汽車融資貸款操作流程1目的本文件規定了XX行〔以下簡稱“本行〞〕汽車經銷商融資業務的操作流程和控制要點，旨在確保汽車經銷商融資業務的標準操作和風險的有效控制，在確保平安前提下，適應市場的需要，為汽車批發提供專業化的融資效勞。2適用范圍本文件適用于本行所經營的汽車經銷商融資業務。3定義、縮寫與分類質押車輛：為擔保債務的履行，債務人〔汽車經銷商〕將其動產〔車輛〕出質給債權人〔銀行〕占有的，債務人未履行債務時，債權人有權就該動產優先受償，屬于動產質押物的一種。汽車合格證質押貸款是指為滿足汽車經銷商短期資金需求，以所經銷的汽車的合格證為質押品，向汽車經銷商發放的流動資金貸款。無無4職責與權限部門/崗位職責與權限不相容職責主任負責對授信管理委員會審議通過的汽車融資貸款業務行使一票否決權。調查、審查分管主任負責對權限內的汽車融資貸款業務的審批。調查、審查授信管理委員會負責對規定權限汽車融資貸款業務的審議審批。調查、審查授信評審部/授信審批崗1〕負責對權限內的汽車融資貸款業務的審批；2〕負責對權限外的汽車融資貸款業務直接提交分管主任或授信管理委員會審議審批；3〕負責制作并下發汽車融資貸款業務批復意見書。調查、審查授信評審部/授信審查崗負責汽車融資貸款業務的審查，提出獨立審查意見調查、審批業務管理部/用信審批崗負責對汽車融資貸款業務的用信審批。調查、審查業務管理部/用信審查崗負責對汽車融資貸款業務的用信審查。調查、審批公司銀行部/總經理崗1〕負責參與對重點汽車融資貸款業務的盡職調查；2〕負責審核汽車融資貸款業務,并提交相關部門審查審批。審查、審批公司銀行部/客戶經理崗1〕負責受理汽車融資貸款業務申請，收集汽車融資貸款業務所需要的資料；2〕負責汽車融資貸款業務盡職調查，形成調查報告；3)接收汽車融資貸款業務批復意見書。審查、審批5原則與根本規定原則貸前調查遵循“雙人調查、實地查看、真實反映〞的原則。5.2根本規定1、借款人須為車廠的授權特許經銷商，償付債務的主要來源是所購車輛銷售產生的收入，其次是企業的綜合償付能力。銀行主要依據該筆業務自我清償的特征以及借款人履行交易以及實現銷售的能力，對借款人進展授信；2、質押車輛監管員必須老實守信，向總部上報車輛質押情況和經銷商資金回籠情況等信息，保證反應信息的真實、及時和完整；3、巡管員負責檢查車輛質押物的保管情況，重點檢查車輛質押物、車輛合格證、手工臺帳、質押車輛交接確認書是否一致。巡管員實地檢查時，必須主動出示身份證件，以便證明自己的巡管員身份；巡管員去檢查工作時，不得要求經銷商接送，不得承受或索取經銷商的錢財；巡管員屬于總部派遣的檢查人員，直接向總部負責；4、債務條款規定貸款人對本次融資項下的車輛及其產生的收入有相當程度的控制權；借款人須為車廠的授權特許經銷商，償付債務的主要來源是所購車輛銷售產生的收入，其次是企業的綜合償付能力。汽車經銷商庫存融資項下的車輛銷售是第一還款來源。銀行主要依據該筆業務自我清償的特征以及貸款人組織這筆交易的能力，對借款人進展授信。銀行結合借款人的資信水平，重點考察這筆融資業務自我清償的特征以及貸款人組織該筆交易的能力，對該筆授信業務進展信用評級。5、貸款期限為3—6個月，特殊情況可以面議。

6流程描述與控制要求階段流程描述與控制要求風險提示申請環節名稱：客戶申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責：提出汽車融資授信業務申請。操作標準：客戶以書面形提形式提出汽車融資授信業務申請。內容主要包括客戶根本情況、申請的授信業務品種、額度、期限、擔保方式、還款來源等。環節名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責受理客戶汽車融資授信業務申請。操作標準：收到汽車融資授信業務申請后，對客戶主體資格進展初步審核，符合授信條件的，進入調查階段；不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。風險描述：客戶經理責任心不強,該受理的不受理或受理不及時、不標準,導致優質客戶流失或聲譽風險。風險等級：中等風險控制措施：建立客戶經理鼓勵約束機制，實行限時辦結，首問負責制，一次性告知、客戶投訴等制度，加大檢查問責的力度。控制部門/崗位：公司銀行部,小微企業管理中心/客戶經理崗調查環節名稱：調查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責受理汽車融資客戶授信業務申請。