巧用互聯網P2P理財個人理財預習成果展示9/12/20239/12/2023P2P理財的含義1P2P理財行業規模介紹3433家2015年12月1575家2014年12月880家2014年01月月截止到2015年年底，網貸運營平臺已達3433家，2016年網貸平臺為2448家。涉足網貸平臺的類型國資風投資本上市公司銀行貸款公司、擔保公司各行業上市公司各行業國字輩公司目標客戶P2P的定義P2P網絡貸款平臺又叫P2P信貸平臺。其中，P2P是peer-to-peer或person-to-person的簡寫，意思是：個人對個人。P2P網絡貸款指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。借款者可自行發布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現自助式借款;借出者根據借款人發布的信息，自行決定借出金額，實現自助式借貸。P2P模式關系圖借款列表提供詳細資料還款（本金+利息）放款FICO我要借錢我有些閑錢我來做風險信用審核還保障本金舉個栗子借款：王阿姨，現在缺5000塊錢急用。

中介平臺：P2P公司，了解王阿姨的借款信息，把他的借款信息發布到網站的平臺，承諾幫助他完成借款，但要收取一定的服務費用。

出借：劉大爺，通過中介平臺看到王阿姨的借款信息，將5000塊借給他，并享受一定的收益9/12/2023知識導入P2P借貸和任何投資品種一樣，符合收益與風險成正比的規則，越高的收益隱含更高的投資風險的可能性更大。目前由于我國P2P借貸市場還沒有完全發展規范，各網貸平臺的收益相差極大。P2P借貸的投資回報利率與還款方式有極大的關系。如果每月還息、到期還本的話，年化收益率在8%～14%比較正常，超過14%則風險太高。如果是等額本息還款的話，超過20%的實際利率是可以理解的。即：加息法還款。問題：為什么加息法還款實際利率很高？解析：加息法實際利率是票面利率的2倍。《財務管理》p649/12/20239/12/20232網貸系統種類網貸系統的種類P2P股票配資眾籌房貸錢隆通寶、人人投PPmoney、口袋超盤票據車貸國誠金融國金寶速車貸P2P網貸P2P網貸平臺種類基本上分為房產抵押、車抵、票據類抵押、信用貸等又根據公司性質分為民營系、國資系、銀行系、上市公司系和風投系幾大類。房抵票據車抵信用國資系民營系上市公司系銀行系風投系P2P類型及轉換P2P信息中介模式P2P信息、信用中介模式本質成型P2P類型及轉換P2B、A2P（個人與類金融企業債權、資產收益權受讓）P2C拓展轉變股票配資功能優勢直接擴大股票配資客戶的交易資金成本低，盈利100%屬于用戶定義配資公司可以在您自有資金的基礎之上再給您提供1-5倍的配資，提供杠杠效應擴大收益￡500P2P借款與配資相結合，分為按天抵押和按月抵押，利息都相對較低，既解決了配資資金的來源問題，又將P2P產品和股票配資產品的風控相結合，很好地減輕了公司風控部門的負擔；但因其資金是從P2P經過配資平臺而來的，所以缺少資金監控，投資者要注意其中的風險。功能優勢低門檻依靠大眾力量多樣性注重創意定義是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯網和SNS傳播的特性，讓小企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌互聯網平臺募集發起人提供項目信息募集審核信息發布發布協議達成放款獲益分紅國內發展中國網絡借貸平臺已經超過3000家，主要有：宜人貸、招財寶、平安陸金所、京東金融系列、投哪網、微貸網、有利網、網信理財等等。任務：網絡搜索宜人貸、有利網、微貸網、網信理財等。師生共同討論其優劣（比如收益、風險等），各組代表發言。要求：分析其優劣。如果是你，你會選擇P2P理財嗎？為什么？3P2P網貸的優勢22借款人投資者概況：獲得比銀行高出多倍的收益。有多種理財方式（秒標月貸年貸），選擇更多樣。門檻低，透明度高，易甄別。可以分散資金投入到多個網貸平臺借款中，安全性高。概況:小額貸款在銀行較難成功貸款。銀行貸款程序繁多，耗時長。銀行覆蓋面窄。網貸平臺對比銀行的優勢P2P網貸的優勢賬目透明化范圍廣節省時間人力物力信息保密信息多，知識全其他優勢?

銀行排除在外的中小企業和低收入個人歡迎的?

利率優化?

簡便快捷?

支持創新?

