2023銀行從業資格個人理財講義：理財顧問

一、理財參謀效勞概述：

1、什么是理財參謀效勞?

理財參謀效勞是指商業銀行向客戶供應的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化效勞。

「留意一」

商業銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進展的產品介紹、宣傳屬于一般性詢問業務，不屬于理財參謀效勞。

「留意二」

客戶依據商業銀行供應的理財參謀效勞治理和運用資金，并且客戶自行擔當由此產生的收益和風險。

2、理財參謀效勞流程：

接觸客戶

第一步：根本資料收集(客戶根本信息)

其次步：資產現狀分析(收支、投資現狀)

第三步：風險分析(市場風險、個人風險、風險承受力、能轉化的風險)

第四步：資產治理目標分析(人生目標、各階段財務目標)

第五步：客戶資產猜測和評估(資產將來猜測、市場時機與危急)

第六步：財務目標確實認(財務目標確實認、財務目標的分解)

第七步：根底規劃(根本財務籌劃、保障的籌劃、稅務的籌劃、個人事業的籌劃、資產轉移與繼承的籌劃)

第八步：建立投資組合

第九步：實施規劃(實施目標、時間表、步驟)

第十步：績效評估(評估標準、考核、修正)

簡化的七步法：

其次、三步合并為“客戶財務分析”

第四、五、六步合并為“客戶財務目標分析與確認”

例題：

個人理財籌劃的根本流程包括：建立客戶聯系、搜集客戶數據及確定目標與期望()等

A分析客戶財務狀況

B整合個人理財策略并提出個人理財方案

C承受客戶投訴

D監控個人理財方案的實施

E理財籌劃方案的評估

補充理解：PDCA(治理學中的“戴明環”)

Plan規劃。包括方針和目標確實定以及活動規劃的”制定;

Do執行。執行就是詳細運作，實現規劃中的內容;

Check檢查。就是要總結執行規劃的結果，分清哪些對了，哪些錯了，明確效果，找出問題;

Action行動(或處理)。對總結檢查的結果進展處理，勝利的閱歷加以確定，并予以標準化，或制定作業指導書，便于以后工作時遵循;對于失敗的教訓也要總結，以免重現。對于沒有解決的問題，應提給下一個PDCA循環中去解決。

理財參謀的效勞，是在充分了解客戶的根底上，對客戶的財務資源供應安排建議并幫助其實施與治理，從而幫忙客戶實現其財務目標的過程。

例題：

理財參謀效勞的第一步是()

A確定客戶財務目標

B資產治理目標分析

C風險分析

D根本資料收集

3、理財參謀效勞特點：

(1)參謀性

(2)專業性

(3)綜合性

(4)制度性–標準效勞流程

(5)長期性

例題：

商業銀行利用理財參謀效勞向客戶推介投資產品時，應()

A了解客戶的風險偏好、風險認知力量和承受力量

B評估客戶的財務狀況

C供應適宜的投資產品由客戶選擇

D供應收益率高的金融產品

E向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，提醒相關風險

二、客戶分析

1、收集客戶信息

(1)客戶信息分類：

①定量和定性

②財務信息和非財務信息

非財務信息雖然得到的是間接的信息，但是有時候更重要。

(2)客戶信息收集方法：

①初級信息收集方法：

面談;數據調查表

②次級信息收集方法

從政府部門或金融機構公布的信息中獲得的宏觀信息，其次手信息。

例題

次級信息的收集方法有()

A客戶訪談

B平日工作中積存，建立數據庫

C數據調查表

D客戶溝通

以下哪些不是客戶信息的保密原則()

A客戶信息用于專業分析和統計

B從業人員有業務愛護客戶的隱私權

C客戶信息可以用于商業用途

D未經客戶同意，不得泄露給他人

客戶提出拒絕，通常并不是否認，而是有所顧慮(x)

來自客戶方的阻礙理財業務開展的常見心理因素是()

A自我吹噓B目標缺失C被動承受D自我設防

2、客戶財務分析：

(1)個人資產負債表

凈資產(全部者權益)=資產–負債

(2)現金流量表

盈余/赤字=現金收入–現金支出

(3)將來現金流量表

①猜測客戶將來收入：常規性收入、臨時性收入

②猜測客戶將來支出：滿意根本生活的支出、客戶期望的支出

要考慮通貨膨脹因素

3、客戶風險特征和其他理財特性分析：

例題：以下對理財行為影響現金流量表的分析正確的選項是()

A將現金存為銀行活期存款，不影響現金流量凈額

B用銀行存款申購長期國債，不影響現金流量凈額

C用股票歸還等于股票市值的長期債務，不影響現金流量凈額

D用現金購置筆記本電腦一臺，現金流量凈額將削減

E將閑置的房產出租，現金流量凈額將增加

(1)客戶風險特征：

風險偏好;

風險認知度;

實際風險承受力量。

風險承受力量評估表、風險承受態度評估表、風險