電子商務信用評價項目可行性方案提綱電子商務概述電子商務信用評價概述項目背景及前景分析電子商務信用評價體系的建設構建基于電子商務的綜合金融服務集團公司的探討項目的機構設置及管理項目的贏利模式和拓展計劃財務計劃風險控制電子商務概述1、電子商務定義電子商務(ElectronicCommerce,EC)這個詞的歷史很短，是在20世紀90年代中期才出現并流行起來的。關于電子商務概念的界定，目前可謂眾說紛紜，表達不一。總體上將人們對于電子商務的不同解釋從廣義和狹義兩個角度加以理解。廣義電子商務是指一切采用電子技術或以電子為媒介的商務活動，如電視購物、電話購物、POS聯機銷售等都是廣義電子商務的內容。而狹義的電子商務是指基于互聯網環境下的商品交易及以商品交易相關的商務活動。對于企業界而言，一般是指狹義的電子商務。本文采用狹義的電子商務概念，并給出相應的定義:在電子信息技術高度發達的社會里，由掌握現代信息技術與商務理論及實務活動規則的人，以現代計算機與通訊網絡為基礎、利用先進的電子工具從事以泛商品交換為中心的商務活動的全過程。2、電子商務的內涵與外延從電子商務的定義可知，電子商務實際上涵蓋四方面的要素:交易主體、電子市場(ElectronicMarket)、交易事務和信息流、資金流、物資流等基本要素構成。電子商務的前提條件是電子市場，它是交易主體從事商品和服務交換的場所，它由各種各樣的商務活動參與者利用應用信息技術，特別是以Internet技術為代表的網絡技術連接成一個統一的經濟整體;電子商務的核心是交易主體，指能夠從事電子商務活動的客觀對象，如企業、銀行、商店、政府機關等;電子商務的對象是交易事務，是從事以商品交易為中心的各種商務活動;電子商務的目的是高效率、低成本、安全便利地完成交易事務中信息流、資金流、物資流，提高企業的競爭能力。從電子商務的定義和內涵可以推出電子商務的外延，電子商務的外延主要集中在網絡環境及電子工具的發展、商品范疇的擴展和商務活動的擴展。電子工具的發展表現為，計算機的發展和網絡技術的革命，使得機電一體化、光電一體化的電子產品不斷創新，以Internet技術為代表的網絡技術的廣泛應用;商品范疇的擴展體現為，泛商品概念的引入和商品多樣性的特征表現，如搜索引擎、短信服務等服務商品概念的引入;商務活動的擴展帶來商務活動領域的擴展，形成從政府到市場、從市場到生產、再從市場到消費者的多方網絡化聯系。3、電子商務的分類電子商務按照交易的主體的不同，可以分為:企業對企業(Business-to-Business)，或企業對消費者(Business-to-Customer)兩種。另外還有消費者對消費者(Customer-to-Customer)這種大步增長的模式。隨著國內Internet使用人數的增加，利用Internet進行網絡購物并以銀行卡付款的消費方式已漸流行，市場份額也在迅速增長，電子商務網站也層出不窮。其中B2B是一種比較典型的、有前途的模式，是企業在激烈的市場競爭中改善競爭環境，建立競爭優勢的主要方法。為了便于報告的展開，本文重點以B2B模式作為闡述對象。1）B2B發展方向及趨勢在電子商務的三大模式(B2B,B2C,C2C)中，因為B2B模式具有交易份額大、更適合現代物流管理以及B2B企業的信用和資金安全更有保障等優勢，使得B2B將成為未來電子商務的主要模式。2）B2B的發展方向企業開展電子商務有三種做法，一是企業單獨建立網站，二是加入一個聯盟，三是加入行業B2B。本文主要指第三類，即通過第三方B2B電子商務平臺在企業間進行的交易。目前以阿里巴巴等為代表的B2B電子商務網站所提供的服務主要以初級電子集市為標志，僅保持與買賣雙方的松散的供求關系，企業間的聯系并不緊密，僅有少數B2B電子商務平臺能夠提供在線交易系統。B2B電子商務網站所能提供的服務也僅限于電子集市，其它的諸如物流，支付等環節都還不能解決。也就是說，目前還處在電子商務發展的初級階段。從某種角度講(主要針對制造業)，電子商務有三個重要的發展階段:(1)賣方解決方案:生產供應商建立網站，眾多的買方可以到賣方的站點上進行網絡采購。“賣方解決方案”的優點是降低了供應商銷售成本，擴展了客戶群，并提高了服務質量。但是，對于采購商來講，必須一個一個地尋找供應商，且采購商和供應商的流程往往不匹配，從而導致購買力的喪失。(2)買方解決方案:采購商開始建立自己的采購站點，為眾多的供應商提供網上供貨的機會。這樣做的優點是采購商的采購成本可以大大降低，并且購買力得到增強。但是，“買方解決方案”的主要缺點是，供應商的流程必須符合采購商的采購流程，并且這種解決方案往往面向的是大公司。(3)網上交易市場的解決方案:是目前最為流行的B2B解決方案一一第三方B2B電子商務平臺的出現。該平臺融合了以上兩種方案的優勢，為買方和賣方提供了一個快速尋找機會、快速匹配業務和交易的網絡社區。供需雙方能夠快速建立聯系，從而使訂購和銷售能夠快速履行。在網上交易市場中，由于所有的商家都能得到相同質量的服務，并遵照工業標準的協議進行交易處理，商家之間的信息溝通更加便利，而且加入的商家越多，信息溝通越有效。