三、產(chǎn)品風(fēng)險管理

產(chǎn)品風(fēng)險的管理分為三個階段：產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險管理，產(chǎn)品運作風(fēng)險管理，以及產(chǎn)品到期風(fēng)險管理。

1.產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險管理商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定合理的產(chǎn)品研發(fā)流程以及內(nèi)部審批程序，明確重要風(fēng)險以及相對風(fēng)險管理措施，并按規(guī)定向監(jiān)管部門報送。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對理財產(chǎn)品的資金成本和收益進(jìn)行獨立測算，用科學(xué)合理的方法預(yù)測產(chǎn)品的收益率。

2.產(chǎn)品運作風(fēng)險管理商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品銷售之后，對產(chǎn)品的風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行追蹤管理，定期作出評估。

3.產(chǎn)品到期風(fēng)險管理商業(yè)銀行應(yīng)監(jiān)督客戶資金的償還和分派以及財務(wù)解決。對于一些特殊情況，商業(yè)銀行應(yīng)制訂相應(yīng)的應(yīng)急解決方案。

四、操作風(fēng)險管理

1.操作管理體系商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立與本行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜限度相適應(yīng)的操作風(fēng)險管理體系，有效地辨認(rèn)、評估、監(jiān)測和控制／緩釋操作風(fēng)險。

商業(yè)銀行的高層及董事會應(yīng)負(fù)責(zé)制定、管理、檢查風(fēng)險管理政策和制度及具體操作；

設(shè)立專門獨立的理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理部門；銀行的內(nèi)審部門應(yīng)定期監(jiān)督操作風(fēng)險管理的情況。

2.操作管理方法商業(yè)銀行可通過制定有效的風(fēng)險評估和內(nèi)部控制制度等程序，定期監(jiān)測并報告操作風(fēng)險狀況和重大損失情況，建立操作風(fēng)險預(yù)警機制，減少風(fēng)險損失限度。

五、銷售風(fēng)險管理

商業(yè)銀行在管理銷售風(fēng)險時，需從銷售人員素質(zhì)以及銷售過程兩個方面進(jìn)行管理。

1.銷售人員管理：一方面應(yīng)當(dāng)對銷售人員進(jìn)行培訓(xùn)和考核；另一方面應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)管理體系，明確管理部門、規(guī)章制度以及相關(guān)部門和人員的責(zé)任。

2.銷售過程管理：理財顧問服務(wù)應(yīng)提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)揭示相關(guān)風(fēng)險。不應(yīng)以銷售業(yè)績?yōu)槟康?，誤導(dǎo)客戶或者向客戶推銷不合適的理財產(chǎn)品。

六、聲譽風(fēng)險管理

聲譽風(fēng)險指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對商業(yè)銀行負(fù)面評價的風(fēng)險。措施：

①建立聲譽風(fēng)險排查機制、聲譽事件分類分級管理和應(yīng)急解決機制，提高對聲譽風(fēng)險的發(fā)現(xiàn)和聲譽事件的應(yīng)對能力；

②建立投訴解決監(jiān)督評估機制、信息發(fā)布、新聞工作歸口管理制度和輿情信息研判機制，解決聲譽風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門相脫離的問題；

③建立聲譽風(fēng)險內(nèi)部培訓(xùn)和激勵機制、聲譽風(fēng)險信息管理制度和后評價機制，形成良好的聲譽風(fēng)險管理文化。三、產(chǎn)品風(fēng)險管理

產(chǎn)品風(fēng)險的管理分為三個階段：產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險管理，產(chǎn)品運作風(fēng)險管理，以及產(chǎn)品到期風(fēng)險管理。

1.產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險管理商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定合理的產(chǎn)品研發(fā)流程以及內(nèi)部審批程序，明確重要風(fēng)險以及相對風(fēng)險管理措施，并按規(guī)定向監(jiān)管部門報送。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對理財產(chǎn)品的資金成本和收益進(jìn)行獨立測算，用科學(xué)合理的方法預(yù)測產(chǎn)品的收益率。

2.產(chǎn)品運作風(fēng)險管理商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品銷售之后，對產(chǎn)品的風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行追蹤管理，定期作出評估。

3.產(chǎn)品到期風(fēng)險管理商業(yè)銀行應(yīng)監(jiān)督客戶資金的償還和分派以及財務(wù)解決。對于一些特殊情況，商業(yè)銀行應(yīng)制訂相應(yīng)的應(yīng)急解決方案。

四、操作風(fēng)險管理

1.操作管理體系商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立與本行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜限度相適應(yīng)的操作風(fēng)險管理體系，有效地辨認(rèn)、評估、監(jiān)測和控制／緩釋操作風(fēng)險。

商業(yè)銀行的高層及董事會應(yīng)負(fù)責(zé)制定、管理、檢查風(fēng)險管理政策和制度及具體操作；

設(shè)立專門獨立的理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理部門；銀行的內(nèi)審部門應(yīng)定期監(jiān)督操作風(fēng)險管理的情況。

2.操作管理方法商業(yè)銀行可通過制定有效的風(fēng)險評估和內(nèi)部控制制度等程序，定期監(jiān)測并報告操作風(fēng)險狀況和重大損失情況，建立操作風(fēng)險預(yù)警機制，減少風(fēng)險損失限度。

五、銷售風(fēng)險管理

商業(yè)銀行在管理銷售風(fēng)險時，需從銷售人員素質(zhì)以及銷售過程兩個方面進(jìn)行管理。

1.銷售人員管理：一方面應(yīng)當(dāng)對銷售人員進(jìn)行培訓(xùn)和考核；另一方面應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)管理體系，明確管理部門、規(guī)章制度以及相關(guān)部門和人員的責(zé)任。

2.銷售過程管理：理財顧問服務(wù)應(yīng)提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)揭示相關(guān)風(fēng)險。不應(yīng)以銷售業(yè)績?yōu)槟康?，誤導(dǎo)客戶或者向客戶推銷不合適的理財產(chǎn)品。

六、聲譽風(fēng)險管理

聲譽風(fēng)險指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對商業(yè)銀行負(fù)面評價的風(fēng)險。措施：

①建立聲譽風(fēng)險排查機制、聲譽事件分類分級管理和應(yīng)急解決機制，提高對聲譽風(fēng)險的發(fā)現(xiàn)和聲譽事件的應(yīng)對能力；

②建立投訴解決監(jiān)督評估機制、信息發(fā)