新常態經濟環境下城市商業銀行的轉型之路新常態經濟環境下城市商業銀行的轉型之路

城市商業銀行是在我國金融改革的背景下衍生的金融機構，在其二十年的開展過程中，經歷了不斷的探索與整改，并在我國的金融變革中發揮了強大的能量。而隨著中國經濟步入“新常態〞，城商行又將再一次走上新的機遇點，在改革的藍海中探索前行的方向。

一、新常態經濟的概念及表現

〔一〕新常態經濟的概念

新常態經濟是區別于以國內生產總值為導向的舊經濟形態，是在社會及經濟開展的推動下，以促進社會全面開展為主要導向的全新經濟形態。新常態經濟不再只注重價格機制，而是以價值機制作為市場的核心走向，將中國經濟全面調整為可持續開展并全面適應社會的市場經濟體系。新常態經濟是我國社會開展中的必然階段，是經濟的“挫折〞期，也是未來經濟良好開展的轉折期。

〔二〕新常態經濟的表現

隨著我國進入新常態經濟，經濟增長點發生改變，新舊增長點的更替致使經濟增長的動力缺乏。“新常態〞本身既是一個動態的過程，經濟結構發生奧妙的、潛在的調整。利率市場化、人民幣國際化、投資證券化將成為新常態經濟的三大特征。在這個經濟調整的過程中，經濟增長驅動力及模式的轉換中，審視自身，明確方向，尋找轉型思路，逐步形成一個新的中國經濟體系，成為世界經濟的行動者。

二、新常態經濟影響城市商業銀行開展的變動因素

新常態環境下商業銀行要面對異常嚴苛的經濟環境，受金融市場以及行業競爭的沖擊，我國城市商業銀行的優勢條件逐漸示弱。外部環境、利率市場、行業競爭、客戶終端行為的改變，都將對城市商業銀行產生巨大影響。故而，一定要認清當前局勢中存在的機遇和挑戰，在未來的開展中，結合城商行的獨特優勢，適應新常態，為未來的經濟環境提供良好的金融效勞。

〔一〕外部環境之變

外部宏觀環境不斷縮緊，經濟增長速度逐漸放緩，經濟結構升級優化，原有的結構被逐漸打破。新常態經濟環境下，國家采用政策的微觀調控驅使經濟的可持續開展。隨著國家對金融監管力度的加大，銀行資本流動性被進一步限制，金融流向趨于透明標準化。外部環境的變化使依賴于經濟高速增長而蓬勃開展的城商行，必須快速調整產品結構，改變以儲蓄存款和對公存款為主要業務的形式，提高其在行業內的競爭優勢和信用優勢，主動出擊，積極轉型，以全面進入經濟調整的轉折期。2022年5月31日?存款保險條例》頒布，為我國城市商業行的未來開展提供制度保障的同時也強化對其經營行為的監督，城商行需加強對監管機制的建設，以在未來市場中立于不敗之地。

〔二〕利率市場之變

在經濟環境的驅動下，我國利率市場已進入了全面開放的時期，利率調控開始以市場為根本導向。利率市場化致使儲戶將存款逐漸轉變成收益較高的理財產品，銀行存款被大規模分流成為市場普遍現象。同時由于城商行與地方經濟的關聯巨大，加之利率市場化的改革提速，致使資金本錢不斷上漲，利潤差逐漸收窄，導致城商行在利率市場化的初期會承受巨大的經營壓力。如果在吸收存款方面沒有具備優勢的金融產品，城商行將可能出現難以預測的風險。

〔三〕行業競爭之變

隨著融資脫媒的加快和市場準入的放寬，金融市場競爭愈加劇烈。一方面，大中型商業銀行將加大在中小企業的支持力度，在中小企業信貸業務的市場份額中分得一杯羹。城市商業銀行目前還普遍依賴于單一的信貸業務，與股份制商業銀行及大型商業銀行相比，產品的創新明顯處于劣勢，在同業產品的競爭下，城商行的市場形勢不容樂觀。另一方面，隨著互聯網金融的飛速開展，非金融機構開始涌入銀行效勞的大軍，進一步增強了行業的競爭程度，城商行可謂面臨著“內憂外患〞的為難局面。

〔四〕終端行為之變

近年來，金融的流通、支付隨著移動互聯網的開展開始改變，越來越多的資金活動通過互聯網金融進行。客戶獲得金融效勞的終端從銀行網點逐漸轉至移動平臺。客戶不再只滿足于單純的存取款效勞，而是更加在意效勞的便捷及效率，選擇導向從價格逐漸轉至品牌和效勞。客戶行為終端的改變使金融行業的競爭從產品范疇升級至效勞范疇，同時，客戶的優越程度與其對銀行效勞水平的注重程度成正比。雖然城商行已全面認識到客戶的終端行為之變，也在不斷提升品牌效勞，不斷推出創新的產品思維，但客戶仍然不會輕易對其投入高度信任，提高綜合效勞水平將是城商行開展的必修課。

三、城市商業銀行的轉型趨勢

面對市場環境的深化變革，我國城市商業銀行必須要全面清晰的進行自我認知，依托城商行的獨特優勢及開展特性，制定完善的變革機制，使產品迎合市場、效勞迎合客戶，在變革的激流中，勇于進取，尋找潛在的商業藍海。