3）B2B的發展趨勢圖B2B電子商務的發展趨勢由圖可以看出，B2B主要有以下幾個發展趨勢:單純進行網上信息發布的平臺，不涉及物流和資金流的初級階段，如環球資源網、中國化工網等還正處于這個階段，這類型的網站主要是為中小企業服務的;到了中級階段，在B2B平臺上初步實現了企業物流和資金流的流動，我國的聯想集團就己經搭建起了公司共享的電子商務平臺，以ERP為基礎，實現SCM,CRM,P'DM鏈的E化，匯集上游供應商和下游銷售渠道的信息，實現企業信息化;對于高級階段的B2B,B2B應用由信息服務、交易管理向供應鏈整合發展，已經可以與ERP廠商合作，各大中型企業通過B2B平臺實現企業間的數據互聯互通，此階段B2B與B2C,C2C可能合為一體。隨著世界經濟一體化的加劇，可以預見的是，大型企業大規模出現以后，對真正意義上的B2B的需求無疑會大幅度增加。行業B2B伴隨企業的需求變化，會慢慢變成真正意義上的企業間貿易服務提供商。據專業調查公司eMarketet的研究報告，B2B在整個電子商務活動中占到了87%的比例。就國內市場來說iResearch的分析認為B2B占中國整個電子商務市場98%。可見B2B是電子商務市場發展的主要推動力。根據艾瑞咨詢統計和跟蹤研究，2008年中國B2B電子商務市場交易規模達2.96萬億元，年同比增長39.4%，同時預測未來中國B2B電子商務交易規模走勢認為，由于未來2-3年內世界經濟都將處于地位運行，國外消費需求能處于低靡狀態，因此以出口為導向的中國B2B電子商務市場還將保持減速增長態勢，但到2013-2016年，隨著國內刺激內需政策見效，以及世界經濟逐步走出低谷，國內外消費能力和訂單需求均會增加，中國B2B電子商務也將增速發展，到2012年交易規模將達8.6萬億元。圖中國電子商務交易規模4、B2B的一般框架結構及交易流程1）B2B的一般框架結構電子商務系統是一個多技術的集合體，其主要應包括四層結構。圖2-3B2B的一般框架結構最上層就是電子商務應用系統，即直接面對電子商務交易人員或使用者的各種信息軟硬件工具和信息處理系統。例如:信息發布系統是供用戶發布企業的供應和求購信息，根據用戶的交易需要可以方便其他會員尋找相應的產品信息。網上交易系統是為供求雙方提供方便的交流平臺，通過互相傳遞洽談信息的業務記錄達成最終的交易。安全平臺是通過CA安全認證體系對企業及其證書的真實性進行審查。無論是網絡平臺、安全平臺、支付平臺還是電子商務應用系統，都必須提供相應的后臺服務才能保障電子商務系統的正常運行，圖1-3的右邊是管理平臺，實際上就是客戶服務中心，用戶的任何問題都能很快地獲得響應與幫助。上圖的B2B電子商務框架結構中，有一個重要的缺陷就是缺乏相應的信用評估系統。信用評估應由B2B網站根據規范的指標體系和科學的評估方法，以客觀公正的立場，對企業履行各類經濟承諾的能力及其信用度進行綜合評價，并以一定的符號表示其信用等級的活動，本文稍后將對此問題做深入的研究。2）B2B的交易流程作為買方用戶或賣方用戶，B2B的一般交易流程如圖下圖。根據一般的交易流程，首先是賣方用戶登錄B2B發布自己所能夠提供的商機;隨后，買方用戶登錄B2B搜索自己所需要的商機。一旦完成商機匹配，買賣雙方就查看彼此在線信用狀況，如果對對方信用不滿意，則另找合作伙伴。如果彼此滿意則進行交易談判:談判成功后，雙方將進行貨款支付和物流配送服務，并最終結束交易;一旦未匹配商機或談判失敗都將終止交易。B2B電子商務平臺為廣大中小企業用戶帶來便利的同時，卻加劇了電子商務的信任風險。許多B2B在交易方如何選擇交易伙伴方面僅僅完成商機的匹配，或者提供對方的靜態信用情況，沒有就如何保障信譽方面提供更為明確的說明，面對高“交易帶寬”的B2B，選擇的交易伙伴成千上萬，如何了解他們的信用情況，單純依靠靜態信用不足以全面了解他們的信用，更需要看待他們在歷史交易過程中的表現，這就涉及到企業信用評價模型的應用。5、B2B的典型一阿里巴巴1）阿里巴巴的會員制度阿里巴巴網站將企業登陸匯聚的信息整合分類為30個行業，8個信息欄目，使企業用戶獲得大量的信息服務。并根據中小企業不同的需求，設立不同的分類服務標準，提供各種免費服務和不同級別的有償服務。阿里巴巴網站將會員分為三類，注冊會員、誠信通會員和一些“供應商”會員，不同的會員可以享受不同的服務。據阿里巴巴2008年業績報告顯示:2008年阿里巴巴的國際、國內兩個交易市場較2007年共增加了1050萬名注冊用戶及170萬個網上商鋪，其中，來自國際交易市場的會員數目更是一年增加350萬，年度增長達80%，為歷來最高。2）阿里巴巴的誠信通模式阿里巴巴通過“誠信通”服務來建立阿里巴巴網上信用。阿里巴巴的“誠信通”服務是一個交互式網上信用管理體系，用來體現和展示會員的一些基本誠信情況，由六個部分組成:企業身份認證、客戶評價、證書榮譽、資信參考包括資信參考人和企業在阿里巴巴市場的活動記錄。企業身份認證交由經過第三方認證機構認證，認證內容包括:工商注冊信息和認證申請人信息.。認證通過者，每年仍需接受第三方認證機構的核實。誠信通檔案中所能體現該企業信用狀況的資信材料，都會被量化為具體的信用分值，并被編制為誠信通指數，展示企業的網上信息公開度和貿易成熟度，作為企業之間相互了解和選擇對方的一個重要參考。(1)企業身份認證。通過第三方身份認證，加10分。(2)誠信通年限。加入誠信通會員的時間，從第2年開始，加20分/年。(3)客戶評價。好評加2分，中評不加分，批評減2分。1)只有誠信通會員之間發生了支付寶交易，才可以相互評價、積分;2)不成功的支付寶交易只能中評、差評或不評。(4)證書榮譽。將企業線下經營所積累的信用延伸到網上。