2023/2/31

金融業電子商務

本章要點:

電子商務在金融業的應用領域銀行、證券與保險業電子商務2023/2/32

金融業電子商務本章結構:

1.1電子商務在金融業的應用領域

1.2銀行業電子商務

1.3證券業電子商務

1.4保險業電子商務

2023/2/331.1電子商務在金融業的應用領域1.電子貨幣服務

網上金融服務的特點是通過電子貨幣在Internet上進行及時電子支付與結算。人們可隨時隨地完成購物消費活動，進行貨幣支付。網上支付的安全電子交易是經過安全認證、數據加密、交易確認等控制的。2023/2/342.網上金融服務

網上銀行業務.包括:銀行的廣告、宣傳資料及公共信息的發布。實現客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時反映客戶的理財狀況。實現客戶安全交易，包括轉帳、信貸、股票買賣等。網上理財業務:網上理財是運用現代國際互聯網絡，進行理財信息查詢、分析以及金融交易等一系列個人理財活動。2023/2/352.網上金融服務

網上證券交易是以國際互聯網為載體，進行股票信息查詢、分析，股票交易等一系列個人理財活動.網上保險業務是指保險公司通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。2023/2/361.2銀行業電子商務1.2.1銀行業電子商務概述1.2.2網絡銀行的發展現狀1.2.3典型案例——招商銀行2023/2/371.2.1銀行業電子商務概述E-Bank

定義:E-Bank（ElectronicBank），是在ITERNET上的虛擬銀行柜臺。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用一臺PC，一根電話線，就可以享受全天候的網上金融服務。這里的網上金融服務是指實質性的金融服務，除了傳統的商業銀行業務之外，還可以進行網上支付結算。

2023/2/38E-Bank運作2023/2/39E-Bank的電子商務業務：1）傳統金融服務品種在網絡上延伸而形成的虛擬金融服務。如轉帳結算、匯兌、代理公共收費（水費、電費、電話費等）、發放工資、查詢個人帳戶等。2）在互聯網上衍生的金融服務。①信息類：靜態信息、動態信息和賬戶信息②在線交易：開戶、存款、轉賬等③新型服務：集團客戶通過E-Bank查詢各子公司的帳戶余額和交易信息；在簽訂多邊協議的基礎上實現集團公司內部的資金調度與劃撥；提供財務信息咨詢、帳戶管理等理財服務；還可以進行網上國際收支申報；發放電子信用證；開展數據統計工作等。2023/2/3103）網上支付系統服務：商戶對顧客（B-to-C）商務模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易，商戶對商戶（B-to-B）商務模式下的網上采購等批發交易，以及金融機構間的資金融通和清算。2023/2/311客戶端支持子系統Internet防火墻等安全系統前端客戶服務子系統后端業務子系統內部辦公自動化子系統網絡銀行的系統構成

2023/2/312網絡銀行的分銷模式網絡銀行后臺系統/Intranet/業務服務器網絡銀行前臺系統/Web服務器因特網客戶服務平臺(銀行主頁)/瀏覽器/客戶終端其他產品或服務經銷商最終客戶群2023/2/313發展趨勢-分支型(水泥+鼠標)分支型網絡銀行是指現有的傳統銀行設立的網絡銀行。它類似于該銀行的其他物理分支機構或柜臺。由于純網絡銀行的發展受到一定的限制，目前全球范圍的網絡銀行主要是分支型網絡銀行。我國目前也沒有純網絡銀行，全是分支型網絡銀行。即“鼠標+水泥”型網絡銀行。SFNB是全球第一家完全意義上的純網絡銀行，當時的創立費用約100萬美元。然而，SFNB在經歷了初期的快速發展之后，逐漸陷入經營困境，1998年終因巨額虧損被加拿大皇家銀行（RBC—RoyalBankofCanada）以2000多萬美元收購，成為RBC的一個有機組成部分。SFNB的命運說明，純網絡銀行風險巨大，在當前的技術和監管條件下無法獲得充分發展。2023/2/314發展模式-純網絡銀行發展模式就純網絡銀行而言，目前有兩種不同的發展模式：一種是以印地安那洲第一網絡銀行為代表的全方位發展模式-否認純網絡銀行的局限性，認為隨著科技的發展和網絡的不斷完善，純網絡銀行完全可以取代傳統銀行，即所有的銀行業務都可以在網絡銀行進行。為了滿足客戶的多樣化需要，純網絡銀行一直致力于開發新的金融產品和服務，并努力提供傳統銀行所提供的一切金融服務。另一種是以休斯頓的康普銀行為代表的特色化發展模式-承認網絡銀行的局限性，因此更專注于具有核心競爭力的業務發展：提供特色化服務。至于其他的業務可以讓客戶在別的銀行獲得。如康普銀行只提供在線存款服務。