〔一〕開展戰略差別化

面對新常態經濟的炎熾考驗，城商行必須依照區域市場的不同境況，制定差別化的開展戰略，實現產品、效勞的差別化，以滿足不同區域、不同客戶的差別化需求。要充沛明確城商行在區域內的各自定位，承當金融效勞機構的效勞責任，以創新的產品開辟差別化的道路，以持續的效勞和思路實現差別化的競爭優勢。

在實現戰略差別化的過程中，城商行要綜合考慮自身的管理機制能否應對戰略轉型可能帶來的預估風險。要適時、嚴謹的進行差別化的改革。城商行的差別化改革要一切圍繞為客戶提供更加完善的金融需求及效勞為主要目的，要衡量自身的資源優勢根底與效勞體系的協同性，綜合評測銀行自身與可實現目標的匹配性，以防止因改革而帶來的不可預測的風險。

〔二〕溝通方式靈活化

隨著市場競爭的愈加劇烈，客戶與銀行間的溝通方式再不是單一的“客戶主動需求，銀行被動效勞〞的過程。互聯網及移動互聯網的開展，另客戶獲得的銀行效勞不再只停留在物理網點，而是隨著效勞的精細化逐漸演變至各個領域。城市商業銀行想在金融市場中贏得優質客戶，就必須要結合當先的技術及效勞思維，通過多元化的途徑，建立與客戶間的有效溝通。可以通過向客戶提供便捷的效勞平臺的形式，幫忙客戶解決日常生活中的支付問題，進而掌握客戶的支付活動及消費習慣，在強化交流的過程中，尋找時機契入點，以優質的產品及細化的效勞滿足客戶的需求，直接贏取客戶的充沛信任，進而產生獲得的可持續的效勞時機。

〔三〕企業業務中間化

新常態經濟下，我國利率市場化逐漸加速，城市商業銀行的利潤來源無法再依賴于存貸款利差，原有的開展模式不再適應市場的變革。在經營環境的改革下，城市商業銀行必須充沛認識到舊盈利模式的局限性，主動轉變經營模式，努力創新，推出中間業務產品，以使中間業務成為新的增長點，拓寬銀行的盈利渠道。

基于城商行的獨特優勢，金融市場的變革反而對城商行開展投行業務產生了促進作用。一方面，區域金融效勞需求較大，地方企業需要重組、融資、理財、技術孵化等方面的金融效勞需求。城商行可以利用這一趨勢，大力開展風險低而收益高的投行業務。另一方面，中小微企業成為政府扶持的重要對象，在現階段內，中小微企業仍普遍存在融資困難的問題，城商行可以依靠其對融資的需求，抓住開展投行業務的有利契機，以擺脫市場困境。

〔四〕銀行業務的社區化

新常態經濟環境下，消費型經濟逐漸成為帶動我國經濟增長的主力，因此銀行零售業務的占比也逐漸加大，開展零售銀行成為大勢所趨。而城市商業銀行因其地緣性的絕對優勢，在落地零售銀行業務的過程中，開展社區銀行業務將是最正確選擇。

城商行可充沛利用其地域性的優勢，積極開展資金占用小、網點規模簡單、操作設置靈活的社區銀行，以便民效勞為根底，依托對當地的熟悉，深入針對目標客戶的消費習慣來設置效勞窗口，進行細化、便捷、有針對性的金融效勞。另外由于城商行更加熟悉當地小微企業的經營狀況，在開展社區銀行信貸業務過程中可將風險控制到最小，既能為本地小微企業提供資金支持，又能降低經營本錢及風險。通過銀行業務的社區化實現多渠道的資金吸引，進而不斷完善自身體系，推行業務創新。

四、城市商業銀行在轉型過程中的風險及防備措施

由于行業的特殊性以及城市商業銀行自身存在的局限性，在城商行的轉型過程中，會產生內部機制的調整、產品撐持的調整、效勞體系的調整、組織結構的調整，甚至是資金儲藏的調整，在這一系列的過程中，如果操作不當，就會引起無可挽回的巨大損失，對城商行在日后的經營產生負面影響。

基于城市商業銀行的利益主體眾多，內部格局相對復雜，因此要注意加強股東間的交流協作，同時對員工進行專業的培訓教育，以使在轉型的過程中，利益劃清楚朗，職能劃清楚確，減少由銀行內部產生的阻力。在轉型之前，要對市場環境及競爭對手進行充沛的評估，確保轉型的方式順應市場的需求，進而細化轉型內容，確保可以為轉型過程提供根底保障。城商行要更加注重對人才的吸納，從產品、效勞、營銷、財務、風險等環節，全面實現人力資源的協同性，保障運營的平安及優質的效勞，使城商行轉化為良性開展的現代金融機構。利用先進的管理機制，建立業務間獨立的責任機制，在提高運營效率的同時提高風險管控的水平。通過引入先進的辦法和技術，提高對風險辨認、監測的能力。要注重業務流程的細化，充沛發揮系統和產品的最大化作用，打造無可復制的核心競爭力。