新疆農村信用社信貸管理系統

培訓講義講師：李保平電話后管理*第三章五級分類第二章貸后定期、不定期檢查第一章貸后首次跟蹤檢查目錄第四章風險預警第五章提前還款第六章本息回收第七章額度凍結、解凍第八章不良貸款正移交貸后首次跟蹤檢查功能概述貸后首次跟蹤檢查是指客戶信貸業務發生后15天內，客戶經理應進行首次檢查，重點檢查信貸資金的使用情況，及時發現信貸資金使用中存在的問題，研究對策，采取措施，確保信貸資金按合同約定使用，保障信貸資金的安全性、流動性和效益性。貸后首次跟蹤檢查崗位及操作方法一、信用分社客戶經理崗、信用分社審批崗；二、信用社客戶經理崗、信用社審批崗；三、客戶部客戶調查崗、客戶部審批崗；貸后定期不定期檢查功能概述貸后定期/不定期檢查是指從客戶實際使用本行信貸資金后到該信貸業務完全終止前，客戶經理定期/不定期對信貸客戶及影響信貸資產安全的有關因素進行跟蹤檢查和分析，及時發現警示信號，并采取相應補救措施的信貸管理過程。貸后定期不定期檢查崗位及操作方法一、信用分社客戶經理崗、信用分社審批崗；二、信用社客戶經理崗、信用社審批崗；三、客戶部客戶調查崗、客戶部審批崗；四、風險部風險客戶經理崗、風險部審批崗；第五章信貸管理系統五級分類功能及設計思路第四章風險分類五級分類系統的實現第三章信貸資產風險分類管理體系及職責第二章五級分類制度相關的制度第一章五級分類的定義目錄第六章貸款五級分類操作五級分類一、五級分類的定義農村合作金融機構依據安全履行合同、及時足額償還的可能性將信貸資產分為正常、關注、次級、可疑和損失五個類別，后三類合稱為不良信貸資產。二、五級分類制度相關的制度（一）銀監會規章制度1、中國銀行業監督管理委員會關于印發《農村合作金融機構信貸資產風險分類指引》的通知五級分類2、中國銀行業監督管理委員會《關于農村合作金融機構貸款風險分類的補充通知》3、中國銀行業監督管理委員會辦公廳《關于進一步做好農村合作金融機構貸款風險分類工作的通知》五級分類（二）自治區聯社制度1、自治區聯社關于印發《新疆維吾爾自治區農村信用合作社信貸資產風險分類管理辦法》的通知五級分類三、信貸資產風險分類管理體系及職責（一）自治區聯社（二）縣（市）聯社五級分類（三）縣（市）聯社資產風險管理委員會負責轄內貸款余額前30戶分類結果的認定。

（四）信貸管理部是信貸資產風險分類的主管部門，具體負責信貸資產風險分類的日常管理工作。五級分類（五）分支機構（信用社）或客戶部門（六）會計部門（七）審計部門五級分類四、風險分類五級分類系統的實現（一）五級分類系統的主要功能（二）五級分類系統的不足五級分類五、信貸管理系統五級分類功能及設計思路（一）實現了原五級分類系統中分類的全部功能（二）對于原五級分類系統風險分類的缺陷，進行了改進、完善。（三）保留原有的操作習慣，操作方便快捷。五級分類（四）貸款五級分類的前提：1、客戶已簽訂借款合同，合同已生效。2、貸款已發放，有生效的借據及貸款余額不為零。3、最少有一期財務報表五級分類（五）信貸系統五級分類貸款的分類1、企事業法人貸款2、大額自然人一般農戶貸款五級分類3、小額一般農戶貸款和小額自然人貸款4、大額自然人其他貸款五級分類5、大額住房按揭貸款、汽車貸款

