第3講投資理財的選擇知識點一商業銀行【特別提示】(1)儲蓄存款并非一點風險也沒有。(2)要弄清中國人民銀行和商業銀行的關系

知識點二股票、債券和保險【特別提示】要弄清幾種投資方式的利與弊

考點一儲蓄存款和商業銀行※[基礎知識]1．儲蓄存款類別內容含義是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或者存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款的本金和利息，儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的活動機構各商業銀行、信用合作社以及郵政企業等依法辦理儲蓄業務的機構收益利息影響因素本金、存期和利息率水平計算公式利息＝本金×利息率×存款期限利息稅存款利息收入的5%要作為稅收上繳國家利率一定期限內利息與本金的比率；有三種表示方法：年利率、月利率、日利率利潤來源貸款業務分類活期儲蓄主要特點①隨時存取；②存期不限；③1元起存；④存款金額及次數不受限制優點流動性強，靈活方便定期儲蓄主要特點①事先約定期限；②不到期一般不得提前支取；③存期與利率成正比優點收益高于活期儲蓄，比較安全，風險較低2.中國國商業銀銀行體系系(1)商商業銀行行是指經經營吸收收公眾存存款、發發放貸款款、辦理理結算等等業務，，并以利利潤為主主要經營營目標的的金融機機構。(2)商業銀銀行是我國金金融體系中最最重要的組成成部分，它主主要包括四種種類型：一是是國有獨資商商業銀行；二二是以公有制制為主體的股股份制商業銀銀行；三是民民營股份制商商業銀行；四四是外資銀行行。在這四大大類組成部分分中，國家控控股銀行是主主體。3．商業銀行行的主要業務務類別存款業務貸款業務結算業務含義商業銀行以一定的利率和期限，向社會吸收資金，并且按規定還本付息的業務商業銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為商業銀行為社會經濟活動中發生的貨幣收支提供手段與工具的服務地位、作用商業銀行的基礎業務我國商業銀行的主體業務，也是商業銀行營利的主要來源銀行對此收取一定的服務費用[深化拓展]如何理解利率率變動的影響響利率是宏觀調調控的重要杠杠桿，是調節節貨幣供給量量的重要手段段。利率的變變動對經濟的的影響主要表表現在以下幾幾方面(1)存款利利率變動的影影響。通常利利率上調會吸吸引公眾存款款，使流通中中貨幣量減少少，從而使生生活消費支出出相對下降；；利率下調會會使儲蓄下降降，流通中貨貨幣量增大，，從而使生活活消費支出相相對增加，同同時還會改變變居民的投資資方向，如轉轉向股票和債債券等。可見見，存款利率率的調整主要要是通過調節節存款量來控控制流通中的的貨幣量和社社會對生活資資料的需求量量。(2)貸款利利率變動的影影響。貸款利利率上調會加加大借款成本本，抑制借款款者的積極性性，從而抑制制銀行貸款規規模，減少流流通中的貨幣幣量，并使投投資需求相對對下降；利率率下調會減少少借貸成本，，刺激借款，，使銀行貸款款規模擴大，，流通中貨幣幣量增加，并并使投資需求求增長。可見見，貸款利率率的調整主要要是通過調節節貸款量來控控制貨幣量和和社會對投資資的需求量。。利率杠桿的的運用，通常常是政府、中中央銀行和商商業銀行等根根據經濟發展展狀況，尤其其是總供給與與總需求比例例狀況和物價價指數，進行行逆向調節。。當總需求大大于總供給，，或出現通貨貨膨脹時，會會提高利率，，以減少流通通中貨幣量，，抑制總需求求和物價增長長，當總需求求小于總供給給和物價指數數過低時，則則會降低利率率，以增加流流通中貨幣量量，刺激總需需求的增長。。