第5章汽車承保實務

◎掌握技能

1.汽車投保單的填寫

2.汽車保險費的計算方法◎基本概念

1.汽車投保業務的具體內容和注意事項

2.汽車核保實務的具體內容

3.保險單的簽發、續保與批改第5章汽車承保實務★案例導入董先生，33歲，駕齡一年，新買了一輛東風悅達起亞生產的銳歐轎車，作為家庭自用，新車購置價7萬元，車輛配置ABS系統、主駕駛位安全氣囊，平時停放在單位及小區停車場。該車作為上下班代步交通工具，偶爾駕車出游，無不良事故記錄。通過閱讀上述材料，思考如下問題：（1）作為保險公司的業務人員，你應如何建議董先生投保汽車保險？（2）作為保險公司的業務人員，如何辦理汽車保險承保業務？

第5章汽車承保實務5.1汽車投保業務5.1.1投保單的性質投保單也稱要保單，經投保人如實填寫后交付保險人，成為訂立保險合同的書面要約。表5-1是某保險公司的汽車保險投保單。

第5章汽車承保實務

表5-1某保險公司的汽車保險投保單

第5章汽車承保實務第5章汽車承保實務5.1.2投保單內容填寫的基本要求1.告知投保時，保險人需要履行告知義務，其告知內容主要包括：（1）依據《中華人民共和國保險法》和《機動車輛保險條款》以及保監會的有關要求，向投保人告知保險險種的保障范圍，特別要明示責任免除及被保險人義務等條款內容。（2）對車輛基本險和附加險條款解釋產生異議時，特別是對保險責任免除部分的異議，應通過書面或其他方式給予明確說明。當保險條款發生變更時，應及時地明確說明。（3）應主動提醒投保人履行如實告知義務，尤其對涉及保險人是否同意承保，承保時的特別約定、可能的費率變化等情況要如實告知，不能為了爭取保險業務故意誤導投保人。（4）對于摩托車與拖拉機保險，應向投保人解釋采用定額保單與采用普通保單承保的不同之處。第5章汽車承保實務2.車輛檢驗各保險公司對此規定不一，有的將車輛檢驗過程與投保單填寫工作同時進行，屬于承保階段的實務。有的則將其放在核保階段與查驗車輛一起進行。（1）車輛行駛證檢驗

投保時，應檢驗車輛行駛證或臨時牌照是否與投保標的相符，車輛是否為己經辦理有效年檢的合格車輛，核實投保車輛的使用性質和車輛初次登記日期等。（2）車輛檢驗

投保時要重點檢驗下述車輛：首次投保的車輛；未按期續保的車輛；在投保第三者責任險后，又申請加保車輛損失險的車輛；申請增加投保附加險，如盜搶險、自燃損失險及玻璃單獨破碎險；使用年限較長且接近報廢年限的車輛；特種車輛；發生重大交通事故后修復的車輛。車輛檢驗時，應重點檢驗車輛的牌照號碼、發動機號和車架號是否與車輛行駛證的紀錄一致，車輛技術狀況是否適合運行，消防裝備配備是否齊全、投保盜搶險的汽車要拓印車架與發動機號碼并將其附在保險單的正面，或拓印牌照留底并將照片貼在保險單背面，查驗保險汽車是否裝有防盜裝置等。第5章汽車承保實務5.1.3投保單的填寫保險單的填寫要求如下：

1.投保人的基本情況2.被保險人的基本情況

3.駕駛員的基本情況

4.保險汽車的基本情況

（1）保險汽車有關資料（2）汽車的所有權與使用情況

5.投保險種與保險期限

6.投保人簽章

第5章汽車承保實務5.1.4汽車投保的方式l．業務員上門服務

2．到保險公司投保3．電話投保

4．網上投保5．通過保險中介機構投保第5章汽車承保實務5.1.5汽車投保的步驟

第一步，選擇保險公司

第二步，仔細閱讀機動車輛保險條款

第三步，選擇投保險種

第四步，填制保險單

第五步，交付保險費

第六步，領取保險單證

第5章汽車承保實務5.1.6投保注意事項1.不要重復投保2.不要超額投?；虿蛔泐~投保

3.保險要保全

4.及時續保

5.要認真審閱保險單證6.注意審核代理人真偽

7.核對保單

8.隨身攜帶保險卡

9.提前續保

10.注意莫生“騙賠”伎倆

第5章汽車承保實務5.2汽車核保實務保險人在承保時必須經過核保過程。核保是指保險人在承保前，對保險標的的各種風險情況加以審核與評估，從而決定是否承保、承保條件與保險費率的過程。核保運作基本流程如圖所示