金融資源配置效率大幅提高4P2P網貸的缺點二、網貸平臺風險1、資質風險網貸不同于金融機構，金融機構是“凈資本”管理，無論是銀行還是信托公司都要有自己的注冊資本，其注冊資本少則幾個億，多則十幾個億甚至幾十個億，且注冊資本不是用來經營的，而是一種擔保、是一種“門檻”。但由于網貸公司門檻低，政府尚沒有出臺指導性意見，平臺軟件幾千到幾萬都可以買到，很多在民間借貸欠款很多的人，買了個平臺虛擬借款人、虛擬抵押物品，以高利率吸引投資人投資。高利率一般都是年利息最少為30%，個別平臺達到了50%到70%。二、網貸平臺風險2、資金風險作為一家網貸平臺，投資人的資金流向也是至關重要的，不少網貸平臺不僅沒有采取第三方資金管理平臺，還可以動用投資人的資金，特別是一些網貸平臺出現平臺的老總自己借款從平臺借款幾千萬，用于企業經營，達到自借自用，風險無人控制也無人承擔，其背后隱藏著巨大的資金風險只能落在投資人的頭上，這也是成為不少平臺能出現跑路的原因。而目前最為安全的做法則是將投資人的資金置于第三方支付平臺進行監管，作為平臺要嚴控其動用投資人資金，唯有這樣才能給投資人的資金增加保障。二、網貸平臺風險3、個人信用風險個人信用風險指借款人未能履行合同，無法按期償還利息和本金而給網貸平臺及出借人經濟利益帶來損失的風險。網貸平臺網絡借貸平臺是在民間借貸基礎上發展起來的，主要是為了滿足中小型企業及貧困戶在出現暫時性資金困難時的資金需求。一般由于缺少足夠的抵押物，從銀行貸款有一定的困難，因而轉向民間借貸機構。由于借款者本人自身的原因使得借款無法如期償還，就形成了借款者的個人信用風險。二、網貸平臺風險4、技術風險信息技術的進步，常引發新的、更多形式的安全威脅手段與途徑，隨著網貸行業的蓬勃發展，各平臺多為購買模板，在進行技術改造時不能保證完全成熟和完善，存在安全隱患，而平臺老總不重視技術，寧可花費幾十萬搞營銷也不肯重視技術，從而極大地影響計算機系統運行的穩定性。技術漏洞的存在，導致惡意攻擊風險不斷。如電腦黑客入侵等，攻擊平臺、修改投資人賬戶資金、虛擬充值真提現等問題開始逐步顯現。特別是由于網貸屬于新興業務，相關的法律法規條文非常缺乏，黑客大肆攻擊、要挾平臺事件頻繁出現，嚴重影響了平臺的穩定運行。9/12/20235、相關對策（1）完善個人征信體系建設。（2）加強網絡平臺監管。（3）增強網絡平臺的贏利能力。（4）平臺提高信息技術水平。二、網貸平臺風險P2p網貸的風險規避如何識別p2p網貸陷阱？視頻P2p網貸的風險規避了解p2p背景，選擇知名公司。網站建設是否正規，考察平臺正規性。是否有大型公司擔保或債權轉讓功能。是否為資金自融：網貸自融，利用投資者的投資資金，向自己的公司籌措資金，自融行為，在行業中屬于惡意詐騙行為，掛著羊頭賣狗肉，當母公司或者公司負責人不能及時歸還本息，那么P2P平臺就面臨著無法提現的問題，造成嚴重的資金損失。1、只投3個月以下的短期標

小A，90后互聯網企業員工，投資P2P一年多時間。“不論炒股還是P2P投資，我都偏愛短線操作，避免夜長夢多。雖然操作會麻煩一些，但是賺錢可不能嫌麻煩。”小A說，網貸新規出臺以后，政策加壓會加速行業風險的爆發，在整改過渡期會有一波被動或主動停業的平臺。“整改期是一年，這一年內各種可能性都有，所以我現在只投3個月以下的短期項目，隨機應變。”9/12/20232、分散投資，每個項目只投一點F女士是“小額、分散”投資的擁躉，“整改過渡期覺得不確定因素太多，怕遇雷但又找不到更合適的投資渠道，不愿意讓閑錢睡大覺，所以就投得更分散一些，每一筆項目的投資金額更小一些。這樣，即使不幸中雷，單筆的損失是可控且能承受的。如果都集中到幾個項目上，一旦出現風險，損失就慘重了。”

優點：相比集中投資，這種小額、分散的投資操作，確實有攤薄、稀釋風險的作用，能夠在一定程度上降低風險和損失。

缺點：化整為零的投資操作會相對麻煩，管理更費精力。投資項目分散雖然單筆損失降低，但投資面的擴大也意味著中雷的幾率加大。9/12/20233、認準平臺，不同期限搭配投W先生，有3年多的網貸投資經驗，算是一位“老司機”。對于當前投資操作，他也有自己的一套打法。“我的積蓄一部分放在銀行，一部分進了股市，剩下的就投了P2P。個人認為，P2P投資關鍵還是選對平臺。”W先生表示，他的主要精力是放在平臺選擇上，不是國資背景的平臺不選。重倉其中利率最高的，長短期限的項目進行搭配投資，“投得太分散壓根沒有精力去打理，我就投了國資系的、