信誠人壽商業學院（CPBA）內部資料請勿外傳財產保險

《代理人資格考試培訓》2/3/202312課程大綱第一節財產保險概述第二節企業財產保險第三節家庭財產保險第四節機動車輛保險第五節國內貨物運輸保險第六節責任保險第七節信用保險和保證保險第八節農業保險2/3/202322第一節財產保險概述一、財產保險的定義二、財產保險的特征三、財產保險的種類2/3/202332一財產保險的定義廣義：以財產及其有關經濟利益或損害賠償責任為保險標的.本章指的是廣義的財產保險.狹義：以物質財產為保險標的，即財產損失保險。2/3/202342（一）財產風險的特殊性 各種自然災害、法律責任以及信用行為（二）保險標的的特殊性 按形態分有形財產（如企業、家庭險）、無形財產(如責任、信用險）；

標的：可以用貨幣衡量價值的財產或利益。空氣、江河、土地不是。（三）保險利益的特殊性

財產保險利益有量的規定; 時效性體現在保險合同訂立到損失發生時全過程。二財產保險的特征2/3/202352二財產保險的特征（四）保險金額確定的特殊性

保險金額的確定依據是保險價值（五）保險期限的特殊性

保險期限時間較短---1年（六）保險合同的特殊性

損失補償2/3/202362（一）財產損失保險企業財產保險利潤損失保險家庭財產保險運輸工具保險貨物運輸保險工程保險特殊風險保險農業保險三財產保險的種類2/3/202372（二）責任保險公眾責任保險產品責任保險雇主責任保險職業責任保險（三）信用（保證）保險信用保險保證保險三財產保險的種類2/3/202382一、企業財產保險的保險標的范圍二、企業財產保險的責任范圍三、企業財產保險的保險金額與保險價值四、企業財產保險的保險費率與保險期限五、企業財產保險的賠償處理第二節企業財產保險2/3/202392一企業財產保險的

保險標的范圍企業財產保險定義——以投保人存放在固定地點的財產和物資作為保險標的一種保險。常見險別——企業財產基本險和綜合險?？杀Ｘ敭a會計科目反映：固定資產、流動資產財產項目反映：房屋、建筑物特約可保財產不提高費率：金銀、珠寶提高費率：礦井、礦坑的地下建筑物2/3/2023102不可保財產土地、礦藏、礦井、礦坑貨幣、票證、有價證券、文件違章建筑、非法占用財產暫時不保；危險建筑投保其他險種的財產一企業財產保險的

保險標的范圍2/3/2023112（一）保險責任1.基本險的保險責任

火災；爆炸；雷擊；飛行物及其他空中運行物墜落2.綜合險的保險責任基本險保險責任＋12項自然災害（暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷）二企業財產保險的責任范圍2/3/20231223.基本險和綜合險均可承擔的保險責任：①自有自用的設備因保險事故引起的三停(停電、停水、停氣)的直接損失②搶救或防止災害蔓延的措施造成保險標的的損失 ③防止或減少保險標的損失所支付的合理費用（施救費)二企業財產保險的責任范圍2/3/2023132（二）責任免除：

地震、戰爭、被保險人的故意行為、放射性污染、標的霉爛等、由于行政行為或執法行為所致的損失同為基本險和綜合險的免除責任二企業財產保險的責任范圍2/3/2023142（三）附加責任責任免除項中經協商同意承保的保險責任1、基本險的附加責任12種2、綜合險的附加責任7種(礦下、露堆、盜竊、櫥窗玻璃破碎險、機器損壞險、營業中斷險、地震)二企業財產保險的責任范圍2/3/2023152（一）固定資產保險金額的確定方式保險價值的確定方式：出險時的重置價值賬面原值賬面原值加成數重置、重建價值三企業財產保險的保險金額與保險價值2/3/2023162（二）流動資產保險金額的確定方式保險價值的確定方式：出險時的賬面余額最近12個月任意月份的賬面余額確定由被保險人自行確定三企業財產保險的保險金額與保險價值2/3/2023172（三）賬外財產和代保管財產保險金額的確定方式：由投保人自行估價或重置價值

