商業(yè)銀行防范集團客戶信用風險研究隨著經(jīng)濟全球化的不斷推進，國際貿(mào)易與投資的活躍，越來越多的商業(yè)銀行開始重視集團客戶信用風險。在金融危機的沖擊下，更加劇烈地加強了商業(yè)銀行的防范措施。本文將從定義、原因、現(xiàn)狀和防范措施四個方面闡述商業(yè)銀行防范集團客戶信用風險的重要性。一、定義集團是指不同法人實體組成的集合，集團企業(yè)之間存在著相互關(guān)系，包括業(yè)務(wù)往來、經(jīng)濟上的關(guān)聯(lián)等。集團客戶信用風險指的是該客戶集團中任意一家企業(yè)無法履行債務(wù)所帶來的信用風險，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法收回貸款本金和利息，造成經(jīng)濟損失。二、原因集團客戶信用風險形成的原因主要有以下幾個方面。（一）集團關(guān)系錯綜復(fù)雜，存在內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易。由于企業(yè)之間存在業(yè)務(wù)往來，往往產(chǎn)生相互拖欠、透支的情況。企業(yè)間信用風險互相關(guān)聯(lián)，一旦其中任何一家企業(yè)出現(xiàn)違約風險就會影響到其他企業(yè)。（二）集團企業(yè)依賴同一市場，容易受外部經(jīng)濟環(huán)境影響。例如，當行業(yè)競爭加劇、宏觀經(jīng)濟下行時，整個集團企業(yè)的業(yè)務(wù)收入和利潤都會受到影響，進而影響集團客戶信用風險。（三）管理不到位，風控意識淡薄。集團企業(yè)數(shù)量龐大，規(guī)模較大，管理難度較大，很難實現(xiàn)信息共享，也容易造成信息不對稱。同時，部分企業(yè)重視利潤而忽視風險控制，缺乏風險管控意識，大量高風險業(yè)務(wù)進行，導(dǎo)致集團客戶信用風險增加。三、現(xiàn)狀當前，商業(yè)銀行對于集團客戶信用風險的防范措施已日益成熟，但實踐中還存在一些挑戰(zhàn)。（一）貸款資料審核不嚴。在貸款資料審核過程中，存在一些審核流程不夠完善，對貸款借款人資信情況了解不全面，審核人員對于集團客戶信用風險的認識不夠深入，從而導(dǎo)致未能從根源上防范集團客戶信用風險。（二）信用貸款難以排除信用風險。目前商業(yè)銀行普遍設(shè)有信用貸款，但信用貸款難以排除信用風險，很難保證貸款本金和利息的收回。同時，對于信用貸款的額度設(shè)置，存在制度漏洞，往往情況復(fù)雜，難以有效管理。（三）信息共享不夠充分。集團企業(yè)數(shù)量龐大，規(guī)模較大，很難實現(xiàn)信息共享。同時，部分企業(yè)重視利潤而忽視風險控制，缺乏風險管控意識，難以良好的與商業(yè)銀行合作。四、防范措施商業(yè)銀行應(yīng)實施有效的防范措施，從而降低集團客戶信用風險。以下是具體的措施。（一）建立客戶評級體系。根據(jù)客戶的信用等級，采取相應(yīng)的風險控制措施，限制集團客戶貸款額度，防范控制集團客戶信用風險。（二）加強風險管理的技術(shù)支持。商業(yè)銀行應(yīng)加強引入企業(yè)信息管理系統(tǒng)，平臺化打造客戶全生命周期風險管理，實現(xiàn)全流程控制集團客戶信用風險。（三）強化內(nèi)部審批流程。加強貸款資料收集工作，并在審批環(huán)節(jié)中，對資料實行模糊檢查，避免審批人員出現(xiàn)盲點和誤判，盡量減小集團客戶信用風險。（四）積極推行風控合作。商業(yè)銀行與集團企業(yè)應(yīng)進行風險共擔，共同制定風險管理方案，在集團內(nèi)部展開風險管理，進一步防范集團客戶信用風險。總結(jié)：商業(yè)銀行防范集團客戶信用風險的重要性不言