操作標準：收到汽車融資授信業務申請后，對汽車融資客戶主體資格進展初步審核，符合授信條件的，進入調查階段；不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。風險描述：調查流于形式或未執行關心人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映申請人及擔保人的實際情況,導致調查結果失真，影響授信決策。風險等級：高風險控制措施：標準授信操作流程，完善問責機制。控制部門/崗位：公司銀行部,小微企業管理中心/客戶經理崗環節名稱：參與調查操作部門/崗位：公司銀行部/總經理職責：負責參與對重點汽車融資授信業務盡職調查。操作標準：參與對重點汽車融資授信業務進展貸前調查，發表調查意見。風險描述：調查流于形式或未執行關心人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映申請人及擔保人的實際情況,導致調查結果失真，影響授信決策。風險等級：高風險控制措施：標準授信操作流程，完善問責機制。控制部門/崗位：公司銀行部,小微企業管理中心/總經理環節名稱：審核操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責汽車融資授信業務審核、提交。操作標準：負責汽車融資授信業務審核,并提交相關部門審查審批。審查環節名稱：審查操作部門/崗位：授信評審部/授信審查崗職責：負責汽車融資授信業務的審查，提出獨立審查意見。操作標準：根據調查人提供的資料對汽車融資客戶經營狀況、資信情況、質押物情況及其他非財務信息等進展分析評價，審查或驗證貸款金額、期限和用途的合理性，提示貸款潛在風險；并對汽車融資授信業務材料的合規性、有效性和完整性進展審查；根據審查與分析結果，形成書面的審查評價報告，報告的內容應詳細注明客戶的經營、管理、財務、行業和環境等狀況，內容應真實、簡潔、明晰。風險描述：未嚴格執行審查制度,審查人員按照他人授意進展審查或隱瞞審查中發現的重大問題；與客戶串通，向有關審批人提供虛假審查報告；風險評估未能充分反映真實風險；審查通過不具有主體資格、根本要素不全、不符合信貸政策、監管要求以及信貸風險突出的信貸業務,導致授信風險及監管風險。風險等級：高風險控制措施：1〕嚴格落實審貸別離，單獨設立授信審查崗，形成有效崗位制約；2〕授信審查人員必須嚴格按照規定的審查內容和不同授信業務審查的具體要求進展審查，明確突出審查意見和風險防控措施，對審查內容真實性、合法合規性負責；3〕對審查中發現的重大問題和疑點必須進展核實，予以確認并做出詳細說明。控制部門/崗位：授信評審部/授信審查崗審批環節名稱：審批操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗職責：負責對權限內汽車融資授信業務的審批。操作標準：根據調查人、審查人意見，綜合分析客戶和授信業務風險，出具審批意見。風險描述：未嚴格執行審批制度和程序,審批通過不符合國家產業政策、監管規定及本行信貸制度的汽車融資授信業務；超權審批；未執行回避制度,加大授信風險。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照國家現行政策、省聯社及本行信貸制度進展審批，執行回避制度，嚴禁超權限審批控制部門/崗位：授信評審部/授信審批崗環節名稱：審批操作部門/崗位：經營管理層/分管主任職責：負責對權限內汽車融資授信業務的審批。操作標準：根據調查人、審查人意見，綜合分析客戶和授信業務風險，出具審批意見。環節名稱：審議、審批操作部門/崗位：授信管理委員會/委員相關崗位：主任委員職責：負責對規定權限汽車融資授信業務的審議審批。操作標準：1〕嚴格按照授信管理委員會議事規則進展審議，具體操作參見授信管理委員會議事規則；2〕對審議通過的汽車融資授信業務資料，連同授信管理委員會會議記錄等報主任行使“一票否決權〞。風險描述：未嚴格執行審議制度,委員會人員構成不符合規定；參會委員未到達規定人數；審議通過不符合授信條件、信貸政策；委員會成員審議意見不明確，審議記錄未留存,致使責任不清；委員會成員受到指使或暗示，不能獨立行使表決權,導致授信風險。