6、小額住房按揭貸款、汽車貸款五級分類（六）貸款種類與分類模塊的對應關系五級分類貸款類型分類模塊及分類方式法人客戶貸款法人客戶貸款分類模塊（逐筆定性分析方式）大額一般農戶貸款大額一般農戶貸款（批量矩陣分類方式）小額一般農戶貸款和小額自然人貸款

小額一般農戶及小額自然人貸款分類模塊（批量矩陣分類方式）大額自然人其他貸款

大額自然人貸款分類模塊分類模塊（逐筆定性分析方式）大額住房按揭貸款、汽車貸款

大額住房按揭貸款和汽車貸款分類模塊（批量矩陣分類方式）小額按揭貸款、汽車貸款

小額住房按揭貸款和汽車貸款分類模塊（批量矩陣分類方式）六、貸款五級分類操作（一）、企事業單位法人客戶分類首先選擇需要分類的合同、借據五級分類第一步財務分析五級分類五級分類第二步非財務分析第三步擔保分析五級分類第四步銀行承兌匯票貼現分析五級分類第五步質押擔保分析

五級分類第六步貸款重組分析五級分類第七步借新還舊分析五級分類第八步定性分析五級分類第九步關系人判斷分析五級分類第十步貸款程序判斷分析五級分類第十一步人工調整五級分類第十二步提交初分意見五級分類（二）大額自然人其他貸款分類首先選擇需要分類的合同、借據五級分類展現客戶合同信息五級分類第一步履約分析五級分類第二步財務分析五級分類第三步非財務分析五級分類第四步擔保分析五級分類第一步質押擔保分析第二步貸款重組分析第三步借新還舊分析第四步定性分析第五步關系人判斷分析第六步貸款程序判斷分析第七步人工調整第八步提交初分意見五級分類（三）大額一般農戶貸款

首先查詢需要分類的貸款品種五級分類第二步生成矩陣五級分類結果五級分類第三步調整分類結果五級分類第四步提交初分意見五級分類第五步打印分類認定表五級分類（四）大額住房按揭貸款和汽車貸款

首先查詢需要分類的貸款品種五級分類第二步生成矩陣五級分類結果五級分類（五）小額一般農戶貸款及小額自然人其他貸款五級分類第二步生成矩陣五級分類結果五級分類風險預警功能概述

風險預警是指貸款發放以后，在貸后管理的過程中，發現客戶出現符合預警特征的狀況時，客戶經理在信貸系統內創建預警信號，并上報及解除預警信號的信貸管理過程。

包括預警信號生成、上報與解除三個部分。

風險預警涉及崗位一、信用分社客戶經理、信用社客戶經理、客戶部調查崗；二、信用分社審批崗、信用社審批崗、客戶部審批崗；三、縣（市）級風險審查崗、縣（市）級信貸審批崗、縣（市）級審批崗；風險預警操作方法

一、

預警信號的生成上報二、三個月內預警信號的解除三、三個月內未解除預警信號的上報四、三個月外預警信號的解除解除原則

誰發起，誰解除。

功能概述

對“按揭類貸款、委托貸款”合同未到期還款時，需進行提前還款的業務審批；審批結束后，由信貸管理系統將提前還款信息發送至核心系統，進行賬務處理的管理過程。包括按揭提前還款與委托貸款提前還款涉及崗位及操作方法一、信用分社客戶經理，信用社客戶經理，客戶部調查崗；二、信用分社審批崗，信用社審批崗，客戶部審批崗；提前還款功能概述

本模塊是幫助客戶經理貸款期限管理的功能模塊，信貸管理系統對即將到期、逾期的貸款進行提示；并提供貸款到期通知書、貸款逾期催收通知書、履行擔保通知書的打印功能。本息回收涉及崗位及操作方法一、信用分社客戶經理；二、信用社客戶經理；三、客戶部調查崗；本息回收功能概述額度凍結：當客戶發生不利于本社（行）信貸資產安全的重大事項時，在系統內對該客戶的可用授信額度以及可支用金額進行臨時性的凍結，以防客戶再次使用（不允許發起新業務）。

