第銀行小微企業收費排查報告

銀行小微企業收費排查報告

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銀行小微企業收費排查報告1

為了解轄內銀行業貫徹落實國務院關于加強小微企業金融服務政策的情況，全面掌握小微企業金融服務現狀，日前，銀監分局組織對縣銀行業支持小微企業發展情況進行了調研。調研情況表明，近年來轄內銀行業支持小微企業力度不斷加大，但隨著經濟的發展，小微企業貸款需求與滿足率依然存在較大矛盾，融資難、融資貴問題比較突出，做好小微企業金融服務仍需要多方給力。

一、基本情況

縣是個傳統農業縣，是全國糧食生產先進縣、全國生豬調出大縣。近年來，縣實行大開放戰略，工業經濟發展迅速。xx年底，全縣共有私營企業20xx家，其中小微企業1918家，占全部企業的93.4%，它們在支持縣域經濟發展中發揮了積極的作用，吸納了大部分人員就業。各銀行業機構對小微企業給予了大力支持，但因其實力普遍較弱，難以滿足銀行放貸條件，信貸資金滿足率僅六成左右。據不完全統計，目前縣內小微企業資金缺口達5.6億元。對工業園近40家中小企業進行調查顯示，7000多萬元資金需求未得到滿足，融資難問題極大地制約了企業發展步伐。

二、主要做法及成效

(一)、銀行對小微企業信貸支持力度不斷加大。近年來，隨著機構改革的逐步到位，縣銀行業信貸業務得到恢復和快速發展，小企業貸款規模也得到迅速擴大。xx年末全縣銀行業發放小微企業貸款83901萬元，比年初增加24403萬元，增長41.01%，高于全部貸款增速31.35個百分點。比如工行縣支行xx年共發放7戶小微企業余額1626萬元，xx年發放10戶小微企業貸款余額3728萬元，xx年發放17戶小微企業貸款余額11653萬元，增速非常之快，支持小微企業的發展的力度不斷加大。

(二)、銀行對小微企業信貸審批手續不斷優化。根據小微企業貸款特點，縣銀行業優化信貸審批手續，開辟了審批綠色通道。如工行縣支行推出了評級、授信、抵押、貸款四合一流程，有效提高審批時效;農行支行推出一條以縣域規模化融資和中小企業服務為基礎，以農戶為重點，以惠農卡為載體，具有農行特色的服務“三農”新模式。

(三)、銀行對小微企業信貸產品不斷創新。為滿足小微企業貸款需求，縣銀行業機構不斷創新信貸產品，推出了保理業務、商品融資、網貸通、銀行承兌匯票、國內國際信用證等信貸新品，為企業現場量身定做信貸產品，較大程度滿足小微企業的多元化信貸需求。工行新產品“網貸通”允許企業在授信額度和有效期內，通過網絡辦理貸款業務，隨借隨還，加快了企業資金周轉，降低了企業融資成本，受到企業青睞。農行簡式快速貸款也為企業提供了方便的融資渠道。

(四)、銀行對小微企業服務質量不斷提高。多年來縣銀行業不斷加強與企業的溝通協作，通過召開銀企座談會等方式，了解企業信貸需求，有針對性的做好企業服務，推出限時服務承諾，不斷提高信貸服務質量。工行實行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上門收集資料、晚上審核并組織材料上報，做到一次性收集、一次性完善、一次性簽字蓋章，加快信貸審批速度，深受企業的好評;農發行對信貸企業實行“一對一”貼心服務，金農米業集團就是其從小一手扶植發展的。該集團xx年5月份改制成股份制企業以來，在農發行的悉心支持下迅速發展壯大，現已形成以大米加工為主業，進行谷殼發電、生產大米蛋白等多種高附加值產品的集團化企業，先后獲得“農業產業化國家級重點龍頭企業”、“全國糧食加工五十強”等稱號。

三、存在的主要問題

(一)、小微企業管理欠規范、財務體系不完善。小微企業多以家族式經營為主，公司治理結構不健全，主要從事傳統行業，經營產品技術含量不高，抗風險能力較弱。在財務管理上，小微企業財務制度不健全，多數企業聘用兼職會計人員，財務人員素質低下，財務管理混亂，經營者只重視稅收與利潤，不重視財務報表，貨款回籠與貨款支付通過多個個人賬戶進出，同時個人賬戶間互相轉入轉出，銀行難于通過報表與銀行賬戶流水合理判斷企業的經營狀況，個別企業甚至編制多套報表應付工商、稅務、銀行等不同部門的管理和檢查，信息不對稱導致銀行不敢輕易與小微企業發生信貸關系。