保險價值的確定方式：出險時的重置價值或賬面余額三企業財產保險的保險金額與保險價值2/3/2023182（一）保險費率

級差費率—按被保險財產種類分別定義 基本險費率+附加險費率 優惠費率—對防災設施良好的投保人（二）保險期限

通常為1年，保單到期前辦理續保四企業財產保險的保險費率與保險期限2/3/2023192（一）賠償金額的計算1、全部損失保險金額≥保險價值時，賠保險價值保險金額〈保險價值時，賠保險金額2、部分損失：保險金額≥保險價值時，賠實際損失保險金額〈保險價值時，按比例賠付賠償款=（保險金額/保險價值）×（實際損失-殘值）五企業財產保險的賠償處理2/3/2023202（二）施救費用的賠償在保險標的損失以外另行計算,最高不超過保險金額,與財產損失相同比例賠償（三）殘值處理作價折歸被保險人，在賠款額中按所占比例扣除（四）代位求償權的行使損失是第三者造成的，賠償之后被保險人行使（五）對原保單的批改部分損失賠償后，保額相應減少，補交保費后，恢復原保額。（六）重復保險的分攤按各保險人保險金額與保險金額總和的比例賠償五企業財產保險的賠償處理2/3/2023212一、家庭財產保險的含義二、家庭財產的保險標的范圍三、家庭財產保險的責任范圍四、家庭財產保險的保險金額與保險價值五、家庭財產保險的保險期限和保險費率六、家庭財產保險的賠償處理第三節家庭財產保險2/3/2023222（一）普通家庭財產保險

固定地址相對靜止狀態

交納的是保險費（二）家庭財產兩全保險

經濟補償和到期還本

保險儲金的利息作為保險費。保險期滿后，無論是否賠付，退還全部保險儲金。一家庭財產保險的含義2/3/2023232（三）投資保障型家庭財產保險

具有投資保障功能所交付的是保險投資金,保險投資金按份購買保險期滿后，無論是否賠付，退還全部保險投資本金并獲得一定投資收益。（四）個人貸款抵押房屋保險 承保以房屋作抵押向商業銀行申請貸款的被保險人一家庭財產保險的含義2/3/2023242（一）一般可保財產

房屋及其室內設備、室內裝潢、室內財產、投資保障型財產：現金、珠寶、首飾等貴重物品、個人貸款房屋抵押保險（二）特約可保財產

存放于室內的糧食等（三）不可保財產

1、金銀、珠寶、首飾、古玩、藝術品等等2、貨幣、票證、電腦軟件資料等等3、日用消耗品、交通工具、養殖及種植物4、用于生產、經營財產和出租房屋5、無線通訊工具等等6、簡易屋棚，房屋周邊配套建筑7、政府征用、非法占用、處于危險狀態的房屋8、其他二家庭財產保險的保險標的范圍2/3/2023252（一）保險責任（6項）1、12種自然災害2、空中運行物體墜落，外界物體倒塌3、暴風、暴雨使房屋主要結構倒塌4、有明顯痕跡的盜竊、搶劫5、防止或減少損失的必要的、合理的費用，不超過保險金額（二）責任免除（10項）無人照看超過7天，門窗未鎖;電機自身發熱；地震等三家庭財產保險的責任范圍2/3/20232621、家庭財產保險

保險金額：根據購置價或市場價自行確定保險價值：出險時的重置價值2、個人貸款抵押房屋保險

保險金額：按成本價、購置價等方式由被保險人自行確定3、室內財產的保險金額

分項目自行確定四家庭財產保險的保險金額與保險價值2/3/20232721、一般家庭財產的保險期限：1年，3年或者5年約定起保日零時起至期滿日24時止期滿續保，另辦手續2、抵押房屋的保險期限：最長20年

約定起保日零時起至借款期限期終止日24時止。3、中途退保，按日收保費，剩余部分退還。五家庭財產保險的保險期限與保險費率2/3/2023282

索賠時效：2年（一）房屋及室內附屬設備、室內裝潢的賠償比例賠償方式1、全部損失保險金額≥保險價值時，賠保險價值保險金額〈保險價值時，賠保險金額2、部分損失：保險金額≥保險價值時，賠實際損失保險金額〈保險價值時，按比例賠付賠償款=（保險金額/保險價值）×實際損失或修復費用六家庭財產保險的

賠償處理2/3/2023292（二）室內財產的賠償

第一危險賠償方式(保險人只對第一危險責任負責,即超過保險金額部分不賠)（三）施救費用的賠償

另行計算，最高不超過受損標的保險金額（四）殘值處理

協議作價折歸被保險人，在賠款中扣除六家庭財產保險的

賠償處理2/3/2023302（五）代位追償權的行使

由第三者引起的損失，先向第三者追償，如第三者不予賠償，應提起訴訟。（六）賠償后對原保單的處理

部分賠償后，同一年度保額相應減少。保險期限為3年、5年的，下一年度，保額自動恢復。（七）重復保險的分攤

按比例承擔責任六家庭財產保險的

賠償處理2/3/2023312一、機動車輛保險的保險標的二、機動車輛損失險三、機動車交通事故責任強制保險四、機動車商業第三者責任保險五、機動車輛保險的附加險六、機動車輛保險的無賠款優待第四節機動車輛保險2/3/2023322車輛損失險：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機各種專用機械車、特種車機動車交通事故責任強制保險機動車商業第三者責任保險基本險附加險：不能單獨承保一機動車輛保險的