額度解凍：當客戶的不利于本社（行）信貸資產安全的重大事項解除后，取消對該客戶的額度凍結。允許發起新業務，繼續使用其可用授信額度以及可支用金額。額度凍結、解凍涉及崗位及操作方法一、信用分社客戶經理崗、信用社客戶經理崗、客戶部調查崗；二、信用分社審批崗、信用社審批崗、客戶部審批崗；三、縣（市）級審批崗；額度凍結、解凍相關規則一、“額度凍結、解凍”是針對客戶發起，對客戶的可用額度和可支用金額進行凍結、解凍操作；二、凍結確認后，則不允許發起對該客戶的業務申請、合同申請和支用申請；三、額度解凍后，對客戶的管理恢復正常。額度凍結、解凍不良貸款正移交功能概述

貸款形成不良后，對相關責任人進行責任認定、追究后，由客戶經理崗發起不良貸款正移交審批流程的業務操作，經有權審批崗位審批結束后，對該筆不良貸款發起資產保全相關業務審批流程的操作。不良貸款正移交涉及崗位及操作方法一、信用分社客戶經理崗、信用社客戶經理崗、客戶部調查崗；二、信用分社審批崗、信用社審批崗、客戶部審批剛；三、縣（市）級風險審查崗、縣（市）級風險會崗、縣（市）級審定剛；

功能概述：

風險報告上報是指風險經理在對業務管理中可能產生的各類風險進行分析后形成的風險報告以及風險經理工作計劃檢查報告，提交到風險部進行備案和審批的過程。風險報告上報涉及崗位：信用分社風險經理信用社風險經理客戶部風險經理縣（市）級風險審查崗縣（市）級風險審批崗風險報告上報報告的種類：貸款審查風險報告一般風險預警報告重大風險預警報告風險經理授信后檢查工作計劃與總結報告風險經理信貸資產業務違規情況報告風險報告上報資產保全*第五章呆賬核銷第四章抵債資產處置第三章抵債資產接收第二章法律訴訟第一章不良貸款逆移交目錄

功能概述

不良貸款在風險客戶經理管理期間，經營狀況、還款能力、償還意愿、擔保能力等情況發生顯著的轉機，完全清償貸款的跡象明顯，貸款風險狀態產生良好的轉機，信貸風險五級分類完全符合正常類貸款標準，且五級分類結果已轉為正常、關注類的貸款，風險客戶經理發起不良貸款逆移交審批，并進行業務移交的管理過程。不良貸款逆移交

涉及崗位

一、風險客戶經理；二、縣（市）級風險審查崗；三、

縣（市）級風險審批崗；不良貸款逆移交操作方法

風險客戶經理在信貸管理系統發起不良貸款逆移交審批流程，經聯社相關崗位審批同意后，在系統內將該筆貸款移交至原貸款經營社進行管理。不良貸款逆移交相關規則一、五級分類結果必須為正常、關注類貸款才能發起不良貸款逆移交操作。二、接收抵債資產流程結束后的合同不能操作不良貸款逆移交。三、呆賬（損失類貸款）核銷流程結束后不能操作不良貸款逆移交。四、進行法律訴訟流程結束后的合同不能操作不良貸款逆移交。不良貸款逆移交法律訴訟功能概述

為保障信貸資產安全，最大限度減少損失，運用法律手段對已形成風險的信貸資產進行債權維護的訴訟管理過程。

法律訴訟涉及崗位一、信用分社客戶經理、信用社客戶經理、客戶部調查崗、風險客戶經理；二、縣市級風險審查崗、縣市級風險會崗、縣市級風險審批崗；三、自治區聯社風險審查崗、自治區聯社風險審批崗；

