第七章電子支付系統

網上支付概述電子支付網上銀行§7-1網上支付概述

支付方式按使用技術不同：

1.

傳統支付：通過現金流轉、票據轉讓以及銀行轉帳等物理實體的流轉來實現款項支付的方式。

2.電子支付：通過先進的通信技術實現的款項支付結轉方式。按流通形態不同：

1.開放式：支付方式所代表的價值信息可以在主體之間無限傳遞下去。

2.封閉式：價值信息只能在有限的主體間進行傳遞。

一、傳統支付方式

現金：由國家發行并強制流通的貨幣符號，其有效性和價值是由中央銀行保證。特點：

1.

匿名

2.方便、靈活

缺陷：

1.受時間和空間限制

2.受不同發行主體限制

3.不利于大宗交易票據：流通憑證或債券憑證。狹義的票據指的是：支票、匯票、本票特點：1.

容易攜帶，可以異時異地交易。2.

保障物流與貨幣流分開，促進交易的繁榮。缺陷：1.

易于偽造2.

容易丟失3.

存在支付風險一、傳統支付方式信用卡：銀行或金融公司發行，憑此可向特定商家購物，或向銀行支取款項的信用憑證。特點：1.

減少了現金貨幣流通量2.

簡化了收款手續，高效便捷缺陷：1.

交易費用較高2.

過期失效3.

具有被他人盜用的風險一、傳統支付方式（一）電子支付手段1.

電子直接支付：包括電子信用卡、電子支票和電子貨幣。特點在于網上直接支付，不需要通過其他中間環節中轉。2.

電子轉賬支付：交易雙方通過銀行轉賬系統完成支付。3.

預付費支付：通常以現金的匿名購買方式為主，持卡人使用前必須“激活”帳號，才可用于Web交易。4.

移動支付：移動手機用戶通過手機費用實現網上支付。是網絡服務商與移動運營商合作采用的一種支付手段。二、網上支付類型（二）傳統支付手段1.

郵局匯款：利用郵局龐大的網絡來進行的一種支付方式。2.

貨到付款：電子商務活動中，特別是在消費者市場上，大多采用這種支付方式。二、網上支付類型1.

顧客接入因特網，通過瀏覽器在網上瀏覽商品，選擇貨物，填寫訂單，提交給銷售中心。2.

銷售中心收到訂單后，經過審批，向配送中心發出發貨請求，由配貨中心向顧客進行送貨。3.

顧客收到商品后，進行核對，并對驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數字簽名后，發送給銷售中心進行掛賬處理。4.需要付款時，由顧客根據驗收情況，將結款信息進行簽名，并生成付方密碼，發送給銷售中心。三、網上支付流程5.

銷售中心接收到顧客的結款請求時，將自身的銀行帳號及收款金額等信息生成收方密碼，發送給商家的開戶銀行。6.

商家開戶銀行將該筆交易通過人民銀行金融區域網及電子實時支付與清算系統與顧客的開戶銀行進行清算，將款從顧客的帳戶上劃撥到商家的帳戶。7.需雙方的開戶銀行將交易成功的信息發送給各自用戶，電子支付全部完成。8.商家向顧客發送電子發票，網上交易全部完成。三、網上支付流程電子支付：電子交易的當事人使用電子手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。特征：1.支付手段均是數字信息2.基于開放的系統平臺3.使用先進的通信手段，對軟硬件要求高4.突破時空限制，實現7×24工作模式類型：電子信用卡、電子支票、電子貨幣§7-2電子支付電子支付的發展過程：銀行間電子轉帳（EFTElectronicFundsTransfer）。銀行與其他機構之間資金的結算，如代發工資等業務。利用網絡終端向消費者提供各項銀行服務，如在自動柜員機上存取款。利用銀行POS（EFT-PointofSales）終端向消費者提供自動扣款服務。網上支付。目前電子支付技術在以銀行為中心的支付系統中廣泛普及。電子支付的缺陷：安全性和支付信息私密性。消費者所選用的電子支付工具必須滿足多個條件：一是要由消費者賬戶所在的銀行發行；二是要有相應的支付系統；三是要有商戶所在銀行的支持并被商戶所認可。電子信用卡：智能卡是一種大小和信用卡相似的塑料卡片，內含一塊直徑約1cm的芯片，芯片上集成了微處理器、存儲器及輸入/輸出單元等。具有存儲信息和進行復雜運算的功能。其安全控制程序被固化在只讀存儲器中，具有無法復制和密碼讀寫等可靠的安全保證。§7-2電子支付電子信用卡