投保申請單位申請風險評估投保申請個人投保驗車填投保單非標準標準業務三級核保二級核保出具保單一級核保核保運作的基本模式是根據汽車保險業務和公司經營的特點確定的，其核心應當體現權限管理和過程控制的目的。承保工作原則上采取兩級核保體制。先由展業人員、經紀人、代理人進行初步核保，然后核保人復核決定是否承保、承保條件及保險費率等。因此，核保實務包括審核保險單、審核車輛、核定費率、計算保險費、核保等必要程序。核保的意義1、防止逆選擇，排除經營中的道德風險。2、確保業務質量，實現經營穩定。3、擴大保險業務規模，與國際慣例接軌。4、實現經營目標，確保持續發展。核保的具體方式1、標準業務核保和非標準業務核保。標準業務是指常規風險的機動車輛保險業務。非標準業務是指風險具有較大特殊性的業務。2、計算機智能核保和人工核保。3、集中核保和遠程核保。4、事先核保和事后核保。第5章汽車承保實務

5.2.2審核投保單與查驗車輛1．審查投保單

首先審查投保單所填寫的各項內容是否完整、清楚、準確。

2．驗證

結合投保車輛的有關證明，如車輛行駛證、介紹信等，進行詳細審核。檢查投保人稱謂與其簽章是否一致。否則可保利益的書面證明。檢驗投保車輛的行駛證是否與保險標的相符，投保車輛是否年檢合格。核實投保車輛的合法性，確定其使用性質。檢驗車輛的牌照號碼、發動機號碼是否與行駛證一致等。

第5章汽車承保實務3．查驗車輛根據投保單、投保單附表和車輛行駛證，對投保車輛進行實際查驗內容主要包括：（1）確定車輛是否存在和有無受損，是否有消防和防盜設備等。（2）車輛本身的實際牌照號碼、車型及發動機號、車身顏色等是否與行駛證一致。（3）車輛的操縱安全性與可靠性是否符合行車要求，重點檢查轉向、制動、燈光、喇叭、刮雨器等涉及操縱安全性的因素。（4）檢查發動機、車身、底盤、電氣等部分的技術狀況。

根據檢驗結果，確定整單的新舊成數。對于私有車輛一般需要填具驗車單附于保險單副本上。第5章汽車承保實務5.2.3核定保險費

根據投保單上所列的車輛情況和保險公司的機動車輛保險費率表，逐項確定投保車輛的保險費率。所謂保險費率是指保險人計算保險費的依據。它是保險人向被保險人收取的每單位保險金額的保險費。1、交強險保險費2、主險保險費（第三者責任險、機動車損失保險、車上人員責任保險）3、附加險保險費第5章汽車承保實務1.交強險保險費計算方法1）基礎保險費的計算（1）一年期基礎保險費的計算投保一年期機動車交通事故責任強制保險的，根據《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》中相對應的金額確定基礎保險費。2008版交強險基礎費率如表5-2所示。5-2交強險基礎費率如表第5章汽車承保實務（2）短期基礎保險費的計算投保保險期間不足一年的機動車交通事故責任強制保險的，按短期費率系數計收保險費，不足一個月按一個月計算。具體為：先按《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》5-2中相對應的金額確定基礎保險費，再根據投保期限選擇相對應的短期月費率系數，如表5-3所示，兩者相乘即為短期基礎保險費。短期基礎保險費=年基礎保險費×短期月費率系數表5-3短期月費率系數表

保險期間(月)123456789101112短期月費率系數(%)1020304050607080859095100第5章汽車承保實務2）保險費的計算辦法交強險最終保險費=交強險基礎保險費×（1+與道路交通事故相聯系的浮動比率）機動車交通事故責任強制保險基礎費率浮動因素和浮動比率按照《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》（保監發[2007]52號）執行。第5章汽車承保實務2.第三者責任保險保費計算