法律訴訟操作方法

客戶經理（風險客戶經理）在信貸管理系統內發起法律訴訟審批流程

，經審批同意后，具體實施法律訴訟操作；對訴訟案件產生的訴訟費用、訴訟結果、執行情況等訴訟管理信息在系統的“訴訟管理”模塊進行管理維護。

訴訟費用信息需要與核心系統進行數據交付。

訴訟費用

——————→線下

系統接口發送——————→訴訟費用

關

聯

賬務處理合————→同成

功法律訴訟財管系統信貸系統核心系統法律訴訟相關業務規則一、訴訟案件備案時應提交《訴訟案件備案表》，同時提交訴訟方案、民事起訴狀等資料的復印件。二、未按規定程序備案并審查同意而擅自起訴的案件，一律不得列支訴訟費用三、起訴后，沒有正當理由不得擅自撤訴或解除查封。確需撤訴或解除查封的，應經縣（市）聯社資產風險管理委員會研究同意，并按訴訟案件規定進行備案。

四、案件經辦人員對發生法律效力的判決書、裁定書或調解書，必須在法定的期限內向人民法院申請執行。五、在執行中需達成執行和解協議的，應事先報縣（市）聯社資產風險管理委員會同意后，方可對外簽定執行和解協議。六、執行收回的現金，案件經辦人員必須在次日內及時入賬，嚴禁挪作他用，對于數額較大、超過3個月未入賬的，按挪用公款行為移交司法機關查處。法律訴訟抵債資產接收功能概述

貸款已到期或未到期但借款人出現重大風險，借款人和擔保人都喪失清償能力，經協議或人民法院、仲裁機構依法裁決，借款人、擔保人或第三人以實物或財產權力作價抵償信用社債務的過程。

抵債資產接收涉及崗位一、信用分社客戶經理、信用社客戶經理、客戶部調查崗、風險客戶經理；二、縣市級風險審查崗、縣市級風險會剛、縣市級審定崗；三、自治區聯社風險審查崗、自治區聯社風險會崗；

抵債資產接收操作方法客戶經理（風險客戶經理）在信貸管理系統內發起抵債資產接收審批流程

，經審批同意后，實施以物抵債具體操作；對抵債資產接收費用、入帳金額等接收信息以及保管信息在信貸管理系統抵債資產接收管理功能模塊進行維護、管理的過程。

抵債金額接收信息需要與核心系統進行數據交付。

引入抵債資產的系統來源：抵質押物列表抵債物信息列表抵債資產接收抵債資產接收管理界面菜單：抵債資產接收信息維護抵債資產保管信息維護接收時

相關費用掛賬———————→

線下接收后處理相關

費用，將

抵償金額——————→

線下接收后將低債金

額通過系

統接口—————→

發送接收后

賬務處理

——————→

關聯合同成功抵債資產接收管理財管系統財管系統信貸系統核心系統抵債資產管理原則：嚴格控制合理定價妥善保管及時處置。抵債資產接收抵債資產接收相關業務規定一、不準以任何理由接受有能力以貨幣資金形式償還貸款的借款人或擔保人以物抵債；二、抵債方式：協議抵債或法院、仲裁機構裁決抵債。三、抵債資產欠繳的稅費、工程款和取得抵債資產支付的相關稅費必須在確定抵債金額時予以扣除；經法律程序實現抵債的，應比照協議抵債金額的確定原則，要求法院、仲裁機構以最后一次的拍賣保留價為基礎，公平合理地確定低債金額。四、接收的抵債資產必須確保信用社擁有完整的處置權。確需辦理過戶手續以規避風險的，必須及時辦理過戶手續。

五、信用社以抵債資產取得之日為所抵償貸款的停息日，必須在取得抵債資產后，及時進行賬務處理，嚴禁違規賬外核算。六、信用社在協議取得抵債資產時不得以任何理由向債務人、擔保人或第三人支付補價。法院判決、仲裁須支付補價的，待抵債資產處置變現后，將變現所得價款扣除抵債資產在保管和處置過程中發生的各項支出，加上抵債資產在保管和處置過程中的收入后，以實際超出債權本息的部分為限支付補價。抵債資產接收抵債資產處置功能概述