1)稅務登記證，5分/張，5分封頂;2)經營許可類證書、產品類證書、其他證書:2分/張，10分封頂會員在查找信息時，可以選擇“按誠信通指數排序”，指數越高的會員排序越靠前，成交機會越大。誠信通和其它網上的信用工具也有區別，它不是單單展示信用，而是將產品展示和信用緊密結合，兩者相輔相成，讓會員不再把建立自己的信用看成一種負擔，而是一種資本。據調查統計，85%的買家和92%的賣家，優先考慮與誠信通會員合作，誠信通會員的成交率7倍于普通會員就是明證。但是，誠信通所應用的評估方法還是存在一些問題的。首先，信用反饋評分內容過于單一，沒有包涵更多的網上交易的特征，難以實現個性化評估。再者，還應充分地利用各個方面的信用信息來豐富和完善評估模型，如交易方的信用度、納稅信譽等級評定和銀行信用等級評定等。這或許是我們要來完善的工作了。電子商務信用評價概述1、信用的基礎理論1）信用的概念信用，從其來源看，最早是一個社會倫理學的范疇，是指從事社會和經濟活動的當事人之間建立起來的以誠實守信為道德基礎的履約行為，它是一種普遍的處理人際關系的道德準則。經過許多世紀的社會經濟發展，信用一詞的詞義逐漸變窄。在經濟學范疇，信用通常有狹義和廣義之分。狹義的信用往往指受信方不用立即付款就可獲取資金、物資、服務的能力，是一種特殊形式的價值運動，可稱之為資本信用;廣義的信用則是主觀上的誠實信用與客觀上的償付能力的統一，是指經濟主體之間，以謀求長期利益最大化為目的，建立在誠實守信基礎上的心理承諾與預期實踐相結合的意志和能力，以及由此形成和發展起來的行為規范及交易規則，體現為品質信用和資本信用的有機統一。我們所涉及的電子商務信用屬于廣義的信用概念，是指參與電子商務交易的成員或組織被他人信任的程度，守承諾的程度。2）信用的本質特征(1)信用的本質特征行為的價值取向屬于信用的內涵，它規定著信用的實質行為規范以及行為所發生的領域、層次等屬于信用的外延。外延不是信用本身，但與信用有著密切的聯系。人們往往按其外延對不同屬性的信用進行劃分。比如，按主體間地位的不同，有國家信用(政府信用)、企業信用和個人信用。信用的本質特征主要表現在:第一，主觀上遵守承諾、履行義務的道德品格，客觀上具有兌現或償付的能力。第二，實質上‘反映社會經濟關系，體現一種債權與債務、責任與權利關系;第三，未來性和預期性，帶有對未來經濟利益的一種心理預期和要求。第四，利益性，是為了某種價值償付或等價回報。因此，信用可以說是基于信用心理，而表現為多種形式，最終是為獲得“價值償付”。這種償付包括交易中商品“物有所值”、“貨真價實”、“履行契約”等諸多形式。信用的本質特征也說明了信用的原則，主要有誠實守信和利益實現兩方面，這也是信用的核心問題。這種原則體現在信用的雙重價值意義上，即表現為功利價值和倫理價值。(2)相關概念的比較信用一詞經常與誠信、信譽、信任等詞混同使用。盡管這些詞語具有共性的一面:信用、信譽、誠信、信任往往互為因果，信用在道德基礎層面體現為誠信，在社會評價層面體現為信譽，其實施機制往往又需要以信任為紐帶，但它們決不能等同，如果不加以區別，就無法說清楚信用的概念。具體地說，誠信是內生的，側重于內在德性的主體性規范，主要取決于當事人的道德品質;信譽是外生的，是行為主體在社會交往過程中獲取的廣泛的肯定性評價，主要取決于外部社會的評價;而信用是互生的，既受受信方償付能力、利益關系、聲譽、道德品質及償付意愿等因素的影響，也受授信方信息來源、利益關系、信用管理水平、一交易習慣等因素的影響，主要取決于雙方的互動關系。信任是主觀的，是根據對對方的了解，而主觀上決定相不相信對方;而且，信任總是和風險聯系在一起的，信任對方的同時就潛在地承擔著對方是否兌現承諾的風險。信用則是客觀的，是根據實體之前的行為，對實體遵守規則的行為的客觀評價。3）信用評估作為信用管理手段之一的信用評估是伴隨著信用風險的產生擴大而發展的，是防范信用風險、避免交易損失的客觀要求。面向企業以及個人的信用評價理論體系和行業框架發展較為完善，對應于信用的狹義廣義概念，信用評價的結果分別展示了企業以及個人的資信狀況或誠信程度。一般認為，信用評估是是指由獨立中立的專業評估機構或部門，根據“公正、客觀、科學”的原則，以評估事項的法律、法規、制度和有關標準化的規定為依據，采用規范化的程序和科學化的方法，對評估對象在特定時期或特定條件下履行相應經濟承諾的能力及其可信任程度進行調查、審核和測定，經過同評估事項有關的參數值進行橫向比較和綜合評價，并以簡單、直觀的符號表示其評估結果，公布給社合大眾的一種評估行為。電子商務背景下企業信用評估，是站在B2B網站的角度，以企業為對象的信用評估行為和評價過程。2、B2B模式下企業信用評估的必要性通過具體的實踐不難發現信用仍是制約電子商務發展的一大難題。在電子商務的交易過程中，交易方互相之間多次交易的機會很少，更多時候是與陌生的交易對象進行交易，一次博弈分析不難看出，這時交易方不守信的概率較大，存在一定的信用風險。因此彼此的初始信任建立是交易成功的關鍵因素。始信任是信任發展過程的第一步，也是最重要的一步。通常要由第三方來建立和加強這種信任。監督力度越大，企業守信的可能性越大。信用評估則可以扮演第三方的角色，在一定程度上起著幫助他們建立對對方初始信任的作用。通過對企業的信用評估，使之前交易方即使與該企業沒有業務往來，也可以通過查看該企業的信用狀況來考慮是否與之交易，這樣就從單次交易轉變為多次交易，降低了單次交易帶來的風險。