信用卡是銀行或其他金融機構發給消費者的用以在約定的單位購買商品或支付勞務、定期結算清償的信用工具。信用卡與其他銀行卡的一個主要區別是：信用卡不僅是一種支付工具，同時也是一種信用工具。電子信用卡（1）使用信用卡購物的基本流程持卡人用卡購物或者消費時，出示信用卡，同時出示持卡人身份證明或提供密碼口令。商家得到購物申請后，與發卡行聯系，請求發卡行進行支付認可。發卡行在確認持卡人的身份之后，給商家返回一個確認可以交易的信息。商家向持卡人提供商品或服務，并在購物單上簽字。商家向發卡行提交購物單。發卡行向商家付款。隨后，發卡行向持卡人發出付款通知，持卡人向發卡人歸還貸款。電子信用卡（2）特點★攜帶方便，不易損壞★安全性好★具備電子支付和信貸功能電子信用卡（3）以信用卡為支付工具的電子商務支付模式①無安全措施的支付模式支付流程：特點：風險由商家承擔；商家完全掌握客戶的信用卡信息；信用卡可以在線上傳送，但是沒有安全保障。客戶商家銀行電話、傳真Internet合法性檢查電子信用卡②通過第三方代理人的支付模式支付流程：客戶第三方代理人銀行

商家1.開設賬戶2.賬戶3.訂單及賬號4.賬號5.授權6.訂貨確認7.支付確認銀行卡信息電子信用卡

特點：客戶賬號的開設不通過網絡；信用卡信息不通過開放的網絡上傳送；支付是通過買賣雙方均信任的第三方代理人來完成的。電子信用卡③基于SSL協議的簡單加密支付模式支付流程：發卡行

商家客戶商家服務器業務服務器商家銀行6.銀行卡認證3.訂貨及信用卡（信息加密）10.交易是否成功4.加密信息

8.認證信息9.

交易情況5.解密信息7.認證信息1.開設信用卡賬戶2.信用卡賬戶

電子信用卡特點：使用加密技術對銀行卡等關鍵信息進行加密；可能要啟用身份認證系統；采用防偽造的數字簽名；需要業務服務器的支持。缺點：信用卡信息暴露給商家。這種模式的關鍵是業務服務器。它主要用于保證安全性。電子信用卡④安全電子交易協議（SET）支付模式支付流程：客戶收單銀行發卡行商家認證中心支付網關1.申請信用卡2.訂單、支付指令（數字簽名、加密）

7.確認3.審核6.確認5.批準4.審核銀行專網8.貸款轉移認證認證認證

電子信用卡

特點：

SET協議提供了對交易參與者的認證，確保交易數據的安全性、完整性和交易的不可抵賴性，特別是確保不會將持卡人的賬戶信息泄露給商家，保證了SET協議的安全性。紙基支票的使用仍然十分普遍。然而在歐洲，對紙基支票的使用正在逐步減少。其原因主要有如下兩點：①紙基支票的處理成本比較高。因為所簽發的支票必須傳遞到付款行之后，才能完成該筆交易。這其中包括了對支票的清分。②借記卡的使用包含了以電子方式確認交易資金的可用性，這為紙基支票的電子化處理帶來了啟示。電子支票：客戶向收款人簽發的無條件數字化支付指令。通過互聯網或無線接入設備來完成傳統支票的所有功能。

電子支票采用PKI結構，保證了支付的真實性、保密性、完整性和不可否認性。最重要的一個環節是確保私有密鑰的安全性，目前采用客戶端使用智能卡對其進行有效保護。§7-2電子支付電子支票

電子支票（ElectronicCheck或E-cheque）是用電子方式實現紙質支票功能的新型電子支付工具。電子支票與紙面支票相似，采用電子方式呈現，使用時以數字簽名為背書，使用數字證書來驗證付款者、付款銀行和銀行賬號，其安全/認證是由公開密鑰密碼法的電子簽名來完成的。電子支票與傳統紙質支票相比，電子支票具有以下特點：?電子支票與傳統支票的工作方式相同，可以易于理解和接受該方式而不需要重新學習。電子支票的遺失可以辦理掛失止付。?加密的電子支票使它們比數字現金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證和確認支票即可，數字簽名也可以被自動驗證。?電子支票適用于各種市場。?電子支票技術將公共網絡連入金融支付和銀行票據交換網絡，以達到通過公眾網絡連接現有付款體系，最大限度利用當前銀行系統的自動化潛力。電子支票建立電子支票支付系統的關鍵技術有兩項：