保險標的致使他人人身傷亡或財產直接損失的賠償責任

2/3/2023332（一）機動車輛損失險的保險責任

6項責任：碰撞、自然原因的火災、施救費等（二）機動車輛損失險的責任免除1、風險免除8項（地震、飲酒、競賽、無證駕駛)2、損失免除12項(自然磨損等)二機動車輛損失險2/3/2023342（三）機動車輛損失險的保險金額確定保險金額的方式：3種1、投保時新車購置價確定2、投保時的實際價值確定 =同類車購置價-折舊后金額 最高折舊金額<投保車輛新車購置價的80%3、按投保時新車購置價協商確定 標配以外新增設備按設備實際價值增加保額二機動車輛損失險2/3/2023352（四）機動車輛損失險的賠償處理

賠償金額經雙方確認后，10天內一次賠償結案1、機動車輛損失險的賠償處理（1）全部損失（2）部分損失計算公式見P177（3）保險車輛最高賠償金額以保險金額為限2、施救費用的分攤P1783、殘值處理(協商處理)4、代位求償權的行使(被保險人放棄追償的，保險人不賠或扣減保險賠償金）二機動車輛損失險2/3/2023362（一）機動車交通事故責任強制保險的保險責任 本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡和財產損失（二）機動車交通事故責任強制保險的責任免除(四條)機動車交通事故責任

強制保險采取強制保險的方式實施2/3/2023372三機動車交通事故責任

強制保險（四）機動車交通事故責任強制保險的賠償處理 連續責任制,直到期滿(三)保險責任限額(元)死亡傷殘醫療費用財產損失有責任的賠償110,00010,0002000無責任的賠償11,00010001002/3/2023382（一）機動車商業第三者責任保險的保險責任

超過機動車交強險各分項賠償限額以上的部分（二）機動車商業第三者責任保險的責任免除

1、被保險人及其家庭成員的人身傷亡，所有或代管財產的損失 2、本車駕駛員及其家庭成員的人身傷亡，所有或代管財產的損失 3、本車上其他人員的人身傷亡或財產損失四機動車商業第三者

責任保險2/3/2023392四機動車商業第三者

責任保險（三）機動車商業第三者責任保險的賠償限額為每次事故的賠償限額掛車與主車為一體，以主車的責任限額為限。（四）機動車商業第三者責任保險的賠償處理賠款=賠償限額×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)（五）機動車商業第三者責任保險與機動車交通事故強制責任保險的區別前者:商業保險，過錯責任制,有責任免除和免賠額后者:強制保險,“無過錯責任制”,不設免賠率和免賠額2/3/2023402（一）車輛損失險的附加險(10種) 全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險、代步車費用險、車身劃痕損失險、租車人人車失蹤險、可選免賠額特約條款、機動車停駛損失險。（二）機動車商業第三者責任保險的附加險(4種)

車上人員責任險、車上貨物責任險、無過錯損失補償險、車載貨物掉落責任險五機動車輛保險的附加險2/3/2023412五機動車輛保險的附加險（三）車輛損失險和機動車商業第三者責任保險的共同附加險(3種)

1.附加油污污染責任保險2.異地出險住宿費特約條款3.機動車出入境保險

(四)機動車商業第三者責任保險和車上人員責任險的共同附加險(2種)

1.法律費用特約條款 2.附加交通事故精神損害賠償責任保險條款2/3/2023422（五）車輛損失險、機動車商業第三者責任保險和車上人員責任險的共同附加險(2種) 1.交通事故精神損害賠償險2.教練車特約條款(六）車輛損失險和全車盜搶險的共同附加險——全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(七）所有基本險和附加險的附加險——不計免賠特約險五機動車輛保險的附加險2/3/2023432無賠款優待制度是機動車輛保險特有的制度（一）享受“無賠款優待”的條件1、保險期限必須滿1年2、保險期限內無賠款3、按期續保六機動車輛保險的無賠款優待2/3/2023442（二）享受“無賠款優待”的標準1、上一保險年度未享受無賠款保險費優待的，續保時優待比例為10%，保費優待比例不得高于30%2、上一保險年度享受保險費優待的車輛發生保險賠款，續保時保險費優待按比例計算,優待比例=上一保險年度保險費優待比例-N×10%六機動車輛保險的無賠款優待2/3/2023452（三）確定“無賠款優待”是需要注意的問題