當然，，利率的調整整和利率的杠杠桿作用是有有條件的，只只有恰當適度度地運用才能能獲得最佳政政策效應。請做考題1～～5考題1(2010·廣廣東文綜，4分)2005～2009年，廣東東居民人民幣幣儲蓄存款余余額從19051億元元增至31346億元元。若其間伴伴隨如下變化化：其中導致致儲蓄增長的的原因是()①利息稅稅率上上升②利息率上升③居民收入上升升④消費上升⑤儲蓄機構增加加A.①②B．①④C.②③D．④⑤解析：本題以廣東居居民人民幣儲儲蓄存款增加加為背景，考考查稅收、投投資理財與影影響儲蓄存款款的因素，意意在考查考生生靈活運用知知識的能力，，凸顯新形勢勢下高考的特特點。利息稅稅稅率上升一一般會抑制人人們儲蓄存款款的積極性，，①不選；利利息率上升一一般會增加儲儲戶存款收益益，刺激存款款增加，②當當選；居民收收入是影響儲儲蓄存款的直直接原因，收收入增加，居居民的存款數數額會增加，，③當選，答答案為C；在在收入既定的的情況下，存存款與消費此此消彼長，消消費上升意味味著存款減少少，④不選；；儲蓄機構的的多少與存款款數額無直接接關系，⑤不不選。答案：C考題2(2009·江江蘇卷，10)2008年12月16日，國家家開發銀行股股份有限公司司掛牌成立，，成為我國第第一家由政策策性銀行轉型型而來的商業業銀行。轉型型后的國家開開發銀行的主主體業務是()A.存款業務務B．．貸款業務C.結算業務務D．股票買賣賣業務解析：考生解答時要要抓住“主體業務”這一關鍵信息息，對接商業業銀行的有關關知識作出正正確的判斷。。在我國商業業銀行的存款款、貸款、結結算三大主要要業務中，存存款業務是商商業銀行的基基礎業務，貸貸款業務是銀銀行利潤的主主要來源和主主體業務。答案：B考題3(2011·武武漢一模)假假設1美元可可兌換6.80元人民幣幣，小明賣出出3000美元，并將將兌換的人民民幣存入銀行行，存期為兩兩年，年利率率為2.7%，那么小明明在存款到期期時應得本息息為________元元。A.21501.6B．20950.8C.1101.6D．550.8解析：本題考查匯率率、利息的計計算。1美元元兌換6.80元人民幣幣，3000美元可兌兌換人民幣為為3000×6.80＝20400(元)。這這些錢存入銀銀行，存期為為兩年，年利利率為2.7%，那么存存款到期時小小明應得的利利息為20400×2.7%×2＝1101.6(元)。。故小明在在存款到期期時應得本本息為20400＋1101.6＝21501.6(元)。答案：A考題4(2011·試題調調研)我國國四大國有有商業銀行行2010年上半年年業績報告告顯示：四四大銀行上上半年實現現凈利潤2556.2億元元。商業銀銀行的利潤潤來源于()①銀行的存款款業務②銀行的貸款款業務③銀行的結算算業務④銀行提供債債券買賣及及兌付、代代理保險等等業務A.①②③④B．①③④C.①②③D．②③④解析：銀行吸收存存款，需支支付利息，，不構成收收入，①不選；發放放貸款，銀銀行將獲得得利息收入入，②正確；銀行行從事結算算、債券買買賣及兌付付、代理保保險等業務務，將收取取手續費，，③④正確。答案：D考題5(2011·徐州聯聯考)央行行決定，自自2010年10月月20日起起上調金融融機構人民民幣存貸款款基準利率率。這說明明()A.國家鼓鼓勵信貸消消費B.國家實實行緊縮性性財政政策策C.國家鼓鼓勵企業加加大投資力力度D.國家實實行緊縮性性貨幣政策策解析：上調金融機機構人民幣幣存貸款基基準利率是是國家實行行緊縮性貨貨幣政策的的表現，因因此A、B、C不選選，選D項項。答案：D考點二股票、債券券和保險※[基礎知識識]1．