一是與傳統支票兼容的技術，包括圖像處理技術和條形碼技術。二是支票的安全傳遞技術，包括數字簽名技術和數據壓縮技術等。電子支票基本流程電子支票：客戶向收款人簽發的無條件數字化支付指令。通過互聯網或無線接入設備來完成傳統支票的所有功能。電子支票采用PKI結構，保證了支付的真實性、保密性、完整性和不可否認性。最重要的一個環節是確保私有密鑰的安全性，目前采用客戶端使用智能卡對其進行有效保護。原理：首先安裝讀卡器和驅動程序，在安裝驅動程序時，智能卡的加密驅動程序被安裝在計算機上。Web服務器首先驗證客戶端證書的有效性，在確認有效后，服務器發送一串隨機數給客戶端瀏覽器，瀏覽器就與智能卡進行通信，智能卡使用私有密鑰對這串隨機數進行數字簽名，簽名后的隨機數被送回服務器進行驗證。若簽名驗證通過，服務器和瀏覽器之間使用SSL協議，建立安全會話通道進行通信。此時，發送和接收的信息已經經過加密，客戶可以安全地進行操作。§7-2電子支付

電子貨幣

（1）電子貨幣

定義1：電子貨幣是以電子數據形式存儲，并通過計算機網絡以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣。

定義2：電子貨幣是用一定金額的現金或存款從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，將現金價值預存在集成電路芯片或其他存儲介質中，通過使用某些電子設備直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務。電子貨幣廣義的電子貨幣可以是有某一經濟組織（如商業銀行、電話公司等）發行的，在一定范圍內，電子貨幣具有存款、取款、消費、支付、轉賬、匯兌等多種功能或者單一功能，它的主賬戶在發行的經濟組織。狹義的電子貨幣是指商業銀行發行的，在一定范圍內一電子技術、電子計算機技術和通信技術為手段，具有各種功能的流動的輔助資金結算賬戶，它的主賬戶在發行的商業銀行。電子貨幣電子貨幣與傳統貨幣的區別：電子貨幣與傳統貨幣的區別電子貨幣的安全性不同電子貨幣具有依附性存在的形態不同傳遞渠道不同計算的方式不同匿名程度不同電子貨幣電子貨幣的實現需要解決幾個關鍵技術：一是安全性，對于在線交易、資金轉移和電子貨幣發行都需要絕對安全。二是真實性，買賣雙方能夠確認他們收到的電子貨幣是真實的。

三是匿名性，要確保消費者、商家、和他們之間的交易都是不記名的，從而保護消費者的隱私權。四是可分性，在電子支付過程中能夠處理以“分”或者更小的貨幣單位出現的大量低價格的交易。電子貨幣

電子貨幣當事人一般包括電子貨幣發行者、電子貨幣使用者以及中介機構（一般為銀行）。按電子貨幣的形態，可以分為以下三種：

?電子現金型

?電子銀行卡型（貸記卡、借記卡、智能卡、電子錢包卡、電話卡）

?存款電子化劃撥型

電子貨幣電子貨幣的主要特征和職能1、本質上講，電子貨幣是商品交換的一般等價物。2、價值尺度看，電子貨幣以一定的貨幣單位及其倍數通過電子脈沖顯示商品的價格及其價格總額。3、流通手段看，貨幣信息的不斷傳輸并引起轉賬劃撥活動，正體現了電子貨幣的流通手段職能。4、支付手段職能，利用電子脈沖信號完成轉賬結算，方便快捷，而且安全可靠。5、儲藏手段職能，電子貨幣的儲藏和積累不僅表現在電子貨幣持有人賬戶的保證金、備用金上，也反映在各種結算收款上。6、世界貨幣職能，具有外匯支付功能。電子貨幣：模擬現金進行交易的電子支付手段。電子現金：以數據形式流通的貨幣。它把現金數值轉換為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。支付過程：1.

在發布E-CASH的銀行開設E-CASH帳號，用現金購買E-CASH證書，使這些電子現金具有價值，并被分成若干成包的“硬幣”。2.

使用電子現金終端軟件從E-CASH銀行取出電子現金，存在硬盤上。（通常少于100美元）3.

與同意接受電子現金的商家簽訂購買合同，用電子現金支付商品費用。4.

商家與發放電子現金的銀行進行結算，E-CASH銀行將用戶購貨的錢付給商家。§7-2電子支付具有特點：1.

匿名性2.

現金特點，可以存、取、轉讓，適用于小額交易3.

銀行與商家設有協議和授權關系4.

用戶、商家、銀行都需使用E-CASH軟件5.

身份驗證由E-CASH本身完成——E-Cash銀行在發放E-Cash時使用了數字簽名，商家在每次交易中，將E-Cash傳送給E-Cash銀行，由E-Cash銀行驗證用戶支持的E-Cash是否有效（偽造或使用過等）存在問題：1.

只有少數商家接受、少數銀行提供E-CASH。2.

成本較高。需要大型數據庫存儲用戶完成的交易和E-CASH序列號以防止重復消費。3.

存在貨幣兌換問題。4.

