2/2借款合同的特征及其當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)

借款合同，是當(dāng)事人商定一方將肯定種類和數(shù)額的貨幣全部權(quán)移轉(zhuǎn)給他方，他方于肯定期限內(nèi)返還同種類同數(shù)額貨幣的合同。其中，供應(yīng)貨幣的一方稱貸款人，受領(lǐng)貨幣的一方稱借款人。

一、借款合同的基本特征

貸款方必需是國家批準(zhǔn)的特地金融機(jī)構(gòu)，包括中國人民銀行和專業(yè)銀行。專業(yè)銀行是指中國工商銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和信用合作社。全國的信貸業(yè)務(wù)只能由國家金融機(jī)構(gòu)辦理，其他任何單位和個(gè)人無權(quán)與借款方發(fā)生借貸關(guān)系。

借款方一般是指實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的全民和集體全部制企業(yè)。國家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、學(xué)校、討論單位等實(shí)行財(cái)政預(yù)算撥款的單位則無權(quán)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。在特別狀況下，城鄉(xiāng)個(gè)體工商業(yè)戶、實(shí)行生產(chǎn)責(zé)任制的農(nóng)夫也可以成為借款合同的主體，同銀行、信用社簽訂借款合同。

借款合同必需符合國家信貸方案的要求。信貸方案是簽訂借款合同的前提和條件。借款方必需依據(jù)國家批準(zhǔn)和信貸方案向貸款方申請(qǐng)貸款;貸款方必需在符合國家信貸方案的信貸政策的條件下，由貸款方與借款方簽訂借款合同。超方案貸款必需嚴(yán)格掌握。

借款合同的標(biāo)的為人民幣和外幣。人民幣是我國的法定貨幣，是借款合同的主要標(biāo)的。外幣主要是供中外合資經(jīng)營企業(yè)和其他需要使用外匯貸款的單位借貸使用的。在外幣的借款合同中，應(yīng)明確規(guī)定借什么貨幣還什么貨幣(包括計(jì)收利息)

訂立借款合同必需供應(yīng)保證或擔(dān)保。借款方向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，必需有足夠的物資作保證或者由第三者供應(yīng)擔(dān)保，否則，銀行有權(quán)拒絕供應(yīng)貸款。這種保證或擔(dān)保是使貸款能夠得到按期償還的一種保證措施。

借款合同的貸款利率由國家統(tǒng)一規(guī)定，由中國人民銀行統(tǒng)一管理。借款方在歸還貸款時(shí)，一般要償還貸款利息，而利率必需根據(jù)國家統(tǒng)一規(guī)定計(jì)付，當(dāng)事人雙方無權(quán)商定，對(duì)國家規(guī)定的利率，任何人無權(quán)變更或修改。

二、合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)

(一)貸款人的權(quán)利義務(wù)

在借款合同中，貸款人不得利用優(yōu)勢(shì)地位預(yù)先在本金中扣除利息。利息預(yù)先在本金中扣除的，按實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。貸款人不得將借款人的營業(yè)隱秘泄露于第三方，否則，應(yīng)擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的法律責(zé)任。

貸款人的權(quán)利主要有：(1)有權(quán)懇求返還本金和利息。(2)對(duì)借款使用狀況的監(jiān)督檢查權(quán)。貸款人可以根據(jù)商定監(jiān)督檢查貸款的使用狀況。(3)停止發(fā)放借款、提前收回借款和解除合同權(quán)。借款人未根據(jù)商定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

(二)借款人的權(quán)利義務(wù)

供應(yīng)真實(shí)狀況。訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求供應(yīng)與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)狀況。

根據(jù)商定用途使用借款。合同對(duì)借款有商定用途的，借款人須根據(jù)商定用途使用借款，接受貸款人對(duì)貸款使用狀況實(shí)施的監(jiān)督檢查。借款人未根據(jù)商定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

按期歸還借款本金和利息。當(dāng)借款為無償時(shí)，借款人須按期歸還借款本金;當(dāng)借款為有償時(shí)，借款人除須歸還借款本金外，還必需按商定支付利息。

(三)自然人間的借款合同

依據(jù)合同法的規(guī)定，自然人間的借款合同的特別規(guī)章有：

自然人間的借款合同是不要式合同，借款合同的形式可由當(dāng)事人商定。

自然人間的借款未商定利息的，視為無償借款。

自然人間有償借款，其利率不得高于法定限制。最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍;不允許計(jì)收復(fù)利。

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