2023/2/315發展模式-“水泥+鼠標”型到前目前為止，“水泥+鼠標”型網絡銀行的發展主要采取以下兩種模式：購并模式，即收購現成的純網絡銀行作為自己的分支。加拿大皇家銀行是這種模式的典型。

延伸模式，成立與發展自己的網絡銀行。更多的傳統商業銀行是憑借其原有品牌和產品服務優勢，利用原有IT部門或是與計算機軟件廠商合作，發展網絡銀行業務。美國加尼福利亞洲的WellsFargo銀行是這種模式的典型。

2023/2/316網絡銀行對傳統銀行的影響使銀行有了更多的角色選擇改變了傳統銀行的競爭格局增加了銀行風險的管理難度2023/2/3171.3證券業電子商務1.3.1證券業電子商務概述1.3.2我國證券業電子商務發展現狀1.3.3典型案例——華泰證券2023/2/3181.3證券業電子商務概述

證券電子商務的概念有狹義和廣義之分；狹義的證券電子商務是指以因特網作為交易手段進行的證券交易活動。而廣義的證券電子商務是指投資者利用因特網資源，獲取國內外各種證券交易的實時行情信息，檢索國際、國內各類與投資相關的經濟、金融和市場分析信息，并通過因特網進行委托，完成交易的一系列活動的總稱。與狹義的概念相比，廣義的證券電子商務還包含了信息服務、咨詢理財等增值服務。2023/2/319

證券電子商務是證券行業以互聯網絡為媒介為客戶提供的一種全新商業服務，它是一種信息無償、交易有償的網絡服務。其基本內容包括：能為企業及投資者提供投資理財的全方位服務；所需條件是互聯網絡的普及、貨幣電子化和解決網絡安全問題（微觀、宏觀）等。能夠為投資者提供國際經濟分析、政府政策分析、企業經營管理分析、證券板塊分析、證券靜態動態分析等方面的服務；能夠以每日國內外經濟信息、證券行情、證券代理買賣、投資咨詢、服務對象的輔助決策分析及提供特別專題報告等方式來為投資者服務；同時也提供外匯、期貨等方面的輔助服務方式。

1.3證券業電子商務概述2023/2/320證券電子商務的特點虛擬性個性化成本低優質服務創新性20證券電子商務的特點2023/2/321證券電子商務的典型模式E－Trade模式：完全以WEB方式提供純虛擬的投資與服務，其特點就是用盡可能低的折扣吸引對價格在意而對服務要求不高的自助投資者。價格是這些公司的主要競爭模式。這方面的典型代表有E－－Trade，Ameritrade等。Schwab模式：同時以店面，電話，WEB向投資者提供服務，客戶可自己選擇需要的服務模式。注重通過技術手段創新服務模式，提高服務質量。希望通過技術手段有效降低成本，進而降低服務價格，不會以犧牲服務為代價。通過有效利用技術來降低成本，改進服務，提供創新的業務模式是這些公司的主要經營特色。這方面的典型代表有Schwab，TDWaterhouse等

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MerrillLynch模式：除了有二的優勢外，還充分利用公司專業化的經紀人隊伍與龐大的研究力量提供理財服務。美林證券是美國乃至全球的著名品牌。由于有龐大的客戶托管資產作為后盾，美林對于90年代興起的網上經紀浪潮反應遲鈍，遲至99年六月一日才發布其在線交易系統。2023/2/323傳統方式與網上交易方式拓展成本比較