采取責任限額方式。責任限額是保險人計收保險費的依據，也是承擔每次三者險事故賠償的最高額度。三者險的責任限額分為5萬元、10萬元、20萬元、30萬元、50萬元和100萬元和100萬元以上。

按照被保險人類別、車輛用途、座位數/噸位數/排量/功率、責任限額直接查找保費。表1第三者責任保險（2008年）（1）費率表中，涉及分段的陳述按“含起點不含終點”的原則來解釋。例如：“6~10座”的含義為6座以上10座以下，包含6座，但不包含10座。（2）掛車保險費按同噸位貨車保險費的50%計收。（3）特種車分類：特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車；特種車二：用于牽引、清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土等的各種輪式專用車輛；特種車三：裝有固定專用儀器設備從事專業工作的監測、消防、醫療、電視轉播的各種輪式專用車輛；特種車四：集裝箱拖頭。（4）聯合收割機保險費按農用14.7KW以上拖拉機計收。特別說明例1一輛北京地區的家庭自用轎車（5座位，車齡：1年以下）投保第三者責任險，責任限額10萬元，試計算保險費。

按家庭自用轎車、6座以下、責任限額10萬元的情況，查詢上表，得到保險費為1026元。因此，該車的第三者責任險保費=1026元。第5章汽車承保實務3.機動車損失保險（1）按照投保人類別、車輛用途、座位數/噸位數/排量/功率、車輛使用年限所屬檔次查找基礎保險費和費率，機動車損失保險費率如表5-4所示。保險費＝基礎保險費＋保險金額×費率

表2機動車損失保險費率表（2007）第5章汽車承保實務例2

假定某5座家庭自用汽車投保車損險，車齡為1年以下，保險金額為10萬元。試計算保險費。在費率表上查得對應的基礎保險費為539元，費率為1.28%。

則該車輛保險費＝539＋10萬×1.28%＝1819元。

例3

假定某7座企業非營業客車投保車損險，車齡為1年，保險金額為18萬元。在費率表上查得對應的基礎保險費為348元，費率為0.91%。則該車輛的保險費＝348＋18萬×0.91%＝1986元。第5章汽車承保實務（1）如果投保人選擇不足額投保，即保險金額小于新車購置價，保險費應作相應調整，公式為：保險費＝（0.05＋0.95×保險金額/新車購置價）×足額投保時的標準保險費。（2）掛車保險費按同噸位貨車對應檔次保險費的50％計收。（3）特種車分類：特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車；特種車二：用于牽引、清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土等的各種輪式專用車輛；特種車三：裝有固定專用儀器設備從事專業工作的監測、消防、醫療、電視轉播的各種輪式專用車輛；特種車四：集裝箱拖頭。（4）聯合收割機保險費按農用14.7KW以上拖拉機計收。

第5章汽車承保實務4.車上人員責任險按照投保人類別、車輛用途、座位數、投保方式查找費率；駕駛人保費=每次事故責任限額×費率；乘客保費=每次事故每人責任限額×費率×投保乘客座位數家庭自用汽車與非營業用車車上人員責任險盜搶險玻璃單獨破碎險駕駛人乘客基礎保費費率國產玻璃進口玻璃家庭自用汽車6座以下0.41%0.26%1200.53%0.19%0.31%6~10座0.39%0.25%1400.44%0.20%0.32%10座以上0.39%0.25%1400.44%0.23%0.38%企業非營業客車6座以下0.41%0.25%1200.47%0.14%0.26%6~10座0.38%0.23%1300.44%0.15%0.26%10~20座0.39%0.23%1300.44%0.16%0.29%20座以上0.40%0.24%1400.52%0.16%0.31%表3車上人員責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險例4假定北京地區的某5座家庭自用汽車投保車上人員責任險，約定駕駛人每次事故責任限額為2萬元，每位乘客每次事故責任限額為3萬元，試計算保險費。查詢表3，得到對應的費率為，駕駛人0.41%，乘客0.26%，則駕駛人保費=2萬元×0.41%=82元，乘客保費=3萬元×0.26%×4=312元5.盜搶險按照被保險人類別、車輛用途、座位數查找基礎保費和費率。保費=基礎保費+保險金額×費率掛車保險費按同噸位貨車對應檔次保險費的50%計收。例5假定北京地區的某5座家庭自用汽車投保盜搶險，保險金額為10萬元，試計算保險費。