股票(1)含義義：股票是是股份有限限公司在籌籌集資本時時向出資人人出具的股股份憑證。。(2)特點點：股票代代表其持有有者(即股股東)對股股份公司的的所有權。。在向股份份有限公司司參股投資資取得股票票后，股東東不能要求求公司返還還其出資。。如果要改改變股東身身份，要么么等待公司司的破產清清盤，要么么將股票轉轉售給第三三人。股票票可以在股股票市場上上流通買賣賣，這種流流通性是股股票生命力力之所在。。(3)收收益益：：股股票票投投資資的的收收入入包包括括兩兩部部分分：：一一部部分分是是股股息息和和紅紅利利收收入入，，另另一一部部分分收收入入來來源源于于股股票票價價格格上上升升帶帶來來的的差差價價。。(4)意義：：股票市場的的建立和發展展，對搞活資資金融通，提提高資金使用用效率，籌措措建設資金，，促進企業改改革和發展，，具有重要意意義。2．債券(1)含義：：發行債券是是企業或政府府籌集資金的的另外一種重重要方式。債債券是一種債債務證書，即即籌資者給投投資者的債務務憑證，承諾諾在一定時期期支付約定利利息，并到期期償還本金。。(2)分類：：根據發行者者不同，債券券主要分為國國債、金融債債券和企業債債券。3．商業保險險(1)含義：：商業保險，，指投保人根根據合同約定定，向保險人人支付保險費(2)分類：商業保險分為人身保險和財產保險兩大類。(3)訂立原則：投保人和保險人應當遵循公平互利、協商一致、自愿訂立的原則，訂立保險合同。[深化拓展]1．股票的性性質及其收入入(1)股票的的性質。股票票是股份有限限公司發給股股東的入股憑憑證，是股東東取得股息的的一種有價證證券，同時也也是股東金融融投資的一種種證明。股票票對發行的企企業來說，是是籌集資金的的一種形式，，是債務；對對持股的股東東來說，是一一種入股憑證證，是一種投投資，是取得得收入的一種種有價證券。。(2)投資股股票的收入。。居民購買股股票是為了獲獲得收入。一一般來講，投投資股票的收收入包括兩部部分。一部分分是股息和紅紅利收入，它它來源于企業業利潤，這是是因為公司用用發行股票籌籌集來的資金金用于生產，，股息和紅利利就是其獲得得利潤的一部部分。公司有有盈利才能分分配股息，如如果公司破產產倒閉，股東東不但不能獲獲得收入，反反而要賠本，，這就是購買買股票的一種種風險。可見，股東能能否獲得股息息收入完全取取決于公司的的生產經營狀狀況。所以購購買股票時，，一定要選擇擇經濟效益好好的公司。購買股票獲得得的另一部分分收入來源于于股票價格升升值帶來的差差價，這也存存在著風險。。股票價格要要受到諸如公公司經營狀況況、供求關系系、銀行利率率、大眾心理理等多種因素素的影響，其其波動有很大大的不確定性性。正是這種種不確定性，，有可能使股股票投資者遭遭受損失。價價格波動的不不確定性越大大，投資風險險也越大。因因此，股票是是一種高風險險的投資方式式。2．債債券的的種類類比較較表債券名稱含義發行主體風險狀況收益情況流通性國債是中央政府為籌集資金所發行的一種政府債券國家風險最小利率高于銀行儲蓄，低于金融債券流通性強金融債券由銀行和非銀行金融機構發行的債券銀行和非銀行金融機構安全系數較政府債券低，較公司債券高利率高于政府債券，低于公司債券流通性較強公司債券由公司為籌集資金而發行的債券公司(企業)風險最大收益率最高流通性不強3.儲儲蓄、、債券券、股股票、、保險險四種種投資資方式式的區區別類別儲蓄債券股票保險區別性質不同信用行為債務憑證、限期償還股份憑證風險保障受益權不同取款獲息，安全性最大定期收取利息，安全性比股票大取得股息，分享紅利，公司經營好壞決定收益按保險條款，從保險公司獲得相應經濟補償償還方式不同按存款方式獲得本金和利息有明確的付息期限，必須償還本金股金不能退，只能出售股票保險事故發生后，投保人可獲得賠償或保險金投資效益不同利率較低，風險較低信用度高，收益高，代用率高，流通性強，時間長，風險較儲蓄大收益高，風險大有回報，時間長請做考考題6～12考題6(2010·安安徽文文綜，，4分分)風風險性性是居居民投投資理理財考考慮的的一個個重要要因素素。