關于我國商業銀行收費問題研究及對策[摘要]本文從最近引發的銀行“收費門”為出發點,探討我國商業銀行服務收費中存在的問題,并且從保護消費者的權益為切入口,對解決我國商業銀行服務收費問題提出了應對策略和建議。

[關鍵詞]商業銀行銀行服務收費項目消費者

一、我國商業銀行服務收費問題現狀分析

自2021年起,中國銀行業服務的收費項目開始不斷增多,據中央電視臺《每周質量報告》節目統計,目前銀行提供的服務超過3000種,而大大小小的收費項目,已經超過750種。由銀行收費項目而引發的諸多儲戶與銀行間關于銀行收費問題的官司和社會各界關于銀行收費問題的爭論一直不絕于耳。以下分別從三個方面簡要分析目前我國銀行業服務收費的現狀。

第一,從立法角度來看,2021年修正的《商業銀行法》和同年實施的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》等相關法規在一定程度上給商業銀行發展服務業收費提供了法律依據。根據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》,銀行的服務價格分為兩種:政府指導價和市場調節價。實行政府指導價的服務范圍主要為人民幣基本結算類業務,包括:銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付。其他服務一般實行市場調節價。這些服務基本都是直接影響到廣大居民利益的中間業務收費項目。

第二,從銀行的收費方式和內容來看,幾乎所有銀行都采取單方面公告的方式告知消費者收費項目、金額和收費起始時間,收費主動權完全掌握在銀行手中。雖然《商業銀行服務價格管理暫行辦法》中規定,銀行服務收費項目和收費標準要公開標志,調整收費標準時應提前10個工作日在相關營業場所進行公告。但是,往往銀行只在銀行營業廳內擺放公告牌,在公告牌被撤之后,銀行工作人員并沒有盡到告知的義務。

第三,從消費者對銀行業服務收費問題的反饋來看,消費者對銀行業服務收費的方式與標準存在質疑并對收費項目所對應的服務質量水平有諸多不滿。我國商業銀行目前對收費項目都是自行商量定價。雖然我國商業銀行數量不少,但并沒有充分競爭,服務仍具有一定的壟斷性質。銀行業協會聲稱,“調整ATM機跨行取款收費標準合法合規,建議客戶根據自身情況選擇交易”。可問題在于,5家大型銀行均已上調跨行取款收費,就他們所占有的市場資源來說,構成了事實上的壟斷。處于弱勢地位的客戶,只能接受“被收費”的事實。根據中國消費者協會點評的銀行業“霸王條款”,銀行業服務收費問題主要集中在單方制定或修改收費項目和標準,強迫消費者承擔費用。這讓人們不得不懷疑,是否銀行正在把越來越多的商業風險與成本轉嫁到廣大普通消費者身上。

二、我國商業銀行收費服務問題的解決對策及建議

銀行服務收費是消費者和銀行之間長久以來存在的爭議和矛盾,并不是一朝一夕能夠解決的。在考慮問題的解決方案時,不僅要考慮到銀行內部消化能力、盈利能力以及競爭壓力等,另外要考慮到消費者的心理和實際承受能力,更加要充分的考慮我國的特殊國情。下面我從以下幾個方面提出自己的建議。

1.從政府角度,穩定商業銀行中間業務收費政策,進一步增強《商業銀行服務價格管理暫行辦法》及其新規的執行力。要求商業銀行自覺維護《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的嚴肅性和權威性,保持商業銀行中間業務收費政策的穩定性。

2.從監管機構角度,出臺《商業銀行服務定價指引》,提升商業銀行定價管理水平。目前商業銀行自主定價服務項目是依據“保本微利”的原則,銀行對于一個業務的收費定價基于成本和利潤核算。這種方法是目前我國很多企業采用的定價方法,也是最常規的方法。但是,無論收費多少,都不應該只是銀行業協商得出的結算價格,而應該經過嚴密論證,并充分尊重消費者的權益,最后由監管機構對收費的適當性作出獨立評估。建議銀監會指導商業銀行建立完善的定價體系,形成科學的定價機制。中間業務收入占比情況在一定程度上反映了銀行經營的穩健程度和市場競爭力,銀行創新能力、市場競爭能力以及抵御風險能力,從根本上講取決于銀行的定價能力。建議銀監會在維護商業銀行服務收費自主權的基礎上,出臺商業銀行服務定價指引,對商業銀行完善服務定價決策與執行機構、建立科學的服務定價體系、信息系統支持和服務定價執行機制進行原則性規范,指導商業銀行增強服務定價意識,完善服務定價體系,提高服務定價能力。

