺詐數據庫，利用數據庫儲存的數據進行數據的再處理與挖掘，總結出各種保險欺詐的風險特征，這是有效預防和控制保險欺詐行為發生的前提。車險欺詐不但具備各自的個性，而且還具有一些共性，這說明保險欺詐行為極有可能發生，這需要保險公司進行重點調查與檢查，只有這樣才能更好的防*保險欺詐案件的發生，這樣做客觀上也提高了保險公司的理賠速度和效益，并且會提高客戶的滿意度。3.簡化理賠流程，確保及時完成核保理賠保險公司的理賠工作中，流程繁瑣，車險的理賠雖然逐步進入改進階段，更多的保險公司注重第一時間出險勘查和聯系理賠。但是，理賠的區域差異比較大，特別是在經濟社會發達地區的車險理賠基本上可以在24-72小時實現，但是偏遠地區，車險的理賠勘查需要較長時間等待，甚至理賠的出現勘查時間就達到發達地區的2-3倍，這就使得偏遠地區本身法律意識就比較單薄的車主等可能會選擇欺詐手段理賠。在車險的理賠工作中，特別需要改進理賠的第一現場勘查出勤工作。應該盡量保證在保險公司第一時間接到客戶報案時，就做出反應，制定人員直接前往第一現場做勘查。同時，必須要明確記錄事故發生的時間、地點以及事故車號等信息，目的是為稍后的現場勘查人員勘查現場提前做好準備，如果能做到這些，則現場勘查人員就可以事先了解事故的大概。保險公司必須制定專業技術人員，做到第一現場查勘出勤100%，并且做好現場的錄像、照相，直接關系人調查和記錄工作。配合交警部門開展事故的調查，責任認定，并保存資料，以備后續理賠，同時也可以為降低保險欺詐做好準備。保險公司還需要增加保險理賠專員和現場勘查人員技能培訓，將理賠準確性與理賠欺詐等作為其考核的重要指標，提升勘查人員謹慎性，降低理賠欺詐。4.完善保險公司內部治理保險公司內部治理的缺陷對我國保險業風險形成和系統擴展有著極大的影響。我國需要加強保險公司內部治理能力，注重構建完善的內部控制機制。在內部治理上，合理劃分董事會、監事會及職業經理人職責，并且明確風險管理在整體治理中的重要地位。在分支公司經營中，注重加強業務風險為主的內部控制機制建設，明確劃分業務流程，對業務審核標準進行規*，并加強審核系統及監督能力，定期對分支公司的保險業務進行總結，及時發現并處理當前保險公司經營中存在的風險。（三）健全監管結合當前我國保監會對保險市場的監管能力不足的問題，在我國進行車險欺詐治理，必須注重完善保監會的監管能力。應該將保監會監管權責明確的問題作為發展重點，強化組織內部的權責分明，形成依法行政、依法執政的行政監管部門，并針對中國保險市場實際，建立各省市地區的保監會下設機構，對各地市場進行全面監管。此外，在當前獨立保監會監管能力有限的情況下，我國也可以適當考慮形成第三方監管，引入市場監管，由政府部門、保險企業、被保險人及學者等組成獨立的社會監管部門，由法律保障其監管地位，對保險市場進行獨立監管，進而提升保險市場發展的整體監管效果，同時全面提升保險市場有序競爭能力。只有形成全面有效的監管，才能夠更好的行駛對保險業風險的防*職能，進一步增強我國車險欺詐治理能力。五、總結綜合全文分析，車險是我國財產保險的重要部分，也是保險公司業務收入的重要來源，更是保險理賠最多的一個層面。近年來車險欺詐行為有所增多，治理這個問題需要保險人強化保險險種設計、業務風險管理與理賠管理，還需要保險法與監管層面作出改進等。在依法治國進程中，保險法的改進對于治理車險欺詐等意義重大，需特別關注。在過去的幾年，我們欣喜地