(二)、小微企業抵質押物不足、融資成本較高。近年來銀行發放的小微企業貸款主要是抵物質貸款，實力較強企業主要以設備、廠房和土地作抵押，主要有兩個方面問題：一方面是評估成本高。房屋抵押由縣房地產主管部門指定的評估公司辦理評估，才能予以登記，土地抵押需到辦理評估登記，這種沒有競爭的評估市場無疑增加企業的融資成本。另一方面抵押物的抵押率整體偏低。目前房產抵押率一般為60%，土地抵押率為50%，機器設備抵押率更低：專用設備在10%，通用設備在20%至30%，有的銀行對設備不進行抵押貸款。多數小微企業可用于抵押擔保的有效資產較少，經營效益較好的企業可以通過擔保公司擔保，企業如果通過擔保公司獲得銀行貸款支持，盡管省去了資產抵押評估費用，但擔保公司需按企業擔保貸款金額的1‰至1.5‰收取擔保費，同時要求企業至少按貸款金額的10%繳納擔保基金，有的還要求企業辦理財產保險和借款人意外身故殘疾險等相關保險，較高融資成本限制了貸款的發放。

(三)、銀行業經營機制不夠合理，小微企業信貸門檻高。一是貸款責任終身追究制引發“惜貸”、“懼貸”現象。金融體制改革后，各家銀行加強了風險管理，不同程度實行貸款責任終身追究制，而小微企業貸款風險較大，導致基層銀行機構產生“惜貸”、“懼貸”的心理，寧愿將大量資金上存或購買債券，也不愿對小微企業放貸，造成小微企業貸款投放嚴重不足。二是貸款審批權限上收，審批時間長。由于實行信貸規模管理，在信貸規模趨緊情況下，各銀行一般采取保大壓小做法，對小微企業設置較高的門檻，上收了貸款審批權限，決策鏈過長，手續繁瑣。比如農發行小微企業貸款審批時間一般在30天左右，難以適應小微企業貸款期限短、頻率高、用款急的需求。

(四)、社會信用環境欠佳，金融服務小微企業積極性差。一是信用環境不夠好。目前沒有完備銀企信息共享平臺，銀行很難獲取企業的真實信息，對失信企業沒有聯合懲戒機制，政府部門對打擊逃廢債行為存在執行不力現象，銀行勝訴債權案件執行難問題普遍存在。二是部分融資性擔保公司缺乏有效管理，存在違規經營行為，對小微企業融資業務的正常開展造成較大負面影響。三是對小微企業金融服務風險、責任與收益不對等，影響了銀行業支持小微企業的積極性。

四、對策建議

做好小微企業金融服務，需要政府、監管部門、銀行、小微企業四方給力，共同破解小微企業融資難問題。

(一)、政府部門發揮主導作用，積極優化社會信用環境。一是加強信用環境建設。政府及相關部門要從全局和長遠利益出發，切實維護金融債權，積極搭建銀企信息交流平臺，通過企業信用等級的評定和管理辦法、建立有效約束和動態管理機制、完善征信系統建設、健全對失信企業的聯合懲處機制等，不斷優化社會信用環境，培育良好的信用體系。二是完善擔保機制建設。清理不規范經營的擔保機構，根據需要建立和壯大政府出資或控股的擔保機構，扶持擔保機構增加注冊資金，不斷提升擔保能力，為信貸客戶提供有力、有效擔保。三是切實完善財政扶持政策，建立風險補償基金，對于金融機構在小微企業融資上的損失,由基金進行一定比例的風險補償，并確定具體補償標準。認真落實國務院關于財稅支持小微企業的優惠政策措施，進一步清理取消和減免涉企收費。

(二)、監管部門發揮引導作用，督促加大信貸投放力度。一是對小微企業、涉農企業的信貸規模單列。監管部門應執行單列信貸規模的政策要求，對于小微企業、涉農企業的信貸支持，不將其納入銀行信貸規模控制的范圍，以鼓勵銀行大力發展此類業務。二是適度提高小微企業不良貸款率容忍度。根據小微企業貸款的風險、成本和核銷等情況，對小微企業貸款金額大、占比高的銀行的不良貸款率容忍度等指標實行差異化監管考核，并明確容忍度的具體范圍。三是落實目標考核制度。督導銀行業完善貸款問責制，對發放的小微企業貸款，只要授信部門和工作人員勤勉盡職的，不搞終身追究制，對授信部門和授信工作人員不盡職履責應進行嚴格問責。將銀行落實“小微企業貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的目標完成情況作為評選“良好銀行”和“優秀高管人員”的重要依據。