下下列投投資理理財產產品的的風險險性從從低到到高排排序，，正確確的是是()①金融債債券②企業債債券③國債④股票A．①③②②④B．③①②②④C．④①③③②D．②④①①③解析：：本題考考查考考生對對投資資理財財的理理解，，意在在考查查考生生的對對比分分析能能力。。題干干中國國債的的風險險最小小，其其次是是金融融債券券，再再次是是企業業債券券，最最后是是股票票，故故答案案為答案：B考題7(2009·浙浙江卷卷，27)小張張在2007年年將30萬萬元資資金全全部用用于投投資股股票，，年底底賺了了10萬元元，而而2008年同同樣的的投資資卻虧虧了16萬萬元。。小王王在這這兩年年內將將30萬元元資金金中的的5萬萬元投投資股股票，，6萬萬元投投資國國債，，18萬元元存入入銀行行，1萬元元購買買保險險，共共獲利利2萬萬元。。上述述事例例從一一個側側面說說明()①盈虧取取決于于投資資結構構②分散投投資有有利于A．①② B．③④C．①④ D．②③解析：：題干信信息告告訴我我們投投資理理財時時收益益與風風險成成正比比，分分散投投資、、化解解風險險是投投資理理財要要遵循循的一一個重答案：

D考題8(2009·江江蘇卷卷，11)現A．購買商業保險 B．辦理存款儲蓄C．參加社會保險 D．購買企業債券解析：

解答本題時考生既要分析不同投資理財行為的主要特點，又要區分商業保險與社會保險的不同。商業保險是一種規避風險的投資方式，而社會保險不屬于投資方式。答案：

A考題9(2011·大大連質質檢)漫畫《《股票票縮水水》說說明股股市有有風險險，投投資要要謹慎慎。下下列關關于股股票的的說法法中①股票是股份有限公司在籌集資本時向出資人出具的債務憑證②股票投資是高風險高收益同在的投資方式③股票投資收入屬于按生產要素分配④股票價格受多種因素影響而具有不確定性，無規律可循

A.①②B．②③C．②③④④D．①③解析：：本題考考查考考生對對股票票的理理解。。股票票是股股份有有限公公司發發給股股東的答案：

B考題10(2011··廣州州一模模)2010年年國慶慶期間間，海海南省省遭遇遇大范范圍強強降雨雨，太太平洋洋保險險公司司面對對不斷斷增多多的受受災報報案，，抓緊緊調配配人力力物力力資源源，派派出20多多個查查勘理理賠小小組，，及時時對客客戶損損失進進行查查勘定定損。。截至至10月8日上上午，，太平平洋產產險海海南分分公司司已全全部完完成海海口、、三亞亞等地地車險險報案案的查查勘定定損業業務，，其他他財產產損失失的定定損、、理賠賠工作作正在在緊張張地進進行之之中。。從材材料中中我們們可以以獲得得如下下信息息()①商業保保險能減減少損失失、防范范后患、、保障生生活、安安定社會會②商業保保險是指指國家通通過法律律強制實實施，為為受災群群眾提供供必要的的物質幫幫助的制制度③③保險公公司是全全心全意意為人民民服務的的社會機機構④④參加保保險后，，如果發發生意外外損失，，保險公公司需按按保險合合同約定定賠償投投保人的的損失A．①③B．②③C．①④D．②④解析：②錯誤，商商業保險險堅持自自愿的原原則。③錯誤，保保險公司司是以盈盈利為目目的的企企業。①④正確且符符合題意意，選C。答案：C考題11(2011·蘭州州摸底)2010年7月15日，中中國農業業銀行股股份有限限公司在在上海證證券交易易所正式式掛牌上上市。