分行中小企業授信流程及風險管理基本準則分行中小企業授信流程的特點對目標市場和客戶準入進行統一安排和管理在中小企業業務流程上應充分體現效率原則通過嚴密的流程設計和產品設計控制風險分行中小企業授信方式產品授信根據我行現有產品管理辦法，或根據特定客戶群的生產\銷售特點設計特定的產品,給予客戶基于特定產品和現金流管控的授信方式，如標準化房地產抵押,動產質押等產品授信必須符合特定產品管理辦法/產品流程設計的要求分行中小企業授信方式組合授信基于做優質客戶全面業務的授信方式,其授信基礎一是基于抵押物的授信(總額不超過抵押物評估價值的100%);二是基于現金流管控的授信通過組合授信實現控制客戶主要資產，控制客戶主要現金流,發展我行優質客戶的目的分行中小企業授信流程圖確定分行中小客戶授信風控政策分行中小企業風險管理部與分行中小客戶部共同確定分行目標市場,目標客戶群分行中小企業風險管理部形成<分行中小企業風險管理計劃>

（1）本經營年度的目標市場和目標客戶（2）本經營年度的資產組合管理計劃（3）分產品、分客戶的授信準入標準。（4）分行中小企業授信業務作業和風險管理流程，以及該流程相比較上年的變化。（5）組合授信模板（批準開辦“組合授信”的分行）總行審批風險管理計劃并督促執行制定單個客戶的綜合授信方案根據分行既定的目標市場,企劃團隊進行目標客戶篩選客戶營銷團隊客戶開發崗進行客戶開發

原則上應先開戶，辦理結算業務，經過一段時間的了解后考察其是否符合我行授信客戶條件授信調查（雙人進行）形成綜合授信方案（客戶營銷團隊負責人簽字）擔保品審核(一)分行中小企業風險管理部處理營銷團隊提交授信方案的第一個流程是擔保品審核審核對象：（1）抵、質押品合法、有效性（2）擔保公司擔保額度核對（3）應收帳款融資方案審核內容：（1）授信方案所提供擔保品的法律效力；（2）抵質押品的價值；（3）擔保與授信金額是否匹配；（4）擔保在操作上需要完善的法律手續。擔保品審核(二)審核結果：（1）擔保品審核意見；（2）擔保品無效或不符合分行風控政策的，退回營銷團隊；（3）審核通過的，建立抵押品預審臺帳，跟蹤后續審批流程，進行動態管理審批流程——產品授信審批流程——組合授信審批流程——審查審批要求

授信種類企業類型年度授信額度內用信產品授信組合授信小型1000萬（含）以下一審一批，獨立風險官審批一審雙批，獨立風險官審批，其中一人為分行行長或中小企業風險管理部總經理/負責人一審一批，授權審批人審批1000萬以上一審雙批，獨立風險官審批中小型1500萬（含）以下1500萬以上一審一批，獨立風險官審批一審雙批，獨立風險官審批審批流程——審查審批要求審查人、審批人應當具備我行審貸資格審批人應當經過分行授權具有相應業務的審批權對于單筆單批的微小客戶標準化抵押貸款，或者財政擔保公司擔保的小額貸款，或者低風險業務，可以在各項內控機制到位的前提下，在信貸三查制度落實的基礎上，簡化對借款人的信用評級，突出“落實抵押、擔保手續”“落實低風險業務管控手段”等風險控制的核心內容和關鍵環節，強化抵押品管理崗的盡職要求，根據獨立風險人員的配置情況，盡可能向一線經營單位授權。

簽訂綜合授信協議，落實擔保手續授予客戶的綜合授信額度，只有在簽訂了授信協議，辦妥抵質押手續，取得有關的權利證書后方正式生效。分行中小風險管理部抵押品管理崗，負責監督所有獲批的授信方案項下，授信協議的簽訂和抵質押手續的落實，負責向風險管理信息系統登載額度生效的信息，登載抵押品價值和效期，并負責對抵押品的殘余價值進行動態的跟蹤和管理。對于未簽訂授信協議，抵質押等擔保手續未辦妥的，不得辦理用信。貸后管理——風險預警監控客戶經理每月維護客戶，及時向風險管理部反饋預警信息分行中小企業風險管理部預警監控崗對宏觀經濟情況和單個企業預警信息進行監控抵、質押品管理崗對抵、質押品信息進行監控，并將預警信息反饋給預警監控崗貸后管理——合規風險檢查檢查方式：（1）現場、非現場（2）

定期、不定期檢查內容：（1）授信工作人員盡職評價（2）單戶業務風險抽查貸后管理——組合管理制定分行組合管理限額，報總行審批后執行每季度對組合限額執行情況進行組合分析對組合限額的變動情況進行預警流程后管理分行產品授信方案和組合授信模版的年審授信方案運行過程中，遇到行業性、政策性、體系性的重大變化時，應當及時調整授信方案單個授信客戶出現風險時，應當及時催收中小企業風險管理基本準則一、依法合規經營二、遵守國家產業政策嚴禁對高能耗、高水耗、高污染小企業授信應當嚴格對企業環保、能耗、安全消防等方面的盡職調查三、基于企業當期現金流授信

原則上一年一評審，一年一核準，以短期授信為主四、防范稅務、土地、外管政策風險（一）對于刻意漏報、少報收入，進出口不報關，偷逃稅款，以及偽造單據騙取國家增值稅抵扣和出口退稅返還的客戶，不得授信（二）用地審批手續不全，未支付土地對價，或非法擠占國有土地的企業，不得授信（三）涉嫌走私、偷逃稅款、騙取出口退稅的，不得授信五、加強反洗錢工作真正做到“了解你的客戶”，對于涉嫌與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關的企業，不得授信六、加強人民幣匯率風險管理原材料國內采購、產品嚴重依賴外銷、創利水平低，受人民幣匯率走勢影響大，且不能消化和對沖匯率風險的小型出口企業，在出現匯率大幅波動時，應謹慎授信七、堅持關系人回避制度

◆客戶經理是某中小企業關系人的，該客戶經理不得未經客戶篩選，直接營銷、開發小企業客戶，不得作為我行中小企業授信客戶的管戶客戶經理

◆營銷團隊負責人是某中小企業關系人的，可以向分行積極推薦，經渠道導入后，其準入篩選由分行中小企業企劃團隊完成。原則上，該營銷團隊不得作為該客戶的維護團隊

◆授信審查人和審批人是某中小企業關系人的，不得經手該企業的授信審查審批，必須實行回避★關系人包括企業股東、股東近親屬、企業內部人（財務經理、高管人員等）的近親屬等八、禁止多頭授信

一個企業只能在一個團隊辦理其全部授信業務九、加強預警管理、禁止異地授信

◆營銷團隊和預警監控崗應協同共管，及時獲取各項財務和非財務信息

◆授信調查和風險管理必須貼近服務，要求為同城屬地客戶，原則上不得跨出中國人民銀行限定的同城清算區域十、管戶的客戶經理定期調換

◆客戶經開發后，經過一段時間，應由客戶開發崗轉給客戶維護崗

◆客戶經理管戶后3-4年，應移交給其他客戶經理繼續維護

◆客戶移交時，都必須由接受方對該客戶重新進行授信盡職調查，如果接受方認為客戶存在風險不愿接受的，該客戶仍由原管戶的客戶經理管理，并上報分行風險部門備案，該客戶應