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照規定程序審議貸款，嚴禁逆程序、缺程序或簡化程序審議授信；堅持集體審議原則，參會委員必須簽署明確的意見和理由；委員會成員構造、數量應符合風險管控要求；委員會委員應堅持原則、秉公辦事，嚴禁承受他人暗示或授意審議授信；對國家宏觀經濟政策或明令限控行業，嚴禁審批；加強檢查，嚴肅追究有關人員的責任。控制部門/崗位：授信管理委員會,辦公室/主任委員,委員環節名稱：是否否決操作部門/崗位：經營管理層/主任職責：負責對授信管理委員會審議通過的汽車融資授信業務行使一票否決權。操作標準：對授信管理委員會審議通過的汽車融資授信業務行使一票否決權。否決的，原則上退回授信管理委員會辦公室。環節名稱：下發批復意見書操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗職責：負責制作并下發汽車融資授信業務批復意見書。操作標準：1〕對于審批崗權限內的客戶汽車融資授信業務，制作并下發批復意見書；2〕對于主任行使否決權后的客戶汽車融資貸授信業務，按照授信管理委員會的審批意見，制作并下發批復意見書。用信環節名稱：轉用信操作流程操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責接收汽車融資授信業務批復意見書。操作標準：接收批復意見書和授信評審部返回的汽車融資授信業務資料，轉用信操作流程。階段流程描述與控制要求風險提示申請環節名稱：客戶申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責：提出汽車融資用信業務申請。操作標準：客戶以書面形提形式提出汽車融資用信業務申請。內容主要包括客戶根本情況、申請的用信業務品種、額度、期限、擔保方式、還款來源等。環節名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責受理汽車融資客戶用信業務申請。操作標準：收到汽車融資用信業務申請后，對汽車融資客戶主體資格進展初步審核，符合用信條件的，進入調查階段；不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。調查審核環節名稱：調查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經理崗職責：負責汽車融資用信業務盡職調查，形成用信調查報告。操作標準：實行雙人調查、實地查看、與客戶面談的方式，落實有關用信條件，做到盡職調查。風險描述：調查流于形式或未執行關心人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映申請人及擔保人的實際情況,導致調查結果失真，影響用信決策。風險等級：高風險控制措施：標準用信操作流程，完善問責機制。控制部門/崗位：公司銀行部,小微企業管理中心/客戶經理崗環節名稱：審核操作部門/崗位：公司銀行部/總經理職責：負責對汽車融資用信業務進展審核。操作標準：對汽車融資用信業務進展審核，并提交相關部門審查審批。審查環節名稱：審查操作部門/崗位：業務管理部/用信審查崗職責：負責汽車融資用信業務資料的審查。操作標準：審查以下內容：用信業務的合規性，客戶變動情況對用信業務的影響，并簽署審查意見(審查結論、貸款的綜合分析與評價、風險防范措施)。風險描述：審查人員未履行盡職審查職責,審查流于形式,用信產生風險。風險等級：中等風險控制措施：1〕嚴格用信流程及審查崗位職責；2〕用信審查人員必須嚴格按照規定的審查內容和不同信貸業務審查的具體要求進展審查，明確突出審查意見和風險防控措施，對審查內容真實性、合法合規性負責；3〕對審查中發現的客戶重大變動事件進展充分的風險評價。控制部門/崗位：業務管理部/用信審查崗審批環節名稱：審批操作部門/崗位：業務管理部/用信審批崗職責：負責對汽車融資用信業務的審批。操作標準：根據調查人、審查人意見，綜合分析客戶和授信業務風險，出具用信審批意見。風險描述：審批把關不嚴，審批超授信范圍用信業務。風險等級：中等風險控制措施：明確責任,強化信貸審批的授權管理,增強審批流程控制,杜絕超授權、超授信審批。控制部門/崗位：業務管理部/用信審批崗環節名稱：下發批復意見書操作部門/崗位：業務管理部/用信審批崗職責：負責制作并下發汽車融資用信業務批復意見