方式主要成本

傳統方式營業網點（證券營業部）人事（雇員）行政開支等

網上交易方式系統建設技術升級品牌行銷（廣告支出更大）客戶服務折扣優惠（相對應的收益）等2023/2/3241.4保險業電子商務1.4.1保險概述1.4.2保險業電子商務概述1.4.3我國保險業電子商務發展現狀1.4.4典型案例——太平洋保險2023/2/3251.4.2保險業電子商務概述保險電子商務就是指保險公司或保險中介機構利用計算機和網絡技術實現保險業務的運作，如通過互聯網買賣保險產品和提供保險服務等。通過網絡實現投保、核保、理賠、給付的全過程。2023/2/326包含兩個層次的涵義：A、指保險人利用網絡進行內部管理，即利用網絡對公司員工和代理人的培訓；利用網絡與公司股東、代理人、保險監督機構等相關人員和機構進行信息交流；保險中介公司利用網絡開展業務等企業活動。B、指保險公司通過互聯網開展電子商務，即利用網絡與客戶交流信息，利用網絡為客戶提供有關保險的信息，甚至實現網上“簽單”。2023/2/327

保險業電子商務模式一基本模式

1、B2C如針對個人的產品：人壽險、健康險、車輛險

2、B2B產品包括貨物運輸險、小企業責任險財產險、工程險、信用險等，提供保險知識。2023/2/328

保險業電子商務模式的表現形式保險公司網站

美國的E-COVERAGE網絡保險超市

買保險網

網絡金融超市

錢袋網

網絡風險交易市場

風險面臨者進行風險交易的場所，王所風險交易市場由充當經濟人的網路服務商開設的便于保險公司、再保險公司和客戶尋求風險交換的網絡市場

網絡風險拍賣市場通過互聯網，以B2B商務模式，以拍賣的方式處置自身的風險2023/2/329電子商務對保險業的影響對保險人的影響

1．電子商務降低進入壁壘，加劇了行業競爭。保險產品的傳統銷售方式大多是通過代理人或經紀人進行銷售，但建立一個銷售網絡需要大理的時間和成本。而通過互聯網銷售保險產品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進入保險市場。

2．電子商務增加了競爭的透明度，加大了投保人的議價能力。電子商務的出現，可以使消費者方便及進地了解到各公司的產品和價格方面的信息，投保人可以更有針對性地選擇自己需要的產品和服務，以及自己可以接受的價格。

2023/2/330電子商務對投保人的影響

1．價格下降可以刺激保險需求。電子商務的出現加劇了保險公司之間的競爭，客戶可以從列低的價格中受益。

2．服務質量提高可以刺激保險需求。電子商務可以大大改進服務質量如：連續服務（7/24小時）；信息深度的提高；如價格、產品信息等；沒有國界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。

3．市場細分能刺激保險需求。只有在網絡環境下，電子商務才有可能把個性化保險服務推向極至，能根據不同的人、不販事設計不同的保險方案及產品，可以做到針對每個投保人的營銷。

2023/2/331電子商務對保險中介的影響

1．保險中介産的原因。我們知道，保險市場中的信息不對稱是產生保險中介的主要原因，此外，減少交易成本也是産保險中介的重要原因。

2．保險電子商務的出現給保險中介帶來的威脅。電子商務可以使保險公司更容易地與客戶建立直接關系。而且，網上保險超市能夠比傳統的經紀人更快地提供較好的價格信息。

以保險代理人為例，過去他們把自己的作用定位在向客戶介紹、解釋公司的產品和服務方面，互聯網可以使客戶很容易地得到多家公司的產品和服務的信息。因此，保險代理代將面臨改變角色的真正威脅，他們的作用應該從傳統的"信息傳遞"轉向為客戶提供風險管理和保險咨詢，成為風險管理顧問或個人理財規劃師。

2023/2/3323．保險中介的出路。電子商務的出現無疑對保險中介是一個挑戰，但作為保險中介依然有其生存和發展的空間，因為：（1）不是所有的保險產品都適合在網上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險產品，人們更希望通過傳統營銷渠道購買。（2）隨著技術進步，市場仍然會對專業化、職業化、產業化的保險中介組織形成適量的需求。（3）保險企業價值鏈的打破，有利于保險公司將資源集中于自己具有優勢的環節，而在信息咨詢、風險管理服務等方面仍會與保險中介形成戰略同盟。（4）許多客戶更愿意有一個與之保持長久合作關系的獨立風險管理顧問，他們更愿意用基于服務的收費制度代替傳統的基于保費的手續費制度。

保險中介的出路在于，盡可能得用現代技術手段、信息技術、電腦軟件開發、經營咨詢等高度知識密集型技術，為保險供需雙方提供優質服務。電子商務對保險中介的影響2023/2/333電子商務對保險監管的影響保險業電子商務的發展增加了市場的透明度，為保險監督提供了更多的便利，同時也促進保險監管向網絡化發展。

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