(三)、銀行機構發揮主體作用，加強對小微企業金融服務。一是做好市場調查。根據企業經營管理水平、產品市場前景、財務狀況等指標，結合銀行信貸政策和信貸產品特點，分類排隊，建立扶持客戶信息名單庫，有針對性地開拓小微企業信貸市場。二是適當放寬信貸審批權限。根據小微企業貸款急、頻、小的特點，對部分審批權限作進一步的調整，縮短審批期限，提高審批效率。三是創新信貸產品。積極探索開發適應小微企業發展信貸產品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業發展。

(四)、小微企業做好基礎工作，積極創造信貸支持條件。小微企業作為需要融資的主體，在暢通融資渠道方面同樣需要有所作為：一是找準市場定位，要通過各種方式的運作，真正建立起適應市場經濟競爭需要的經營機制，開拓市場前景廣、發展效益好的項目，完善企業制度，實現公司治理結構合理化，強化自身管理能力。二是加強財務管理，定期向銀行提供全面準確的會計信息，增加信息透明度，建立互相信賴的銀企關系，爭取銀行業機構支持。三是積極拓寬融資渠道，實行多向融資。小企業在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情況下，多了解融資信息，積極爭取外部融資支持，提高企業市場競爭力，實現企業自身的良好發展。

銀行小微企業收費排查報告2

市政協副主席攜帶領市工商聯界別部分政協委員就我市中小微企業融資難融資貴情況，于xx月中旬赴xx縣對小微企業進行調研。現將主要情況報告如下：

一、調研基本情況

截止到xx年底止，全市中小微企業已達xx家，從業人員xx萬人，營業收入xx億元，實現增加值xx億元，實交稅金xx億元。中小微企業數量占全市企業總數的xx%以上，提供了超過xx%的新增就業崗位，中小微企業增加值約占全市GDP的xx%，上繳稅收占全市稅收的xx%，中小微企業在促進我市經濟穩定發展、緩解就業壓力、增加財政收入、優化經濟結構等方面發揮著不可替代的重要作用。我市中小微企業融資問題面臨以下情況：

(一)融資難。從貸款投向上看，截至xx年xx月，我市銀行業金融機構企業貸款總額約為xx億元，其中大、中、小微型企業貸款總額分別約為xx億元、xx億元、xx億元。據統計，中小微企業數量是大型企業xx倍，相比之下，中小微企業的貸款總量僅為其xx倍。金融機構在貸款對象的選擇上仍然偏重于資本規模大，信用水平高的大型企業。

(二)融資貴。從貸款利率上來看，不同類型的企業，其貸款利率差別也很大，大型和中型企業的貸款利率主要以基準利率為主，相較而言，小微型企業貸款利率遠高于大型企業。

二、中小微企業融資存在的主要困難和問題

中小微企業融資難融資貴的原因紛繁復雜，主要存在以下問題：

(一)小微企業方面

1、企業規模較小，抵押擔保困難。我市企業大多是中小企業，科技含量低，經營行為短期化及負債多、積累少，市場競爭力不足，銀行擔心貸款風險而不敢放貸;固定資產少、土地、房產等抵押不足，流動資產變化快，資產結構存在較大缺陷。同時抵押品的登記、評估、拍賣環節多，程序復雜，使得中小企業通過抵押擔保實現貸款比較困難。

2、財務管理不規范。我市部分中小微企業存在“以單代帳”、“帳外經營”、“現金結賬”的現象，信息不透明，報表不健全，大多無法向銀行提供真實有效的財務信息，從而影響銀行的貸款決策。

3、信用等級不高。個別企業主誠信意識差，不能誠信履行合約，欠息欠貸甚至騙貸：有的企業多頭開戶，銷貨款體外循環，逃避銀行監督;有的通過非正常的相關交易抽逃資金，轉移資產;有的未經銀行同意，擅自處理銀行貸款抵押物;有的拒不還貸，不簽收銀行催債文書，企圖使銀行債權失去法律時效;有的借破產或重組之機逃廢銀行債務等種種行為使銀行懼貸，敗壞了整個周口形象，造成惡劣的影響。

(二)金融機構方面：

1、現有金融體系難以滿足中小企業融資需要。一是國有商業銀行、股份制商業銀行普遍存在對中小企業“惜貸”的現象。二是對中小企業的金融服務相對集中的城市商業銀行由于資金實力弱和貸款需求集中等限制，對中小企業的信貸支持有限。三是我市屬于傳統農區、工商業經濟欠發達，缺乏民營股份制銀行。