另一方面，信譽只有具備傳遞的功能才有真正的價值。互聯網的出現為人們提供了快速、廣泛傳遞信息的途徑。考慮到B2B中心的群集效應，通過信用評估來擴散交易方的信譽，即使之前從未與之交易過，也可以很方便地建立起交易方之間的信任。在實踐方面，阿里巴巴除了企業誠信通產品外，又將支付寶引入B2B電子商務交易，慧聰網攜手全球領先的信用管理機構鄧白氏對各行業的供應商進行資信認證，金銀島與中國銀行合作，推出“硬信用”平臺來確保交易安全性以及各級CA認證中心。但在面對面交易企業都可能上當受騙的情況下，電子商務取得用戶信任確實是一大難題，如何建立用戶網上交易安全性的信心，需要進一步的環境規范、技術保障和觀念的培養。其中企業信用評估便成了必不可少的一項任務。項目背景及前景分析1、我國電子商務及信用體系發展的現狀2012年7月19日，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在京發布《第30次中國互聯網絡發展狀況統計報告》。該報告顯示，截至2012年6月底，我國網民規模達5.38億人，互聯網普及率持續上升增至39.9%。網上銀行和網上支付用戶規模在2012年上半年的增速分別達到14.8%和12.3%，截至2012年6月底，兩者用戶規模分別為1.91億和1.87億，較2011年底的用戶增量均超過2000萬人。此外，手機在線支付的發展速度也十分突出，截至2012年6月底，使用手機在線支付的網民規模為4440萬人，較2011年底增長約1400萬人。當前，我國仍處在經濟轉型期，市場機制不成熟主要是市場經濟機制和體系還不規范、不完善，社會信用體系正處在建立之初，還沒有信用體系制度。在我國各個行業的經濟活動中普遍存在信用問題，惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等現象屢禁不止，各種經濟犯罪逐年遞增且形式多種多樣、層出不窮，讓消費者防不勝防。處于新興地位的電子商務也不例外，由于電子商務自身的特點，信用問題的妥善解決尤顯重要。統計顯示，每年我國因為失信造成的經濟損失高達5855億元，而其中因為制假售假、產品質量失信的經濟損失就達2000多億元。我國電子商務信用體系存在的主要問題：1）虛假刷信譽現象泛濫為了促進交易，現在有很多賣家通過專業刷信譽團體，或者互刷電子商務平臺來達到提高信譽值的目的。虛假刷信譽現象的泛濫是電子商務信用道德缺失的一個重要體現。2）電子商務信用體系的評價指標不完善目前，我國電子商務的信用評價體系指標還比較簡單，不管是淘寶網的“好評、中評、差評”模糊評價體系，還是百度“有啊”的百分制信用評價體系，都是一種“交易型信用評價體系模式”，即一方的信用高低取決于另一方給予的評價好壞。而交易型信用評價體系模式往往取決于評價人的主觀性，不具備定量的標準，難以掌控。3）電子商務稅收流失嚴重電子商務的飛速發展給我國的稅收管理帶來了巨大的挑戰。由于我國電子商務稅收政策的缺位，導致了應征稅款的大量流失。一些企業和個人通過開展電子商務逃避稅收義務，擾亂了正常的市場秩序。4）電子商務欺詐頻繁在電子商務中，消費者只能通過商家提供的文字資料和圖片資料來感知商品的質量，這導致網絡上假冒偽劣產品泛濫。電子商務的欺詐行為嚴重傷害了消費者對電子商務的信心。再加上網絡欺詐維權困難，也加大了電子商務的風險性，降低了電子商務的信用度。5）電子商務存在支付風險目前，電子支付已經逐漸成為電子商務支付的主要方式，銀行、商戶、第三方支付平臺構成了支付產業鏈。《中華人民共和國電子簽名法》明確規定，只有第三方認證機構才有資質頒發數字證書。但是中國人民銀行沒有出臺統一的數字證書標準以規范網上銀行的安全，各大商業銀行各自為政頒發數字證書既損失了客戶的支付便利性，又迷惑了客戶，誤以為數字證書就是電子簽名。第三方支付廠商與商戶的結算周期也存在信用風險的隱患，結算周期過長、結算資金數額過大，可能會導致金融問題。2、制約電子商務信用體系發展的因素西方電子商務信用意識與國內的信用意識相比較強，信用體系也較為完善與健全，與此同時，他們也擁有發達的個人資料網絡與先進的保密技術，這些都為其電子商務的快速健康發展奠定了良好的基礎。然而國內的經濟是由計劃經濟脫胎而來的，信用基礎十分的薄弱，存在諸多制約因素。首先是信用基礎薄弱。在計劃經濟時期，經濟主體的往來主要是由政府這只“有形之手”調節，經濟資源由政府通過行政命令在自己所屬各單位之間配置，信用在資源配置中只是起微不足道作用的輔助手段，政府以避免資源配置的自發性為由，嚴格禁止在各生產和商業單位之間發生商業信用關系。這種只有國家信用而無企業和個人信用的思想影響使國民信用觀念難以建立。其次是產權界定不明晰。在計劃經濟向市場經濟轉軌時期，一方面經濟活動中借貸行為開始大量發生，另一方面作為貸款主體的國有企業還沒有成為產權明晰、權責明確、自主經營、自負盈虧、能夠獨立承擔民事責任的法人實體，它們不擔心到期不能清償債務導致破產的威脅。另外，許多國有企業仍然缺乏明晰的產權界定以及由此產生的強烈的維權意識，它們一方面并不關，已、自己的信譽記錄，而把失信視同兒戲;另一方面，也不那么關心企業的信用資產權益，有些人甚至以敵意錯誤授信和放任逃廢債務作為監守自盜的手段。第三，企業信息評價標準不全面。