現代銀行正面臨消失？（ppt2）近20年來，銀行一直面臨著巨大的競爭壓力。其傳統的業務領域逐漸被貨幣市場基金、保險公司、生產性企業的金融子公司、甚至百貨公司所占領，脫媒現象愈演愈烈，銀行的生存基礎正在受到威脅。（ppt3）安德森顧問公司的高級顧問羅伯?巴爾多克說“銀行100年來的發展歷史不能確保銀行今后100年50年或者10年的發展”。美國權威的《芝加哥論壇報》發表評論，20世紀初，美國的商業銀行幾乎擁有全國的全部金融資產，到了1993年銀行資產下降到25%，事實表明，銀行資產還有進一步下降的趨勢，甚至，在競爭更加激烈的21世紀，銀行將面臨“消失”的危險。、美國紐約大學金融學教授羅伊?史密斯也指出：“50年之后，美國銀行可能將減少到1000家（1999年，美國共有商業銀行8580家）”。美國麻省理工學院的金融學教授王江認為：“傳統的商業銀行有可能真的會消失，而其功能會被其他的金融企業所替代”。比爾?蓋茨認為，互聯網的發展也許有一天會令傳統商業銀行喪失存在的價值，成為21世紀的恐龍。我們的觀點（ppt4）銀行是否會消亡，不只是“優勝劣汰”的問題，這個問題的答案，將直接影響到政府的監管政策，影響到商行的經營管理戰略決策，影響到成千上萬存款人、借款人、銀行職員的切身利益，甚至社會經濟發展穩定。銀行的實際功能和內在價值（ppt4）銀行是經營貨幣的企業，它的存在方便了社會資金的籌措與融通，它是金融機構里面非常重要的一員。我們可以看出銀行的業務，一方面，它以吸收存款的方式，把社會上閑置的貨幣資金和小額貨幣節余集中起來，然后以貸款的形式借給需要補充貨幣的人去使用；在這里，銀行充當貸款人和借款人的中介。另一方面，銀行為商品生產者和商人辦理貨幣的收付、結算等業務，它又充當支付中介。總之，銀行起信用中介作用。信用中介職能（ppt6）信用中介職能是商業銀行最基本，也是最能反映其經營活動特征的職能。這一職能的實質是通過商業銀行的負債業務，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業銀行的資產業務，把它投向社會經濟各部門。商業銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實現貨幣資本的融通。商業銀行通過信用中介職能實現資本盈余與短缺之間的調劑，并不改變貨幣資本的所有權，改變的只是其使用權。這種使用權的改變，對經濟活動可以起到一個多層面的調節轉化作用：其一，可以把暫時從再生產過程中游離出來的閑置資金轉化為可用資金，從而在不改變社會資本總量的條件下，通過改變資本的使用量，提供了擴大生產手段的機會；其二，可將用于消費的資金轉化為能帶來貨幣收入的投資，擴大社會資本總量，加速經濟增長；其三，可以把短期貨幣資本轉化為長期貨幣資本。在利潤原則支配下，還可以把貨幣資本從效益低的部門引向效益高的部門，形成對經濟結構的調節。銀行的信用中介職能消亡了嗎？（ppt7）有人認為在我國銀行已進入不兌現銀行卷的歷史時期，信用中介職能消亡了。我們認為持此結論的理由是值得商榷的。即使從銀行資產負債關系看，貸款產生存款，也不能推斷銀行不需要吸收存款和分配資金。銀行信用資金的特點是“同一貨幣能夠多次執行借貸資本的職能”（馬克思）。銀行信用分配的資金大多是已經被分配和再分配過的資金，這些資金的使用權分屬權屬于不同的單位和個人，要將這些資金再動員起來，集中分配使用，只有靠銀行信用中介職能才能完成，我國社會主義三十多年來的實踐證明，銀行靠信用中介職能在聚集社會閑散資金、支持社會主義生產和流通發展方面發揮了巨大的積極作用。隨著我國經濟體制改革的深入發展，銀行企業化經營進一步實現，及銀行企業化經營外部環境的不斷改善，銀行信用中介職能必將更加充分的發揮出來。貨幣基金可以作為“活期儲蓄替代品”（ppt8）當前，貨幣基金以收益等于或高于一年期定期儲蓄、靈活性又接近活期儲蓄的獨特優勢受到投資者青睞。理財專家說，貨幣基金是以貨幣市場工具為投資對象的一種基金，具有投資成本低、流動性強、風險小等特點，在低利率時期貨幣基金可以作為活期儲蓄的替代產品。