1、同一投保人投保車輛不止一輛的，“無賠款優待”分別按輛計算。2、保險車輛發生保險事故，續保時案件未決，不能給予“無賠款優待”。3、在1年保險期限內，發生所有權轉移的保險車輛，續保時不給予“無賠款優待”。六機動車輛保險的無賠款優待2/3/2023462一、貨物運輸保險及其特征二、國內貨物運輸保險的責任范圍三、國內貨物運輸保險的保險金額四、國內貨物運輸保險的保險期限與保險費率五、國內貨物運輸保險的賠償處理第五節國內貨物運輸保險2/3/2023472貨物運輸保險起源于海上保險，最古老的險種之一。貨物運輸保險是指以各種運輸工具運輸過程中的貨物作為保險標的，保險人承保因自然災害或意外事故導致運輸過程中的貨物遭受損失的一種保險。一貨物運輸保險及其特征2/3/2023482（一）保障對象具有多變性（二）承保標的具有流動性不受一個地點限制（三）承保的風險具有綜合性（四）保險合同變更具有自由性隨提貨單轉移（五）保險期限具有空間性

“倉至倉條款”（六）國際性一貨物運輸保險及其特征2/3/2023492（一）國內貨物運輸保險的保險責任

國內水陸、陸路貨物運輸保險分為基本險和綜合險。（二）貨物運輸保險的責任免除 貨物本身缺陷、包裝不善、被保險人的故意行為；公路運輸的盜竊和整件提貨不著造成的損失二國內貨物運輸保險的

責任范圍2/3/2023502 國內貨物運輸保險的保險金額確定采用定值保險的方法，保險金額可由被保險人和保險人雙方具體協商確定。大多數財產險公司按到岸價確定的。三國內貨物運輸保險的

保險金額2/3/2023512(一)保險期限：依據航程確定，保險責任起訖以約定的運輸途程為準，一般沒有固定的時間約束。（未及時提貨，最多延長15天）(二)費率厘定考慮的主要因素：1.運輸方式直達、聯運、集裝箱運2.運輸工具陸運、水運、空運3.貨物的性質按易損程度分,易損高，費率也高。四國內貨物運輸保險的

保險期限與保險費率2/3/2023522一、在保險責任范圍內的損失: 按貨價定保險金額—起運地貨價賠 按貨價加運雜費定保險金額—起運地貨價+運雜費二、投保不足，保險金額低于貨價: 損失和施救費按保險金額與貨價比例計算三、在保險責任范圍內應當由第三者索賠的: 被保險人協助保險人追償四、殘值協商折舊被保險人，在賠款中扣除。五、被保險人獲悉貨物損失次日起180天不申請賠償，視為放棄。五國內貨物運輸保險的

賠償處理2/3/2023532一、責任保險及其特征二、責任保險的主要種類P190第六節責任保險2/3/2023542（一）責任保險的保險標的——被保險人在法律上應負的民事損害賠償責任。

責任保險的民事責任主要是侵權責任,不負責契約責任（二）責任保險的承保基礎1、期內發生式(以損失發生時間)2、期內索賠式(以索賠提出時間)

（三）責任保險的承保方式(主險和附加險)一責任保險及其特征2/3/2023552（四）責任保險的賠償對象

直接賠償對象是被保險人，間接賠償對象是受害人。（五）責任保險的賠償范圍

賠償第三者財產的直接損失，間接損失不負責。承擔訴訟費,不超過每次事故的賠償限額。一責任保險及其特征2/3/2023562（六）責任保險的賠償限額 免賠額采用絕對免賠額形式（七）責任保險的賠償

被保險人未向第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金。一責任保險及其特征2/3/2023572（一）公眾責任保險(被保險人依法對第三者在公眾場所遭受的財產損失或人身傷害承擔賠償)（二）產品責任保險(因生產或銷售產品有缺陷致使消費者遭受財產損失或人身傷害)（三）雇主責任保險(賠償額度分死亡和傷殘)（四）職業責任保險(適用各類專業技術人員)二責任保險種類2/3/2023582承?；A期內發生式：公眾責任保險期內索賠式產品責任保險雇主責任保險職業責任保險二責任保險種類2/3/2023592一、信用保險的主要特征二、信用保險的主要種類三、保證保險的主要種類P200第七節信用保險與保證保險2/3/2023602一、信用（保證）保險及其特征（一）承保風險具有特殊性

商業風險、政治風險（二）強調損失共擔自負比例:商業風險5%-15%,政治風險5%-10%（三）風險調查困難要求被保險人和保險人共享掌握的客戶的資信信息第七節信用保險與保證保險2/3/2023612二、信用保險的主要種類一般商業信用