在現行的體系下，由于企業信用信息透明度較低，企業信用及其他經營行為的記錄和監督分散在工商，稅務、銀行，公安、法院、質量監督等部門，沒有建立一個統一的信息平臺、評價標準及具有普遍社會影響力的企業信用信息數據庫，不利于信息獲取稱整體評價難以形成完整的信用記錄，而且由于現在還沒有明確的法規或制度規定如何利用這些信息，結果是各政府部門有的對外提供信息，有的不對夕隨洪信息。因而使企業在獲取信息方面存在極大的不確定性第四，缺乏有效的信用保障機缸。我國的信用監管體制不完善，政府對從事企業信息報務的中介機構包括會計，審計、法律服務等部門缺乏監管，即在信息生產環節管理不產格，造成虛假信息盛行。由于缺乏有效的信用保障機制，即不能為信用的履行提供足夠的保障措施，致使對失信賴賬等行為懲處、打擊不力，失信成本低‘廢約賴賬甚至能得到實利。這就造成了極大的道德風險，等于鼓勵人們的失信行為。第五，相關法制尚不健全，我國信用管理體系運行的環境較差，人治重于法制，這是在電子商務環境下建立有效的信用管理體系的最大障礙，主要表現為:其一，立法質量令人擔憂。其二，司法腐敗現象的增多，加重了人們對法律的漠視。積重難返的“執桿難”問題一方面把一些企業推進破產的深淵，另一方面逐漸形成一種惡劣的社會風氣，因失信而引發暴力事件進一步加劇了信用危機。第六，計劃經濟思想的殘留所形成的弊端。許多國營企業、金融公司，長時期以國家計劃為主要經營管理手段，企業缺乏自主權，缺乏市場競爭意識和風險意識，有國家政府的概念而無企業的概念、因而未能建立起有效的社會信用體系。尤其近幾年甚至出現了“國進民退”的令人堪憂的現象。第七，利益的驅動性，在一定程度上造成企業信用的喪失。很多的商業行為處于邊緣地帶。如以強制的手段要求顧客購買，廣告夸大其詞誤導顧客，以低于成本的價值行賄顧客等。第八，短期經濟行為，使部分經營者忽略企業信用問題。再有就是甲國傳統的商業觀念，使顧客認為“無奸不商“，只相信看到的產品，憑顧客自己僅有的知識和經驗評價產品，評價質量，而不相信看不見的商業貿易.如郵購、電視直銷，這種觀念直接阻礙了電子商務的發展，電子商務的虛擬化、無紙化，給顧客以不真實感，因而缺少信任。信用是現代社會不可缺少的潤滑劑，它的產生和發展對于消費者、企業和整個國家經濟的發展產生積極的影響.有利于社會經濟的進一步發展。3、信用體系構建的必然性1）構建信用體系的意義電子商務的核心是通過網絡實現企業內部的信息共享，并且通過供應鏈對企業的上下游合作伙伴進行整合，促進企業的業務流程重組形成協同化的作業，提高經營效率，降低運行成本，增強企業競爭力。信用體系是整個商務體系的命脈，一切商業活動都是在信用的基礎上展開的。在電子商務發展中，社會信用體系的建立健全是必不可少的條件之一。電子商務本質上是信用經濟,信用交易已成為企業爭取客戶,擴大銷售額和經營規模的最有效手段。電子商務作為網絡經濟的一種，信用問題也必將成為關系其成敗的關鍵問題。2）構建信用體系的重要性近年來隨著網絡技術和計算機技術的迅速發展，電子商務作為一種新的商業交易模式，將改變傳統的貿易形態，帶動世界貿易的發展。電子商務的發展中存在配送、支付、信用等瓶頸，特別是電子商務的信用問題，成為電子商務存在和發展的基礎。在西方國家，信用被定義為五個C：Character(品質)、Capacity(能力)、capital(資本)、Collateral(擔保品)~Condition(經營狀況)。商業信用是市場經濟發展成熟的標志之一。在電子商務活動中，企業利用網絡技術開展業務，與客戶進行電子化的通訊和貿易交流。在這種交易活動中，涉及眾多的交易參與者，企業面臨著評估交易風險的問題，迫切需要對交易對象進行信用評估。因此，為電子商務交易的對象建立必要的、適用電子商務特征的信用評估體系是非常必要和緊迫的。在我國現行的市場經濟中，信用是市場經濟的前提和保證，特別是在我國經濟高速增長情況下，為了讓更多的企業成功地走出國門、走向世界，就必須依靠信用這張國際市場的通行證。電子商務信用評價體系的建設1、電子商務信用評價體系的建設的現狀近幾年來，建立信用體系作為完善市場經濟體系的一項重要內容逐漸得到了更多部門和企業的關注。各地都逐漸出臺了一些關于信用體系建設的法律和規范。這些法規的先后出臺，提出了依法披露、合法征集、信用服務、失信懲戒、信用管理等推動以中小企業為主體的社會信用體系建設的一系列設想和指導意見，在政府立法規范信用征信領域做了一些探索，但這和征信行業發展的整體需求相比是遠遠不夠的。在征信服務行業的準入管理、從業人員的職業資格管理、執業技術準則、行業標準等方面迄今為止并沒有出臺較全面的管理規范。目前我國電子商務主要采取四種較為典型的信用模式，即中介人模式、擔保人模式、網站經營模式和委托授權模式。中介人模式是將電子商務網站作為交易中介人，達成交易協議后，購貨的一方將貨款、銷售的一方將貨物分別交給網站設在各地的辦事機構，當網站的辦事機構核對無誤后再將貨款及貨物交給對方。這種信用模式試圖通過網站的管理機構控制交易的全過程，雖然能在一定程度上減少商業欺詐等商業信用風險，但卻需要網站有充足的投資去設立眾多的辦事機構，這種方式還存在交易速度慢和交易成本高的問題。擔保人模式是以網站或網站的經營企業為交易各方提供擔保為特征，試圖通過這種擔保來解決信用風險問題。這種將網站或網站的主辦單位作為一個擔保機構的信用模式，有一個核實談判的過程，相當于無形中增加了交易成本。