當當天農行行A股開開盤報2.74元，較較發行價價2.68元上上漲了2.24%，部部分股民民選擇了了獲利了了結，獲獲得了不不錯的收收益。在在這里，，股民的的收益來來源于()A．預期期股息和和股票票票面金額額B．股票票價格上上漲時帶帶來的差差價C．預期期股息和和銀行存存款利息息D．股票票的票面面金額和和銀行貸貸款利息息解析：本題要求求選擇的的是“收益來源源”，只有B符合題題意。答案：B考題12(2010·上海海)2005年年3月發發行的某某5年期期國債于于今年到到期歸還還本金并并支付全全部利息息，年利利率3.81%，不計計復利。。運用經經濟生活活知識簡簡要回答答：(1)發發行時購購買的1萬元該該國債，，今年到到期后可可以獲得得多少利利息？(2)從從理財的的角度看看，人們們購買國國債的理理由有哪哪些？答案：(1)1905元(2)國國債是一一種信譽譽最高的的債券，，可以規規避投資資風險；；國債有有一定的的利息收收入，可可以實現現財產的的增值；；國債可可以在證證券市場場轉讓。。(答安安全性、、贏利性性、流動動性，并并有一定定解釋，，也可。。)創業板對對中國經經濟意義義重大2010年11月12日，來來自華夏夏時報評評論：創創業板一一周年了了。據統統計，一一年中，，123家公司司登陸創創業板，，募資841.32億億元，其其中50%以上上為超募募資金，，造出了了400多位億億萬富豪豪。政府府的規劃劃和政策策導向在在股市引引發高估估值，通通過小企企業在創創業板的的快速上上市，股股市的高高估值順順利傳遞遞到實體體經濟中中，帶動動這些產產業的迅迅猛發展展。借助助創業板板，政府府就實現現了引導導帶動的的效果、、以少量量補貼資資金帶動動大量社社會資金金，最終終促進戰戰略性產產業超常常規發展展。當前前，唯有有調整經經濟結構構，大力力發展消消費和內內需，超超常規發發展戰略略性新興興產業，，才能解解決中國國面臨的的問題，，實現經經濟可持持續快速速發展。。1．從經經濟生活活角度分分析，創創業板上上市有什什么意義義？(1)創創業板市市場的開開啟，有有利于為為中小企企業的發發展籌措措資金，，促進資資本市場場的運作作，提高高資本的的利用效效率；有有利于更更好地發發揮資本本市場在在資源配配置中的的基礎性性功能，，強化資資本市場場對國民民經濟發發展的支支持；有有利于進進一步促促進我國國非公有有制經濟濟的發展展，完善善我國基基本經濟濟制度，，增強我我國經濟濟實力。。(2)國國家通過過創業板板扶持一一些優秀秀的中小小企業發發展壯大大，有利利于發揮揮創業板板對高科科技產業業的巨大大推動作作用，促促進自主主創新型型國家的的建設；；有利于于促進企企業結構構調整，，優化產產業結構構，促進進國民經經濟又好好又快發發展。2．從經經濟生活活角度分分析，如如何促進進創業板板的健康康發展？？(1)國國家：既既要發揮揮市場在在資源配配置中的的基礎性性作用，，讓創業業板在證證券市場場自由交交易，促促進資本本資源的的合理配配置，為為中小企企業融得得發展的的資金和和創造發發展的空空間。同同時應加加強宏觀觀調控，，綜合運運用經濟濟、法律律和必要要的行政政手段，，為創業業板的健健康發展展提供必必要的宏宏觀政策策和發展展的軟環環境。(2)企企業：本本次上市市的大多多是高科科技公司司，規模模較小，，因此這這些上市市公司，，首先應應制定正正確的經經營戰略略，抓住住上市的的機遇，，加快企企業發展展；其次次，應提提高企業業的自主主創新能能力，依依靠技術術進步、、科學管管理等手手段，形形成自己己的競爭爭優勢；；再次，，企業要要公開信信息，誠誠信經營營，樹立立良好的的信譽和和企業形形象。(3)投投資者：：應積極極支持創創業板的的發展，，購買創創