查詢表3，得到對應的基礎保費為120元，費率為0.53%，則該車輛的保費=120元+10萬元×0.53%=650元6.玻璃單獨破碎險按照被保險人類別、座位數、投保國產/進口玻璃查找費率。保費=新車購置價×費率對于特種車或防彈玻璃等特殊材質玻璃標準保費上浮10%。例6假定北京地區的某5座家庭自用汽車玻璃單獨破碎險，新車購置價為10萬元，約定按國產玻璃投保，試計算保險費。

查詢表3，得到對應的費率為0.19%，則該車輛的保費=10萬元×0.19%=190元6.不計免賠率特約條款按照適用的險種查找費率。保費=適用本條款的險種標準保費×費率對于特種車或防彈玻璃等特殊材質玻璃標準保費上浮10%。例6假定北京地區的某5座家庭自用汽車，新車購置價10萬元，車齡1年以下，投保第三者責任險、機動車損失險、車上人員責任險和盜搶險，約定第三者責任險的責任限額為10萬元，機動車損失險保險金額為10萬元，車上人員責任險的每座每次事故責任限額均為2萬元，盜搶險保險金額為10萬元，并對以上五險種均約定不計免賠率特約條款，試計算保險費。

適用險種費率使用險種費率使用險種費率第三者責任保險15%車上人員責任險15%盜搶險20%機動車損失保險15%車身劃痕損失險15%表4不計免賠率特約條款

查詢表1，得到第三者責任險保險費=1026元；查詢表2，得到對應的基礎保險費為539元，費率為1.28%，則機動車損失險保險

費＝539＋10萬×1.28%＝1819元；查詢表3，得到對應的費率為，駕駛人0.41%，乘客0.26%，則車上人員責任險保費=2萬元×0.41+2萬元×0.26%×4=290元；查詢表3，得到對應的基礎保費為120元，費率為0.53%，則該車輛的保費=120元+10萬元×0.53%=650元查詢表4，得到第三者責任險、機動車損失險、車上人員責任險和盜搶險的不計免賠率的費率分別為15%、15%、15%和20%，則不計免賠率特約條款的保費=1026×15%+1819×15%+290×15%+650×20%=600.25元所以，該車的總保費=1026+1819+290+650+600.25=4385.25元。第5章汽車承保實務5.2.4核保計算保險費工作完成后，應進行核保。1．本級核保（1）審核保險單是否按照規定內容與要求填寫。有無缺漏；審核保險價值與保險金額是否合理。對不符合要求的,退給業務人員指導投保人進行相應的更正。（2）審核業務人員或代理人是否驗證和查驗車輛。是否按照要求向投保人履行了告知義務，對特別約定的事項是否在特約欄內注明。（3）審核費率標準和計收保險費是否正確。（4)對于高保額和投保盜搶險的車輛，審核有關證件、實際情況是否與投保單填寫一致，是否按照規定拓印牌照存檔。（5)對高發事故和風險集中的投保單位、提出限制性承保條件。（6）費率表中沒有列明的車輛，包括高檔車輛和其他專用車輛提出厘定費率的意見。（7）審核其他相關情況。第5章汽車承保實務2．上級核保上級公司接到請示公司的核保申請以后，應有重點地開展核保工作（1）根據掌握的情況考慮可否接受投保人投保。（2）接受投保的險種、保險金額、賠償限額是否需要限制與調整。（3）是否需要增加特別的約定，（4）協議投保的內容是否準確、完善，是否符合保防監管部門的有關規定。上級公司核保完畢后，應簽署明確的意見并立即返回請示公司。核保工作結束后，核保人將投保單、核保意見一并轉業務內勤據以繕制保險單證。第5章汽車承保實務5.3保險單的簽發、續保與批改5.3.1簽發保險單1．繕制保險單業務內勤接到投保單及其附表以后，根據核保人員簽署的意見，即可開展繕制保險單工作。⒉復核保險單