因此，在實踐中，這一信用模式一般只適用于具有特定組織性的行業。網站經營模式是通過建立網上商店的方式進行交易活動，在取得商品的交易權后，讓購買方將貨款支付到網站指定的帳戶上，網站收到貨款后才給購買者發送貨物。這種信用模式是單邊的，是以網站的信譽為基礎的，這種信用模式主要適用于從事零售業的網站。委托授權經營模式是網站通過建立交易規則，要求參與交易的當事人按預設條件在協議銀行中建立交易公共帳戶，網絡計算機按預設的程序對交易資金進行管理，以確保交易在安全的狀況下進行。這種信用模式中電子商務網站并不直接進入交易的過程，交易雙方的信用保證是以銀行的公平監督為基礎的。我國電子商務目前所采用的這四種信用模式，是從事電子商務的企業為解決商業信用問題所進行的積極探索。但各自存在的缺陷也是顯而易見的。特別是，這些信用模式所依據的規則基本上都是企業性規范，缺乏必要的穩定性和權威性，要克服這些問題，政府部門必須加強對發展電子商務的宏觀規劃，包括銀行、工商、公安、稅務等部門的協同作戰，才能使交易雙方在政府信用作為背景的基礎上建立起對電子商務的信心。2、從企業角度所構建的信用體系。由于企業不是獨立存在于社會之上，尤其是電子商務企業，他時時刻刻與各種企業進行交易聯系。這樣就存在很大的風險，如何將這些風險進行規避就是其要考慮的問題。（1）電子商務企業構建的第三方擔保制度。電子商務信用一般有網絡身份證、信用評級、網絡信用擔保、第三方擔保幾種形式，而第三方擔保則是我國電子商務企業采用最多的一種形式。一些著名的電子商務網站紛紛建立了第三方擔保制度，如易趣的“安付通”、淘寶網的“支付寶”、等。如表：支付工具安付通、貝寶支付寶網站易趣淘寶網、阿里巴巴中國站第三方構成易趣聯、中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行、銀聯電子支付服務有限公司淘寶網、中國工商銀行、招商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、廣東發展銀行、興業銀行等總的來講，他們的原理是基本一樣的：由網站本身和商業銀行或企業組成獨立的第三方；參加交易的買賣雙方通過第三方完成交易。具體流程可由圖2表示：圖圖2同時，對于嚴格按流程操作后由于其他各種原因造成經濟損失的，各電子商務企業也推出了相應的賠償制度，如易趣網的“安付通保障基金”、淘寶網的“全額陪付制度”等以配合其信用制度。（2）電子商務企業的信用評級制度。其實，無論是易趣、淘寶網、e拍網還是其他電子商務網站，它們的信用評級體系都大體一致的。基本如圖3所示：電子商務企業信用評級體系電子商務企業信用評級體系參加評級主體買方賣方評級辦法其他規則報復性差評好評加1分中評不加分差評減1分信用評價撤銷刪除評價引誘對方炒作信用從上圖可以看出，參加評級的主體是參與交易的雙方根據交易情況對本次交易方選擇好、中、差評。這個評價將永久記入對方的信用記錄里面。如淘寶網的會員等級可由15個級別構成。當然，針對一些特殊情況，相應地制定了其他規則予以補充。同時，各個網站還推出了論壇，使大家參與討論、交流經驗來杜絕詐騙。（3）電子商務企業內部的調解機制和企業誠信聯盟的建立各大電子商務交易網站都有類似于仲裁機構的協調機制，企業內部也設置了法律部門，交易雙方發生糾紛后首先進行協調，協調不成再訴之法律。如此便將電子商務信用體系明了的劃分出來了。3、電子商務中的信用評級方法和體系由于該部分內容過于專業和復雜，且是本項目的核心技術內容之一，可另外專門研討和撰寫，并寄希望于成為行業的標準。此處暫略去。4、電子商務信用體系建設的對策探討1）加快電子商務的信用立法工作。要完善信用立法、強化信用執法，為我國電子商務的信用體系建設營造一個良好的法制環境。我國作為“非征信國家”應該學習借鑒西方“征信國家”的一些先進經驗，加快信用立法工作。合理規范的信用管理法律體系對樹立全社會信用意識、促進電子商務健康發展、建立公平公正的市場經濟秩序、完善我國的市場經濟體制具有巨大的推動作用。2）加強誠信道德教育，提高全民信用意識。建立電子商務的社會信用體系固然需要國家信用法律體系的支持，但信用的維系在很大程度上還是基于社會的誠信道德理念。要強化誠信教育，大力提倡宣傳“以誠信為榮，以失信為恥”，培養信用道德，提高全民信用意識。要使我國電子商務的參與者深刻意識到，誠信是電子商務交易的基本要求，是立身處世之本。3）大力發展電子商務信用中介機構。我國目前的信用中介機構還處于起步階段，還存在競爭無序、規模小、缺乏信用信息方面的基礎支持等一些問題。在發展我國信用中介機構的過程中，要充分利用政府的信息渠道，尋找政府和市場的結合點，重點培育大型綜合性的信用中介機構。特別是要大力扶持社會化、專業化的第三方信用中介機構。發達的第三方信用服務體系可以為發展電子商務提供強有力的支持，降低電子商務風險。4）建立完善的信用獎懲機制。要建立完善的信用獎懲機制，對守信者進行褒獎，對失信者進行懲罰，這是信用體系得以健康發展的重要前提。特別是對于電子商務活動中的失信行為應建立相應的失信懲罰機制，對失信者予以披露，降低信用等級，進行經濟、行政或司法處罰。通過提高失信成本，使失信者不敢以身試法，從而阻止不守信行為的發生。5）建立科學的信用等級評價體系。建立科學的信用等級評價體系也是當前我國電子商務信用體系建設中急需解決的一個問題。