風險較大。硬盤損壞，E-CASH無法恢復。電子現金電子錢包電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務活動中客戶購物常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品是常用的電子形式的“錢包”。電子錢包有多種形式，基本上可以分為兩類：一類是以智能卡為電子錢包的電子現金支付系統；另一類是電子錢包軟件，它能夠存儲貨幣值和重要信息，可以把自己的各種電子貨幣、電子金融卡上的信息和數據以及電子信用卡輸入到電子錢包內，隨時進行在線支付。電子錢包

使用電子錢包具有安全、方便和快捷的特點。其缺點是硬盤和智能卡的存儲，如果你丟失了該文件，會給客戶造成一定損失或麻煩。另外，一旦在網上購物或由人送貨，匿名的這一優點可能就不存在了。電子錢包電子錢包網上購物的基本流程：?客戶使用瀏覽器在商家的Web主頁上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購買的商品。?客戶填寫訂單。?客戶確認后，選擇用電子錢包來支付，點擊“支付”激活電子錢包，然后輸入自己的保密口令，從錢包中選擇支付工具進行支付。?電子商務服務器采用某種交易協議，將此訂單發送給商家。?經銀行對客戶的賬戶確認并授權后，商家就可以交貨。與此同時，商家發送給顧客一份電子收據。然后商家按要求送貨，此次交易宣告結束。延伸閱讀：移動電子支付

移動電子支付（MobileElectronicPayment，MEP）是指利用手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端和設備，借助移動電話網絡，通過手機短信、交互式語音問答、WAP協議等多種方法所進行的繳費、購物和銀行轉賬等商業交易和服務活動。具有方便、快捷、安全、低廉等優點延伸閱讀：第三方支付平臺所謂第三方支付是一種全新的支付模式，是介于客戶和商家之間的第三方服務性機構，它獨立于金融機構、客戶、商家，主要通過計算機技術、網絡通信技術，面向電子商務的商家提供電子商務基礎支撐和應用支撐服務。目的：約束買賣雙方的交易行為；為商家開展B2B、B2C交易提供技術支持和其他增值服務，但一般不直接從事具體的電子商務交易活動。第三方支付平臺的特點

簡便性成本低安全性多功能性通用性我國第三方支付的發展

第三方支付業務初具規模第三方支付市場潛力巨大技術設備和支付工具等基礎設施不斷完善第三方支付流程

……第三方支付存在的問題

法律定位不明確交易法律不完善為金融犯罪提供了便利造成了監管的難題資金的安全問題用戶信息的安全問題

支付寶交易流程圖安付通安付通是由eBay易趣聯合中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行和銀聯電子支付服務有限公司提供的一種促進網絡安全交易的支付手段。

安付寶應用流程圖

一、網上銀行的概念網上銀行（InternetBanking）是指通過互聯網絡，將客戶的電腦連接至銀行網站，將銀行服務直接送到客戶辦公室或家中的服務系統，使客戶足不出戶就可以享受到綜合、統一、安全和實時的銀行服務，包括提供對私、對公的全方位銀行業務，還可以為客戶提供跨國支付與清算等其他的貿易、非貿易的銀行業務服務。網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行、電子銀行及虛擬銀行。§7-4網上銀行二、網上銀行的特點

1.突破了銀行傳統的業務操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺接柜開始的傳統服務流程，把銀行的業務直接在互聯網上推出。

2.

不受時間和空間的約束，網絡銀行依托迅猛發展的計算機網絡與通信技術，將銀行服務滲透到全球每個角落。

3.

網絡銀行實現交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化。所有以前傳統銀行使用的票據和單據全面電子化，如電子支票、電子匯票和電子收據等。

4.

實現了銀行機構網絡化，網絡銀行實際上就是一種無邊界銀行，它突破了營業網點約束對銀行業務擴張的限制，使金融服務從有形的物理世界延伸到無形的數字世界。§7-4網上銀行5.

個人用戶不僅可以通過網上銀行查詢存折賬戶、信用卡賬戶中的余額及交易情況，還可以通過網絡自動定期交納各種社會服務項目的費用，進行網絡購物。6.

企業集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，而且能夠在網上進行電子貿易。7.

網上銀行還提供網上支票報失、查詢服務，維護金融秩序，最大限度地減少國家、企業的經濟損失。8.

網上銀行服務采用了多種先進技術來保證交易的安全，不僅用戶、商戶和銀行三者的利益能夠得到保障，隨著銀行業務的網絡化，商業罪犯將更難以找到可乘之機。§7-4網上銀行優勢網上銀行可以減少固定網點數量，降低經營成本。企業或個人在使用網上銀行功能之前，一般需要進行數字認證，只有通過銀行的數字認證，并且下載網上銀行相應的軟件后，才能使用銀行提供的網絡服務。功能：§7-4網上銀行一、銀行業務1.

個人銀行業務2.

信用卡業務3.

對公銀行業務4.

電子支付業務5.

國際業務6.

信貸7.

特色服務二、商務服務1.

投資理財服務2.

資本市場服務3.

政府服務三、信息發布三、網上銀行的功能