2、銀行管理制度嚴格，限制借貸。一是我國商業銀行加大了對不良資產的監控力度和責任追究力度，使得信貸人員在面向中小微企業時惜貸情緒嚴重。二是各國有商業銀行為了避免風險，上收基層信貸權，貸款權限集中到省行和總行。三是銀行從資金的安全性、贏利性出發，貸款始終堅持面向重點行業、重點企業、重點地區、重點客戶的方針。

3、金融機構服務缺乏創新，不夠靈活。一是在貸款期限上，我市金融機構對中小微企業一般以短期信貸業務為主。二在貸款周期上，銀行等金融機構制定借貸時間缺乏彈性和靈活性，與企業的'資金需求周期不相匹配。三在信貸產品創新方面，除極少數金融機構嘗試過銀行承兌匯票、信用證、惠農卡等信貸新產品外，大多數金融機構一直沿用房地產抵押這種單一的信貸產品。四在貸款程序上，銀行業務流程長、環節多，與中小企業“額度小、要得急、頻率高、周轉快”的信貸需求在操作中難以對接。五在信貸標準上，銀行在信貸的辦理上將中小企業與大企業用統一金融產品、同一標準衡量，使中小企業失去了信貸機會。

(三)外部金融環境方面：

1、融資渠道狹窄。目前國內企業融資有銀行融資、上市融資、股權融資、債券融資、民間借貸等多種方式。據調查，我市企業的融資方式基本依靠銀行貸款和民間借貸，極少數企業進行了上市融資和股權融資。以本次調研的xx縣為例，該縣中小微企業民間借貸占企業融資的xx%以上。

2、融資成本較高。與大中型企業相比，小微企業借款方面大多與優惠利率無緣，而且還要支付更多的浮動利息。除去基準利率xx%，加上中小微企業的上浮利率和授信審計費用、擔保費用、評估費用、財產保險費用、公證費用、價格調節基金、資料費用等中介機構和有關部門的收費，中小微企業的融資成本高達xx%以上，平均比大企業高出了xx-xx個百分點。

三、幾點建議

(一)加大政策支持力度，全面營造良好的小微金融發展環境。一是認真貫徹落實《國務院辦公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見》，在健全法治、改善公共服務、預警提示風險、完善抵質押登記等方面，研究制定支持小微企業金融服務的政策措施。二是強化中小微企業服務平臺建設，搭建銀企合作平臺幫助企業解決資金需求，實現銀企對接、項目對接和信息對接，促進小微企業與金融機構雙方互動。三是培育資本市場，拓展融資渠道。鼓勵優勢企業、優勢產業和優勢資產的整合，提高競爭力，擴大影響力。同時，借助“新三板”的良好機遇，通過上市、集合債券、股權融資、招商引資等渠道鼓勵我市企業直接融資。

(二)推進金融組織創新，大力拓展小微企業融資渠道。一要進一步推動農村信用社、城市銀行等金融機構經營機制的“市場化”，吸引優秀民營企業參股入股。二要鼓勵招引全國性股份制銀行落戶周口，重視新興網絡銀行，加快發展村鎮銀行，逐步構建金融多元化格局。三要利用互聯網金融改變小微企業融資生態，改善小微企業融資狀況。此外，還要招引保險業機構、證券業機構、信托業機構，真正增加周口金融機構的供給。

(三)加強金融機構改革，提升服務中小微企業的能力和效率。加大力度清理整頓銀行業不合理收費，縮短貸款發放、展期、續貸等審批流程，提高服務效率;創新融資模式、產品模式和擔保模式，結合小微企業經營周期和融資特點，在貸款周期、融資品種、貸款收息上實行“量身定制”，以滿足不同小微企業群體的融資需求。

(四)增強企業自身素質，改善企業信用環境。一是建立健全現代企業管理制度，優化管理方式，增強財務信息透明度，打造企業信用文化建設，增強企業核心競爭力。二是改善企業信用環境。建立和完善全市中小微企業信用檔案及中小微企業誠信披露制度，將誠信評估與法規條例及政府監管行為有機地結合，形成一套完整、有效的誠信評價及懲治系統。實現企業和個人信用信息的聯網共享，為銀行資金降低必要風險，為優質企業鋪設信貸通道。

銀行小微企業收費排查報告3

為切實減輕小微企業的負擔，營造良好的創業創新環境，促進小微企業健康發展，近年來，國家、省上相繼出臺暫免、取消部