建立電子商務信用等級評價體系，一定要體現公平的原則，因此信用等級評審機構和征信服務機構自身的信用、公正與權威性就顯得尤其重要。另外，電子商務信用評價指標體系的科學性也直接影響到信用等級評定的公正與準確。6）創新電子商務的信用模式建立完善的電子商務信用系統，必須依附高科技手段，必須不斷加強網上安全認證技巧的開發和利用，如數據發掘技巧的開發、信息安全技巧的開發、信用系統數據平臺建設、數據倉庫的整合與數據采集(建立基于統一格式和智能化的數據倉庫系統)。另外制定政府信用相干數據和信息的采集、交換和存儲標準、電子簽名、CA認證等服務系統，加快各級各部門政務信息電子化、網絡化建設，建立完善電子政務技巧平臺，將為信用信息資源的整合和共享創造條件。構建基于電子商務的綜合金融服務集團公司的探討（一）平臺介紹：

電子商務金融綜合服務平臺集融資、擔保、投行、金融產品、中介、政策、信息服務、信用評價等綜合性電子商務金融服務于一體，針對電子商務中小企業不同發展階段（高新技術企業生命周期五個階段系指：種子階段、起步階段、成長階段、擴張階段和成熟階段）的融資需求和融資條件，以政府資金為引導，發揮綜合服務優勢，整合銀行、擔保、保險和創投等資源，為電子商務中小企業提供一站式、個性化的融資服務為基本目標，以實現政府、金融服務平臺、金融機構和電子商務中小企業的“四位一體”，科技、金融兩者資源共享為最終目標的綜合性服務平臺。（二）平臺功能：1、整合資源，拓寬信息渠道，促進政府、金融機構、中介機構與中小企業的信息交流，為改善當前社會信用、企業信用和評價工作呈現多頭管理的局面而創造條件。2、通過平臺服務和政府資金引導，開發多種復合的金融產品，在融資手段上突破單個金融機構的產品局限，實現金融產品之間和金融產品與和創業投資之間的有機組合，使企業獲得更多的融資機會。3、發揮平臺在電子商務企業價值判斷方面的優勢，發現企業的內在價值；以平臺的信用等級提升企業的信用等級。4、創辦電子商務金融服務組織，以政府為依托，邀請金融行業、中小企業及相關專家參與，為政府決策提供意見及建議。（三）建設內容：1、建立電子商務金融服務組織（工作機構和智囊團）設立一個由國內（外）科技、金融專家和企業家組成的決策咨詢機構（專家委員會）；以本項目為依托，設立一個由3～5人組成的日常工作機構，具體承擔事務性工作。2、建立電子商務金融服務網絡平臺（網絡平臺作為電子商務金融服務體系建設及開展的重要媒介）（1）建立電子商務金融服務門戶網站（開展平臺）——網站的架構及基本信息（2）建立推進電子商務金融服務體系構建的業務子平臺（3）建立數據統計與分析系統研究報告及成果總結平臺研究報告及成果總結平臺門戶網站：電子商務金融服務網政策服務體系金融產品體系中介服務體系信息共享體系信用評價體系管理咨詢平臺項目申報評估平臺電子商務金融培訓平臺知識產權信息平臺定制金融服務平臺電子商務金融誠信企業數據庫貸款擔保政策法規資訊平臺保險創新基金協會活動平臺企業信息庫、交流名錄金融與IT資訊平臺數據統計與分析系統展會服務平臺3、建立電子商務金融服務工作體系組織開展IT與金融結合的政策調研和理論研討；匯集和傳遞IT與金融結合工作信息；開展國際合作與交流，組織舉辦國內外電子商務與金融結合的會議、講學、考察、培訓等有關活動；進行電子商務與金融對接的咨詢服務，結合成功案例，探索電子商務與金融結合的方向、模式和措施，總結交流實踐經驗；通過信用評價體系平臺的建設，為會員在融資、擔保、投資、政府資金支持、商業往來以及宣傳推廣等方面提供快捷優惠的服務。4、與規劃中的中國電子金融公共服務平臺實現功能和結構的整合，以期實現效益和功能的最大化中國電子金融公共服務平臺：征信融資擔保流程：（四）、主要功能：1、政策服務：（１）發布與科技和金融相關的政策法規、政府開展的關于支持電子商務企業發展的項目信息。（２）電子商務金融政策調研，為政府制定電子商務金融政策提供決策參考。2、金融產品服務：根據電子商務企業不同發展階段的融資需求和融資條件，發布不同的金融產品（直接融資與間接融資）信息以滿足不同企業的需求。重點提供：小額貸款、擔保、保理業務、保險、PE、創新基金等3、中介服務：依托平臺集聚的專業團隊和專業中介機構，為電子商務企業提供包括管理、融資等綜合服務。該體系提供的具體服務有：①電子商務金融調研：包括電子商務企業、金融機構、政府部門等一一走訪調研，發現問題并提出解決方案②政府資金項目管理基本流程：接受申報（材料初審）——安排專家評審——綜合評估（前期）——績效評估（中后期）③定制金融服務：a.融資咨詢與診斷：對企業進行調查、規范和優化，協助企業選擇合適的融資方式、融資額度、融資進程，并向合適的金融機構推薦。b.單項業務：企業商業計劃書編寫、盡職調查、談判等融資輔導服務。c.其他相關投資咨詢、管理咨詢業務④會員培訓：定期或非定期開展會員培訓，包括企業營銷、管理、財務、人力資源、投資、融資、法律等方面提供培訓，對創業投資和創業領域的相關人才進行培訓等。⑤展會服務：平臺提供展會信息、（科技與金融）行業展會、展會查詢、展會設計與實施等。⑥知識產權服務：為企業提供知識產權的查詢、申請、注冊、登記、轉讓等服務。為企業宣傳、普及知識產權（商標、專利、版權）相關法律法規，為高新技術企業產品出口提供知識產權保護的法律法規，為保護企業的知識產權提供有力的技術支持，為我市企業提供知識產權方面的優質和貼心的服務。