3.從銀行自身角度,積極引進人才,勇于創新,改進相關服務項目的業務流程并且投入資金進行銀行內部系統的維修和改進,以提高銀行的整體運行效率。同時,轉變銀行盈利模式,更加注重投資收益;加強溝通與協調,努力營造良好的中間業務發展和服務收費環境。開展公眾普及金融知識宣傳教育活動,引導社會公眾有效利用銀行先進服務設施和手段,引導社會公眾樹立有償服務理念,明確付費是促進銀行改進服務手段、創新服務品種的動力,也是保護客戶自身權益的重要手段。自覺遵守銀行監督部門制定的相關法律法規,嚴格執行操作程序,整頓并精簡收費項目,讓消費者易于理解,并且對收費項目長久實行公開透明制度。

4.從消費者自身角度,在辦理相關業務時充分了解銀行收費理由和收費多少。首先,消費者應該謹慎選擇開戶銀行、銀行卡和各項服務,在選擇服務前通過向銀行工作人員詢問,做到對服務價格心中有數。其次,整理賬戶,化整為零。為避免不必要的支出,多張銀行卡的持有者最好對不常用的賬戶進行整合,對長期休眠的賬戶進行銷戶。再次,消費者應靈活管理賬戶,按照資金期限、種類確定理財方案。最后,將辦理業務的渠道從銀行營業網點轉為網上銀行,往往可以省下不少手續費。

參考文獻:

[1]李義奇:我國商業銀行服務收費問題研究.《中國經濟時報》(2021/8/16)

[2]張勁楠:由銀行收費問題引發的中國銀行業反壟斷思考.大連海事大學學報(社會科學版)

[3]《商業銀行服務價格管理暫行辦法》(2021年中國銀行監督委員會出臺)