貨幣基金可以作為“活期儲蓄替代品”，但并不意味著貨幣市場基金能替代銀行。銀行有它自身的優勢。銀行自身具有的優勢（以商業銀行為例）（ppt9）?（一）在投資工具的市場準入方面，商業銀行的限制較小；?（二）從市場的參與深度和對貨幣政策的理解程度看■，商業銀行保持領先優勢；?（三）商業銀行擁有豐富的客戶資源和良好的客戶基礎；?（四）商業銀行具備強大的銷售能力，分布廣泛的網絡體系和及時便捷的清算體系。形式的改變不代表實質的消亡（ppt10）由于網絡銀行的蓬勃發展，已經使傳統的銀行向著以金融品牌為主導，以全面服務為內涵，以互聯網絡為依托,以物理網絡為基礎的綜合化、全球化、電子化、集團化、虛擬化的全能服務機構的方向發展。我們現在意義上的銀行已經和傳統的銀行概念有了很大的差別。由于銀行業的大周期很長，所以銀行的衰退或許還會等很久，在很遠的未來，或許會出現銀行的衍生物或者更加成熟更加多樣化模式的銀行，那么現在傳統意義上的商業銀行就會消失。導致銀行出現這種生存危機的原因是什么？（pptll）金融監管的放松、信息技術的發展和管理成本的不斷下降都起了一定的作用，但是，其背后的真正動力是金融機構為了更有效地實現金融體系的基本功能而不斷進行金融創新的努力。未來銀行的求生之道（ppt12）隨著業務分化的日益加劇，銀行要想求得生存與發展，必須從有效實現業務活動的功能出發來考慮各種可能，并集中在兩個方面上來思考問題：一是尋找產品組合的最佳機制；一是著眼于開發新產品、創設新機構。產品組合的最佳機制。就目前來看，銀行有三種可供選擇的產品組合機制：傳統形式的分支機構、人員和信息技術。（1） 傳統形式的分支機構。傳統形式的分支機構（在某一地區設置分行或代表處，并配備相應的營業人員）在一定時期內，在銷售金融產品和服務方面仍然有相當大的作用。但是，傳統分支機構不太可能成為一種有效的產品組合機制。因為它自己的局限性。從現在的發展趨勢來看，銀行分支機構的改革和創新有可能向如下四個方向發展：一是一般零售中心，在這個零售中心，產品和服務的買賣是通過屬于銀行所有的電子經紀人一一多媒體信息亭（如多功能自動柜員機）來進行的。而是特許經營體。該特許經營體像某一金融機構的代理人那樣行事，經營數種相互協調的業務活動，它只需投入變動成本即可有效運作，同時又使金融機構避免了投資建設分支機構的風險。三是自由運營的分支機構。該種形式的分支機構可以為任何想要通過它銷售產品的金融機構提供服務。四是基于個人計算機和互聯網技術的網上分支機構。銀行已經開始嘗試建立上述類型的分支機構。如美國的漢庭頓銀行就采用了多媒體信息亭的形式。而英國的合作銀行則采用了第三種形式。它通過郵局的分支機構向其它客戶提供支票兌現和賬戶結算的服務，郵局已與數家銀行建立了業務聯系，為它們提供服務。（2） 人員。對銀行的組合產品來說，人員是一種有效的組合機制。銀行總是力圖通過自己的分支機構來銷售產品。但是，正如前面所說的，分支機構有其局限性。相比較而言，人員是一種更重要的機制。因為客戶需要專家的幫助。一旦他們離開傳統產品進入一個新的產品領域時，他們需要專家幫助他們對產品進行組合，以滿足其功能需求。（3） 信息技術。信息技術作為一種產品組合機制的重要性正在日益顯現。信息技術可以通過“快速而又智能”地向客戶提供信息來發揮作用，這樣客戶就可以更好地管理其金融事務。著眼于開發新產品、創設新機構。銀行應當在尋找最佳產品組合機制的基礎上，不斷地以新的方式對金融功能加以重新組合，創造出新的產品，并把創新活動從金融產品推廣到金融機構。許多金融機構通過結合自己開發的金融軟件和互聯網技術提供在線服務。例如，向客戶提供諸如網上存貸業務、支付和轉賬服務、信用卡業務、網上購買外匯等網上銀行服務的美國安全第一網絡銀行。從目前來看，網上銀行的發展勢頭遠遠強于其它網上金融機構的發展勢頭。結論：銀行不會消失銀行的變革還在不斷地進行，在短期內我們無法斷定銀行業務的功能分化會發展到何種程度，也無法斷定銀