４、信息共享服務：①交流名錄：科技及金融部門名錄；科技型中小企業名錄；投融資機構名錄；中介服務機構名錄。②科技資訊：提供國內外最新的電子商務成果展示及交流。③金融資訊：提供國內外的相關的投融資信息。④研究報告：定期發布調研報告、行業研究報告和金融產品報告。⑤經驗交流：跟蹤調查獲得貸款的企業發展及資金運用情況，對于發展好的企業學習其優秀的經驗；對于發展不好的企業總結其經驗教訓，分析存在的問題。5、信用評價服務：就是本項目的重點內容，包括建立“電子商務金融誠信企業數據庫”等。一方面，對電子商務企業的融資需求、創新項目發展情況等進行綜合評估，建立動態評價企業和備案監督機制；另一方面，由銀行和其他金融機構方面負責建立電子商務企業信貸綠色通道，簡化審貸流程，對加入數據庫的企業給予優惠優先支持。具體而言，包括：（1）創建電子商務信用標準體系。

分階段、分步驟研究確定電子商務信用建設的整體思路和框架結構。建立健全電子商務信用管理制度，制訂電子商務經營主體、交易行為和交易信息管理規范，以及信用保護、失信懲戒與誠信褒獎等實施細則。制訂第三方信用評估服務的相關行業標準、從業人員標準，著力提高信用評估服務的規范性和可信度。

（2）建立電子商務信用統計監測體系。

建立覆蓋重點電子商務經營主體和信用評估服務機構的信用統計監測體系，科學設計信用評價指標，逐步建立先進適用的指標體系。建立電子商務信用信息發布制度，逐步拓展發布渠道，及時準確反映電子商務領域的信用建設水平。在信用統計監測體系的基礎上、探索建立電子商務信用監管模式。

（3）建設電子商務信用評估認證體系。

開展電子商務信用咨詢、資訊、法律、安全技術、人力資源等專業服務。建全第三方信用評估服務數據庫，收錄電子商務經營主體的銀行信貸、合同履約、產品質量、售后服務等方面信用信息,實現電子商務企業的上下游間信用信息共享;加快推進跨部門、跨行業和跨地區的電子商務信用信息系統的互聯互通，結合全國電子商務信用信息基礎數據庫建設，推動與全國征信系統的互聯互通。

（4）開展電子商務信用建設示范。

選擇符合條件的、有參與積極性的城市、經濟開發區和企業，開展電子商務信用建設示范工程。配合地方商務主管部門優選電子商務經營主體和信用評估服務機構，探索經營主體、服務主體參與電子商務信用信息行業基礎數據庫建設，實現資源共享的有效模式。

（5）引導電子商務經營主體完善內部信用管理制度。

加快國內電子商務企業建立企業內部信用管理、評價、改進體系，引導企業完善內部信用管理制度，設立信用風險管理機構，加強企業自我監管和自我評估，強化企業自律意識和電子商務企業建立矛盾糾紛預警機制，通過對客戶資信、銷售合同、應收款項、員工信用檔案的管理，降低虛擬平臺的交易風險。鼓勵中小電子商務企業積極參與政府信用監測體系建設，參照全國信用評價指標體系，建立符合企業自身特點的評價指標，提升企業自身的信用建設水平。項目的機構設置及管理組建公司 由中國電子金融產業聯盟攜手金融機構、第三方支付組織、征信評價、數據存證、投融資擔保、保險等龍頭企業,合作搭建獨立第三方電子商務企業信用評估機構,組建有限責任公司,前期以深入到23個國家級電子商務示范城市及35個國家級電子商務示范產業基地工作,通過《聯盟》征信評估的誠信電子商務企業與銀擔機構形成合力,創建多元化的征信、投融資擔保機制，助力中小企業發展。 公司名稱：××××電子商務企業信用評估有限責任公司 注冊資本：5000萬元人民幣機構設置公司宗旨：以科學發展觀為指導，認真貫徹落實黨的十七屆六中全會精神和國務院關于加強社會信用體系建設的總體部署，以建立健全電子商務信用制度、完善電子商務行業標準為基礎，以建設信用統計監測體系、發展電子商務服務行業為抓手，加快電子商務信用體系建設步伐，形成電子商務領域誠實、自律、守信、互信的良好信用環境。堅持政府引導和企業自律相結合。在政府加強指導和積極推動的基礎上，明確電子商務經營主體的信用管理責任，強化企業自律;加強電子商務信用領域法規和標準建設，充分發揮社會輿論和消費者對電子商務經營主體的監督作用;促進產業健康快速發展,堅持專業服務和信息共享相結合,積極推動電子商務信用信息共享,誠信褒獎與失信懲戒相結合;鼓勵企業重視和培育誠信形象;對電子商務企業和個人建立完善的征信評價服務,對中小企業投融資，打通中小企業融資瓶頸;協助商業銀行等金融機構控制信貸風險,降低投融資成本;支持中小企業自主創新，完善創業發展環境，拉動區域經濟增長。服務對象：全國具有區域特色、高科技、創新型、農業產業化、能源類、循環經濟模式、新經濟模式等有良好發展前景的中國電子商務產業創新戰略聯盟成員單位。主營業務: 企業征信評價服務 電子商務銀政企綜合服務 中國電子商務企業征信評估 電子商務征信評估應用軟件開發與項目挖掘集成項目的贏利模式和拓展計劃運作模式：同政策性銀行、股份制銀行及地方商業銀行合作，運用企業征信和融資擔保的金融杠桿作用，為符合征信條件的企業在銀行借款提供評價擔保服務;并為會員企業制定信用建設措施及計劃。市場推廣:通過組織實施開展“國家電子商務中小企業促進示范工程(暨2012-2015中國電子商務百萬中小企業成長助力計劃)”，到2015年末期時，實現培育百萬成長型中小企業客戶的活動目標,運用市場機制優化資源配置;創建多元化的信用及征信評價機制;推動中小企業實施全程電子商務B2B、B2C戰略轉型;獲得市場規模、經濟效益的雙豐收。通過“