咖啡店創業計劃書第一部分：背景在中國，人們越來越愛喝咖啡。隨之而來的咖啡文化充滿生活的每個時刻。無論在家里、還是在辦公室或各種社交場合，人們都在品著咖啡。咖啡逐漸與時尚、現代生活聯系在一齊。遍布各地的咖啡屋成為人們交談、聽音樂、休息的好地方，咖啡豐富著我們的生活，也縮短了你我之間的距離，咖啡逐漸發展為一種文化。隨著咖啡這一有著悠久歷史飲品的廣為人知，咖啡正在被越來越多的中國人所理解。第二部分：項目介紹第三部分：創業優勢目前大學校園的這片市場還是空白，競爭壓力小。而且前期投資也不是很高，此刻國家鼓勵大學生畢業后自主創業，有一系列的優惠政策以及貸款支持。再者大學生往往對未來充滿期望，他們有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及初生牛犢不怕虎的精神，而這些都是一個創業者就應具備的素質。大學生在學校里學到了很多理論性的東西，有著較高層次的技術優勢，現代大學生有創新精神，有對傳統觀念和傳統行業挑戰的信心和欲望，而這種創新精神也往往造就了大學生創業的動力源泉，成為成功創業的精神基礎。大學生創業的最大好處在于能提高自己的潛力、增長經驗，以及學以致用;最大的誘人之處是透過成功創業，能夠實現自己的理想，證明自己的價值。第四部分：預算1、咖啡店店面費用咖啡店店面是租賃建筑物。與建筑物業主經過協商，以合同形式達成房屋租賃協議。協議資料包括房屋地址、面積、結構、使用年限、租賃費用、支付費用方法等。租賃的優點是投資少、回收期限短。預算10-15平米店面，啟動費用大約在9-12萬元。2、裝修設計費用咖啡店的滿座率、桌面的周轉率以及氣候、節日等因素對收益影響較大。咖啡館的消費卻相對較高，主要針對的也是學生人群，咖啡店布局、格調及采用何種材料和咖啡店效果圖、平面圖、施工圖的設計費用，大約6000元左右3、裝修、裝飾費用具體費用包括以下幾種。(1)外墻裝飾費用。包括招牌、墻面、裝飾費用。(2)店內裝修費用。包括天花板、油漆、裝飾費用，木工、等費用。(3)其他裝修材料的費用。玻璃、地板、燈具、人工費用也應計算在內。整體預算按標準裝修費用為360元/平米，裝修費用共360*15=5400元。4、設備設施購買費用具體設備主要有以下種類。(1)沙發、桌、椅、貨架。共計2250元(2)音響系統。共計450(3)吧臺所用的烹飪設備、儲存設備、洗滌設備、加工保溫設備。共計600(4)產品制造使用所需的吧臺、咖啡杯、沖茶器、各種小碟等。共計300凈水機，采用美的品牌，這種凈水器每一天能生產12l純凈水，每一天銷售咖啡及其他飲料100至200杯，價格大約在人民幣1200元上下。咖啡機，咖啡機選取的是電控半自動咖啡機，咖啡機的報價此刻就應在人民幣350元左右，加上另外的附件也不會超過1200元。磨豆機，價格在330―480元之間。冰砂機，價格大約是400元一臺，有點要說明的是，最好是買兩臺，不然夏天也許會不夠用。制冰機，從制冰量上來說，一般是要留有富余。款制冰機每一天的制冰量是12kg。價格稍高550元，質量較好，所以能夠用很多年，這么算來也是比較合算的。5、首次備貨費用包括購買常用物品及低值易耗品，吧臺用各種咖啡豆、奶、茶、水果、冰淇淋等的費用。大約1000元6、開業費用開業費用主要包括以下幾種。(1)營業執照辦理費、登記費、保險費;預計3000元(2)營銷廣告費用;預計450元7、周轉金開業初期，咖啡店要準備必須量的流動資金，主要用于咖啡店開業初期的正常運營。預計2000元共計： 120000+6000+5400+2250+450+600+300+1200+1200+480+400+550+1000+3000+450+2000=145280元第五部分：發展計劃1、營業額計劃那里的營業額是指咖啡店日常營業收入的多少。在擬定營業額目標時，必須要依據目前市場的狀況，再思考到咖啡店的經營方向以及當前的物價情形，予以綜合衡量。按照目前流動人口以及人們對咖啡的喜好預計每一天的營業額為400-800，根據淡旺季的不同可能上下浮動2、采購計劃依據擬訂的商品計劃，實際展開采購作業時，為使采購資金得到有效運用以及商品構成達成平衡，務必針對設定的商品資料排定采購計劃。透過營業額計劃、商品計劃與采購計劃的確立，我們不難了解，一家咖啡店為了營業目標的達成，同時有效地完成商品構成與靈活地運用采購資金，各項基本的計劃是不可或缺的。當一家咖啡店設定了營業計劃、商品計劃及采購計劃之后，即可依照設定的采購金額進行商品的采購。經過進貨手續檢驗、標價之后，即可寫在菜單上。之后務必思考的事情，就是如何有效地將這些商品銷售出去。3、人員計劃為了到達設定的經營目標，經營者務必對人員的任用與工作的分派有一個明確的計劃。有效利用人力資源，開展人員培訓，都是我們務必思考的。4、經費計劃經營經費的分派是管理的重點工作。通常能夠將咖啡店經營經費分為人事類費用(薪資、伙食費、獎金等)、設備類費用(修繕費、折舊、租金等)、維持類費用(水電費、消耗品費、事務費、雜費等)和營業類費用(廣告宣傳費、包裝費、營業稅等)。還能夠依其性質劃分成固定費用與變動費用。我們要針對過去的實際業績設定可能增加的經費幅度。5、財務計劃財務計劃中的損益計劃最能反映全店的經營成果。咖啡店經營者在營運資金的收支上要進行控制，以便做到經營資金合理的調派與運用。總之，以上所列的六項基本計劃(營業額、商品采購、銷售促進、人員、經費、財務)是咖啡店管理不可或缺的。當然，有一些咖啡店為求管理上更深入，也能夠配合工作實際需要制訂一些其他輔助性計劃。第六部分：市場分析2019-2021年中國咖啡市場經歷了高速增長的階段，在此期間咖啡市場總體銷售的復合增長率到達了17%;高速增長的市場為咖啡生產企業帶給了廣闊的市場空間，國外咖啡生產企業如雀巢、卡夫、ucc等企業紛紛加大了在中國的投資力度，為爭取未來中國咖啡市場的領先地位打下了良好的基礎。咖啡飲料主要是指速溶咖啡和灌裝即飲咖啡兩大類咖啡飲品;在速溶咖啡方面，2018-2021年間中國速溶咖啡市場規模年均增長率到達16%，顯示出還處于成長階段的中國速溶咖啡市場的高增長性和投資空間;在灌裝即飲咖啡方面，2008-2010年間中國灌裝即飲咖啡市場年均增長率也同樣到達15%;未來幾年，中國咖啡飲料的前景仍將被看好。現今咖啡店主要是以連鎖式經營，市場主要被幾個集團壟斷。但由于幾個集團的咖啡店并沒有個性主題，很難配合講求特式的年青人。我們亦有思考到其他飲品店的市場競爭狀況，但發現這些類似行業多不是以自助形式經營，亦很難配合講求效率的年青人。故我們認為開設自助式主題咖啡店能到達年青人的需要，尚有很多發展空間。有數據證明，中國的咖啡消費量正逐年上升，而有望成為世界重要的咖啡消費國。第七部分：營銷策略1、同行業競爭分析知己知彼，百戰百勝。咖啡店經營者應隨時關注競爭者的經營動態及其產品構成狀況，并進行深入的比較與分析，借以占據經營上的有利地位，保證采取比競爭對手更有效的銷售策略。咖啡店經營者絕不能忽視市場情報，必須要隨時掌握最新的相關資料與信息。針對咖啡店地址的特點與顧客特征，不斷地提高產品與服務的質量，提高顧客來店的頻率，進而提高咖啡店