一、對已接收的抵債資產申報處置，進行相關信息維護、管理的過程。二、資產處置方式包括：變現、自用、出租、滅失損毀、逾期未處理。抵債資產處置涉及崗位一、信用分社客戶經理崗、信用社客戶經理崗、客戶部調查崗、風險客戶經理崗。二、縣市級風險審查崗、縣市級風險會崗、縣市級審定崗。三、自治區聯社風險審查崗、自治區聯社風險會崗。抵債資產處置操作方法信貸管理系統內已完成接收審批流程，并在核心系統完成接收賬務核算的抵債資產；客戶經理（風險客戶經理）在系統內發起抵債資產處置審批流程操作，審批結束后，在本系統抵債資產處置管理功能模塊，對處置相關信息進行維護、管理。抵債資產處置

相關規則一、抵債資產收取后必須盡快處置變現。不動產必須自取得之日起2年內予以處置;動產（交通工具、低值易耗品、機器設備等雜項資產除外）必須自取得之日起1年內予以處置。二、抵債資產原則上不能出租，交通工具、低值易耗品類抵債資產不得出租。信用社之間不得互相租用抵債資產。三、抵債資產原則上不準自用，抵債資產確需自用的，必須按照“先報批、后使用”的原則，根據自治區聯社固定資產管理的有關規定，報經批準轉入固定資產后方能使用，并按有關會計制度進行賬務處理。功能概述

對符合呆賬認定條件，五級分類確認為呆賬（損失類）的不良貸款，進行賬務核銷處理的風險處置過程。呆賬核銷涉及崗位一、信用分社客戶經理崗、信用社客戶經理崗、客戶部調查崗、風險客戶經理崗；二、縣市級風險審查崗、縣市級風險會崗；三、自治區聯社風險審查崗、自治區聯社風險會崗。呆賬核銷操作方法

對于已完成不良貸款正移交審批流程，五級分類確認為呆賬（損失類）的不良貸款，客戶經理（風險客戶經理）在信貸管理系統發起呆賬貸款核銷審批流程，經審批同意后，由核心系統進行賬務核銷處理，客戶經理在本系統內對核銷信息進行維護、管理。核銷信息需要與核心系統進行數據交付呆賬核銷

通過系統接口將

核銷金額————————————→發送

賬務處理————————————→核銷完成信貸系統核心系統相關規則一、五級分類為損失類的合同，才能發起呆賬（損失類貸款）核銷審批流程。二、呆帳核銷材料經各級管理機構按權限審查、審批后，須經國家稅務部門核準。呆賬核銷查詢模塊*第二章臺賬查詢第一章一般查詢目錄一般查詢功能概述

本功能提供用戶對信貸管理系統中的客戶基本信息、發起的各類業務、業務批復以及貸后管理等相關信息的查詢。一般查詢操作方法

各崗位用戶通過輸入查詢條件,查詢顯示當前用戶權限范圍內的詳細信息。臺賬查詢功能描述

本功能提供用戶對信貸管理系統中各類臺帳的查詢。臺賬查詢操作方法

各崗位用戶通過輸入查詢條件,查詢顯示當前用戶權限范圍內的詳細信息。報表管理*第一章報表管理目錄報表管理功能描述信貸系統將報表從信貸系統獨立為單獨的信貸報表系統，信貸報表系統負責信貸相關報表的查看、下載和打印。1、新疆農村信用合作社貸款按轄屬機構分類情況月報表2、新疆農村信用合作社貸款按授信品種分類情況月報表3、新疆農村信用合作社貸款按客戶類型分類情況月報表4、新疆農村信用合作社貸款按客戶行業分類情況月報表5、新疆農村信用合作社貸款按企業規模分類情況月報表6、新疆農村信用合作社貸款